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Mapeamos alguns cenários possíveis para o Brasil nos próximos meses e trazemos algumas medidas que você pode adotar para proteger e rentabilizar seus investimentos

A inflação vai subir? Os juros vão aumentar? O que fazer em cada situação

O
Brasil é um país historicamente marcado por altas e baixas na inflação e nas
taxas de juros. Ao longo dos últimos 30 anos, vivemos momentos com cenários econômicos
completamente distintos. 

No
início dos anos 90, a hiperinflação ultrapassava 1.000% ao ano, até o que Plano
Real estabilizou a moeda e permitiu aos brasileiros começarem a organizar e
planejar melhor suas contas. De 1995 para cá, embora estável, a inflação teve
picos e quedas significativas, como podemos ver no gráfico a seguir.

A
inflação afeta significativamente as decisões de investimentos, pois ela
desvaloriza o dinheiro e corrói o poder de compra do consumidor. Ela é medida pelo
IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), apurado pelo IBGE
(Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).

Outro
índice que devemos observar na hora de investir é a Selic, que é a taxa básica
de juros da economia brasileira. O Banco Central aumenta a Selic para segurar a
inflação e evitar que os preços subam ainda mais, como explicamos no artigo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">A
inflação, os juros e seu bolso</a>.

Por
outro lado, quando a economia está desaquecida, ou seja, apresenta redução nas
vendas das empresas e no crédito, o Banco Central reduz a taxa de juros para
estimular o consumo. Essa medida impacta o rendimento de vários investimentos
financeiros e desestimula a população a manter seu dinheiro poupado, já que não
obterá grandes retornos. 

Em
cada situação, o que o investidor deve fazer? Como se proteger da alta da
inflação ou conseguir bons retornos mesmo com juros baixos? Veja quatro
cenários possíveis para a inflação e os juros atualmente e orientações de como
investir seu dinheiro em cada um deles.

Cenário
1: Inflação com tendência de alta

A
inflação corrói o poder de compra ao longo do tempo, assim como afeta o retorno
dos investimentos. Uma aplicação com rendimento de 6% ao ano em um cenário com
inflação de 8%, por exemplo, terá retorno negativo. 

Imagine
investir um valor no início do ano, esperar 12 meses para resgatá-lo e
descobrir que o retorno obtido não é suficiente nem para bancar as mesmas
compras que eram feitas com o valor anterior à aplicação. &nbsp;

O
efeito da inflação é tão danoso ao longo do tempo que mesmo investimentos bem
rentáveis podem ser prejudicados por essa perda, quem dirá um produto mais
básico como a poupança. 

Confira
a simulação de uma aplicação feita na poupança:

Na
prática, quem investiu R$ 100,00 na poupança em 2015, terminou 2020 com o valor
equivalente a R$ 104,45. 

Se quiser proteger seus investimentos das perdas
causadas pela inflação ao longo do tempo, o melhor caminho é escolher produtos
atrelados a índices de inflação, como o IPCA ou o IGP-M. O Tesouro IPCA, por
exemplo, oferece uma rentabilidade pré-definida mais o IPCA do período do
contrato. Assim, você garante que o seu retorno líquido será sempre mais alto
do que a inflação.

Quando
a inflação sobe, o Banco Central costuma aumentar juros para conter a alta nos
preços dos produtos e serviços. Os investimentos que mais se beneficiam dessa
situação são as aplicações pós-fixadas, ou seja, aquelas que têm o seu retorno
atrelado a algum índice, como o CDI ou a Selic, por exemplo. 

Para
ilustrar, imagine que você invista em uma aplicação com rendimento de 100% do
CDI, que é a taxa usada nos empréstimos entre bancos. O importante sobre o CDI
é saber que ele rende aproximadamente a Selic, ou seja, se ela subir, o
rendimento do seu investimento também irá aumentar. 

Se a
Selic estiver a 2%, por exemplo, sua aplicação terá aproximadamente essa taxa
de retorno bruto. Se o Banco Central aumentar a taxa Selic para 3%, seu
investimento acompanhará este aumento, e assim por diante. 

Em resumo, para obter mais retorno com aumentos
de taxas de juros, invista em aplicações pós-fixadas, como Tesouro Selic ou
produtos atrelados ao CDI.

Cenário
3: Inflação com tendência de queda

Após um
período de juros altos, a inflação tende a recuar, voltando a patamares mais
controlados. A inflação baixa permite a redução na taxa de juros, e assim as
aplicações mais seguras rendem menos. 

Este
é o momento de diversificar, buscando outras opções com mais rentabilidade como
a renda variável, por exemplo. Investir parte do patrimônio em empresas é
importante para obter ganhos quando a economia voltar a aquecer, as famílias
voltarem a consumir e as empresas voltarem a lucrar. 

Fundos
de ações, fundos multimercados e outros produtos atrelados a renda variável
podem ser uma opção para aumentar a rentabilidade em períodos de inflação
baixa. Mas lembre-se: renda variável não é uma aplicação adequada para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">reserva
de emergência</a>.

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/bolsa-e-para-todo-mundo">Leia
este artigo para entender melhor o que é renda variável</a>, como ela funciona, se esse tipo de aplicação é
ou não para você e alguns passos que devem ser dados antes de começar a
investir em ações.

Cenário
4: Juros com tendência de queda

Quando
há uma recessão ou baixa na atividade econômica, o Banco Central reduz os juros
para aquecer o consumo, como fez ao longo de 2020, em resposta à desaceleração
econômica causada pela pandemia da Covid-19. Nesse período, a Selic caiu de
4,25% para 2% ao ano. 

Quem
havia comprado títulos pré-fixados no início do ano se deu melhor. Isso
acontece, pois essas aplicações têm o seu rendimento definido previamente, ou
seja, o investidor sabe exatamente quanto seu investimento irá render antes de
aplicar. E mesmo que aconteçam eventos extraordinários, a remuneração é
garantida.

Se você
decidir investir em um produto que promete rendimentos de 4% ao ano, com
vencimento para daqui a 2 anos. Mesmo que a taxa de juros caia pela metade
durante o contrato, você terá o retorno de 4%. Assim, você irá se beneficiar da
queda na taxa de juros.

