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O Mutirão acontece de 1 a 31 de março. Aproveite para colocar a vida em dia, negociando dívidas em atraso com bancos, financeiras e cooperativas de crédito.

Mutirão Nacional de Negociação e Orientação Financeira - Março 2026

O Mutirão Nacional de Negociação e Orientação Financeira é realizado pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e bancos associados em parceria com o Banco Central, a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon), a Associação Brasileira de Procons - PRCONSBRASIL e o Colegiado Nacional dos Procons Estaduais. A iniciativa oferece a oportunidade de renegociar dívidas bancárias em condições especiais. O objetivo é apoiar a reorganização financeira dos brasileiros.&nbsp;Apenas em 2025, foram 2.6 bilhões de contratos negociados. É uma chance ímpar para sair das dívidas e retomar seus projetos de vida. Estamos aqui para apoiar você nessa jornada. Confira as regras do Mutirão, tire as suas dúvidas e bora dar o primeiro passo?

O Mutirão acontece de 1 a 31 de março de 2026. Nesse período, podem ser negociadas contas em atraso no cartão de crédito, cheque especial, empréstimo pessoal, crédito consignado e demais modalidades de crédito contratadas em bancos e financeiras. Financiamentos de veículos, imóveis e outros com bens dados em garantia, assim como dívidas prescritas não entram no Mutirão. Caso possa assumir as parcelas da negociação, você pode abrir quantas negociações desejar, com diferentes bancos e financeiras. No entanto, o Mutirão não é indicado para o consumidor protegido pela <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/lei-do-superendividamento">Lei do Superendividamento</a>. Caso você esteja impossibilitado de quitar as dívidas e manter a sua subsistência ou a de sua família, a recomendação é entrar em contato com o Procon mais próximo e pedir orientação (veja, abaixo, a lista de Procons).

Pode participar do Mutirão qualquer pessoa com dívida bancária ativa, cujo contrato não possua bens dados em garantia. São oferecidas condições mais vantajosas do que as previstas nos contratos originais. As negociações são feitas diretamente com seu banco, por meio dos canais oficiais disponibilizados por ele. Você também pode negociar pelo portal Consumidor.gov.br e com o apoio dos Procons, que atuam para oferecer orientação aos consumidores.

Veja, abaixo, os canais criados pelos bancos, financeiras e cooperativas de crédito para atender seus clientes no Mutirão 2026. Você também pode utilizar outros canais oficiais mantidos pelas instituições. Entre em contato, informe que deseja renegociar sua dívida pelo Mutirão da Febraban e pergunte sobre as condições oferecidas.&nbsp;Se elas forem adequadas para você, solicite a formalização do acordo de negociação.

<a href="https://ddec1-0-en-ctp.trendmicro.com/wis/clicktime/v1/query?url=https%3a%2f%2frenegocie.arc4.com.br&amp;umid=e78493e6-1273-4455-97d9-17d364476ac1&amp;rct=1761051956&amp;auth=eb780f9ad21ddc5cc88a09416af141930f96a56e-03fb862e8bbe8ec6c688b0ea4074e81deb891356">Renegocie | ARC4 </a>Central de atendimento: 0800 400 5860 WhatsApp: (11) 91315-4006 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 8 às 20h, e sábado das 8 às 14h.

Telefone: 4004-0001 / 0800 729 0001 WhatsApp: (61) 4004-0001 #renegocie <a href="https://www.bb.com.br/site/pra-voce/solucoes-de-dividas/">Clique para renegociar</a> (no site do Banco do Brasil) Para negociar dívidas que estão sob gestão da Ativos S/A: <a href="https://negocieseusdebitos.com.br/">negocie seus débitos</a>. Telefone: 0800-644-3030 WhatsApp: (11) 97958-3125. <a href="https://api.whatsapp.com/send/?phone=%2B5511979583125&amp;text&amp;type=phone_number&amp;app_absent=0">Clique aqui para entrar</a> (iniciar conversa no WhatsApp).

Cartão Carrefour <a href="https://app.carrefoursolucoes.com.br/acordo-de-divida/#/acessar">Portal de negociação </a>APP: Cartão Carrefour Cartão Atacadão <a href="https://app.cartaoatacadao.com.br/acordo-de-divida/#/acessar">Portal de negociação </a>APP: Cartão Atacadão Cartão de Crédito Sam's Club <a href="https://app.cartaosamsclub.com.br/acordo-de-divida/#/acessar">Portal de negociação </a>APP: Cartão de Crédito Sam's Club

Central de atendimento - Cobrança: 3003-2532 WhatsApp Cobrança - Consignação: (11) 2898-8831 WhatsApp Cobrança - Veículos: (11) 3386-8677 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 8h às 18h.

<a href="https://www.bancobmg.com.br/atendimento/renegociacao.htm">Negociar pelo site do Banco BMG </a>Telefone: 0800 286 3636 WhatsApp: 4002-7007

<a href="https://novo.brb.com.br/renegociacao/">Renegocie sua dívida com o BRB - Banco de Brasília </a>Telefone: 3322-1515

<a href="https://www.bv.com.br/">Portal de negociação </a>Telefones: 3003-1616 | 0800 701 8600 App BV: <a href="https://appbv.bv.com.br/abrirappbv/abrirApp">clique aqui para acessar</a> (e baixar o aplicativo)

<a href="http://daycoval.mobi/mutiraofebraban">Portal Cliente Banco Daycoval S.A – Produto Veículos</a> Ouvidoria - PROCON FONE: 0800 129-9713 Atendimento das 9 às 16h. Cartão consignado, empréstimo consignado, crédito em conta (crédito pessoal) <a href="https://negociedaycoval.com.br/">Clique para renegociar</a> Telefone: 0300 111 0500 |&nbsp;4090-2223

Capitais e regiões metropolitanas: 4020-3300 Demais localidades: 0800 646 7676 Atendimento de segunda à sexta-feira, das 9 às 18h. E-mail: <a href="mailto:administrativo_cobranca@bancodigimais.com.br">administrativo_cobranca@bancodigimais.com.br</a>&nbsp;

E-mail: <a href="mailto:operacoes.varejo@bancofibra.com.br">operacoes.varejo@bancofibra.com.br</a>

Capitais e regiões metropolitanas: 3003-4070 Demais localidades: 0800 940 0007&nbsp;

Link utilizado para Renegociação de Dívidas pelo canal do Serasa: <a href="http://bm.b.br/serasa">bm.b.br/serasa</a>

<a href="http://www.bnb.gov.br">Site</a> Capitais e região metropolitana: 4020-0004 (tarifa de ligação local) Demais localidades:&nbsp;0800 033 0004 E-mail:&nbsp;<a href="mailto:relacionamento@bnb.gov.br">relacionamento@bnb.gov.br</a>

<a href="https://renegociacao.picpay.com/">Clique aqui para renegociar</a> dívidas, tanto com o Banco Original quanto com o PicPay.

<a href="http://renegocie.bancopan.com.br">Portal de negociação </a>WhatsApp: (11) 4002-7787 Central de renegociação: 0800 006 8782

<a href="https://negocie.bancosemear.com.br/">Portal de negociação </a>Central de relacionamento 24h: 0800 702 6700 WhatsApp: (31) 3516-8004 E-mail:&nbsp;<a href="mailto:atendimento@bancosemear.com.br">atendimento@bancosemear.com.br</a>

<a href="https://negocie.tribanco.com.br">Portal de negociação </a>Central de Cobrança: 0800 979 3355 Capitais e regiões metropolitanas: 3003-3366&nbsp;

E-mail: <a href="mailto:cobranca@bancotopazio.com.br">cobranca@bancotopazio.com.br</a> WhatsApp: (51) 98126-0283

Telefones: 4003-6636 | 0800 700 1936 WhatsApp: (11) 4003-6636

<a href="https://www.banpara.b.br/produtos/produtos-pf/renegociacao-de-divida/">Banpará | Renegociação de Dívidas</a><a href="https://www.banpara.b.br/produtos/produtos-pf/renegociacao-de-divida/"> </a>Serviço de Atendimento ao Consumidor: 0800 280 6605 Central de Atendimento Banpará: (91) 3004-4444

<a href="https://www.banrisul.com.br/bob/site/link/negocie-sua-divida.html">Portal de Solução de Dívidas </a>WhatsApp:&nbsp;(51)&nbsp;3215-1800 E-mail: cobranca_mutirao_febraban@banrisul.com.br

<a href="https://renegocie.bradesco.com.br/?utm_source=BRA&amp;utm_medium=CPC&amp;utm_campaign=Febraban">Clientes Bradesco:</a>&nbsp;renegocie em&nbsp;<a href="https://renegocie.bradesco.com.br/?utm_source=BRA&amp;utm_medium=CPC&amp;utm_campaign=Febraban">nosso portal</a>, no&nbsp;<a href="https://api.whatsapp.com/send?phone=551123578080&amp;text=Ol%C3%A1.%20Quero%20renegociar.">WhatsApp</a>&nbsp;ou ligue para nossa Central de Renegociação: 4004-8810 | 0800 400 8810 <a href="https://renegocie.bradesco.com.br/?utm_source=BRA&amp;utm_medium=CPC&amp;utm_campaign=Febraban">Cartões de crédito Bradescard (Amazon, Casas Bahia e outros parceiros):</a>&nbsp;renegocie em&nbsp;<a href="https://renegocie.bradesco.com.br/?utm_source=BRA&amp;utm_medium=CPC&amp;utm_campaign=Febraban">nosso portal</a>, no&nbsp;<a href="https://api.whatsapp.com/send?phone=551123578080&amp;text=Ol%C3%A1.%20Quero%20renegociar.">WhatsApp</a>&nbsp;ou Central de Cobrança Cartões: 4004-1203 | 0800 979 0203 <a href="https://www2.losango.com.br/">Losango</a>: negocie no&nbsp;<a href="https://www2.losango.com.br/">site (clique no ícone “Negociação de Dívida”)</a>&nbsp;ou no&nbsp;<a href="http://wa.me/5511930000119">WhatsApp</a> <a href="https://renegocie.bradesco.com.br/?utm_source=BRA&amp;utm_medium=CPC&amp;utm_campaign=Febraban">Bradesco Financiamentos de Veículos</a>: renegocie no&nbsp;<a href="https://renegocie.bradesco.com.br/?utm_source=BRA&amp;utm_medium=CPC&amp;utm_campaign=Febraban">site</a>.&nbsp;&nbsp;

<a href="https://www.caixa.gov.br/voce/negociacao/Paginas/default.aspx">Site da Caixa</a>: para créditos comerciais Pessoa Física e Pessoa Jurídica. <a href="https://www.caixa.gov.br/atendimento/aplicativos/habitacao/Paginas/default.aspx">App Habitação Caixa</a>: temos uma proposta imperdível para você negociar suas prestações habitacionais em atraso. Aplicativo disponível no Google Play e App Store. <a href="https://www.caixa.gov.br/atendimento/aplicativos/app-cartoes/Paginas/default.aspx">App Cartões Caixa</a>: você sabia que pode negociar as dívidas do seu cartão de crédito pelo App Cartões CAIXA? Faça uma simulação agora. É rápido, fácil e seguro. Aplicativo disponível no Google Play e App Store. <a href="https://www.caixa.gov.br/caixatem">App Caixa Tem</a>: regularize suas dívidas. Acesse o CAIXA Tem e saiba mais. Aplicativo disponível no Google Play e App Store.

