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Férias solo: como planejar uma viagem sem companhia

Oportunidades para quem planeja começar um negócio após os 60 anos.

Nunca é tarde para realizar o sonho de empreender

Se até alguns anos atrás a aposentadoria era sinônimo de "parar", hoje o cenário é bem diferente. O Brasil já tem mais de 32 milhões de pessoas com 60 anos ou mais — o equivalente a 15,7% da população, segundo estudo da FGV em parceria com o Instituto Itaú Viver Mais. E uma parcela crescente desse público está escolhendo um caminho que mistura propósito, autonomia e renda: empreender.&nbsp; Os números impressionam. Um levantamento do Sebrae com base na PNAD Contínua (IBGE) mostra que o Brasil fechou 2024 com 4,3 milhões de empreendedores com 60 anos ou mais — um crescimento de 53% em 12 anos. Entre 2025 e 2026, esse número já ultrapassa 4,5 milhões. Não se trata de uma onda passageira. É uma transformação profunda na forma como enxergamos o envelhecimento, o trabalho e a realização pessoal.

Por que tantas pessoas estão começando um negócio depois dos 60? As razões vão muito além da necessidade financeira. Pela primeira vez, a pesquisa Global Entrepreneurship Monitor (GEM) 2025, realizada pelo Sebrae em parceria com a Anegepe, incluiu a faixa de 65 a 74 anos em sua análise. O resultado: mais de 60% desses empreendedores estão no mercado por oportunidade, não por falta de opção.&nbsp;

O que pesa a favor de quem empreende na maturidade?

Quem chega aos 60 anos carrega uma bagagem que nenhum curso ensina:

Todo esse conhecimento traz diferencial para o negócio. Segundo dados do Sebrae, o rendimento médio dos empreendedores seniores é de R$3.516 — valor 1,1% superior à média nacional de todos os donos de negócio. Além disso, 90% estão há mais de dois anos à frente do próprio negócio, índice bem acima da média geral, o que mostra maior estabilidade.

As pessoas sêniores estão empreendendo principalmente pela oportunidade, e não pela necessidade. Dentre os principais motivadores está a conquista de realização pessoal. Não são poucos os relatos de quem passou a vida inteira trabalhando para sustentar a família, criando filhos, pagando contas, e deixou um sonho guardado na gaveta. Um ateliê de costura, uma quitanda de bolos caseiros, uma oficina de marcenaria, um pequeno café no bairro. A aposentadoria pode ser o momento de tirar esse projeto do papel — não por pressão financeira, mas por prazer. Empreender aqui é menos sobre dinheiro e mais sobre olhar para trás e sentir que valeu a pena. Entra nessa lista, também, a vontade de compartilhar conhecimento. Depois de décadas em uma profissão, o conhecimento acumulado é imenso. Seja como eletricista, costureira, professor, vendedor ou cozinheiro, há um saber que pode ser ensinado, repassado, transformado em curso, consultoria ou produto. Muita gente tem vontade de compartilhar o que aprendeu — e descobrir que existe um mercado disposto a pagar por essa experiência é uma grata surpresa. Tudo isso anda em conjunto com a vontade de continuar ativo. Parar de repente pode ser um choque para quem sempre teve uma rotina cheia. Muitos sentem falta de ter um lugar para ir, pessoas com quem interagir, problemas para resolver. Manter-se ativo, com horários e compromissos, ajuda a preservar a saúde física e mental. Estudos mostram que quem se mantém engajado em atividades produtivas na maturidade tem melhor qualidade de vida e até maior longevidade. Ter uma renda complementar também aparece como um dos motivos para empreender na maioridade. Para muitos, a aposentadoria cobre o essencial, mas não sobra muito para os extras: uma viagem com os netos, um jantar fora, um presente especial, um plano de saúde mais completo. Um negócio próprio — mesmo que pequeno e de meio período — pode fazer diferença no orçamento sem a pressão de ter que bancar todas as despesas da casa. É um reforço que traz mais liberdade de escolha, somado, ainda, com o benefício da flexibilidade. Isso porque, diferente de quem empreende novo por necessidade e precisa trabalhar 12 horas por dia para sobreviver, o empreendedor 60+ pode escolher o ritmo. Trabalhar três dias por semana, atender só de manhã, fechar quando quiser viajar. Essa liberdade de ser dono do próprio tempo é um dos maiores atrativos. O negócio se adapta à vida, e não o contrário.

Os desafios de começar um negócio na maturidade

Apesar da experiência ajudar a quem quer empreender na maturidade, existem diversos desafios que precisam ser levados em conta antes de decidir abrir um negócio. É importante conhecê-los para não ser pego de surpresa.

Esse é, talvez, o maior obstáculo. O estudo da FGV/Itaú Viver Mais aponta que 70% dos idosos brasileiros não têm letramento financeiro, e a exclusão digital ainda é uma barreira significativa. Hoje, até mesmo um pequeno negócio exige presença digital mínima. Isso inclui:

A boa notícia é que existem cursos gratuitos e programas como o Empreendedorismo Sênior 60+, do Sebrae, voltados exatamente para esse tipo de aprendizado.

Se tem uma coisa que o empreendedorismo ensina é que ninguém sabe tudo — e quem acha que sabe, geralmente aprende do pior jeito. O mercado muda, as regras mudam, o comportamento do consumidor muda. O que funcionava há cinco anos pode não funcionar mais. E isso não é motivo para desânimo: é parte do jogo. Para quem vem de uma longa carreira em uma área específica, pode ser tentador apoiar-se apenas no que já se sabe. Mas empreender exige humildade para aprender de novo, assim como disciplina para se atualizar com frequência. Veja algumas dicas:

Não basta ter um bom produto ou serviço. Na prática, muitas ideias promissoras naufragam não por falta de clientes, mas por falta de controle financeiro. A boa notícia é que gestão se aprende&nbsp; e não precisa ser complicada:

Planejamento financeiro: o primeiro passo antes de empreender

Antes de investir em um negócio novo, é fundamental proteger a própria estabilidade financeira, para evitar que o entusiasmo se transforme em pesadelo. Para isso, se fazer algumas perguntas pode ajudar e muito o seu negócio ser mais bem acertado:

Com isso em mente, é possível passar para questões mais específicas:

Finanças pessoais e empresariais são coisas diferentes. Parece óbvio, mas é um dos erros mais comuns de quem está começando um negócio próprio, especialmente quando ele nasce dentro de casa, na cozinha, na sala ou no quintal. Quando o negócio ainda é pequeno, é tentador usar o mesmo dinheiro para comprar insumos e pagar a conta de luz da família. O problema é que, sem separação, fica impossível saber se o negócio está realmente dando lucro ou se está sobrevivendo às custas do orçamento da casa. No fim do mês, a impressão é que "entrou dinheiro", mas não se sabe exatamente quanto veio do negócio e quanto era da aposentadoria ou de outras fontes. A solução para isso é simples: abrir uma conta bancária exclusiva para o negócio. Hoje em dia, existem opções digitais gratuitas, sem tarifa de manutenção, que podem ser abertas pelo celular em poucos minutos. Ter uma conta separada permite saber exatamente quanto o negócio faturou no mês, sem misturar com depósitos pessoais; enxergar os custos reais do negócio, entendendo se as despesas estão cabendo dentro da receita ou não; separar o "pró-labore", ou seja, definir um valor fixo que você tira do negócio para si, como se fosse um salário, e, ainda, facilita na hora de fazer a declaração de Imposto de Renda, já que fica mais fácil comprovar receitas e despesas do negócio. Na prática: imagine que você vendeu R$1.500 em bolos caseiros no mês. Se esse dinheiro cai na mesma conta onde você paga supermercado, farmácia e gasolina, no fim do mês você não sabe se o negócio deu lucro ou prejuízo. Agora, se esse valor vai para uma conta separada, e dela você tira R$400 para comprar ingredientes, R$50 para embalagens e R$30 para gás, sobram R$1.020. Desse total, você define, por exemplo, R$800 como seu pró-labore e deixa R$220 na conta para investir em novos equipamentos ou como reserva do negócio. Assim, fica nítido como o negócio está performando.

Como a educação financeira ajuda nessa jornada

A educação financeira não serve só para quem quer investir na bolsa ou poupar para o futuro. Ela é uma aliada poderosa de quem empreende, porque ajuda a:

O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> oferece planilhas e ferramentas gratuitas que podem ajudar nessa organização. Vale a pena conferir também o artigo<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/novo-negocio-a-partir-da-aposentadoria"> Novo negócio a partir da aposentadoria</a> , que traz dicas complementares sobre o tema.

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Dicas para construir uma vida financeira saudável a dois e planejar um futuro tranquilo para o casal

Confira como conversar sobre dinheiro no casamento. Sobre comunhão de bens e separação de bens. E dicas sobre como melhorar o planejamento financeiro no seu casamento. O dinheiro do casal no casamento.

Vai casar? Hora de conversar sobre dinheiro

Você conhece alguém, começa a namorar, apresenta a amigos e familiares e o relacionamento vai ficando sério. Com o tempo, surgem planos em comum e decisões sobre a vida a dois. Para alguns casais, isso significa oficializar a união. Para outros, dividir a mesma casa ou construir novos projetos em conjunto. Aí vem o planejamento da casa nova, as providências para a celebração ou a organização da nova rotina.&nbsp; Finalmente, vocês estão prestes a seguir para a fase de convivência. Mas será que não está faltando alguma coisa? Já conversaram, por exemplo, sobre a organização financeira desse novo núcleo familiar? Os relacionamentos no Brasil passaram por mudanças importantes nas últimas décadas. Dados do IBGE mostram que, em 2024, o país registrou 948,9 mil casamentos civis. As uniões estáveis se consolidaram como o arranjo conjugal mais frequente, e os casamentos entre pessoas do mesmo gênero também cresceram. Esse cenário reflete uma maior diversidade nas configurações familiares, em que decisões sobre patrimônio, renda e organização financeira acompanham diferentes momentos da vida a dois. O que a maioria dos arranjos costuma ter em comum, no entanto, é não falar sobre esse assunto. Isso porque o dinheiro ainda é considerado um tabu em nossa sociedade. Nos relacionamentos amorosos, conversar sobre finanças parece estimular um sentimento de desconfiança ou de desamor. No entanto, a falta de diálogo pode dificultar decisões importantes durante a convivência, atrasar sonhos e até mesmo levar a conflitos.

O valor do diálogo sobre dinheiro no casamento

As pessoas têm origens e histórias distintas. Herdam dos pais diferentes visões de mundo, crenças e modelos, que moldam seu comportamento desde a infância. Porém, quando conseguimos identificar o que não nos serve mais (“meus pais guardavam todo o dinheiro, não sobrava para passeios”, por exemplo) e o que queremos para nossa vida depois de adultos (“quero ter dinheiro para investir e para viajar”), fica mais fácil entender a nossa verdadeira identidade financeira e quais crenças queremos cultivar.&nbsp;&nbsp; No casamento, acontece o mesmo. Em vez de adotar a forma de pensar e os hábitos de um dos parceiros, é sempre mais saudável que o casal reflita junto e crie seu próprio jeito de lidar com o dinheiro.&nbsp; No livro “Casais inteligentes enriquecem juntos”, o educador financeiro Gustavo Cerbasi observa que diferenças na forma de lidar com o dinheiro podem se tornar mais evidentes ao longo do tempo. Quando um dos parceiros possui um perfil de consumo mais elevado e o outro adota uma postura mais voltada ao planejamento, podem surgir desequilíbrios na administração das finanças da casa.&nbsp; Em alguns casos, um dos integrantes do casal acaba assumindo a maior parte da organização do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planejamento-financeiro">orçamento e do planejamento financeiro</a>.&nbsp; Quando essas responsabilidades não são compartilhadas, podem surgir conflitos relacionados ao dinheiro e dificuldades na construção de objetivos em comum.&nbsp; Por isso, antes de assinar papéis ou trocar alianças, chame seu parceiro ou parceira para uma conversa sincera. Procure entender suas prioridades, seus sonhos, seus pontos fortes e fraquezas na hora de lidar com o dinheiro. Com responsabilidade, confiança e diálogo desde o início, as chances de o casal prosperar são maiores.

