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dicas, notícias e demais informações relacionadas a saúde financeira.

Quando o desequilíbrio no bolso afeta o equilíbrio do corpo e da mente

O desequilíbrio no bolso mexe com o equilíbrio do corpo e da mente

Equilíbrio financeiro e saúde física e mental

Dados iniciais coletados pelo Índice de Saúde Financeira dos Brasileiros – <a href="https://indice.febraban.org.br/">I-SFB FEBRABAN</a> mostram que 69% das pessoas chegam ao final do mês no negativo ou no empate financeiro, sem conseguir guardar dinheiro. E 58% delas vivem estresse dentro de casa por causa de compromissos financeiros. Os dados são um retrato da pesquisa até o final de agosto, somando 4.863 respondentes.

Essa situação se agravou ainda mais durante a pandemia, em função da perda de renda das famílias e do isolamento social, que trouxe uma série de outras questões. Uma delas foi a necessidade de equilibrar muitos pratos ao mesmo tempo, conciliando o trabalho dentro de casa e o cuidado com a família. Outra, a falta de horário de término do expediente.

Um estudo feito pela Universidade do Rio de Janeiro e publicado pela revista The Lancet, revela que os casos de depressão aumentam 90% nos primeiros meses da pandemia e o número de pessoas com crises de ansiedade e estresse agudo praticamente dobrou no período.

Para quem está endividado, as coisas se tornam ainda mais complexas e surge, nesse cenário, uma estreita relação entre saúde financeira e saúde física e mental. É bom saber que você não está sozinho e que há toda uma rede de apoio que pode ajudar você a atravessar esse momento. É o que mostramos neste artigo.

Um estudo feito pelo Ministério da Saúde revelou que quase 30% dos brasileiros buscaram apoio para lidar com questões psicológicas entre agosto e outubro de 2020. Outros 35% não tiveram esse auxílio, mas desejavam contar com ele. Muitas organizações passaram a oferecer esse tipo de serviço, a partir da pandemia, de forma gratuita ou com preços sociais.

Para descobrir profissionais e instituições que prestam atendimento à distância ou presencial em sua região, faça uma pesquisa usando as seguintes palavras: pandemia + serviço, núcleo, centro de apoio psicológico + o nome de sua cidade. As universidades públicas e privadas que possuem cursos de psicologia e psiquiatria costumam aparecer no topo da lista, ao lado de ONGs que atendem pessoas com os mais diferentes perfis.

Os serviços de apoio psicológico costumam atender os chamados <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/quando-o-impulso-domina-as-financas">compradores compulsivos</a>, que mesmo endividados não consegue controlar seus gastos. Em São Paulo, por exemplo, há o grupo de Compradores Compulsivos do Programa Ambulatorial Integrado dos Transtornos do Impulso (<a href="https://www.proamiti.com.br/">Pro-Amiti</a>), mantido pelo Instituto de Psiquiatria da Universidade de São Paulo. O programa presta atendimento a quem deseja sair desse ciclo vicioso e retomar o controle de sua vida financeira.

Apoio jurídico a pessoas superendividados

Nos casos em que o descontrole do orçamento gera pendências financeiras e jurídicas que você não consegue resolver, é possível contar com o apoio de organizações que prestam orientação jurídica e intermediam a renegociação de dívidas, nos casos que que não há acordo entre as partes. Para saber quais são estes órgãos e como proceder, leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/instituicoes-que-voce-pode-negociar-dividas-sair-endividamento">Onde buscar apoio para sair das dívidas</a>.&nbsp;

Quem tem dificuldade em resolver divergências com empresas pode recorrer ao <a href="http://www.consumidor.gov.br/">www.consumidor.gov.br</a>, um serviço público que facilita o contato entre consumidores e empresas para a resolução de conflitos pela internet. Apoiado pela FEBRABAN, o serviço é monitorado pela Secretaria Nacional do Consumidor, do Ministério da Justiça, Procons, Defensorias, Ministérios Públicos e pela sociedade.

Ele possibilita a resolução de conflitos de consumo de forma rápida e desburocratizada: atualmente, 80% das reclamações registradas no portal são solucionadas pelas empresas, que respondem às demandas dos consumidores em um prazo médio de sete dias.

Veja um passo a passo para sair das dívidas

Para sair do endividamento, é necessário colocar um plano no papel, um passo a passo que funcionará como uma bússola na direção da saúde financeira e de uma vida organizada e bem mais tranquila.&nbsp;

Para ajudar você nesta empreitada, nós preparamos o e-book <a href="https://meubolsoemdia.com.br/como-sair-das-dividas-em-10-passos">Como sair das dívidas em 10 passos</a>. Com ele, você entende melhor a sua situação financeira e aprende a fazer um orçamento doméstico, envolver a família nas decisões financeiras e criar uma estratégia para sanar suas dívidas. Pode ser útil para você? <a href="https://meubolsoemdia.com.br/pdf/Ebook-Como-Sair-das-Dividas-em-10-Passos-ebook.pdf">Então baixe agora nosso e-book gratuito</a>.