WhatsApp oficial: 0800 704 1166 Telefone: (11) 4004-7990

C6 - Cartão de Crédito Telefone 08006606116 App&nbsp;<a href="https://ddec1-0-en-ctp.trendmicro.com/wis/clicktime/v1/query?url=https%3a%2f%2fdeeplink.c6bank.info%2fdebt-charge%2fhome&amp;umid=a5f08f6b-a82e-4e0d-8529-35a3945baa9c&amp;rct=1761253157&amp;auth=eb780f9ad21ddc5cc88a09416af141930f96a56e-1ba9c7db17b935278e632f22679e82a54d65498f">https://deeplink.c6bank.info/debt-charge/home</a> Portal de renegociação&nbsp;<a href="https://renegociacao.c6bank.com.br/portalcliente/">https://renegociacao.c6bank.com.br/portalcliente/</a> Whatsapp&nbsp;<a href="https://wa.me/551128326049">wa.me/551128326049</a> C6 - Financiamento Auto e Moto Capitais e Regiões Metropolitanas: 3003-6116 Demais Localidades: 0800-660-6116 Whatsapp (11) 2832-6088 Portal de renegociação:&nbsp;<a href="https://ddec1-0-en-ctp.trendmicro.com/wis/clicktime/v1/query?url=https%3a%2f%2fportalcliente.c6auto.com.br&amp;umid=c1602438-e607-4b90-ad64-a118b61f5f60&amp;rct=1773161128&amp;auth=eb780f9ad21ddc5cc88a09416af141930f96a56e-fa9037df46ec2542d9afac4f50e23447feac9a72">https://portalcliente.c6auto.com.br/</a> C6 - Consignado Capitais e Regiões Metropolitanas: 3003-6206 Demais Localidades: 0800-770-6206 C6 - Empréstimos App&nbsp;<a href="https://ddec1-0-en-ctp.trendmicro.com/wis/clicktime/v1/query?url=https%3a%2f%2fdeeplink.c6bank.info%2fdebt-charge%2fhome&amp;umid=a5f08f6b-a82e-4e0d-8529-35a3945baa9c&amp;rct=1761253157&amp;auth=eb780f9ad21ddc5cc88a09416af141930f96a56e-1ba9c7db17b935278e632f22679e82a54d65498f">https://deeplink.c6bank.info/debt-charge/home</a> Telefone 0800-660-6116 Whatsapp&nbsp;<a href="https://wa.me/551128326049">wa.me/551128326049</a> C6 - Cheque Especial Telefone 0800-660-6116 Whatsapp&nbsp;<a href="https://wa.me/551128326049">wa.me/551128326049</a>

WhatsApp:&nbsp; (19) 98377-1677 | (19) 99314-1785 | (19) 99328-4424 Telefone:&nbsp;0800 204 4049 / (19) 3116-4770 E-mail: <a href="mailto:inbursa@fbcpersonalissimo.com.br">inbursa@fbcpersonalissimo.com.br</a>

<a href="https://www.itau.com.br/renegociacao">Portal de negociação</a> WhatsApp:&nbsp;https://meu.itau/renegociarcontrato&nbsp;

Telefone: 0800 022 1401 WhatsApp: (51) 9878-7949 E-mail: <a href="mailto:recuperacaocredito@nbcbank.com.br">recuperacaocredito@nbcbank.com.br</a>

<a href="https://negociacao.paranabanco.b.br/">Portal de negociação </a>Telefone: 0800 645 6090 - opção 05 E-mail: <a href="mailto:cobranca_pb@paranabanco.com.br">cobranca_pb@paranabanco.com.br</a>

<a href="https://www.rendimento.com.br/central-atendimento-ao-cliente/renegociacao-de-debitos/">Canal de atendimento</a>

Pessoas físicas Capital e Grande São Paulo: (11) 4001-4460 Demais localidades: 0800 728 4460 Atendimento 24h por dia, sete dias por semana. Renegociação (empréstimo/cheque especial e cartão) WhatsApp: (11) 3175-9444 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 9h às 18h. Financiamento de Veículo e Pessoa Jurídica <a href="https://www.safra.com.br/safra-renegociacao.htm">Renegocie pelo portal</a> Atendimento Consignado Capitais e grandes centros: 3003-9039 Demais localidades:&nbsp; 0800 772 9039 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 9h às 19h (exceto feriados). WhatsApp: (11) 2650-9999

<a href="http://www.santander.com.br/renegociacao">Portal de negociação</a> Pessoa Física Capitais e regiões metropolitanas: (11) 4004-3535 Demais localidades: 0800 702 3535 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 8h às 21h; e sábados, das 9h às 16h (exceto feriado). Pessoa Jurídica Capitais e regiões metropolitanas: (11) 4004-2125 Demais localidades: 0800 726 2125 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 8h às 21h; e sábados, das 9h às 16h (exceto feriado).

<a href="http://www.negociemais.santanderfinanciamentos.com.br">Portal de negociação</a> Capitais e regiões metropolitanas: (11) 4004-9090 Demais localidades: 0800 722 9090 WhatsApp: (11) 4004-9090 Atendimento de segunda a sexta-feira, das 7h às 20h; e sábados, das 9h às 14h.

<a href="https://negociar.senff.com.br">Portal de negociação </a>WhatsApp: (41) 3313 -1800 E-mail: <a href="mailto:negociacao@senff.com.br">negociacao@senff.com.br</a>

<a href="https://www.sicoob.com.br/web/sicoobcoopmil/renegocie-sua-divida">Portal de negociação </a>WhatsApp: +55 (61) 4000-1111 E-mail: cobranç<a href="mailto:a.4273@sicoob.com.br">a.4273@sicoob.com.br</a>

<a href="https://www.sicredi.com.br/site/renegociacao/">Portal de negociação </a>WhatsApp: (51) 3358-4770

Pessoa Jurídica <a href="https://negocie.tribanco.com.br/">Portal de auto negociação</a> <a href="https://negocie.tribanco.com.br/"></a>Capitais e regiões metropolitanas:&nbsp;3003-3366 Demais localidades:&nbsp;0800 979 3355 Whatsapp: (34) 3003-3366 Atendimento de segunda a sexta, das 8 às 21h. Auto-atendimento 24h por dia. Cartão de Crédito Pessoa Física <a href="https://negocie.tricard.com.br">Portal de auto negociação</a> Capitais e regiões metropolitanas: 3003-3099&nbsp; Demais localidades: 0800 3003 3099&nbsp; Whatsapp: (11) 3003-3099 Atendimento de segunda a sexta, das 8 às 21h. Auto-atendimento 24h por dia. Não achou o nome do seu banco ou financeira na lista acima? Não se preocupe, você conseguirá negociar mesmo assim. Entre em contato com a Central de Atendimento de sua instituição e busque a melhor negociação para você.&nbsp;

Você também pode renegociar sua dívida pelo <a href="http://consumidor.gov.br">Consumidor.gov.br</a>, um serviço público e gratuito que conecta consumidores e empresas para a resolução de conflitos. Para isso, é necessário ter uma conta <a href="http://gov.br">Gov.br</a> nível prata ou ouro. No portal, você pode registrar um pedido de negociação com um ou mais bancos e instituições financeiras participantes do Mutirão.&nbsp; O tutorial abaixo mostra como acessar o portal, localizar a instituição e abrir seu pedido de negociação:

Todos os Procons estaduais e municipais que integram a&nbsp;Associação Brasileira de Procons - PRCONSBRASIL participam do Mutirão. Eles estão disponíveis para orientar e apoiar consumidores que tenham dificuldades para negociar com instituições financeiras, inclusive em caso de superendividamento (saiba mais nas “Dúvidas Frequentes”, abaixo). A seguir, consulte a lista de algumas unidades dos Procons, organizada pela sigla do estado, de A a Z, e entre em contato. Você também pode procurar o Procon mais próximo de onde você mora. Não hesite em pedir auxílio para resolver suas pendências financeiras durante o Mutirão.

Travessa Habitasa, n° 95 – Habitasa – 69.905-114 - Rio Branco/AC Site:<a href="http://procon.acre.gov.br/"> http://procon.acre.gov.br/</a>&nbsp; ***

Rua do Livramento, n° 153 - Centro, 57.020-030 - Maceió/AL Site: <a href="http://www.procon.al.gov.br/">http://www.procon.al.gov.br/</a> ***

Avenida André Araújo, nº 1500 - Aleixo - 69.060-000 - Manaus/AM Site: <a href="http://www.procon.am.gov.br/">http://www.procon.am.gov.br/</a> ***

Avenida Henrique Galúcio, nº 1155-B - Centro - CEP: 68.900-115 - Macapá/AP Site: <a href="https://www.portal.ap.gov.br/">https://procon.portal.ap.gov.br/</a> ***

Rua Carlos Gomes, n° 746 - Dois de Julho - 40.060-350 - Salvador/BA Site: <a href="http://atendimentoprocon.sjdhds.ba.gov.br/">http://atendimentoprocon.sjdhds.ba.gov.br/</a> ***

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Mutirão Nacional de Negociação e Orientação Financeira | Março 2026

Sair da dívidas. Coletânea de artigos do Meu Bolso em Dia para ajudar você a sair das dívidas. Confira dicas incríveis para melhorar sua saúde financeira, aprenda como negociar dívidas e muito mais.

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Sair das dívidas

As nossas melhores matérias que irão te ajudar a quitar suas dívidas.

Confira as orientações e um passo a passo para se preparar para negociar dívidas no Mutirão de Negociação e Orientação Financeira, que acontece de 1 a 31 de março de 2026.

Prepare-se para fazer o melhor acordo no Mutirão de Negociação

Entre os dias 1º e 31 de março de 2026, os consumidores brasileiros terão uma ótima oportunidade de negociar parcelas atrasadas com bancos e financeiras. Nesse período, acontece o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Mutirão de Negociação e Orientação Financeira</a> promovido pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e bancos associados em parceria com o Banco Central do Brasil, a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon), a Associação Brasileira de Procons - PRCONSBRASIL e o Colegiado Nacional dos Procons Estaduais. Durante o Mutirão, as instituições financeiras oferecem condições especiais de renegociação para contratos que não tenham bens dados em garantia e que não estejam prescritos. Prepare-se para negociar: veja as dicas de como se organizar para fechar um acordo, quitar as parcelas em dia e sair das dívidas de uma vez por todas para voltar a fazer planos.

Veja como se organizar antes de entrar em contato com o credor e pedir um acordo. Com organização, você pode usar a negociação de dívidas como um ponto de partida para retomar seus projetos de vida.

A maneira mais fácil de conhecer o valor atual de uma dívida no cartão ou outro tipo de empréstimo ou financiamento é consultando o aplicativo, site ou entrando em contato com seu banco ou financeira, caso a dívida seja com uma dessas instituições. Outro canal é o&nbsp;<a href="https://www.bcb.gov.br/cidadaniafinanceira/registrato">Registrato</a>, um sistema do Banco Central que consolida dados do relacionamento dos consumidores com as instituições financeiras.&nbsp;Ele pode ser acessado por qualquer cidadão, que pode visualizar todas as informações de sua vida financeira, como contas bancárias, empréstimos e financiamentos. Para acessar, é necessário ter uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/conta-gov-br">conta Gov.br</a> ouro ou prata. Para descobrir se você tem alguma outra pendência que desconhece com instituições financeiras, lojas e outras empresas, além de falar direto com o credor, você também pode consultar seu CPF no site dos birôs de crédito. Serasa, Boa Vista e SPC oferecem esse serviço gratuitamente.

Depois de entender o valor de suas dívidas, a dica é estipular um valor mensal que caiba no seu bolso para quitá-las. Para isso, é preciso anotar todas as entradas e saídas de dinheiro, incluindo as despesas mensais fixas, como aluguel, prestações, financiamentos, e as variáveis (contas de água, luz, gás, supermercado, transporte e outras). Inclua inclusive gastos com lazer e outras despesas eventuais.&nbsp; Listou tudo? Faça as contas: some ganhos e gastos e veja o valor que você pode usar para quitar as dívidas. Para ajudar, você pode usar <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">nossas planilhas</a>. Elas são gratuitas e já vem com as fórmulas prontas. Basta inserir os valores que ela faz os cálculos para você. Imagine que você ganha um valor líquido de R$ 2.000 ao mês e, juntando todas as despesas, gasta R$ 1.850. Nesse caso, você teria R$ 150 ao mês para pagar as parcelas da negociação. Esse será o seu teto para negociar as parcelas no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Mutirão</a>. A dica é não fechar um acordo que não consiga arcar para evitar enroscos maiores depois. Fez a conta e não sobrou nada? É hora de sentar com a família e ver o que pode ser cortado ou reduzido temporariamente para ter uma sobra mensal até quitar as dívidas. Para começar, vale ler esta matéria que orienta sobre <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">como mapear pequenos desperdícios e gastos escondidos na fatura do cartão</a>.

3. Caso tenha mais de uma dívida, saiba priorizar o que pagar primeiro

Se você tem mais de uma dívida e não sabe o que pagar primeiro, a recomendação é priorizar o pagamento das contas de serviços essenciais, como água, luz, gás. Em seguida vêm os empréstimos com garantia, ou seja, aquele em que você ofereceu um carro ou imóvel em garantia, para conseguir uma taxa de juros menor. Assim, você evita o risco de perder o bem. Então, entram as outras dívidas. A dica é priorizar as mais caras, quitando o rotativo ou parcelamento do cartão de crédito, e cobrindo o uso do limite da conta (“cheque especial”), por exemplo.

4. Se você está superendividado, não espere as coisas se complicarem ainda mais: busque orientação

No item acima, falamos sobre priorização daquelas dívidas sobre as quais você tem controle. Quando a situação se tornou tão grave que fica impossível quitar as dívidas em atraso e manter o básico para a sobrevivência, como moradia e alimentação, é o que chamamos de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Para esses casos, existe a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/lei-do-superendividamento">Lei do Superendividamento</a>, que prevê um tratamento especial às pessoas que se enquadram no perfil de superendividadas. A recomendação é buscar um<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/instituicoes-que-voce-pode-negociar-dividas-sair-endividamento"> serviço especializado de apoio a superendividados</a>, que pode ajudar você a se organizar melhor para sair das dívidas.

