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Dicas para avaliar os riscos antes da tomada de decisão para o seu negócio

Comportamento empreendedor 3: Correr riscos calculados

Conteúdo
produzido pelo Sebrae-MG para o Meu Bolso em Dia

Correr riscos calculados envolve a disposição de assumir
desafios e responder por eles. E, esta, é mais uma das dez características de
comportamento associadas ao desempenho de empreendedores de sucesso. Para
entender como essas características foram mapeadas, você pode ler a matéria “<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/empreendedor-ou-empresario-qual-e-a-diferenca">Empreendedor ou empresário: qual é a
diferença?</a>”.

Até agora, já conversamos sobre duas outras características
do comportamento empreendedor: a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/busca-de-informacoes">busca de
informações</a> e a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/busca-de-oportunidades-e-iniciativa">busca
de oportunidades e iniciativa</a>.

A primeira está diretamente ligada à característica de correr
riscos calculados. Para correr riscos calculados, é muito importante que o
empreendedor esteja munido de informações, dados e indicadores suficientes para
entender os riscos que estão envolvidos, caso uma determinada decisão seja
tomada. 

E, estar munido de informações não está ligado, diretamente,
ao nível de instrução de um empreendedor - ou seja, se ele tem o ensino
fundamental, médio, técnico, graduação ou especialização. O que realmente
importa, nesse momento, é a sua percepção e avaliação do mercado e dos demais
aspectos nos quais o negócio está inserido. 

Buscar informações que darão o suporte necessário para
compreender as possibilidades que o mercado oferece é essencial para entender a
viabilidade de se correr ou não um risco, relacionado ao seu produto ou
serviço. 

Outras informações fundamentais para essa análise são as
relacionadas à viabilidade econômica e financeira do negócio, que envolvem toda
a estrutura da empresa, desde as questões de mercado, até recursos humanos,
custos totais, projeções, dentre outros. 

Analisar e manter as finanças da empresa em ordem, assim como
as finanças do empreendedor e da sua família, são uma parte importante para
calcular os riscos e mantê-los sob controle.

Assim, para o <a href="https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/Programas/conheca-as-caracteristicas-empreendedoras-desenvolvidas-no-empretec,d071a5d3902e2410VgnVCM100000b272010aRCRD">Sebrae</a>, o empreendedor que possui essa característica
(correr riscos calculados):

A seguir, veremos de forma detalhada cada um desses aspectos,
com base no <a href="https://www.sebraeatende.com.br/system/files/correr_riscos_calculados.pdf">ebook</a> produzido pelo Sebrae Bahia.

Procure e avalie
alternativas para tomar decisões

Tomar decisões é algo muito presente na vida dos
empreendedores. Para reduzir os riscos de se tomar uma decisão equivocada,
procure ter mais de uma alternativa para que você possa se decidir entre elas.
Para isso, é importante que se tenha o máximo de informações possíveis. Ah, e
não se esqueça de relembrar as suas experiências com outras situações de tomada
de decisão. Isso faz muita diferença e pode contribuir bastante para a que você
precisa tomar agora! 

Pesquise! Sim, é muito importante que o empreendedor avalie
seus riscos. Antes de tomar uma decisão é possível utilizar ferramentas para
avaliar os riscos ou contratar uma empresa de pesquisa, por exemplo, para
apurar alguns dados e entender se há viabilidade para aquela ideia de um novo
produto, um novo serviço, a abertura de uma filial, a mudança de endereço,
dentre outros. Até mesmo expandir os negócios ou uma determinada atividade da
empresa demanda análise criteriosa sobre os impactos gerados. Para que a
expansão seja vantajosa, é preciso planejamento e avaliação dos “prós e
contras”. 

Se você ainda não tem uma empresa e pretende empreender,
aprimorar essa característica é muito importante para que o futuro negócio
tenha ainda mais chances de sucesso. 

Com essa atitude, crescem as chances de deixar de perder
dinheiro em um investimento errado, por exemplo.

O Sebrae Minas disponibiliza, gratuitamente, um <a href="https://atendimento.sebraemg.com.br/biblioteca-digital/content/como-elaborar-pesquisa-de-mercado">material</a> completo sobre como elaborar uma
pesquisa de mercado.

Desafios moderados, com boas chances de sucesso.
Será?

Se propor a um novo desafio, que seja moderado, é ir um pouco
além, dar um passo a mais, exigindo um pouco mais de você. Mas, é preciso
avaliar muito bem a escolha desses desafios. Eles precisam ser possíveis de se
alcançar, para que você tenha chance de sucesso!

O empenho e o trabalho são essenciais para ter sucesso diante
do risco. Novamente, a informação correta e adequada para a decisão é
fundamental para minimizar os riscos. Acessar pessoas com experiência na área e
se amparar por dados técnicos e práticos podem tornar seu desafio moderado.

Agora que já conhecemos as três características do
empreendedor que possui o comportamento “correr riscos calculados”, vamos
entender como um bom planejamento financeiro é importante durante esse
processo.

Tenha um bom planejamento financeiro para correr
riscos calculados

O empreendedor deve, através de um bom planejamento, calcular
os riscos que irá assumir. Um exemplo disso é que, em sua empresa, ele não vai
buscar aumentar as vendas de qualquer forma. Aliás, vender muito não,
necessariamente, é sinal de muito lucro. Do que adianta vender e não receber? 

Nesse caso, o prejuízo será dobrado. Primeiro, porque não
entrarão no caixa da empresa os recursos referentes à venda. E depois, porque
sairão do caixa recursos para pagamento do produto, dos colaboradores
envolvidos na venda e dos impostos. Hoje, oferecer boas condições de pagamento
para os clientes é um diferencial competitivo, mas o risco de não receber pode
aumentar se a gestão não for feita adequadamente. 

Toda vez que uma empresa concede ao seu cliente um
determinado prazo para pagar por sua compra, ela está concedendo crédito ao
mesmo. É importante para a empresa que o cliente pague. Caso contrário, como já
vimos, o prejuízo será grande. Para evitar isso, é importante diminuir o risco
da concessão de crédito. 

Não dá para conceder crédito para qualquer cliente e aumentar
a inadimplência. Mas, também não se deve partir para ações mais radicais, por
exemplo, passando a vender somente à vista. Isso pode levar à perda de muitas
vendas. O caminho é buscar um equilíbrio, através de um bom planejamento e da
gestão de crédito. Neste sentido, utilizar de meios de pagamento eletrônico,
como cartões de crédito, por exemplo, traz mais segurança para quanto ao
recebimento. 

Outro fator financeiro igualmente importante é a formação
correta dos preços de venda dos seus produtos e serviços. A precificação adequada
é importante para a composição das margens de lucro, para garantir um serviço
competitivo para a empresa e atrativo para os clientes. 

