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A taxa Selic chegou aos 13,25%. Entenda como a alta afeta o custo do crédito e a rentabilidade dos investimentos em um período de inflação elevada.

A taxa Selic chegou aos 13,25%. Entenda como a alta afeta o crédito e os investimentos e saiba o que fazer para o seu dinheiro render.

A inflação, os juros e o seu bolso 

A inflação é o resultado do movimento de oferta e procura de produtos e serviços. Há muitos elementos que influenciam a inflação. Um bem importante é o preço de matérias-primas e mercadorias de consumo mundial - as chamadas commodities, como o petróleo e o trigo. A escassez desses produtos, ou até mesmo o risco de escassez, como vimos durante o conflito no Leste europeu, pode elevar o valor desses produtos no mercado internacional, com reflexos no custo de vida dos brasileiros.&nbsp;

Outro fator está relacionado ao nível de produção interna de determinados produtos. Imagine, por exemplo, que a produção de feijão tenha sido muito alta. Os produtores levam o feijão ao mercado para vender, mas as pessoas não conseguem comprar tudo o que é produzido – a oferta é maior do que a procura. Por isso, sobra feijão e os produtores precisam diminuir o preço. Quando a maioria dos preços cai, a inflação diminui. Ao contrário, quando todo mundo quer comprar algo que está em falta – a procura é maior do que a oferta –, os preços sobem e a inflação aumenta.

Mesmo quando o índice geral da inflação está sob controle, os preços de alguns produtos sobem mais do que outros, devido às oscilações de mercado. Se o preço da carne subir e o do feijão cair, por exemplo, a média geral pode ficar mais baixa, pois a carne não é consumida tão frequentemente quanto o feijão. Mesmo assim, para as famílias que comem carne todos os dias, a sensação é de inflação alta.

Dinâmica dos juros: o que é para que serve a Selic

Para segurar a inflação e evitar que os preços subam ainda mais, o Banco Central aumenta a Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira. Ela serve como referência para as demais taxas de juros que os bancos cobram quando você usa o crédito, como o rotativo do cartão e o cheque especial.

Em 2016, por exemplo, quando a inflação chegou a 10% ao ano, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central aumentou os juros, e a Selic chegou a 14,25%, uma das mais altas da história. Depois, a taxa viveu um período de queda acentuada e, em 2020, atingiu o menor patamar (2%) desde a sua criação.

Em 2021, voltou a subir. Começou o ano em 2%, bateu a casa dos 4,25% em junho e, em outubro, já estava em 7,75%. Em 8 de dezembro, o Copom elevou a taxa para 9,25%. Tudo para conter a demanda de consumo e, assim, controlar a alta da inflação, que fechou o ano em 10,06%, de acordo com a projeção do Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).

Em 2022, já foram quatro aumentos: a Selic passou a 10,75% em fevereiro, pulou para 11,75% em março, em maio foi elevada a 12,75% e, em junho, chegou a 13,25% ao ano. Com isso, os juros básicos da economia chegaram ao maior patamar dos últimos cinco anos.

Um dos efeitos da pandemia foi o aumento na inadimplência, o que elevou as taxas de juros do crédito. Assim, quem precisa de financiamento ou empréstimo paga mais caro pelo crédito tomado. Com as taxas de hoje, por exemplo, uma pessoa que comprar um celular de R$ 500 no cartão de crédito e ficar um ano sem pagar a fatura irá acumular uma dívida de R$ 2.346,60 ao final de 12 meses, considerando uma taxa de juros de 369,32% ao ano (Fonte: Banco Central).

Melhor rendimento nos investimentos em renda fixa

As taxas de juros elevadas são boas para quem investe, pois o rendimento das aplicações em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a> cresce.&nbsp;Com a Selic em 13,25%, aplicando hoje R$ 500,00 no Tesouro Selic 2025, por exemplo, que vence em 01/03/2025, você terá R$ 670,26, já descontado o imposto de renda.

O novo patamar de juros também influencia o rendimento da poupança e logo vem a pergunta: com a Selic em 13,25% ao ano, vale a pena voltar a pôr dinheiro na poupança? Toda vez que a taxa Selic fica acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 6,17% ao ano, mais a <a href="https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/exibenormativo?tipo=Comunicado&amp;numero=38612">Taxa Referencial</a>, fixada pelo Banco Central em 0,1904% para o período de 3 de maio a 3 de junho de 2022.

Ou seja, o rendimento da poupança cresce, mas continua perdendo feio da inflação acumulada nos últimos 12 meses, que está 11,30%. Por isso, é bom pesquisar outras opções de investimentos, olhando três aspectos: a rentabilidade prometida, a taxa de administração cobrada e os impostos que incidem sobre a aplicação.

A poupança tem um atrativo que é a isenção de imposto de renda e do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Mas, mesmo descontando essas taxas, há aplicações que apresentam melhor rentabilidade. Entenda melhor como funcionam os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/impostos-sobre-investimentos-financeiros">impostos sobre investimentos financeiros</a>.

E se o preço do celular subir? É aí que está o pulo do gato: quando muita gente resolve esperar o preço baixar antes de comprar, ele acaba caindo mesmo. Lembra da lei da oferta e procura? Se tiver muito celular em oferta, só resta aos vendedores reduzir o preço. E com dinheiro no bolso, fica mais fácil para você negociar.

Pense bem antes de comprar e aproveite as taxas de juros a seu favor, adiando aquelas compras não tão urgentes e investindo o seu dinheiro. Assim ele rende mais e você mantém seu bolso em dia.

Como a inflação mexe com o rendimento dos investimentos?

(conteúdo produzido pelo portal Porque.com.br)

A inflação corrói a remuneração de aplicações financeiras prefixadas, isto é, aquelas cuja taxa de juros é determinada no momento da contratação e não sofre ajustes depois. Isso porque, com a passagem do tempo, os preços também tendem a subir e o custo de vida a aumentar, fazendo com que o poder de compra do dinheiro encolha.