5. Venda algo que possua para quitar em parcela única

Está fazendo as contas para se organizar para a negociação e possui um dinheiro guardado ou algum bem que possa ser vendido? Leve isso em consideração. Em geral, as condições para quitar os atrasados de uma vez são melhores e você evita a prestação mensal por um prazo mais longo, o que pode facilitar a sua organização financeira.&nbsp; Vender um bem - um automóvel, por exemplo -, não é uma decisão simples, depois de tanto esforço para ser conquistado. A dica, contudo, é não encarar isso como uma perda, mas como uma estratégia para colocar a vida em ordem. Quando a situação estiver mais estável, será possível planejar a compra de outro automóvel.

6. Avalie fazer uma renda extra para quitar as parcelas da negociação

Às vezes, fica muito difícil encaixar uma prestação mensal no orçamento. Mas quando o desafio é limpar o nome e sair das dívidas, vale o esforço. E ele pode envolver alguma atividade que você e família possam fazer para conseguir uma renda extra até que as coisas estejam sob controle.&nbsp; Isso pode envolver trabalhos pontuais, como freelas, turnos extras, serviços informais, apoio a pequenos comércios da região ou atividades realizadas nos fins de semana. Há muitos exemplos de pessoas que começaram a fazer isso e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quer-empreender-para-ter-renda">transformaram a renda extra em negócios bem-sucedidos</a>.&nbsp;

Agora que você conhece bem suas dívidas, sabe como estão as suas finanças e definiu o valor que irá separar mensalmente para pagá-las, está pronto para a negociação. Aproveite o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Mutirão</a> para garantir condições especiais e não tenha medo de fazer contrapostas antes de fechar o acordo. É possível negociar o valor a ser pago mensalmente ou aumentar o prazo de pagamento, comprometendo-se com um maior número de parcelas.&nbsp; As condições oferecidas são definidas por cada instituição. Verifique o custo total do acordo e, se necessário, apresente uma contraproposta compatível com seu planejamento financeiro. Vai pagar em uma única parcela? Não esqueça de perguntar sobre descontos e diminua o valor da sua dívida.

Fechado o acordo, mantenha a pontualidade no pagamento das parcelas. Para não esquecer, anote a data de vencimento em local visível ou coloque no débito automático.

Tão importante quanto negociar o pagamento de dívidas é se organizar para manter as contas em dia e não voltar a ter o nome incluído na lista de inadimplentes. Afinal, manter o nome limpo traz benefícios que vão da possibilidade de alugar um imóvel no próprio nome ou financiar bens até ter <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/saude-financeira-saude-mental">mais saúde emocional e bem-estar</a>.&nbsp; Por isso, depois de negociar no Mutirão, é importante criar um plano para manter o orçamento equilibrado para quitar as parcelas. Veja algumas medidas que podem ajudar: #1 ANOTE TODAS AS CONTAS E DATAS DE VENCIMENTO: um bom <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planejamento-financeiro">planejamento financeiro</a> e uma boa dose de organização ajudam a ter uma visão clara de como anda sua saúde financeira, garantindo que as contas fechem no final do mês. #2 ADEQUE O PADRÃO DE VIDA À SUA REALIDADE ATUAL: às vezes é necessário <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seu-padrao-de-vida-cabe-no-seu-bolso">repensar o estilo de vida</a>, garantindo que ele caiba no bolso. Isso pode envolver uma mudança de bairro ou o corte provisório de alguns gastos. #3 CRIE UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA: guardar um valor mensal, mesmo que pequeno, ajuda a lidar com imprevistos sem recorrer ao crédito com frequência. A dica é colocar o dinheiro em uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">aplicação segura</a> e que possa ser resgatada a qualquer momento, caso precise do dinheiro. Saiba <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-montar-sua-reserva">como começar sua reserva de emergência do zero</a>. #4 USE O CARTÃO DE CRÉDITO COM SABEDORIA: é importante pagar o valor total da fatura no vencimento. Se você tende a perder o controle, prefira comprar à vista ou anote tudo o que comprar no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/cartao-de-credito">cartão de crédito</a>, sem esquecer das parcelinhas que terá de pagar todo mês. Reduzir a quantidade de cartões também pode facilitar a organização. #5 PLANEJE AS COMPRAS: antes de comprar, avalie o impacto no orçamento dos próximos meses. Um ponto de atenção são as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-o-impulso-domina-as-financas">compras por impulso</a>, que podem elevar os gastos no final do mês. Avalie se realmente precisa do item no momento e evite ser <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-vale-a-pena-comprar-em-promocao">fisgado pelas iscas promocionais</a> criadas para fazer você comprar mais. #6 BUSQUE INFORMAÇÃO: a <a href="https://plataforma.meubolsoemdia.com.br/">Plataforma Meu Bolso em Dia</a> e o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Blog Meu Bolso em Dia</a> reúnem conteúdos gratuitos de educação financeira que podem apoiar o planejamento após a renegociação. Ali você encontra conteúdos e ferramentas gratuitas para aprender mais sobre finanças pessoais e familiares. – Matéria publicada em 13/03/2024 e atualizada em 03/03/2026.

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Renegociar dívidas: prepara-se para fazer o melhor acordo (passo a passo)

Dicas e matérias sobre organização, planejamento e afins.

Entenda a diferença e veja dicas para se organizar em cada situação. 

Entenda a diferença e veja dicas para se organizar em cada situação. Conheça os sinais de alerta do endividamento de risco e saiba o que fazer para mudar o jogo

Endividado, inadimplente ou superendividado?

Sair das dívidas é um desafio, mas quando entendemos melhor nossa atual situação fica mais fácil buscar uma solução eficaz. Apesar de muitas vezes serem usados como sinônimos, os termos endividamento, inadimplência e superendividamento retratam realidades financeiras bem distintas. Para ajudar a entender cada uma delas, trazemos alguns exemplos práticos de cada situação, com dicas para identificar os sinais de alerta do endividamento de risco e atitudes que podem ajudar a mudar o jogo e ter uma vida financeira mais saudável.

Joaquim tem 26 anos, é músico e sempre quis ter uma bateria. Com o dinheiro que sobra no fim do mês, após pagar as contas, não dá para comprar o instrumento à vista. Para conseguir realizar seu sonho, fez a compra em dez parcelas no cartão de crédito, que tem pago todos os meses em dia. Ele tem, assim, uma dívida, mas não tem contas em atraso. Afinal, o parcelamento acaba sendo, na maioria das vezes, a única opção viável para comprar coisas mais caras, como uma moto, um carro ou uma bateria, no caso&nbsp; do Joaquim. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC) de janeiro de 2026, essa é a realidade de 79,5% das famílias brasileiras. Boa parte dessas pessoas está&nbsp; com as contas em dia. Nesse caso, ter uma dívida significa, simplesmente, que você tem um compromisso financeiro para uma data futura. Caso uma parcela não seja paga em dia ou um valor não seja quitado na data determinada, aí sim podemos dizer que você está com as contas atrasadas — o que pode ter consequências negativas como o pagamento de multas e juros.&nbsp;

Boas práticas para quem está endividado

Confira algumas dicas para manter suas parcelas em dia:

Joana, 34 anos, é mãe solo, trabalhadora e, mesmo se esforçando para fechar as contas no azul, o que ela ganha nem sempre é o suficiente para arcar com as despesas da casa e de seus dois filhos. Ela usa o cartão de crédito no supermercado e para comprar outras coisas do dia a dia. Porém, quando a fatura chega, com frequência ela paga o valor mínimo e financia o restante. Até que, num determinado mês, deixou de pagar e acabou tendo seu nome negativado. Quando deixamos de quitar as prestações ou parcelas assumidas, sejam do cartão de crédito ou de qualquer tipo de empréstimo, carnê ou boleto, nos tornamos inadimplentes. Nesse caso, nosso CPF pode ser incluído nas listas de restrição dos birôs de crédito, como Serasa, SPC ou Boa Vista. Segundo dados de janeiro de 2026 apurados pela Serasa, 81,3 milhões de pessoas no Brasil estão nessa situação.

Para evitar que a dívida se&nbsp; transforme em uma bola de neve, é importante agir rápido. Embora muitas vezes a inadimplência, como a de Joana, não seja propriamente uma escolha, frequentemente pessoas que poderiam manter as contas em dia acabam ficando inadimplentes por falta de organização ou compras feitas sem planejamento. Para se prevenir, é importante atentar para alguns sinais de alerta de que você pode estar perdendo o controle das finanças: gastar mais do que ganha no mês, fazer malabarismos para pagar as contas da casa, usar o cartão de crédito para compras do dia a dia, parcelar a fatura com frequência e não acompanhar os gastos ou parcelas do cartão. O primeiro passo, para isso, é manter o orçamento pessoal ou familiar em dia. Você pode contar com a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/Planilha-familiar-simplificada">planilha orçamentária gratuita do Meu Bolso em Dia</a> para ajudar nessa organização. Caso você já esteja inadimplente, a dica é <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">procurar as empresas e instituições financeiras</a> o mais rápido possível para renegociar suas dívidas. Outra dica é aproveitar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Mutirão de Negociação e Orientação Financeira</a> para conseguir um acordo em condições diferenciadas. Uma opção é buscar uma fonte de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-renda-extra">renda extra</a> e reservar o dinheiro para quitar as parcelas. Independentemente da sua escolha, é importante resolver a situação o mais rapidamente possível. Isso é importante para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/saude-financeira-saude-mental">saúde financeira e, também, saúde mental</a>. # DICA: O Mutirão de Negociação e Orientação Financeira acontece de 1 a 31 de março de 2026. Se você tem dívidas em atraso com bancos, financeiras e cooperativas de crédito, aproveite para colocar a vida em ordem. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Saiba mais</a>.

Thales, de 43 anos, é motorista de caminhão e passa a maior parte dos dias na estrada. À distância, manda dinheiro para a esposa, Gislene, e os filhos do casal. Ao longo dos anos, Thales acumulou várias dívidas diferentes. A coisa piorou desde que Gislene ficou doente e os gastos médicos se tornaram mais uma despesa mensal. Hoje, para pagar as dívidas, ele precisaria deixar de pôr comida na mesa da família. A situação vivida por Thales é chamada de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Segundo a definição do Banco Central, o superendividamento acontece quando uma pessoa de boa-fé se vê impossibilitada de pagar suas dívidas atuais ou futuras e passa a ter dificuldades de suprir suas necessidades básicas, como alimentação, moradia, saúde, o que pode causar repercussões psicológicas, familiares e sociais.&nbsp;

Se você já se encontra em situação de superendividamento, é importante buscar o apoio do órgão de proteção e defesa do consumidor da sua região. Isso porque o superendividamento tem tratamento previsto na Lei 14.181/2021, conhecida como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/lei-do-superendividamento">Lei do Superendividamento</a>. De acordo com esta lei, quem contrata crédito, mas fica totalmente impossibilitado de honrar seus compromissos financeiros — seja por desemprego, doença ou qualquer outra razão que impacte no orçamento —, deve ter um tratamento diferenciado na negociação.&nbsp; Para acessar a proteção prevista na Lei, você pode contar com o apoio dos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/instituicoes-que-voce-pode-negociar-dividas-sair-endividamento">Procons e outras instituições </a>que prestam orientação, dão treinamentos, intermediam acordos com os credores, prestam assessoria jurídica e, em alguns casos, dão apoio psicológico aos consumidores. Tudo de graça. Para saber mais sobre o tema, a dica é fazer o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-sair-do-superendividamento">curso gratuito sobre superendividamento da Plataforma Meu Bolso em Dia</a>. Com linguagem simples, vídeos curtos e muitas dicas práticas, o curso guia você rumo à retomada do controle de sua vida financeira.

Como vimos, endividamento, inadimplência e superendividamento são coisas distintas e, para cada uma dessas situações, há soluções diferentes. Como sempre, o mais importante é estar bem informado e ter cuidado para não deixar as finanças fugirem do controle.&nbsp; Conte com a gente para aprender a gerenciar sua vida financeira, traçar estratégias para sair da inadimplência e buscar ajuda para vencer o superendividamento. Aproveite, também, o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Mutirão</a> para renegociar dívidas com descontos especiais. - -&nbsp; Matéria publicada em 03/11/2022 e atualizada em 02/03/2026.

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Sabedoria para não entrar no rotativo e muitas dicas para aproveitar todas as facilidades do cartão.