Em se tratando de planejamento financeiro, manter as finanças
pessoais independentes das finanças da empresa é um ato de extrema importância.
Você já ouviu a frase “empresa pobre, empresário rico”? Isto significa que as
retiradas (ou o salário) do empreendedor são superiores ao que o caixa da
empresa suporta. Fatos como este geram altos riscos de o negócio não suportar por
muito tempo. 

O ideal é estabelecer um valor que combine expectativa de
remuneração do empreendedor com a capacidade de pagamento pela empresa. Assim,
todas as despesas pessoais do empreendedor e de sua família, como o pagamento
da escola das crianças, o supermercado da casa e as contas de telefone da
família, são cobertas pelo “salário” pago pela &nbsp;empresa, ou seja, por sua retirada ou
pró-labore. Do caixa da empresa, devem sair somente recursos para pagamentos
referentes às despesas da empresa.

Vimos, portanto, que a gestão financeira é um dos pontos
fundamentais para manter os riscos do negócio calculados e sob controle. A
seguir vamos saber sobre a importância de se conhecer o cliente como estratégia
para potencializar os resultados e minimizar os riscos do negócio.

É fundamental adotar ações e procedimentos para que se possa
correr riscos calculados. Uma ação que muitas empresas adotam é consultar o
histórico do cliente. Verificar se há algum impedimento em seu CPF ou CNPJ,
para os casos de crediário próprio. Se não há nada, ficam tranquilos para
realizar a venda. 

Mas, será que é tão simples assim? Quando se consulta os
dados de um cliente, estamos olhando para o seu passado. Quando damos a ele um
crédito, estamos preocupados com o seu futuro. É claro que um bom histórico é
uma boa notícia. Mas, não pode nos dar a certeza de que o mesmo comportamento
continuará sendo repetido. É preciso ter mais cautela. Buscar referências
também pode ser uma boa ideia. De preferência de empresas do nosso
conhecimento. Elas terão mais liberdade em nos dizer a verdade. 

Uma alternativa é ir flexibilizando as condições de pagamento
a cada nova compra. Na primeira compra, parte do pagamento, por exemplo, deverá
ser à vista. O risco de inadimplência incidirá somente na parte restante. Na
próxima compra, a parcela à vista pode ser diminuída ou pode ser oferecido um
prazo menor do que o dos clientes tradicionais. Após algumas compras e com uma
certeza maior da qualidade de pagamento do cliente, pode-se oferecer os prazos
tradicionais. 

Situações como esta são muito comuns, sobretudo, em
municípios de menor porte localizados nas diferentes realidades do Brasil. Se,
por um lado, vendas com pagamento com cartões de crédito e débito e outras
formas digitais já são rotina para os negócios localizados nos grandes centros
urbanos do país, em muitas cidades pequenas o crediário ainda sobrevive. Assim,
caso você utilize desse mecanismo, fique atento às dicas trazidas especialmente
para contribuir com o sucesso da sua empresa ou do seu futuro negócio.

Para empreender é preciso fazer uma análise bem rigorosa dos
riscos envolvidos em cada situação do negócio, assumindo aqueles desafios com
maiores chances de sucesso. Isso é correr riscos calculados!

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Descubra seu perfil de investidor e os tipos mais adequados de aplicações para o seu estilo e seus objetivos de vida

Confira os perfis de investidor e os serviços mais adequados a cada perfil

Você é um investidor arrojado, moderado ou conservador?

Se você chegou até aqui é porque já faz parte de um grupo seleto de brasileiros que está atento ao mercado financeiro e às possibilidades de aumentar ou rever a alocação de seus investimentos para que eles se adequem aos seus projetos de vida. Pode ser, também, que você esteja atrás de informações para começar a investir. E isso é ótimo!

O melhor caminho para investir e aumentar seu patrimônio no curto, no médio e no longo prazos é buscar conhecimento. E tudo isso parte, primeiro, do entendimento sobre como você se comporta diante de diferentes situações e, também, do que você espera alcançar em cada momento.

Por isso, é tão importante entender bem qual é o seu perfil como investidor. Neste artigo, nós vamos tentar ajudar você nisso.&nbsp;

Tenha clareza sobre a situação atual e sobre o que espera

Ter uma visão clara sobre sua situação financeira atual e sobre os diferentes momentos em que você pretende usar o dinheiro aplicado é importante para planejar qualquer tipo de investimento. Mesmo que você esteja começando, é possível definir, por exemplo, que o seu primeiro passo é formar uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a>. E ir, aos poucos, juntando dinheiro em uma aplicação adequada a esse objetivo.&nbsp;

É importante, também, ter clareza em relação às suas demais metas pessoais, lembrando que tudo parte dos seus sonhos. Você pretende investir seu dinheiro para conquistar quais objetivos? Adquirir uma casa própria? Fazer uma segunda faculdade? Programar a sua aposentadoria? Garantir renda para custear a faculdade dos seus filhos, daqui a algum tempo?

Entender o seu perfil de investidor vai ajudar você a ter um plano de ação para tirar seu sonho do papel e concretizá-lo. O conceito se refere ao autoconhecimento sobre como você irá se comportar diante das oscilações do mercado, por exemplo. E, igualmente importante, ao alinhamento de sua carteira de investimentos aos seus projetos de vida. São, basicamente, três perfis: agressivo (ou arrojado), moderado e conservador.

Como descobrir o seu perfil de investidor

Quando você acessa seu banco atual ou procura uma corretora para iniciar seu investimento, você responderá a uma pesquisa simples, conhecida como API, ou Avaliação de Perfil do Investidor. As perguntas incluem, em geral, qual é a sua renda média atual, seu patrimônio móvel e imóvel, seu objetivo em relação ao valor que deseja investir, se deseja correr riscos ou não, em quanto tempo deseja reaver os resultados do valor investido, e assim por diante.

Com base no que você responder, a instituição traçará seu perfil como investidor, e passará a fazer recomendações de investimentos adequados a ele. Daí a importância de responder ao questionário com a maior sinceridade possível.

Todos os investimentos servem para todos os investidores?

Nem sempre. Já vimos que, uma vez que a instituição tenha identificado o seu perfil, irá direcionar sugestões de aplicações condizentes com a sua realidade financeira e com os riscos que você está disposto a correr.&nbsp;

Se você decidir operar fora do perfil mapeado pelo banco ou corretora, poderá fazê-lo. Contudo, deverá assumir, formalmente, a responsabilidade pela operação. Isso é feito no momento de selecionar uma aplicação. Você receberá, em tela, a informação que o investimento está em descompasso com o seu perfil e será convidado a reavaliá-lo. Caso decida prosseguir sem refazer o questionário, será orientado a assinar um Termo de Ciência e Risco, no qual confirma estar ciente dos riscos e demais características do investimento.

