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Postagens sobre investimentos financeiros com maior rentabilidade.

Preparamos um guia completo com tudo o que você precisa saber para começar a investir em letras de crédito imobiliário e do agronegócio, aplicações isentas de imposto de renda

Confira o que é LCI e LCA, como funcionam e as vantagens. Descubra quanto seu dinheiro rende ao investir. Investimentos da renda fixa com rendimento  atrativo, isentos de imposto de renda.

LCI e LCA: o que são e como funcionam esses investimentos de renda fixa isentos de IR

A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">títulos de renda fixa</a> emitidos pelos bancos e outras instituições financeiras para captar recursos destinados a financiar o desenvolvimento, respectivamente, do mercado imobiliário e do agronegócio brasileiro. E, por isso, são isentos&nbsp; de tributação do Imposto de Renda. Mas você sabe exatamente como eles funcionam e quais os primeiros passos para começar a investir? É o que vamos explicar neste guia completo sobre o tema.

Neste artigo você irá conferir: o que são LCIs e LCAs, quais as vantagens desses investimentos, rentabilidade, tipos de LCI e LCA, principais dúvidas e dicas para você começar a investir. Boa leitura!

A Letra de Crédito Imobiliário é uma maneira encontrada pelas instituições financeiras de levantar dinheiro para manter o fluxo de financiamento imobiliário. A LCI é, portanto, um título privado lastreado na concessão de crédito para pessoas comprarem a casa própria e empresas investirem em projetos nas áreas de construção, reforma ou incorporação. Há outros <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimentos-imobiliarios-e-fiis">investimentos imobiliários</a> que cumprem esse mesmo papel.

Ao investir em LCI, você empresta ao banco um dinheiro que é usado para financiar novos negócios do setor, num círculo virtuoso que movimenta a economia. E recebe, em troca, uma remuneração (taxa de juros).

A Letra de Crédito do Agronegócio tem um funcionamento bem similar ao da LCI. Só que, nesse caso, o dinheiro captado pelo banco emissor é direcionado a agricultores, fazendeiros, cooperativas de produtores rurais e outras empresas que produzem, beneficiam, industrializam ou comercializam produtos e insumos agropecuários ou máquinas agrícolas, por exemplo.

Então, qual a diferença entre LCI e LCA?

Para o investidor, não há diferenças significativas entre investir em LCI e LCA, além da destinação dos recursos. Ambas as letras de crédito contam com isenção de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/impostos-sobre-investimentos-financeiros">Imposto de Renda</a> para pessoas físicas (empresas que investem em LCI e LCA pagam impostos) e são cobertas pelo <a href="https://www.fgc.org.br/">Fundo Garantidor de Créditos (FGC)</a>, como você confere logo abaixo.&nbsp;

Assim como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">Certificado de Depósito Bancário</a> (CDB), as LCIs e LCAs são investimentos de renda fixa que apresentam como principal característica a rentabilidade aliada à segurança.&nbsp;

Muita gente se faz essa pergunta e a resposta é sim, como as demais aplicações de renda fixa, LCI e LCA estão entre as mais seguras. Ainda assim, todo investimento sempre apresenta algum risco. Mas no caso das LCIs e LCAs esse risco é minimizado porque elas são protegidas pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC) até o limite de até R$ 250 mil por CPF e por instituição, o que traz uma segurança adicional.

Confira os principais riscos do investimento:&nbsp;

Entenda o que é o FGC: O Fundo Garantidor de Créditos protege investidores das instituições financeiras associadas a ele. Caso a instituição quebre, quem investiu não perde o que foi aplicado. O valor garantido pelo fundo é de até 250 mil reais por CPF ou CNPJ. O FGC cobre depósitos em conta corrente, poupança e investimentos em depósitos a prazo (CDB/RDB), Letras de Câmbio, Letras Hipotecárias, LCI e LCA, entre outros. Debêntures, Certificado de Recebíveis Imobiliários, Certificados de Recebíveis do Agronegócio e Letra Imobiliária Garantida não são garantidos pelo FGC.

Entre dezembro de 2020 e março de 2022, o número de pessoas investindo em LCIs aumentou 39%. Nas LCAs, o crescimento foi de 111%

Qual o valor mínimo para investir em LCI e LCA?

Os valores variam bastante. No mercado é possível encontrar&nbsp; LCIs e LCAs a partir de R$ 1 mil, em média, mas o mais comum são aplicações de no mínimo R$ 30 mil e um prazo mínimo de resgate de 90 dias.