Resumindo, para obter mais retorno em cenários
de redução da taxa de juros, aposte em aplicações como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Tesouro Direto</a> ou CDBs pré-fixados.

A economia funciona de forma cíclica, alternando períodos de alta
inflação e aumento da taxa de juros, com períodos de resfriamento no consumo e
redução da Selic. &nbsp;Para garantir ganhos
em qualquer cenário, a melhor opção é diversificar seus investimentos. 

Distribua seus recursos em quatro partes: invista
uma fatia em aplicações pré-fixadas, outra em pós-fixadas, uma terceira em
aplicações atreladas a índices de inflação e por fim, uma parte em renda
variável. Dessa forma, você garante o equilíbrio entre risco e
rentabilidade e obtém retornos positivos, seja qual for o movimento do mercado
ou a decisão do governo. 





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15 dicas práticas para gastar menos nas compras e a driblar os preços altos dos alimentos, produtos de limpeza e higiene

Como economizar no supermercado em 2021

O aumento do custo de vida bate direto no bolso e nem é preciso ver as estatísticas econômicas para perceber a alta de preços.
Mas vale dar uma olhadela no que vem acontecendo com a <a href="https://www.procon.sp.gov.br/wp-content/uploads/2021/01/CB-anual-2020.pdf">cesta básica</a> de alimentos, limpeza e higiene pessoal monitorada
pelo DIEESE (Departamento Intersindical de Estatísticas e Estudos
Socioeconômicos) e divulgada pela Fundação Procon-SP.

Somente em 2020, o valor da cesta básica
registrou uma alta de 28,53%. O preço médio passou de R$ 784,16 (dezembro de 2019), para R$ 1.007,89 em dezembro de 2020. Dos
39 produtos pesquisados pelo DIEESE, 36 registraram aumento durante o ano. 

Os itens mais
impactados pelos reajustes foram os alimentos, com cujos preços subiram 31,69%
no ano. A limpeza doméstica ficou 7% mais cara e a higiene pessoal 11,68%. A
cesta completa, que custava R$ 670,72 no final de 2019, chegou a R$ 883,28 em dezembro
de 2020.

O resultado é que, com o mesmo dinheiro, a sacola que levamos para casa é cada vez menor. Há fatores que não podemos controlar, mas há também algumas medidas que podemos adotar para gastar menos no mercado.

As opções vão desde participar de grupos de compras coletivas, fazer substituições, comprar em varejões e zonas cerealistas e planejar as compras com sabedoria. Confira as dicas que reunimos para ajudar você nisso.

O hábito de planejar as refeições, além de simplificar a vida, ajuda a evitar desperdícios. Com o cardápio da semana em mãos, faça uma lista dos itens necessários para preparar cada prato. 

Essa organização também ajuda a pensar em&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/equilibrio-na-alimentacao-e-no-bolso" target="_blank">como equilibrar a alimentação</a>&nbsp;e aproveitar melhor os alimentos. Com um maço de espinafre, por exemplo, você pode preparar um creme para acompanhar uma carne no jantar e, com os talos, fazer um delicioso bolinho ou refogado no dia seguinte. Leia a matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/Reaproveitando-alimentos" target="_blank">Reaproveitando Alimentos</a>&nbsp;e saiba mais.

Antes de sair de casa, anote tudo o que pretende comprar. Confira o que está faltando na geladeira e na dispensa e liste as quantidades necessárias. Quando for às compras, use a calculadora do celular para ir somando cada item que você coloca dentro do carrinho. Alguns supermercados têm calculadoras acopladas aos carrinhos, aproveite! O objetivo é ir controlando os gastos antes de chegar ao caixa, evitando surpresas.

3. Defina uma periodicidade para fazer compras

A compra mensal pode ser uma opção
interessante para produtos de higiene, limpeza e cerais que têm prazos de
validade mais longos. Para alimentos frescos, programe uma compra semanal e
reflita sobre qual é o melhor dia para comprar.

Você pode, por exemplo, aproveitar bem as feiras
livres que funcionam nas redondezas. Se a feira mais próxima é na terça,
além de aproveitar as frutas e legumes da estação, este pode ser um bom dia
para pôr o peixe de melhor custo-benefício no momento na mesa da família, por
exemplo. Defina também o dia da carne, do
frango, da omelete, da refeição à base de vegetais e assim por diante. Dica de
leitura: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/carne-no-prato-todo-dia">Carne no prato todo dia</a>?

Essa organização evita a ida ao
supermercado várias vezes, economizando tempo e dinheiro com o transporte e com
os produtos extras que acabam indo na sacola. 

Para fazer mais economia, escolha a data em que o supermercado
costuma fazer a reposição de estoques. Geralmente, nesses momentos, as lojas
enchem a prateleira de produtos que estão próximos da data de validade e que
podem sair muito mais em conta. Aproveite a oportunidade, mas fique atento ao vencimento dos
produtos e só compre se for utilizar dentro do prazo de validade.

Há muitos aplicativos que facilitam a pesquisa e a comparação de preços em supermercados em todo o país. Faça uma busca na internet para descobrir aquele que tem mais o seu jeito e que contemple a sua região. Em geral, basta inserir o seu CEP para pesquisar produtos em sua localidade. A diferença de preços que você vai encontrar pode ser enorme. Essa dica vale para qualquer produto que você costuma comprar, inclusive medicamentos.

O
varejo costuma fazer promoções, em parceria com os fabricantes, que podem ser
bem interessantes. Comprar 3 caixas de sabão em pó numa oferta “leve 3 e pague
2” gera uma economia de 33%. Confira, antes, o preço normal do produto e
aproveite para estocar itens que têm validade longa. 

Há sites especializados, como o <a href="http://www.ofertasdesupermercados.com.br/">Ofertas de Supermercados</a>, que permitem buscar promoções por loja e
região. No <a href="https://www.shopfully.com.br/">Shopfully</a>, por exemplo, você pode folhear os encartes promocionais das
principais redes de supermercados, drogarias e magazines.&nbsp; &nbsp;&nbsp;

Muitos consumidores têm se organizado em grupos para comprar em atacados, “atacarejos” (lojas que combinam vendas no varejo e no atacado) e centrais de abastecimento, como Ceasa e Ceagesp. 

