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Devo abrir conta corrente ou dar cartão para meus filhos? Confira dicas para tratar o tema nas diferentes faixas etárias 

Confira dicas para tratar o assunto com cada faixa etária

Como educar financeiramente crianças em cada idade

A educação financeira está diretamente relacionada à tomada
de decisão, por isso, quanto mais cedo pudermos trabalhar esse tema com as
crianças, mais preparadas elas estarão para fazer escolhas mais conscientes e
usar bem o dinheiro e os produtos financeiros no futuro. Entretanto, não se
pode tratar o assunto da mesma forma para todas as idades, já que cada faixa
etária tem suas particularidades. Confira algumas orientações para abordar de
forma adequada a educação financeira a cada etapa da vida das crianças.

Educação financeira para crianças de 0 a 5
anos

Nesta fase, chamada de primeira infância, a criança tem o
período de maior desenvolvimento cerebral e físico. Ela aprende a falar, andar,
adquire certa consciência do corpo e começa a se relacionar com familiares e
amigos. 

Essa é uma etapa muito rica para dar limites e desenvolver o
hábito da espera para se obter o que deseja. Se todas as demandas da criança forem
prontamente atendidas, sem que ela aprenda a aguardar o momento certo para
receber o que quer, pode ter dificuldade em lidar, no futuro, com restrições no
futuro como o limite do salário ou do cartão de crédito, por exemplo. 

Assim, é fundamental dizer frases como “agora não”, “aguarde
sua vez”, “espere o almoço para comer a sobremesa”, “vamos guardar metade do
pacote de biscoitos para mais tarde”, entre outras expressões que ajudem a
criança a postergar a satisfação imediata. 

Outra maneira de ajudá-la a compreender o valor da espera é
convidá-la a preparar uma receita de bolo ou de sorvete que demande tempo para
ficar pronta. Ela terá que conter o impulso de saborear o prato antes da hora,
mas no momento certo, verá que valeu a pena esperar.

Outra lição a ser aprendida nessa fase é o uso racional de
recursos como água, energia e alimentos, que fazem parte do dia a dia da
criança, desde que ela nasce e que custam dinheiro, por isso não devem ser
desperdiçados. Como ela não tem ainda muita consciência do valor do dinheiro,
não adianta usar esse argumento. A melhor maneira de trabalhar esse conceito nessa
faixa etária é por meio de jogos e brincadeiras, veja algumas ideias na matéria
<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupar-energia-brincando">Como ensinar crianças a economizar
energia elétrica</a>.

Embora as crianças nessa idade ainda não tenham muito contato
com dinheiro, a exposição desde cedo à mídia na internet e na TV estimula o
desejo de consumo. Por serem muito fantasiosas, elas realmente acreditam nos
efeitos especiais mostrados nas propagandas de brinquedos e são facilmente
influenciáveis, por isso, quanto menos contato tiverem com esse tipo de apelo
comercial, melhor para não desenvolverem um comportamento consumista.

O Projeto Criança e Consumo do Instituto Alana traz conteúdos
e alertas importantes sobre os cuidados que devemos ter ao escolher os canais
de comunicação que as crianças devem ter contato. Trocar as idas ao shopping
por passeios em família em ambientes ao ar livre, como parques e praças também
é uma medida importante para evitar que a criança associe o consumo à
convivência com as pessoas que ama.

Educação financeira para crianças de 6 a 9 anos

Nesse período, a criança começa a se alfabetizar, aprende a
fazer cálculos, a ponderar e comparar opções, seu raciocínio avança e ela já
consegue antecipar as consequências de algumas decisões em um futuro próximo. 

Ela terá mais contato com o dinheiro e começará a tomar
decisões, seja para comprar o lanche na escola, um sorvete ou brinquedo a
caminho de casa. É importante deixá-la manusear o dinheiro, pedir que ela acompanhe você até a padaria e que faça compras. Levá-la com você ao mercado pode ajudá-la a se
familiarizar com as transações financeiras e entender quanto vale cada nota, cada
moeda. Fazendo isso, ela também aprende a verificar se o troco está correto,
comparar preços, analisar se algo está caro ou barato, entre outras noções de
valor.

Uma boa maneira de evitar que a criança fique pedindo para
você comprar tudo que ela vê pela frente é dar um limite de valor ou de
unidades a serem compradas. Por exemplo, ao chegar no mercado, diga a ela que
poderá escolher até duas guloseimas. 

Caso ela escolha um terceiro produto enquanto estiverem
passeando pelas gôndolas, peça para que ela escolha um dos itens para devolver.
Assim, ela saberá que o dinheiro é limitado e que não se pode ter tudo, é
preciso abrir mão de uma opção para ter outra.

Outra boa lição nessa fase é incentivar a criança a criar
metas para estimular o hábito de poupar. Digamos que ela gaste R$ 2,00 todos os
dias para comprar um chiclete. Que tal convidá-la a multiplicar o valor desse
chiclete por 30 dias, para que ela entenda quanto pode economizar em um mês? 

O cofrinho e a semanada são ótimos recursos para ajudar a
criança a compreender o resultado de seu esforço e gerenciar o dinheiro que
recebe, mas é fundamental que ela realmente conquiste o que deseja. 

Não adianta dar um cofrinho e um valor semanal para a criança
e continuar comprando tudo que ela pede, enquanto ela guarda o dinheiro dela. A
criança precisa sentir a frustração de deixar o chiclete de lado para juntar o valor
suficiente para seu objetivo. Só assim, terá a satisfação da conquista. 

Educação financeira para crianças de 10 a 14
anos

Na fase seguinte, a criança caminha para a adolescência e
deseja autonomia, quer ser responsável por suas decisões. Embora ainda sob
supervisão dos adultos, ela já pode assumir novas responsabilidades.

Não se deve pagar a uma criança para realizar tarefas que são
sua obrigação, como arrumar a cama, cuidar de pets e fazer o dever de casa. É
muito importante que a criança compreenda que vive em uma comunidade e que
todos os que dividem o mesmo ambiente devem colaborar com a limpeza, a
organização e a rotina doméstica.

Entretanto, é possível incentivar a criança a pensar em
formas de ganhar algum dinheiro e engordar sua poupança, como vender brinquedos
usados, passear com o cachorro do vizinho, lavar o carro, ajudar na pintura da
casa, entre outros. 

