Como contratar crédito sem se enrolar ou ficar inadimplente

Nos últimos anos, o Brasil vem registrando altos níveis de inadimplência dos consumidores em lojas, instituições financeiras e outros serviços. Em dezembro de 2022, mais de 69,4 milhões de brasileiros estavam com o nome restrito, de acordo com levantamento do Serasa, sendo que as principais dívidas em atraso eram a fatura do cartão de crédito (28,7%), contas básicas, como água, luz e gás (22,2%) e compras feitas no varejo (11,4%).

A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (Peic), da Federação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo, apontou outro dado preocupante: em 2022 houve um recorde de superendividamento. No total, 17,6% das pessoas de baixa renda tinham mais da metade de sua renda comprometida com o pagamento de dívidas. Entre os que têm os melhores salários, a taxa chegou a 8%. Para 2023, a perspectiva é de um endividamento ainda maior, segundo projeção da Febraban.

Diante das dificuldades econômicas, é comum que as famílias busquem crédito para ganhar mais fôlego financeiro para fazer pagamentos, antecipar e parcelar compras. Uma das funções do crédito é exatamente essa: apoiar as pessoas na hora em que elas mais precisam. Mas, para não se enrolar, é preciso planejar o uso dos empréstimos e financiamentos. Por isso, reunimos aqui dicas e orientações sobre como contratar crédito sem ficar inadimplente. Continue a leitura! 

O que levar em conta na hora de escolher uma linha de crédito

Há no mercado diversas linhas de crédito que podem ser usadas em diferentes situações. Antes de contratar, é preciso descobrir qual se adequa melhor às suas necessidades em cada momento. Se você quer financiar uma pequena reforma na casa, adquirir uma máquina de fazer pão para abrir seu próprio negócio ou parcelar uma compra maior feita em um atacadão, por exemplo, você encontrará uma linha mais adequada a cada caso.

Para a reforma da casa, você poderá recorrer ao empréstimo com garantia (a casa), que oferece taxas de juros menores; para abrir um negócio, a uma linha de crédito ligada a algum repasse do BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social), que costuma ter um baixo custo para empreendedores; e, por fim, para parcelar a compra do atacadão, ao parcelamento sem juros no cartão de crédito.

Esses são apenas alguns exemplos de adequação da linha à maneira como o crédito será utilizado, pensando na sustentabilidade financeira de quem contrata. Em geral, para disponibilizar crédito, bancos e financeiras analisam uma série de critérios, como histórico de relacionamento, renda e score de crédito do cliente. A partir dessa análise, são definidos os limites de contratação a que a pessoa ou empresa terá direito.

Já a taxa de juros é influenciada, entre outros fatores, pelo risco de inadimplência. Normalmente, quanto mais fácil a contratação do crédito, maior costuma ser a taxa de juros cobrada, porque o risco da instituição não receber de volta o valor emprestado também tende a ser maior.

Além dos juros, na hora de escolher um crédito, leve em conta outros aspectos, como o prazo em que você pretende pagar. Avalie, por exemplo, se você terá condições de quitar as parcelas caso perca o emprego ou tenha uma queda na renda. Olhe, também, o Custo Efetivo Total (CET), que inclui impostos, encargos, seguros e outras taxas cobradas e que pode pesar na contratação.

Principais linhas de crédito disponíveis no mercado

Como vimos, existem diversos tipos de linhas de crédito com finalidades e condições diferentes. A seguir, você conhece algumas delas e entende melhor a importância de avaliar bem qual tipo é o melhor para você no momento da contratação. 

Cartão de crédito

O cartão de crédito é um dos meios de pagamentos mais utilizados no país, mas, quando usado sem planejamento, pode levar ao descontrole financeiro. Caso a fatura não seja paga no vencimento, as taxas de juros do crédito rotativo - que você usa sempre que pagar o valor mínimo e empurrar o restante da dívida para depois - estão entre as mais elevadas do mercado (400%, em média, em 2022, segundo dados do Banco Central).

Ficam, aqui, duas dicas. A primeira: anotar todas as compras parceladas no cartão e, antes de usá-lo novamente com essa finalidade, saber se conseguirá quitar 100% da fatura no vencimento. A segunda é, em caso de imprevisto que impeça de quitar o valor total da fatura por um período superior a alguns dias, avaliar a contratação de outra linha de crédito mais barata para pagar o cartão, evitando o efeito bola de neve dos juros.

