Informações que ajudem o consumidor a evitar endividamentos, superendividamentos, assim como notícias sobre o assunto.

Como a alta da taxa Selic afeta o custo do crédito e seus investimentos em um período de inflação elevada.

Entenda como a alta da Selic afeta o crédito e os investimentos e saiba o que fazer para o seu dinheiro render.

A inflação, os juros e o seu bolso 

A inflação é o resultado do movimento de oferta e procura de produtos e serviços. Imagine, por exemplo, que a produção de feijão tenha sido muito alta. Os produtores levam o feijão ao mercado para vender, mas as pessoas não conseguem comprar tudo o que é produzido – a oferta é maior do que a procura. Por isso, sobra feijão e os produtores precisam diminuir o preço. Quando a maioria dos preços cai, a inflação diminui. Ao contrário, quando todo mundo quer comprar algo que está em falta – a procura é maior do que a oferta –, os preços sobem e a inflação aumenta.

Mesmo quando o índice geral da inflação está sob controle, os preços de alguns produtos sobem mais do que outros, devido às oscilações de mercado. Se o preço da carne subir e o do feijão cair, por exemplo, a média geral pode ficar mais baixa, pois a carne não é consumida tão frequentemente quanto o feijão. Mesmo assim, para as famílias que comem carne todos os dias, a sensação é de inflação alta.

Dinâmica dos juros: para que serve a Selic

Para segurar a inflação e evitar que os preços subam ainda mais, o Banco Central aumenta a Selic, que é a taxa básica de juros da economia brasileira. Ela serve como referência para as demais taxas de juros que os bancos cobram quando você usa o crédito, como o rotativo do cartão e o cheque especial.

Em 2016, por exemplo, quando a inflação chegou a 10% ao ano, o Comitê de Política Monetária (Copom) do Banco Central aumentou os juros, e a Selic chegou a 14,25%, uma das mais altas da história. Depois, a taxa viveu um período de queda acentuada e, em 2020, atingiu o menor patamar (2%) desde a sua criação.

Em 2021, voltou a subir. Começou o ano em 2%, bateu a casa dos 4,25% em junho e, em outubro, já estava em 7,75%. Em 8 de dezembro, o Copom elevou a taxa para 9,25%. Tudo para conter a demanda de consumo e, assim, controlar a alta da inflação, que fecha o ano em 10,18%, de acordo com a projeção do Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA).

Um dos efeitos da pandemia foi o aumento na inadimplência, o que elevou as taxas de juros do crédito, assim, quem precisa de financiamento ou empréstimo paga mais caro pelo crédito tomado. Com as taxas de hoje, por exemplo, uma pessoa que comprar um celular de R$ 500 no cartão de crédito e ficar um ano sem pagar a fatura irá acumular uma dívida de R$ 2.346,60 ao final de 12 meses, considerando uma taxa de juros de 369,32% ao ano (Fonte: Banco Central).

As taxas de juros elevadas são ótimas para quem investe, pois o rendimento das aplicações cresce. Com a Selic em 9,25%, aplicando 500,00 no Tesouro Selic 2024, por exemplo, após 30 meses, você terá R$ 762,97, já descontado o imposto de renda.&nbsp;

O novo patamar de juros influencia o rendimento da poupança e logo vem a pergunta: com a Selic em 9,25% ao ano, vale a pena voltar a pôr dinheiro na poupança? Toda vez que a taxa Selic fica acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês, ou 6% ao ano, mais a Taxa Referencial, que no momento é de zero.

Ou seja, o rendimento da poupança cresce, mas ainda continua perdendo muito da inflação (10,18% ao ano). Por isso, é bom pesquisar outras opções de investimentos, olhando três aspectos: a rentabilidade prometida, a taxa de administração cobrada e os impostos que incidem sobre a aplicação.

A poupança tem um atrativo que é a isenção de imposto de renda e do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF). Mas, mesmo descontando essas taxas, há aplicações que apresentam melhor rentabilidade. Entenda melhor como funcionam os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/impostos-sobre-investimentos-financeiros">impostos sobre investimentos financeiros</a>.

E se o preço do celular subir? É aí que está o pulo do gato: quando muita gente resolve esperar o preço baixar antes de comprar, ele acaba caindo mesmo. Lembra da lei da oferta e procura? Se tiver muito celular em oferta, só resta aos vendedores reduzir o preço. E com dinheiro no bolso, fica mais fácil para você negociar.

Pense bem antes de comprar e aproveite as taxas de juros a seu favor, adiando aquelas compras não tão urgentes e investindo o seu dinheiro. Assim ele rende mais e você mantém seu bolso em dia.

Matéria publicada em 19 de novembro de 2020 e atualizada em 09 de dezembro de 2021

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Matérias sobre empreendedorismo - Canal do Empreendedor.

Entenda o instrumento que substitui a concordata e como as empresas podem se valer dele para evitar o processo de falência 

O que é recuperação judicial e em que momento ela pode ser solicitada 

Conteúdo
produzido pelo Sebrae-MG para o Meu Bolso em Dia

Por diversas razões, uma empresa pode acabar se deparando com
uma situação de grande endividamento: seja pela dificuldade em fazer um
controle dos gastos do negócio, pelo grande número de empréstimos ou um
determinado imprevisto, por exemplo. Sendo qual for o motivo, buscar novas
dívidas somente irá aumentar o problema e, dependendo da situação, pode levar
uma empresa à falência.

Diante disso, a dúvida é: como evitar a falência, um dos
maiores medos dos empreendedores? Existe alguma alternativa? Teria alguma forma
de a empresa dar uma respirada? Sim, esse caminho existe e pode ser a
recuperação judicial!

A recuperação judicial substituiu o procedimento que era
conhecido como concordata e é regida pela lei 11.101 de 2005. É um processo
rigoroso, pelo qual a empresa endividada consegue um prazo para continuar
operando enquanto negocia com seus credores.