Comprando em grandes quantidades, nesses locais, o valor unitário é menor e alguns vendem até mesmo pequenas quantidades. Amigos e vizinhos podem usar o WhatsApp para combinar quando, onde, o que comprar, como pagar e distribuir os produtos.

Nesses locais, que costumam abastecer parte do comércio, você encontra produtos frescos, a granel, a bons preços. Na zona cerealista é possível comprar azeites, temperos, massas, queijos e grãos – feijão, lentilha, ervilha e outros – por um valor bem inferior ao dos mercados. Na pandemia, muitos estabelecimentos passaram a fazer entregas em casa. Faça uma busca para encontrar os que atendem o local onde você mora.

A dica vale, principalmente, para produtos de limpeza, como amaciantes e detergentes, que possibilitam usar uma quantidade menor que a versão tradicional para ter o mesmo resultado. O preço é mais em conta e você ainda ajuda a proteger o ambiente, reduzindo a quantidade de embalagens descartadas.

Já reparou que muitos produtos de limpeza têm uma versão em embalagem fácil de usar e outra em refil, em formato tipo sachê? A dica é guardar a embalagem vazia e, na hora de repor, comprar o refil, que custa menos. O sabão em pó é outro produto que, na embalagem sachê, costuma ter um preço inferior que a vendida em caixas. Para facilitar o uso, guarde o produto em um pote plástico e deixe, dentro, um dosador (uma colher, por exemplo).

Se você tem o hábito de usar sempre a mesma marca, experimente conhecer outras, em especial, as marcas próprias das redes de supermercados. Você pode se surpreender com a qualidade similar e o preço inferior ao de produtos já consolidados.

As gôndolas dos supermercados são organizadas para incentivar você a comprar. Os produtos mais vendidos costumam ficar à altura dos olhos. A padaria é posicionada no fundo da loja, de maneira que você passe pela seção de cafés e biscoitos. Já doces e chocolates são posicionados ao alcance das crianças. A sugestão é grudar na lista de compras para evitar as armadilhas e gastar mais do que pretende.

Frutas e hortaliças custam menos, são mais fresquinhos e nutritivos conforme a estação em que são colhidos. Aproveite cada temporada para diversificar o cardápio da família.

13. Programas de fidelidade e cartões de descontos

Muitas lojas têm cartão de crédito próprio, que você pode usar para pagar as contas e obter descontos em produtos. Mas isso só vale a pena se os cartões forem isentos de cobrança de anuidade. 

Outras redes oferecem pontos que são acumulados e depois podem ser trocados por crédito no caixa, prêmios ou descontos em produtos. É sempre uma chance de economizar, mas nem por isso vale a pena concentrar suas compras ali. Pesquise!

Não é raro o preço do caixa ser diferente daquele mostrado na prateleira, principalmente quando o produto está em promoção. Então, acompanhe o registro de cada produto e fique atento ao valor mostrado no visor. Em caso de divergência, peça a correção. Caso a loja se recuse, você tem o direito de registrar uma queixa no Procon.&nbsp;<a href="http://www.idec.org.br/consultas/dicas-e-direitos/supermercados-o-que-fazer-quando-o-preco-da-gondola-e-diferente-do-que-aparece-no-caixa" target="_blank">Veja a orientação dada pelo Idec</a>&nbsp;(Instituto de Defesa do Consumidor).

Você sabe exatamente qual o valor mensal de suas despesas com alimentos e demais itens da dispensa? Se respondeu não a essa pergunta, a sugestão é fazer um controle que inclua até mesmo os pequenos gastos, como a padaria.

Este artigo foi publicado originalmente em 09/02/2017 e atualizado em 13/04/2020.

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Como economizar nas compras de supermercado em 2021

Implicações e prejuízos que você pode ter caso não consiga entregar a declaração em tempo hábil

O preço de deixar o IR para a última hora

Chegou,
mais uma vez, a hora de declarar o Imposto de Renda. Como estão os preparativos
por aí? Você é do time de quem já resolve logo nos primeiros dias ou tem mais
aquele perfil que vai adiando, adiando e deixando tudo para os 45 minutos do
segundo tempo? Se você faz parte desse segundo grupo, que prefere enfrentar o
leão com mais emoção, é importante ter cuidado para não perder o prazo e ser
penalizado.

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/imposto-de-renda">Consulte o
passo a passo completo para fazer sua declaração</a>

A
declaração do Imposto de Renda é uma atividade um tanto trabalhosa,
especialmente para quem faz tudo sem a ajuda de um contador ou de uma
contadora. Deixar para procurar e separar os documentos na última hora, puxar a
declaração do ano passado, preencher e checar todas as informações e contar com
a estabilidade do sistema para conseguir transmitir a declaração no último dia
é um tanto arriscado.

Este
ano, por conta da pandemia, o Congresso Nacional analisa a prorrogação do prazo de entrega das declarações para o final de julho. Normalmente, o prazo vai até o dia 30 de abril. Se você tem a documentação em mãos, a dica é não esperar. O prazo, em geral, termina às 23h59min59seg. Parece exagero, mas não é à toa que estamos destacando também o horário limite
com tanta precisão. 

A
quantidade de pessoas que passam nervoso tentando transmitir a declaração a
poucas horas do prazo final não é pequena. Quem já passou por isso sabe bem do
que estamos falando. Por mais que a Receita Federal faça melhorias no sistema
todos os anos, a conexão costuma ficar muito instável no último dia, justamente
pela significativa quantidade de pessoas conectadas ao mesmo tempo.

E,
além desse impacto emocional desnecessário, o atraso também pode ter um preço
que pega no bolso. Quem não consegue enviar a declaração dentro do prazo pode
ter que pagar uma multa de até 20% sobre o imposto devido. Esse
adicional pode ser acrescentado ao imposto a pagar ou descontado da restituição
a receber.

Complicado,
né? Então, que tal fazer diferente neste ano?

Resumão do que você precisa para fazer
a sua declaração

Criamos
esta <a href="https://meubolsoemdia.com.br/imposto-de-renda">página
especial sobre o imposto de renda</a> aqui no site do Meu Bolso em Dia, com
tudo o que você precisa saber para fazer a sua declaração e acompanhar a sua
restituição. Adiantamos aqui os principais passos para você conferir os
conteúdos completos nesta página. Eles podem servir como um guia para você:

Quer
saber mais? Então, não se esqueça de acessar <a href="https://meubolsoemdia.com.br/imposto-de-renda">o
passo a passo completo</a> que preparamos para você.