De olho no cartão de crédito: prepare-se para entrar em 2026 sem dívidas

Dezembro chegou e, com ele, os gastos adicionais com presentes e celebrações de final de ano. Em muitos casos, boa parte dessas despesas acaba indo parar na <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-enxugar-a-fatura-e-gastar-menos">fatura do cartão de crédito</a> do ano que vem. É importante lembrar que os meses de janeiro e fevereiro concentram outros custos, como o IPVA, a compra de material escolar e eventuais parcelas da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/viagem-de-ferias-com-as-criancas">viagem de férias com as crianças</a>. Por isso, planejar o uso do cartão de crédito pode ajudar você a ter um 2026 com menos apertos. Quando bem utilizado, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/cartao-de-credito">o cartão facilita o dia a dia</a> e traz&nbsp; uma série de benefícios. O mau uso, contudo, pode gerar descontrole. Segundo a Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), em 2025, mais de 83% das famílias inadimplentes possuíam dívidas no cartão. Confira, a seguir, nossas dicas para aproveitar as comemorações de fim de ano sem estourar o orçamento. Veja, também, os principais cuidados a serem adotados antes de puxar o cartão e os principais benefícios do produto.

Gastos de fim de ano: como aproveitar o cartão sem se enrolar

Veja como usar o cartão de crédito com consciência para não se enrolar durante as compras de fim de ano.&nbsp;

Comece pelo básico: faça um orçamento simples, anotando todas as entradas e as saídas de dinheiro no mês, e puxe o saldo para ter um raio X de suas finanças e enxergar melhor como você está usando o seu dinheiro. Para facilitar esse controle, você pode usar uma das <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas gratuitas do Meu Bolso em Dia</a>, um caderno, aplicativo ou bloco de notas - o que funcionar melhor para você. Com o orçamento em mãos, defina os valores que você pretende destinar para a compra de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/datas-comemorativas-2025">presentes, despesas com viagens e celebrações</a>.

Se optou por comprar no parcelado, inclua todas elas parcelas no seu orçamento mensal, lembrando de reservar um valor para quitar 100% da fatura do cartão na data de vencimento. Antes de assumir novas parcelas, faça as contas para ver se elas sabem no bolso.

Consultar o aplicativo do seu banco com frequência evita surpresas desagradáveis, afinal, ninguém merece descobrir uma compra esquecida só no dia do vencimento da fatura. Um bom truque é anotar os gastos feitos dia a dia no cartão. Você pode usar o bloco de notas do celular ou caderninho que possa levar sempre com você.

A recomendação, em geral,&nbsp; é não comprometer mais de 30% do limite do cartão com parcelamentos. Para não exagerar, você pode estipular um valor máximo de gastos para presentes e celebrações. Esse teto funciona como um freio para o entusiasmo na hora de colocar itens no carrinho nas compras online, entrar naquela loja com vitrines chamativas ou avançar em promoções.&nbsp;

5. Pague o valor total da fatura na data de vencimento

O pagamento do valor mínimo da fatura abre as portas para o crédito rotativo, que possui taxas de juros mais elevadas do que as demais linhas de crédito disponíveis no mercado. Para não esquecer, programe lembretes no celular ou anote no calendário. Outra dica é escolher uma data de vencimento próxima ao recebimento do salário.&nbsp;

6. Reflita duas vezes antes de assumir um parcelamento mais longo

Imprevistos acontecem, por isso, antes de dividir uma compra em muitas parcelas no cartão, certifique-se de que terá condições de quitar a fatura caso perca o emprego, reduza o seu faturamento (se for um MEI) ou enfrente qualquer outra dificuldade. A dica é guardar os parcelamentos longos para itens mais caros e necessários.&nbsp;

Outro recurso que ajuda muito a organização financeira é ativar as notificações de compras feitas no cartão. Assim, sempre que uma transação for realizada, você recebe um alerta no celular, facilitando o acompanhamento dos gastos e aumentando a segurança no uso do cartão.

8. Aproveite as entradas extras para ter uma folga financeira

Se você vai receber <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/decimo-terceiro-para-proteger-as-financas">décimo terceiro</a>, participação em lucro ou comissões extras, por exemplo, separe uma parte do valor para cobrir as despesas de janeiro e outra para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/metodos-para-guardar-dinheiro">poupar e investir</a> - mesmo que comece com muito pouco, é importante dar o primeiro passo na formação de uma reserva para emergências.

Benefícios do cartão de crédito que você pode (e deve) aproveitar

O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">cartão de crédito</a> tem funcionalidades que facilitam o dia a dia. Veja as principais e saiba como usá-las a seu favor.

Com o cartão de crédito, você não precisa esperar ter dinheiro na conta para comprar algo que necessite. Outra facilidade é que os pagamentos podem ser concentrados em uma única data de pagamento e em uma única fatura.&nbsp;

Uma das grandes vantagens do cartão é que você não precisa pagar a sua compra na hora - em alguns casos, o prazo pode chegar a 40 dias, dependendo da data da operação em relação ao vencimento da fatura. Outra facilidade é o parcelamento sem juros para gastos mais altos. Basta confirmar com o estabelecimento em quantas vezes o valor pode ser dividido sem acréscimo e verificar se você tem limite disponível. Existe também a opção de pagar boletos com o cartão de crédito. Esse recurso, no entanto, precisa ser usado com moderação, já que costuma envolver tarifas, IOF e outros custos que tornam a operação mais cara. Antes de usar essa alternativa, vale conferir as taxas e entender o custo total da transação. Caso decida seguir adiante, o processo geralmente é simples: basta acessar o aplicativo do banco, buscar pelo serviço de pagamento de contas e escolher a opção de usar o cartão como forma de pagamento.

Muitos cartões oferecem benefícios extras, como os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/milhas-como-funciona">programas de milhas e pontos</a> que podem ser trocados por passagens aéreas ou produtos. Fale com a administradora de seu cartão para saber se você conta com esse benefício. A dica de ouro: cuide de seus pontos como se eles fossem dinheiro, ficando atento ao vencimento para não perder aqueles que já acumulou.

Alguns cartões de crédito oferecem programas que devolvem parte do dinheiro que você gastou no cartão de crédito em compras em algumas lojas específicas, os chamados “<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vale-a-pena-acumular-cashback">cashback</a>”. Vale ficar de olho também, pois se você for cliente recorrente de alguma das lojas que fazem parte do programa, você pode economizar nas suas próximas compras.

Segurança nas compras e cartões virtuais

Quem faz compras pela internet sabe que o cartão de crédito é uma forma de pagamento muito prática. Você paga e a compra é aprovada na hora, ao contrário do que acontece com o boleto, por exemplo, que pode demorar alguns dias para ser compensado. Além disso, as operadoras de cartão de crédito possuem vários recursos de segurança, para garantir a proteção dos seus dados. O cartão virtual, inclusive, oferece uma segurança extra. Ele gera um número temporário, usado apenas para aquela compra ou para um período específico, o que reduz o risco de clonagem e exposição de dados pessoais. Para quem compra com frequência online, essa versão virtual é uma ótima aliada.

Pouca gente sabe disso, mas quando você paga a fatura do seu cartão na data de vencimento, sem entrar no rotativo, a sua pontuação no score de crédito vai melhorando gradualmente.

Também é comum cartões de crédito oferecerem benefícios variados, como seguro viagem, descontos em carros alugados e garantia estendida nas compras de eletroeletrônicos. Informe-se no aplicativo do seu banco ou na administradora do seu cartão.

Cuidados que você pode (e deve) adotar no uso do cartão

Para garantir que você aproveite os benefícios do cartão sem sustos, reunimos algumas orientações simples e eficientes para reforçar sua segurança. Vamos lá?

O maior risco financeiro relacionado ao uso do cartão de crédito&nbsp; é deixar de pagar o valor total da fatura na data de vencimento. Quando isso acontece, o saldo que sobra entra automaticamente no chamado crédito rotativo que, caso haja demora para quitar, pode gerar o efeito conhecido como bola de neve. Isso acontece por conta dos juros compostos, que fazem o valor aumentar mês a mês, somando juros sobre juros. Não custa reforçar: o rotativo é um crédito emergencial, que deve ser usado por pouco tempo.&nbsp;

O parcelamento sem juros é um dos benefícios mais conhecidos do cartão de crédito. Quando a loja oferece “3x sem juros”, você ganha mais fôlego e pode antecipar compras. Atenção, contudo, porque alguns estabelecimentos cobram juros no parcelamento. Veja, também, se o valor que irá pagar mensalmente está dentro de suas possibilidades financeiras ou é melhor esperar um pouco para se capitalizar.&nbsp;

Muitas pessoas usam o limite do cartão de crédito como se fosse parte da renda. Se você ganha R$3.000 e tem um limite de crédito de R$2.000 no cartão, o seu limite financeiro é de R$3.000 - e não de R$5.000. Se tiver que pagar R$2.000 de fatura, sobra só R$1.000 para todas as demais despesas - aluguel, contas, alimentação, transporte e outras.&nbsp; Ter isso em mente evita o endividamento excessivo - aquele que compromete uma alta parcela dos seus ganhos. Nesse caso, para equilibrar, você precisará reduzir drasticamente seus gastos, mas a vida real não funciona assim.&nbsp;

Esse é um hábito muito comum entre os brasileiros. Um familiar ou amigo pede que você faça uma compra para ele no seu cartão, com a promessa de pagar antes da fatura vencer. Mesmo que a pessoa seja responsável, imprevistos acontecem e quem precisa quitar a fatura é o titular do cartão. Então, se a pessoa atrasar, esquecer ou simplesmente não pagar, a dívida cai no seu colo, com juros e risco de negativação, enfim, um problemão que poderia ter sido evitado. Além da dor no bolso, há o risco de desgaste no relacionamento. Misturar dinheiro com família e amigos pode gerar mal-estar, cobranças chatas e até quebra de confiança. Se a intenção é ajudar sem arriscar sua saúde financeira, existem caminhos mais tranquilos:

Muitas pessoas têm vários cartões de crédito e pagam anuidade por eles. Como o valor é parcelado ao longo de alguns meses, esse gasto não é muito perceptível. Reflita: você precisa mesmo de dois ou mais cartões? Existe alguma alternativa, entre os cartões sem anuidade disponíveis no mercado, que possam atender às suas necessidades?&nbsp;&nbsp;

Proteja seus dados pessoais e bancários&nbsp;

Proteger seus dados pessoais e as informações do seu cartão pode evitar dores de cabeça. Muita gente, sem perceber o risco, fotografa o cartão e envia a imagem por WhatsApp. Se a foto mostrar o número, a validade e o código de segurança (CVV) do cartão, esses dados podem ser usados por qualquer pessoa para fazer compras online. O mesmo cuidado vale para formulários e cadastros em sites desconhecidos. Golpistas costumam criar páginas falsas que imitam lojas famosas, bancos ou até serviços de entrega. Ao digitar seus dados no ambiente errado, você entrega acesso total ao seu cartão sem nem perceber. Mensagens por SMS, e-mails e ligações que pedem confirmação de dados também entram nessa lista. Criminosos se passam por bancos, operadoras ou até serviços de assinatura para tentar arrancar informações sensíveis. Se alguém pedir número do cartão, senha ou código de verificação enviado por SMS, desconfie na hora, pois instituições sérias não solicitam esses dados.&nbsp; Para se proteger, adote práticas simples:

Com pequenos cuidados no dia a dia, você afasta grande parte dos golpes e mantém suas informações protegidas. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-proteger-contra-golpes-e-fraudes">Saiba mais</a>.&nbsp; Agora que você já conhece bem os benefícios e os pontos de atenção relacionados ao uso do cartão de crédito, fica mais fácil fazer as compras de final de ano sem se enrolar.

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Dicas, pesquisas e notícias sobre comportamento em relação as finanças e investimentos.

Aumento de 49% nas negociações entre a Geração Z revela mudança de comportamento do jovem em relação às finanças. Aprenda, você também, a renegociar.

Aumento nas negociações de dívidas da Geração Z revela mudança de comportamento do jovem em relação às finanças. Aprenda, você também, a renegociar.

Mais jovens estão quitando suas dívidas

A Geração Z percebeu que encarar as dívidas dói menos do que fingir que o problema não existe. Entre janeiro e julho de 2025 houve um aumento de 49% na quantidade de pessoas de 18 a 25 anos que negociaram dívidas na plataforma <a href="https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/blog/geracao-z-e-financas/">Serasa Limpa Nome</a>, na comparação com o mesmo período do ano anterior. Ou seja, milhares de jovens nascidos entre o fim dos anos 1990 e o início dos anos 2010 estão dando passos concretos para ter uma vida financeira mais organizada. Cerca de 1,5 milhão de pessoas dessa faixa etária quitaram dívidas no primeiro semestre de 2025, sinal de que o desejo por estabilidade e controle financeiro está crescendo. Se você está nesse grupo, parabéns! Pequenas atitudes, quando somadas, transformam o cenário de uma geração inteira. Ferramentas digitais, campanhas de renegociação e conteúdos de educação financeira estão tornando essa jornada mais simples e menos intimidadora para quem está começando a cuidar das próprias contas. Veja as dicas para você também seguir esse caminho.