Descubra seu índice de saúde financeira

O I-SFB FEBRABAN foi lançado em julho pela Federação Brasileira dos Bancos – FEBRABAN, em cooperação com o Banco Central, acadêmicos e várias outras instituições do sistema financeiro nacional. Ele permite consolidar, em um indicador, a saúde financeira de todos os cidadãos. Além disso, traça um diagnóstico de cada indivíduo, ajudando a mapear as áreas de maior vulnerabilidade, facilitando a adoção de estratégias para melhorar de vida.

Se você ainda não descobriu o seu índice,&nbsp;<a href="https://indice.febraban.org.br/">responda o questionário e saiba como anda a sua saúde financeira</a>. Se já respondeu, veja as dicas que trazemos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/sua-nota-no-indice-de-saude-financeira-do-brasileiro">neste artigo</a> para melhorar, cada vez mais, o seu índice e a sua saúde financeira.

Descubra, a seguir, o que você pode fazer, ainda hoje, para encontrar mais equilíbrio nas contas e ter uma vida financeira mais saudável.&nbsp;

Viver um degrau abaixo do padrão de vida que sua renda permite é o principal caminho para a saúde financeira. Vale reavaliar os gastos com moradia, água e energia e meios de transporte, por exemplo. O objetivo é chegar ao final do mês com alguma sobra, mesmo que pequena, para poupar e investir. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">Faça uma caça aos gastos invisíveis e economize</a>!

A reserva de emergência é aquele dinheiro que fica guardado, rendendo em uma aplicação, para te socorrer naquelas situações em que você realmente precisa dele. Além evitar o risco de entrar em dívidas, a reserva garante tranquilidade para lidar com os imprevistos. Quer descobrir como calcular o valor que você precisa acumular e onde investir o dinheiro guardado para essa finalidade? Leia nosso <a href="https://meubolsoemdia.com.br/guia-da-reserva-de-emergencia">Guia da Reserva de Emergência</a>.

Coloque suas contas do débito automático

Esquecer os compromissos do mês é um dos fatores que levam à desorganização financeira, além de gerar juros desnecessários. Nesse caso, vale criar uma tabelinha listando cada conta (água, luz, telefone etc.) com sua respectiva data de vencimento e, em seguida, pendurá-la em um lugar visível, como a porta da geladeira. Mais interessante ainda é colocá-la em débito automático: o sistema no banco paga a conta na data programada e você não corre o risco de esquecer.&nbsp;

O cartão de crédito nos ajuda com parcelamentos, inclusive viabilizando compras de valores maiores, mas precisa ser usado com planejamento. Se o valor da fatura vem maior do que o saldo da conta e empurramos uma parte do pagamento para o mês seguinte, além de pagar os juros do crédito rotativo, ainda corremos o risco do descontrole. Por isso, sempre pague o cartão em dia e no valor integral. Leia mais em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">Como usar o cartão de crédito de forma inteligente</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cartao-de-credito-em-dezembro">De olho no cartão de crédito</a>.

Cheque especial não é entrada de dinheiro

Cada produto financeiro tem a sua função. Com o cheque especial, não é diferente. Esse é um recurso que você pode acessar diante de um imprevisto, naquele momento em que você não tem dinheiro na conta. Nesse caso, o banco te empresta um valor para resolver a emergência, mas você deve cobrir a conta o mais rápido possível. Isso porque o cheque especial também opera com juros elevados e, se você começar a depender dele para tudo, pode entrar em um processo de endividamento. Leia mais em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-cheque-especial">Por dentro do cheque especial</a>.

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Planeje, agora, a conquista do seu equilíbrio financeiro e organize-se para realizar seus sonhos

Planeje, agora, a conquista do seu equilíbrio financeiro e prepare-se para realizar seus sonhos

Prepare-se para viver sem dívidas

Acabamos de atravessar a metade
de 2021 e, em breve, entram o 13º salário, as comissões de vendas tendem
a aumentar e quem tem bônus e PPR (participação nos lucros e
resultados) ainda pode ter um dinheiro adicional no bolso. A entrada de uma grana extra pode ser um bom começo para se livrar das dívidas. 

Para quem não tem emprego fixo, o final de ano traz novas oportunidades de renda, especialmente no comércio.&nbsp;Também é possível fazer
algum dinheiro oferecendo serviços e produtos dos quais as pessoas necessitam
nesse período.

 Vale, por exemplo, cuidar dos animais de estimação de quem vai viajar e organizar atividades para os filhos de pessoas que precisam trabalhar durante as
férias escolares. Ou, ainda, alugar a edícula de casa para conhecidos que vão receber
parentes de outra cidade no final do ano, e não têm espaço para acomodá-los. Sempre respeitando as regras de segurança contra a Covid-19!

Se você tem outras
habilidades, como cozinhar, costurar ou fazer reparos domésticos, a demanda por
esses serviços também costuma ser maior no final do ano. Então, comece desde já a montar o seu catálogo virtual de produtos e serviços e a planejar novas formas de chegar aos seus clientes potenciais e vender mais.