Como organizar o planejamento financeiro do casal

Depois de iniciar a vida a dois, conversas sobre prioridades e problemas financeiros, projetos e sonhos, objetivos de curto e longo prazo, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-montar-sua-reserva">reservas para o futuro</a> e construção de patrimônio precisam fazer parte da rotina. Até porque, mais do que uma simples organização financeira, vocês estão construindo um projeto de vida. Alguns temas costumam fazer parte desse planejamento:

Encontrem a melhor maneira de manter o equilíbrio financeiro da casa. Vocês podem ter um horário fixo (que pode ser diário ou semanal, por exemplo) para anotar as entradas e saídas de dinheiro, uma planilha comum ou cada um fazer o seu controle. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/aplicativos-financeiros">Aplicativos de finanças e ferramentas digitais</a> também podem auxiliar no acompanhamento das despesas e do orçamento familiar. O importante é que os dois consigam enxergar e analisar juntos como anda o orçamento para garantir que caminhem lado a lado, sem descompasso. Aproveitem as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas</a> gratuitas do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> para facilitar o controle de despesas.

Como escolher entre conta conjunta ou separada

A saúde financeira de uma família não passa necessariamente por esta escolha. Mais importante do que ter conta conjunta ou individual é a forma que vocês encontrarão para cuidar do dinheiro e do patrimônio. Ainda assim, entender as diferenças entre as contas é essencial. A conta conjunta permite, por exemplo, que um visualize os saques, transferências e pagamentos que o outro fez. Ela também pode ser mais econômica, já que o casal irá pagar apenas uma tarifa de manutenção. Mas, o que pode ser visto como uma vantagem para alguns casais, pode ser considerado uma invasão de privacidade para outros. Um caminho é ter uma conta conjunta para os compromissos da casa e contas individuais para gastos pessoais. Outra ideia é ter apenas contas individuais, controlando os compromissos em conjunto em planilhas compartilhadas. Reflitam sobre o que irá funcionar melhor para vocês antes de tomar a decisão.

Principalmente quando a diferença de renda entre o casal é grande, pode ser mais interessante e justo que cada um contribua com o valor proporcional ao salário que recebe. Quando um for autônomo e o outro assalariado, a divisão das contas também pode levar isso em consideração: contas fixas com quem tem salário fixo, contas variáveis para quem tem renda variável. Outra opção é definir, mês a mês, as despesas que cada um poderá assumir, porém, o risco desse método é esquecer de pagar alguma conta. Isso não impede que cheguem à conclusão de que o melhor para vocês é a divisão igualitária dos gastos, independentemente do salário. A escolha do modelo depende da realidade financeira e dos acordos estabelecidos pelo casal. Mas, é importante que o outro não passe por dificuldades financeiras, que vocês tenham o mesmo padrão de vida e que ambos estejam tranquilos com o que foi acordado. Quando o assunto é dinheiro, a verdade é que não há regras fixas. Os acordos podem ser revistos ao longo do tempo, acompanhando as mudanças na renda, nos objetivos e na dinâmica da vida a dois.&nbsp;

Quem decide casar terá que escolher um dos três regimes de bens para definir, juridicamente, sob quais regras os bens do casal serão administrados durante a união e como serão divididos em caso de divórcio:

Contar com a orientação de um advogado na hora de formalizar a união é um cuidado de ouro. Esse profissional ajuda a garantir que as decisões sejam tomadas com os pés no chão e de forma justa, evitando que a emoção e a paixão do momento falem mais alto do que a razão. Afinal, a vida dá voltas. Os números do IBGE mostram que os divórcios continuam em alta no Brasil. Só em 2024, foram mais de 428 mil separações, e a duração média dos casamentos caiu para pouco mais de 13 anos. Quando uma união chega ao fim, a mudança não é apenas emocional, mas financeira.&nbsp; Além de dividir o que foi construído, a separação exige reorganizar o dinheiro que entra, apertar o cinto para novos custos com aluguel ou contas da casa e fazer combinados&nbsp; sobre a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/maes-solo">guarda dos filhos</a> , quando for o caso. É por isso que <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio">falar de dinheiro não pode ser um tabu</a> enquanto o relacionamento está bem: o diálogo transparente sobre as dívidas e o patrimônio organiza a vida a dois, independentemente do caminho que a relação tomar lá na frente. Infelizmente, existem casos em que as questões financeiras passam dos limites das brigas de casal e viram algo muito mais grave, como a<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/violencia-financeira-contra-a-mulher"> violência patrimonial</a>, um crime contra a mulher previsto na Lei Maria da Penha. Isso acontece quando uma pessoa controla sozinha todo o dinheiro da casa, esconde documentos, quebra objetos, vende bens escondidos ou até faz dívidas no nome da outra pessoa sem ela saber. Outra situação é aquela em que há desconfiança de que a outra pessoa está <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/infidelidade-financeira">escondendo dinheiro ou agindo de má-fé</a>.&nbsp; Nesses casos, não tenha medo nem vergonha de pedir ajuda. Em situações de risco ou abuso financeiro, você pode (e deve) buscar apoio na Defensoria Pública, com advogados especialistas em Direito de Família ou na Delegacia da Mulher. A lei existe para proteger você e a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/dependencia-financeira">sua independência</a>. == Matéria originalmente publicada em 22/09/2017 e atualizada em 21/07/2026.

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Aprenda a identificar se você está, de fato, obtendo o resultado que   espera. Veja, também, como calcular os custos de maneira efetiva.

Descubra se o seu negócio está dando lucro ou prejuízo

Microempreendedores individuais e donos de pequenos negócios celebram com entusiasmo o fechamento de novas vendas ou contratos. Merecidamente! O esforço para vender e conquistar clientes é gigantesco. Contudo, muitos chegam ao final do mês insatisfeitos: “trabalhei tanto e onde o dinheiro foi parar?”. Isso acontece, principalmente, quando o empreendedor não tem um controle muito apurado dos custos de seus produtos e serviços. Outra armadilha comum é focar apenas no volume de vendas. Embora o dinheiro que entra no caixa seja um indicador importante, ele não reflete o resultado real da operação. Ou seja, não se traduz em ganho financeiro real. Para isso, é preciso que as despesas de produção, impostos, embalagem, divulgação, vendas e entrega sejam minuciosamente apuradas. Caso contrário, o negócio pode operar com uma percepção distorcida de desempenho, o que dificulta a apuração do lucro, a definição de preço e as decisões de investimentos.

Faturamento é todo o dinheiro que entra no caixa com as vendas de produtos e serviços. Já o lucro é o dinheiro que sobra desse valor após pagar as despesas, impostos e custos de produção, incluindo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/empreeendedor-tira-ferias">o salário (pró-labore) do próprio empreendedor</a>. Ou seja, o faturamento mede o tamanho do negócio, enquanto o lucro reflete a saúde financeira.&nbsp; Uma confeiteira que vende 100 bolos no mês por R$50 cada, por exemplo, fatura R$5 mil. Cada bolo tem um custo de produção, que inclui aluguel do espaço (quando for o caso), contas de gás e energia, funcionários (caso tenha), insumos, divulgação, venda, embalagem, distribuição, impostos e outros, que devem ser considerados antes de definir o preço de venda. Viu como é importante entender quanto custa produzir cada item para manter a operação funcionando? Essa lógica ajuda a evitar situações em que o negócio vende bem, mas não consegue se sustentar financeiramente. Veja como ficaria uma rápida visão do custo para a confeiteira, caso ela mesma faça e venda seus produtos. Na estimativa abaixo, consideramos apenas os custos relativos às 100 unidades de bolo:&nbsp;

Somando esses valores, o total de gastos no mês foi de R$2.800. Para descobrir seu lucro, a conta é simples: pegamos o faturamento e tiramos todos os custos da operação:&nbsp; R$5.000 (Faturamento) – R$2.800 (Gastos) = R$2.200 (Lucro) Neste cenário, a operação se provou saudável. Ela pagou tudo o que devia e o negócio obteve R$2.200 de lucro.

Para apurar o custo e definir o valor de venda, você pode usar a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/custo-e-o-preco-de-venda">Planilha do MEI</a> ou a&nbsp; planilha de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/precificacao-de-produtos-e-servicos">Precificação de produtos e serviços</a>, disponíveis gratuitamente no portal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a>. A diferença entre elas está no nível de detalhe: a primeira ajuda a organizar os custos de forma mais simples, enquanto a segunda é mais aprofundada, incluindo mais variáveis da operação. Voltando à nossa confeiteira. Digamos que ela produz dois sabores diferentes de bolo e precisa descobrir quanto ela gasta e por quanto pode vender cada um para garantir lucro. Para cada item da receita, é preciso estimar o custo do valor correspondente ao usado para fazer cada unidade de bolo. Isso é importante para definir o preço de cada unidade.

Vamos supor que a confeiteira comprou um pacote de farinha de trigo de 1 kg por R$6. A receita do bolo de banana usa 250 gramas de farinha, ou seja, um quarto do pacote. Se você quiser fazer as contas na mão, basta dividir o valor do pacote em quatro partes: R$ 6 ÷ 4 = R$1,50. Isso significa que a farinha utilizada em um único bolo custou R$ 1,50. O mesmo cálculo deve ser feito com todos os ingredientes da receita, sempre considerando a quantidade efetivamente utilizada em cada bolo:

Nesse cenário, o custo para produzir um bolo de banana é de R$10,60. Mas esse valor representa apenas uma parte da conta. É preciso considerar os demais custos, como água, energia, internet, telefone, aluguel e outros.

#Exemplo 2: Bolo de cenoura com cobertura de chocolate&nbsp;

A lógica é a mesma: considerar apenas a quantidade utilizada de cada ingrediente em uma unidade produzida. A diferença é que, neste caso, a receita leva insumos mais caros, principalmente por causa da cobertura de chocolate, o que eleva o valor gasto na produção. Nesse caso, o cálculo ficaria assim:

Somando os ingredientes e a embalagem, o custo direto para produzir um bolo de cenoura chega a R$ 17,70. Esse comparativo serve apenas para mostrar porque cada produto precisa ter um cálculo próprio antes da definição do preço de venda.&nbsp; Perceba que, embora os dois bolos sejam parecidos, eles exigem investimentos diferentes para serem produzidos. Se ambos fossem vendidos pelo mesmo preço, a margem de lucro seria menor no bolo de cenoura e maior no bolo de banana.

Como usar as planilhas do Meu Bolso em Dia a seu favor

Fazer esses cálculos manualmente é possível, mas exige atenção e organização. Veja o passo a passo para usar a planilha gratuita do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a>. Nela, é possível cadastrar produtos ou serviços, informar os custos de produção, incluir despesas indiretas e calcular um preço de venda com base nas informações preenchidas. A planilha é dividida em abas que organizam cada etapa do cálculo. O preenchimento segue uma sequência simples: #1 Dados do Negócio: informe dados básicos da empresa, como o ramo, a receita, funcionário, entre outros. Cada item tem uma breve explicação para ajudar no preenchimento. Alguns desses valores serão utilizados nos cálculos para o valor dos produtos, depois. #2 Custos Indiretos: informe todas as despesas necessárias para manter o negócio funcionando, como aluguel, água, energia elétrica, internet, marketing, contabilidade, salários de funcionários e o pró-labore (a remuneração do próprio empreendedor). A planilha soma automaticamente todos esses valores e calcula o total das despesas da empresa. Essas informações serão usadas nas próximas etapas. #3 Custos Diretos: é nela que você cadastra cada produto ou serviço e informa tudo o que é consumido para produzir uma única unidade. No exemplo da confeiteira, foi criado o cadastro do bolo de banana com canela. Na tabela, basta informar cada ingrediente utilizado e o respectivo custo por unidade, calculado da forma que mostramos anteriormente. Também é possível incluir a embalagem ou qualquer outro item que faça parte da produção.