Cheque especial

O limite da conta, mais conhecido como cheque especial, é um crédito pré-aprovado atrelado à conta corrente que fica à disposição para ser usado quando você precisar. Ele também possui taxas de juros bastante elevadas. Portanto, deve ser usado apenas para resolver emergências e deve ser quitado rapidamente. É importante sempre lembrar, também, que o limite da conta é diferente do saldo que você possui no banco. 

Saiba mais sobre o cheque especial no vídeo abaixo:

Empréstimo pessoal

Uma alternativa de crédito com taxa de juros inferior à do cartão e cheque especial é o empréstimo pessoal. Ainda que ele costume ter taxas mais altas do outras linhas, como o consignado e o empréstimo com garantia, o dinheiro é liberado rapidamente para quem tem limites pré-aprovados e você pode usá-lo como desejar. Para não se enrolar, antes de contratar certifique-se de que o valor da parcela caberá no seu orçamento.

Empréstimo consignado

Quem tem carteira assinada ou recebe aposentadoria ou pensão do INSS pode acessar o crédito consignado que, em geral, possui taxas de juros mais baixas do que outras linhas de crédito. Isso acontece porque as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, reduzindo o risco de não pagamento.

Apesar de mais barato, muita gente costuma se enrolar com o consignado, comprometendo boa parte de seus ganhos com o empréstimo. A dica é planejar bem o uso e só contratar crédito para coisas de maior valor, que não puderem ser pagas à vista. 

Financiamento imobiliário ou automotivo

Quem planeja comprar uma casa ou carro, por exemplo, tem a opção de contratar um financiamento específico para essas finalidades. Nesse caso, o valor nem chega a entrar na conta de quem contrata. O dinheiro é repassado pelo banco diretamente para o vendedor do imóvel ou do automóvel e o proprietário segue pagando as parcelas. 

As taxas costumam ser mais baixas porque o bem adquirido fica como garantia de pagamento, o que também representa um risco para o contratante. Em caso de inadimplência, a instituição financeira pode levar o bem a leilão, ou seja, há o risco de perder o imóvel ou veículo.

Empréstimo com garantia

O empréstimo com garantia é indicado para situações como fazer uma viagem ou pagar um curso que irá fazer a diferença na carreira profissional. As principais vantagens dessa linha são as taxas de juros mais atraentes e um período longo para pagamento (até 20 anos). Mas, como o próprio nome diz, algum bem pessoal precisa entrar na negociação como garantia – por exemplo, um carro ou imóvel quitado. 

Isso significa que se você não conseguir pagar as parcelas do seu empréstimo e se tornar inadimplente, a instituição financeira tem o direito de tomar o bem para vender e saldar a dívida. Para garantir que a contratação seja bem-sucedida e evitar que você acabe com dívidas e sem o seu patrimônio, você precisa planejar muito bem como irá honrar o empréstimo. 

Como contratar crédito sem se enrolar ou ficar inadimplente

Agora que você já conhece as principais linhas de crédito, é importante se planejar para não se enrolar com os pagamentos.

Antes de contratar um crédito e assumir uma dívida, pesquise bem as opções e encontre aquela que se encaixa melhor em suas necessidades. Lembrando que, muitas vezes, é possível negociar a taxa de juros e o número de parcelas com o banco ou financeira. Sempre leia o contrato atentamente e tire todas as suas dúvidas antes de fechar qualquer negócio.

Também é importante fazer uma análise de sua situação financeira, entendendo bem o seu orçamento, de maneira a garantir que as parcelas da dívida irão caber no bolso, sem comprometer outros pagamentos importantes,  como as contas básicas, transporte e aluguel, por exemplo. Para isso, é essencial ter um bom planejamento financeiro. 

Antes de contratar crédito, avalie a real necessidade do que pretende comprar. É indispensável no momento? Você pode esperar outra oportunidade? Esses questionamentos ajudam você a se controlar em situações que podem levar às compras por impulso, como  promoções e liquidações. Na dúvida, volte à loja ou site no dia seguinte. Analise, também, se é possível esperar um pouco para juntar o dinheiro e pagar à vista com desconto.

Por fim, se pergunte sempre: essa é a necessidade mais urgente que tenho no momento? Se eu perder o emprego, vou ter um plano de emergência para continuar pagando as parcelas da dívida? Na dúvida, o melhor é adiar os planos e fazer um bom planejamento primeiro.

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No Mutirão, você pode negociar qualquer dívida em atraso com bancos ou financeiras, como cartão de crédito, cheque especial, crédito consignado e demais modalidades de crédito, exceto aquelas que estejam em dia ou que tenham bens dados em garantia (veículos, motocicletas e imóveis). 

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