Como ela já está familiarizada com os números, vale a pena
abrir uma conta corrente, se possível remunerada, uma conta mesada ou poupança
para que ela guarde seu dinheiro e veja concretamente o rendimento de suas
aplicações. 

Atualmente, várias instituições financeiras oferecem a
possibilidade de abrir conta para menores de idade. Para isso, basta ter RG e
CPF dos menores e de um responsável, que deve ser o pai ou a mãe. Alguns bancos
também vinculam ações de educação financeira e atividades gamificadas para incentivar
a criança a receber recompensas por tarefas ou missões.

Para ensiná-la a usar bem o dinheiro, o ideal é definir uma
data certa para os depósitos e deixá-la administrar o valor ao longo do
período, sem fazer depósitos extras caso ela gaste o dinheiro. Assim, ela
aprenderá que o dinheiro acaba se não for gerenciado com eficiência.

A decisão de dar um cartão de crédito para uma criança ou
jovem vai depender muito de como ela se comportou até aqui com os demais
desafios. Se ela souber administrar o dinheiro do cofrinho, da mesada e da
conta corrente, pode ser que esteja pronta para exercitar o uso do cartão. 

Mas lembre-se que duas características muito marcantes dos
jovens são a impulsividade e o desejo de pertencer ao grupo. Na companhia dos
amigos, eles podem ser facilmente fisgados pelas tentações de consumo.
Portanto, vale tomar cuidado, observar muito bem o comportamento e ensiná-los a
ler a fatura do cartão, a entender o significado de limite de crédito e a
conhecer as consequências do descontrole no uso desse instrumento.

Educação financeira para jovens a partir dos 15
anos

O jovem que recebeu essas orientações
durante a infância estará muito mais preparado para lidar com os desafios que
virão com a escolha profissional – morar com os amigos, administrar o primeiro
salário, comprar roupas, viajar e realizar seus próprios planos.

Mesmo que tenha experimentado a
educação financeira desde pequeno, o jovem agora terá que tomar suas decisões e
assumir a responsabilidade por elas. O melhor a fazer nesse momento é deixá-lo
errar e consertar seus erros sozinho.

Pode ser duro ver um filho entrando
em dívidas, gastando mais do que deve, ficando com o nome sujo, mas é
importante dar espaço para suas experiências financeiras enquanto ainda tem
pouco a perder. 

Quando os pais socorrem os filhos
constantemente, estão dizendo a eles que não têm capacidade para lidar com seus
próprios desafios. Se quiser criar um filho com autonomia, deixe-o errar e
aprender com os erros.

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Programe-se desde já para fazer bons negócios, não entrar em fria nem estourar o orçamento

Compra por impulso. Programe-se desde já para fazer bons negócios, não entrar em fria nem estourar o orçamento

Esperando a Black Friday para comprar?

Milhares de brasileiros já estão de olho na Black Friday, que acontece no dia 26 de novembro de 2021. Se você se programou o ano inteiro para comprar com descontos nesta data, essas dicas são para você. 

Afinal, ofertas são muito bem-vindas e podem gerar uma boa economia. Mas para fazer bons negócios, é preciso se preparar antes para não entrar na empolgação e acabar gastando mais do que pretende só porque o desconto parece muito bom.

Inclusive, porque nem sempre ele é, de fato, bom. Outro cuidado importante: são comuns, nas grandes datas do varejo, os golpes aplicados por pessoas de má fé, que aproveitam essas ocasiões para capturar indevidamente dados de consumidores.&nbsp;

Veja as dicas para fugir dessas ciladas e economizar na Black Friday 2021, abastecendo a casa com aquelas coisas que a família realmente precisa.

Não se deixe levar: animadas com as promoções, muitas pessoas acabam comprando itens que não haviam programado ou que de fato irão usar. O resultado é que o barato sai caro. Por isso, a dica é não entrar em lojas online ou ir às compras sem uma lista na mão.

Se um produto que não está na lista atrai você, reflita: eu realmente preciso disso? Quantas vezes vou utilizar durante um mês? E fuja da tentação de adquirir utensílios e peças que vão passar muito tempo no armário ou vão acabar entulhando a garagem.

Pesquise o preço antes e confira se o desconto real

Muitas vezes, o desconto anunciado é vistoso, mas nem sempre é verdadeiro. O liquidificador com 50% de desconto pode ser comprado em outra data praticamente pelo mesmo preço. Para não cair nessa, pesquise antecipadamente o preço do item que pretende comprar em vários sites e defina o valor que está disposto a pagar por ele.

Para conhecer as lojas participantes, veja o&nbsp;site da Black Friday. Confira, também, o site Black Friday de Verdade, que divulga as lojas que assumem o compromisso de oferecer descontos reais.

Antes de fazer compras online, a recomendação é conferir a reputação da loja para saber se ela irá entregar o produto ou se ela já aplicou o golpe do desconto maquiado em anos anteriores. Para ajudar o consumidor nisso, o <a href="https://sistemas.procon.sp.gov.br/evitesite/list/evitesites.php">Procon preparou uma lista de sites que devem ser evitados durante a Black Friday</a>.&nbsp;

Esses sites tiveram reclamações registradas no Procon por aumentarem o preço antes para vender, como se fosse oferta, pelo preço normal do produto. As queixas também envolveram a falta de estoque e o cancelamento da compra. Os sites que fazem parte da lista foram notificados pelo Procon, mas não responderam ou, simplesmente, não foram encontrados.

Com imensa variedade de produtos e valores atrativos, os sites de e-commerce chineses já fazem parte da vida de muitos brasileiros. Eles também participam da Black Friday, com a diferença de que, geralmente, realizam suas ofertas no início do mês de novembro. Faz sentido antecipar, já que os produtos chineses levam um tempo maior para chegar às mãos do consumidor.&nbsp;

Na hora da compra, opte por sites comprovadamente seguros, bem avaliados e recomendados. Para isso, basta uma rápida pesquisa na web para ver comentários - busque pelo nome da loja + qualidade + confiável. Você certamente irá encontrar opiniões sobre os produtos, o relacionamento do site com os clientes, o pagamento e a entrega. Vale olhar também a reputação do site no Reclame Aqui.