Evite os erros mais
comuns, que atrasam a restituição

Por
ser uma atividade que envolve muitos detalhes, fazer a declaração sem pressa
ajuda a evitar erros que podem colocar você na malha fina, atrasando o
recebimento de uma eventual restituição. Em 2020, mais de um milhão de pessoas
foram convocadas pela Receita para retificar ou detalhar melhor as informações
enviadas na declaração.

Um
dos erros mais comuns mapeados por especialistas em contabilidade é a omissão
de algum tipo de rendimento. Confira uma lista com outros deslizes comuns e
redobre a atenção para evitá-los. Assim que terminar sua declaração, uma boa
ideia é checar essa lista, antes de fazer a transmissão para a Receita Federal:

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5 mentiras que contamos a nós mesmos sobre dinheiro e seus impactos em nossas vidas financeiras e como não se endividar

Como o descontrole financeiro impacta no seu endividamento. Dicas para não se endividar nessas 5 mentiras autoengano sobre seu planejamento financeiro.

Autoengano e mentiras financeiras

Em muitas culturas, o dia 1º de abril é conhecido como o Dia da Mentira e usado para pregar peças e contar lorotas. Ao que tudo indica, essa fama surgiu devido a uma mudança no calendário ocorrida na França no século XVI, quando o rei Carlos IX trocou para 1º de janeiro a data de celebração do Ano-Novo, que antigamente ocorria de 25 de março a 1º de abril, marcando o início da primavera no hemisfério norte. As pessoas que resistiam à troca da data e seguiam comemorando como antes eram chamadas de “bobos de abril”.

Seja qual for sua origem, a data nos lembra da nossa capacidade de mentir para nós mesmos quando não aceitamos mudanças a nosso redor ou nos recusamos lidar com a verdade. A necessidade que o ser humano tem de se proteger da dura realidade é tão grande que inspirou o livro <a href="https://www.google.com/search?q=autoengano+eduardo+giannetti&amp;rlz=1C1GCEB_enBR896BR896&amp;oq=autoengano+edua&amp;aqs=chrome.0.0i355j46j0j69i57.5491j0j7&amp;sourceid=chrome&amp;ie=UTF-8">Autoengano</a>, do economista Eduardo Gianetti. A obra traz uma reflexão sobre a necessidade que o ser humano tem de se iludir em coisas do dia a dia e as implicações que isso pode ter em nossa vida pública e pessoal.

O dinheiro é um dos assuntos que mais nos convida a encarar os fatos da nossa vida, por isso é tão comum nos enganarmos para evitar de lidar com ele. A seguir, você conhece 5 mentiras sobre dinheiro que contamos a nós mesmos e como elas podem impactar a vida financeira. E ainda confere algumas dicas para sair dessa.

1. Se eu olhar minhas contas vai ser pior

O medo de descobrir que a real situação financeira é pior do que imaginamos gera uma atitude de negação que nos impede de colocar as contas no papel. Esse receio pode ser maior ainda para o pequeno empreendedor. Quem tem um negócio próprio convive com desafios cotidianos e olhar para as contas, muitas vezes, causa arrepios.&nbsp;

Para se proteger de decepções, a pessoa tenta fugir de planilhas e gráficos, diz a si mesma que “não é boa com números”, que “não tem tempo” ou que “seu talento é vender, não controlar”. O resultado dessa resistência é deixar as dívidas se acumularem e saírem do controle, gerando uma bola de neve.&nbsp;

A dica é colocar todas as contas e as entradas de dinheiro no papel. E, se fazer isso for muito complicado, buscar o auxílio de um profissional de planejamento financeiro, que possa auxiliar nesse mapeamento e mostrar alguns caminhos para superar os desafios. Conhecer o tamanho do problema é o primeiro passo para vencê-lo. Veja dicas e ferramentas para organizar suas finanças e se preparar diante de incertezas neste artigo: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">Fazer o orçamento nunca foi tão importante</a>.

A procrastinação é um autoengano clássico. Para não assumir sua falta de disciplina, o ser humano cria datas imaginárias para suas resoluções e promete a si mesmo que vai começar “na segunda-feira”, “no mês seguinte”, “no primeiro dia do ano” ou “assim que terminar de pagar aquelas parcelas”.&nbsp;

Só que esse dia nunca chega, pois quando a data se aproxima, surge um imprevisto, uma conta vence, aparece uma oportunidade imperdível e mais uma vez o compromisso com a reserva acaba sendo adiado&nbsp; e, em muitos casos, nunca é cumprido.&nbsp;

A consequência desse autoengano é a falta de uma reserva para emergências, o adiamento de sonhos e uma grande frustração por não honrar com a promessa feita a sua própria consciência. Para quebrar esse ciclo vicioso, a sugestão é programar uma aplicação automática na instituição com a qual você trabalha. Feito isso, o dinheiro é poupado automaticamente, sem que seja necessário esperar sobrar para começar a poupar. Veja outras <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/guardar-dinheiro3-hackear-o-cerebro">técnicas e truques para hackear o cérebro</a> e escapar dessa armadilha.

O otimismo excessivo na hora de tomar decisões financeiras pode nos tornar míopes para os riscos envolvidos em cada operação. Essa ideia cor-de-rosa de que “no fim, tudo se ajeita” nos faz esquecer das eventualidades e dos imprevistos que possam surgir no meio do caminho, especialmente quando a decisão envolve um compromisso de longo prazo, como o financiamento de um imóvel ou a poupança de recursos para a aposentadoria, por exemplo.&nbsp;

Estudos mostram que dois a cada três aposentados no mundo jamais pouparam para a velhice e isso aumentou sua insegurança financeira, gerando estresse e despreparo para lidar com os desafios dessa fase da vida. Ser otimista é saudável para realizar conquistas, mas é fundamental ter os dois pés no chão e se cercar de todas as garantias possíveis para evitar surpresas.&nbsp;

Quando precisar tomar uma decisão financeira importante, pense em tudo o que pode dar errado e prepare um plano B como alternativa para solucionar cada situação. Se tudo der certo, você estará no lucro, mas se algo não ocorrer como espera, estará preparado. Explicamos melhor os impactos do excesso de otimismo nas finanças neste artigo: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-importancia-do-plano-b">A importância do plano B</a>.