Para entrar em recuperação judicial, a empresa precisa
elaborar um plano de recuperação. Esse plano deverá ser aprovado por seus
sócios, credores, funcionários e, por fim, pela Justiça. O plano normalmente
prevê uma negociação com os credores para diminuição dos valores devidos e uma
taxa de juros que permita a quitação do valor acertado. 

O plano consolida as mudanças de gestão que serão realizadas
e que permitirão o pagamento dos credores conforme prometido. Ele é baseado em
critérios técnicos e precisa ter premissas realistas que serão avaliadas pelos
próprios credores e depois homologadas pela Justiça.

De acordo com a Serasa Experian, “o adiamento da quitação das
pendências junto aos credores possibilita a reposição de matéria-prima ou
mercadorias necessárias para a continuidade da atividade empresarial. Com uma
boa gestão (em todos os níveis), a expectativa é a de que os débitos sejam
eliminados gradativa e continuamente, conforme o plano traçado.”

Quem pode solicitar a recuperação judicial&nbsp;

A recuperação judicial pode ser requerida pelo proprietário
da empresa ou, em caso de falecimento, pelo cônjuge sobrevivente, herdeiros do
devedor, inventariante ou sócio remanescente, desde que:

De acordo com a Lei da Recuperação Judicial, citada pela
Serasa Experian, “ficam de fora do pedido de recuperação judicial as seguintes
instituições: empresa pública e sociedade de economia mista; instituição
financeira pública ou privada, cooperativa de crédito, consórcio, entidade de
previdência complementar, sociedade operadora de plano de assistência à saúde,
sociedade seguradora, sociedade de capitalização e outras entidades equiparadas
às anteriores”.

A empresa deve cumprir o plano de recuperação&nbsp;

Durante a recuperação judicial, é necessário cumprir o plano
apresentando, mensalmente, um balanço à justiça e aos seus credores sobre o
andamento das atividades. O administrador judicial, nomeado pela Justiça,
servirá como intermediador entre a empresa, a Justiça e os credores.

Mas, se ao final do prazo de dois anos for constatado que a
empresa em recuperação judicial não conseguiu cumprir o estabelecido e não terá
condições de cumprir, será decretada a falência. Caso isso ocorra, serão
vendidos todos os bens da empresa para pagar primeiro as dívidas com o governo,
depois os empregados e, por fim, os credores.

A recuperação judicial como uma possibilidade
para a reestruturação

Enquanto a falência representa a morte da empresa, a
recuperação judicial é uma possibilidade de reabilitação. De forma alguma se
pode entender a recuperação como uma forma de postergar o problema, mas sim,
pode ser considerada uma segunda chance de volta ao mercado.

A principal vantagem da recuperação judicial é proporcionar a
reestruturação, tanto na parte de gestão, quanto na vida financeira e
comercial. Com isso, a empresa poderá continuar gerando empregos e trazendo
desenvolvimento para a região onde ela atua!

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O que é Recuperação Judicial e Concordata

Conheça a modalidade de crédito que oferece taxas mais baixas quando um bem como imóvel ou carro entra no contrato como garantia de pagamento

Taxas mais baratas. Entenda o que pode ser usado como garantia, o que é e como funciona o empréstimo com garantia. Nova modalidade de crédito para quando um bem (imóvel, terreno ou carro) entra como garantia. Vantagens e desvantagens.

Entenda como funciona o Empréstimo com Garantia

Para quem tem um projeto ou sonho para realizar, como uma viagem, ampliação do negócio ou a reforma na casa, o empréstimo pessoal é sempre uma alternativa, porém nem sempre as taxas e parcelas cabem no nosso bolso. Mas existe outra modalidade, que pode reduzir o custo do crédito – o empréstimo com garantia.&nbsp;

Esse é um produto financeiro, oferecido para pessoas físicas e jurídicas, que tem taxas de juros atraentes e um período longo para pagamento, que pode chegar a até 20 anos. Mas, como o próprio nome diz, algum bem pessoal precisa entrar na negociação como garantia – por exemplo, um carro ou imóvel quitado.&nbsp;

Isso significa que, por contrato, se você não conseguir pagar as parcelas do seu empréstimo e se tornar inadimplente, a instituição financeira tem o direito de tomar o bem para vender, geralmente em leilões, e saldar sua dívida.

Ainda que a ideia possa assustar no começo, a lógica é fácil de entender. Quando um bem entra como garantia do empréstimo, traz segurança ao banco, permitindo que a instituição reduza os juros da operação. O contrário é verdadeiro: quanto maior o risco, maiores os juros.&nbsp;

Mas, para garantir que a contratação seja bem-sucedida e evitar que você acabe com dívidas e sem o seu patrimônio, você precisa se organizar e planejar muito bem como irá honrar o empréstimo.&nbsp;

Entre em contato com o seu banco e informe-se sobre as opções de empréstimo ou crédito com garantia de imóvel ou automóvel. Entenda bem como o produto funciona e pergunte sobre o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/por-dentro-do-custo-efetivo-total">Custo Efetivo Total</a> da operação. O valor do empréstimo varia de acordo com a análise e o que foi oferecido em garantia: se for um imóvel, o montante pode chegar a até 60% do valor do bem.&nbsp;

Após a simulação, o banco irá pedir alguns documentos pessoais, como CPF, RG e comprovante de residência, além de comprovantes de renda, documentos do carro ou escritura do imóvel, por exemplo, e certidões negativas.&nbsp;

Tudo isso serve para o banco fazer uma análise de crédito, na qual irá descobrir se existe alguma pendência em seu nome. Além disso, a instituição fará uma avaliação física do próprio bem, analisando inclusive depreciação, custo e liquidez (se é um item que pode ser vendido rapidamente). Por conta de todo este estudo, a resposta sobre a aprovação pode demorar um pouco.

Se a análise for aprovada, será formalizado um contrato, registrado em cartório, que passa o seu bem para o banco provisoriamente. Ele fica em nome da instituição bancária enquanto durar o empréstimo, dando a você o direito de uso. Este mecanismo é chamado alienação fiduciária e é garantido pela <a href="http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9514.htm">Lei 9.514</a>, que define que o banco é o proprietário do bem (imóvel ou carro) dado em garantia até o final do pagamento da dívida.&nbsp;&nbsp;

Tomar um empréstimo com garantia envolve muita responsabilidade, pois, além de pagar as parcelas, você também precisa proteger o que já conquistou, de maneira que o imóvel ou carro volte para o seu nome depois.