Uma boa maneira de aproveitar a Black Friday é abastecer a despensa. Muitos supermercados programam descontos efetivos e aí está uma boa oportunidade para estocar produtos que não estragam, como mantimentos e artigos de higiene e limpeza.&nbsp;

Para facilitar, faça antes uma pesquisa em sites que comparam preços de supermercados, como&nbsp;Zaply, Ofertas de Supermercados e Tiendeo. Para não extrapolar, vá às compras com&nbsp;uma lista. Confira, ainda,&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/15-dicas-praticas-para-reduzir-os-gastos-no-supermercado">15 dicas práticas para reduzir gastos no supermercado.</a>

Outra sugestão é antecipar os presentes de Natal e de aniversário que você já sabe que irá comprar. Pesquise os preços, defina um teto máximo de valor e confira a data de entrega, que pode ser superior a 30 dias em algumas lojas durante a promoção. 

Vale a pena também olhar os descontos de pacotes de viagens que você já programou e sabe quanto custa. Várias lojas de turismo online entram na campanha.

Nessa época, pipocam anúncios de descontos extraordinários em sites que não existem, não entregam ou que foram criados para capturar dados pessoais e fraudar o consumidor. Vale lembrar que, quando a esmola é demais, o santo desconfia.&nbsp;

Se você recebeu uma oferta arrasadora de uma loja por e-mail, não clique no link. Faça uma busca na internet, descubra o site oficial e então confira se a promoção é verdadeira.&nbsp;Antes de fechar a compra, veja se há queixas contra a empresa em sites como o&nbsp;Reclame Aqui. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/Seguranca-nas-compras-online">Veja outras dicas de&nbsp;segurança nas compras online.</a>

Faça as contas para saber se vai conseguir pagar

Dentre as precauções a serem tomadas, uma das mais importantes é se assegurar de que você não precisará recorrer ao rotativo do cartão de crédito ou ao limite da conta para pagar as compras que fará na Black Friday. Por conta dos juros, o valor que irá pagar pode ser maior do que o desconto obtido nos produtos.

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Como a Black Friday Gera Compras Por Impulso

Confira tudo o que precisa ser levado em conta na hora de calcular as despesas com um bicho de estimação e veja dicas para gastar menos

Conheça todos os custos envolvidos na adoção de um bicho de estimação e veja dicas para economizar

Quanto custa ter um animal de estimação?

O escritor irlandês Oscar Wilde disse uma vez que, se você passar um tempo com os animais, “corre o risco de se tornar uma pessoa melhor”. E os bichos de estimação, de fato, despertam o melhor em nós, trazendo alegria para nossas vidas e para nossas famílias.

Verdadeiros companheiros, eles nos acompanham nas alegrias e nas horas mais difíceis. Sempre ali, do nosso lado. Não é à toa que, durante a pandemia, o número de adoções cresceu 400%, de acordo com a União Internacional Protetora dos Animais. Alguns estudos feitos mostraram que ter um animal de estimação ajudou a aliviar o estresse do isolamento o social de muitas pessoas nesse período.

Por outro lado, os bichos de estimação necessitam de cuidados que podem pesar no orçamento. Por isso, a dica é pensar bem antes de decidir trazer um para casa. Ainda mais em tempos de crise. Infelizmente, durante a pandemia, o abandono de animais também cresceu, principalmente em razão das dificuldades financeiras enfrentadas por muitas famílias.

Assim, se você quer adotar um pet, é importante entender quais são as despesas necessárias para os cuidados que ele exigirá, como alimentação, consultas veterinárias, castração, vacinas e por aí vai. Pensando nisso, preparamos esta&nbsp; matéria para ajudar você a entender os custos envolvidos.&nbsp;

Trazemos algumas dicas, também, para você que já tem um bicho de estimação e quer cuidar bem do seu companheirão ficando com o bolso em dia.&nbsp;

No Brasil, há cerca de 140 milhões de bichos de estimação, de acordo com dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE) e do Instituto Pet Brasil (IPB). Boa parte dessa população é formada por cães e gatos.

Ainda de acordo com o IPB, o gasto médio mensal com um cachorro é de aproximadamente R$340,00, variando para mais ou para menos conforme o porte do animal. Cães grandes, de 26 a 45 quilos, geram um gasto mensal médio superior a R$420,00. No caso dos gatos, o custo médio é de cerca de R$200,00 mensais. Com animais menos comuns, tais como répteis e aves, esses valores podem ser muito maiores.&nbsp;

A seguir, vamos ver mais detalhadamente quais são os principais gastos com os bichinhos mais populares.

Os gastos com&nbsp; ração e alimentos variam de acordo com o porte e a raça do animal. Considere também que os preços mudam de estabelecimento para estabelecimento, então, vale a pena pesquisar. As rações mais simples costumam custar entre R$5 e R$10 o quilo. Como referência, para um cachorro de porte médio, um pacote de 15 quilos de ração costuma durar um mês.

Assim como nós, os bichinhos adoecem, podem sofrer acidentes e precisam de cuidados preventivos. Portanto, é preciso considerar eventuais consultas ao veterinário — tanto de rotina como em situações emergenciais —, além de vacinas, remédios, antipulgas, vermífugos e similares.&nbsp;

Com relação às consultas, é bom considerar em seu orçamento pelo menos três visitas anuais ao veterinário. Hoje em dia, há também a opção de planos de saúde para pets, cujos custos variam de R$30 a R$350 por mês (eles podem ser um ótimo investimento, já que alguns imprevistos com a saúde dos pets podem custar bem caro).&nbsp;

Cães e gatos necessitam de vacinas contra doenças como a raiva, a cinomose e a leptospirose. Muitas prefeituras, como a de São Paulo, dão vacinação gratuita contra a raiva. Para prevenir as demais doenças, é preciso aplicar a vacina V10 uma vez ao ano.&nbsp;O valor varia entre R$150 e R$350. 

Por fim, para garantir a saúde de seu bichinho, é necessário investir também em remédios que previnem pulgas e carrapatos, e também em vermífugos, que podem representar um gasto que varia entre R$50 e R$150 mensais.