Fontes alternativas de renda podem dar aquele empurrão que
você precisa para começar a pôr a vida financeira em ordem. Ao fazer isso de uma maneira organizada, aumentam as chances de sucesso. Para apoiar você nessa organização, trazemos a seguir algumas dicas que podem ajudar a concretizar seu plano de viver sem dívidas.

Faça uma lista das contas que você tem em atraso, incluindo o cheque
especial, prestações, cartão de crédito e empréstimos. Insira nela o nome do
credor, o valor da parcela e o total devido. Assim, você passa a enxergar as
dívidas com maior clareza e pode pensar melhor em como liquidá-las.

Liste suas receitas – salário, comissões, enfim, todas as entradas de
dinheiro – e suas despesas mensais. Você pode usar uma das <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">Planilhas</a> do Meu Bolso em
Dia. É só fazer o download gratuito, lançar sua renda e seus gastos em cada
categoria (alimentação, estudos, moradia, transporte, saúde e outras), sem
esquecer as pequenas despesas do dia a dia, como a padaria e o cafezinho. Ao
final, você terá os valores totais das entradas e saídas de dinheiro,
acompanhando sua saúde financeira diariamente.

Se a renda não está dando conta de cobrir os gastos, levando você a acumular dívidas, é essencial compartilhar isso com a família. Exponha a situação e peça que todos contribuam com a busca de soluções. Elas podem envolver o corte ou redução de gastos e a venda de algum bem (automóvel, por exemplo) para reduzir gastos, pagar as dívidas e recomeçar.

Com a lista das dívidas em mãos, organize a ordem em que devem ser
feitos os pagamentos. Primeiro, devem ser quitados os serviços essenciais, como
água, telefone, gás e luz. Em seguida, os empréstimos nos quais você ofereceu
algum bem como garantia – carro ou imóvel, por exemplo – e que podem se
penhorados após um período de atraso. 

Em terceiro lugar vêm as dívidas que têm
juros mais altos, como o cheque especial e o cartão de crédito. Nesses casos, veja a dica do item 8, abaixo, para reduzir o peso do pagamento de juros no seu orçamento.

Feito o orçamento, é definido o corte de gastos junto com a família.
Estipule o valor com o qual poderá contar, mensalmente, para pagar as contas
atrasadas. Considere que você terá as contas normais da casa para pagar, faça
alguma previsão de gasto extra e reserve o dinheiro que será usado
exclusivamente para quitar dívidas.

Quando souber exatamente o quanto poderá pagar, procure seus credores
para negociar. Muitas empresas oferecem descontos e condições especiais de
pagamento. Outra opção é acessar o site&nbsp; <a href="https://consumidor.gov.br/pages/principal/?1626720820445">consumidor.gov.br</a>, criado com o apoio da FEBRABAN e de outras organizações públicas e privadas para
facilitar o contato direto entre devedores e credores. É preciso, contudo, que
a empresa seja cadastrada no serviço. Não deixe de ver, também, as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/como-negociar-dividas-com-bancos">dicas para negociar dívidas com bancos</a>.&nbsp;

7. Tirando o nome da lista de inadimplentes

Você não precisa aceitar a primeira proposta de acordo feita pelo credor. Faça contrapropostas, tendo claro o valor que poderá pagar. A partir do momento em que fechar um acordo de renegociação e quitar a primeira parcela da dívida, em até cinco dias a empresa deverá retirar seu nome das listas de inadimplentes. Caso isso não aconteça, procure a defensoria pública ou um órgão de defesa do consumidor. Mantenha  os pagamentos em dia, para evitar dores de cabeça ainda maiores no futuro.

8. Troque as dívidas mais caras por outras mais em conta

Caso precise escalonar os pagamentos, você pode reduzir o ritmo de
crescimento das dívidas com o cartão de crédito e o cheque especial, que costumam ter os
juros mais elevados do mercado. A dica é contratar um empréstimo consignado ou
um crédito pessoal, que custam menos, para cobrir o cheque especial e quitar a
fatura do cartão.

Fazendo seu orçamento mensal, tente identificar onde está o descompasso entre a renda e as despesas da família. Se você gasta mais do que ganha e precisa recorrer com frequência ao limite do cheque especial ou outras linhas de crédito, pode estar construindo uma vida financeira insustentável. 

Nesses casos, é preciso encontrar um equilíbrio, aumentando a renda ou reduzindo as despesas. Quanto mais cedo você fizer isso, melhor para o seu bolso. Se o desequilíbrio acontece porque você gasta desenfreadamente, pode ser que você seja um comprador compulsivo. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/entendendo-a-compulsao">Leia esta matéria</a> para entender o que é e como tratar esse distúrbio.

10. Construa hábitos financeiros saudáveis

Aproveite este momento para rever a necessidade de ter um limite tão
elevado de cartão de crédito ou limite de cheque especial. A soma desses limites
não deve ultrapassar a metade do valor líquido que você recebe. Aproveite,
também, para reavaliar outros itens que acabam gerando gastos importantes, como
um automóvel. Sobre esse assunto, vale ler: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/carro-voce-precisa-mesmo-ter-um">Carro, você precisa mesmo ter um</a>?&nbsp;

Este artigo foi publicado originalmente em 05/12/2016 e atualizado em 17/08/2021

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Tudo o que você precisa saber para não se enrolar na hora de usar seu limite do cheque especial: Como funciona, quando usar, juros e taxas.