Em geral, costumam entrar nos contratos de empréstimo com garantia imóveis,&nbsp; carros, motos e outros tipos de veículos, totalmente quitados. No caso dos imóveis, os prazos de pagamento podem ser de 240 meses (20 anos), já no caso dos veículos, os prazos de pagamentos costumam ser de até cinco anos (60 meses).&nbsp;

Porém, você pode encontrar hoje no mercado instituições financeiras que aceitam celulares, uma garantia ainda pouco usada no Brasil e com valores do crédito mais baixos. Também podem ser aceitos jóias, terrenos e outros tipos de imóveis comerciais ou rurais.&nbsp;

Você também pode colocar seu salário como garantia, caracterizando-se, assim, como um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/o-que-mudou-no-credito-consignado">empréstimo consignado</a>: as parcelas são lançadas no contracheque e descontadas direto do pagamento, automaticamente.&nbsp;

Em todos os casos citados, o valor do crédito a ser aprovado pelo banco sempre estará condicionado ao valor do bem. No caso de salários, as instituições financeiras costumam liberar até 35% do valor recebido mensalmente da empresa.

Comparação de custo em relação aos demais créditos

Segundo um <a href="https://www.bcb.gov.br/conteudo/relatorioinflacao/EstudosEspeciais/EE043_Garantias_e_diferencas_nas_taxas_de_juros_de_credito.pdf">estudo do Banco Central</a>, enquanto os juros de um empréstimo sem garantia podem chegar a 111,2% ao ano, um outro com garantia fica em 30,5% no mesmo período. Esta comparação deixa ainda mais clara uma das maiores vantagens da modalidade com garantia: as taxas.

No final de setembro de 2021, quando pesquisamos por empréstimo com garantia de imóvel entre os cinco maiores bancos brasileiros, pudemos constatar que, entre estas instituições, as taxas mensais variavam de 0,80% a 1,50% ao mês. Só para entender como esta é uma faixa de juros mais atrativa, usamos como exemplo os juros dos outros produtos de crédito pessoal informados por uma delas, em seu site.

Mesmo com esta vantagem, é fundamental ter o controle absoluto do empréstimo, sempre com todas as contas na ponta do lápis. Na hora de conversar com o gerente, também é importante perguntar sobre os outros possíveis custos que você pode ter durante o período do empréstimo (como gastos com cartório.&nbsp;

Vantagens e desvantagens do crédito com garantia

Fizemos um comparativo entre o empréstimo com garantia e sem garantia. Assim, você tem mais elementos para decidir se ele realmente se encaixa com sua realidade e necessidades.&nbsp;

Quando recorrer ao empréstimo com garantia

Situações em que o empréstimo com garantia pode ser bem-vindo:

Para ajudá-lo em sua decisão, é importante que você saiba que existe um sistema de autorregulação bancária sobre dívidas. Ao aderir a ele, as instituições financeiras concordam em adotar uma postura ética e respeitar as condições e direitos do consumidor diante da negociação de empréstimos e quaisquer outras operações bancárias de seus clientes. Esta conduta está garantida pelo <a href="https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-br/normativos">Normativo 18</a>, da Febraban (Federação Brasileira de Bancos).

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O Que é Empréstimo com Garantia e Como Funciona

Notícias, dicas, aplicativos e outras informações sobre serviços e produtos financeiros.

Informações sobre a legislação brasileira de consumo, dicas, notícias e curiosidades para o consumidor

Conheça as instituições que podem ajudar você a negociar com credores 

Onde buscar apoio para sair das dívidas

Atualmente no Brasil, 72,9% das famílias estão endividadas, ou seja, têm parte de sua renda atual e futura comprometida com carnês de lojas, cheques pré-datados, empréstimos, prestação do carro, cartão de crédito e cheque especial.

Quando há planejamento e as parcelas cabem no bolso, isso não é um problema. Afinal, para a maioria das pessoas, recorrer a empréstimos e financiamentos é a única maneira de realizar sonhos e construir um patrimônio. A questão é que 10,9% das famílias estão inadimplentes, e não conseguem pagar as prestações atrasadas.

Os dados acima são de agosto de 2021 e foram apurados pela Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo.

Nessa situação, muitas pessoas sentem que não há luz no fim do túnel e que jamais conseguirão voltar a ter uma vida financeira organizada e que permita fazer planos para o futuro. Mas acredite: com determinação, é possível colocar a vida em ordem e voltar a sonhar. E você não está sozinho nesse desafio.

Há, em todo o Brasil, uma série de instituições que podem ajudar você a sair das dívidas, preparando-se para retomar as rédeas de suas finanças. Elas prestam orientação, dão treinamentos, intermediam acordos com os credores, prestam assessoria jurídica e, em alguns casos, dão apoio psicológico aos consumidores. Tudo de graça.

Abaixo você confere as principais delas e muitas dicas para ser bem-sucedido na hora de buscar ajuda para renegociar dívidas com lojistas e outros credores. 

Agora, se você pretende negociar dívidas com instituições financeiras, a gente preparou um post especial com as orientações que você precisa: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">Negociação de dívidas com os bancos.</a>

Conselho Nacional de Justiça (CNJ)&nbsp;

O CNJ oferece o serviço de Mediação Digital, que facilita o diálogo em qualquer situação de conflito entre pessoas e empresas, para possibilitar o fechamento de acordos que podem ser homologados por um juiz. Tudo pela internet, sem precisar sair de casa. Basta preencher um cadastro no site, fazer o login e descrever sua situação. O CNJ inicia a conversa com o credor, que envia uma proposta de negociação. Você avalia a oferta e, se for o caso, faz uma contraproposta para chegar a um acordo final.