As despesas com higiene incluem desde banho e tosa até a aquisição de produtos específicos para alguns animais, como filtros de aquário no caso de peixinhos. No caso dos cachorros, é importante considerar uma despesa entre R$20 e R$60 ao mês para banho, e R$30 a R$70 a cada três meses com tosa para cães de pelo longo.&nbsp;

Uma boa opção para economizar é dar banho em casa. Antes, porém, busque um tutorial na internet. Banhos caseiros descuidados podem levar a problemas como otite – e você irá gastar mais com medicamentos do que com o banho.

No caso de cães e gatos, castrar é a melhor maneira de evitar que eles tenham crias e você tenha ainda mais gastos com os filhotinhos. Além disso, a castração é defendida por especialistas como uma das melhores maneiras de reduzir o número de animais abandonados. É possível conseguir uma esterilização gratuita, por meio de ações públicas de ONGs e centros de zoonoses das prefeituras, mas caso você opte por castrar seu pet em clínicas, o custo pode variar entre R$400,00 e R$1.200,00.

Como economizar cuidando bem do seu bicho

Como vimos, os bichinhos de estimação trazem consigo diversos custos, que devem ser considerados no seu orçamento mensal. Mas se você já tem um pet, saiba que é possível economizar cuidando bem do animal.

Muitas cidades brasileiras possuem Centros de Controle de Zoonoses, que oferecem serviços gratuitos de castração de cães e gatos e vacinação, também gratuita, contra a raiva. Além disso, unidades de medicina veterinária ligadas às universidades públicas e privadas mantêm serviços de consultas, exames e cirurgias por um preço mais em conta do que o cobrado pelas clínicas privadas.

Outra opção é contratar um plano de saúde para o animal. Há diferentes preços e coberturas, desde opções mais simples, como atendimento ambulatorial para consultas, exames e pequenos procedimentos, até planos completos que englobam hospital, parto, fisioterapia, exames, vacinas, consultas domiciliares e até check-up.

É possível economizar também na alimentação, preparando e congelando refeições nutritivas e saudáveis. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tem-ou-quer-ter-um-animal-de-estimacao">Veja mais dicas para economizar em serviços veterinários, produtos e cuidados</a>.

Como vimos, ter um animal de estimação exige responsabilidade. A maioria deles vive por pelo menos dez anos, então, lembre-se: é um compromisso de longo prazo.

A rotina de cuidados e os custos têm levado muitas pessoas a adotarem a guarda compartilhada. Nesse modelo, as despesas e os cuidados com o animalzinho são divididos entre duas famílias. Há, inclusive, um projeto de lei que regulamenta a guarda compartilhada de animais em tramitação no congresso.

Para funcionar bem, o ideal é que as partes façam combinados com relação aos custos e à divisão de tempo com o pet. O mais importante é o bem-estar do animal. Confira algumas dicas para que ele se acostume melhor com a situação:

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Conheça as aplicações isentas de Imposto Renda e como identificar quando elas valem a pena

Investir sem levar mordida do leão

Quando começamos a investir, naturalmente, buscamos as opções de investimentos com melhores retornos e, muitas vezes, isso inclui a busca por aplicações com isenção de imposto de renda (sim, elas existem!). Quando o leão deixa de mordiscar os rendimentos, mais dinheiro vai para o bolso. Certo? Nem sempre.&nbsp;

Claro que uma aplicação que não tem a incidência do IR é, sim, para ser colocada na balança antes de se escolher um investimento, mas outros fatores-chave também precisam ser considerados. Antes de aprender a fazer esta conta e entender quando ela vale a pena, vamos conhecer quais são os investimentos livres de imposto de renda.&nbsp;

Investimentos isentos de tributação de imposto de renda (IR)

Este é o investimento de renda fixa mais lembrado e acessado pelos brasileiros, isso porque é muito fácil ter uma conta poupança no nosso país. Você não precisa ter um valor mínimo inicial para investir e pode fazer saques e resgates a qualquer momento, com segurança e sem burocracia, além de ter a isenção do imposto de renda. Porém, esta modalidade peca no quesito rentabilidade, como veremos nos nossos exemplos logo mais. Para saber mais a respeito, leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/caderneta-de-poupanca-e-rendimento">Tudo sobre a poupança</a>.

Fundo de renda fixa emitido por instituições financeiras para investimento no setor imobiliário. Quando você compra um desses papéis, está emprestando seu dinheiro para que iniciativas no mercado imobiliário possam acontecer. As taxas de juros da LCI são previamente conhecidas, ou seja, você já sabe o quanto vai ganhar no final. Porém, para ter o retorno do seu investimento, o recurso precisa permanecer investido por um período determinado: você só poderá resgatá-lo na data de vencimento.&nbsp;&nbsp;

Funciona sob a mesma lógica da LCI. Com a diferença que, ao comprar um título de LCA, você está emprestando seu dinheiro para iniciativas no agronegócio. Também é emitido por bancos e corretoras, com juros e prazo prefixados.&nbsp;

CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)

Assim como a LCI, o CRI é um título de renda fixa que tem como destino o investimento no setor imobiliário. A diferença é que, enquanto a LCI é emitida por bancos, o CRI é emitido pelas chamadas companhias securitizadoras de recebíveis imobiliários. Não são instituições financeiras, mas são devidamente regulamentadas e trabalham para intermediar os negócios de quem empresta (nós, investidores) de quem precisa do dinheiro (empresas com iniciativas no mercado imobiliário). Para ter o retorno esperado, o dinheiro precisa ficar investido até a data de vencimento.&nbsp;

CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio)

É um título de renda fixa com as mesmas características do CRI, mas com destino dos investimentos para o agronegócio. É emitido pelas securitizadoras e não pelas instituições financeiras. E, para ter o retorno dos juros, é necessário manter o dinheiro investido durante todo o período estabelecido e só resgatar na data de vencimento.&nbsp;

Aa debêntures são títulos privados de renda fixa emitidos por empresas de capital aberto (com operação na bolsa de valores). O dinheiro que você empresta para estas companhias são usados para elas realizarem projetos em infraestrutura (obras de grande porte, como construções). Em troca, você receberá o rendimento desse investimento se aguardar até a data de vencimento. As debêntures incentivadas recebem este título (incentivadas) justamente porque têm isenção do IR.&nbsp;