Devedores, mas conscientes: por que os jovens estão negociando mais&nbsp;&nbsp;

A Geração Z está atravessando uma fase decisiva da vida. Muitos jovens desse grupo estão entrando no mercado de trabalho, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/primeiro-salario">conquistando o primeiro salário</a> e iniciando a batalha para alcançar a tão sonhada <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/liberdade-financeira-aos-55-anos">independência financeira</a>. Tudo em meio a um cenário de custo de vida elevado, o que pode ser ainda mais desafiador para quem está começando. Qualquer imprevisto pode gerar uma conta atrasada. De acordo com dados do <a href="https://www.serasa.com.br/limpa-nome-online/blog/mapa-da-inadimplencia-e-renogociacao-de-dividas-no-brasil/">Mapa da Inadimplência</a> da Serasa, cerca de 78,8 milhões de pessoas estavam inadimplentes em agosto de 2025 e 11,4% desse total têm entre 18 e 25 anos. A boa notícia é que a Geração Z tem se movimentado para limpar o nome. O aumento na renegociação de dívidas entre os jovens está ligado à facilidade de acesso às plataformas digitais. Hoje, renegociar ficou mais simples. Com poucos cliques é possível consultar valores, comparar condições e até conseguir descontos nas parcelas nos aplicativos e sites das instituições financeiras e empresas. Além disso, bancos e fintechs têm criado soluções mais intuitivas, com linguagem acessível e ferramentas que ajudam o consumidor a entender o impacto dos juros e a escolher o melhor plano de pagamento. Outro ponto importante é a mudança de hábitos. Essa é uma geração mais consciente sobre os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/saude-financeira">impactos sociais e emocionais</a> que os problemas financeiros podem causar, e está mais atenta a diálogos que envolvem temas como saúde mental e<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-medo-de-lidar-com-dinheiro"> fobia financeira</a>. Por trás desses movimentos, há um processo de aprendizado sobre educação financeira. Saber lidar com o dinheiro não é só sobre quitar dívidas, é sobre abrir caminhos e aproveitar as oportunidades para construir uma vida mais sustentável.

Manter o nome limpo faz toda a diferença&nbsp;

Ter o nome limpo traz tranquilidade, credibilidade e oportunidades, permitindo acessar crédito para realizar sonhos e projetos de vida, como estudar, sair da casa dos pais e lidar com imprevistos. Outro benefício importante é a tranquilidade emocional. Viver com dívidas pendentes traz preocupação constante. Quando as contas estão em ordem, sobra espaço para pensar no futuro e estabelecer um plano para atingir objetivos, como juntar dinheiro para pagar um determinado número de aluguéis mensais antes de mudar, investir em um curso ou criar uma reserva de emergência. Além disso, a vida prática também fica mais simples: alugar um imóvel, assinar contratos ou contratar serviços se torna muito mais fácil quando o CPF está regularizado. Ter o nome limpo é, no fim das contas, um sinônimo de liberdade para seguir seus planos com mais segurança e menos estresse.

Como sair das dívidas com pouco dinheiro

Está endividado e quer voltar a ter o nome limpo? O primeiro passo é listar todas as dívidas que você possui. Anote o credor, o valor, a taxa de juros, a data de atraso e o canal de cobrança. Com tudo à vista fica mais fácil entender o que quitar primeiro. Dívidas que têm bens penhorados, como financiamento automotivo, e aquelas com juros muito altos, como rotativo do cartão, costumam ser as que mais oferecem riscos e corroem o seu orçamento, então vale priorizá-las. Para fazer essa organização, há uma série de ferramentas gratuitas aqui no Meu Bolso em Dia, como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas e listinhas</a>, simuladores e dicas práticas para você fazer seu orçamento e entender quanto sobra por mês para pagar as parcelas de um acordo. Conhecendo suas dívidas e esse valor, é hora de procurar os credores e renegociar.&nbsp; Muitas empresas e bancos oferecem condições especiais, como descontos e parcelamentos mais longos, que cabem no seu orçamento. Ao procurar o credor, tenha em mente o valor que você pode pagar e seja transparente sobre sua capacidade financeira. Depois que negociar, comece a criar uma pequena reserva emergencial assim que possível. Mesmo que seja um valor pequeno, ter um dinheiro guardado é uma proteção para evitar um novo endividamento caso algo inesperado aconteça. Se precisar escolher entre a reserva e a limpeza do nome, priorize o segundo e, assim que possível, tente destinar um percentual de sua renda para uma aplicação que possa ser resgatada a qualquer momento. Por fim, procure mudar os hábitos que levaram ao endividamento: gaste com consciência, evite compras por impulso e mantenha o controle do orçamento. Sair das dívidas é um processo gradual, que exige disciplina e paciência, mas cada passo dado já representa uma vitória.

Aproveite o Mutirão de Renegociação para sair das dívidas

O Mutirão Nacional de Negociação e Orientação Financeira, realizado pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban), em parceria com o Banco Central, a Secretaria Nacional do Consumidor e os Procons, acontece em novembro de 2025. É uma ótima oportunidade para buscar acordo com melhores condições e começar 2026 com o nome limpo. Durante todo o mês, podem ser negociadas dívidas em atraso no cartão de crédito, cheque especial, empréstimo pessoal, crédito consignado e demais modalidades de crédito contratadas em bancos e financeiras, desde que não possuam bens dados em garantia e não estejam prescritas. Os bancos estão empenhados em oferecer benefícios para que seus clientes quitem essas dívidas em condições melhores do que aquelas já existentes no contrato. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mutirao-da-negociacao">Saiba mais sobre o Mutirão de Negociação</a> e como se preparar para aproveitá-lo.

Como cuidar do dinheiro e manter o bolso em dia

Cuidar do próprio dinheiro é um hábito que se constrói no dia a dia. O primeiro passo é conhecer o seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planejamento-financeiro">orçamento</a>. Isso significa colocar tudo na ponta do lápis (ou em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">uma planilha</a>, se preferir). Anote as entradas e saídas de dinheiro, mês a mês, listando suas principais despesas (aluguel, transporte, alimentação, acordo de negociação, etc.). Esse mapeamento vai mostrar onde é possível cortar e onde você deve priorizar para ter mais saúde financeira. Falar sobre dinheiro também é importante. Conversar com familiares e amigos de confiança ajuda a trocar experiências, aprender com erros e entender que todo mundo enfrenta altos e baixos financeiros. Vergonha não paga boleto, mas informação e diálogo ajudam a tomar decisões melhores. Se a conversa render, aproveite para combinar metas em conjunto, como poupar para uma viagem ou dividir academia e outros compromissos financeiros que tenham em comum. Outro ponto essencial é viver de acordo com o que você ganha. Ajustar o padrão de consumo à renda real evita que as parcelas virem uma bola de neve. Comprar para impressionar é uma armadilha comum, especialmente com as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/performar-nas-redes">redes sociais</a> mostrando estilos de vida que nem sempre cabem no bolso. Uma boa estratégia é definir metas financeiras claras: guardar um valor fixo todo mês, quitar uma dívida específica ou montar uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a>. Busque opções de investimentos adequadas ao seu perfil e, para a reserva, priorize aplicações que possam ser resgatadas a qualquer momento. O importante é criar o hábito de investir e deixar o dinheiro trabalhar a seu favor. Assim, você constrói um colchão financeiro que traz segurança e tranquilidade para o futuro. Por fim, uma dica de ouro: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-proteger-seu-cpf">nunca empreste seu CPF</a> ou cartão a ninguém. Essa prática, por mais inofensiva que pareça, pode gerar dívidas que nem são suas e acabar prejudicando seu nome. Proteger seus dados é proteger seu futuro financeiro.&nbsp;

Conte com o Meu Bolso em Dia em sua jornada

A <a href="https://plataforma.meubolsoemdia.com.br/">Plataforma Meu Bolso em Dia</a> reúne informações, planilhas, cursos&nbsp; e orientações sobre como organizar o orçamento, negociar dívidas e muito mais.&nbsp; Entre os conteúdos disponíveis, vale conferir a trilha gratuita sobre o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bets">impacto das bets</a> no bolso dos brasileiros. De acordo com a pesquisa <a href="https://www.anbima.com.br/data/files/AB/A3/C2/A8/88C76910FCADB769B82BA2A8/Raio-X-do-Investidor-Brasileiro-8-edicao.pdf">Raio X do Investidor Brasileiro 2024</a>, 47% dos apostadores estão endividados. E muitos deles são jovens. A trilha educativa lançada pelo Meu Bolso em Dia explica como identificar riscos e buscar ajuda para evitar que o jogo comprometa o orçamento familiar. A boa notícia é que existem cada vez mais canais, campanhas e ferramentas pensados para apoiar quem quer sair do aperto financeiro. Se você está começando sua vida financeira agora, saiba que com planejamento, informação e apoio, é possível reorganizar as contas e seguir com mais tranquilidade rumo aos seus objetivos.

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Geração Z: como os mais jovens estão quitando suas dívidas

Entenda e descubra como se proteger das armadilhas que induzem o desejo de jogar e evite perder o controle das finanças

Por que jogos e apostas online podem se tornar um vício e levar ao endividamento de risco?

O Brasil vive uma febre de apostas esportivas digitais. Em menos de cinco anos, as chamadas bets deixaram de ser uma curiosidade importada da Europa para se tornar parte da rotina de milhões de cidadãos. Basta assistir a um jogo de futebol ou abrir o feed do Instagram: as casas de apostas estão em todos os lugares, patrocinando uniformes, invadindo transmissões esportivas e oferecendo bônus que parecem irresistíveis. De acordo com o <a href="https://macroattachment.cloud.itau.com.br/attachments/a77e92d9-319f-45ca-b657-6c721241804b/13082024_MACRO_VISAO_Apostas_on-line.pdf">relatório do Itaú BBA</a>, o mercado de bets brasileiro movimenta hoje entre R$8 bilhões e R$20 bilhões ao ano. É uma cifra que coloca o país entre os maiores polos globais dessa indústria, ao lado de potências como Reino Unido e Estados Unidos. O número de brasileiros cadastrados em plataformas de apostas já ultrapassa os 30 milhões e esse número não para de crescer. O avanço das bets traz custos sociais. A oitava edição do <a href="https://www.anbima.com.br/pt_br/noticias/raio-x-do-investidor-brasileiro-chega-a-oitava-edicao-com-novos-indices-de-estresse-financeiro-e-de-tendencia-ao-vicio-em-apostas.htm">Raio X do Investidor</a>, da Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), detectou que o endividamento das famílias vem sendo alimentado, em parte, pelo crescimento do jogo digital. Ao contrário de um bilhete de loteria comprado no fim de semana, as bets oferecem acesso permanente, 24 horas por dia, na palma da mão. Os mecanismos que sustentam esse modelo — gamificação, recompensas rápidas, promoções de boas-vindas e vitórias iniciais planejadas — criam a sensação de que o próximo clique pode ser o da virada financeira. “As dependências comportamentais são como as primas das dependências químicas”, explica psicóloga Tatiana Filomensky, especialista em transtornos do impulso do Ambulatório do ProAmiti, no Instituto de Psiquiatria do Hospital das&nbsp;Clínicas&nbsp;da&nbsp;FMUSP. “Enquanto a dependência química envolve uma substância que gera prazer imediato e aciona o sistema de recompensa cerebral, as dependências comportamentais funcionam de forma semelhante, mas a partir de comportamentos que trazem prazer, como o jogo, as compras, a comida ou a internet.” O resultado é um terreno fértil para a compulsão. E o que começa como entretenimento pode se transformar em vício silencioso, com impactos que vão além do bolso. Entender como esse processo acontece, e de que forma é possível se proteger, é essencial para enfrentar a nova febre nacional.