Então, vale a pena refletir se esse investimento é adequado para você, especialmente se tiver acabado de quitar uma dívida ou se ainda não construiu uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a> que garanta o pagamento de suas contas básicas por alguns meses.

Como vimos, ambas as letras de crédito funcionam como empréstimos que você faz ao banco, que deve devolver o valor em uma data futura, acrescido de rendimentos. Investir em LCIs e LCAs pode ser uma opção, especialmente se você quer uma aplicação segura que renda mais que a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-a-poupanca">poupança</a>. Para ter certeza de que está fazendo um bom negócio ao adquirir os títulos, leve em conta, principalmente, dois aspectos: rentabilidade e prazo.

A liquidez não é um forte das LCIs e LCAs. Em geral, o dinheiro só pode ser resgatado na data de vencimento. Se for preciso retirar antes, o investidor perde os rendimentos

As taxas de rentabilidade da LCI e da LCA costumam ser superiores ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), que é uma referência para os investimentos de renda fixa. Além disso, as LCIs e LCAs rendem mais do que a poupança, e são isentas de Imposto de Renda. Há três tipos de rendimentos:

LCIs e LCAs prefixadas: A letra de crédito prefixada possui uma taxa de rentabilidade fixa, indicada na emissão do título. Por exemplo: 5% ao ano. Optando por elas, ao investir, você sabe exatamente quanto o seu dinheiro irá render até a data de vencimento.

LCIs e LCAs pós-fixadas: A letra de crédito pós-fixada possui uma taxa de rentabilidade variável, atrelada a um indexador, como o CDI e o IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo). Em outras palavras, o emissor do título paga um percentual do índice em questão. Por exemplo, 105% do CDI.

LCIs e LCAs atreladas à inflação: A letra de crédito atrelada à inflação possui uma rentabilidade composta pela variação da inflação (IPCA) acrescida de uma parcela prefixada na emissão do título.

Se você quer simular rendimentos e analisar cenários, uma boa dica é utilizar a <a href="https://www.bcb.gov.br/acessoinformacao/calculadoradocidadao">Calculadora do Cidadão</a>, uma ferramenta gratuita, disponibilizada pelo Banco Central. Com ela, você pode calcular correções de valores atrelados à Selic, ao CDI, à TR, entre outros.

Saiba mais sobre os indexadores das LCIs e LCAs

CDI - Certificado de Depósito Interbancário

O CDI é um título de curtíssimo prazo emitido pelos bancos. Assim como o CDB (Certificado de Depósito Bancário), é usado para captar recursos. A diferença é que o CDI não é oferecido diretamente aos investidores individuais, mas aos bancos, que emprestam valores entre si.&nbsp;

O CDI existe para regular o sistema financeiro, garantindo que a determinação do Banco Central, de que os bancos devem encerrar todos os dias com saldo positivo de caixa, seja cumprida. Quando uma instituição registra um maior número de saques do que de depósitos, por exemplo, a diferença precisa ser coberta. E a saída é emitir os títulos, que podem ser adquiridos por outros bancos.

Mesmo não podendo ser adquirido por pessoas físicas, o CDI impacta diretamente os investidores, por conta dos juros cobrados nos empréstimos feitos entre os bancos. Essas operações são registradas na <a href="https://www.b3.com.br/pt_br/">B3</a>, a Bolsa de Valores do Brasil, que calcula a taxa média de juros praticada nos certificados interbancários de todo mercado financeiro. O resultado da média é a “taxa DI”&nbsp; ou“taxa do CDI”. É ela que interessa a quem investe em LCIs e LCAs, e também em outras aplicações.

IPCA - Índice de Preços ao Consumidor Amplo

O IPCA é um índice de inflação brasileiro criado em 1979 e que tem por objetivo medir a variação dos preços de um conjunto de produtos e serviços vendidos no varejo e consumidos pelas famílias brasileiras que ganham entre um e quarenta salários mínimos, residentes nas regiões metropolitanas das maiores cidades do país.&nbsp;

O índice é calculado pelo <a href="https://www.ibge.gov.br/">IBGE </a>(Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística) e indica se houve um aumento, queda ou estabilização da média dos preços de um mês para outro. O IPCA é utilizado pelo Banco Central como índice oficial da inflação ou deflação no Brasil. O governo Federal estabelece metas de inflação para cada ano, e quando percebe que elas serão ultrapassadas, toma medidas de contenção, como o aumento de juros da economia nacional, a taxa Selic.&nbsp;

Recentemente, tivemos alguns aumentos na Selic, o que significa que o poder de compra dos brasileiros está menor, mas, ao mesmo tempo, colabora para o aumento dos rendimentos de investimentos indexados por essa taxa, como as letras de crédito do mercado imobiliário e do agronegócio.&nbsp;

Comparativo de rendimentos da LCI e da LCA e outros investimentos de renda fixa

Agora chegou o momento de comparar os rendimentos dos investimentos. Observe o gráfico abaixo, produzido pelos economistas do <a href="https://porque.com.br/">Porque.com.br</a> com exclusividade para o Meu Bolso em Dia, e respectivas explicações, que vêm logo a seguir.