Além dos ingredientes, essa aba também considera um fator que muitos empreendedores deixam de lado, como o tempo de trabalho. No campo “tempo” para “produção/elaboração”, informe quanto tempo é necessário para produzir ou entregar uma unidade do produto ou serviço. Logo abaixo, em “recursos humanos”, registre o valor da hora de trabalho de quem executa a atividade, seja o próprio empreendedor ou um funcionário. Com essas informações, a planilha calcula automaticamente o custo unitário, que reúne os gastos com materiais e<a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/Quanto-custa-a-sua-hora-de-trabalho"> mão de obra</a> para produzir uma unidade. No exemplo, esse valor aparece no canto superior direito da tela.&nbsp; Repare que, embora o subtotal dos ingredientes seja de R$ 10,40, o custo unitário apresentado pela planilha é de R$ 50,40. Isso acontece porque a ferramenta também soma o custo da mão de obra. Neste exemplo, foram informadas 4 horas de trabalho, com um valor de R$ 10 por hora, acrescentando R$ 40 ao custo do bolo. Assim, o custo total para produzir uma unidade passa a ser de R$ 50,40.&nbsp; #4 Capacidade Produtiva e Rateio de Custos: nessa aba, você informa quantas horas de trabalho estão disponíveis no mês e estima quantas unidades de cada produto pretende produzir. Com esses dados, a planilha calcula quanto tempo será dedicado a cada item e mostra se a sua capacidade de produção é suficiente ou se você está planejando fabricar mais do que consegue.

#5 Divisão de custos: em seguida, vá para a aba Divisão de Custos. Aqui, a planilha utiliza todas as informações cadastradas anteriormente para distribuir automaticamente os custos indiretos, entre os produtos. Assim, cada item passa a carregar uma parte justa desses gastos, permitindo calcular um custo total mais próximo da realidade.

#6 Formação de Preços: por fim, acesse a aba Formação de Preços. É nessa etapa que a planilha reúne todas as informações e sugere um preço de venda para cada produto.&nbsp;

Ao final desse processo, o empreendedor deixa de definir preços "no olho" e passa a tomar decisões com base nos custos reais do negócio, reduzindo o risco de vender produtos com margem insuficiente ou até mesmo no prejuízo.

Como descobrir se o negócio está dando lucro ou prejuízo

Para descobrir a verdadeira situação do seu caixa, é possível adotar uma rotina simples, dividida em quatro passos práticos:

Não confie apenas na memória ou no saldo do banco. Crie o hábito de anotar cada venda no momento em que ela acontece. Ao fazer esse registro, separe os valores por tipo de produto ou serviço, o que ajuda a descobrir o que sai mais e o que está encalhado. Além disso, registre sempre o meio de pagamento (dinheiro, Pix, débito ou crédito), pois as taxas de maquininha e os prazos de recebimento impactam diretamente o dinheiro que você tem disponível no dia a dia.

Para a conta fechar, nada pode ficar de fora. Como vimos, anote os custos diretos e indiretos de cada produto, sem se esquecer dos "custos invisíveis", como contas de consumo, taxas bancárias, ferramentas de trabalho e pequenas despesas do dia a dia que muitas vezes passam despercebidas, mas que podem reduzir significativamente a margem de lucro quando não entram nos cálculos.

Com tudo anotado, chegou a hora da verdade. Você vai somar todo o dinheiro que entrou (faturamento) e subtrair a soma de todos os gastos do mês. Se o resultado for positivo, parabéns: você encontrou o seu lucro líquido. Se o resultado for negativo, seu negócio operou no prejuízo naquele período.

A saúde financeira do seu negócio não se resolve em um único dia. Reserve um momento fixo na sua agenda — pode ser uma hora por semana ou no fechamento do mês — para atualizar as planilhas, acompanhar de perto as despesas e revisar seus preços. Esse hábito é o que vai garantir a construção do seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/capital-de-giro">capital de giro</a>, que é aquele dinheiro em caixa essencial para manter a empresa funcionando no dia a dia, pagar fornecedores no prazo e não depender de empréstimos.

Sinais de que seu negócio pode estar operando no prejuízo

Às vezes, a rotina é tão corrida que o empreendedor negligencia a organização financeira do negócio. Isso pode ser muito perigoso. Preste muita atenção a estes alertas e veja o que você pode fazer hoje mesmo para tirar o seu negócio do vermelho:

É a sensação de estar enxugando gelo. O caixa se movimenta bastante, você trabalha sem parar, mas não vê a cor do dinheiro no fim do mês. Esse é um sintoma clássico de precificação errada ou custos muito altos. A saída é refazer os cálculos de quanto custa o seu produto usando as planilhas do Meu Bolso em Dia. Você precisará tomar uma decisão: ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-diferenca-entre-preco-custo-e-valor">reajusta o preço de venda</a> para o cliente, ou busca novos fornecedores para baratear os ingredientes e materiais.

#2 Usa recursos pessoais para pagar contas da empresa&nbsp;

Misturar as finanças pessoais e as do negócio é um dos sinais de que a operação pode não estar se sustentando sozinha. Segundo a pesquisa Hábitos Financeiros dos Pequenos Negócios, do Sebrae, 61% dos empreendedores ainda misturam as contas da empresa e da vida pessoal, o que dificulta identificar quanto o negócio realmente custa e quanto efetivamente gera de lucro. Na prática, isso acontece quando o empreendedor precisa usar dinheiro da conta pessoal, do cartão de crédito ou até do cheque-especial para pagar fornecedores, quitar despesas ou manter o caixa funcionando. O primeiro passo para organizar as finanças é <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-organizar-as-contas-da-empresa-e-do-empresario-no-inicio-do-ano">separar completamente as movimentações da empresa e do empreendedor</a>. Uma conta bancária exclusiva para o negócio, inclusive em modalidades de conta PJ gratuitas oferecidas por bancos digitais, ajuda a concentrar o recebimento das vendas e o pagamento das despesas da operação. Também é importante estabelecer um pró-labore, que funciona como a remuneração mensal do empreendedor. Dessa forma, as retiradas de dinheiro passam a seguir uma regra definida, evitando que gastos pessoais, como compras de supermercado ou despesas domésticas, sejam pagos com recursos da empresa. Essa separação torna os resultados mais claros e permite identificar com maior precisão se o negócio está gerando lucro ou operando no prejuízo.

Se qualquer imprevisto, como uma máquina queimar ou o pneu da moto de entrega furar, for motivo para desespero ou dívida, o seu caixa está operando no limite. Uma empresa saudável precisa de uma reserva de emergência para blindar o capital de giro. Comece com pouco: crie a meta de guardar um percentual viável do seu lucro todos os meses em um investimento seguro com liquidez diária. Trate esse valor como um "boleto sagrado" que a empresa paga para ela mesma.

Operar no escuro é o caminho mais rápido para o prejuízo, pois impossibilita definir um preço justo.&nbsp; Pare por algumas horas, pegue lápis, papel ou abra a planilha e fracione as suas receitas exatamente como ensinamos no passo a passo anterior. Se você sentir muita dificuldade para se organizar sozinho, procure o Sebrae da sua região. Eles oferecem diversos cursos e consultorias gratuitas focadas exatamente em ajudar pequenos empreendedores a estabelecer o valor.

#5 Reduz preços sem calcular os impactos

É o famoso desconto pelo desespero de vender. O problema é que, sem calcular, o desconto pode zerar o seu lucro e você acaba pagando para trabalhar. Só faça promoções com estratégia. Olhe os custos do seu produto e defina antecipadamente qual é o limite máximo de desconto que você pode dar para ainda ter alguma margem de ganho. Deixe as promoções mais agressivas apenas para limpar aquele estoque de produtos que está encalhado.

Essa é a raiz de quase todos os problemas. Ignorar os números por medo ou falta de tempo faz com que pequenos vazamentos de dinheiro virem grandes rombos. Transforme o controle financeiro em um hábito inegociável. Bloqueie 30 minutos na sua agenda semanal (toda sexta-feira no final do dia, por exemplo) exclusivamente para atualizar sua planilha. Encare esse momento como o mais importante da semana para garantir o futuro do seu negócio.

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Viajar sozinho exige planejamento, mas também permite experimentar o mundo com muita liberdade. Inspire-se com histórias de viajantes!

Nem sempre amigos, familiares ou parceiros conseguem tirar férias no mesmo período. Mas, para muitas pessoas, isso já não é motivo para adiar planos. Cada vez mais viajantes têm decidido embarcar sozinhos para estudar, trabalhar, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-concretizar-o-sonho-de-estudar-fora-do-brasil">fazer intercâmbio</a> ou simplesmente conhecer novos destinos.&nbsp; As razões para viajar sozinho são variadas. Para alguns, a viagem representa uma oportunidade de descanso ou autoconhecimento; para outros, a principal motivação é a liberdade de definir o próprio roteiro, no seu ritmo e sem depender da agenda ou dos interesses de outras pessoas. Essa tendência acompanha o crescimento do interesse dos brasileiros por viagens. Uma pesquisa da Booking.com mostra que 29% dos brasileiros pretendem viajar para o exterior em 2026. O turismo nacional desperta ainda mais interesse: 62% planejam fazer mais viagens de fim de semana, 49% querem aumentar as escapadas curtas pelo país e 41% pretendem realizar viagens de até uma semana. Para transformar esses planos em realidade, os brasileiros também estão dispostos a investir mais. Segundo o levantamento, 70% pretendem aumentar os gastos com viagens em 2026, sendo que 29% afirmam que esse aumento será significativo, em busca de experiências cada vez mais marcantes. Foi justamente essa vontade de aproveitar experiências em novos lugares que levou Vinícius Quintal Dalter, de 32 anos, analista de dados que atualmente mora em Hamburgo, na Alemanha, a fazer sua primeira viagem solo. Aos 26 anos, pouco depois de se mudar para o país, ele decidiu passar quatro dias em Milão, na Itália. "Eu havia acabado de me mudar, queria viajar e não conhecia muitas pessoas naquele momento. Mesmo assim, eu queria explorar", conta. Apesar das boas experiências, ele divide que viajar sozinho requer uma dose de coragem. O medo de ficar isolado, por exemplo, costuma estar entre as principais preocupações de quem considera viajar sem companhia. A líder de produtos Rayanna Ruani, de 28 anos, sentiu essa insegurança durante os intercâmbios realizados no Canadá e nos Estados Unidos e, mais tarde, durante os estudos na Alemanha. No entanto, a experiência teve o efeito oposto. "Ter ido para essas viagens sozinha me forçou a desenvolver o meu lado social e a me aproximar das pessoas em vez de esperar que elas se aproximassem de mim", diz. Para a social media Májory Marcelino, de 40 anos, moradora de São Paulo e que viaja sozinha há mais de uma década, a autonomia também vem acompanhada de planejamento. Sem a divisão dos custos e das decisões, a viagem solo exige atenção ao orçamento, à segurança e aos imprevistos. "Como o dinheiro, o recurso e o investimento são seus, ninguém vai fazer esse esforço por você", afirma. Se a liberdade é um dos maiores atrativos das viagens solo, o planejamento é o que torna a experiência mais tranquila. Antes de comprar as passagens, vale entender por que cada vez mais pessoas escolhem viajar sozinhas e quais cuidados ajudam a aproveitar melhor esse tipo de aventura. Inspire-se!

O que leva as pessoas a viajarem sozinhas?