Por dentro do cheque especial

O limite da conta corrente pode ser uma mão na roda naquelas situações emergenciais em que você fica frente a frente com uma despesa de última hora que não pode ser adiada. Mas como as taxas de juros costumam ser elevadas, é preciso saber quando é bom recorrer, ou não, a essa linha de crédito para evitar o descontrole e o risco de inadimplência ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Confira, a seguir, as características do produto e as dicas para fugir das confusões mais comuns com o cheque especial.

O cheque especial é uma linha rotativa de crédito pré-aprovada que fica disponível em sua conta corrente para ser usada quando você precisar. O limite é definido de acordo com sua renda e com o relacionamento mantido com seu banco. Você acessa por meio dos recursos que usa normalmente para movimentar sua conta, como cartão de débito, saque ou cheque.

Se você contratou esse serviço, sempre que sua conta corrente ficar sem saldo, você passa automaticamente a usar o cheque especial. Quando isso acontece, você paga o valor utilizado acrescido de juros e encargos que são mais elevados que outras linhas de crédito existentes no mercado.&nbsp;

O cheque especial deve ser usado apenas em situações emergenciais e quando você sabe que poderá cobrir o valor rapidamente.&nbsp;Há bancos que&nbsp;oferecem alguns dias sem juros no cheque especial. Se você tem essa opção, coloque um alerta na agenda ou celular para lembrá-lo de cobrir o saldo antes que o prazo termine. Lembre-se: mesmo que você esteja dentro do período sem juros do seu banco, terá que pagar o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) de 0,38% sobre o valor utilizado.

Ainda que as taxas e a cobrança de juros sejam mensais, o cálculo é feito diariamente. Um exemplo: se o seu banco cobra 7% ao mês no cheque especial, será aplicada uma taxa diária de 0,23% sobre o valor que você utilizou (saldo devedor). Ou seja, o valor aumenta um pouquinho a cada dia. E, no dia seguinte, os 0,23% serão cobrados sobre o novo valor da dívida.&nbsp;Além do seu banco, você também pode consultar as taxas de juros cobradas em cima das operações de crédito no site do<a href="https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros"> Banco Central</a>.

Agora que você já conhece as regras básicas do cheque especial, confira as dicas para fazer com que esse produto bancário seja um aliado de sua organização financeira:

Muitas pessoas acabam incorporando o limite do cheque especial ao orçamento e passam a contar com ele para pagar as contas normais do mês. Com isso, têm parte de sua renda comprometida com o pagamento de juros. Para sair dessa situação, um bom começo é organizar seu orçamento familiar. As <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas</a> do Meu Bolso em Dia podem ajudar você com essa tarefa.

O saldo da conta corrente é o dinheiro que você efetivamente possui no banco e o limite (cheque especial) é uma linha de crédito, que você paga caro para usar. No extrato bancário, geralmente o seu saldo aparece logo abaixo das operações realizadas no período. Na linha seguinte está o limite do cheque especial e a última linha é a soma do seu saldo mais o limite do banco.

Converse com seu gerente para sair do cheque especial&nbsp;

Se você entra sempre no cheque especial, estude a possibilidade de contratar uma opção de crédito mais em conta, como o crédito pessoal ou o empréstimo consignado para zerar o valor devido. Assim, você reduz seus gastos com o pagamento de juros.

Este
artigo foi publicado originalmente em 18/05/2016 e atualizado em 03/08/2021

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Informações sobre a legislação brasileira de consumo, dicas, notícias e curiosidades para o consumidor

Dicas que podem te salvar na hora de controlar gastos no cartão de crédito: planejamento, limite de crédito, vencimento, programas de pontuação

Dicas que podem te salvar para controlar os gastos no cartão de crédito, planejamento, limite de crédito, vencimento, programas de pontuaçao

Se enrolar com o cartão de crédito, nunca mais!

O cartão de crédito permite adquirir coisas na hora em que precisamos, pagando até 40 dias depois ou parcelando, sem juros, em várias vezes.&nbsp;A comodidade e facilidade tornam o uso do produto bem frequente no dia a dia. O cartão pode ser, também, um jeito de fazer controle financeiro, concentrando todos os pagamentos em uma determinada data. Mas muita gente costuma se enrolar - e bastante! com o cartão. Por isso, separamos algumas dicas que podem ajudar você a usufruir desse serviço financeiro da melhor forma.