O fascínio das apostas não está apenas nas promoções ou na publicidade agressiva: ele é construído dentro do cérebro humano. A cada aposta bem-sucedida, o sistema de recompensa libera dopamina, o mesmo neurotransmissor associado ao prazer do consumo, ao uso de drogas e até às curtidas em redes sociais. “O cérebro passa a associar o ato de jogar a uma sensação de prazer imediato. Isso cria uma memória prazerosa. Com o tempo, o organismo exige estímulos mais intensos para gerar a mesma satisfação”, explica Tatiana. É o mesmo mecanismo que explica a busca constante por novidades em aplicativos ou a sensação de urgência em promoções relâmpago do comércio. No caso das bets, o efeito é amplificado e a possibilidade de ganhar dinheiro funciona como um reforço poderoso. Segundo a psicóloga, nem todas as pessoas desenvolvem dependência, mas algumas têm mais facilidade para isso. Esse risco pode estar associado a marcadores biológicos, características de personalidade mais impulsiva, histórico familiar ou até mesmo herança genética. Esse processo é quase invisível no início. O jogador ocasional, que começou apostando em um clássico de futebol, passa a sentir necessidade de repetir a experiência em jogos menores, em campeonatos estrangeiros, em esportes que antes não acompanhava.&nbsp; “O jogo cria um ciclo vicioso. A pessoa sabe que perdeu, mas entrar em contato com essa perda é tão angustiante que ela busca novamente o prazer que o jogo proporcionou no começo. Ela tenta parar, controlar ou reduzir, mas não consegue… E acaba fracassando”. O vício, em geral, não começa de forma brusca, mas cresce silenciosamente até comprometer a vida financeira e pessoal do jogador. Por isso, é importante estar atento aos sinais que o Transtorno do Jogo apresenta.&nbsp;

O que é o Transtorno do Jogo e como ele funciona na prática?

O Transtorno do Jogo, também chamado de Jogo Patológico, é reconhecido pela Organização Mundial da Saúde e pelo manual diagnóstico DSM-5 como uma condição clínica. Trata-se de um padrão recorrente e persistente de comportamento de aposta que leva a prejuízos sérios em vários campos da vida de uma pessoa. O ProAmiti, referência brasileira no tema, descreve os principais sinais:

A psicóloga Tatiana Filomensky explica que, ao tentar recuperar perdas, o indivíduo entra em um ciclo de arrependimento e culpa, buscando o prazer do jogo novamente como forma de alívio. “É porque, junto com o prazer, vem também o arrependimento, a culpa e todo um conjunto de sentimentos de desprazer, essas emoções disfóricas que acabam se sobrepondo.” Esses mecanismos de prazer e desprazer não afetam apenas os jogadores: pesquisas em economia comportamental mostram como o cérebro cria atalhos mentais que podem levar a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-cerebro-e-o-bolso">decisões financeiras irracionais</a>, que vão das apostas às compras por impulso. Esse ciclo leva a novas tentativas e apostas constantes, muitas vezes impulsionadas por sentimentos negativos, resultando em endividamento e uso de dinheiro não planejado. Estudos mostram que apenas uma minoria dos jogadores desenvolve o transtorno completo. Mas a indústria das apostas vive justamente dessa fatia. Pesquisas feitas no Reino Unido indicam que 5% dos usuários respondem por até 70% da receita das casas, evidência de que a dependência não é um efeito colateral, mas um pilar de sustentação do modelo de negócio. Algumas práticas podem ajudar quem está passando por essa situação:

Essas medidas funcionam como barreiras entre o impulso e a ação. E podem ser combinadas a cuidados mais amplos de saúde financeira, que ajudam a reduzir o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/saude-financeira">estresse e trazer equilíbrio</a> ao dia a dia.&nbsp; Em países como a Inglaterra, as casas de apostas são obrigadas a oferecer ferramentas de autoexclusão, que permitem ao usuário se bloquear temporária ou permanentemente do sistema. No Brasil, a regulação ainda está em construção, mas já existem aplicativos independentes e até alguns bancos digitais que permitem limitar transações em sites de jogos. Vale reforçar a importância de colocar o jogo dentro do orçamento. Isso significa planejar o gasto como se fosse cinema ou restaurante: um valor fixo, que não deve ser ultrapassado. Se o limite mensal acabou, a regra é clara — só voltar a apostar no mês seguinte. A lógica é simples: quanto mais barreiras entre o impulso e a ação, menor o risco de perder o controle.

Se para adultos o apelo das apostas já é forte, entre adolescentes o perigo é ainda maior. A impulsividade típica da idade, somada à menor capacidade de avaliar riscos, cria uma vulnerabilidade natural. “Os adolescentes naturalmente são mais impulsivos porque estão em formação cerebral. Então, sempre querem mais e não ponderam riscos. Essa é uma combinação explosiva”, explica Tatiana Filomensky. Além disso, muitos jogos digitais trazem mecânicas de sorteio pago, como as loot boxes e as caixas misteriosas, que funcionam como uma espécie de aposta disfarçada. A pesquisadora alerta que esses joguinhos, nos quais a criança espera abrir a caixa misteriosa e é incentivada a tentar novamente para ganhar moedas e continuar jogando, funcionam como estratégias para criar o futuro jogador. Tatiana defende que o debate seja levado para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/dicas-para-professores-como-levar-e-ensinar-educacao-financeira-na-sala-de-aula">dentro da escola</a>. “É trazer para o universo escolar discussões sobre jogo, assim como já fazemos com drogas, bullying, internet e educação sexual. Hoje já existe um movimento com educação financeira, ainda tímido, mas acontecendo. O jogo precisa entrar nesse contexto”, afirma. Na Europa, já há movimentos para regulamentar ou proibir o uso de loot boxes (caixas virtuais com prêmios aleatórios compradas com dinheiro real, que funcionam como uma espécie de aposta dentro do jogo) em games voltados a menores de idade. No Brasil, o debate ainda engatinha. Enquanto isso, especialistas recomendam que pais, professores e cuidadores mantenham supervisão ativa, uso de controles parentais e diálogo constante sobre os conteúdos acessados.&nbsp; A especialista reforça que a supervisão constante é essencial, para isso é preciso acompanhar os aplicativos usados pelos adolescentes e dialogar sobre os jogos ajuda a mostrar que, mesmo sem envolver dinheiro, muitas dessas atividades já seguem os mesmos princípios das apostas. Mais do que proibir, o objetivo é desenvolver pensamento crítico desde cedo. Conversar sobre desejos, impulsos e planos de longo prazo ajuda o adolescente a entender que pequenas decisões no presente podem comprometer seu futuro.

Como apoiar amigos e familiares viciados em jogos online

Reconhecer que alguém próximo está em risco pode ser difícil. Muitos jogadores se tornam especialistas em esconder dívidas, em inventar desculpas para o tempo gasto no celular ou em justificar sucessivas “tentativas de recuperação”. O acolhimento, nesse caso, é mais eficaz do que a crítica. Validar as dificuldades, escutar, oferecer apoio e sugerir a busca por tratamento profissional é o caminho recomendado por especialistas.&nbsp; Tatiana reforça que, dentro das famílias, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio">falar sobre finanças ainda é um tabu</a> e muitos não discutem ganhos, gastos ou dívidas, criando um déficit de conversas financeiras que dificulta a prevenção e o apoio a quem está em risco. Criar um ambiente seguro e acolhedor permite que a pessoa se sinta à vontade para expressar a vontade de jogar e buscar alternativas saudáveis de lazer. Serviços de apoio existem, embora ainda pouco conhecidos. Entre eles estão os <a href="https://jogadoresanonimos.com.br/">Jogadores Anônimos</a>; a <a href="https://www.associacaoviverbem.org.br/">Associação Viver Bem</a>, que oferece psicoeducação online gratuita; e o <a href="https://www.proamiti.com.br/transtornodojogo">ProAmiti</a> em São Paulo, um ambulatório que fornece tratamento psicológico, médico e psiquiátrico gratuito. A orientação é procurar ajuda cedo, antes que o endividamento ou o isolamento social se agravem. Para ajudar, amigos e familiares também podem propor atividades alternativas, como esportes coletivos, eventos culturais e convívio social fora do ambiente digital. A chave é reconstruir fontes de prazer que não estejam associadas à lógica da aposta, ajudando a reduzir a vulnerabilidade e os riscos do comportamento compulsivo. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/praticar-esportes-sem-gastar">Praticar esportes</a>, por exemplo, não exige investimento. Há inúmeras opções gratuitas ou de baixo custo que mantêm o corpo ativo e oferecem benefícios de longo prazo que vão desde preservar funções básicas, como andar com facilidade ou subir escadas, até fortalecer o equilíbrio e a resistência. Além disso, o exercício físico tem impacto direto na mente: ajuda a controlar ansiedades, melhora o humor e pode prevenir quadros de depressão, transformando-se em um aliado poderoso contra os gatilhos do vício.&nbsp; Outra alternativa é <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quanto-custa-ter-um-hobby">buscar novos hobbies</a>, que funcionam como uma válvula de escape saudável diante do estresse. Atividades como aprender um instrumento, cozinhar, bordar ou mesmo cultivar plantas estimulam a criatividade, a concentração e oferecem satisfação sem a necessidade de estar conectado o tempo todo. Hobbies também reduzem a dependência do celular e da internet, ajudando a reequilibrar a rotina e trazendo leveza para o dia a dia. Outra dica que pode ajudar é realizar <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/eventos-culturais-baratos">passeios diferentes e culturais</a>, que estimulem outros aspectos da vida fora das telas. O contato com artes visuais, teatro, música, literatura ou cinema amplia horizontes e fortalece a saúde mental.&nbsp; Mais do que entretenimento, essas experiências coletivas promovem pertencimento e criam redes de apoio fundamentais. Participar de um show comunitário, de uma roda de leitura ou de uma exibição ao ar livre pode ser tão valioso quanto uma terapia de grupo e com o benefício extra de aproximar pessoas de diferentes origens em torno de emoções compartilhadas.

Um fenômeno que pede regulação e consciência

O mercado das apostas esportivas online no Brasil está em processo de implementação regulatória. A Lei 14.790/2023, sancionada no fim de 2023, estabeleceu as bases legais para a atividade, e em 2024 foi criada a Secretaria de Prêmios e Apostas (SPA), ligada ao Ministério da Fazenda, responsável por fiscalizar e autorizar as empresas. Até agosto de 2024, o governo já havia recebido 113 pedidos de autorização de 108 empresas interessadas em atuar no país. De acordo com a Portaria nº 1.475/2024, as companhias que protocolaram pedido até 17 de setembro podem operar durante o período de adequação, que vai até 31 de dezembro. A partir de 1º de janeiro de 2025, apenas as plataformas devidamente autorizadas poderão funcionar legalmente no Brasil. Esse novo cenário mostra o tamanho do apetite de grandes grupos globais pelo mercado brasileiro. Mas também reforça a urgência de discutir os riscos. A experiência internacional aponta que a combinação de regulação efetiva, campanhas de conscientização e oferta de tratamento especializado pode reduzir danos.&nbsp; Ainda assim, especialistas lembram que a responsabilidade individual continua central. “Quando o prazer se transforma em compulsão, o prejuízo não é só financeiro, e sim emocional, familiar e social”, conclui Tatiana.

Mais de 77 milhões de brasileiros enfrentam dificuldades com dívidas, e para quem desenvolve um vício em apostas, esse número pode significar muito mais que aperto no orçamento. Quando os débitos começam a comprometer alimentação, moradia ou saúde, o impacto se torna profundo e angustiante, configurando superendividamento. É importante entender as diferenças:

Para quem lida com apostas, o peso emocional é intenso. A ansiedade cresce, o sono e o apetite podem ser afetados, e sentimentos de vergonha e culpa se acumulam. Em casos mais graves, pode surgir a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-medo-de-lidar-com-dinheiro">fobia financeira</a>, que nada mais é do que um medo paralisante de lidar com dinheiro.&nbsp; Se você se identifica com essa situação, é importante saber que não está sozinho. Existem caminhos para retomar o controle financeiro e emocional, e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-sair-do-superendividamento">buscar ajuda é o primeiro passo</a> para quebrar o ciclo.

Para quem quer compreender de forma prática como as apostas online podem afetar finanças e bem-estar, a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bets">Plataforma Meu Bolso em Dia oferece uma trilha educativa gratuita sobre bets</a>. O curso utiliza a história de Leonardo, um personagem que representa a experiência de milhares de brasileiros que começaram a apostar por curiosidade e acabaram se envolvendo além do previsto. Ao longo de seis aulas curtas e acessíveis, os participantes aprendem não apenas como funcionam as bets, mas também os riscos financeiros e emocionais associados, identificando sinais de comportamento compulsivo e estratégias para retomar o controle. A linguagem didática e os vídeos objetivos tornam o conteúdo fácil de acompanhar, mesmo para quem nunca estudou finanças ou economia comportamental. Além disso, o curso ajuda a diferenciar apostas de investimentos, mostrando que o resultado das bets depende do acaso e não de habilidade ou estratégia, algo fundamental para evitar expectativas irreais e perdas desnecessárias. Os alunos também recebem orientações práticas sobre planejamento, limites financeiros e formas de proteger o orçamento, criando hábitos mais conscientes e sustentáveis no dia a dia. Ao final, a trilha educativa não apenas esclarece o funcionamento das apostas, mas também empodera os participantes a tomar decisões mais seguras, fortalecendo a saúde financeira e emocional.