Taxas de juros são expressas em porcentagem. Elas indicam quanto o dinheiro crescerá ao longo do tempo. Por exemplo, suponha que você coloque R$ 1.000 em um investimento que promete pagar 10% depois de um ano. Ao fim desse período, você terá R$ 1.100, isto é, seu dinheiro crescerá exatamente 10%.

O problema é que o poder de compra do dinheiro está diminuindo ao longo do tempo por causa da inflação. Como consequência, a quantidade de coisas que seus recursos conseguem cobrar se reduz, de modo que o retorno real do investimento é menor do que 10%.

A taxa que mencionamos acima (os 10% no exemplo) é a chamada de taxa de juros nominal, e ela compara valores monetários ao longo do tempo. Já a taxa de juros real indica como o poder de compra do dinheiro evolui no tempo. Ela, assim, expurga o efeito da inflação.

Em termos aproximados, a taxa de juros real é igual à taxa de juros nominal menos a taxa de inflação. Note que, se a inflação for maior do que a taxa de juros nominal, a taxa real será negativa. Isto é, o retorno do seu investimento não será suficiente para compensar a inflação. Após um ano, seu dinheiro comprará menos coisas do que inicialmente.

É justamente o que notamos recentemente no Brasil (e em diversas partes do mundo) com a espetada na inflação. Suponha que, no início de março de 2021, você tenha comprado um título do governo brasileiro com remuneração igual à taxa Selic – que naquela época era 2,75% ao ano. Nos 12 meses seguintes, a inflação foi 12,13%, isto é, o rendimento real do investimento foi igual a incríveis -9,38%.

Obviamente, muito desse movimento na inflação foi inesperado. Caso contrário, os investidores não aceitariam uma Selic tão baixa, e o Banco Central seria incapaz de sustentar este patamar. Gargalos no comércio mundial, guerra na Ucrânia, instabilidade política interna, enfraquecimento do arcabouço fiscal e consequente desvalorização do real – muito disso não estava no radar.

Isso nos traz a uma importante distinção. A taxa de juros real acima que mencionamos é a taxa ex-post, e mede a variação efetiva do poder de compra ao longo do tempo. Para calculá-la utilizamos a taxa de inflação observada no período. O problema é que, quando a aplicação é contratada, o investidor não sabe qual será a inflação no futuro.

Já a taxa de juros real ex-ante leva em conta esse fato, pois baseia-se em medidas de expectativa de inflação. Ela é a taxa de juros nominal menos a taxa de inflação esperada. No gráfico abaixo, mostramos dados dessas duas taxas de juros reais para a economia brasileira entre janeiro de 2019 e abril de 2022. A taxa de juros nominal é a Selic no primeiro dia útil de cada mês, a inflação é a variação do IPCA 12 meses à frente, e a inflação esperada vem do relatório Focus do Banco Central, e reflete opiniões de agentes do mercado financeiro e consultorias econômicas para a inflação nos próximos 12 meses.

Note que a série taxa de juros real ex-post não vai além de maio de 2021. Este é o último mês para o qual temos dados de inflação 12 meses à frente.

No gráfico, fica clara a queda nas taxas de juros reais em meados de 2020, com a reação do Banco Central à pandemia. Mas a redução na taxa de juros real ex-post é muito maior – o que indica que a inflação do período foi muito maior do que a inicialmente esperada.

E, recentemente, notamos uma subida nas taxas de juros reais. A inflação acumulada continua subindo e as expectativas acompanhando, mas isso vem sendo mais que compensado pelo movimento agressivo de subida na Selic por parte do Banco Central.

Matéria publicada em 19 de novembro de 2020 e atualizada em 16 de Junho de 2022

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Matérias sobre empreendedorismo - Canal do Empreendedor.

Com o programa de Reescalonamento do Pagamento de Débitos da Receita Federal (Relp), impostos atrasados podem ser pagos em até 180 meses, com redução de até 90% sobre juros e multas.

Com o programa de Reescalonamento do Pagamento de Débitos da Receita Federal (Relp), impostos atrasados podem ser pagos em até 180 meses, com redução de até 90% sobre juros e multa.

Micro e pequenas empresas têm até 03/06 para aderir ao Relp e parcelar dívidas do Simples

O Relp (Programa de Reescalonamento do Pagamento de Débitos no Âmbito do Simples Nacional), regulamentado no final de abril, facilita a regularização de pendências com a Receita Federal. O programa beneficia micro e pequenas empresas, inclusive MEIs (Microempreendedores Individuais) que, impactados economicamente pela pandemia, deixaram de recolher tributos devidos ao Simples.

Com ele, pequenos negócios podem parcelar o pagamento de suas dívidas em até 180 vezes (15 anos), com redução de 90% nas multas e juros, de acordo com a perda de receitas registrada entre março a dezembro de 2020, na comparação com o mesmo período de 2019. Mesmo empresas excluídas ou desenquadradas do Simples Nacional que atendam essas condições podem participar.

A adesão ao Relp vai até 3 de junho. Veja, a seguir, como o programa funciona, como aderir e fique atento para não perder o prazo!

O Relp possibilita descontos sobre os juros e multas legais e amplia o prazo de pagamento para os débitos do Simples Nacional. A opção de parcelamento oferecida é exclusiva para as microempresas (ME), empresas de pequeno porte (EPP) e microempreendedores individuais (MEI). Também podem aderir ao programa empresas em recuperação judicial, que já tenham dado baixa no CNPJ. É possível consultar os débitos de sua empresa acessando o <a href="http://www8.receita.fazenda.gov.br/simplesnacional/">portal do Simples Nacional</a> ou o <a href="https://cav.receita.fazenda.gov.br/">portal do e-CAC</a>.