Esse é o investidor que não aceita correr o risco de comprometer seu patrimônio. Em relação ao seu comportamento emocional perante o mercado, quem tem um perfil mais conservador tem pouca ou nenhuma tolerância para lidar com oscilações nos valores investidos. Por isso, opta por construir a sua carteira com produtos de renda fixa, tais como fundos de renda fixa, CDBs, títulos do Tesouro Direto, LCI/LCA (Letras de Crédito Imobiliário / do Agronegócio).

Quem tem este perfil está disposto a correr alguns riscos para obter mais rentabilidade em seus investimentos. Ele busca um equilíbrio no momento de montar a sua carteira. Por isso, opta por alguns investimentos que podem, certo momento, trazer alguma perda, mas entende que basta aguardar as movimentações do mercado para que volte a ter ganhos naquele produto. A carteira de um investidor moderado é formada em boa parte, por títulos de renda fixa, uma parcela de ações e outros papéis de renda variável, como os fundos de investimentos imobiliários, os FIIs.

Este é o investidor que se sente muito confortável em assumir riscos maiores para ter ganhos maiores em algum momento. É aquela pessoa que faz um investimento sem ter preocupação em comprometer o seu patrimônio no curto prazo. Caso haja grandes oscilações em sua carteira, ele está preparado para aguardar um período longo até a retomada da rentabilidade daquele investimento.

Em geral, são pessoas que conhecem bem o mercado financeiro, acompanham o cenário econômico, brasileiro e mundial, sempre atentos aos noticiários. A carteira de um investidor agressivo é composta, em sua maior parte, por ações, FIIs e outros papeis de renda variável, e uma pequena parte de investimentos de renda fixa, que permitem atingir objetivos de curto e médio prazos sem perdas financeiras.

Bancos e corretoras devem oferecer serviços adequados a cada investidor, de modo que ele não faça movimentos no mercado sem ter clareza sobre o quanto esses movimentos estão alinhados – ou não – ao seu perfil. Esse processo é chamado de suitability. Simplificando, um investidor de perfil conservador não pode ser exposto a serviços e produtos direcionados ao investidor mais agressivo.&nbsp;

Agora que você já se informou sobre cada perfil, e deseja iniciar a sua jornada como investidor, o primeiro passo é acessar o internet banking ou o aplicativo do seu banco e preencher o questionário para conhecer o seu perfil. Desta forma, a instituição poderá direcionar serviços e produtos condizentes com o que você espera.&nbsp;

O FGC (Fundo Garantidor de Crédito), protege alguns investimentos até o valor de R$ 250 mil reais, em caso de falência, liquidação ou de intervenção na&nbsp; instituição financeira em que você fez a aplicação. Os investimentos garantidos pelo FGC são:&nbsp;&nbsp;

Não estão cobertos pelo FGC os Fundos de Investimentos, Fundos de Previdência, Letras Financeiras, Letras Imobiliárias Garantidas, Capitalizações e Ações.&nbsp;

Continue acompanhando nossos conteúdos! E se considerá-los úteis, compartilhe com seus amigos e familiares.

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Descubra onde investir para aproveitar a alta da taxa Selic 

A renda fixa está de volta!

Desde
o início de 2021, a Selic, taxa básica de juros da economia do país, já acumula
uma alta de 162%, passando de 2% para 5,25% ao ano. Aumentar a taxa Selic é uma
estratégia de política monetária utilizada para conter a alta da inflação. Com
os juros mais altos, espera-se que o mercado consumidor compre menos e a oferta
de produtos e serviços aumente, motivando as empresas a reduzirem os preços
para vender seus estoques. Leia mais sobre isso na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bols">A inflação, os juros e seu bolso</a>.

O
aumento dos juros não favorece o consumo, por outro lado é uma boa notícia para
quem tem dinheiro para investir e quer realizar sonhos ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/guia-da-reserva-de-emergencia">construir sua reserva de emergência do zero</a>. Veja, a seguir, como aproveitar a alta da Selic para
turbinar suas economias com a renda fixa.

Renda
fixa é o nome dado a qualquer tipo de investimento que possui regras de
remuneração definidas no momento da aplicação. Essas regras indicam o prazo e a
forma que a remuneração será calculada e paga ao investidor.

Quando
você aplica em renda fixa, está emprestando dinheiro a uma entidade, geralmente
uma instituição financeira ou o governo, em troca do pagamento de juros. Ela, então, emite um
documento se comprometendo a devolver o dinheiro emprestado com juros após um
período combinado. Por isso, é possível prever ou estimar o retorno que o
investimento trará após o seu vencimento. 

Há diversos títulos de renda fixa
comercializados no mercado financeiro. Dentre os que são oferecidos para
pessoas físicas, os mais comuns são Poupança, CDB, RDB, LC, LCI, LCA, CRA, CRI,
Debêntures e títulos públicos federais, por meio do Tesouro Direto. Três aspectos
principais diferenciam essas siglas: para quem você emprestará o dinheiro, a
tributação sobre o rendimento e a garantia com que você poderá contar para
receber seu dinheiro de volta.

Instituições para quem o dinheiro será emprestado

Toda vez que você aplica em Poupança, CDB, RDB, LC, LCI ou
LCA está emprestando dinheiro para um banco ou uma financeira, que poderá usar esse dinheiro para investir em diferentes finalidades. 

A Poupança tem regras
específicas estabelecidas pelo governo federal e 65% dos recursos aplicados na
caderneta precisam ser obrigatoriamente destinados a financiar a compra de
imóveis. No caso da LCI, o banco irá financiar projetos do mercado imobiliário - e, na LCA, do agronegócio.

O CRI e o CRA também são voltados a esses projetos, porém não
são títulos emitidos por bancos, mas por companhias contratadas por empresas do
setor imobiliário ou do agronegócio. Já as Debêntures também são empréstimos
feitos a empresas não financeiras, porém de qualquer outro setor. 

Ao aplicar no Tesouro Direto, você emprestará dinheiro ao
Governo Federal, por meio de títulos emitidos pelo Tesouro Nacional. 

Os investimentos em LCI, LCA, CRI e CRA são voltados a
impulsionar os setores imobiliário e do agronegócio, e as debêntures
incentivadas são voltadas ao setor de infraestrutura, considerados estratégicos
para a economia nacional. Por esse motivo, sua rentabilidade é isenta de
imposto de renda, ou seja, no momento do resgate, você receberá exatamente o
valor aplicado mais os juros.

Já os rendimentos de CDB, RDB, LC, Debêntures comuns e dos
títulos públicos vendidos pelo Tesouro Direto são tributados de acordo com a
tabela regressiva do imposto de renda. Portanto, quanto maior o tempo
investido, menor é o imposto cobrado. Confira a relação entre o tempo e os
percentuais:

Vamos a um exemplo para entender melhor como isso funciona!&nbsp;Um título comprado por R$ 2000 que rendeu R$ 200, teria a
seguinte tributação:

Quando pedimos dinheiro emprestado, o credor costuma exigir
algumas garantias. No caso das aplicações em renda fixa, quem investe é o
credor e ele precisa saber as garantias com as quais pode contar para receber o
dinheiro de volta.