Quando você compra uma ação de uma empresa, você se torna sócio de um pedacinho dessa empresa. Estas ações (que também recebem o nome de papéis) são negociadas pela bolsa de valores (B3). Se, dentro de um mês, você negociar ações com valor de até R$ 20 mil, essa transação não será tributada pelo IR. Mas atenção: a isenção não vale para operações do tipo day trade, em que a compra e a venda acontecem no mesmo dia. Para entender melhor este mercado, leia <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pensando-em-comprar-acoes">Pensando em comprar ações?</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">Investir na bolsa para todo mundo?</a>

Imagine que você comprou ações de uma empresa na bolsa de valores. Apostou no potencial daquela empresa, e ela realmente cresceu – e muito. Chegou, então, a hora de dividir este lucro obtido com o crescimento com os sócios, grupo no qual você se inclui. Os dividendos, que são justamente esta fatia do bolo que você recebe quando a empresa gera ganho, também não recebem tributação de imposto de renda.&nbsp;&nbsp;

FII’s (Fundos de Investimentos Imobiliários)

No mercado financeiro, existe uma forma de você receber dinheiro do aluguel de um locatário sem nem ao menos ser proprietário de um imóvel. Quando você compra uma cota dos chamados Fundos de Investimentos Imobiliários (FII’s), está emprestando dinheiro para companhias que compram imóveis que posteriormente serão alugados, incluindo grandes escritórios comerciais e shoppings. O dinheiro pago por estes locatários volta ao fundo e é dividido entre os cotistas, grupo no qual você, que é investidor, se inclui. Essa remuneração também tem a isenção de imposto de renda.&nbsp;

Os últimos anos no Brasil têm sido marcados pelas discussões e pelo avanço da chamada reforma tributária. Especialmente quem tem (ou pretende ter) investimentos isentos de imposto de renda deve acompanhar este debate porque, se aprovada, ela pode mudar as configurações das tributações destas modalidades de ativos.&nbsp;&nbsp;

Em setembro de 2021, o texto-base da reforma, aprovado pela Câmara dos Deputados, foi enviado ao Senado mantendo a isenção dos impostos nas operações de Renda Fixa. No entanto, aprova a taxação de 15% sobre lucros e dividendos. A proposta original defendia a taxação em outros produtos, como fundos imobiliários, LCI, LCA, CRI&nbsp;e&nbsp;CRA.

Ou seja, a isenção ou não do IR para estes investimentos segue em debate e ainda não conseguimos saber o que vai acontecer. Porém, é importante acompanhar para que as possíveis mudanças não impactem a rentabilidade nos seus investimentos no futuro.&nbsp;

O que levar em conta na hora de escolher o melhor investimento

Embora a isenção do imposto de renda seja um benefício que precisa ser colocado na balança na hora de escolher um produto de investimento, ele não é o único. Em alguns casos, uma aplicação é tributada por ser mais rentável em relação àquela com isenção do IR. Para descobrir qual delas escolher, vamos apresentar dois exemplos.

Antes disso, vale saber que todos os investimentos de renda fixa sem isenção para imposto de renda seguem uma mesma tabela regressiva.&nbsp; Ou seja, quanto mais tempo você deixa o seu dinheiro investido, menor tributação ele sofre.

Quando o investimento sem tributação de IR vale a pena&nbsp;

Imagine que você tenha R$ 1.000 para investir e escolha um CDB (Certificado de Depósito Bancário) que rende 100% do CDI. Como hoje o CDI está em 5,15% ao ano, ao final deste período, o seu dinheiro terá rendido R$ 51,50, indo para R$ 1.051,50.&nbsp;

Porém, o CDB tem tributação de IR. Se, na melhor das hipóteses, você mantiver este dinheiro investido por mais de dois anos, pagará 15% de imposto de renda sobre o seu rendimento. Ao invés de receber R$ 1.051,50, ganhará R$ 1.043,77 em um ano.

Isso significa que, na realidade, você não terá 100% da rentabilidade do CDI, mas 85%, já que 15% foi comido pelo leão.

Agora vamos pensar que você encontra uma LCI que te oferece 90% de rentabilidade sobre o CDI, ou seja, 4,63% ao ano. Com os mesmos R$ 1.000 iniciais e ao final do mesmo período, você receberá R$ 1.046,30, isso porque não existe taxação do imposto de renda.&nbsp;

Nessa comparação, o produto isento de IR (a LCI), que chegou a R$ 1.046,30, vale mais a pena do que aquele que tem a taxação, que foi até R$ 1.043,77. Mas, como esta não é uma regra geral, vamos ilustrar com um segundo exemplo.&nbsp;

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/caderneta-de-poupanca-e-rendimento">poupança </a>é um produto de investimento isento de imposto de renda. A princípio, este é um benefício, mas e a sua rentabilidade? Atualmente ela rende 70% da Taxa Selic (a taxa básica da economia, hoje em 5,25%). Do outro lado, está o Tesouro Selic, tem tributação de imposto de renda (conforme tabela), mas rende 100% da Selic.&nbsp;

Se você deixa seu dinheiro na poupança, você ganha 70% da Selic. Se investe no Tesouro Selic, mesmo na pior das hipóteses (quando resgata em menos de seis meses), receberá um retorno de 77,5% sobre a Selic (já que a primeira a maior tributação é de 22,5%). Ou seja, o Tesouro Selic sai na frente da poupança, mesmo com a mordida do leão.&nbsp;

Essa é uma comparação importante porque são produtos com características muito parecidas. Principalmente porque têm alta liquidez (ou seja, você pode usar o dinheiro a qualquer momento) e são geralmente usados para formar a reserva de emergência (aquela grana que você investe para usar em caso de imprevistos). Para saber mais sobre eles e como compará-los, leia <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-e-poupanca-onde-e-mais-seguro-investir-hoje">Tesouro direto x poupança: onde investir?</a>

Em resumo, para saber quando um é melhor que o outro, basta você fazer estas perguntas e colocar as respostas na ponta do lápis:

Fundo Garantidor de Crédito: o que é e como funciona

O Fundo de Garantidor de Crédito (ou FGC) é uma entidade que garante a proteção do dinheiro investido caso o banco ou corretora venha a falir. Isso significa que se o banco onde você tem investimentos quebrar, você recebe seu dinheiro de qualquer forma. Para você ter esta garantia, os seus investimentos não podem passar de R$ 250 mil por instituição financeira, mas nem todas as aplicações são cobertas pelo FGC.