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Entenda essa relação e veja dicas de como se organizar para ter mais qualidade de vida

O que é saúde financeira? Entenda a relação entre saúde mental e a saúde financeira. Como você pode organizar suas finanças para ter mais qualidade de vida.

Saúde financeira e saúde mental

Preocupação constante, vergonha, angústia, perda de sono ou do apetite. Esses são alguns dos sentimentos que costumam atormentar as pessoas endividadas ou que vivem sempre no limite, sem saber se conseguirão pagar as contas do mês ou não. Segundo dados do <a href="https://portal.febraban.org.br/pagina/3284/52/pt-br/pesquisa-observatorio">Observatório Febraban</a>, apurados em uma pesquisa realizada pela Federação Brasileira de Bancos em julho de 2025, 4 em cada 10 pessoas estão endividadas no país. Para 77% delas, o endividamento afeta sua saúde emocional e sua qualidade de vida. Outra pesquisa, feita em 2024 pelo <a href="https://indice.febraban.org.br/">Índice de Saúde Financeira do Brasileiro</a> (I-SFB/FEBRABAN), revelou que 67,2% dos entrevistados não se sentem seguros em relação ao futuro financeiro. O tema ganha relevância em um país com mais de 77 milhões de inadimplentes (dados do Mapa da Inadimplência, do Serasa, de junho de 2025). O desequilíbrio financeiro afeta todos os aspectos da vida, incluindo relacionamentos e produtividade no trabalho. E nem sempre os indivíduos conseguem lidar com isso de um jeito saudável. “Muitas vezes, as pessoas se fecham, sem querer falar sobre o assunto, fazendo de conta que ele não existe. Endividados raramente falam sobre isso com a família, não pedem ajuda, podem ficar melancólicos e deprimidos, sem explicar o que realmente está acontecendo”, diz Vera Rita de Mello Ferreira, palestrante e professora de psicologia econômica, finanças comportamentais e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/educacao-financeira">educação financeira</a>. Segundo ela, reconhecer os reflexos da desorganização financeira na saúde física e mental ajuda a impedir que pessoas endividadas enfrentem quadros como o de depressão.

Entenda a relação entre saúde financeira e saúde mental

O Brasil é o país da América Latina com mais casos de depressão, além de ser o mais ansioso do planeta, de acordo com dados da Organização Mundial da Saúde (OMS). E uma das principais causas é o desequilíbrio financeiro. Segundo a professora Vera Rita, a instabilidade financeira pode afetar a saúde mental. “O endividamento gera estresse na maior parte das pessoas, e esse estresse leva a um adoecimento. Sentimentos de culpa, raiva, desânimo, depressão, ansiedade, angústia. Tudo isso pode ser gerado pelo endividamento e, quando esses sentimentos se aprofundam, podem sinalizar um distúrbio mental.” O inverso também é verdadeiro, diz a especialista: pessoas mentalmente fragilizadas têm maior risco de se endividar, uma vez que a saúde mental pode afetar suas emoções, tomadas de decisão e comportamentos. “Para uma pessoa ansiosa, que está sempre em busca de um alívio para seus sentimentos, o consumo pode aparecer como uma solução”, exemplifica. “Pessoas muito tristes ou depressivas podem comprar demais ou se desfazer de bens por valores muito baixos, em situações de luto ou separação.”

Gatilhos que podem minar a saúde financeira

Comportamentos impulsivos e até mesmo sensações aparentemente positivas, como o otimismo exagerado, podem levar ao descontrole financeiro. “Existem pessoas que nunca enxergam o risco, portanto, não veem razão para se preocupar ou se planejar”, lembra Vera Rita. Por outro lado, pessoas excessivamente autoconfiantes podem até identificar os riscos, mas pensam que nunca serão afetadas por eles. “Isso pode fazer com que elas comecem negócios sem ter preparo suficiente, usem o crédito de forma descuidada e não enxerguem as dívidas se acumulando”, explica.

Cerca de 93% das pessoas com problemas de saúde mental gastam mais do que deveriam, destaca um estudo do Money and Mental Health Policy Institute (Instituto de Políticas de Dinheiro e Saúde Mental), do Reino Unido. A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-o-impulso-domina-as-financas">impulsividade</a>, nos casos mais graves, pode se transformar em uma doença que afeta as finanças e as diversas esferas da vida. Esse distúrbio é chamado de transtorno do controle do impulso e tem um nome científico: oniomania.&nbsp; A compra é feita como uma válvula de escape, que gera alívio momentâneo e, muitas vezes, a pessoa sequer abre ou usufrui daquilo que comprou. O aumento progressivo do volume de compras e as tentativas frustradas de frear e diminuir compras podem ser um sinal de alerta de que algo não está bem.

As compras, muitas vezes, são um mecanismo de compensação emocional diante de outros comportamentos compulsivos. Um exemplo claro é o de pessoas que desejam emagrecer e, para compensar a restrição alimentar, buscam medicamentos como as chamadas “canetas emagrecedoras”. Usando o remédio como um “apoio”, muitas vezes acabam assumindo dívidas ao parcelar a compra do medicamento, que custa, em média, R$2.000 por mês. O problema, que é a compulsão alimentar, nesse caso, é deslocada para compras - ao reduzir os gastos com comida por ter menos apetite, a busca pela recompensa que antes vinha do alimento é buscada em outras fontes. Há uma série de outros mecanismos de recompensas que as pessoas utilizam para fazer compras não planejadas. Quem explica melhor como isso funciona é Valéria Meirelles, doutora em Psicologia Clínica e especialista em Psicologia do Dinheiro, nesta entrevista conduzida por Mona Dorf, em que ela e Uelton Santos Carvalho, gerente de Cidadania Financeira da Febraban, conversam sobre como lidar com o estresse financeiro para ter mais saúde mental:

De acordo com o Observatório Febraban, a maioria da população (81%) avalia o impacto das bets nas finanças das famílias como muito negativo ou negativo. O Raio X do Investidor, da Anbima, identificou que, dentre as pessoas que usaram aplicativos de bets em 2024, 10% apresentaram alta tendência ao vício em apostas. O que ocorre é que essas plataformas são projetadas para manter o usuário engajado, utilizando mecanismos que estimulam o circuito de recompensa envolvido em outros vícios comportamentais e criando um ciclo em que a pessoa busca recuperar perdas ou reviver a euforia de uma vitória anterior. Com o tempo, o comportamento pode se tornar compulsivo, afetando a saúde mental e levando a sérios prejuízos financeiros. Saiba mais sobre o que são as bets e quais os seus riscos no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bets">novo curso gratuito</a> da Plataforma Meu Bolso em Dia.

O Índice de Saúde Financeira do Brasileiro (I-SFB) identificou que apenas 35% dos brasileiros consideram que a maneira como cuidam de suas finanças não os permite aproveitar a vida e&nbsp; 67% não têm segurança sobre o seu futuro financeiro. A desorganização pode ser desencadeada por um fato recente, como a perda do emprego e da principal fonte de renda, ou pode ser algo que já acompanha a pessoa por um certo tempo. Independentemente do motivo, quem está endividado muitas vezes é absorvido pelo problema e pode acabar entrando no chamado túnel da escassez. “É o que acontece quando uma pessoa fica tão concentrada tentando fazer o mínimo render o máximo possível, precisando constantemente fazer escolhas relacionadas ao dinheiro”, diz Vera Rita. Devo pagar a conta de luz, gás ou comprar comida? Devo priorizar isso ou aquilo? “Essas constantes escolhas esgotam a mente e podem inclusive afetar o autocontrole”, explica a professora. Isso porque, no chamado “túnel da escassez”, o indivíduo vive negando aos seus desejos, vontades e necessidades e, muitas vezes, perde a capacidade de decidir com propriedade o que fazer quando tem uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/guia-da-renda-extra">entrada de dinheiro inesperada</a>, por exemplo.

Primeiros passos para ter mais saúde financeira

Nem sempre é fácil lidar com situações tão desafiadoras, mas é possível dar os primeiros passos para se organizar financeiramente e viver com mais tranquilidade. Veja algumas dicas.&nbsp;

Muitas vezes, a ansiedade impede que a gente encare a própria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-medo-de-lidar-com-dinheiro">situação financeira</a>, mas esse adiamento só dificulta as coisas. A dica é dividir a tarefa em etapas: comece colocando as entradas e saídas de dinheiro no papel. Ter essa visão facilita entender os principais gastos, enxergar oportunidades para reduzi-los ou planejar outras medidas, como fazer uma atividade para conseguir um dinheiro extra para renegociar dívidas.&nbsp; Aos poucos, você vai perceber que essa organização ajuda a recuperar o controle e a ganhar confiança para resolver os problemas. Lembre-se: esta não precisa ser uma tarefa solitária. Converse com a família e envolva todos na busca de soluções, que podem ser reduzir temporariamente algum gasto.&nbsp;

2. Não espere ter dinheiro sobrando para começar a guardar

Além das dívidas, outra causa da aflição financeira é a falta de uma reserva que possa nos socorrer quando precisamos. Por isso, uma dica é começar a guardar algum dinheiro. Comece com muito pouco - R$ 20,00 por mês, por exemplo, e coloque o dinheiro para render em uma aplicação.&nbsp; O importante é fazer isso sempre. Poupar regularmente é o caminho para formar um colchão financeiro. Para construir essa disciplina, você pode <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimento-programado-">programar uma aplicação automática no banco assim que o salário cai na conta</a>.

Para quem está endividado, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio">falar sobre o assunto sem vergonha ou culpa</a> com a família é essencial. Pessoas próximas podem ajudar a&nbsp; reverter a situação, formando uma rede de apoio. Está gastando demais por conta da ansiedade ou estresse? Existem diversas outras <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vai-as-compras-para-aliviar-o-estresse">atividades que podem ter um efeito relaxante sem causar um estrago no bolso</a>. “Procurar ajuda de um profissional de planejamento ou uma consultoria financeira pode fazer toda a diferença para ajudar a reestruturar as dívidas”, aponta Vera Rita. “Às vezes, a pessoa endividada fica muito perdida, o que pode ser agravado se ela já estiver com a saúde mental abalada. Buscar uma terapia também é importante, quando for o caso”, recomenda. A situação pode ser ainda mais grave quando falamos sobre superendividamento, cenário em que as dívidas viraram uma bola de neve tão grande que acabam comprometendo até mesmo itens básicos de sobrevivência. Nesses casos, órgãos como Procon ou Defensoria Pública podem ser bons aliados. Conhecer os direitos previstos na Lei do Superendividamento também é um passo importante para renegociar condições mais justas e viáveis, reduzindo a pressão financeira e emocional. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-sair-do-superendividamento">Saiba mais em nosso curso gratuito sobre superendividamento</a>.

4. Administre o cartão de crédito e as ofertas

A melhor maneira de evitar gastos é estabelecer mecanismos de autocontrole, como definir um limite de gastos no cartão de crédito compatível com a sua renda e seu orçamento ou desinstalar aplicativos de lojas para evitar receber mensagens promocionais.&nbsp;

Manter a saúde financeira em dia também é uma forma de cuidar da mente, diminuindo o estresse e todas as consequências que a desorganização financeira pode causar. Para apoiar os brasileiros nesse desafio, criamos o <a href="https://indice.febraban.org.br/">Índice de Saúde Financeira do Brasileiro</a>, que permite fazer rapidamente um diagnóstico pessoal e indica <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/sua-nota-no-indice-de-saude-financeira-do-brasileiro">caminhos para melhorar sua vida financeira</a>.

Com o seu índice em mãos, você pode explorar os conteúdos da <a href="https://plataforma.meubolsoemdia.com.br/">plataforma Meu Bolso em Dia</a>, aprendendo mais sobre <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-ganhar-voucher-de-compras-com-a-plataforma-meu-bolso-em-dia">como lidar com o dinheiro de maneira saudável e próspera</a>. Tudo de forma simples, acessível e gratuita. Que tal dar o primeiro passo? - - Matéria originalmente publicada em 01/06/2023 e atualizada em 04/09/2025.

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Estresse financeiro: como melhorar a sua saúde mental e financeira

Entenda como nossa mente pode sabotar as finanças e como se proteger de armadilhas mentais na hora de gastar, investir ou planejar.

Cérebro x bolso: por que tomamos decisões financeiras irracionais?