Suponha que você contrate, hoje, por R$ 1.000, uma LCA que promete 90% do CDI daqui 3 anos (a data de vencimento). Se o CDI variar até lá, a taxa de juros paga pela LCA flutuará junto. O CDI segue de perto o que acontece com a taxa básica da economia, a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">Selic</a>, utilizada pelo Banco Central em suas ações de política monetária. E toda a expectativa é que a Selic caia nos próximos anos, já que o Banco Central entende que aumentou os juros além do nível de longo prazo, por causa da inflação alta.&nbsp;

Há outras opções de ativos pós-fixados no mercado, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">CDB – Certificado de Depósito Bancário</a>. Eles são instrumentos que permitem aos bancos captarem recursos junto a investidores, e suas versões pós-fixadas também têm como referência o CDI.&nbsp;

Mas a comparação com LCIs/LCAs não é tão simples, pois sobre CDBs incide o Imposto de Renda (LCAs e LCIs são isentas). Caso você deixe o dinheiro por mais de 2 anos, a alíquota é de 15%. Para prazos menores, ela é ainda mais alta. Por exemplo, um CDB que paga 110% do CDI tem um retorno mais baixo do que uma LCA que paga 95% do CDI, durante um período de 3 anos.&nbsp;

Apesar da comparação não ser direta, um ajuste simples ajuda a descobrir qual das opções têm taxas mais favoráveis. Pegue o rendimento do CDB e multiplique por 1, menos a alíquota de IR. Se a taxa da LCA/LCI for maior do que este valor, ela está pagando mais; caso contrário, o CDB tem rendimento mais elevado.

No exemplo acima, a taxa do CDB é 110% da CDI, e a alíquota de IR é 15%. Fazendo a conta, temos 110% × (1 – 15%) = 93,5%. Portanto, LCAs com rendimento maior que 93,5% do CDI pagam mais do que o CDB mencionado. Mesmo que LCAs e LCIs muitas vezes apresentem vantagens, é preciso levar em conta sua liquidez relativamente baixa, isto é, ele provavelmente só conseguirá retirar o dinheiro com juros no vencimento do ativo (no exemplo, só depois de 3 anos). Algumas dessas aplicações também requerem aportes mínimos, outro aspecto que você deve ponderar.

No gráfico acima, fazemos uma comparação do valor recebido por um investidor que coloca R$1.000,00 em uma aplicação de renda fixa pós-fixada, e resgata depois de 3 anos. Consideramos diversas opções: LCA que paga 90% do CDI, LCA que paga 95% do CDI, CDB que paga 100% do CDI, CDB que paga 110% do CDI.&nbsp;

Adicionamos ainda um investimento no Tesouro Direto, que paga a taxa Selic mais um adicional de 0,1142% ao ano, e um na caderneta de poupança, que paga 0,5% ao mês mais a TR (taxa referencial, que também tende a se mover com a Selic e outras taxas de economia). Sobre o rendimento no Tesouro Direto incidem 15% de IR, enquanto a poupança é isenta.

Supomos que a taxa do CDI, a taxa Selic e a TR se mantêm constantes e iguais aos valores de 13/6/2022, isto é, CDI a 12,65%, Selic a 12,75% ao ano, e TR a 0,17% ao mês. Como mencionamos, esses valores certamente mudarão ao longo do tempo. No entanto, a ideia aqui não é calcular o valor exato, mas comparar os diversos investimentos (se as taxas acima mudam juntas, o valor final desses investimentos mudará, mas seu ranking não).

Lembra do que vimos acima sobre o avanço da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">inflação e o aumento da taxa Selic</a> no Brasil? Esse ciclo de alta abriu oportunidades de lucros mais atrativos em investimentos de renda fixa, que também apresentam maior segurança em relação às aplicações em renda variável.&nbsp;

Por conta da segurança e da rentabilidade prevista, hoje a renda fixa pode ser tanto uma porta de entrada para novos investidores quanto uma alternativa segura para os mais experientes.&nbsp; Assim, LCI e LCA são opções interessantes, principalmente para quem gosta de papéis de crédito bancário.