Saber que existe e como funciona o FGC é importante na medida em que, ao escolher um investimento, você precisa levar em conta o fator segurança. Ou seja, o quanto escolher aquele ativo está protegido caso aconteça algo com a instituição financeira.&nbsp;

Existem outros tipos de investimentos disponíveis no mercado financeiro. Portanto, sempre que encontrar algum que desperte seu interesse, analise não só rentabilidade e prazo, mas também se é isento de IR e se tem cobertura do FGC.

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Saiba como gastar menos sem deixar os cuidados com a saúde de lado

Veja como gastar menos sem abandonar a saúde

O plano de saúde está pesando no bolso?

Com a crise e os preços nas alturas, o orçamento das famílias fica cada vez mais apertado. O desafio de fechar as contas no azul, todo mês, fica cada vez maior. Entretanto, há algumas despesas essenciais que simplesmente não podem ser cortadas; a saúde é uma delas.

A boa notícia é que, pela primeira vez na história, a Agência Nacional de Saúde (ANS) fez, em 2021, uma redução nos preços dos planos de saúde individuais e familiares. Com isso, as operadoras devem reduzir em até 8,19% o valor da mensalidade para cerca de 8 milhões de beneficiários.

O desconto deve ser aplicado a partir da data de aniversário do contrato, ou seja, no mês de contratação do plano. A previsão é que, até abril de 2022, a redução seja aplicada a todos os planos de saúde nas modalidades individual e familiar. Para os contratos com aniversário em maio, junho ou julho, o desconto será aplicado de forma retroativa.&nbsp;

Por isso, é importante ficar atento e observar se o percentual de desconto aplicado é igual ou inferior a 8,19%, e se a cobrança com redução na mensalidade está sendo feita a partir do mês em que o contrato foi firmado. Caso isso não aconteça, a orientação da ANS é contatar o seu plano e solicitar esclarecimentos.&nbsp;

Se o problema não for resolvido, você deve entrar em contato diretamente com a agência, por meio dos seus canais de atendimento: ligue para 0800 701 9656 ou preencha o formulário na seção Fale Conosco no site da ANS: www.gov.br/ans. A agência possui um central de atendimento a deficientes auditivos: 0800 021 2105

Se, mesmo com o desconto, você ainda tiver dificuldades para pagar, é preciso fazer algumas reflexões, como as listadas a seguir:

Para saber mais, veja as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/-ta-pensando-em-fazer-plano-de-saude-">dicas para contratar plano de saúde</a>.

A dificuldade de manter pagamentos mensais, a insatisfação dos usuários e a falta de assistência gratuita de qualidade no país abriu oportunidade para novas empresas que estão apostando em maneiras diferentes de oferecer serviços de saúde no país. Elas prometem atendimentos, consultas e exames a preços mais acessíveis, com agendamento pela internet e qualidade de clínicas particulares tradicionais.

Nessas modalidades de serviços, não há mensalidade, o paciente paga somente pelo que usa. Enquanto o atendimento a uma consulta pode demorar, pelo SUS, mais de 60 dias para ocorrer, as clínicas populares costumam atender em, no máximo, 48 horas.

Por ser uma novidade, é recomendável tomar alguns cuidados, como checar o CRM do profissional para avaliar se ele está regular junto ao Conselho Regional de Medicina e verificar se o preço pago inclui algum tipo de exame, caso contrário, o barato pode sair caro.

Conheça algumas redes espalhadas pelo país:

Quando pensamos em saúde e orçamento, logo vem à mente o custo do plano, dos medicamentos, tratamentos e internações, mas esquecemos do mais importante: os hábitos diários que nos ajudam a evitar todas essas medidas. Para ter a saúde e o bolso em dia, invista na prevenção:

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Dicas para avaliar os riscos antes da tomada de decisão para o seu negócio

Comportamento empreendedor 3: Correr riscos calculados

Conteúdo
produzido pelo Sebrae-MG para o Meu Bolso em Dia

Correr riscos calculados envolve a disposição de assumir
desafios e responder por eles. E, esta, é mais uma das dez características de
comportamento associadas ao desempenho de empreendedores de sucesso. Para
entender como essas características foram mapeadas, você pode ler a matéria “<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/empreendedor-ou-empresario-qual-e-a-diferenca">Empreendedor ou empresário: qual é a
diferença?</a>”.

Até agora, já conversamos sobre duas outras características
do comportamento empreendedor: a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/busca-de-informacoes">busca de
informações</a> e a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/busca-de-oportunidades-e-iniciativa">busca
de oportunidades e iniciativa</a>.

A primeira está diretamente ligada à característica de correr
riscos calculados. Para correr riscos calculados, é muito importante que o
empreendedor esteja munido de informações, dados e indicadores suficientes para
entender os riscos que estão envolvidos, caso uma determinada decisão seja
tomada. 

E, estar munido de informações não está ligado, diretamente,
ao nível de instrução de um empreendedor - ou seja, se ele tem o ensino
fundamental, médio, técnico, graduação ou especialização. O que realmente
importa, nesse momento, é a sua percepção e avaliação do mercado e dos demais
aspectos nos quais o negócio está inserido. 

Buscar informações que darão o suporte necessário para
compreender as possibilidades que o mercado oferece é essencial para entender a
viabilidade de se correr ou não um risco, relacionado ao seu produto ou
serviço. 

Outras informações fundamentais para essa análise são as
relacionadas à viabilidade econômica e financeira do negócio, que envolvem toda
a estrutura da empresa, desde as questões de mercado, até recursos humanos,
custos totais, projeções, dentre outros. 

Analisar e manter as finanças da empresa em ordem, assim como
as finanças do empreendedor e da sua família, são uma parte importante para
calcular os riscos e mantê-los sob controle.

Assim, para o <a href="https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/Programas/conheca-as-caracteristicas-empreendedoras-desenvolvidas-no-empretec,d071a5d3902e2410VgnVCM100000b272010aRCRD">Sebrae</a>, o empreendedor que possui essa característica
(correr riscos calculados):

A seguir, veremos de forma detalhada cada um desses aspectos,
com base no <a href="https://www.sebraeatende.com.br/system/files/correr_riscos_calculados.pdf">ebook</a> produzido pelo Sebrae Bahia.