Antes de contratar um cartão, é importante pesquisar preços, taxas e benefícios que melhor se encaixem com o seu estilo de vida. Agora com o <a href="https://drive.google.com/drive/folders/1QwW6dlGR5RNF2YT0H23oWYF5B8fl7jQ_">Open Banking</a>, essa comparação vai ficar ainda mais fácil. Os próprios bancos já estão prestando serviço de aconselhamento para que seus clientes encontrem os melhores produtos.&nbsp;

Pesquisar e comparar preços, aliás, vale para tudo o que você for comprar. Ao fazer isso, você economiza ou, ainda, pode ter acesso a mais serviços pelo mesmo preço.&nbsp;

Estabelecer uma rotina para abastecer a casa pode ser bom para o bolso e gerar menos preocupações depois. Planejando, você pode ir ao supermercado no dia do sacolão, em que os preços estão mais baixos, por exemplo. Ao contrário, se você usa livremente o cartão sem se preocupar com a chegada da fatura, a tendência é perder o controle das finanças mais facilmente.

Na prática, essa organização tem dois ingredientes principais: fazer uma lista de compras bem completa - e se ater a ela - e definir um limite máximo para gastar cada vez que for às compras. Ter um teto para cada tipo de despesa, das menores às maiores, é uma boa prática para quem costuma se empolgar diante das prateleiras ou lojas online. Se você definiu que vai gastar até R$ 200,00 em roupas ou acessórios no mês, grude nesse valor!

Isso evita que você se deixe levar pelo limite do cartão. O limite é o quanto você poderá pagar no final do mês sem precisar recorrer ao parcelamento.

3. Vai parcelar? Não se esqueça de incluir no orçamento dos meses seguintes

O limite do cartão é reduzido até o pagamento e, por isso, planejar os meses seguintes antes de efetuar uma compra é a melhor maneira de evitar complicações futuras. Você também pode antecipar o pagamento de compras parceladas com juros. Além de trazer seu limite de volta, o valor da dívida cai por conta do desconto&nbsp;dos juros sobre as parcelas antecipadas.&nbsp;Outra dica é incluir no orçamento as parcelas de todas as compras realizadas, enquanto durar o parcelamento.

4. Não use o limite do cartão como se fosse renda

Muitas pessoas usam o limite do cartão de crédito como se ele fizesse parte da renda mensal e acabam, com bastante frequência, parcelando a fatura do cartão. Mas é preciso lembrar que créditos sem garantias, como o rotativo, costumam ter taxas de juros mais elevadas do que outros tipos de empréstimos. Eles estão lá, à disposição, para serem usados naqueles momentos em que mais precisamos - e por pouco tempo. 

Para evitar esse enrosco, é preciso pôr as contas no papel e entender se você está no positivo ou no negativo.&nbsp; Contando tudo o que entra e tudo o que sai no mês, o valor dos gastos deve ser inferior ao dos ganhos. Ou, no mínimo, empatar. O desequilíbrio, ou seja, gastar mais do que ganha contando com o limite do cartão, pode levar rapidamente ao descontrole e ao endividamento.

Pagar a conta do cartão na data correta é uma forma de evitar gastos desnecessários. Para não perder o prazo e pagar juros, coloque o pagamento da fatura no débito automático, inclua um lembrete na sua agenda, programe um aviso no celular ou no aplicativo do seu banco. Vale tudo para não esquecer!

Programar o vencimento da fatura para a mesma data em que você recebe o salário é outra boa medida. Assim, você não corre o risco de gastar o dinheiro antes de pagar a fatura. Se a data de vencimento do cartão não permite esse planejamento, você pode solicitar a alteração para que ela seja mais confortável para você.

Se você usou o limite todo, é possível que fique impossibilitado de fazer compras com o seu cartão até que pague a fatura e as parcelas pendentes. Em vez de pedir um aumento do limite, a dica é quitar a fatura antes de usar novamente o cartão. Lembre-se que, ao pagar as contas em dia, você garante um bom <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/score-de-credito">score de crédito</a>, o que ajuda a aumentar seu limite. Outra forma de obter um limite mais robusto é usar o cartão com mais consciência, ganhando a confiança dos credores.

Usar mais de um cartão de crédito no dia a dia requer cuidados redobrados. Para evitar que as coisas saiam do controle caso a soma dos cartões seja um valor maior do que você pode pagar, você pode incluir todos os seus cartões na sua lista de gastos e limites estipulados, como demonstrado acima.&nbsp;

8. Em caso de negociação, sabia como lidar

Se precisar negociar dívidas no cartão, faça um planejamento colocando todas as contas no papel e estudando um valor de parcela que caiba no seu bolso. Assim você vai saber direitinho quanto pode comprometer do seu orçamento sem se enrolar novamente. Para ajudar nisso, veja nossa matéria sobre <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/negociacao-de-dividas-com-os-bancos">Negociação de dívidas</a>. A negociação deve ser feita assim que possível.

Algumas empresas oferecem benefícios como troca de pontos acumulados nas compras por bônus em mercadorias, descontos em serviços e até passagens aéreas. Geralmente, a quantidade e a variedade de benefícios são definidos na contratação e estão relacionados à anuidade ou mensalidade que você para ter o cartão. Veja se você realmente precisa e usa os serviços que tem à disposição. Lembre-se que pequenos valores, somados, acabam pesando no orçamento.