Os investimentos em títulos públicos, por meio do Programa Tesouro Direto, são 100% garantidos pelo Tesouro Nacional, ou seja, são considerados os investimentos mais seguros do país.

Os títulos emitidos por bancos e financeiras, como Poupança, CDB,
RDB, LC, LCI e LCA, possuem a garantia do <a href="https://www.fgc.org.br">Fundo
Garantidor de Crédito</a>
(FGC), uma entidade privada, que funciona como uma reserva de emergência das
instituições financeiras. Ou seja, se uma delas quebrar e não tiver recursos
para devolver o dinheiro aos investidores, o FGC entra em campo e garante a
devolução integral de investimentos de até R$ 250 mil por CPF.

Na prática, quando o Banco Central intervém ou liquida as
operações de uma instituição financeira, o FGC informa ao investidor por meio
de sua corretora, indicando uma data e uma agência bancária para a retirada do
dinheiro aplicado e dos respectivos rendimentos já descontando os possíveis
tributos conforme o prazo em que o dinheiro ficou investido. &nbsp;Recentemente, o FGC criou um APP que reduziu o
prazo de pagamentos de aproximadamente 10 dias úteis para apenas dois dias
úteis após o envio de informações consolidadas pelo liquidante da instituição.

Já os títulos emitidos por instituições não financeiras, como
CRA, CRI e Debêntures, embora tenham lastro, definido por cada emissão, não
contam com a garantia do FGC, por isso possuem um risco maior de não pagamento.

Confira, na tabela a seguir, um resumo das informações acima.

Como prever o retorno de aplicações em renda fixa

Existem basicamente três modalidades de títulos para
contratar o retorno que você deseja ter em sua aplicação de renda fixa, de
acordo com a necessidade.

Prefixado: o dinheiro investido rende a uma taxa exata, fixada
previamente, ou seja, o investidor sabe, no momento da aplicação, o retorno
esperado. Isso pode ser vantajoso quando houver uma previsão de queda ou
estabilidade na taxa básica de juros da economia. Supondo que você contrate um
título prefixado que pague 11% ao ano de remuneração e que a taxa Selic esteja
em 6,5% ao ano, seu retorno será 4,5% maior. Quanto mais a taxa de juros cair,
melhor será a rentabilidade do seu investimento.

Pós-fixado: o dinheiro investido rende a uma taxa definida por algum
índice, como o CDI ou a Selic, por exemplo. Quando o índice subir, a
rentabilidade irá aumentar e vice-versa, por isso, o investidor apenas conhece
o retorno ao final do vencimento. Digamos que você invista em um CDB pós-fixado
que pague 110% do CDI. Se o CDI subir, sua remuneração absoluta será maior e,
se cair, será menor.

Mistos ou híbridos: São títulos em que a rentabilidade é uma composição de
prefixada e pós-fixada. É muito comum vermos esse tipo de título estar atrelado
à inflação, ou seja, uma taxa prefixada mais a inflação do período. Dessa
forma, o poder de compra é preservado. Perceba que a parte prefixada será a
taxa de juros real, pois independentemente de qual seja a inflação, você
receberá uma taxa previamente estipulada. O Tesouro IPCA é um exemplo desse
tipo de título.

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O aumento do Netflix pesou no bolso? Veja as dicas para economizar em assinaturas e em outras pequenas despesas

Saiba como cortar os gastos com produtos e serviços não essenciais

Faça uma caça aos gastos invisíveis e economize

O Netflix anunciou recentemente um reajuste de 18% a 21% em sua mensalidade. Os planos passaram a custar entre R$ 25,90 e R$ 55,90 por mês. Se você não se importou com o aumento por conta do valor, saiba que a assinatura de streaming não é a única despesa que, muitas vezes, fica invisível no orçamento. Ela parece pequena, mas quando somada a outros gastos, pode fazer uma boa diferença nas contas do mês.&nbsp;

A ideia não é se privar dessa fonte de diversão, muito pelo contrário! Mas a dica que trazemos aqui olhar para aqueles valores que aparecem na fatura do cartão todo mês sem que você dê muita importância a eles. Ao final de um ano, podem significar um bom dinheiro desperdiçado.

E, mesmo que você não precise cortar despesas, uma economia aqui e outra ali podem proporcionar uma folga de dinheiro para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/entrou-dinheiro-extra-aproveite-para-acertar-as-contas">antecipar a quitação de um financiamento</a>, começar a investir e construir uma reserva financeira. Multas por atrasos no pagamento de boletos e faturas de planos de celular e TV por assinatura costumam ser os campeões do desperdício.

A seguir, vamos conferir algumas dicas para aproveitar melhor esses recursos.

Se você possui um plano de celular pós-pago, comece avaliando as suas contas dos últimos meses. Veja se você e sua família efetivamente utilizaram os minutos de ligações e o pacote de internet contratados. Ao fazer isso, você saberá o que está sobrando e pode ser cortado. Munido dessas informações, entre em contato com a operadora e negocie um plano de menor valor e mais adequado à sua realidade atual.

O contrário também é válido. Se você sempre extrapola os limites de seu pacote, pode sair mais em conta fazer um upgrade de plano, ou seja, aumentar um pouco os limites e o valor. Isso pode custar menos que pagar mensalmente pelas chamadas adicionais, que costumam ser mais caras.

Se você é o tipo de pessoa que está a maior parte do tempo em um mesmo local (em casa e no escritório, por exemplo) e consegue se virar bem usando apenas serviços de comunicação via internet (como Skype, WhatsApp e FaceTime), avalie e possibilidade de trocar seu plano pós-pago por um do tipo controle ou pré-pago e usar ao máximo o wifi desses locais.

São centenas de canais disponíveis, mas você só costuma assistir a dois ou três? É hora de rever a necessidade dessa assinatura. Hoje, há uma série de serviços de vídeo sob demanda, como o próprio Netflix, que são mais baratos e atendem muito bem quem dispõe de uma boa internet em casa. Há opções de assinatura mensal, aluguel ou compra de vídeos específicos.&nbsp;

A anuidade do cartão de crédito pode significar um gasto importante dentro do orçamento de uma família. Se você tem o mesmo cartão há anos, concentra suas compras nele e paga todas as faturas em dia, na hora de renovar o cartão, reserve alguns minutos para uma conversa com a operadora. Clientes fiéis têm boas chances de negociar o valor, preservando o cartão que já possui.

Há, também, diversos cartões que não cobram pela anuidade. Eles podem ser oferecidos por bancos, redes de varejo e por empresas que possuem modelos de negócios diferentes. Informe-se sobre essas possibilidades e, caso uma dessas opções atenda às suas necessidades, experimente fazer essa troca.