Os Tribunais de Justiça de vários estados brasileiros possuem serviços de atendimento a endividados. Em Pernambuco, por exemplo, o Núcleo Proendividados auxilia na negociação, orienta e dá suporte na resolução amigável de conflitos. Oferece, ainda, assistência social e psicológica e treinamentos a consumidores. Somente em 2016, o programa atendeu 2.158 pessoas e 44,87% desse total efetivaram acordos para quitação de suas dívidas. Faça uma busca na internet para encontrar o telefone do Tribunal de Justiça de seu estado e peça orientação.

Presentes em todos os estados do país, as defensorias prestam assistência jurídica gratuita às pessoas que não podem pagar por esse serviço e, em vários locais, há núcleos específicos de apoio a superendividados. A Defensoria Pública do Mato Grosso, por exemplo, possui um programa que ajuda na renegociação de dívidas com instituições financeiras. Para acessar o serviço, é preciso ir a um posto de atendimento levando documentos pessoais. Confira os telefones das Defensorias Estaduais, entre em contato e pergunte sobre o posto de atendimento mais próximo de onde você mora.

Além das defensorias estaduais, as pessoas com renda familiar de até três salários mínimos também podem recorrer à Defensoria Pública da União, que oferece assistência jurídica em questões de direitos do consumidor, previdenciárias, trabalhistas, dívidas de cartões de crédito e cheques especiais, entre outras. Procure a lista de endereços da Defensoria da União nas diferentes regiões do país.

Programa de Proteção ao Consumidor (Procon)

Os Procons estaduais e municipais mediam conflitos entre consumidores e empresas e prestam suporte na renegociação de dívidas. Na cidade de São Paulo, você pode recorrer ao Programa de Apoio ao Superendividado (PAS) do Núcleo de Tratamento do Superendividamento, mantido em parceria pelo Procon-SP e pelo Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania do Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo.

Se você mora em outra localidade, faça uma busca no Portal do Consumidor para encontrar o Procon mais próximo. Selecione o estado e, no campo de busca, inclua o nome de sua cidade.

A Faculdade de Direito de Ribeirão Preto, da Universidade de São Paulo, criou o Programa de Apoio ao Endividado para esclarecer dúvidas e prestar orientação jurídica. Os interessados devem preencher o formulário no site do programa, fazer uma entrevista pessoal e participar, obrigatoriamente, de um curso sobre resolução de conflitos financeiros.

Dicas práticas na hora de buscar ajuda...&nbsp;

Matéria publicada em 16 de julho de 2021 e atualizada em 05 de novembro de 2021

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Negociar Dívidas: Instituições de Apoio para Você Sair das Dívidas

Crenças que podem impedir você de conquistar uma vida financeira tranquila 

7 mentiras sobre dinheiro que podem atrapalhar sua prosperidade

Desde a infância até a vida adulta, ouvimos e aprendemos uma série de crenças sobre dinheiro. Mas será que elas atrapalham ou ajudam? Afinal, quem nunca ouviu que o cartão de crédito é o maior vilão das finanças, por exemplo? Já parou para pensar se isso é mesmo verdade? Quando essas opiniões são internalizadas, sem refletir se elas fazem mesmo sentido, a realização de sonhos e a conquista da almejada tranquilidade financeira podem ficar ainda mais distantes. A seguir, desmistificamos algumas dessas crenças limitantes.

1. Quem ganha abaixo de dois salários mínimos só consegue realizar sonhos se comprar parcelado.

A concretização de sonhos não tem, necessariamente, relação com o quanto você ganha, mas sim com a sua disciplina e com a maneira como você cuida do dinheiro. Na matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/nao-basta-trabalhar-e-preciso-cuidar-do-que-voce-ganha" target="_blank">Não basta trabalhar, é preciso cuidar do que você ganha</a>,&nbsp;explicamos como isso acontece. Com planejamento e foco, é possível realizar projetos no curto, médio ou longo prazo, sem parcelar.

Vamos imaginar que sua família queira trocar a televisão de casa, por exemplo. Faça uma pesquisa de preços para descobrir quanto precisaria ser poupado para adquirir o aparelho em um prazo determinado. Se esse prazo for de seis meses, por exemplo, seria necessário poupar R$ 200 para fazer a compra à vista. Envolva todos no desafio de poupar para realizar esse projeto. E, com dinheiro na mão, você ainda pode pechinchar e conseguir um bom desconto. Leia a matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pechinchar-nao-e-pecado" target="_blank">Pechinchar não é pecado</a>&nbsp;para aprender alguns truques infalíveis na hora de negociar o preço.

2. Só quem ganha muito consegue poupar.

Poupar é, acima de tudo, uma questão de hábito que está relacionado à consciência sobre a tranquilidade que uma reserva financeira pode trazer para você e sua família. Poupar nada mais é do que guardar uma fatia do bolo antes de encontrar desculpas para comê-lo inteiro, sem deixar nada para amanhã.

Por isso, a dica é incluir um valor para poupar na sua lista de despesas mensais. Mesmo que seja pouco, o segredo é pagar a si mesmo assim que a renda entrar, transferindo a quantia para uma aplicação. Saiba mais na matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/prepare-se-para-tirar-seus-planos-do-papel" target="_blank">Prepare-se para tirar seus planos do papel</a>.

A doutora Vera Rita de Mello Ferreira, que é especialista em psicologia econômica, sugere fazer um&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimento-programado-" target="_blank">investimento programado</a>&nbsp;no banco. Assim, na data que você determinar, o dinheiro é transferido automaticamente de sua conta para a aplicação.&nbsp;<a href="https://www.youtube.com/watch?v=gMyaj6dTsTA&amp;feature=youtu.be" target="_blank">Neste vídeo</a>, a especialista dá outras dicas para poupar. Leia também:&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-dificuldade-para-poupar-freud-explica" target="_blank">Você tem dificuldade para poupar? Freud explica</a>.