Com a expansão do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/open-banking">Open Banking</a>, ampliam-se as oportunidades para trocar uma linha de crédito por outra mais em conta. Você poderá comparar, mais facilmente, as taxas cobradas pelas instituições e, se receber uma proposta melhor, pode solicitar a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade da dívida</a> para outro banco. Se está com problemas com a anuidade de cartão, ou os serviços disponíveis não contemplam suas necessidades, pesquise outras possibilidades. Antes, converse com sua instituição para negociar.

Esperamos que esta leitura tenha ajudado você a entender melhor como tirar o melhor proveito do seu cartão de crédito! Se você gostou das dicas,&nbsp; compartilhe com amigos e familiares que também podem se beneficiar dessas informações.

Este artigo foi publicado originalmente em 27/03/2015 e atualizado em 27/07/2021

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Dez dicas para você não se enrolar com o cartão de crédito

Conheça as instituições que podem ajudar você a negociar com credores 

Onde buscar apoio para sair das dívidas

Atualmente no Brasil, 69,7% das famílias estão endividadas, ou seja,
têm parte de sua renda atual e futura comprometida com carnês de lojas, cheques
pré-datados, empréstimos, prestação do carro, cartão de crédito e cheque
especial.

Quando há planejamento e as parcelas cabem no bolso, isso não é um
problema. Afinal, para a maioria das pessoas, recorrer a empréstimos e financiamentos é a
única maneira de realizar sonhos e construir um patrimônio. A questão é que
10,8% das famílias estão inadimplentes, e não conseguem pagar as prestações
atrasadas.

Os dados acima são de junho de 2021 e foram apurados pela Pesquisa de
Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela Confederação
Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo.

Nessa situação, muitas pessoas sentem que não há luz no fim do túnel e
que jamais conseguirão voltar a ter uma vida financeira organizada e que
permita fazer planos para o futuro. Mas acredite: com determinação, é possível
colocar a vida em ordem e voltar a sonhar. E você não está sozinho nesse
desafio.

Há, em todo o Brasil, uma série de instituições que podem ajudar você
a sair das dívidas, preparando-se para retomar as rédeas de suas finanças. Elas
prestam orientação, dão treinamentos, intermediam acordos com os credores,
prestam assessoria jurídica e, em alguns casos, dão apoio psicológico aos
consumidores. Tudo de graça.

Abaixo você confere
as principais delas. Veja, também, as dicas para ser bem-sucedido na hora de
buscar ajuda para renegociar dívidas. Agora, se você pretende negociar dívidas com instituições financeiras, a gente preparou um post especial com as orientações que você precisa: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">Negociação de dívidas com os bancos</a>.

O CNJ oferece o serviço de <a href="http://www.cnj.jus.br/mediacaodigital/">Mediação Digital</a>, que facilita o diálogo em qualquer situação de conflito entre pessoas e empresas, para possibilitar o fechamento de acordos que podem ser homologados por um juiz. Tudo pela internet, sem precisar sair de casa. Basta preencher um cadastro no site, fazer o login e descrever sua situação. O CNJ inicia a conversa com o credor, que envia uma proposta de negociação. Você avalia a oferta e, se for o caso, faz uma contraproposta para chegar a um acordo final.

Os Tribunais de Justiça de vários estados brasileiros possuem serviços de atendimento a endividados. Em Pernambuco, por exemplo, o <a href="https://www.tjpe.jus.br/web/resolucao-de-conflitos/proendividados/endereco-e-contatos">Núcleo Proendividados</a> auxilia na negociação, orienta e dá suporte na resolução amigável de conflitos. Oferece, ainda, assistência social e psicológica e treinamentos a consumidores. Somente em 2016, o programa atendeu 2.158 pessoas e 44,87% desse total efetivaram acordos para quitação de suas dívidas. Faça uma busca na internet para encontrar o telefone do Tribunal de Justiça de seu estado e peça orientação.

Presentes em todos os estados do país, as defensorias prestam assistência jurídica gratuita às pessoas que não podem pagar por esse serviço e, em vários locais, há núcleos específicos de apoio a superendividados. A Defensoria Pública do Mato Grosso, por exemplo, possui um programa que ajuda na renegociação de dívidas com instituições financeiras. Para acessar o serviço, é preciso ir a um posto de atendimento levando documentos pessoais. Confira os <a href="http://www.cnj.jus.br/poder-judiciario/defensoria-publica">telefones das Defensorias Estaduais</a>, entre em contato e pergunte sobre o posto de atendimento mais próximo de onde você mora.

Além das defensorias estaduais, as pessoas com renda familiar de até três salários mínimos também podem recorrer à Defensoria Pública da União, que oferece assistência jurídica em questões de direitos do consumidor, previdenciárias, trabalhistas, dívidas de cartões de crédito e cheques especiais, entre outras. Veja aqui a <a href="http://www.dpu.def.br/contatos-dpu">lista de endereços da Defensoria da União</a> nas diferentes regiões do país.