Aqui a dica é semelhante à dos planos de telefonia móvel. Avalie o que efetivamente utiliza e, munido dessas informações, entre em contato com o seu banco e contrate a melhor opção para suas necessidades. Para que essa conversa seja ainda mais efetiva, antes de ligar acesse as informações que os bancos disponibilizam em seus sites e já selecione a opção que mais se aproxima do seu real uso de serviços bancários.

Outra opção são as chamadas contas digitais, em que você realiza todas as suas transações pela internet, que costumam ser isentas da cobrança de tarifas. Entre no site de seu banco para saber se você tem essa opção.

É possível trocar o plano de saúde sem a necessidade de cumprir nova carência para uso dos serviços. Por isso, compare os planos disponíveis e avalie se há alternativas mais baratas que ofereçam cobertura e benefícios mais adequados ao momento em que você vive.&nbsp;

Roupas que nunca foram usadas, frascos de perfumes e maquiagens que perderam a validade, brinquedos guardados no fundo do armário. Enfim, qualquer item comprado sem necessidade ou descartado sem que seja utilizado corresponde a um dinheiro jogado fora.

O mesmo vale para o desperdício de alimentos, água e energia. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ser-eco-logico">Nesta matéria</a>, calculamos o quanto uma família pode economizar nas contas de luz, água e supermercado apenas com a mudança de atitude. Veja, também, as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/da-torneira-para-o-bolso">histórias</a> de pessoas que conseguiram uma boa redução na conta de água.

Um dia de atraso no pagamento da fatura do cartão pode render um mês de arrependimento. Se suas contas não estão em débito automático e de vez em quando você se esquece de pagá-las, pode ser o caso de contratar esse serviço, que é oferecido gratuitamente pelos bancos.

Para aquelas despesas em que não há essa opção, vale tudo: post-it na geladeira, alerta do celular ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/aplicativos-e-ferramentas-para-organizar-o-orcamento">aplicativos de organização financeira</a>, que não deixam você esquecer de nenhum compromisso.

O seu carro pode ser outra fonte de desperdícios. Na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/carro-voce-precisa-mesmo-ter-um">“Carro: você precisa mesmo ter um?”</a>, fizemos as contas do quanto custa, por dia, manter um automóvel. Leia e aprenda a calcular o quanto você precisa trabalhar para manter um carro na garagem.

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Conheça seus direitos como consumidor de produtos e serviços bancários

Conheça seus direitos ao contratar e usar produtos e serviços bancários

10 direitos que todo cliente de banco precisa conhecer

A relação entre os bancos e seus clientes é pautada por regras que buscam proteger o elo mais vulnerável dessa relação: os consumidores. Elas estão previstas em leis e nos regulamentos do Banco Central, no Código de Defesa do Consumidor e na Autorregulação Bancária da Federação Brasileira de Bancos – FEBRABAN, um sistema de autodisciplina das instituições financeiras que vai além das normas e controles já existentes.

Essas leis e normas amparam o consumidor na hora de buscar informações, contratar produtos e serviços financeiros e negociar dívidas. É importante conhecê-las para garantir que sejam respeitadas. É o que destacamos neste artigo. A seguir, você confere alguns dos direitos fundamentais que todo cliente de banco precisa conhecer de cor e salteado.

1. Portabilidade do crédito e outros produtos financeiros

A portabilidade é garantida por lei e observada pelos órgãos reguladores de cada setor econômico – telefonia, seguros e produtos financeiros, entre outros. No caso das instituições financeiras, a portabilidade do crédito é garantida pela Resolução 4.292/2013, do Banco Central.&nbsp;

Se encontrar condições melhores (taxas mais baixas ou prazos mais adequados) do que as oferecidas atualmente por sua instituição, você pode transferir empréstimos, financiamentos e outros créditos, incluindo aí o rotativo do cartão e a dívida no cheque especial, para outro banco. Você também pode migrar sua previdência, conta-salário,&nbsp; leasing ou financiamento do carro ou da casa própria. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/portabilidade-um-direito-doconsumidor">Veja as dicas para usar a portabilidade a favor de sua saúde financeira</a>.

A Resolução 3.919/2010, do Banco Central, diz que todas as instituições financeiras devem colocar à disposição de seus clientes uma opção de conta com isenção de tarifas. Nessa modalidade, o cliente conta com um pacote essencial de serviços, que inclui cartão de débito, até quatro saques, dois extratos e duas transferências por mês, além de consultas ilimitadas ao internet banking. Ah, e se você quer entender melhor como isso funciona, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/tudo-sobre-saques-e-depositos">confira aqui os diferentes tipos de conta existentes</a>.

3. Desconto na quitação antecipada de dívidas

A quitação antecipada é o pagamento parcial ou total da dívida antes do vencimento. A principal vantagem de fazer isso é reduzir a carga de juros e acelerar o pagamento da dívida gastando menos. Se entrou um dinheiro extra e você quer antecipar parcelas ou pagar integralmente o que deve, terá direito a um desconto equivalente aos juros das parcelas futuras. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/vale-a-pena-pagar-antes">Saiba tudo sobre a quitação antecipada de dívidas.</a>

4. Ressarcimento por cobranças indevidas

As instituições financeiras podem cobrar tarifas de seus clientes – exceto no caso do pacote essencial de serviços (ver item 2) –, desde que estejam previstas em contrato e que os serviços sejam solicitados pelo consumidor. Em caso de cobranças indevidas, a exemplo de cartões entregues sem que o cliente tenha contratado formalmente, o consumidor tem direito ao ressarcimento do valor.&nbsp;

Antes de contratar um produto ou serviço, o cliente tem direito a conhecer todas as condições e características da transação, acessando as informações de maneira objetiva e transparente no site ou aplicativo do banco e na conversa com o gerente. A dica é ler a minuta do contrato, conferir ponto por ponto e perguntar, perguntar e perguntar: qual é a taxa de juros? Vou pagar alguma outra tarifa? Qual é o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/por-dentro-do-custo-efetivo-total">Custo Efetivo Total</a>? O que acontece seu eu atrasar o pagamento? Veja outras <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/perguntar-nao-ofende">perguntas que todo cliente deve fazer ao seu banco</a> ao contratar produtos e serviços.&nbsp;

Os bancos fazem fortes investimentos em segurança para que você possa utilizar os serviços sem se expor a riscos. Se os clientes fizerem a sua parte, protegendo seus dados pessoais e bancários, as chances de fraudes são reduzidas. Trabalhando juntos, banco e cliente fortalecem ainda mais a segurança bancária. Por isso, fique atento ao clicar em links e fornecer seus dados quando fizer <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/Seguranca-nas-compras-online">pesquisas ou compras online</a>.