É muito fácil se enganar com a ideia de que só é possível conquistar algo na vida assumindo dívidas, em vez de poupar e esperar ter o dinheiro para comprar à vista. Afinal, somos imediatistas por natureza e queremos ter agora o que desejamos. A poupança envolve autocontrole, paciência e disciplina para adiar a satisfação imediata em prol de objetivos futuros, o que geralmente requer esforço e renúncia.

A melhor forma de se convencer das vantagens de comprar à vista é fazer a conta. Multiplique o valor das parcelas do produto desejado pelo número de prestações e descubra quanto você poderá economizar se investir até ter o valor suficiente para oferecer ao vendedor. Lembre-se que ter dinheiro na mão garante poder de barganha, ou seja, um ótimo desconto. Veja 10 ideias para fazer bons negócios neste artigo: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pechinchar-nao-e-pecado">Pechinchar não é pecado</a>.&nbsp;

5. Não dá para cortar nada do meu orçamento

Sabemos o quanto é difícil tomar decisões que restringem a nossa qualidade de vida. Ninguém deseja cortar despesas ou reduzir o padrão de consumo, por isso nos enganamos com a ideia de que tudo é essencial e não há espaço para revisões no orçamento.&nbsp;

Preferimos seguir empurrando os problemas com a barriga do que encarar a realidade, que às vezes envolve sair daquele apartamento com o condomínio muito alto, vender o carro, mudar os filhos de escola e outras medidas que geram frustração e sentimento de fracasso. O fato é que, às vezes, é preciso dar um passo para trás agora, para dar dois passos à frente no futuro.

Uma boa análise do custo de vida pode mostrar os “vazamentos” financeiros da família e abrir espaço para economizar fazendo algumas mudanças que evitarão muitos problemas no futuro. O segredo é reunir a família e focar no que é essencial para seu bem-estar, aprendendo a ser flexível para mudar o que não está funcionando o quanto antes e evitar a perda do controle enquanto ainda há tempo. Explicamos como avaliar se você está dando um passo maior que as pernas neste artigo: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seu-padrao-de-vida-cabe-no-seu-bolso">Seu padrão de vida cabe no seu bolso?</a>

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As 5 Principais Mentiras para se Endividar

Saiba o que vai mudar na vida dos brasileiros com a expansão do open banking e quais benefícios o sistema financeiro aberto pode trazer para você

Entenda qual é o conceito de open banking (banco abertio). Quando irá começar, como funciona e quais são as principais vantagens para o consumidor e sua liberdade para os serviços bancários.

O que é o open banking e como ele funciona

Imagine uma loja virtual onde você pode escolher os produtos financeiros que melhor atendem às suas necessidades e, se desejar, contratar um cartão de crédito em uma instituição, um empréstimo em outra e uma conta corrente em uma terceira. Tudo isso sem precisar fornecer um monte de informação para cada uma dessas instituições.

Esse é o conceito básico, do sistema de open banking (banco aberto) ou open finance (sistema financeiro aberto) que está sendo implantado no Brasil pelo Banco Central em conjunto com os bancos e demais instituições que integram o sistema financeiro do país.

A novidade chega para revolucionar o jeito de contratar produtos e serviços financeiros no Brasil e foi inspirada em um modelo que começa a ser adotado em vários países ao redor do mundo.

A principal referência internacional no tema é o Reino Unido, que saiu na frente e implantou o open banking em 2018, mas o sistema também está presente na União Europeia, Austrália, Canadá, Cingapura, Estados Unidos, Hong Kong, Japão, Índia, México e Nova Zelândia, entre outros países.

O open banking permite que os clientes das instituições financeiras, de pagamentos e outras autorizadas a funcionar no Brasil pelo Banco Central autorizem o compartilhamento de seus dados com outras instituições das quais desejam contratar produtos de crédito, investimentos ou apenas centralizar, em um só aplicativo, as diversas movimentações financeiras que possuem em diferentes bancos.

Tudo de forma segura, em plataformas, no internet banking ou do aplicativo de seu banco no seu celular. O sistema tem o potencial de facilitar a vida de clientes individuais e empresas com mais acesso a produtos financeiros de menor custo e maior conveniência. Para que o cliente conte com essa conveniência, terá que autorizar o compartilhamento de suas informações com a outra instituição, e a decisão para o compartilhamento é sempre do próprio cliente.

O open banking foi criado pelo Banco Central exatamente com essa finalidade: “aumentar a eficiência e a competição no sistema financeiro nacional e abrir espaço para a atuação de novas empresas no setor”, segundo definição da própria instituição.

Na prática, ele vai facilitar a circulação de informações no sistema financeiro, permitindo que pessoas e empresas:

A plataforma também abre um mundo de oportunidades para os bancos, fintechs e outras instituições inovarem na abordagem dos clientes e desenvolverem serviços sob medida para atendê-los.

O open banking faz parte do movimento de modernização do sistema financeiro iniciado há alguns anos no país e que levou ao lançamento do PIX em 2020. Saiba mais sobre o PIX nestes posts: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">Tudo sobre o PIX</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/10-passos-para-usar-o-pix-com-seguranca">10 passos para usar o Pix com segurança</a>.

O open banking não é um site nem um aplicativo. É uma padronização de tecnologias que facilitará o compartilhamento das informações dos clientes entre instituições. Isso é feito por um meio muito seguro, que são as APIs (Application Programming Interfaces, ou seja, interfaces de programação de aplicações).

A API de open banking é como uma ponte que liga um ponto a outro. Ela possibilita que o cliente, que tem conta no banco A e quer compartilhar seus dados com o banco B para comprar um serviço qualquer, faça isso de um jeito muito fácil.

Quais são os
benefícios do open banking

Com o open banking você pode comparar
serviços e escolher o que melhor serve para você, sem gastar muito tempo fazendo
pesquisas ou comparando produtos que têm características diferentes em diversas
instituições. Isso facilita manter as finanças em dia, buscando os serviços
financeiros que tragam mais benefícios para você ajudem no seu dia a dia.