Muitas viagens acabam sendo adiadas pela dificuldade de encontrar alguém disponível para compartilhar o roteiro — algo que Vinícius não estava disposto a deixar acontecer. “Eu não queria esperar ou deixar de viajar por conta disso, e usei essa minha primeira viagem desacompanhado para entender se eu seria uma boa companhia para mim mesmo”, divide. Os quatro dias que ele passou explorando sozinho deixaram a certeza de que a experiência valeu a pena. Hoje, o conselho dele é simples: "Se você tem a oportunidade, vá. Não precisa necessariamente esperar alguém." A busca por liberdade e flexibilidade também aparecem entre os principais motivos que levam pessoas a viajar sozinhas. Segundo o relatório State of Solo Travel, da Hostelworld, 64% dos viajantes apontam a liberdade para definir o próprio roteiro como uma das principais vantagens da experiência, enquanto 58% afirmam que a possibilidade de conhecer novas pessoas influencia a decisão. No caso da Májory, o principal incentivo sempre foi o desejo de mergulhar em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/povos-que-mais-guardam-dinheiro-no-mundo">outras culturas</a> e conhecer diferentes formas de viver. Depois do primeiro intercâmbio em Londres, ela passou a viajar sozinha por diferentes países e afirma que a experiência vai muito além do turismo tradicional. Para ela, estar desacompanhada facilita a interação com moradores e outros viajantes, além de permitir mais liberdade para adaptar o roteiro de acordo com os próprios interesses, sem precisar negociar cada escolha. Embora seja natural imaginar imprevistos ou sentir insegurança antes de embarcar, Rayanna acredita que esse medo não deve impedir quem deseja viver essa experiência. "Você vai sempre pensar em tudo o que pode dar errado, mas, no final, se algum imprevisto realmente acontece, você vai dar conta. O importante é se preparar, planejar e se permitir", diz.

Como se preparar para fazer uma viagem sozinho&nbsp;

O planejamento de uma viagem solo começa antes mesmo da compra das passagens. Mais do que definir o orçamento, essa etapa envolve pesquisar o destino, entender a logística local e identificar quais cuidados serão necessários durante a jornada. O objetivo da viagem também influencia diretamente essas decisões: uma viagem de lazer curta, por exemplo, exige preparativos diferentes de um intercâmbio ou de uma estadia mais longa. Depois de organizar sozinha o intercâmbio para aprender alemão em Munique e o mestrado em Hamburgo, Rayanna passou a dedicar mais tempo à etapa de pesquisa. Antes de embarcar, ela reúne informações sobre instituições de ensino, bairros, custo de vida, transporte público e relatos de quem já viveu no destino. "Pesquisar muito, ler blogs e buscar relatos online de outras pessoas ajuda bastante", conta. A líder de produtos também destaca o uso de mapas digitais como um recurso essencial. Visualizar distâncias entre moradia, locais de estudo e pontos de interesse ajuda a comparar regiões, estimar deslocamentos e escolher melhor a hospedagem. "Marcar no mapa ajuda a entender, visualmente, onde tudo está distribuído. Isso faz muita diferença na hora de planejar onde você vai ficar", explica. A escolha do tipo da hospedagem, por sua vez, varia conforme o perfil do viajante. Hostels, que costumam oferecer quartos compartilhados e áreas comuns, podem facilitar a socialização, principalmente para quem está fazendo a primeira viagem sozinho. Foi o que aconteceu com Vinícius durante a estadia em Milão. "As pessoas se aproximavam, conversavam e perguntavam de onde eu era. Foi bem legal poder ter essa conexão tão fácil", lembra. Já quem busca mais privacidade pode optar por hotéis, pousadas e apartamentos temporários. Em qualquer caso, avaliar comentários de outros hóspedes é uma etapa importante para entender aspectos como segurança, limpeza, localização e facilidade de deslocamento. Além da hospedagem, é fundamental planejar a logística da chegada e da estadia: deslocamento entre aeroporto e acomodação, oferta de transporte público, necessidade de chip internacional ou uso de roaming e eventuais exigências sanitárias do destino. “Procurar informações médicas antes da viagem, principalmente em destinos internacionais que exigem vacinas específicas ou apresentam doenças pouco conhecidas pelos brasileiros, também é muito importante”, recomenda Májory. Veja outros cuidados para se tomar antes de embarcar:

Apesar de todo o planejamento, imprevistos podem acontecer. "Eu não tinha hotel e estava sem acesso à internet", lembra Vinícius, ao relatar uma situação em Portugal em que sua reserva não foi registrada e ele precisou encontrar uma hospedagem de última hora. A experiência o levou a passar a reservar parte do orçamento da viagem para emergências. Májory também enfrentou situações inesperadas, como um problema de saúde durante uma viagem à África do Sul e atrasos aéreos que alteraram seu retorno ao Brasil. Em ambos os casos, a experiência reforçou a importância de manter contatos de emergência, ter pessoas que estavam acompanhando seu roteiro à distância e ter acesso à internet durante toda a viagem. “Nós nunca sabemos quando algum imprevisto vai acontecer. Por isso, recomendo economizar um pouco no começo da viagem, para chegar ao final dela com um valor que permita lidar com qualquer tipo de situação. Até porque, no final da viagem, nosso corpo já está cansado. É importante ter esse cuidado”, opina. Nesses casos, o seguro-viagem funciona como uma camada adicional de proteção. Além de cobrir despesas médicas, algumas apólices incluem extravio de bagagem e atrasos de voo.&nbsp;

Uma das dúvidas mais comuns entre quem pretende fazer uma viagem solo é se ela custa mais caro do que viajar acompanhado. A resposta depende do tipo de despesa. Enquanto alguns custos permanecem praticamente os mesmos, outros deixam de ser compartilhados e acabam aumentando o orçamento individual. É o caso da hospedagem. Um quarto de hotel que custa R$ 500 por noite pode ser dividido entre duas pessoas em uma viagem em casal. Quem viaja sozinho, no entanto, arca com o valor integral da diária. O mesmo pode acontecer com corridas de táxi, aluguel de carro e alguns passeios privados. Por outro lado, despesas individuais, como alimentação, ingressos para atrações e passagens aéreas, costumam ter o mesmo valor, independentemente de a pessoa viajar sozinha ou acompanhada. Para as mulheres, o planejamento financeiro pode incluir ainda despesas relacionadas à segurança. "Quando você viaja sozinha, muitas decisões envolvem equilibrar custo e proteção”, explica Májory, que por vezes preferiu optar por um quarto privativo, escolher uma hospedagem em um bairro mais central ou utilizar táxi e transporte por aplicativo em determinados horários, gastando um pouco mais para ter mais tranquilidade. Isso não significa, porém, que viajar sozinho seja sempre mais caro. Sem precisar negociar escolhas com outras pessoas, o viajante ganha liberdade para adaptar o roteiro ao próprio orçamento, optar por restaurantes mais econômicos, alterar datas ou decidir quanto investir em cada atividade. Na hora de avaliar um destino, Májory ressalta que vale pesquisar o custo de vida local. "Não basta olhar apenas o câmbio. Às vezes a moeda parece favorável, mas isso não significa que a viagem será barata", afirma. Avaliar o custo médio da hospedagem, da alimentação, do transporte e das principais atrações também ajuda a construir um orçamento mais próximo da realidade e evita surpresas ao longo da viagem. Outra forma de economizar é planejar a viagem com antecedência. Reservar passagens e hospedagens antes da alta temporada, comparar diferentes tipos de acomodação e pesquisar alternativas de transporte podem ajudar a reduzir os custos. Para quem fará a primeira viagem sozinho, também pode ser mais simples começar por roteiros curtos e destinos com boa infraestrutura turística. Vinícius, por sua vez, prefere adotar um planejamento mais flexível. Em vez de definir cada atividade antes do embarque, ele organiza apenas os pontos essenciais da viagem."Hoje eu planejo muito mais onde vou ficar e quantos dias vou passar em cada lugar do que exatamente o que vou fazer em cada dia", conta. Para ele, essa estratégia permite adaptar o roteiro de acordo com o orçamento, o clima e as oportunidades que surgem pelo caminho.

Como montar o orçamento da viagem em 4 passos

"Viajar sozinho faz você pensar em educação financeira, porque ninguém vai fazer esse planejamento por você", afirma Májory.&nbsp; Ela resume essa responsabilidade de forma simples: "Você pode até aprender com outras pessoas, mas não pode delegar a tarefa. É você por você”. O primeiro passo é mapear todos os gastos previstos. Vale usar planilhas, aplicativos de notas ou até papel e caneta — o formato não importa tanto quanto a organização. O essencial é listar todas as despesas antes de definir quanto será necessário economizar para a viagem. Veja um passo a passo simples para ajudar você a começar: #1. Liste os gastos antes do embarque: anote tudo o que será pago antes de sair de casa, dividido por categorias como deslocamento, hospedagem, alimentação, saúde, lazer. Entram aqui os gastos com comida no aeroporto, passagens, seguro-viagem, documentação, vacinas, chip de internet e ingressos comprados antecipadamente, por exemplo. #2. Estime os gastos durante a viagem: agora, faça uma previsão das despesas do dia a dia. Inclua alimentação, transporte público, aplicativos de mobilidade, passeios, compras pessoais e uma estimativa para pequenos gastos que podem surgir, como farmácia, lavanderia ou deslocamentos extras. Mesmo que os valores sejam aproximados, eles ajudam a entender quanto será necessário levar para a viagem. #3. Reserve uma margem para imprevistos: nem tudo sai exatamente como foi planejado. Mudanças de roteiro, atraso de voos, oscilações do câmbio ou uma despesa médica podem aumentar o custo da viagem. Por isso, o ideal é não viajar com o dinheiro contado. Sempre que possível, acrescente uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva </a>de aproximadamente 15% a 20% sobre o valor total estimado para lidar com situações inesperadas.&nbsp; #4. Descubra quanto precisa economizar: some todos os gastos para entender quanto a sua viagem irá custar. Compare esse valor com o tempo que falta até o embarque para descobrir quanto será necessário guardar por mês. Se preferir, você pode utilizar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/simulador-de-sonhos">Simulador de Sonhos</a> para fazer esse cálculo. A ferramenta mostra quanto precisa economizar mensalmente para atingir a meta dentro do prazo desejado e permite ajustar o valor ou a data da viagem caso o planejamento não caiba no orçamento. Assim, o orçamento funciona como uma ferramenta para viajar com mais tranquilidade e ter liberdade para adaptar o roteiro quando necessário — uma flexibilidade que só é possível quando há um bom planejamento prévio. Foi exatamente esse preparo que marcou uma viagem de Vinícius por Portugal. Com as hospedagens dos primeiros dias reservadas e um carro alugado, ele percorreu diferentes cidades durante quase duas semanas, ajustando o roteiro conforme a experiência em cada destino. "Se eu gostasse de uma cidade, eu ficava mais tempo. Se quisesse ir embora, eu simplesmente ia", conta. Para ele, essa autonomia resume a experiência de viajar sozinho. "A maior sensação é a liberdade de poder decidir tudo no momento em que você quer."

Destinos amigáveis para quem viaja sozinho

Ficou inspirado? Na hora de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-viajar-mais-e-gastar-menos">escolher um destino para viajar</a> sozinho, leve em conta alguns critérios. De acordo com o relatório The Best Cities for Solo Female Travelers, publicado pela seguradora InsureMyTrip, os principais fatores para serem considerados são a segurança, a facilidade de deslocamento, a qualidade da infraestrutura turística e a oferta de serviços para visitantes. Eles ajudam a reduzir imprevistos e podem tornar a experiência mais prática, especialmente para quem fará a primeira viagem sem companhia. Também é importante conhecer o seu perfil de viajante. Enquanto algumas pessoas preferem cidades com boa mobilidade e programação urbana, outras procuram destinos voltados ao ecoturismo, à gastronomia ou ao contato com a natureza. Se você ainda tem dúvidas por onde começar, Vinícius deixa uma dica de ouro: "Começar fazendo uma viagem curta pode ser uma boa forma de entender o que você gosta e como se sente viajando sozinho".&nbsp; Com base nesses critérios, reunimos destinos que costumam oferecer boa estrutura para receber turistas e que podem facilitar a experiência de quem viaja solo.