Procure e avalie
alternativas para tomar decisões

Tomar decisões é algo muito presente na vida dos
empreendedores. Para reduzir os riscos de se tomar uma decisão equivocada,
procure ter mais de uma alternativa para que você possa se decidir entre elas.
Para isso, é importante que se tenha o máximo de informações possíveis. Ah, e
não se esqueça de relembrar as suas experiências com outras situações de tomada
de decisão. Isso faz muita diferença e pode contribuir bastante para a que você
precisa tomar agora! 

Pesquise! Sim, é muito importante que o empreendedor avalie
seus riscos. Antes de tomar uma decisão é possível utilizar ferramentas para
avaliar os riscos ou contratar uma empresa de pesquisa, por exemplo, para
apurar alguns dados e entender se há viabilidade para aquela ideia de um novo
produto, um novo serviço, a abertura de uma filial, a mudança de endereço,
dentre outros. Até mesmo expandir os negócios ou uma determinada atividade da
empresa demanda análise criteriosa sobre os impactos gerados. Para que a
expansão seja vantajosa, é preciso planejamento e avaliação dos “prós e
contras”. 

Se você ainda não tem uma empresa e pretende empreender,
aprimorar essa característica é muito importante para que o futuro negócio
tenha ainda mais chances de sucesso. 

Com essa atitude, crescem as chances de deixar de perder
dinheiro em um investimento errado, por exemplo.

O Sebrae Minas disponibiliza, gratuitamente, um <a href="https://atendimento.sebraemg.com.br/biblioteca-digital/content/como-elaborar-pesquisa-de-mercado">material</a> completo sobre como elaborar uma
pesquisa de mercado.

Desafios moderados, com boas chances de sucesso.
Será?

Se propor a um novo desafio, que seja moderado, é ir um pouco
além, dar um passo a mais, exigindo um pouco mais de você. Mas, é preciso
avaliar muito bem a escolha desses desafios. Eles precisam ser possíveis de se
alcançar, para que você tenha chance de sucesso!

O empenho e o trabalho são essenciais para ter sucesso diante
do risco. Novamente, a informação correta e adequada para a decisão é
fundamental para minimizar os riscos. Acessar pessoas com experiência na área e
se amparar por dados técnicos e práticos podem tornar seu desafio moderado.

Agora que já conhecemos as três características do
empreendedor que possui o comportamento “correr riscos calculados”, vamos
entender como um bom planejamento financeiro é importante durante esse
processo.

Tenha um bom planejamento financeiro para correr
riscos calculados

O empreendedor deve, através de um bom planejamento, calcular
os riscos que irá assumir. Um exemplo disso é que, em sua empresa, ele não vai
buscar aumentar as vendas de qualquer forma. Aliás, vender muito não,
necessariamente, é sinal de muito lucro. Do que adianta vender e não receber? 

Nesse caso, o prejuízo será dobrado. Primeiro, porque não
entrarão no caixa da empresa os recursos referentes à venda. E depois, porque
sairão do caixa recursos para pagamento do produto, dos colaboradores
envolvidos na venda e dos impostos. Hoje, oferecer boas condições de pagamento
para os clientes é um diferencial competitivo, mas o risco de não receber pode
aumentar se a gestão não for feita adequadamente. 

Toda vez que uma empresa concede ao seu cliente um
determinado prazo para pagar por sua compra, ela está concedendo crédito ao
mesmo. É importante para a empresa que o cliente pague. Caso contrário, como já
vimos, o prejuízo será grande. Para evitar isso, é importante diminuir o risco
da concessão de crédito. 

Não dá para conceder crédito para qualquer cliente e aumentar
a inadimplência. Mas, também não se deve partir para ações mais radicais, por
exemplo, passando a vender somente à vista. Isso pode levar à perda de muitas
vendas. O caminho é buscar um equilíbrio, através de um bom planejamento e da
gestão de crédito. Neste sentido, utilizar de meios de pagamento eletrônico,
como cartões de crédito, por exemplo, traz mais segurança para quanto ao
recebimento. 

Outro fator financeiro igualmente importante é a formação
correta dos preços de venda dos seus produtos e serviços. A precificação adequada
é importante para a composição das margens de lucro, para garantir um serviço
competitivo para a empresa e atrativo para os clientes. 

Em se tratando de planejamento financeiro, manter as finanças
pessoais independentes das finanças da empresa é um ato de extrema importância.
Você já ouviu a frase “empresa pobre, empresário rico”? Isto significa que as
retiradas (ou o salário) do empreendedor são superiores ao que o caixa da
empresa suporta. Fatos como este geram altos riscos de o negócio não suportar por
muito tempo. 

O ideal é estabelecer um valor que combine expectativa de
remuneração do empreendedor com a capacidade de pagamento pela empresa. Assim,
todas as despesas pessoais do empreendedor e de sua família, como o pagamento
da escola das crianças, o supermercado da casa e as contas de telefone da
família, são cobertas pelo “salário” pago pela &nbsp;empresa, ou seja, por sua retirada ou
pró-labore. Do caixa da empresa, devem sair somente recursos para pagamentos
referentes às despesas da empresa.

Vimos, portanto, que a gestão financeira é um dos pontos
fundamentais para manter os riscos do negócio calculados e sob controle. A
seguir vamos saber sobre a importância de se conhecer o cliente como estratégia
para potencializar os resultados e minimizar os riscos do negócio.

É fundamental adotar ações e procedimentos para que se possa
correr riscos calculados. Uma ação que muitas empresas adotam é consultar o
histórico do cliente. Verificar se há algum impedimento em seu CPF ou CNPJ,
para os casos de crediário próprio. Se não há nada, ficam tranquilos para
realizar a venda. 

Mas, será que é tão simples assim? Quando se consulta os
dados de um cliente, estamos olhando para o seu passado. Quando damos a ele um
crédito, estamos preocupados com o seu futuro. É claro que um bom histórico é
uma boa notícia. Mas, não pode nos dar a certeza de que o mesmo comportamento
continuará sendo repetido. É preciso ter mais cautela. Buscar referências
também pode ser uma boa ideia. De preferência de empresas do nosso
conhecimento. Elas terão mais liberdade em nos dizer a verdade. 