Você poderá pesquisar e comparar taxas e
prazos das linhas de crédito e escolher aquele que traga mais benefícios para
você. Exemplo: você tem conta corrente no banco X, mas gostou da oferta de
crédito do banco Y, com o open banking você pode contratar o serviço de crédito
do banco Y sem necessariamente ter uma conta corrente nele.

Com a universalização de acesso aos
dados bancários, a competitividade aumenta entre as instituições à medida em
que você, cidadão, tem maior autonomia de escolha. Para conquistar a sua
preferência, elas terão que se destacar criando soluções para os seus problemas.
E, por consequência, você poderá obter tarifas mais baixas e condições mais
vantajosas.

Aplicativos de orientação e planejamento financeiro

A expectativa é que, no processo de
desenvolvimento do open banking, surjam aplicativos que unifiquem diferentes
serviços financeiros em uma única ferramenta, facilitando a sua vida. Se você
investe na corretora X, tem uma conta corrente em um banco Y, e ainda contratou
crédito na instituição Z, você pode, com alguns cliques, monitorar e suas fazer
movimentações em um único lugar. Isso apenas vale para as instituições que participam
do Open Banking.

Já pensou poder fazer pagamentos usando
o WhatsApp, por exemplo? O sistema do open banking possibilita a criação de
outras formas de pagamentos que usem a tecnologia e sejam seguros. Leia também
a publicação <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">Tudo sobre o PIX</a>.

Você escolhe como, quando e com qual
instituição quer compartilhar os seus dados cadastrais, sendo que esse
compartilhamento só poderá ser concluído com o seu consentimento. Esse serviço deve
ser gratuito, ou seja, você poderá conceder seus dados e as instituições não
podem cobrar pela troca que farão entre si nem de você.

Quais dados serão compartilhados e com quem?

É você quem vai decidir. A sua instituição só pode compartilhar seus dados cadastrais e das operações que você já realizou com ela quando você solicitar. Esse pedido será feito em três etapas:

A autorização é para finalidades e prazos específicos. Você pode, por exemplo, pedir para seu banco compartilhar seus dados por um mês com uma finctech da qual você quer contratar um empréstimo.

Fases de implementação do open banking 

A
implementação do open banking acontece em quatro fases e se estenderá ao longo de
2021. A seguir, você conhece os serviços contemplados em cada etapa e as datas
em que eles serão implementados, de acordo com o Banco Central.

Fase 1 dados abertos – Iniciada
em 01/02/2021:&nbsp;Nesta
primeira etapa, estão sendo incluídas informações sobre os canais de atendimento
das instituições financeiras, produtos e serviços mais relevantes, como contas
de depósito à vista e operações de crédito.

Fase 2 dados cadastrais
transacionais – 15/07/2021:&nbsp;A partir dessa fase, os clientes poderão compartilhar seus
dados cadastrais (nome, número de documento e endereço, por exemplo), de
transações realizadas por pessoas e empresas e os produtos contratados
contemplados na fase 1, sempre mediante autorização do cliente.

Fase 3 serviços básicos –
30/08/2021:&nbsp;Começa, aqui, a iniciação
de transação de pagamentos e encaminhamento de proposta de operação de crédito. É
quando você poderá comparar rapidamente propostas de crédito feitas a você por
diferentes instituições para saber qual é a melhor oferta.

Fase 4 dados abertos e transacionais – 15/12/2021:&nbsp;Dados de produtos, serviços e transações de clientes
não contemplados nas etapas anteriores, como operações de câmbio,
investimentos, seguros, previdência e contas-salário, passam a fazer parte do
escopo do open banking. Se quiser, você poderá compartilhar informações de
operações de câmbio, investimentos, seguros, previdência complementar e contas-salário,
além de acessar informações sobre as características desses produtos
disponíveis para contratação no mercado.

Quais instituições participam do open banking

São obrigados a participar do open banking todos os grandes bancos que atuam no país (múltiplos, comerciais, de investimento, câmbio e caixas econômicas) dos chamados segmentos S1 e S2.

Além deles, participam instituições com contas de depósito à vista, poupança e de pagamentos e correspondentes de crédito eletrônico. Para as demais instituições autorizadas pelo Banco Central, a participação é voluntária.

Esta matéria foi publicada originalmente em 19/1/2021 e atualizada em 26/3/2021

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O que é Open Banking e Como Ele Funciona

Conheça a diferença entre as duas modalidades e saiba o que levar em conta na hora planejar a compra da casa própria

Na hora de comprar seu imóvel, entenda quais são as principais diferenças entre o consórcio imobiliário e o financiamento do imóvel. 

Consórcio imobiliário ou financiamento?

Ter uma casa própria é o sonho de muitos brasileiros e, para a maioria, uma realidade possível apenas se a compra for parcelada em muitos e muitos anos. Financiar a moradia própria é, de fato, o caminho para realizar esse projeto. E, para isso, há basicamente duas opções: o consórcio e o financiamento imobiliário, que viabilizam um pagamento de longo prazo com parcelas que caibam no bolso.&nbsp;

Embora as duas modalidades tenham o mesmo objetivo, tornar a compra viável, existem diferenças fundamentais entre elas, que devem ser bem analisadas antes de se tomar qualquer decisão. Neste post, explicamos como funciona cada uma delas e o que você precisa considerar antes de assinar qualquer contrato.

É uma modalidade de compra na qual você se associa a um grupo de pessoas que, assim como você, também querem comprar uma casa ou apartamento (usados ou na planta). As parcelas pagas todos os meses pelos integrantes desse grupo vão para um fundo e, mensalmente, é realizado um sorteio do valor correspondente ao combinado em contrato. Esse sorteio define quem será contemplado com uma carta de crédito para a compra do imóvel naquele período.

1. Formação do grupo:&nbsp;&nbsp;uma <a href="https://www3.bcb.gov.br/ranking/consorcio.do">administradora de consórcios autorizada a funcionar pelo Banco Central</a> forma o grupo e dá início ao processo de vendas de cotas.