Para quem vai carimbar o passaporte pela primeira vez sem companhia, a América do Sul oferece proximidade cultural. Além da menor duração dos voos, muitos destinos contam com boa estrutura turística e grande circulação de brasileiros.

Se o orçamento permitir cruzar o oceano, estes destinos lideram os rankings globais de segurança e infraestrutura turística.

Planejamento financeiro, pesquisa e organização ajudam a reduzir imprevistos, mas não determinam como será a experiência. Cada viagem solo é diferente e depende dos objetivos, do perfil do viajante e das escolhas feitas ao longo do caminho.&nbsp; Para Májory, as viagens têm um papel de autoconhecimento. "Viajar sozinho faz você entender quem você é, que tipo de experiência procura e quais escolhas fazem sentido para a sua realidade. Nessa troca, eu gosto de pensar que sou um puxadinho de todos os lugares que já passei." E não é porque a viagem começa desacompanhada que ela será solitária. Para Rayanna, estar aberta para explorar, socializar e conhecer o novo trouxe surpresas para além da viagem. “Nelas, conheci pessoas e fiz amizades que mantenho até hoje”, sorri.

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O meio do ano é um ótimo momento para revisitar objetivos e nos colocarmos na rota do que programamos para o ano

Hora de rever metas e se preparar para realizar seus sonhos em 2026.

2026 passado a limpo: hora de fazer o balanço do ano e recalibrar as metas

O começo de ano sempre chega carregado de promessas: poupar mais, sair das dívidas, fazer aquela viagem, começar a investir, organizar a vida financeira. Mas entre o entusiasmo de janeiro e a rotina que se impõe ao longo dos meses, muita coisa muda — e as metas acabam ficando para trás. Mas metas existem para serem recalibradas e a chegada da metade do ano é um ótimo momento para isso. Revisitar os planos traçados não é um sinal de fracasso, e sim uma oportunidade de olhar para si com mais realidade (e menos culpa). E esse é o momento perfeito para refletir sobre o que foi feito até agora,&nbsp; planejando o que ainda dá tempo de alcançar ainda este ano. Avaliar acertos, desafios e aprendizados ajuda a definir quais hábitos vale a pena manter e quais precisam de ajustes daqui pra frente. Mais do que fazer novos planos, o importante é lembrar que as nossas expectativas também precisam ser flexíveis para acompanhar a vida real, com seus imprevistos, mudanças e aprendizados. A seguir, confira quatro etapas para rever o que deu certo, o que precisa ser mudado e como virar o jogo ainda em 2026. Boa leitura!

Faça um balanço dos primeiros seis meses de 2026. O que você conseguiu cumprir até agora? As metas que traçou em janeiro ainda fazem sentido? Refaça seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planejamento-financeiro">planejamento financeiro</a> e a partir disso, analise seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-planejamento-familiar">orçamento</a> e avalie o que funcionou bem, o que saiu do controle e onde é possível melhorar até o fim do ano. Para isso, use nossas planilhas financeiras gratuitas: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">conheça cada uma delas</a> e saiba como usá-las para identificar ajustes e planejar um segundo semestre mais tranquilo.&nbsp; Se você chegou até aqui no vermelho, vale refletir sobre seus <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seu-padrao-de-vida-cabe-no-seu-bolso">hábitos de consumo e padrão de vida</a>. Será que algum gasto&nbsp; pode ser reduzido daqui para frente?&nbsp; Se está apertado, mas sem dívidas, aproveite para revisar os&nbsp; <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">“gastos invisíveis</a>” e cortar ou renegociar algumas coisas para aliviar o orçamento. Já quem está com as finanças em dia pode usar o momento para revisar metas mais ambiciosas como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ETFs">investir melhor</a> ou em algo diferente, fazer <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-viajar-mais-e-gastar-menos">aquela viagem</a> ou antecipar um plano antigo (como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/carro-voce-precisa-mesmo-ter-um">comprar um carro</a>, fazer um curso ou outros).

Depois de olhar para o que foi feito até aqui, é hora de ajustar o rumo. Revise seus objetivos e veja quais metas ainda fazem sentido, quais precisam mudar e quais podem ser deixadas de lado por enquanto. Lembra daquela lista pequenas, médias e grandes metas feita no começo do ano? É hora de olhar para ela novamente. Quebre os objetivos mais desafiados em pequenas partes e comece a se planejar para tirá-los do papel. Ter objetivos menores ajuda a manter o foco, e&nbsp; traz uma sensação de recompensa quando ele é atingido. Isso aumenta a motivação para persistir até conquistar sonhos maiores e de longo prazo. Veja alguns exemplos de metas e objetivos que ainda podem ser realizados até o final do ano: - Pequenas: guardar uma quantia mensal ou cortar um gasto supérfluo, como os gastos com delivery. - Médias: renegociar dívidas, começar uma reserva de emergência, poupar um pouco por mês para trocar de celular. - Grandes: guardar R$200,00 todo mês para, daqui a alguns anos, dar entrada em um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vale-a-pena-comprar-em-leilao">imóvel, carro</a> ou, ainda, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/carreira-do-futuro">investir em educação para acelerar sua carreira</a>.

Com as metas revisitadas, é hora de traçar um plano de ação que esteja alinhado ao seu momento atual. Para os objetivos pequenos, metas diárias ou semanais podem ajudar você a chegar lá. Por exemplo: ir de ônibus em vez de carro de aplicativo ou cozinhar em vez de pedir delivery e guardar, toda semana, o valor economizado. Um truque para aderir aos objetivos é compartilhá-los com amigos ou familiares. Ao fazer isso, acabamos assumindo um compromisso que pode nos ajudar a manter a disciplina para guardar dinheiro para um ou mais objetivos. Uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planilhas-de-controle-financeiro">planilha de controle financeiro</a>, como a disponibilizada gratuitamente pelo Meu Bolso em Dia, também é uma ótima aliada.&nbsp; Os grandes objetivos exigem mais persistência e visão de futuro. Uma dica é dividi-los em etapas factíveis, que você possa realizar, e celebrar a cada conquista para continuar firme até o final. E não espere o fim do ano para fazer ajustes: você pode (e deve) revisar o plano sempre que for preciso.

4. Não esqueça do que ainda está por vir

Ao revisar suas metas para o restante do ano, vale considerar despesas que já podem ser previstas nos próximos meses. Datas comemorativas como Dia das Crianças, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/brincadeiras-de-ano-novo-reveillon">Natal e Ano-Novo</a>, além de eventos como formaturas, confraternizações e viagens de férias, costumam exigir <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/datas-comemorativas-2025">gastos extras com presentes</a>, alimentação e lazer. Quando essas despesas não entram no planejamento, elas podem comprometer os objetivos financeiros definidos para o segundo semestre. Também é importante olhar um pouco além de dezembro. O<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/despesas-comeco-do-ano"> início de 2027 trará compromissos</a> que fazem parte do orçamento de muitas famílias, como IPVA, material escolar, matrículas e outros gastos sazonais.

Sem desistir: dicas para conquistar suas resoluções de ano novo

Começou o ano cheio de planos e acabou deixando alguns para trás? Calma: isso é mais comum do que parece. A boa notícia é que o meio do ano é o momento ideal para recuperar o foco, ajustar expectativas e seguir em frente. Ainda dá tempo de fazer muita coisa acontecer com menos pressão e mais perspectivas. Veja, a seguir, algumas dicas para manter o rumo e conquistar seus objetivos nos próximos meses.

Metas muito ambiciosas podem acabar desmotivando. Reavalie seus objetivos e ajuste o que for necessário para torná-los possíveis dentro dos próximos seis meses. Por exemplo: não conseguiu guardar R$3 mil até agora? Que tal fracionar esse objetivo em R$500 por mês até o fim do ano? Lembre-se: você não precisa fazer tudo de uma vez.&nbsp;&nbsp;

Sonhos grandes se constroem com passos pequenos. Valorize cada avanço, mesmo que pareça simples, isso ajuda a manter o ânimo e reforça sua capacidade de seguir adiante. Para isso, crie pequenas recompensas e ao atingir metas (como juntar certa quantia de dinheiro, ou quitar uma dívida). Você pode se dar pequenos prêmios, como um jantar especial, ou comprar um mimo para si.

Dividir seus planos com alguém de confiança pode aumentar o comprometimento com as metas. Amigos e familiares funcionam como uma torcida; ou, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/compatibilidade-financeira-casais">se estiver num relacionamento</a>, não tenha medo de falar sobre finanças com o parceiro: além de fazer bem, seu amor também pode oferecer ajuda prática e incentivo quando o cansaço bater. E isso vale para toda a casa, pois <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio">dialogar sobre dinheiro é o melhor remédio</a>, especialmente diante de problemas financeiros. As decisões financeiras fazem parte da organização cotidiana e aparecem no planejamento de metas, na divisão de despesas e nas escolhas do dia a dia.

Mudanças fazem parte do caminho, imprevistos podem acontecer e seus planos podem e devem ser adaptados sempre que for preciso. Se algo não saiu como esperado, adapte o plano em vez de abandonar a meta. O importante é manter o olhar no que faz sentido para você, hoje. Uma forma simples de fazer isso é responder a algumas perguntas: essa meta ainda faz sentido para mim? Ela cabe no meu orçamento atual? O prazo continua viável? Caso a resposta seja negativa, é hora de repensar. Recalibrar não significa desistir. Significa direcionar tempo e dinheiro para metas que tenham mais chances de serem alcançadas até o fim do ano. Isso é mais do que uma estratégia financeira: é um gesto de cuidado com você mesmo. Ao ajustar seus objetivos com realismo, foco e flexibilidade, você amplia suas chances de sucesso sem sobrecarga ou frustração. Ainda há tempo para transformar promessas em conquistas concretas. Dê o próximo passo com consciência e, se precisar de ajuda, conte com as ferramentas e conteúdos da nossa plataforma para seguir em frente. – Matéria originalmente publicada em 19/12/2024 e atualizada em 07/07/2026.

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Como revisar as metas de 2025 e planejar os próximos passos do ano

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Novo Desenrola Brasil: aproveite para renegociar suas dívidas

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Especialista do Sebrae explica como testar uma ideia de negócio, os caminhos para alcançar o sucesso e os erros mais comuns cometidos por empreendedores.