Uma alternativa é ir flexibilizando as condições de pagamento
a cada nova compra. Na primeira compra, parte do pagamento, por exemplo, deverá
ser à vista. O risco de inadimplência incidirá somente na parte restante. Na
próxima compra, a parcela à vista pode ser diminuída ou pode ser oferecido um
prazo menor do que o dos clientes tradicionais. Após algumas compras e com uma
certeza maior da qualidade de pagamento do cliente, pode-se oferecer os prazos
tradicionais. 

Situações como esta são muito comuns, sobretudo, em
municípios de menor porte localizados nas diferentes realidades do Brasil. Se,
por um lado, vendas com pagamento com cartões de crédito e débito e outras
formas digitais já são rotina para os negócios localizados nos grandes centros
urbanos do país, em muitas cidades pequenas o crediário ainda sobrevive. Assim,
caso você utilize desse mecanismo, fique atento às dicas trazidas especialmente
para contribuir com o sucesso da sua empresa ou do seu futuro negócio.

Para empreender é preciso fazer uma análise bem rigorosa dos
riscos envolvidos em cada situação do negócio, assumindo aqueles desafios com
maiores chances de sucesso. Isso é correr riscos calculados!

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Descubra seu perfil de investidor e os tipos mais adequados de aplicações para o seu estilo e seus objetivos de vida

Confira os perfis de investidor e os serviços mais adequados a cada perfil

Você é um investidor arrojado, moderado ou conservador?

Se você chegou até aqui é porque já faz parte de um grupo seleto de brasileiros que está atento ao mercado financeiro e às possibilidades de aumentar ou rever a alocação de seus investimentos para que eles se adequem aos seus projetos de vida. Pode ser, também, que você esteja atrás de informações para começar a investir. E isso é ótimo!

O melhor caminho para investir e aumentar seu patrimônio no curto, no médio e no longo prazos é buscar conhecimento. E tudo isso parte, primeiro, do entendimento sobre como você se comporta diante de diferentes situações e, também, do que você espera alcançar em cada momento.

Por isso, é tão importante entender bem qual é o seu perfil como investidor. Neste artigo, nós vamos tentar ajudar você nisso.&nbsp;

Tenha clareza sobre a situação atual e sobre o que espera

Ter uma visão clara sobre sua situação financeira atual e sobre os diferentes momentos em que você pretende usar o dinheiro aplicado é importante para planejar qualquer tipo de investimento. Mesmo que você esteja começando, é possível definir, por exemplo, que o seu primeiro passo é formar uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a>. E ir, aos poucos, juntando dinheiro em uma aplicação adequada a esse objetivo.&nbsp;

É importante, também, ter clareza em relação às suas demais metas pessoais, lembrando que tudo parte dos seus sonhos. Você pretende investir seu dinheiro para conquistar quais objetivos? Adquirir uma casa própria? Fazer uma segunda faculdade? Programar a sua aposentadoria? Garantir renda para custear a faculdade dos seus filhos, daqui a algum tempo?

Entender o seu perfil de investidor vai ajudar você a ter um plano de ação para tirar seu sonho do papel e concretizá-lo. O conceito se refere ao autoconhecimento sobre como você irá se comportar diante das oscilações do mercado, por exemplo. E, igualmente importante, ao alinhamento de sua carteira de investimentos aos seus projetos de vida. São, basicamente, três perfis: agressivo (ou arrojado), moderado e conservador.

Como descobrir o seu perfil de investidor

Quando você acessa seu banco atual ou procura uma corretora para iniciar seu investimento, você responderá a uma pesquisa simples, conhecida como API, ou Avaliação de Perfil do Investidor. As perguntas incluem, em geral, qual é a sua renda média atual, seu patrimônio móvel e imóvel, seu objetivo em relação ao valor que deseja investir, se deseja correr riscos ou não, em quanto tempo deseja reaver os resultados do valor investido, e assim por diante.

Com base no que você responder, a instituição traçará seu perfil como investidor, e passará a fazer recomendações de investimentos adequados a ele. Daí a importância de responder ao questionário com a maior sinceridade possível.

Todos os investimentos servem para todos os investidores?

Nem sempre. Já vimos que, uma vez que a instituição tenha identificado o seu perfil, irá direcionar sugestões de aplicações condizentes com a sua realidade financeira e com os riscos que você está disposto a correr.&nbsp;

Se você decidir operar fora do perfil mapeado pelo banco ou corretora, poderá fazê-lo. Contudo, deverá assumir, formalmente, a responsabilidade pela operação. Isso é feito no momento de selecionar uma aplicação. Você receberá, em tela, a informação que o investimento está em descompasso com o seu perfil e será convidado a reavaliá-lo. Caso decida prosseguir sem refazer o questionário, será orientado a assinar um Termo de Ciência e Risco, no qual confirma estar ciente dos riscos e demais características do investimento.

Esse é o investidor que não aceita correr o risco de comprometer seu patrimônio. Em relação ao seu comportamento emocional perante o mercado, quem tem um perfil mais conservador tem pouca ou nenhuma tolerância para lidar com oscilações nos valores investidos. Por isso, opta por construir a sua carteira com produtos de renda fixa, tais como fundos de renda fixa, CDBs, títulos do Tesouro Direto, LCI/LCA (Letras de Crédito Imobiliário / do Agronegócio).

Quem tem este perfil está disposto a correr alguns riscos para obter mais rentabilidade em seus investimentos. Ele busca um equilíbrio no momento de montar a sua carteira. Por isso, opta por alguns investimentos que podem, certo momento, trazer alguma perda, mas entende que basta aguardar as movimentações do mercado para que volte a ter ganhos naquele produto. A carteira de um investidor moderado é formada em boa parte, por títulos de renda fixa, uma parcela de ações e outros papéis de renda variável, como os fundos de investimentos imobiliários, os FIIs.

Este é o investidor que se sente muito confortável em assumir riscos maiores para ter ganhos maiores em algum momento. É aquela pessoa que faz um investimento sem ter preocupação em comprometer o seu patrimônio no curto prazo. Caso haja grandes oscilações em sua carteira, ele está preparado para aguardar um período longo até a retomada da rentabilidade daquele investimento.

Meu Bolso em Dia - Uma iniciativa Febraban

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