3. O cartão de crédito é o vilão das finanças pessoais. Se quiser organizar as suas contas, acabe com ele.

Qualquer produto financeiro, incluindo o cartão de crédito, pode ser favorável ou não à sua prosperidade, dependendo da forma como você lida com ele. O cartão de crédito, se bem gerido, pode ser uma boa ferramenta de organização financeira, pois permite concentrar os pagamentos em determinado dia do mês. Porém, deve ser usado com cautela, para que você consiga pagar o valor total da fatura na data de vencimento.

As principais dificuldades relacionadas ao cartão acontecem quando você decide pagar o mínimo ou parcelar a fatura, pois as taxas de juros estão entre as mais elevadas do mercado. Mas você não precisa se livrar do cartão para evitar entrar em dívidas. Basta definir um limite para gastos e, quando suas compras atingirem este valor, deixe o cartão em casa.

4. Quem já sujou o nome, nunca mais consegue voltar a ter uma vida financeira tranquila.

Quem passa por um momento de endividamento pode, com vontade e paciência, sair desta situação e organizar as finanças. O primeiro passo é compartilhar suas dificuldades com os integrantes de sua família para, juntos, pensarem num plano para saldar as despesas. A matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio" target="_blank">Falar sobre dinheiro é o melhor remédio</a>&nbsp;pode ajudar você a planejar essa conversa.

Em seguida, é importante negociar as dívidas com os credores, buscando descontos, revisão de taxas e parcelamento com prazos maiores. Quando o acordo não for possível, você pode buscar ajuda para a negociação. Na matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/onde-buscar-apoio-para-sair-das-dividas" target="_blank">Onde buscar apoio para sair das dívidas</a>&nbsp;enumeramos algumas entidades que auxiliam nessas situações. Feita a negociação, é importante fazer os pagamentos na data combinada. Um caminho pode ser buscar um trabalho extra para aumentar a renda e quitar as dívidas.

5. A poupança e os imóveis são investimentos à prova de riscos.

O primeiro aprendizado sobre investimentos é que todos eles, sem exceção, têm algum risco, e isso não é diferente com a poupança. Embora seja uma das aplicações mais conservadoras do mercado (e que tem a vantagem da isenção no imposto de renda), você pode perder dinheiro em duas situações:

- Nos períodos em que a taxa de juros básica da economia (Selic) estiver abaixo dos 8,5%, pois nesse caso, por lei, o rendimento da poupança será 70% deste total. Com a taxa Selic em 7,75%, por exemplo, a poupança rende 5,42% ao ano.

- Quando a inflação aumenta e o rendimento da poupança não acompanha esta variação. Entre agosto de 2020 e setembro de 2021, por exemplo, o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo), que mede a inflação, chegou a 10,25%. Neste mesmo período, a poupança rendeu 5,42%%, ou seja, perdeu da inflação.

A inflação corrói o poder de compra das pessoas e desvaloriza o dinheiro no decorrer do tempo. Como alternativa, a matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-e-poupanca-onde-e-mais-seguro-investir-hoje" target="_blank">Tesouro direto e poupança: onde é mais seguro investir hoje?</a>&nbsp;mostra que investir em títulos públicos pode render mais e ter tanta segurança quanto a poupança.

Já o investimento em imóveis também tem lá os seus riscos. Historicamente, eles são vistos como excelentes oportunidades, mas, na verdade sempre estarão vulneráveis às oscilações do mercado. Se você compra um imóvel por R$ 500 mil e, passados alguns anos, precisa vendê-lo por R$ 350 mil durante uma crise econômica, irá perder R$ 150 mil, sem contar o que teria recebido de juros em uma aplicação financeira. Se a finalidade for a locação, você pode ficar meses sem um inquilino, tendo que pagar o condomínio e outros custos, como fundos de obra.

A perda também pode ocorrer quando o bairro se desvaloriza ou quando, diante de alguma dificuldade pessoal (desemprego, doença da família), você precisa vender com urgência por um valor inferior ao que pagou. É, também, um investimento de baixa liquidez: para o dinheiro chegar à sua mão, você precisa encontrar um interessado e fazer toda a transação de compra e venda, o que pode demorar. O ideal é procurar diversificar seus investimentos, buscando outras aplicações que tragam segurança.

6. Você pode comprar porque, afinal de contas, você merece.

Se você anda se sentindo muito cansado, “eu mereço um presente”. Se o chefe anda exigente demais, “eu mereço uma roupa nova”. A pergunta é: será que o prazer imediato da compra vai mesmo solucionar seus problemas ou criar mais um? É ilusão acreditar que os desafios que a vida nos coloca podem ser resolvidos com esse tipo de compensação.&nbsp;&nbsp;

Este comportamento também é resultado dos estímulos que recebemos para consumir excessivamente, quando podemos caminhar para&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/um-novo-jeito-de-viver-e-pensar-suas-escolhas" target="_blank">Um novo jeito de viver e pensar nossas escolhas</a>. Tomar decisões inteligentes, como cultivar uma horta, ler ou caminhar no parque podem trazer mais satisfação pessoal do que gastar o dinheiro que você trabalhou tanto para ganhar em produtos que você não precisa.

7. Gasto meu dinheiro agora, pois posso não estar mais vivo amanhã.

É inegável que cada um de nós está sujeito a uma fatalidade. Porém, segundo o&nbsp;<a href="ftp://ftp.ibge.gov.br/Tabuas_Completas_de_Mortalidade/Tabuas_Completas_de_Mortalidade_2016/tabua_de_mortalidade_2016_analise.pdf" target="_blank">IBGE</a>&nbsp;(Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística), a média de expectativa de vida do brasileiro é 76,7 anos e tende a aumentar. Olhando para esta realidade, será que quem gasta todo o seu dinheiro no dia a dia, sem se preocupar com reservas financeiras, poderá viver tranquilamente aos 50, 60 e 70 anos?

A dica é equilibrar o momento presente e o futuro, investindo na organização das finanças, na saúde e mantendo-se ativo para ter qualidade de vida quando chegar a hora de se aposentar. Saiba mais:&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-esta-sepreparando-para-parar-de-trabalhar" target="_blank">Você está se preparando para parar de trabalhar?</a>

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7 Mentiras Sobre Dinheiro Que Você Tem Como Verdade

Estabeleça sua meta de poupança para 2022 e veja alguns truques para chegar ao final do ano com dinheiro investido

Para sair das dívidas você precisa criar seu próprio desafio de poupar. Organizar suas finanças pessoais de um jeito prático no dia a dia e ao longo do ano. Aprenda como sair das dívidas.