O Simples Nacional é um regime de arrecadação, cobrança e fiscalização de tributos aplicáveis às microempresas e empresas de pequeno porte, com faturamento de até R$ 4,8 milhões ao ano. O Simples foi criado para adequar a carga tributária e reduzir a burocracia relacionada ao recolhimento de impostos.&nbsp;&nbsp;

Existem cinco modalidades de adesão ao Relp, de acordo com a queda de receita registrada em 2020. Quem teve a receita bruta reduzida em:

Se sua empresa não teve perda de receita, deverá pagar 12,5% da dívida total, sem redução, em até 8 vezes (até novembro) e o restante parcelado em até 180 vezes, com 65% de desconto sobre multas e juros.

Confira as condições oferecidas na tabela abaixo, divulgada pela <a href="https://www.gov.br/pgfn/pt-br/servicos/orientacoes-contribuintes/parcelamentos-1/relp">Procuradoria Geral da Fazenda Naciona</a>l:

Uma vez realizado o pagamento da entrada, o saldo restante deverá ser pago em até 180 prestações escalonadas:

Para as micro e pequenas empresas, os valores das parcelas não poderão ser inferiores a R$ 300,00. Já para quem é MEI, o valor mínimo é R$ 50,00. É importante lembrar que, a cada parcela são acrescidos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">juros equivalentes à Taxa Selic</a>, calculados a partir do mês subsequente ao do pedido de adesão até o mês anterior ao do pagamento, e mais 1% relativo ao mês em que o pagamento for efetuado.

A adesão ao Relp foi facilitada para o empreendedor. Veja a forma mais adequada para você:&nbsp;

Nesse caso, acesse o<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/conta-gov-br"> Portal Gov.br</a>, e, no campo de busca digite “Relp”. Você será direcionado para uma página na qual poderá optar por dois caminhos, conforme o tipo de empreendimento: “Parcelar dívidas do MEI pela LC nº 193/2022” ou “Parcelar dívidas do Simples Nacional pela LC nº 193/2022”. Clique na opção que corresponde ao seu tipo de empresa. Na próxima etapa é só clicar em “iniciar”, e o Gov.br leva você ao Portal e-CAC, onde deverá seguir as instruções a seguir.

Dentro&nbsp; do <a href="https://cav.receita.fazenda.gov.br/">Portal e-CAC</a>, faça seu login e em seguida clique na opção “Pagamentos e Parcelamentos”. Depois é só selecionar uma das opções: “Parcelar dívidas do SN pela LC 193/2022 (Relp)” ou “Parcelar dívidas do MEI pela LC 193/2022 (Relp)”.

Adesão ao Relp pelo Portal do Simples Nacional

Se você optar por este caminho, depois de acessar o <a href="http://www8.receita.fazenda.gov.br/simplesnacional/">portal do Simples Nacional</a>, selecione a aba&nbsp; “Simples/Serviços”, escolha a opção “Parcelamento” e selecione o&nbsp; “Programa de Reescalonamento do Programa de Débitos – Relp-SN”.

O primeiro passo é checar a redução observada no faturamento entre março e dezembro de 2020, na comparação com o mesmo período de 2019. Para isso:&nbsp;

Em seguida, você pode solicitar a adesão ao acordo do Relp, seguindo o roteiro abaixo:

O passo final é emitir a guia de pagamento da entrada do parcelamento. Para isso:&nbsp;

Para mais informações sobre o Relp, leia a <a href="http://normas.receita.fazenda.gov.br/sijut2consulta/link.action?visao=anotado&amp;idAto=123785">Instrução Normativa RFB 2078/2022</a>. Leia também a matéria em que explicamos tudo sobre a conta <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/conta-gov-br">Conta Gov.br</a>.

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Micro e pequenas empresas têm até 03/06/22 para aderir ao Relp e parcelar dívidas com a Receita Federal

Vertente financeira com responsabilidade social e ambiental.

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Saiba identificar os principais riscos à saúde financeira e situações que podem levar ao superendividamento. E aprenda a retomar o equilíbrio!

10 sinais de alerta de que você está perdendo o controle de suas finanças

De acordo com a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), a cada 10 brasileiros, 7 têm alguma dívida, 3 estão com contas atrasadas e 1 deles não conseguirá pagá-las.&nbsp;O endividamento das famílias vem batendo recordes ano após ano e foi agravado pela pandemia e pela&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">inflação</a>.

Embora o cenário não esteja fácil, não podemos cruzar os braços e deixar a situação chegar ao extremo.&nbsp;Aos primeiros sinais de alerta de que as finanças vão se complicar, é fundamental tomar decisões rápidas.&nbsp;Para ajudar você nisso, listamos as principais atitudes e comportamentos que costumam levar ao descontrole e trazemos muitas dicas para evitar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Confira!&nbsp;

1. Manter um padrão de vida acima da renda

O cenário econômico mudou, a pessoa perdeu parte da renda, a inflação aumentou e ela continua gastando como se nada tivesse acontecido. Manter o padrão de vida mesmo quando ele não cabe mais no bolso é um sinal de alerta perigoso. No curto prazo, a pessoa pode usar uma reserva, dar uma pedalada nas contas e seguir vivendo, mas no longo prazo essa situação não se sustenta e a chance de entrar em uma bola de neve é muito alta.