Empreendedor, saiba como validar a sua ideia de negócio sem gastar muito

Milhões de empresas são abertas no Brasil todos os anos. Apenas em 2025, foram mais de 5 milhões, um número 18,6% maior do que o registrado em 2024, de acordo com o <a href="https://agenciasebrae.com.br/economia-e-politica/e-recorde-51-milhoes-de-empresas-foram-abertas-em-2025/">Sebrae</a>. Entretanto, esse dinamismo também esconde uma realidade preocupante: muitos negócios não conseguem sobreviver por muito tempo e encerram suas atividades precocemente.&nbsp;&nbsp; De acordo com Ênio Pinto, gerente de Atendimento e Relacionamento com o Cliente do Sebrae Nacional, isso acontece por dois motivos. O primeiro é a falta de planejamento prévio. “É necessário tirar a ideia do papel e entender sua viabilidade”, aponta. O segundo é o amadorismo na gestão, pois, para empreender, é fundamental investir na aquisição de técnicas de gestão e na lapidação de perfil, atitude e comportamento.&nbsp; Para o gerente, o sucesso de uma empresa está relacionado a um tripé de fatores: conhecimento do segmento (know-how), gestão do negócio (competências gerenciais) e perfil e comportamento empreendedor.&nbsp; “É preciso ter um perfil ideal para isso, com características como formação de rede de contatos, foco absoluto em qualidade de produto e comprometimento, por exemplo”, diz o especialista. Além disso, ele enfatiza que, hoje, o cliente tem a expectativa de uma experiência memorável no relacionamento com o empreendimento. “Ele quer pagar um preço, mas espera receber valor. Assim, organizações que entregam valor, que é a soma do benefício e de uma experiência incrível, tendem a ter sucesso”, explica.&nbsp; Mas como validar ideias de forma acessível, reduzir riscos e evitar erros comuns no início da jornada empreendedora? É o que você descobre a seguir.&nbsp;

O que significa validar uma ideia de negócio

Quem decide empreender costuma ter pressa para transformar o negócio em realidade. No entanto, para evitar problemas futuros e o desperdício de tempo e dinheiro, é importante não pular etapas.&nbsp; Pinto explica que o primeiro passo é identificar a vocação empresarial e, em seguida, o segmento em que se deseja atuar. “Faça uma lista das coisas com as quais você tem muita afinidade e prazer em atuar. Depois, submeta essa lista a um outro filtro: em quais delas você tem uma vantagem competitiva em relação à média das pessoas e nas quais você é competente”, pontua. Após esses passos, recomenda-se testar a ideia para entender se o produto ou serviço oferecido será bem recebido pelo mercado. Nesse sentido, vale a pena questionar: existe um problema real? As pessoas realmente querem resolver isso? Elas pagariam por esse produto ou serviço? Se sim, quanto estariam dispostas a pagar? O modelo de negócio é sustentável? “Se você tem algo com o qual se identifica, é competente nisso e há demanda nesse nicho, você encontrou sua vocação empresarial”, explica. Investigar se alguém já implementou sua ideia ou se existe algo semelhante no mercado internacional também é importante. Converse com pessoas próximas, principalmente aquelas em quem você confia, para obter opiniões sinceras. Veja se outras pessoas também consideram sua ideia interessante. Se não houver um retorno positivo, repense.&nbsp; Se já existe algo parecido no Brasil ou fora, não desanime! Ainda assim, você pode estruturar seu negócio buscando melhorias, ampliando o valor oferecido e, sobretudo, identificando diferenciais competitivos. Esse processo ajuda a evitar erros comuns, como investir sem validação ou confundir interesse com intenção real de compra. Afinal, muitas pessoas podem dizer que comprariam um produto, mas poucas efetivamente pagariam por ele.&nbsp; Ter essa validação dá mais confiança ao seu negócio e ajuda a tomar decisões mais assertivas. Dessa forma, você reduz riscos e começa a empreender com mais segurança. É uma preparação que realmente vale a pena!&nbsp;

Validar uma ideia não precisa de grandes investimentos nem de estruturas complexas. Na verdade, quanto mais cedo e mais barato esse processo for, menor o risco de desperdiçar tempo e recursos em algo que o mercado pode não querer.&nbsp; Nesta fase, o objetivo não é construir o produto perfeito, mas testar hipóteses, entender se existe demanda e coletar opiniões de potenciais usuários.&nbsp; A seguir, confira algumas dicas para começar o processo de validação gastando pouco:

Comece conversando com seus potenciais clientes, ou seja, aquelas pessoas que poderiam comprar de você. Procure entender se a sua ideia ajuda a melhorar algum problema que elas enfrentam no dia a dia, quanto estariam dispostas a pagar por uma solução e o que acham da sua ideia de negócio. Dessa forma, você coleta informações valiosas do mercado e identifica ajustes importantes que talvez nem tivesse considerado inicialmente.&nbsp;

#2 Testar e fazer enquete nas redes sociais

Aproveite a facilidade das redes sociais para testar a reação do público, compartilhando sua ideia em grupos do Facebook ou do LinkedIn relacionados ao seu nicho. Crie enquetes nos stories do Instagram e pergunte se as pessoas comprariam seu produto ou serviço. Outra estratégia é publicar um anúncio de pré-venda e observar quantas pessoas demonstram interesse. Em todos os casos, avalie atentamente as respostas e o nível de engajamento para entender a receptividade da sua ideia.&nbsp;

#3 Fazer benchmarking com quem já atua no mercado

Entenda quem já oferece produtos ou serviços semelhantes por meio de um benchmarking, ou seja, uma pesquisa de mercado. Analise quem são os seus principais concorrentes, o que eles fazem bem, onde apresentam falhas e qual espaço você pode ocupar. “Atuar como cliente oculto em negócios já estabelecidos, para perceber o que seriam as fragilidades desses estabelecimentos, também pode ajudar. O ponto fraco da concorrência deve ser o seu ponto forte”, aponta o especialista. Ferramentas gratuitas como o Google Trends e o Instagram podem ajudar a identificar tendências, comportamentos e interesses do público. Também vale a pena usar o Google Keyword Planner para entender o volume de buscas por termos relacionados ao seu nicho.

Essa é uma forma eficiente de validar uma ideia e reduzir erros no caminho. Por meio da troca com profissionais mais experientes, você pode obter orientações práticas, evitar armadilhas comuns e ganhar uma visão mais estratégica sobre o seu negócio.&nbsp; Já o networking permite trocar experiências com outros empreendedores, entender como eles resolveram problemas semelhantes e até identificar possíveis parceiros ou clientes. Essas conexões ajudam a enriquecer suas decisões e aumentam suas chances de construir uma ideia mais sólida e alinhada ao mercado.&nbsp;

Essa é uma das formas mais eficazes de validar uma ideia antes de investir na sua produção completa. Assim, você oferece o produto ou serviço antecipadamente, consegue medir o real interesse do público e confirmar se há disposição para a compra.&nbsp; Além disso, a pré-venda ajuda a gerar caixa inicial, reduzir riscos financeiros e ajustar detalhes da oferta com base no retorno dos primeiros clientes. Dessa forma, é possível testar a aceitação do mercado de maneira prática e com baixo investimento.

#6 Criar uma versão mínima do produto&nbsp;

Em vez de desenvolver uma solução completa desde o início, você pode lançar uma versão simplificada (é mais rápido e tem baixo custo), como uma aula piloto antes de um curso completo, para testar a aceitação do público.&nbsp; “Se um empreendedor pretende abrir um restaurante, ele pode começar a cozinhar para amigos ou familiares e colher as opiniões deles, ou até montar um empreendimento menor para ir experimentando, vivenciando o que seria esse empreendimento em um formato ideal, em maior escala”, explica Pinto. Isso permite coletar a avaliação dos primeiros usuários, entender o que funciona bem e identificar melhorias necessárias antes de escalar o projeto. Dessa forma, você diminui riscos, economiza recursos e aumenta as chances de construir um produto final mais alinhado às necessidades do mercado.&nbsp; O especialista acrescenta que, além da experimentação por meio de um protótipo, é fundamental interagir com futuros fornecedores. “Pense que um fornecedor do seu futuro negócio já atua com diversos empreendedores estabelecidos no segmento em que você quer se inserir. Por isso, ele possui um conhecimento muito amplo”.

Validar também é saber desistir ou ajustar a rota

Validar uma ideia não significa apenas confirmar que ela funciona, mas também identificar quando algo não está gerando valor suficiente para o mercado.&nbsp; Nesse sentido, a validação permite adaptar a estratégia, mudar o público-alvo, ajustar preços e até reformular o produto, tornando a oferta mais alinhada às reais necessidades dos clientes. Em alguns casos, o teste pode indicar que o melhor caminho é abandonar a ideia inicial para evitar prejuízos maiores. No Brasil, esse desafio é ainda mais visível, já que muitos empreendedores esperam resultados rápidos e acabam se desmotivando quando o negócio não cresce no curto prazo. Contudo, é importante compreender que negócios sustentáveis exigem testes, ajustes e aprendizado contínuo.&nbsp; Saber interpretar os sinais do mercado e mudar de direção aumenta as chances de sucesso e reduz o risco de insistir em soluções que não têm boa aceitação.

Os erros mais comuns ao validar uma ideia

Se você quer reduzir riscos, colocar a sua ideia no mundo para validá-la é um passo fundamental. Mesmo assim, muitos empreendedores acabam cometendo erros que comprometem todo o processo. Com isso, em vez de obter respostas reais do mercado, acabam se apoiando em percepções distorcidas ou em testes mal estruturados. Pinto aponta que o negacionismo é um dos erros mais frequentes no processo de validação de um negócio. “Você tem tanta paixão pela ideia que não ouve os retornos e feedbacks recebidos do cliente, que é, de fato, a razão de existir de qualquer empreendimento”, explica. Ele enfatiza que um empreendimento só entrega valor se o cliente assim entender.&nbsp; “O erro básico de quem está começando é iniciar focado em si mesmo e não na razão de ser do negócio, que são os clientes”. Confira, a seguir, mais alguns erros comuns: -&nbsp; Confundir elogio com demanda: um dos erros mais comuns é interpretar elogios como sinal de que existe interesse real de compra. Pessoas podem gostar da ideia, mas isso não significa que estejam dispostas a pagar por ela. - Gastar demais antes do teste: investir tempo e dinheiro na criação de um produto completo antes de validar a demanda aumenta o risco de prejuízo, caso o mercado não responda como esperado. - Querer perfeição antes de lançar: a busca por um produto perfeito pode atrasar a validação e impedir o aprendizado rápido com o público. Muitas vezes, uma versão simples já é suficiente. - Ouvir apenas amigos e familiares: a avaliação de pessoas próximas tende a ser enviesada e pouco crítica, o que pode apresentar uma visão irreal sobre o potencial do negócio. Procure ouvir a opinião de públicos mais diversos e fora do seu círculo de convivência.&nbsp; - Ignorar sinais negativos: desconsiderar retornos negativos ou baixa adesão inicial pode levar o empreendedor a insistir em uma ideia sem viabilidade, quando ajustes ou mudanças seriam necessários para atingir o objetivo. - Validar só com IA: usar apenas ferramentas de inteligência artificial para validar uma ideia pode gerar uma falsa sensação de segurança, pois elas não substituem a interação com clientes reais e a observação do comportamento do mercado. Portanto, quanto melhor o empreendedor se preparar antes, maiores as chances de construir um negócio sólido e longevo. Validar uma ideia de negócio não exige grandes investimentos, mas, sim, disposição para ouvir o mercado, testar hipóteses e aprender com os resultados. Assim, esteja receptivo para qualquer tipo de feedback.&nbsp; Quando você dá esses primeiros passos com cautela, escuta ativa e paciência, é possível deixar certos riscos para trás, tomar decisões mais conscientes e aumentar as chances de transformar uma boa ideia em uma empresa de sucesso.&nbsp;

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Os primeiros passos com tudo o que você precisa saber para se tornar um investidor bem-sucedido

Tudo sobre investimentos para iniciantes. Aprenda como começar a investir do zero, o que não fazer, quais os principais tipos de investimentos e dicas. Como investir dinheiro, saiba mais aqui!

Como começar a investir do zero com as melhores dicas de investimentos para iniciantes

A 9ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro, pesquisa anual realizada pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima) em parceria com o Datafolha, divulgada em abril de 2026, mostra que 36% da população brasileira tem alguma aplicação financeira. Em termos absolutos, isso equivale a 60,6 milhões de investidores. Do lado oposto, há 107,7 milhões de brasileiros que <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-guardar-dinheiro">não guardam dinheiro</a> nenhum.&nbsp; Entre aqueles que conseguiram economizar em 2025, apenas 12% transformaram a poupança em investimento. Mas isso não precisa ser assim. Independentemente da idade, da renda ou do gênero, qualquer pessoa pode investir. E não é preciso ter muito dinheiro para isso. Dá para começar com qualquer valor.&nbsp; Com informação, é possível começar aos poucos e utilizar os investimentos como uma ferramenta para alcançar objetivos de curto, médio e longo prazo.&nbsp; Aqui, você vai aprender: A lógica de como funcionam os investimentos Como saber qual é o melhor investimento para você Como usar o tempo como seu aliado para melhorar a rentabilidade dos seus investimentos Como definir objetivos antes de começar a investir&nbsp; Qual é o seu perfil de investidor Quanto custa investir, taxas e impostos Os principais tipos de investimentos para iniciantes (e como funciona cada um deles) Boa leitura!