Programa de Proteção ao Consumidor (Procon)

Os Procons estaduais e municipais mediam conflitos entre consumidores e empresas e prestam suporte na renegociação de dívidas. Na cidade de São Paulo, você pode recorrer ao Programa de Apoio ao Superendividado (PAS) do Núcleo de Tratamento do Superendividamento, mantido em parceria pelo Procon-SP e pelo Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania do Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo.

Se você mora em outra localidade, faça uma busca no <a href="https://www.consumidor.gov.br/pages/principal/?1627060604290">Portal do Consumidor</a> para encontrar o Procon mais próximo. Selecione o estado e, no campo de busca, inclua o nome de sua cidade.

A Faculdade de Direito de Ribeirão Preto, da Universidade de São Paulo, criou o <a href="https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSfUf7GkXN6gsBhRgTpEYFNViiIAsfrtXcQKlpY86UUm5w_fKg/viewform?c=0&amp;w=1">Programa de Apoio ao Endividado</a> para esclarecer dúvidas e prestar orientação jurídica. Os interessados devem preencher o formulário no site do programa, fazer uma entrevista pessoal e participar, obrigatoriamente, de um curso sobre resolução de conflitos financeiros.

Este artigo foi publicado originalmente em 30/11/2017 e atualizado em 16/07/2021

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Nova lei cria regras para prevenir o superendividamento e pode aliviar a vida de pessoas sufocadas por contas que não conseguem pagar

Novas regras! Entenda como a nova Lei do Superendividamento cria regras para prevenir o superendividamento dos brasileiros. Mais transparência e controle diante das contas que não conseguem pagar. 

Lei do Superendividamento pode mudar a vida de milhões de brasileiros

A Lei 14.181, que cria regras para prevenir o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento </a>dos consumidores, foi sancionada pelo governo em 2 de julho de 2021. A lei altera o Código de Defesa do Consumidor e o Estatuto do Idoso, regulamentando a oferta de crédito ao consumidor, a prevenção e o tratamento às pessoas superendividadas.

As mudanças incluem a possibilidade de desistir do empréstimo consignado, a proibição do assédio – principalmente a idosos e analfabetos – para oferta de crédito, e estabelece um mínimo existencial que deve ser garantindo nas propostas de renegociação de dívidas.&nbsp;

Há, ainda, um capítulo especial sobre prevenção e tratamento das pessoas sufocadas pelo endividamento. O texto busca reforçar as medidas de informação e prevenção do superendividamento por meio do fortalecimento da cultura da concessão responsável de crédito e do incentivo à organização de planos de pagamento das dívidas pelos consumidores.

Confira, a seguir, um resumo dos principais pontos da nova regulamentação e entenda como você pode ser beneficiado por ela.

A lei permite desistir do empréstimo consignado até sete dias após a assinatura do contrato, sem a necessidade de explicar o motivo. A instituição que fez a oferta deve oferecer, em seu site ou aplicativo, acesso fácil a um formulário de desistência, onde devem constar os dados de identificação e a forma de devolução das quantias recebidas e eventuais juros. Essas regras não valem para dívidas relacionadas à aquisição ou contratação de produtos e serviços de luxo de alto valor.

Não foram alterados os tetos de descontos em folha, aposentadoria ou pensão definidos pela Lei 14.131, de 03/03/2021, que aumentou em 5% o percentual máximo para contratação de operações de crédito com desconto automático em folha de pagamento até 31/12/2021. De acordo com essa lei, até o final do ano, o limite total de descontos pode chegar a 40%, dos quais 5% podem ser usados para amortizar dívidas do cartão de crédito consignado ou para saques no cartão.

Para proteger os grupos mais vulneráveis, como idosos, analfabetos e pessoas enfermas, entre outros, as instituições não podem mais fazer ofertas ativas, ou seja, cercar o consumidor, insistentemente, por telefone, envio de mensagens ou e-mail com ofertas de produtos e serviços.

A iniciativa soma-se à <a href="https://portal.febraban.org.br/noticia/3355/pt-br/">Autorregulação Bancária</a>, lançada pela Federação Brasileira de Bancos em parceria com as instituições financeiras no ano passado. Entre outras medidas, a Autorregulação permite que você <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/o-que-mudou-no-credito-consignado">cadastre seu telefone no serviço de bloqueio de ligações de telemarketing</a> e ofertas de crédito consignado.&nbsp;

Nas situações em que o consumidor está superendividado, é possível pedir, na Justiça, a repactuação das dívidas. Isso será feito por meio de uma audiência de conciliação com a presença dos credores. Na audiência, você pode apresentar um plano de pagamento com prazo máximo de cinco anos para quitação.

Nesse caso, a nova lei&nbsp; estabelece o conceito de “mínimo existencial”, ou seja, uma quantia mínima da renda que não poderá ser usada para pagar as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/12-perguntas-e-respostas-sobre-quitacao-de-dividas">dívidas</a>, impedindo que você tenha de contrair novos empréstimos para pagar despesas básicas ou essenciais, como água e luz ou mesmo dívidas antigas.

Se o credor não comparecer à audiência de conciliação sem apresentar justificativa, o pagamento da dívida será suspenso, assim como os juros por atraso. Além disso, ele fica sujeito compulsoriamente ao plano de pagamento determinado pelo juiz, caso o consumidor saiba o valor exato devido.