2. Como participar do grupo:&nbsp;para participar do grupo de consórcio, o interessado precisa adquirir uma cota, que é a sua parte naquele bolo para formar o saldo total que o grupo precisa acumular para atingir seus objetivos.

3. Comprovação de renda:&nbsp;&nbsp;você não precisa comprovar renda para aderir a um consórcio, já que a interrupção do pagamento por parte de qualquer integrante inviabiliza a sua continuidade no grupo.

4. Quanto pagar:&nbsp;cada integrante do grupo paga mensalmente à administradora a parcela combinada em contrato.

5. Taxa de administração e outras:&nbsp;no consórcio, não são cobrados juros, mas sim taxas de administração da empresa gestora. Valores de seguros e fundos de reserva do consórcio também estão embutidos nas parcelas.

6. Sorteios mensais:&nbsp;quando um número mínimo de pessoas tiver aderido ao plano por ela ofertado, começam a ser feitos os sorteios mensais.

7. Como funcionam os lances: para aumentar suas chances, o integrante pode ofertar lances. Exemplo: se a carta de crédito é de R$ 200 mil, você oferece um lance de R$ 50 mil e, se for contemplado, recebe uma carta de crédito de R$ 150 mil. Quem oferece os maiores lances tem mais chance de ser sorteado. Dependendo dos valores dos lances, mais de um membro pode ser sorteado em um mesmo mês.

8. Carta de crédito:&nbsp;&nbsp;o sorteado recebe uma carta de crédito para a compra do imóvel. Antes, contudo, passará por uma análise de crédito, feita pela administradora, que irá avaliar se ele tem condições de continuar honrando com as parcelas do consórcio. Quem não foi contemplado naquele mês deve aguardar os próximos sorteios.

9.&nbsp;Compra do imóvel:&nbsp;depois de toda a análise documental, avaliação de risco e análise do imóvel desejado, o contemplado pode realizar a compra do imóvel.

O financiamento imobiliário é um produto de crédito ofertado pelos bancos. Ele permite que você faça um empréstimo e compre o imóvel (usado ou na planta), passando, então, a pagar as parcelas das dívidas para a instituição financeira.

Como o financiamento imobiliário funciona

<a>Contratação:</a> você dá
entrada no seu pedido de financiamento junto ao banco, apresentando documentos
de identificação (CPF e RG), comprovantes de estado civil, de renda e certidão
conjunta de débitos de tributos federais. Também informa o valor pretendido e
preenche uma ficha cadastral.

Análise
de crédito: o banco faz uma análise de crédito para
avaliar se o cliente possui alguma inadimplência no mercado e qual a sua capacidade
de pagar a dívida que está contratando. Dependendo do seu histórico e do seu
perfil, até a taxa de juros do financiamento pode variar.

Compra
do imóvel: se o empréstimo for liberado, o imóvel é
quitado pelo banco, que irá efetuar o pagamento diretamente ao vendedor. A
partir desse momento, você passa a pagar as parcelas da dívida pelo tempo
estabelecido em contrato.

Entrada: no
financiamento, você pode dar uma entrada, que geralmente gira em torno de 20%
do valor do imóvel. Se você puder mais, melhor. Isso porque, quanto maior ela
for, menor o valor das parcelas que terá que pagar.

Valor
financiado: dependendo do caso, o banco pode determinar
um limite em relação ao valor total do imóvel, o que pode variar de acordo com
a análise do seu perfil. As instituições costumam financiar cerca de 80% do
valor do imóvel.

Consórcio X financiamento: conheça as diferenças

As exigências feitas na contratação, as taxas de juros
cobradas, a forma de correção, a disponibilidade do imóvel e o prazo de
pagamento são diferentes no consórcio e no financiamento. 

Qual é a melhor opção, consórcio ou financiamento?

Na hora de escolher entre consórcio e financiamento, a primeira análise
que você deve fazer é sobre seu momento de vida e prioridades: você precisa do
imóvel agora ou não? O momento atual é <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-da-casa-propria">favorável à compra da casa própria</a>?

No consórcio, se você não tem dinheiro para dar lances, ficará refém do acaso e da sorte. Imagine, por exemplo, se você for o último membro do grupo a ser sorteado? Se você ainda mora com os pais e não tem pressa de se mudar, esse talvez não seja um grande problema. Mas, se já tiver constituído família, é possível que precise do imóvel o quanto antes.

O fator tempo pesa nessa escolha porque
ele é a chave para você conhecer o valor total que irá tirar do bolso para ter
sua casa. Um consórcio de 15 anos, que cobra taxa de administração, pode ser
mais vantajoso do que um financiamento de 35 anos, em que você irá pagar juros.
Mas, se durante muitos anos, você precisar pagar a parcela do consórcio e
aluguel, por exemplo, essa lógica pode não funcionar. 

Dicas, regras e cuidados na hora de contratar

Conheça o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total">Custo Total Efetivo</a> da contratação e coloque na ponta de lápis todos os custos envolvidos na
compra, como taxas de administração e operacionais, seguros obrigatórios,
custos de avaliação do imóvel e documentações (como escritura e transferência
de bens).

Faça uma pesquisa para saber quais empresas de
consórcio são as mais sérias e confiáveis no mercado.&nbsp; O <a href="https://www3.bcb.gov.br/ranking/consorcio.do">Ranking das Empresas de Consórcio</a>, do Banco Central, pode ajudar você nessa tarefa. Caso você desista do
consórcio, não receberá o dinheiro pago de volta e ainda pode pagar multas.

Caso opte pelo financiamento, faça uma pesquisa entre
os bancos que oferecem esse produto e descubra qual deles tem a melhor taxa de
juros, tempo de parcelamento, condições de pagamento e valor financiado. Use os
simuladores disponíveis no site dos bancos e compare.


Se você pretende dar novos lances no consórcio,
consulte a administradora e saiba quais valores você precisa oferecer para mais
ter chances. Em geral, os lances contemplados giram em torno de 40% do valor da
carta de crédito. 

Após a contemplação (no caso do consórcio) ou da
aprovação do crédito (no caso do financiamento), haverá a necessidade da
avaliação de um técnico no imóvel e o registro da escritura em cartório.
Portanto, preveja esses custos. 