Para evitar maiores consequências, é importante revisar os gastos fixos da família, sempre que houver uma queda na renda ou aumento nos preços. Repensar o plano de saúde, a parcela do carro, o aluguel, a escola dos filhos, a internet, entre outras despesas, é fundamental para encaixar os gastos dentro da renda. A dica é ser flexível para se adaptar à nova realidade. Quando o cenário estiver mais favorável, você pode retomar o conforto. Até lá, é preciso fazer alguns sacrifícios para garantir o sono tranquilo. Que tal conferir se o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seu-padrao-de-vida-cabe-no-seu-bolso">seu padrão de vida cabe no seu bolso?</a>

Os gastos fixos podem até ser baixos, mas quando sai de casa, a pessoa não resiste a um parcelamento, uma blusinha, uma guloseima. Quando se dá conta, o salário acabou e o mês ainda não.&nbsp;

O cartão de crédito é muito útil, mas também é muito tentador e facilita as compras por impulso. O remédio para essa situação é anotar todas as entradas e saídas de dinheiro, e estabelecer metas de gastos para alimentação, lazer e vestuário. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">Fazer um orçamento é muito importante</a>, principalmente em períodos de inflação alta.

Coloque as parcelas em um calendário anual e veja até qual mês sua renda estará comprometida. Escreva um lembrete com essa data e cole no cartão, para se proteger de si mesmo. Assim, você evita assumir novos parcelamentos antes do prazo.

3. Fazer malabarismos com as contas da casa

A situação está tão difícil que, todos os meses, é preciso escolher algumas contas para pagar e outras para atrasar. Às vezes, a escolha é por sorteio, outras é pelo valor que tem no banco. E assim, vai-se levando mês após mês, acreditando que está fazendo uma gestão inteligente das contas, quando, na verdade, está pagando juros e multas por atraso.&nbsp;

Para organizar a vida financeira, vale a pena juntar todas as contas atrasadas e procurar o banco para um empréstimo com juros baixos para quitar os atrasos e ficar com apenas uma dívida. O empréstimo consignado e o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/emprestimo-com-garantia">crédito com garantia</a> de veículo são os mais acessíveis, pois a garantia oferecida facilita a redução dos juros.

Antes de tomar essa medida, porém, é importante colocar as contas no papel e entender como conseguirá pagar as despesas dos meses seguintes. Senão, em vez de uma única dívida, você terá apenas mais uma conta para pagar e cairá na mesma armadilha. Procure uma forma de gerar <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/renda-extra">renda extra</a> ou reduzir os gastos para aliviar o bolso. Veja, também, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-importancia-do-plano-b">como criar um plano B para manter as contas em dia.</a>&nbsp;

4. Usar o cheque especial para compras do dia a dia

É tentador usar o limite extra ao saldo da conta corrente para uma comprinha aqui, outra ali, mas quando isso se torna um hábito, o risco de perder o controle é muito alto.&nbsp;

Afinal, o cheque especial é um crédito automático, que fica disponível na conta para cobrir gastos não planejados. Por ser pré-aprovado e fácil de contratar, os juros desse tipo de crédito são mais altos do que outros empréstimos, e são cobrados a cada dia de uso, diretamente na conta, assim que entram novas receitas.

Por isso, ele é considerado um crédito para emergências e seu uso deve ser feito esporadicamente, e por apenas alguns dias. Se você estiver entrando no cheque especial todos os meses, isso é um sinal de que sua renda não é suficiente para bancar seus gastos. Reduza despesas ou procure formas de gerar renda extra para equilibrar as contas. Baixe o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-cheque-especial">Guia do Cheque Especial</a> e saiba tudo sobre como usar esse crédito.

Assista também este vídeo da TV Meu Bolso em Dia com mais dicas para você:

5. Parcelar a fatura do cartão com frequência

O cartão de crédito facilita a vida, pois permite que você antecipe suas compras e adie o pagamento. O problema é quando os gastos ultrapassam o valor disponível para eles. Nesses casos, sempre existe a possibilidade de parcelar a fatura, mas quando isso acontece frequentemente, é um sinal de que os gastos estão fora de controle.&nbsp;

Lembre-se que o parcelamento da fatura é, na verdade, um empréstimo, portanto tem juros. Assim, para usar o cartão com consciência, procure acompanhar a fatura no APP do seu banco regularmente, e defina uma meta de gastos que caiba no seu bolso para que você consiga pagar o valor total da fatura. Mesmo que o banco autorize aumentar seu limite, é importante adequá-lo à sua renda mensal, para não <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">se enrolar com o cartão de crédito!</a>

6. Contratar toda hora um crédito para pagar outro

É saudável trocar dívidas de juros altos por outras de juros mais baixos, porém isso deve ser feito com consciência e planejamento. Quando a pessoa começa a contratar frequentemente créditos para quitar outras dívidas, isso pode ser um sinal de superendividamento, que acontece quando a renda é insuficiente para pagar os gastos essenciais e saldar dívidas.&nbsp;

Nesse caso, é fundamental buscar ajuda e orientação para organizar as contas e negociar com os credores. Veja os canais de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">negociação de dívidas com os bancos</a>. Confira, ainda, o que diz a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/lei-do-superendividamento">lei do superendividamento</a>.&nbsp;

Parece óbvio que ter uma reserva pode ajudar a driblar os imprevistos, mas o fato é que infelizmente a maioria dos brasileiros não conta com dinheiro para uma despesa inesperada. Não ter reserva para emergências é como viver na corda bamba, qualquer ventinho pode derrubar você.&nbsp;

Por isso, é recomendável poupar uma parte de sua renda todos os meses, em um investimento com alta liquidez, ou seja, que esteja disponível para ser usado quando necessário.&nbsp;

O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">guia da reserva de emergência</a> explica em detalhes como começar e onde investir para garantir o fôlego financeiro que vai trazer tranquilidade para sua vida. Baixe gratuitamente!