O que fazer para sair das dívidas 2: crie seu próprio desafio de poupar

Guardar dinheiro é um hábito que exige persistência e determinação. Para ajudar você nesse desafio, preparamos uma série de matérias que apresentam diferentes métodos para poupar. Na primeira matéria da série, explicamos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tecnicas-para-guardar-dinheiro-envelopes">como funciona o método dos envelopes.</a> Agora, vamos mostrar por que e como criar uma meta para poupar um determinado valor até o final de 2022. Vamos lá?

Antes de aplicar qualquer técnica, vale parar para pensar sobre os sonhos que você deseja realizar em 2022 e os possíveis sustos para os quais quer estar preparado. Afinal, definir objetivos é o primeiro passo para ter motivação para poupar. Escreva em um papel tudo aquilo que pretende concretizar e a reserva que deseja formar para imprevistos.

Como criar seu desafio financeiro e não fazer dívidas

Agora que já sabe para que pretende poupar, estabeleça um número, uma meta concreta para perseguir durante 2022. Vamos supor, por exemplo, que você pretenda juntar R$ 3.000 para se proteger das emergências, como um eletrodoméstico quebrado ou a perda do emprego. Divida a meta pelo número de meses e descubra o valor mensal que você precisará guardar para atingi-la. No exemplo, R$ 3.000 divididos por 12 é igual a R$ 250 por mês. Esta será sua meta de poupança.

Uma técnica que ficou bastante popular na internet é o desafio das 52 semanas para poupar. Ele permite juntar R$ 6.890 em um ano. A ideia é bem simples, mas bastante eficaz para quem possui dificuldade em poupar. Funciona assim:

A tabela abaixo é um exemplo. A partir dela você pode começar a fazer novos cálculos que se encaixem no seu orçamento. Se começar poupando R$ 5 por semana, poderá chegar ao final do ano com R$ 6.890,00. Veja:

É importante lembrar que você deve conhecer bem o seu orçamento para definir qual será o valor poupado semanalmente. Se você optar por começar seu desafio em R$5,00 acumulados semanalmente, você também deve ter em mente o seguinte:

Ou seja, no último mês, você desembolsará R$ 1.010,00 para cumprir a meta.

Ao longo do ano, você pode se sentir desanimado ou perder a motivação para poupar. Veja alguns truques para evitar que isso aconteça.

Mantenha seus objetivos ao alcance da visão: Pendure em um local bem visível uma foto, um desenho ou um bilhete com a lista dos sonhos que deseja alcançar e sustos que deseja evitar com sua reserva. Assim, você sempre se recordará do motivo pelo qual está poupando.

Programe uma aplicação automática: Acesse o site do seu banco e veja como agendar transferências mensais para a poupança ou para o tesouro direto. Você terá um pouquinho de trabalho na primeira vez, mas depois que agendar a programação, o dinheiro será transferido automaticamente para seu investimento todos os meses, garantindo que você não irá gastá-lo com outras finalidades. Veja como fazer o seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimento-programado-">investimento programado.</a>

Compartilhe com a família e amigos: Estudos indicam que compartilhar seus objetivos com parentes ou amigos aumenta a disciplina para cumprir metas como perder peso, fazer exercícios físicos, abandonar um vício ou continuar poupando. Isso acontece porque temos a necessidade de aprovação das pessoas que nos cercam. Que tal divulgar na rede e contar com a torcida e a força dos amigos para se manter na linha e não perder o foco?

Não perca tempo. Faça as contas, avalie o quanto cabe no seu bolso e comece 2022 poupando desde o primeiro dia!

Matéria publicada em 16 de dezembro de 2020 e atualizada em 05 de novembro de 2021

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Como Sair das Dívidas - Técnica #02: Crie Desafios

Dicas, pesquisas e notícias sobre comportamento em relação as finanças e investimentos.

Conheça os riscos de ceder o cartão de crédito ou contratar empréstimos para amigos e parentes

Os Riscos de Emprestar seu Nome para Compras de Terceiros.Emprestar o cartão de crédito, contratar empréstimos para amigos ou parentes… ser fiador. Você costuma emprestar seu nome para compras de terceiros. Confira aqui os riscos.

Costuma emprestar seu nome ou fazer compras para terceiros?

Alguém próximo, um amigo ou um parente, já pediu para você emprestar o cartão de crédito para comprar um eletrodoméstico, móvel ou celular? Ou, em um momento financeiro delicado, implorou para você contrair um empréstimo em seu nome, prometendo pagar direitinho?

Amor, amizade, disposição para ajudar e dificuldade em dizer não são algumas das razões que levam muitas a aceitarem esses pedidos. Mas fique atento. Ceder o nome para contrair crédito pode ser mais complicado do que entregar dinheiro vivo na mão do amigo ou familiar. Ao fazer isso, você não só corre o risco de perder o dinheiro, mas também de ter seu nome negativado, gerando transtornos para sua vida financeira e prejudicando a relação.

Segundo pesquisa divulgada em outubro de 2021 pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas e pelo SPC Brasil, em parceria com o Sebrae, 29% dos consumidores fizeram compras com cheque, cartão de crédito, crediário, empréstimo ou financiamento utilizando o nome de outra pessoa nos doze meses anteriores ao levantamento. E 12% dos que emprestaram o nome ficaram negativados porque o familiar ou amigo não pagou as parcelas.&nbsp;

Os principais riscos e dicas ao emprestar o cartão de crédito ou contratar empréstimos para amigos ou parentes

A dica principal é pensar duas vezes antes de assumir este risco. Veja, a seguir, algumas orientações para não entrar em fria. Confira, também, algumas sugestões para quem já contratou crédito para outra pessoa e ela não pagou.