Vale relembrar uma regra importante: o banco nunca entra em contato para solicitar dados pessoais ou pedir para que você destrua e entregue seu cartão. O alvo preferido de fraudadores são os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vovos-e-vovos-conscientes-e-bem-informados">idosos</a>. Veja também as dicas para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/10-passos-para-usar-o-pix-com-seguranca">usar o PIX com segurança</a>.

A tendência é que os bancos comerciais se digitalizem cada vez mais e ofereçam mais e mais serviços de autoatendimento, acompanhando a evolução tecnológica do mercado e da sociedade. E você, como consumidor, tem direito a escolher a maneira mais conveniente de acessar seu banco e os produtos que necessita: Internet Banking, aplicativo, telefone, caixas eletrônicos e agências (quando a instituição tiver).

Você pode, a qualquer momento, solicitar o cancelamento de contratos de empréstimos, reduzir o limite do cartão de crédito ou até mesmo fechar sua conta bancária. Não há um “contrato de fidelidade” ou coisa semelhante que impeça isso. Ao contrário. Com o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/open-banking">Open Banking</a>, a tendência é que você tenha acesso mais fácil a propostas que sejam mais adequadas ao seu momento de vida, tanto por parte de sua instituição quanto da concorrência.

Sempre que o banco alterar o valor das tarifas, ele é obrigado a informar a mudança para o cliente, com pelo menos 30 dias de antecedência.&nbsp;

10. Cartão? Apenas se houver solicitação

O envio de cartão sem&nbsp; o consentimento do cliente é uma prática abolida do sistema financeira, mesmo assim, problemas acontecem. Se você não pediu um novo cartão e recebeu um em casa, não faça o desbloqueio e entre em contato com a instituição para registrar o pedido de cancelamento. Caso haja cobrança de tarifa, solicite o ressarcimento.&nbsp;

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Dicas que podem auxiliar você na elaboração de estratégias para fidelização de clientes, contribuindo para os resultados da sua empresa

É preciso conquistar o cliente a qualquer preço?

O Dia do Cliente é comemorado no Brasil no dia 15 de
setembro. Foi criado em 2003, no Rio Grande do Sul, e oficializado em 14
estados e em mais de 150 municípios brasileiros. Apesar da existência dessa
data oficial, é na prática e no dia a dia que os empreendedores percebem que o
dia do cliente se estende para o restante do ano. Afinal, é por meio deles que
qualquer negócio garante a sua existência. 

Com isso, conquistar clientes e garantir a sua fidelidade
torna-se uma etapa importante na consolidação de um negócio. Muitos acreditam
que esse objetivo deve ser alcançado a qualquer preço, mas não é bem assim. A
grande questão é como fazer isso de forma saudável sem comprometer o resultado
da empresa. 

O primeiro passo:
fazer bem-feito e ficar de olho na qualidade

Oferecer um produto de qualidade e um atendimento
diferenciado aumenta as chances de reter o cliente e também conquistar novos,
pois um cliente satisfeito pode atrair vários outros. A propaganda boca a boca
tem um impacto grande e pode gerar retornos muito positivos. Além disso, buscar
a qualidade dos produtos diminui os gastos com trocas e retrabalho. 

É importante estar atento às percepções do cliente. Não basta
achar que o seu produto tem qualidade. O cliente também precisa ter a mesma
opinião. O caminho é estar sempre de ouvidos abertos para o que ele pensa, seja
em uma conversa informal ou usando estratégias mais estruturadas, como
pesquisas de opinião, por exemplo. 

O atendimento também merece uma atenção especial e um cuidado
grande. Ter uma rotina de treinamentos é um fator fundamental na manutenção da
motivação da equipe e garantia da qualidade de atendimento. É importante que os
clientes percebam a “cultura do bom atendimento” da sua empresa, por todos que
o atenderem. Para isso, mantenha o seu time capacitado e engajado.

E como fica o atendimento nos canais digitais?

Independentemente da estratégia que você decida utilizar para
atrair o cliente, é muito importante que haja rapidez na resposta. Enquanto o
seu cliente espera o seu retorno de preço no “inbox”, por exemplo, um concorrente pode já tê-lo respondido ou o
cliente ter visto a informação em outro lugar ou, até mesmo, desistido da
compra. Então, atenção para não perder vendas por causa de demora nas
respostas.

Para saber mais sobre como melhorar o atendimento nos canais
digitais, acesse o vídeo do Sebrae clicando <a href="https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/galeriavideo/como-melhorar-o-atendimento-nos-canais-digitais,0bdd4aabf3922710VgnVCM1000004c00210aRCRD">aqui</a>!

Seja através de canais digitais ou de um e-commerce, mantenha
o seu cliente bem informado sobre o seu produto ou serviço, com informações
sobre preço, formas de contato e logística de entrega. Cumprir com os prazos de
entrega é outro fator que faz toda a diferença para a qualidade da experiência
do seu cliente. Busque agilidade também para este ponto!

Manter um cliente custa bem menos que atrair um
novo

Vimos que tudo começa pela oferta de um bom produto e um bom
atendimento. Mas, é preciso ir além e buscar formas de fidelização. Para isso,
existem diversas possibilidades como, por exemplo, criar um programa de
fidelização. Nele, a repetição do consumo garantirá preços melhores, condições
especiais de pagamento ou até mesmo, brindes. Todos os custos de um programa de
fidelização devem ser medidos. E, atualmente, também existe a possibilidade de
se juntar aos programas oferecidos por empresas especializadas em estratégias
de fidelização. 

Você pode estar pensando que tudo isso é interessante, mas
que na realidade o que atrai e mantém um cliente é o preço. Será mesmo? Se essa
for a única estratégia de atração e fidelização, basta aparecer um concorrente
com um preço mais baixo para tudo ir por água abaixo. É preciso ter uma
estratégia de precificação levando em consideração as diversas variáveis
envolvidas, como custos da empresa, concorrência e rentabilidade pretendida. A
política de descontos também deve ser bem pensada. Não se pode buscar uma venda
a qualquer preço. Afinal, as vendas saudáveis são um dos principais fatores
para gerar faturamento e manter a saúde da empresa!

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Quando o desequilíbrio no bolso afeta o equilíbrio do corpo e da mente

O desequilíbrio no bolso mexe com o equilíbrio do corpo e da mente

Equilíbrio financeiro e saúde física e mental

Dados iniciais coletados pelo Índice de Saúde Financeira dos Brasileiros – <a href="https://indice.febraban.org.br/">I-SFB FEBRABAN</a> mostram que 69% das pessoas chegam ao final do mês no negativo ou no empate financeiro, sem conseguir guardar dinheiro. E 58% delas vivem estresse dentro de casa por causa de compromissos financeiros. Os dados são um retrato da pesquisa até o final de agosto, somando 4.863 respondentes.