O credor também perderá a prioridade na hora de receber o dinheiro. Seu pedido de repactuação não será aprovado em caso de declaração de insolvência civil e poderá ser repetido somente após dois anos.

A lei deixa claro que não poderão fazer parte da negociação, nesse contexto, as dívidas com garantia real (como um carro), os financiamentos imobiliários, os contratos de crédito rural e outras dívidas contraídas por má fé.&nbsp;

Se houver acordo com o credor, o juiz validará o acertado, e o acordo poderá ser apresentado no cartório de protesto para a retirada do nome do consumidor da lista de inadimplentes. Deverão constar no acordo itens como:

Confira também nossas dicas de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/negociacao-de-dividas-com-os-bancos">negociação de dívidas com os bancos</a>.

No caso de não haver acordo com os credores, ou caso estes faltem à primeira audiência de negociação, você poderá pedir ao juiz um plano compulsório de pagamento. Nesse caso, os credores serão convocados e será nomeado, pelo juiz, um administrador que terá 30 dias para apresentar um plano de pagamento com aumento de prazo e descontos.

O pagamento da dívida original será corrigido pela inflação, com um prazo de cinco anos para quitação total. A primeira parcela deve ser paga até 180 dias após a decisão judicial.&nbsp;

Mas, antes de iniciar todo esse processo, vale a pena tentar, primeiro, negociar direto com a instituição ou empresa. Você ainda pode contar com o apoio do site <a href="http://www.consumidor.gov.br">www.consumidor.gov.br</a>

A nova lei chega trazendo recursos para tornar a sua vida financeira mais segura, além de ajudar a combater a desinformação e os golpes contra o consumidor. Por isso, além de contar com o respaldo da lei, é preciso estar sempre atento e exigir seus direitos como consumidor, começando por <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/direitos-do-consumidor">conhecê-los</a>.

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A Lei do Superendividamento na Vida dos Brasileiros

Conheça os serviços e canais aos quais você pode recorrer para fazer acordos com instituições financeiras

Conheça os serviços e canais aos quais você pode recorrer para fazer acordos 

Negociação de dívidas com os bancos

Imprevistos ou falta de organização financeira podem levar qualquer pessoa, em algum momento da vida, a atrasar parcelas de empréstimos ou se enrolar no cartão de crédito ou cheque especial. O importante, nessa situação, é não deixar o tempo passar e procurar, logo, uma solução.

Ela começa, sempre, por entender a real situação em que nos encontramos. Por isso, o primeiro passo é pôr todas as contas e entradas de dinheiro no papel. Veja um passo a passo para fazer isso na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/prepare-se-para-viver-sem-dividas">Prepare-se para viver sem dívidas</a>. Fazendo isso, fica mais fácil buscar caminhos para colocar a vida em ordem.

Igualmente importante, é procurar os credores para negociar o pagamento.&nbsp;No caso dos bancos, há uma série de serviços e canais para você fazer isso. É importante entender como funcionam os diferentes canais de atendimento das instituições para não perder tempo e direcionar corretamente suas questões. Confira!

Canais específicos para negociar dívidas:

A maioria dos bancos possui plataformas online para facilitar o processo de renegociação de dívidas. Em geral, você preenche um pequeno cadastro e já é direcionado para a área de negociação. Conheça algumas das plataformas disponibilizadas pelas instituições: <a href="https://www.santander.com.br/renegociacao-de-divida">Santander</a>, <a href="https://www.itau.com.br/negociacao-de-divida/">Itaú</a>, <a href="http://www.caixa.gov.br/voce/credito-financiamento/renegociacao-dividas/Paginas/default.aspx">Caixa</a>, <a href="https://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/voce/produtos-e-servicos/solucao-de-dividas/renegociacao-de-dividas-atrasadas#/">Banco do Brasil</a>, <a href="https://banco.bradesco/html/classic/produtos-servicos/renegociacao-de-dividas/index.shtm">Bradesco</a>, <a href="https://www.bv.com.br/site/negociacao/kitado">Banco Votorantim</a>.

Para esclarecimentos de dúvidas e reclamações:

Outros canais aos quais você pode recorrer:

Autorregulação Bancária define boas práticas na negociação

O <a href="http://cms.autorregulacaobancaria.com.br/Arquivos/documentos/PDF/NormativoSARB018-VFaprovadaem20170810.pdf">Normativo 018/2018 – Tratamento e Negociação de Dívidas</a> do Sistema de Autorregulação Bancária da FEBRABAN define algumas práticas que devem ser adotadas pelas instituições financeiras no processo de negociação de dívidas.

Os bancos devem oferecer, por exemplo, opções de parcelamento, descontos para pagamento antecipado e outras soluções para facilitar que o consumidor saia do endividamento, oferecendo orientação clara e respeitando suas condições financeiras. <a href="https://conteaqui.org.br/">Saiba mais sobre a Autorregulação</a>.

Este artigo foi publicado originalmente em 28/02/2019 e atualizado em 05/07/2021

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