Do ponto de vista legal, a partir do momento em que você empresta seu nome para contrair crédito ou fazer uma compra parcelada para outra pessoa, a dívida é sua. Só sua. Para os bancos, lojas e demais credores, quem responde pelo compromisso é quem forneceu os dados e assinou o contrato ou passou o cartão.&nbsp;

Na hora da cobrança, você pode contar a história mais tocante do mundo sobre seu primo endividado, mas é você quem vai responder na justiça caso o credor resolva reclamar. Sem contar que, quando você está na lista de negativados dos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, você pode ter dificuldades para abrir uma conta em banco, entrar em um financiamento ou parcelar suas próprias compras.

2 - Quem pediu vai mesmo conseguir pagar?

Quem faz o pedido, em geral, está com o nome sujo ou não tem capacidade para comprovar renda. Ou seja, já está com a vida financeira enrolada, portanto, há uma boa chance de você ficar no prejuízo. É importante ter essa clareza para argumentar com o solicitante sem ser levado pela piedade ou sedução. Isso não significa virar as costas e bater em retirada, mas ajudar a pessoa a enxergar melhor a situação.&nbsp;

Converse com ela sobre a real necessidade do empréstimo e mostre as consequências (peso no orçamento, riscos para a pessoa e para você). Com criatividade, encontre outros caminhos para ajudar a pessoa a se organizar e levantar os recursos que precisa. Veja algumas dicas para isso na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-ajudar-um-amigo-endividado">Como ajudar um amigo endividado</a>. Também pode ser uma boa ideia, por exemplo, organizar um evento de arrecadação de fundos, a exemplo do que propomos no artigo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/arraia-das-contas-pagas">Arraiá das contas pagas</a>

3 - Relação de confiança com o mercado

Quando você empresta o nome, entrega junto a confiança que você conquistou e mantém no mercado. Quem fica inadimplente acaba perdendo o cartão, não pode contrair empréstimo no banco nem abrir crediário em uma loja porque o mercado entende que o solicitante pode não honrar com seus compromissos. O contrário também é verdadeiro.&nbsp;

Quem cuida bem de suas finanças e reputação recebe confiança e, consequentemente, tem acesso ao crédito. Existe até uma pontuação que facilita esse entendimento, o chamado <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/score-de-credito">Score de crédito.</a> Tudo para lembrar que, quando você empresta o seu nome para um terceiro, está colocando em jogo a credibilidade que você construiu pagando seus boletos em dias.&nbsp;&nbsp;&nbsp;

A partir do momento que você recebe um pedido para emprestar o nome, a relação corre um risco. Seja pela forma como a pessoa irá reagir à sua decisão e sua resposta, seja pelas consequências que virão se o valor não for pago. Não importa se a pessoa é seu padrinho de casamento ou aquele primo com o qual você viveu os melhores momentos de sua infância. Tente, ao máximo, não agir por impulso ou dizer sim só para se livrar daquele constrangimento. Se você não emprestar o nome, mesmo que num primeiro momento isso possa parecer cruel, com o tempo a pessoa entenderá que essa foi a melhor decisão.

5 - Se emprestou, formalize e peça garantias

Caso decida atender o pedido, antes de concretizá-lo busque entender como a pessoa costuma se organizar financeiramente e se tem outras dívidas. Essa é a primeira providência para evitar que você “caia no buraco junto com ela”. Entendendo a situação, o passo seguinte é pedir garantias de que o dinheiro será devolvido.&nbsp;

Você pode formalizar o acordo num contrato ou, ainda, atrelar a dívida a um bem que a pessoa tenha. Feito o acordo, coloque no papel como o pagamento será pago e em quais datas. É importante que a pessoa sinta que está assumindo um compromisso e deve honrá-lo como se estivesse na mesa do gerente do banco. Nos vencimentos, não tenha vergonha ou medo de cobrar.

Você assumiu o risco, mas não está recebendo do seu amigo ou parente o dinheiro combinado. O que fazer? O primeiro passo é chamá-lo para uma conversa e entender o que aconteceu. Por que não conseguiu pagar? O que será feito daqui para frente para que a dívida seja quitada? Quais serão as novas bases do acordo entre vocês?

O passo seguinte é, junto com a pessoa beneficiada pelo empréstimo, falar com os credores. Antes, façam a lição de casa e cheguem com uma proposta de renegociação. Expliquem o que deu errado e o que pretendem fazer para pagar daqui para frente. Veja as dicas na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">Negociação de dívidas com os bancos</a>.

Ainda que possa gerar muita ansiedade e algumas noites mal dormidas, a responsabilidade é de quem pediu e de quem topou. Portanto, encare de forma pragmática até chegar à melhor solução para manter sua vida financeira em ordem, sua saúde física e mental e, se possível, as suas relações afetivas.

Matéria publicada em 02 de fevereiro de 2020 e atualizada em 05 de novembro de 2021

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Emprestei Meu Nome e Não Pagaram a Dívida, e Agora?

Vertente financeira com responsabilidade social e ambiental.

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Mutirão da Negociação e Orientação Financeira acontece de 1 a 30 de novembro. A Iniciativa é realizada pela Febraban, em parceria com o Banco Central, a Senacon e o Senado Federal

Mutirão da Negociação e Orientação Financeira acontece de 1 a 30 de novembro. A Iniciativa é realizada pela Febraban, em parceria com o Banco Central, a Senacon e o Senado Federal.

Brasileiros terão oportunidade de negociar dívidas em atraso em novembro

Três de cada quatro brasileiros possuem dívidas em atraso. Se você está entre eles, fique atento, porque vem aí uma ótima oportunidade para negociar os débitos e recuperar o controle de sua vida financeira. O Mutirão de Negociação e Orientação Financeira, realizado pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) em parceria com o Banco Central, a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) e o Senado Federal, acontece entre os dias 1 e 30 de novembro de 2021.

As dívidas serão negociadas por meio do portal <a href="https://www.consumidor.gov.br/">Consumidor.gov.br</a>, um serviço público e gratuito que conecta consumidores e empresas para que encontrem alternativas para resolver conflitos de consumo. A iniciativa conta com a participação de mais de 160 instituições financeiras.