Essa situação se agravou ainda mais durante a pandemia, em função da perda de renda das famílias e do isolamento social, que trouxe uma série de outras questões. Uma delas foi a necessidade de equilibrar muitos pratos ao mesmo tempo, conciliando o trabalho dentro de casa e o cuidado com a família. Outra, a falta de horário de término do expediente.

Um estudo feito pela Universidade do Rio de Janeiro e publicado pela revista The Lancet, revela que os casos de depressão aumentam 90% nos primeiros meses da pandemia e o número de pessoas com crises de ansiedade e estresse agudo praticamente dobrou no período.

Para quem está endividado, as coisas se tornam ainda mais complexas e surge, nesse cenário, uma estreita relação entre saúde financeira e saúde física e mental. É bom saber que você não está sozinho e que há toda uma rede de apoio que pode ajudar você a atravessar esse momento. É o que mostramos neste artigo.

Um estudo feito pelo Ministério da Saúde revelou que quase 30% dos brasileiros buscaram apoio para lidar com questões psicológicas entre agosto e outubro de 2020. Outros 35% não tiveram esse auxílio, mas desejavam contar com ele. Muitas organizações passaram a oferecer esse tipo de serviço, a partir da pandemia, de forma gratuita ou com preços sociais.

Para descobrir profissionais e instituições que prestam atendimento à distância ou presencial em sua região, faça uma pesquisa usando as seguintes palavras: pandemia + serviço, núcleo, centro de apoio psicológico + o nome de sua cidade. As universidades públicas e privadas que possuem cursos de psicologia e psiquiatria costumam aparecer no topo da lista, ao lado de ONGs que atendem pessoas com os mais diferentes perfis.

Os serviços de apoio psicológico costumam atender os chamados <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/quando-o-impulso-domina-as-financas">compradores compulsivos</a>, que mesmo endividados não consegue controlar seus gastos. Em São Paulo, por exemplo, há o grupo de Compradores Compulsivos do Programa Ambulatorial Integrado dos Transtornos do Impulso (<a href="https://www.proamiti.com.br/">Pro-Amiti</a>), mantido pelo Instituto de Psiquiatria da Universidade de São Paulo. O programa presta atendimento a quem deseja sair desse ciclo vicioso e retomar o controle de sua vida financeira.

Apoio jurídico a pessoas superendividados

Nos casos em que o descontrole do orçamento gera pendências financeiras e jurídicas que você não consegue resolver, é possível contar com o apoio de organizações que prestam orientação jurídica e intermediam a renegociação de dívidas, nos casos que que não há acordo entre as partes. Para saber quais são estes órgãos e como proceder, leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/instituicoes-que-voce-pode-negociar-dividas-sair-endividamento">Onde buscar apoio para sair das dívidas</a>.&nbsp;

Quem tem dificuldade em resolver divergências com empresas pode recorrer ao <a href="http://www.consumidor.gov.br/">www.consumidor.gov.br</a>, um serviço público que facilita o contato entre consumidores e empresas para a resolução de conflitos pela internet. Apoiado pela FEBRABAN, o serviço é monitorado pela Secretaria Nacional do Consumidor, do Ministério da Justiça, Procons, Defensorias, Ministérios Públicos e pela sociedade.

Ele possibilita a resolução de conflitos de consumo de forma rápida e desburocratizada: atualmente, 80% das reclamações registradas no portal são solucionadas pelas empresas, que respondem às demandas dos consumidores em um prazo médio de sete dias.

Veja um passo a passo para sair das dívidas

Para sair do endividamento, é necessário colocar um plano no papel, um passo a passo que funcionará como uma bússola na direção da saúde financeira e de uma vida organizada e bem mais tranquila.&nbsp;

Para ajudar você nesta empreitada, nós preparamos o e-book <a href="https://meubolsoemdia.com.br/como-sair-das-dividas-em-10-passos">Como sair das dívidas em 10 passos</a>. Com ele, você entende melhor a sua situação financeira e aprende a fazer um orçamento doméstico, envolver a família nas decisões financeiras e criar uma estratégia para sanar suas dívidas. Pode ser útil para você? <a href="https://meubolsoemdia.com.br/pdf/Ebook-Como-Sair-das-Dividas-em-10-Passos-ebook.pdf">Então baixe agora nosso e-book gratuito</a>.

Descubra seu índice de saúde financeira

O I-SFB FEBRABAN foi lançado em julho pela Federação Brasileira dos Bancos – FEBRABAN, em cooperação com o Banco Central, acadêmicos e várias outras instituições do sistema financeiro nacional. Ele permite consolidar, em um indicador, a saúde financeira de todos os cidadãos. Além disso, traça um diagnóstico de cada indivíduo, ajudando a mapear as áreas de maior vulnerabilidade, facilitando a adoção de estratégias para melhorar de vida.

Se você ainda não descobriu o seu índice,&nbsp;<a href="https://indice.febraban.org.br/">responda o questionário e saiba como anda a sua saúde financeira</a>. Se já respondeu, veja as dicas que trazemos <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/sua-nota-no-indice-de-saude-financeira-do-brasileiro">neste artigo</a> para melhorar, cada vez mais, o seu índice e a sua saúde financeira.

Descubra, a seguir, o que você pode fazer, ainda hoje, para encontrar mais equilíbrio nas contas e ter uma vida financeira mais saudável.&nbsp;

Viver um degrau abaixo do padrão de vida que sua renda permite é o principal caminho para a saúde financeira. Vale reavaliar os gastos com moradia, água e energia e meios de transporte, por exemplo. O objetivo é chegar ao final do mês com alguma sobra, mesmo que pequena, para poupar e investir. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">Faça uma caça aos gastos invisíveis e economize</a>!

A reserva de emergência é aquele dinheiro que fica guardado, rendendo em uma aplicação, para te socorrer naquelas situações em que você realmente precisa dele. Além evitar o risco de entrar em dívidas, a reserva garante tranquilidade para lidar com os imprevistos. Quer descobrir como calcular o valor que você precisa acumular e onde investir o dinheiro guardado para essa finalidade? Leia nosso <a href="https://meubolsoemdia.com.br/guia-da-reserva-de-emergencia">Guia da Reserva de Emergência</a>.

Coloque suas contas do débito automático

Esquecer os compromissos do mês é um dos fatores que levam à desorganização financeira, além de gerar juros desnecessários. Nesse caso, vale criar uma tabelinha listando cada conta (água, luz, telefone etc.) com sua respectiva data de vencimento e, em seguida, pendurá-la em um lugar visível, como a porta da geladeira. Mais interessante ainda é colocá-la em débito automático: o sistema no banco paga a conta na data programada e você não corre o risco de esquecer.&nbsp;

O cartão de crédito nos ajuda com parcelamentos, inclusive viabilizando compras de valores maiores, mas precisa ser usado com planejamento. Se o valor da fatura vem maior do que o saldo da conta e empurramos uma parte do pagamento para o mês seguinte, além de pagar os juros do crédito rotativo, ainda corremos o risco do descontrole. Por isso, sempre pague o cartão em dia e no valor integral. Leia mais em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">Como usar o cartão de crédito de forma inteligente</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cartao-de-credito-em-dezembro">De olho no cartão de crédito</a>.