Hoje em dia é possível parcelar até a compra de supermercado. Vamos combinar que às vezes essa facilidade nos ajuda muito a encaixar os gastos dentro do orçamento. Mas isso quando existe organização financeira, caso contrário, o que poderia ser uma mão na roda acaba se tornando uma dor de cabeça.&nbsp;

Quando pequenas parcelinhas começam a se acumular, podem fugir do nosso controle. Além disso, quando uma compra é parcelada em muitas prestações, compromete a renda por um longo prazo e, se surgir algum imprevisto no caminho, vai complicar a situação.&nbsp;

A dica é reduzir ao máximo o número de parcelas e anotar todas as que forem assumidas por mês em uma tabela, para facilitar o controle e evitar o acúmulo exagerado de prestações. Outra recomendação é adiar a compra, investindo o dinheiro por algum tempo e comprar à vista com desconto, sem postergar o pagamento. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-dificuldade-para-poupar-freud-explica">Você tem dificuldade para poupar? Freud explica.</a>

9. Não ter a menor ideia de quanto ganha ou gasta

Você tem ideia de quanto dinheiro entra líquido na sua conta, depois de pagar impostos e custos do seu trabalho ou negócio? Sabe exatamente quanto gastou no supermercado no mês passado? Consegue listar as três despesas mais altas do seu orçamento? Se respondeu não a alguma dessas perguntas, é um sinal de que você não tem controle de suas receitas e despesas.&nbsp;

O hábito de anotar quanto ganha e quanto gasta todo mês pode ajudar você a tomar decisões mais conscientes sobre o que precisa ser cortado, reduzido ou mudado em seu orçamento. Aproveite as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas e listinhas gratuitas</a> do portal Meu Bolso em Dia e comece agora.&nbsp;

10. Empresta o cartão ou contrata crédito para amigos e familiares

Quer jeito mais fácil de perder o controle da sua vida financeira do que esse? Infelizmente, é comum ter dificuldade para dizer não a quem amamos, mas nesse caso, a ajuda pode acabar atrapalhando as finanças de todos e ainda arriscar a relação de afeto ou amizade.

Ofereça outras maneiras de ajudar um amigo em dificuldades, como distribuir seu currículo nas redes sociais, contratá-lo para um serviço, comprar produtos feitos por ele, indicá-lo para trabalhar com pessoas de sua rede de contatos, orientá-lo a buscar cursos gratuitos e apoiá-lo quando estiver triste. Mas evite <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/costuma-emprestar-seu-nome-ou-fazer-compras-para-terceiros">emprestar seu nome ou fazer compras para terceiros</a>, pois a dívida cairá sobre você no futuro. Pense nisso!

Qual é o objetivo do Meu Bolso em Dia na sua saúde financeira?

Sair das dívidas não é fácil, mas você pode começar por aqui...

Você já conhece a Plataforma Meu Bolso em Dia? Nela, você aprende como se organizar financeiramente, sair das dívidas e juntar dinheiro para viver com mais tranquilidade, tudo gratuito. <a href="https://plataforma.meubolsoemdia.com.br/">Confira</a>!

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Dicas, pesquisas e notícias sobre comportamento em relação as finanças e investimentos.

Conheça os riscos de ceder o cartão de crédito ou contratar empréstimos para amigos e parentes

Os Riscos de Emprestar seu Nome para Compras de Terceiros.Emprestar o cartão de crédito, contratar empréstimos para amigos ou parentes… ser fiador. Você costuma emprestar seu nome para compras de terceiros. Confira aqui os riscos.

Costuma emprestar seu nome ou fazer compras para terceiros?

Alguém próximo, um amigo ou um parente, já pediu para você emprestar o cartão de crédito para comprar um eletrodoméstico, móvel ou celular? Ou, em um momento financeiro delicado, implorou para você contrair um empréstimo em seu nome, prometendo pagar direitinho?

Amor, amizade, disposição para ajudar e dificuldade em dizer não são algumas das razões que levam muitas a aceitarem esses pedidos. Mas fique atento. Ceder o nome para contrair crédito pode ser mais complicado do que entregar dinheiro vivo na mão do amigo ou familiar. Ao fazer isso, você não só corre o risco de perder o dinheiro, mas também de ter seu nome negativado, gerando transtornos para sua vida financeira e prejudicando a relação.

Segundo pesquisa divulgada em outubro de 2021 pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas e pelo SPC Brasil, em parceria com o Sebrae, 29% dos consumidores fizeram compras com cheque, cartão de crédito, crediário, empréstimo ou financiamento utilizando o nome de outra pessoa nos doze meses anteriores ao levantamento. E 12% dos que emprestaram o nome ficaram negativados porque o familiar ou amigo não pagou as parcelas.&nbsp;

Os principais riscos e dicas ao emprestar o cartão de crédito ou contratar empréstimos para amigos ou parentes

A dica principal é pensar duas vezes antes de assumir este risco. Veja, a seguir, algumas orientações para não entrar em fria. Confira, também, algumas sugestões para quem já contratou crédito para outra pessoa e ela não pagou.

Do ponto de vista legal, a partir do momento em que você empresta seu nome para contrair crédito ou fazer uma compra parcelada para outra pessoa, a dívida é sua. Só sua. Para os bancos, lojas e demais credores, quem responde pelo compromisso é quem forneceu os dados e assinou o contrato ou passou o cartão.&nbsp;

Na hora da cobrança, você pode contar a história mais tocante do mundo sobre seu primo endividado, mas é você quem vai responder na justiça caso o credor resolva reclamar. Sem contar que, quando você está na lista de negativados dos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, você pode ter dificuldades para abrir uma conta em banco, entrar em um financiamento ou parcelar suas próprias compras.

2 - Quem pediu vai mesmo conseguir pagar?