Investimentos para iniciantes: por onde começar

É importante saber que investir não é um bicho de sete cabeças. Ao contrário. Nos últimos anos, esse mercado passou por uma série de simplificações para estar cada vez mais acessível à população. Para apoiar a sua jornada, preparamos este guia com tudo o que você precisa saber para começar a investir seu dinheiro e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/50-mil-em-5-anos">turbinar suas economias</a>.&nbsp;

Investir é mais do que poupar ou comprar bens por uma questão muito simples: implica ter retorno financeiro sobre o valor aplicado. É a mesma lógica do dinheiro parado na conta não remunerada ou das notas e moedas guardadas em um cofrinho. Eles não rendem.&nbsp; Em um investimento, o dinheiro trabalha para você, gerando uma remuneração, na forma de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">juros</a>, que você recebe ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/onde-investir-melhores-investimentos-renda-fixa">aplicar seu dinheiro</a> em títulos e papéis emitidos por empresas, bancos e pelo governo. Isso significa que, ao investir, você está emprestando dinheiro ou financiando atividades dessas instituições, que pagam uma remuneração em troca do uso desse capital. Funciona assim: quem pede dinheiro emprestado ao banco para comprar um bem ou ampliar sua empresa, paga juros. Os bancos “captam” esse dinheiro no mercado e o emprestam a pessoas e empresas que precisam de crédito, oferecendo uma remuneração a quem topa manter seu dinheiro investido por certo tempo.&nbsp; Essa lógica também está presente em outros tipos de investimento. Quando você compra um título público, por exemplo, está emprestando dinheiro ao governo. Já ao investir em determinados títulos privados, os recursos podem ser utilizados por empresas para financiar suas atividades. Em troca, o investidor recebe uma remuneração definida pelas características da aplicação.

Funciona assim: quem pede dinheiro emprestado ao banco para comprar um bem ou ampliar sua empresa, paga juros. Os bancos “captam” esse dinheiro no mercado e o emprestam a pessoas e empresas que precisam de crédito, oferecendo uma remuneração a quem topa manter seu dinheiro investido por certo tempo.&nbsp;

O efeito dos juros compostos nos investimentos

No Brasil, os juros aplicados nos investimentos são compostos, também chamados de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/juros-compostos">juros sobre juros</a>.Veja o que isso significa, tomando como exemplo uma aplicação de R$ 100 que rende 1% ao mês (taxa média de juros em junho de 2026).

No exemplo acima, em apenas quatro anos, o capital investido cresceu 62,80% sem que o investidor tivesse que fazer absolutamente nada, apenas manter o dinheiro aplicado. Esse aumento no capital é o efeito dos juros sobre juros. Quer saber mais? Fique por dentro dos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/juros-compostos">juros compostos</a>.

Faça do tempo o seu melhor aliado ao começar a investir seu dinheiro

Quanto mais tempo um investimento ficar rendendo, maior será o efeito dos juros compostos. O tempo é, assim, um grande aliado dos investimentos, pois ele multiplica o efeito dos juros sobre juros. Para entender na prática, veja o que acontece com quem começa com R$ 100 e mantém um aporte mensal de R$ 100, a 100% do CDI. Para a simulação, consideramos a taxa Selic de 14,40%:&nbsp;&nbsp;

Agora que sabemos a importância de investir e usar os juros compostos a nosso favor, é hora de entender os fatores que devem nortear a escolha pelos seus investimentos. Uma boa notícia para quem está começando: hoje é possível aplicar a partir de R$ 1 em produtos como CDBs e fundos de renda fixa, e a partir de cerca de R$ 30 no Tesouro Direto, tudo de forma digital. Mas ter acesso fácil não substitui a escolha certa. Veja as dicas a seguir e descubra qual é o tipo de investimento <a href="https://meubolsoemdia.com.br/simulador-de-sonhos">mais adequado aos seus projetos</a> e ao seu momento de vida, começando pela pergunta mais importante: para quê e quando você vai precisar desse dinheiro?&nbsp;

Defina seus objetivos antes de começar a investir

Em primeiro lugar, é fundamental entender o objetivo que você pretende atingir com seu investimento e por quanto tempo pretende deixar o dinheiro aplicado. Está formando a sua reserva de emergência, pretende <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/carro-novo">trocar de carro</a>, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/casa-propria">comprar a casa própria</a> ou se preparar para ter uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-fazer-a-aposentadoria-render-mais">boa aposentadoria</a>? Cada objetivo tem um prazo diferente e, por isso, envolve tipos de investimentos distintos.

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a>, por exemplo, é um objetivo de curto prazo, já que os imprevistos podem acontecer a qualquer momento. Nesse caso, não é recomendável deixar o dinheiro em uma aplicação que não possa ser resgatada a qualquer momento. Já a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-renda-mais">aposentadoria</a> é um investimento de longo prazo, pois geralmente poupamos para esse objetivo durante a vida profissional ativa, e faz sentido escolher um investimento que nos proteja das perdas da inflação ao longo do tempo.&nbsp;

Como investir dinheiro: o que entra na balança na hora de escolher um investimento

Na hora de escolher o investimento mais adequado a cada objetivo, é importante entender as três principais características dos produtos de investimentos: liquidez, rentabilidade e segurança.

As 3 principais características dos investimentos para levar em conta ao começar a investir

O que é liquidez? É a possibilidade de transformar um investimento em dinheiro para usar quando precisar. A poupança, por exemplo, é um investimento com alta liquidez, já que podemos sacar a qualquer momento. Já um imóvel tem baixa liquidez. Se você precisar do dinheiro terá de vender o imóvel, o que pode demorar vários meses ou até anos.&nbsp;&nbsp;

Um investimento é mais rentável quanto maior for a remuneração paga por ele na forma de juros. A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">poupança</a>, por exemplo, rende 0,5% ao mês mais a Taxa Referencial (TR) — regra válida sempre que a Selic estiver acima de 8,5% ao ano. Com a Selic em 14,50% ao ano em junho de 2026, isso resulta em um rendimento de aproximadamente 8,3% ao ano. Já o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca-ou-tesouro-direto">Tesouro Selic</a> acompanha diretamente a taxa básica de juros, atualmente em 14,50% ao ano, o que representa rentabilidade significativamente maior do que a da poupança no cenário atual.

#3. A segurança e os riscos de cada investimento

O investimento é considerado mais seguro quando possui menos risco de perda para o investidor. Os principais riscos são o de crédito, quando há a possibilidade de não receber o dinheiro investido no caso da instituição falir ou quebrar, e o de mercado, que é a variação no preço dos ativos comprados, que pode causar perdas no valor investido.&nbsp; Quando você investe em uma aplicação com a garantia do FGC (<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fgc-fundo-garantidor-credito">Fundo Garantidor de Crédito</a>), como um CDB, evita o risco de crédito, já que aplicações de até 250 mil reais por CPF são protegidas pelo fundo, que cobre o prejuízo caso o banco que emitiu o título venha a quebrar. Um investimento em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-renda-fixa-esta-de-volta">renda fixa</a> é mais previsível do que a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investir-na-bolsa">renda variável</a>, portanto, tem menor risco de mercado. O item segurança representa, assim, o nível de risco que o investidor está disposto a correr para obter maior retorno.

Antes de escolher seus investimentos, é importante entender seu perfil de investidor. Para conhecer o seu perfil, basta responder ao questionário disponível na plataforma online de seu banco ou corretora de valores. As perguntas irão ajudar você a entender sua tolerância a riscos, sua capacidade de superar perdas financeiras e seu conhecimento sobre os diferentes produtos de investimento.&nbsp;

Investidor com perfil conservador, moderado ou arrojado?

Os perfis mais comuns são <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado">conservador, moderado e arrojado</a>. O perfil conservador inclui os investidores que não toleram perdas financeiras, ou seja, preferem abrir mão de certa rentabilidade para não correr riscos. O perfil moderado possui certa tolerância a riscos e o arrojado está disposto a correr mais riscos para obter melhores retornos.&nbsp; É importante entender que o perfil de investidor também está ligado a seu momento de vida. Um investidor jovem que mora com os pais e contribui pouco com as contas da casa pode assumir mais riscos, pois tem bastante tempo pela frente para recuperar eventuais perdas de investimentos mais arriscados, e as perdas do presente não impactam significativamente as contas da família. Já um investidor com idade mais avançada tem pouco tempo pela frente para recuperar perdas financeiras, portanto deve reduzir gradativamente o risco de sua carteira de investimentos.&nbsp; Por isso, antes de montar sua carteira, é fundamental você conhecer o seu perfil.

Quanto custa investir? Conheça as principais taxas, impostos e custos ao investir

Além de definir o objetivo, o prazo e entender o grau de liquidez, segurança e rentabilidade desejada na hora de escolher um investimento, é muito importante entender os custos envolvidos em cada tipo de aplicação. Os principais deles são impostos, taxa de administração, taxa de performance e taxa de carregamento.

A maioria dos investimentos está sujeita à tributação do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investir-sem-levar-mordida-do-leao">Imposto de Renda</a>. Os únicos isentos de impostos e mais acessíveis ao investidor pessoa física são a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">poupança</a>, LCI, LCA, CRI, CRA e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/debentures-renda-fixa">Debêntures Incentivadas</a>. As vendas de ações até o limite de R$ 20 mil por mês também seguem isentas de IR.&nbsp; Porém, nem sempre um investimento deve ser descartado só porque tem tributação. Muitas aplicações tributadas rendem mais do que a poupança, mesmo quando descontamos os impostos pagos. É importante fazer contas antes, comparando o rendimento líquido, após a cobrança de impostos para saber qual deles tem o melhor retorno. Nos investimentos de renda fixa, como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-guia">Tesouro Direto</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-e-cdb">CDBs</a>, o imposto é cobrado sobre o rendimento e de forma regressiva, conforme o tempo que o dinheiro fica aplicado antes do resgate. A tabela de IR segue as seguintes alíquotas:

IOF -&nbsp; Imposto sobre Operações Financeiras

O valor do IOF varia de acordo com o tempo entre a aplicação e o resgate, indo de zero a 96% dos rendimentos até o 30º dia da data da aplicação. Ao passar de 30 dias sem resgatar o dinheiro investido, não haverá cobrança de IOF. Entenda mais sobre os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/impostos-sobre-investimentos-financeiros">impostos sobre investimentos financeiros</a>.

Os fundos de investimento funcionam como “condomínios”, em que um gestor toma as decisões de onde aplicar o dinheiro dos investidores que compram as cotas do fundo. E, por isso, costumam cobrar uma taxa de administração, que é a remuneração do gestor pelo seu trabalho.&nbsp;

Alguns fundos de investimentos buscam superar a performance de índices como a Bovespa, por exemplo. Nesse caso, eles cobram uma taxa de performance que só será paga se ele obtiver rendimentos superiores ao índice de referência. É como “premiar” o gestor do fundo por tomar boas decisões e gerar ótimos rendimentos a seus cotistas.

É cobrada principalmente nos fundos de previdência privada, no momento da aplicação ou do resgate e existe para cobrir os custos e despesas operacionais (com salários, fornecedores e afins) que as instituições financeiras contraem na administração do seu capital.

É um valor que o investidor paga para o seu banco ou<a href="https://www.suno.com.br/artigos/qual-corretora-voce-deve-utilizar/"> corretora</a> onde mantém seus investimentos. A taxa de custódia pode ser cobrada tanto para ativos de renda fixa quanto de renda variável, sendo mais comum encontrá-la nos títulos públicos. A instituição financeira, chamada de custodiante, pode ser tanto a bolsa de valores (B3), quanto a corretora usada pelo investidor.&nbsp; No Tesouro Direto, a taxa de custódia é zero para aplicações de até R$ 10 mil. Acima desse valor, é de 0,20% ao ano. Vale saber que, desde janeiro de 2025, essa taxa deixou de ser cobrada semestralmente e passou a ser descontada apenas em movimentações, ou seja, no resgate, no vencimento ou no pagamento de juros do título.&nbsp; Para ações, a taxa de custódia varia conforme a corretora; muitas delas já operam com custo zero nesse tipo de ativo, o que vale ser verificado antes de escolher onde investir.