Você pode usar seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de
Serviço) tanto para ofertar um lance (no caso do consórcio) quanto para
amortizar ou até quitar as parcelas de seu financiamento.

Se você fez um
financiamento em um banco e, depois, encontrou melhores condições em outro,
você pode mudar. Isso porque a legislação garante ao cidadão a possibilidade de
fazer a portabilidade da dívida de um para outro. Veja aqui <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-da-casa-propria">como funciona a portabilidade</a>.

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Compra da Casa própria: Consórcio imobiliário ou financiamento?

Saiba como gastar menos com a conta de água, aprenda a calcular a sua pegada hídrica e descubra a água escondida nos produtos que você consome

Entenda como fazer bom uso da água. Chuvas intensas em um período, racionamento de água em outro. As crises de água se tornam cada vez mais frequentes.

Água no seu dia a dia e como economizar

Chuvas
intensas em um período, racionamento de água em outro. As crises de água se
tornam cada vez mais frequentes no cotidiano do brasileiro e chamam a atenção
para a necessidade de repensar o uso desse precioso recurso. Em algumas regiões
onde as pessoas convivem com a seca, é comum o hábito de cuidar da água, sem desperdiçar.
Mas em outras, em que esse recurso é próximo e abundante, nem sempre é assim.

O Brasil
é o país com maior disponibilidade de água doce do mundo, representando 12% do
volume total do planeta. Mas há uma série de questões que dificultam a chegada
da água às residências de todos os brasileiros. E, além de abastecer a
população, a água é usada na irrigação e na produção de alimentos, na geração
de energia elétrica, na rede de esgotamento sanitário e em muitos processos
industriais.

Em todos
esses setores, o desafio é reduzir o uso desse recurso para que possamos
continuar a contar com ele no futuro. Mas e você, o que pode fazer? É o que
mostramos a seguir. Você vai aprender a reconhecer a água invisível que você usa
no dia a dia e a calcular a sua pegada hídrica. 

Economizar
água significa, também, mais dinheiro no bolso. Afinal, a conta de água, junto
com a conta de luz, têm um peso significativo no orçamento doméstico. Para
reduzir o gasto de energia, a dica é ler esta matéria aqui: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/conta-de-luz-fique-atento-para-nao-apagar-suas-economias">Fique atento para não apagar as suas
economias!</a>

Coisas que consomem água e você, possivelmente,
não vê

A água está presente de forma visível e,
muitas vezes, invisível em nosso dia a dia. Para economizar em coisas comuns
como banho, higiene bucal, lavar o quintal, lavar louça e roupa, entre outras
ações cotidianas, veja as dicas da matéria: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/da-torneira-para-o-bolso">Da torneira para o bolso - Elimine o desperdício de água</a>.

Mas é importante saber, também, reconhecer a chamada
água invisível, que é utilizada em coisas que fazem parte nosso dia a dia. Para
trazer exemplos práticos para você, buscamos informações na <a href="https://waterfootprint.org/">WaterFootprint</a>,
organização internacional responsável pela criação de métricas para cálculo e
difusão de conhecimento sobre a pegada hídrica, no relatório <a href="https://www.twosides.info/wp-content/uploads/2018/05/mind-your-step-report-76803.pdf">Mind your Step</a>, que calcula a pegada ecológica de
uma série de itens (disponível apenas em inglês), no site do <a href="https://akatu.org.br/">Instituto Akatu de Consumo Consciente</a> e na
<a href="https://www.embrapa.br/contando-ciencia/agua/-/asset_publisher/EljjNRSeHvoC/content/consumo-de-agua-para-producao-de-um-produto/1355746?inheritRedirect=false">Embrapa</a>.

Sim, a fabricação de um único celular consome cerca de
12.760 litros de água. Desse
total, 40% são referentes ao processo de fabricação e montagem, 40% à obtenção
de materiais brutos usados no produto e 14% aos seus componentes eletrônicos. Esse montante equivale à quantidade de água transportada por
um caminhão-pipa médio e corresponde a aproximadamente 160 banhos – mais de
cinco meses de banhos diários de um cidadão.

O algodão é uma das culturas que mais utiliza
água em seu processo de cultivo. A irrigação das sementes que irão gerar uma
tonelada de algodão chega a gastar, em média, 9.900 litros em água (120
banhos!). Utilizando essa base e considerando o processo de fabricação, uma
única calça pode consumir 4.247 litros de água. Já uma camiseta de algodão consome
em média 3.900 litros de água. 

A carne bovina é um alimento que tem um alto consumo
de água em seu ciclo de produção, que engloba desde a irrigação dos alimentos
consumidos pelo animal, a água que eles bebem, a utilizada na limpeza de
currais, em abatedouros e no processo industrial de preparo da carne a ser
distribuída para o varejo. Um quilo (um mesmo) de carne bovina tem uma pegada
hídrica de 15.500 litros de água (média mundial, de acordo com dados da
Embrapa).

Leia também: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/carne-no-prato-todo-dia">Carne no prato todo dia?</a>

Mas o campeão mesmo do consumo de água, entre
os alimentos, é o chocolate. Dados coletados para o <a href="https://www.twosides.info/wp-content/uploads/2018/05/mind-your-step-report-76803.pdf">Mind your Step</a> revelam
que uma única barra de 100 gramas de chocolate utiliza, em seu ciclo de
fabricação, 1.400 litros de água. O alto consumo acontece, principalmente, na
lavoura do cacau.

A <a href="https://waterfootprint.org/">WaterFootprint </a>calcula a pegada hídrica de muitos
outros alimentos. A lista abaixo mostra a quantidade de água consumida para que
um quilo de produto chegue à sua mesa.

A água é um dos principais ingredientes na
indústria da cerveja. Para cada litro de bebida produzida no Brasil são gastos,
em média. 4,5 litros de água, de acordo com a <a href="http://www.cervbrasil.org.br/novo_site/a-industria-de-cerveja-na-america-latina-e-muito-focada-na-reducao-do-consumo-de-agua-e-energia/">CervBrasil</a>, a
associação que representa 96% da indústria cervejeira do país. Além da bebida,
é utilizado um grande volume de água na limpeza e esterilização dos
equipamentos de fabricação da bebida.

Meu Bolso em Dia - Uma iniciativa Febraban

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