Quem faz o pedido, em geral, está com o nome sujo ou não tem capacidade para comprovar renda. Ou seja, já está com a vida financeira enrolada, portanto, há uma boa chance de você ficar no prejuízo. É importante ter essa clareza para argumentar com o solicitante sem ser levado pela piedade ou sedução. Isso não significa virar as costas e bater em retirada, mas ajudar a pessoa a enxergar melhor a situação.&nbsp;

Converse com ela sobre a real necessidade do empréstimo e mostre as consequências (peso no orçamento, riscos para a pessoa e para você). Com criatividade, encontre outros caminhos para ajudar a pessoa a se organizar e levantar os recursos que precisa. Veja algumas dicas para isso na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-ajudar-um-amigo-endividado">Como ajudar um amigo endividado</a>. Também pode ser uma boa ideia, por exemplo, organizar um evento de arrecadação de fundos, a exemplo do que propomos no artigo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/arraia-das-contas-pagas">Arraiá das contas pagas</a>

3 - Relação de confiança com o mercado

Quando você empresta o nome, entrega junto a confiança que você conquistou e mantém no mercado. Quem fica inadimplente acaba perdendo o cartão, não pode contrair empréstimo no banco nem abrir crediário em uma loja porque o mercado entende que o solicitante pode não honrar com seus compromissos. O contrário também é verdadeiro.&nbsp;

Quem cuida bem de suas finanças e reputação recebe confiança e, consequentemente, tem acesso ao crédito. Existe até uma pontuação que facilita esse entendimento, o chamado <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/score-de-credito">Score de crédito.</a> Tudo para lembrar que, quando você empresta o seu nome para um terceiro, está colocando em jogo a credibilidade que você construiu pagando seus boletos em dias.&nbsp;&nbsp;&nbsp;

A partir do momento que você recebe um pedido para emprestar o nome, a relação corre um risco. Seja pela forma como a pessoa irá reagir à sua decisão e sua resposta, seja pelas consequências que virão se o valor não for pago. Não importa se a pessoa é seu padrinho de casamento ou aquele primo com o qual você viveu os melhores momentos de sua infância. Tente, ao máximo, não agir por impulso ou dizer sim só para se livrar daquele constrangimento. Se você não emprestar o nome, mesmo que num primeiro momento isso possa parecer cruel, com o tempo a pessoa entenderá que essa foi a melhor decisão.

5 - Se emprestou, formalize e peça garantias

Caso decida atender o pedido, antes de concretizá-lo busque entender como a pessoa costuma se organizar financeiramente e se tem outras dívidas. Essa é a primeira providência para evitar que você “caia no buraco junto com ela”. Entendendo a situação, o passo seguinte é pedir garantias de que o dinheiro será devolvido.&nbsp;

Você pode formalizar o acordo num contrato ou, ainda, atrelar a dívida a um bem que a pessoa tenha. Feito o acordo, coloque no papel como o pagamento será pago e em quais datas. É importante que a pessoa sinta que está assumindo um compromisso e deve honrá-lo como se estivesse na mesa do gerente do banco. Nos vencimentos, não tenha vergonha ou medo de cobrar.

Você assumiu o risco, mas não está recebendo do seu amigo ou parente o dinheiro combinado. O que fazer? O primeiro passo é chamá-lo para uma conversa e entender o que aconteceu. Por que não conseguiu pagar? O que será feito daqui para frente para que a dívida seja quitada? Quais serão as novas bases do acordo entre vocês?

O passo seguinte é, junto com a pessoa beneficiada pelo empréstimo, falar com os credores. Antes, façam a lição de casa e cheguem com uma proposta de renegociação. Expliquem o que deu errado e o que pretendem fazer para pagar daqui para frente. Veja as dicas na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">Negociação de dívidas com os bancos</a>.

Ainda que possa gerar muita ansiedade e algumas noites mal dormidas, a responsabilidade é de quem pediu e de quem topou. Portanto, encare de forma pragmática até chegar à melhor solução para manter sua vida financeira em ordem, sua saúde física e mental e, se possível, as suas relações afetivas.

Matéria publicada em 02 de fevereiro de 2020 e atualizada em 06 de fevereiro de 2022

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Emprestei Meu Nome e Não Pagaram a Dívida, e Agora?

Veja como vai funcionar o resgate antecipado do FGTS em 2022 e confira as dicas para usar bem o dinheiro que vai entrar

Veja como vai funcionar o resgate antecipado do FGTS em 2022 e confira as dicas para usar bem o dinheiro que vai entrar. Clique aqui!

Dinheiro extra na mão: saque parcial do FGTS começa em 20 de abril

Trabalhadores com conta ativa e saldo no Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS) poderão fazer um saque extraordinário de R$ 1.000,00 a partir de 20 de abril de 2022. Em geral, o saldo costuma ser sacado em caso de demissão, compra de imóvel ou aposentadoria, mas o governo tem liberado o resgate de parcelas extras durante a pandemia.

A expectativa é que a medida beneficie 42 milhões de trabalhadores formais e injete cerca de R$ 30 bilhões na economia. A medida faz parte de um pacote de medidas do governo, que também inclui a antecipação do 13o. salário de aposentados e pensionistas, a ampliação da margem do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">crédito consignado</a> para 40% (sendo 5% para o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-o-que-voce-precisa-saber-sobre-o-cartao-de-credito-consignado">cartão de crédito consignado</a>) e a simplificação do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-ter-credito-mais-barato-para-seu-pequeno-negocio">microcrédito </a>digital.

Calendário do saque antecipado do FGTS 2022

O saque do FGTS será feito até 15 de dezembro de 2022, conforme o mês de nascimento. Os primeiros a receber, em 20 de abril, serão os nascidos em janeiro. Confira a seguir o calendário&nbsp; de resgate e dicas para usar o dinheiro do jeito mais proveitoso.

Como sacar a parcela extraordinária do FGTS

O saque pode ser feito tanto de contas ativas (ou seja, de empregos atuais) quanto de contas inativas (de empregos anteriores), no total de R$1.000 por trabalhador. O crédito será realizado na Conta Poupança Social Digital, aberta automaticamente pela Caixa Econômica Federal em nome de cada trabalhador. Se você tem mais de uma conta de FGTS, o saque será na seguinte ordem: primeiro de contas antigas que tiverem o menor saldo e, depois, das demais contas.