Qualquer pessoa que tenha dívidas em atraso contratadas com bancos ou outras instituições financeiras. É importante lembrar que as dívidas a serem negociadas não podem possuir bens em garantias. Portanto, financiamentos de veículos, motocicletas e imóveis não entram no Mutirão.

Como descobrir se você tem dívidas em atraso

Para descobrir quais são as suas dívidas, você pode acessar um relatório atualizado mantido pelo Banco Central, chamado <a href="https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/registrato">Registrato</a>. Ali, você pode consultar informações sobre empréstimos e financiamentos em seu nome, a lista dos bancos e financeiras onde você possui conta ou outro tipo de relacionamento, as suas chaves Pix cadastradas em bancos, instituições de pagamento e outros e as dívidas em seu nome no Cadin Federal.&nbsp;

Como fazer? É simples, basta seguir o passo a passo demonstrado neste <a href="https://www.youtube.com/watch?v=OM1IYfK8EYA">tutorial em vídeo</a>. Depois,&nbsp; é só <a href="https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/registrato">acessar o site</a> e dar continuidade à consulta. E pode ficar tranquilo: os relatórios são sigilosos e só podem ser consultados por você.

Se suas dívidas estão em dia, você não poderá negociá-las no Mutirão. A iniciativa só atende pessoas com dívidas em atraso. Se você já percebeu que terá dificuldades para pagar parcelas que ainda vão vencer, a dica é entrar em contato direto com seu banco, explicar a situação e buscar a melhor alternativa para o seu caso.

Saiba o valor com que poderá contar para pagar

Prepare-se descobrindo quanto dinheiro você tem disponível para quitar seus débitos. Seguindo alguns passos simples, fica fácil saber quanto do seu orçamento você pode utilizar para quitar suas pendências. Primeiro, faça uma lista das contas que você tem em atraso, com o valor de cada parcela e o total devido.

Depois disso, organize seu orçamento mensal, listando receitas e despesas (inclusive as do dia a dia). &nbsp;Para facilitar as coisas, você pode usar uma das <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">Planilhas</a> do Meu Bolso em Dia.&nbsp;

Com o orçamento organizado, é hora de conversar com sua família para que todos compreendam que é preciso quitar as dívidas em atraso, e que, para isso, talvez seja necessário cortar ou reduzir gastos temporariamente, ou até mesmo vender algum bem (automóvel, por exemplo) para reduzir gastos.

Mas não se esqueça: você terá as contas normais da casa para pagar, e sempre surge algum gasto extra. Leve isso em conta e reserve o dinheiro que será usado exclusivamente para quitar as dívidas em atraso.

Além de ajudar na quitação de dívidas, o Mutirão também tem o objetivo de orientar financeiramente o consumidor. Quando o assunto é economizar, os conteúdos do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> são uma ótima fonte de aprendizado.&nbsp;

Seja para administrar melhor os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/15-dicas-praticas-para-reduzir-os-gastos-no-supermercado">gastos com supermercado</a>, poupar no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-economizar-agua-e-energia">consumo de água e energia</a>, ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-economizar-na-compra-de-medicamentos">gastar menos com medicamentos</a>, as dicas podem ser muito úteis. Aqui, você também encontra informações que podem ajudar a fazer um retrato de sua situação financeira. Também é válido saber mais sobre seus direitos com os cursos da <a href="https://www.defesadoconsumidor.gov.br/escolanacional">Escola Nacional de Defesa do Consumidor.</a>

Se você tem mais de uma dívida para negociar

Você pode aproveitar o mutirão para negociar várias dívidas. Só que, para isso, precisará abrir uma negociação com cada empresa para a qual você deve. Entre na plataforma <a href="https://www.consumidor.gov.br/">Consumidor.gov.br</a>, descubra se a empresa participa da iniciativa e abra um pedido de negociação com ela.

Mas não se esqueça: o valor disponível no mês para o pagamento das dívidas deve caber no seu bolso. Nesta matéria, você confere <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">dicas e ferramentas para organizar melhor suas finanças</a> e se preparar para quitar os débitos sem dores de cabeça.

O que fazer quando não há dinheiro suficiente para negociar

Existem pessoas que simplesmente não contam com dinheiro suficiente para quitar as dívidas, devido, principalmente, ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Neste caso, procure o Procon da sua cidade ou o centro de acolhimento a superendividados mais próximo e busque orientações. Os Procons estaduais e municipais mediam conflitos entre consumidores superendividados e empresas, além de prestar suporte na renegociação de dívidas.

Na cidade de São Paulo, por exemplo, você pode recorrer ao Programa de Apoio ao Superendividado (PAS) do Núcleo de Tratamento do Superendividamento, mantido em parceria pelo Procon-SP e pelo Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania do Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo.

Como participar do Mutirão e iniciar as negociações

Agora é hora de saber como participar do mutirão e começar, de fato, a renegociar suas dívidas. É simples: primeiro,&nbsp; você deve se cadastrar no site <a href="https://www.consumidor.gov.br/">Consumidor.gov.br</a>. Para facilitar, veja o <a href="https://www.youtube.com/watch?v=xJDjiVWF39s&amp;t=2s">tutorial em vídeo</a>.&nbsp;

Depois de realizar o cadastro,&nbsp; acesse o site, faça o login,&nbsp; selecione a instituição com a qual deseja negociar (confira se a mesma está cadastrada no site) e siga as orientações. Depois disso, a empresa tem até 10 dias para analisar e responder sua solicitação.

Agora que você já sabe como utilizar os serviços do Mutirão de Negociação e Orientação Financeira, não perca tempo e faça seu cadastro. Nunca é tarde para recuperar sua saúde financeira, concretizando seus sonhos e objetivos livre das restrições provocadas pela inadimplência. E se você conhece outras pessoas que estejam endividadas ou&nbsp; precisam de orientação financeira, não deixe de ajudá-las compartilhando esta matéria!

Quer dicas para organizar suas finanças?