Cheque especial não é entrada de dinheiro

Cada produto financeiro tem a sua função. Com o cheque especial, não é diferente. Esse é um recurso que você pode acessar diante de um imprevisto, naquele momento em que você não tem dinheiro na conta. Nesse caso, o banco te empresta um valor para resolver a emergência, mas você deve cobrir a conta o mais rápido possível. Isso porque o cheque especial também opera com juros elevados e, se você começar a depender dele para tudo, pode entrar em um processo de endividamento. Leia mais em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-cheque-especial">Por dentro do cheque especial</a>.

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O que é independência financeira e como se preparar, desde já, para chegar lá

7 dicas para conquistar a tão sonhada independência financeira

Independência significa, literalmente, autonomia e
liberdade em relação a alguém ou algo. Já parou para como isso se aplica às
finanças? Nesse caso, o grito de independência acontece quando aprendemos a
cuidar e a investir nosso dinheiro com inteligência, fazendo com que ele
trabalhe por nós enquanto vivemos a vida que temos hoje pensando em ter um amanhã
ainda melhor.

A independência financeira é a nossa capacidade de
poupar dinheiro suficiente para, em determinado momento da nossa vida, garantir
uma renda passiva. Ao contrário da renda ativa, que depende do
trabalho, a renda passiva é resultado de um longo período de investimentos,
que nos permite bancar, em algum momento, nosso padrão de vida apenas com os
juros recebidos dessas aplicações. Mas para que esse sonho possa se tornar uma
realidade, vamos entender como chegar lá.

Um bom começo para conquistar a independência financeira é aprender
a viver um degrau abaixo do padrão de vida que sua renda permite. Isso
significa que, ao final do mês, suas contas não devem ficar no vermelho ou no
zero a zero: garanta que vai sobrar dinheiro para investir. Mesmo que você ganhe
bem ou tenha acabado de receber uma promoção, entenda que pessoas prósperas vivem
com menos do que precisam e sabem poupar. Mas como? 

Se o aluguel anda pesado, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/antes-de-mudar-a-proposta-e-negociar-o-aluguel">renegocie o contrato</a> com o proprietário ou considere
procurar um lugar mais barato para morar. Se seu imóvel é financiado, você pode
pesquisar outro banco e usar a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade do crédito</a> para tentar reduzir o valor das
parcelas.

Reveja suas assinaturas de produtos e serviços

Estude os contratos dos serviços que você contrata. Quando
contratamos internet, telefonia de celular e TV a cabo, escolhemos pacotes que,
muitas vezes, não usamos. Quem passa a maior parte do tempo fora de casa nem
sempre consegue assistir a tantos canais contratados. Isso também vale para
aquela mensalidade que sai da sua conta direto para a academia de ginástica na
qual se matriculou, mas nunca frequenta. Para começar a enxugar esses excessos,
leia <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">Faça uma caça aos gastos invisíveis e
economize</a>.

Opte por meios de transporte mais baratos

Será que ir de carro para o trabalho é a melhor opção? É
necessário ter dois automóveis numa mesma casa? Qual é o peso dos gastos com
transporte no seu orçamento? Nesse momento da sua vida, é possível vender o
carro para fazer renda e investir um grande montante, que já pode gerar bons
rendimentos? 

Além da economia, mudar a forma como nos locomovemos pode
trazer outros benefícios. Quando usa transporte público, você conhece melhor
sua cidade e tem momentos de contemplação. Pedalar ou caminhar faz bem para a
saúde. E, se o carro for imprescindível, usar um dos aplicativos de transporte
compartilhado disponíveis no mercado pode ser mais vantajoso do que gastar com
gasolina e estacionamento. Já fez esta conta? Veja, neste post, como fazer: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/carro-voce-precisa-mesmo-ter-um">Carro: você precisa mesmo ter um?</a>

Entenda seu consumo de água, energia e gás

Verifique, com frequência, seu consumo de água, energia e gás.
Com simples mudanças de hábito, como reduzir o tempo do banho e apagar a luz de
cômodos vazios, você pode economizar um valor que pode ser investimento. Por
menor que ele seja, com o tempo, se você mantiver esse hábito, o bolo vai
crescer. Temos aqui no Meu Bolso em Dia mais conteúdos que podem ajudar a
descobrir oportunidades para fazer isso. A dica é ler estes três: 

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/agua-no-seu-dia-a-dia">Água no seu dia a dia e como
economizar</a>

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupar-energia-brincando">Como ensinar as crianças a economizar
energia elétrica</a>

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-driblar-o-aumento-do-gas-de-cozinha-e-da-gasolina">Como driblar o aumento de gás de
cozinha e gasolina</a>

Depois que você conseguiu fazer uma revisão no seu
padrão de vida e o dinheiro começou a sobrar, é hora de poupar regularmente. Não
importa se economizou R$ 50 ou R$ 800: o primeiro passo é adquirir o hábito de
guardar. Quando você “sentir o gostinho” de ver seu dinheiro rendendo, mês a
mês, nunca mais vai parar de investir.

Porém, se para você poupar todo mês ainda é um
desafio, que tal programar uma aplicação automática no seu banco? É um recurso que
pode ser ativado pela internet ou caixa eletrônico. No dia, o valor previamente
estabelecido por você sai da conta direto para a aplicação. Por exemplo, se o
seu salário cai todo dia 10, você pode agendar para que, todos os meses, neste
dia, o sistema transfira R$ 60 da sua conta para a poupança. No final de 12
meses, você terá R$ 720 investidos, mais os juros.

Se, ainda assim, você tem dificuldade em começar,
recomendamos a leitura de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-que-algumas-pessoas-conseguem-poupar-e-outras-nao">Por que algumas pessoas conseguem poupar e outras não?</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-dificuldade-para-poupar-freud-explica">Você tem dificuldade em poupar? Freud explica</a>. Já está pronto para investir, mas não sabe onde?
Então leia <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Hora de investir? Conheça o Tesouro Direito</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-e-poupanca-onde-e-mais-seguro-investir-hoje">Tesouro direito X poupança: onde investir?</a>

Quem já está preparado para dar o primeiro passo no
mundo dos investimentos precisa construir a sua reserva de emergência. Esse é
um dinheiro que deve estar disponível para você acessar diante de algum
imprevisto, como desemprego, doença na família e até situações mais
corriqueiras, como quando seu carro pifa. Este montante é usado para “te
salvar” de um sufoco, quando você não tem escolha e precisa resolver aquele problema
na hora.

Meu Bolso em Dia - Uma iniciativa Febraban

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