A notícia chega em um ótimo momento pois, por conta da pandemia, muitas pessoas adquiriram dívidas, e uma grande parte da população brasileira se encontra em condições de inadimplência e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Mas, além de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/como-sair-das-dividas-em-10-passos">quitar dívidas</a>, você também pode usar os valores para pagar boletos, contas e fazer compras em lojas físicas e virtuais usando QR code do aplicativo Caixa Tem (o mesmo usado para receber o Auxílio Emergencial).

Você também poderá transferir o valor para outras pessoas e bancos em que você tem conta. Se quiser sacar o dinheiro em espécie, basta ir até um dos terminais de autoatendimento da Caixa ou se dirigir a uma casa lotérica.

Caso não queira sacar, acesse o aplicativo do FGTS ou compareça a uma agência da Caixa Econômica Federal e informe que não deseja receber o crédito. Vale lembrar que, mesmo que o dinheiro esteja na Conta Poupança Social Digital, você pode optar pela anulação do crédito automático, por meio dos mesmos canais. Mas fique atento: só é possível fazer isso até 10 de novembro de 2022.&nbsp;

Ainda que os valores disponibilizados para saques sejam pequenos, é importante refletir sobre o destino que você dará ao dinheiro. Por isso, antes de colocá-lo na carteira, planeje uma forma bacana de utilizá-lo, com a cabeça no lugar e os pés no chão. Veja as dicas:

Se você tem contas em atraso, o saque do FGTS pode ajudar você a começar a pôr a vida em ordem. Fale com o credor para negociar um desconto ou um parcelamento sem juros. Confira as dicas de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-limpar-nome">como renegociar dívidas</a> e leia também: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/entrou-dinheiro-extra-aproveite-para-acertar-as-contas">Entrou dinheiro extra? Aproveite para acertar as contas</a>.

A reserva de emergência é aquele dinheiro que você guarda para usar caso tenha um problema de saúde ou perda de renda na família, por exemplo. Com ela, você consegue resolver um problema e garantir o pagamento das contas da casa por um determinado período.&nbsp;

Se esse é o destino que pretende dar ao dinheiro do FGTS, a dica é colocar o dinheiro em investimentos adequados a esse tipo de reserva, priorizando aplicações que possam ser sacadas a qualquer momento. Para conferir algumas delas, leia nosso <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">Guia da Reserva de Emergência</a>, onde você aprende tudo sobre o assunto.&nbsp;

Educação não é gasto, mas investimento. Quando você adquire novos conhecimentos e técnicas, fazendo um curso específico, uma especialização ou se habilitando a atuar em novas áreas profissionais, aumenta suas chances de ter um incremento de renda. Depois de certo tempo, esse investimento acaba retornando na forma de novas oportunidades no mercado. Afinal, estudos mostram que <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investir-em-educacao-aumenta-a-renda">investir em educação aumenta a renda</a>.

Se você está desempregado ou simplesmente sonha em abrir o próprio negócio, esse também pode ser um bom destino para o dinheiro do FGTS. Nesse caso, o segredo é se planejar, estudar bastante e focar em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quer-empreender-para-ter-renda">iniciar um negócio para ter renda</a>. Quanto mais você se organizar, maiores as chances de esse dinheiro voltar para o seu bolso a partir do retorno do negócio.

Em 2022, o
Governo Federal liberou o abono do Programa de Integração Social (PIS) e do
Programa de Formação do Patrimônio do Servidor (PASEP), que pagam benefícios
aos servidores públicos ou aos trabalhadores da iniciativa privada que recebem até
2 salários mínimos. Para saber mais sobre o saque do PIS-Pasep, leia a matéria
especial que fizemos sobre o tema:&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tenho-direito-ao-pis-pasep">PIS/PASEP 2022: descubra se
você tem direito a receber</a>.

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Mutirão da Negociação e Orientação Financeira vai até 31 de março de 2022. Aproveite para negociar suas dívidas, busque orientação financeira e tenha um ano mais leve e tranquilo.

Negocie suas dívidas. Aproveite o Mutirão da Negociação e Orientação Financeira Febraban, de 7 a 31 de março de 2022, para negociar suas dívidas. Mais de 160 instituições participantes. Não perca!

Negocie suas dívidas com mais de 160 bancos e financeiras até 31 de março

Muitos brasileiros sonham em sair das dívidas e colocar sua vida financeira nos eixos. Se você faz parte desse grupo, aqui está uma ótima oportunidade: até o dia 31 de março de 2022 acontece o Mutirão de Negociação e Orientação Financeira. Neste período, você poderá negociar suas dívidas com mais 160 bancos e financeiras.

O mutirão é promovido pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e bancos associados, em parceria com o Banco Central, a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) e Procons de todo o país. As dívidas serão negociadas por meio do portal <a href="https://www.consumidor.gov.br/">Consumidor.gov.br</a>. Você também pode negociar diretamente com seu banco (veja abaixo).

Para negociar, você precisa se cadastrar no <a href="https://www.consumidor.gov.br/">Consumidor.gov.br</a>. O processo é muito simples! Veja o passo a passo:&nbsp;

Você poderá negociar dívidas no cartão de crédito, cheque especial, crédito consignado e demais modalidades de crédito.&nbsp; Não serão aceitas negociações de contratos que tenham bens dados em garantia (veículos, motocicletas e imóveis) ou que que estejam com as parcelas em dia. Aqui, vale uma importante recomendação:

Quando você deixa de pagar as parcelas do financiamento com bens em garantia (carro, motocicleta ou imóvel, por exemplo), pode perder o bem. Priorize a regularização dessas dívidas entrando em contato diretamente com seu banco ou financeira.