Você pode acreditar que controla cada centavo que sai da sua conta. Afinal, parece lógico pensar que as decisões financeiras são fruto de cálculos racionais: pesar prós e contras, comparar preços, avaliar o custo-benefício. Só que, na prática, não é bem assim. Boa parte do que compramos, investimos ou deixamos de gastar é resultado de impulsos e atalhos mentais criados pelo próprio cérebro para economizar energia. Eles ajudam em muitas situações, mas quando o assunto é dinheiro, podem nos pregar algumas peças que costumam sair caro. Uma pesquisa da Serasa, realizada em agosto de 2024 com 1,2 mil pessoas, revelou que sete em cada dez brasileiros já fizeram compras por impulso — e, entre eles, 72% se arrependeram logo depois. O comportamento também foi mapeado em outro levantamento, conduzido pela Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e pelo Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), em parceria com a Offerwise, em junho do mesmo ano. Nesse estudo, 51% dos entrevistados disseram que às vezes compram por impulso na internet e 9% afirmaram que isso acontece sempre. Os itens mais visados nesse tipo de compra online são roupas (42%), produtos para casa (28%), cosméticos (27%), pedidos de comida e bebida por delivery (26%) e eletrônicos (19%). As principais razões apontadas para esse comportamento vão desde promoções e preços mais baixos (46%) até o simples hábito de navegar em sites e aplicativos de compras (33%). Também pesam a curiosidade por lançamentos (21%) e a influência das redes sociais, como Instagram, TikTok e Facebook, que motivam 16% dos consumidores a gastar sem planejamento.

As pesquisas demonstram que nem sempre a relação com o dinheiro é guiada por cálculos e pensamentos coerentes. Elas expõem um comportamento muito mais humano, com decisões que, em muitos casos, são moldadas por emoções e sensações e que frequentemente nos afastam do que seria financeiramente mais sensato. É aí que entra a economia comportamental, campo que une a psicologia e a economia para entender como pensamos, sentimos e decidimos sobre dinheiro. Embora o termo já circulasse entre acadêmicos desde meados do século 20, foi nos anos 1970, ao lado do colega Amos Tversky, que o psicólogo israelense Daniel Kahneman criou uma base científica sólida para o conceito. Ao investigar vieses cognitivos e atalhos mentais, Kahneman provou que fatores emocionais e inconscientes pesam tanto quanto os cálculos e a lógica.&nbsp; O próprio Kahneman reconheceu que um texto fundamental nesse campo de estudo foi o escrito pelo economista americano Richard Thaler em 1980. Thaler ampliou e popularizou essas ideias, mostrando como pequenas intervenções — os chamados nudges ou “empurrões” — podem influenciar escolhas sem restringir a liberdade das pessoas. O trio consolidou uma nova forma de entender a economia, reconhecida com o Prêmio Nobel de Economia: Kahneman foi agraciado em 2002, e Thaler, em 2017. Foi a partir daí que o termo ganhou popularidade e mostrou ao mundo que as pessoas frequentemente tomam decisões com base em emoções e intuições. Nossas escolhas, segundo os estudiosos, sofrem influência a partir da maneira como as opções são colocadas e por comportamentos de determinados grupos. Justamente o oposto do que se prega na economia tradicional, na qual as pessoas fazem análises racionais antes de tomar uma decisão financeira. Lançado em 2011, o livro Rápido e Devagar: duas formas de pensar, tornou-se o mais famoso de Kahneman. Nele, o psicólogo apresenta décadas de pesquisa — grande parte feita com Amos Tversky — sobre como tomamos decisões, condensando suas descobertas em um modelo de dois sistemas mentais: o primeiro, rápido, intuitivo, automático e emocional, que recebeu o nome de Sistema 1,&nbsp; e o segundo, lento, deliberado, analítico e consciente, batizado por Kahneman de Sistema 2.

Embora o sistema 2 (analítico e consciente) seja o mais adequado quando temos que tomar decisões complexas, é inegável que grande parte das nossas escolhas diárias são guiadas pelo automático e emocional, ou seja, pelo sistema 1.&nbsp; O problema é que esse piloto automático do cérebro foi moldado para a sobrevivência em outras épocas, em um mundo totalmente diferente do que vivemos atualmente. Os atalhos mentais - conhecidos como&nbsp; heurísticas, na economia comportamental -, ajudavam nossos ancestrais a reagir rapidamente diante dos perigos. Hoje, em um ambiente no qual somos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-vale-a-pena-comprar-em-promocao">bombardeados por ofertas</a> que podem ser compradas a um clique, esses mesmos atalhos podem virar armadilhas financeiras.&nbsp; Um exemplo é a chamada heurística da escassez, que expressa a ideia de que é preciso agir quando algo está acabando. Ela funcionaria perfeitamente se estivéssemos com sede e à procura de água no deserto, mas diante de uma liquidação relâmpago na internet, esse sentimento de urgência pode levar a compras desnecessárias, pelas quais pagaremos - em muitos casos - por meses e com juros. Mas como será que nossa mente funciona? Por que ela nos atrapalha ou até tenta ajudar demais? Para explicar melhor o assunto, conversamos com a doutora em psicologia social e professora Vera Rita de Mello Ferreira, que trabalha na interface psicologia-economia há 30 anos e foi a primeira presidente latinoamericana da International Association for Research in Economic Psychology (Iarep), representando a instituição no Brasil desde 2004.&nbsp; Ela explica que o ser humano tem impulsos de vida e impulsos de morte; tendências criativas e destrutivas. “Então, não é que a mente nos sabota. Nossa mente é falha; o cérebro também é falho. Cometemos equívocos na hora de perceber e coletar os dados, e fazemos isso de uma forma parcial - no sentido fragmentado e tendencioso”. Segundo Vera Rita, muitas vezes não conseguimos perceber, lembrar ou avaliar bem as informações disponíveis. Nessas situações, tendemos a acreditar que temos apenas duas alternativas, quando, na verdade, são apenas as únicas opções que conseguimos enxergar naquele momento — e não necessariamente as únicas possíveis.&nbsp; É nesse ponto que entram a ciência, a psicologia e a economia comportamental para explicar como usamos gatilhos mentais para simplificar a percepção, a memória e a avaliação de informações. Esse atalho facilita as escolhas, mas pode gerar erros sistemáticos: falhas que a maioria das pessoas repete nas mesmas situações e que, por isso, tornam-se previsíveis. Existem também os erros aleatórios, que fogem a qualquer previsão. “Os atalhos mentais agilizam o processo de percepção, avaliação e lembrança — e não dá pra viver sem eles, ao mesmo tempo em que eles nos prejudicam. No dia a dia, nas atividades corriqueiras, os atalhos mentais são importantes porque nos ajudam a não perder tempo com cada escolha a ser feita na nossa rotina. E elas são inúmeras: vou acordar e descer da cama do lado esquerdo ou direito? Hoje eu começo o dia tomando café, chá ou chimarrão?”, explica Vera Rita. E complementa: “isso vale para outras áreas da vida, muito além daquelas relacionadas ao dinheiro. Por que as pessoas se apaixonam e se casam por impulso, e depois de um mês já estão querendo se separar? Porque o fizeram a partir de percepções e avaliações parciais.”

Emoções e atalhos cognitivos fazem parte de quem somos e ajudam em inúmeras situações. O que a economia comportamental propõe é usar o conhecimento sobre eles para agir com mais consciência. Isso pode significar criar pequenas pausas antes de decidir uma compra, comparar alternativas sem pressa ou até automatizar certos hábitos financeiros que nos protejam de nós mesmos. “Não é possível se blindar. Somos humanos e humanos são falhos”. O que podemos fazer, segundo Vera Rita, é tentar aprender com a experiência ou, no mínimo, a experiência te mostrar que você não é capaz de lidar com determinados assuntos.&nbsp; Pequenos gestos podem te ajudar a se organizar melhor e fugir de escolhas equivocadas. Não tem experiência para lidar com investimentos? Que tal contratar um gestor de confiança para fazer isso por você; não quer esquecer a data de pagamento de uma conta, melhor deixá-la em débito automático e evitar a quitação acrescida de juros; vai ao supermercado fazer as compras? Melhor levar uma lista e evitar as compras por impulso e desnecessárias. “O importante é fazer tudo que te ajude a não cair em ciladas, porque elas são infinitas”.&nbsp; Se você já caiu em alguma delas, não está sozinho. Na verdade, a maioria de nós comete equívocos parecidos e isso tem nome: vieses cognitivos. São truques do cérebro que simplificam a vida, mas que também podem nos levar a escolhas que não são benéficas para nós mesmos. “Os vieses são tendências derivadas das heurísticas, que são aqueles atalhos mentais, aquelas simplificações de percepção, memória e avaliação. Quer dizer: o modo de perceber, lembrar e de avaliar, fica incompleto, parcial, fragmentado e mais contaminado ainda pelo piloto automático, ou pelas reações automáticas e pelos impulsos, pelas emoções”, complementa Vera Rita.

Vieses cognitivos: conheça os principais deles e entenda como funcionam

Palestrante e professora de psicologia econômica, arquitetura de escolha, educação financeira e comportamentos econômicos, Vera Rita é referência no tema no Brasil. Autora dos primeiros livros nacionais sobre psicologia econômica — Decisões Econômicas: você já parou para pensar? e A Cabeça do Investidor (Alta Books), além de Psicologia Econômica: estudo do comportamento econômico e da tomada de decisão (Campus/Elsevier, atualmente esgotado) — ela tem uma trajetória pioneira na área. Após dez anos como integrante do Comitê de Pesquisa da International Network for Financial Education (INFE), da Organização para Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE), acaba de ser escolhida novamente para integrar o novo Grupo Consultivo de Pesquisa da entidade.&nbsp; A seguir, veja as explicações&nbsp; que ela dá para alguns dos principais vieses cognitivos que influenciam nossas decisões.

Esse viés se apoia em um comportamento humano muito primitivo: a imitação. É assim que os bebês aprendem a andar e a falar — observando e reproduzindo, sem que ninguém precise ensinar passo a passo. Na vida adulta, o mesmo mecanismo aparece em situações de incerteza ou sob a influência de uma autoridade: preferimos errar junto com a maioria a correr o risco de acertar ou errar sozinhos. Estar alinhado ao grupo nos traz conforto, e muitas vezes seguimos o que todos estão fazendo sem sequer refletir sobre isso.

Esse viés está ligado ao excesso de otimismo. A diferença é que, nesse caso, a pessoa até reconhece os riscos, mas acredita estar imune a eles. É como pensar: “se o vizinho fizer isso, vai dar errado; mas se eu fizer, não tem problema”. Pesquisas mostram que esse tipo de excesso de confiança costuma aparecer mais entre os homens, que tendem a superestimar suas próprias capacidades.

O efeito dotação, que também pode ser chamado de efeito posse, é a tendência de atribuirmos mais valor às coisas que já são nossas, simplesmente porque são nossas. Funciona assim: alguém coloca seu apartamento à venda, mas pede um preço acima do mercado porque lembra de toda a história ligada àquele lugar — foi ali que criou os filhos, fez reformas ou viveu momentos marcantes. O problema é que essas memórias e sentimentos não interessam ao comprador, que enxerga apenas o imóvel em si. Ou seja, o efeito posse faz com que valorizemos excessivamente o que é nosso, mesmo que isso atrapalhe negociações.

A ancoragem funciona como um ponto de referência que usamos, consciente ou inconscientemente, para avaliar o valor de algo. Nosso cérebro tem dificuldade em lidar com números absolutos, então sempre precisa de uma comparação. Por exemplo: se alguém pergunta “você é rico ou pobre?”, a resposta vai depender da comparação. Em relação a um bilionário, você pode parecer pobre; em relação a alguém em situação de rua, você é rico. No consumo, acontece o mesmo. Imagine que uma influenciadora diz ter comprado uma calça por R$ 4.000. Quando você vê uma por R$ 1.200, pode achar que está barato em comparação. Mas, se antes tivesse visto uma calça por R$ 90, provavelmente pensaria que R$ 1.200 é um absurdo. Esse é o efeito da ancoragem: nossa percepção de valor é moldada pelo ponto de referência que temos em mente, mesmo que não tenhamos consciência dele.

A aversão à perda é quando o medo de perder pesa mais do que a vontade de ganhar. Em outras palavras: perder R$ 100 costuma doer muito mais do que ganhar R$ 100 traz alegria. Por isso, diante de um ganho certo, as pessoas tendem a ser conservadoras, preferindo garantir o que já têm. Mas, quando estão diante de uma perda, muitas vezes arriscam mais do que o normal, tentando evitar esse prejuízo. É o que acontece, por exemplo, com quem já está <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bets">perdendo dinheiro em um jogo</a>: em vez de parar, insiste em jogar mais, na esperança de empatar — e muitas vezes acaba perdendo ainda mais.

SAIR DAS DÍVIDAS