Os principais tipos de investimentos: renda fixa e renda variável

Como vimos, de modo geral, os investimentos se dividem em dois grandes grupos: renda fixa e renda variável. No primeiro grupo estão as aplicações mais previsíveis, ou seja, na hora da contratação é possível saber exatamente ou estimar, com base em uma referência de mercado, qual será a rentabilidade.&nbsp;

A&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/onde-investir-melhores-investimentos-renda-fixa-2023">renda fixa</a>&nbsp;é mais indicada para a reserva de emergência e sonhos de curto e médio prazo, com data certa para acontecer e que exigem maior segurança, ou seja, baixo grau de risco. Exemplos de investimentos de renda fixa são a Poupança, os CDBs, LCAs, LCIs, Debêntures, Fundos de Renda Fixa e Tesouro Direto.

Já a rentabilidade da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">renda variável</a> é influenciada por uma série de fatores de mercado e, por isso, é menos previsível. Os fundos de ações, fundos multimercados, os fundos cambiais, as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ETFs">ETFs</a>, as ações, os fundos imobiliários e as<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/criptomoedas-tokenizacao-blockchain"> criptomoedas</a> são exemplos desse tipo de investimento. Nessas aplicações, não há uma promessa de retorno esperado. O preço da ação de uma empresa, por exemplo, irá variar conforme a lucratividade dessa companhia. Por isso, os títulos de renda variável são considerados mais arriscados do que os de renda fixa. Contudo, prometem melhores retornos a longo prazo e por isso, podem ser indicados para planejamento de aposentadoria e diversificação da carteira.&nbsp;

Entenda sobre os tipos de rentabilidade dos investimentos: prefixada, híbrida e pós-fixada

Os investimentos têm, basicamente, três modelos de rentabilidade: prefixada, pós-fixada ou híbrida.&nbsp;

A taxa de retorno é totalmente conhecida no momento da aplicação. Um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">CDB</a> com taxa de 12% ao ano é prefixado, ou seja, chova ou faça sol, seu investimento irá render 12% ao ano. Os investimentos prefixados são interessantes quando há uma tendência de queda na Taxa Selic, pois se o investidor adquire um título que rende 12% ao ano e a Selic cai para 9%, o título dele estará rendendo mais do que a Selic no futuro.

O Tesouro IPCA+ é um exemplo de composição híbrida de rentabilidade prefixada com pós-fixada. Esse investimento promete pagar ao investidor a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/inflacao-2026">taxa de inflação</a> medida pelo IPCA mais uma taxa de juros. Se você aplicar em um título que oferece IPCA + 6% ao ano, por exemplo, você terá o retorno equivalente à taxa de inflação mais 6%. Se o IPCA for de 4%, sua rentabilidade será de 4% + 6%. Os investimentos híbridos atrelados ao IPCA são interessantes para blindar seu investimento das oscilações da inflação já que oferecem uma rentabilidade real acima da inflação. Qual deles é melhor? Na verdade, o ideal é ter um pouco de cada um, assim você consegue se beneficiar em qualquer cenário, na queda ou na alta da taxa de juros e da inflação.&nbsp;&nbsp;

A taxa de retorno do título pós-fixado está atrelada a algum índice, sendo que o Certificado de Depósito Interbancário é o mais comum. Uma aplicação com taxa de retorno equivalente a 100% do CDI irá render exatamente a taxa DI ao ano. Os pós-fixados são interessantes quando há tendência de alta na taxa Selic, pois eles acompanham essa taxa, então se ela sobe, a rentabilidade também sobe.&nbsp;

O Certificado de Depósito Interbancário (CDI) é a taxa usada como referência para empréstimos entre os bancos e influencia a rentabilidade dos investimentos pós-fixados.&nbsp; CDI não é estático, ou seja, muda diariamente. Para saber o valor do CDI hoje basta acessar o site da B3 e buscar a informação.&nbsp; Se você aplicar seu dinheiro em um investimento com retorno esperado de 100% do CDI e o índice cair para 9% no ano seguinte, sua rentabilidade também cairá para 9%; se subir para 12%, seu retorno subirá. Veja como fica a rentabilidade caso o CDI esteja cotado em 14,40% ao ano:

Investimentos são aplicações feitas com base em informações, objetivos e avaliação de riscos, enquanto <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/riscos-das-apostas-online-vicio-bets">bets</a> e outros tipos de apostas dependem da sorte e se assemelham mais às loterias. A chance de perder é infinitamente maior do que a de ganhar. Um estudo do Instituto Brasileiro de Executivos de Varejo (Ibevar) e da FIA Business School divulgado em 2026 apontou que as apostas online passaram a ter um peso maior no endividamento dos brasileiros do que fatores como juros e crédito. Também vale <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fraudes-em-investimentos">desconfiar de promessas de ganhos rápidos</a> e retornos muito acima da média do mercado. Anúncios e posts que garantem multiplicar o dinheiro em poucos dias ou mensagens que pressionam o investidor a aplicar imediatamente para não perder uma suposta oportunidade podem ser sinais de golpe. No mercado financeiro não existem fórmulas mágicas nem lucros garantidos. Antes de investir, pesquise a instituição, verifique se ela é autorizada pelos órgãos reguladores e lembre-se de que rentabilidades mais altas costumam vir acompanhadas de riscos maiores. Quando uma promessa parece boa demais para ser verdade, vale redobrar a atenção.&nbsp;

Que bom que você chegou até aqui. Dar os primeiros passos no mundo dos investimentos pode parecer desafiador, mas o processo tende a ficar mais simples quando você segue algumas etapas:

== Matéria&nbsp; originalmente publicada em 27/09/2023 e atualizada em 17/05/2026

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Investimentos para iniciantes: como começar a investir [2025]

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Como transferir uma dívida para outro banco, migrar sua previdência, trocar de operadora e de plano de saúde para gastar menos ou ter acesso a mais serviços

O que é e como fazer a portabilidade de empréstimos e financiamentos

Você contrata um crédito pessoal ou financia o carro em um banco e, pouco tempo depois, descobre que está pagando mais juros do que os cobrados por outras instituições. Ou, ainda, tem um plano de celular em uma operadora e encontra, em outra, uma oferta com o dobro de internet pelo mesmo preço. Nessas situações, você pode usar a portabilidade, ou seja, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-divida-do-cartao">transferir a sua dívida</a> para outro banco ou o seu número de celular para outra operadora. A portabilidade também vale para planos de saúde, com isenção de carência para consultas e exames, e para a previdência privada, caso encontre uma instituição que ofereça uma taxa de administração menor ou outro benefício. A portabilidade é um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/direitos-do-consumidor">direito do consumidor</a> garantido por lei – por várias leis emitidas pelos órgãos reguladores de cada setor econômico, na verdade. No caso dos bancos, a portabilidade do crédito é garantida pela Resolução 4.292, de 2013, do Banco Central.&nbsp; A seguir você conhece as diferentes situações em que você pode usar a portabilidade para gastar menos ou acessar uma quantidade maior de serviços sem gastar mais. E, também, as regras e o que fazer para pedir a migração em cada caso.

1.&nbsp;

Portabilidade de empréstimos e financiamentos

Empréstimos e financiamentos contratados em uma instituição financeira podem ser transferidos para outra que ofereça melhores condições. Nessa escolha, é importante dar atenção ao prazo de pagamento e custo. Compare as propostas que receber e veja, em primeiro lugar, se é possível negociar melhores condições com o seu banco, evitando a migração. Caso valha a pena,&nbsp;você pode pedir a portabilidade. Feito isso, a instituição que você contratar irá quitar antecipadamente o valor da dívida com a anterior e você passará a pagar as parcelas a ela, de acordo com as condições negociadas. Sem qualquer cobrança de tarifas ou taxas. Veja o passo a passo para fazer.

Empréstimos e financiamentos contratados em uma instituição financeira podem ser transferidos para outra que ofereça melhores condições. Nessa escolha, é importante dar atenção ao prazo de pagamento e custo. Compare as propostas que receber e veja, em primeiro lugar, se é possível negociar melhores condições com o seu banco, evitando a migração. Caso valha a pena, você pode pedir a portabilidade. Feito isso, a instituição que você contratar irá quitar antecipadamente o valor da dívida com a anterior e você passará a pagar as parcelas a ela, de acordo com as condições negociadas. Sem qualquer cobrança de tarifas ou taxas. Veja o passo a passo para fazer a portabilidade.

O melhor jeito de comparar preços de produtos financeiros é pedir que o banco que você pretende contratar informe qual é o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total">Custo Efetivo Total</a> (CET) da operação, que engloba outras tarifas e taxas, além dos juros.

Peça ao banco com o qual você possui a operação de crédito as informações a seguir. Conforme orientação do Banco Central, elas devem ser entregues a você em um dia útil:

# Tipos de crédito que você pode migrar

Você pode migrar todos os tipos de empréstimos, financiamentos e arrendamento mercantil:

2.&nbsp;

Portabilidade da conta salário

Se você recebe seu salário, pensão ou aposentadoria em um banco, mas quer trabalhar com outro, pode pedir a portabilidade. Para isso, basta fazer um pedido formal no banco em que recebe o salário ou benefício. A instituição, por sua vez, terá cinco dias para fazer a migração.&nbsp; Assim, todo mês seu salário ou aposentadoria será transferido automaticamente para a instituição que você escolheu, sem que você tenha que pagar qualquer taxa. A transferência do dinheiro é feita no mesmo dia em que o salário cai na conta de origem, dentro de até 2 horas. Além do direito à portabilidade, a conta-salário oferece outras funcionalidades gratuitas, como isenção de tarifa de manutenção, até cinco saques mensais e acesso a duas consultas de saldo e dois extratos por mês.

3.&nbsp;

Portabilidade da operadora do seu celular

A portabilidade de operadora de telefonia célula permite que você aproveite as melhores condições e planos oferecidos pelas diferentes companhias que atuam no setor sem ter que trocar o seu número de telefone.&nbsp; Este tipo de portabilidade está em vigor no Brasil desde 2009, e confere o direito ao consumidor de solicitar o serviço de maneira simples e rápida. Para isso, basta ligar ou ir até uma loja da operadora para a qual se pretende migrar, e informar os dados solicitados que, em geral, são estes:

Após a solicitação, o consumidor recebe uma mensagem informativa e um SMS para confirmar o pedido. Caso a confirmação não seja realizada dentro do prazo informado, a portabilidade é cancelada automaticamente. Vale lembrar que a existência de débitos com a operadora atual não impede a portabilidade. Já os clientes que estiverem em um plano com fidelidade podem solicitar a mudança normalmente, mas poderão ter de pagar multa proporcional ao período restante do contrato, conforme as regras previstas pela operadora.&nbsp;

Vantagens ao trocar a operadora do seu celular

Para saber as vantagens ou se vale a pena realizar esta operação, é necessário levar em conta os benefícios oferecidos pela nova operadora, o custo dos pacotes de serviços disponíveis e a possibilidade de ofertas exclusivas. Vale a pena também tentar negociar com a operadora anterior uma condições mais vantajosas antes de realizar a migração. O processo de portabilidade deve ser concluído pela operadora escolhida em até três dias úteis. A regulamentação atual permite que as operadoras cobrem uma taxa de R$ 4,00 pelo serviço, porém a maioria delas não aplica essa cobrança. Durante a transferência, é normal que a linha fique temporariamente indisponível por um curto período. Após a conclusão do processo, o número passa a funcionar normalmente na nova operadora.

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