Como saber o quanto você deve e para quais instituições

Acesse a plataforma <a href="https://registrato.bcb.gov.br/registrato/login/">Registrato</a>, mantida pelo Banco Central. Ali, você pode puxar o relatório dos empréstimos e financiamentos em seu nome, suas contas bancárias, investimentos e chaves <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/10-passos-para-usar-o-pix-com-seguranca">PIX</a>, além de outras informações de seu relacionamento com instituições financeiras. Os relatórios são sigilosos e só podem ser vistos por você.

<a href="http://banco.bradesco/dividas">Cliente Correntista</a>

<a href="https://bradescard.rcbserv.com.br">Cartões de Crédito Bradesco C&amp;A e Parceiros</a>&nbsp;

<a href="http://bit.do/aec1">Cartões de Crédito Bradesco Casas Bahia e Parceiros</a>

<a href="https://www2.losango.com.br">Produtos Losango</a>

<a href="https://bradesco.negociedigital.com.br/bradescofinanciamentos">Banco Bradesco Financiamentos de Veículos</a>

WhatsApp: (61) 4004-0001 -&nbsp;#renegocie

<a href="https://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/voce/produtos-e-servicos/solucao-de-dividas#/">Clique para renegociar</a>

<a href="https://api.whatsapp.com/send/?phone=5561998247521&amp;text=Central+de+Cobran%C3%A7a+BRB+Servi%C3%A7os&amp;app_absent=0">Clique para renegociar</a>

BRBCard -&nbsp;Telefone: (61) 3048-8020&nbsp;

<a href="https://www.brbservicos.com.br/">Clique para renegociar</a>

Telefone: Capitais e Regiões Metropolitanas: 4004-0800 |&nbsp;Demais Regiões: 0300 777 0800

<a href="https://wa.me/message/LBAHEG25AM7AG1">Clique para renegociar</a>

<a href="https://renegocie.bancopan.com.br/?idcmp=t1:c09:m02:SITE:FEBRABAN">Clique para renegociar</a>

Cartão -&nbsp;<a href="https://www.senff.com.br/mutirao-negociacao/">Clique para renegociar</a>

Telefone: Capitais e Regiões Metropolitanas: 4002-4466 | Demais Regiões: 0800 642 8282

Crédito pessoal -&nbsp;WhatsApp:&nbsp;<a href="https://bit.ly/2TdSWpj">Clique para renegociar</a>

<a href="https://ww8.banrisul.com.br/brb/link/brbwe4hw.aspx?Largura=1366&amp;Altura=683&amp;Sistema=PortalDeRenegociacao">Clique para renegociar</a>

<a href="https://www.caixa.gov.br/voce/negociacao/paginas/default.aspx?utm_source=febraban-site&amp;utm_medium=link&amp;utm_campaign=2022-mutirao-nacional-dividas-febraban">Clique para renegociar</a>

Veículos / Financiamento de Veículos:&nbsp;<a href="https://daycoval.mobi/veiculos">Clique para renegociar</a>

Cartão Consignado - Empréstimo Consignado - Crédito em conta (crédito pessoal) - Cartão de crédito:&nbsp;<a href="https://negociedaycoval.com.br/">Clique para renegociar</a>

Telefone:&nbsp;3003-4070 (capitais e regiões metropolitanas) | 0800 940 0007 (demais localidades)

<a href="https://www.bancointer.com.br/negocie/">Clique para renegociar</a>

Pessoa Física&nbsp;(de segunda à sexta, das 07:00 às 20:00):&nbsp;

Telefone: 4004-1144&nbsp;(capitais e regiões metropolitanas) |&nbsp;0800 722 5533&nbsp;(demais locais)

<a href="https://www.renegociefacil.itau.com.br/?utm_source=febraban&amp;utm_medium=site&amp;utm_campaign=vamosresolver&amp;utm_content=febraban">Clique para renegociar</a>

<a href="https://consumidor.gov.br/pages/empresa/20200108001841149/perfil">Clique para renegociar</a>

<a href="https://negociacao.paranabanco.b.br/">Clique para renegociar</a>

<a href="https://www.santander.com.br/renegociacao/login">Clique para renegociar</a>

<a href="http://www.safra.com.br/atendimento/ouvidoria">Clique para renegociar</a>

E se você tiver mais de uma dívida para negociar?

Você pode aproveitar o mutirão para negociar várias dívidas. Só que, para isso, precisará abrir uma negociação com cada empresa para a qual você deve. Entre na plataforma <a href="https://www.consumidor.gov.br/">Consumidor.gov.br</a>, descubra se a empresa participa da iniciativa e abra um pedido de negociação com ela.

Antes de partir para a negociação, descubra o valor com que poderá contar para pagar suas dívidas, lembrando que você terá as contas normais da casa para pagar. Leve isso em conta e reserve o dinheiro que será usado exclusivamente para quitar o que for combinado na negociação.

Para apurar o valor certinho, use uma das <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">Planilhas gratuitas</a> aqui do Meu Bolso em Dia. Elas já estão prontas, com as fórmulas de cálculos feitas. Basta inserir as entradas e saídas de dinheiro. Com o orçamento organizado, é hora de conversar com sua família. É importante que todos compreendam que, para quitar as dívidas em atraso, será necessário fazer algum esforço. Isso pode significar cortar e reduzir gastos temporariamente ou, ainda, vender algum bem (automóvel, por exemplo).

Onde buscar informação para sair das dívidas

Renegociar a dívida é bom, mas fazer com que ela seja a última é ainda melhor.

Além de ajudar na quitação de dívidas, o Mutirão também tem o objetivo de orientar financeiramente o consumidor. Essa orientação será prestada pelas instituições participantes e pela Febraban, que disponibiliza mais de 500 conteúdos exclusivos e práticos aqui no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">portal Meu Bolso em Dia</a>.

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/como-sair-das-dividas-em-10-passos">BAIXE AGORA O E-BOOK "COMO SAIR DAS DÍVIDAS EM 10 PASSOS"</a>

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