Pelo fato destas letras de crédito serem emitidas por instituições de diferentes portes e com diferentes segmentos de atuação, as LCI e LCA também são uma boa maneira de diversificar os investimentos, e contando com a garantia do FGC — diferente de outros investimentos de renda fixa privada, como as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/debentures-renda-fixa">debêntures</a>.

Ao contrário dos títulos públicos, cujo risco está relacionado ao governo brasileiro, as LCIs e LCAs envolvem o risco de crédito de uma instituição financeira e, por isso, a remuneração tende a ser maior. Ainda que não alcancem o mesmo patamar de outros investimentos de renda fixa privada, o fato de não haver incidência de impostos sobre os papéis pode fazer das letras de crédito um negócio muito vantajoso.

Seja qual for seu grau de experiência em investimentos, LCI e LCA são ótimas oportunidades de negócio, principalmente se você está buscando um investimento seguro que tenha um rendimento superior ao da poupança, ou ainda, se está procurando diversificar suas aplicações.

No momento atual da economia, os bancos têm aumentado o número de emissões. Assim, não é difícil encontrar o título ideal para a sua realidade financeira. De forma geral, a LCA possui investimento mínimo e prazo de aplicação maiores que a LCI. Uma dica é optar por aquela que está alinhada aos seus objetivos e tempo de investimento.

Qual é o prazo do investimento? Posso resgatar a qualquer momento?

O prazo de vencimento varia conforme a instituição — sendo especificado na emissão do título. Entretanto, o Banco Central determina que ele seja, no mínimo, de 90 dias. Também há títulos com prazo de resgate de 6 meses, 1 ano, entre outros. Quanto mais longo o prazo, maior tende a ser a remuneração.

Embora seja possível encontrar investimentos com liquidez diária, as letras de crédito costumam ter longos períodos de carência para o saque. Isso significa que a dificuldade para resgatar os recursos é maior do que outros títulos públicos.

Em alguns casos, mesmo os saques permitidos após a carência podem ser penalizados com taxas. Assim, é importante ficar atento à regra em cada caso, já que é necessário esperar o prazo final de vencimento para resgatar o dinheiro.

No vídeo abaixo você confere outras dicas sobre os principais tipos de investimentos:

Os rendimentos oriundos das LCIs e LCAs são isentos de cobrança de Imposto de Renda (IR) e IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) para pessoa física. Porém, como qualquer outro investimento, podem incidir outras taxas sobre a operação, como custódia e comissões, no caso da compra ser feita por meio de uma corretora.

Passo a passo para investir em LCIs e LCAs

Investir em LCI e LCA é muito simples. Confira o passo a passo abaixo:

Para escolher as melhores LCIs e LCAs, é importante considerar as suas necessidades e possibilidades, além do seu planejamento: as letras de crédito ideais variam de investidor para investidor. No entanto, há quatro pontos relevantes para se garantir uma boa escolha:

Renda fixa é todo o investimento no qual, no momento da compra, você já conhece a forma como o seu dinheiro irá render. Pode ser que não dê para saber exatamente quanto vai receber ao final do período em que o seu dinheiro ficará aplicado, mas você terá a certeza de que haverá algum rendimento e ele será combinado antes.&nbsp;

Essa categoria de produtos costuma ser a mais recomendada para quem está começando a investir, porque os riscos envolvidos tendem a ser menores do que os oferecidos por outras modalidades de aplicação. Conheça abaixo os principais tipos de investimentos de renda fixa.

TESOURO DIRETO: O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">Tesouro Direto</a> é um programa de compra e venda de títulos públicos federais que democratizou o acesso das pessoas a esse tipo de investimento, permitindo aplicar a partir de R$30. Ele é considerado um dos investimentos mais seguros do país, por ser 100% garantido pelo Tesouro Nacional.

CDB: O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">CDB</a> é oferecido principalmente por bancos. Quando você investe nele, empresta dinheiro à instituição financeira, que usa esse recurso para conceder crédito a outras pessoas. Em troca, ela oferece uma remuneração pelo uso do dinheiro. É o que chamamos de rendimento. Em geral, no CBD, essa remuneração costuma ser superior à oferecida pela poupança.

POUPANÇA: A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-a-poupanca">poupança</a> é o investimento mais lembrado e, também, o mais usado pelos brasileiros! Para investir, basta ter uma conta corrente em qualquer banco. Você mesmo transfere o valor para a poupança, na hora que quiser. Ela é isenta de imposto de renda para pessoas físicas, mesmo assim, o rendimento pode ser inferior ao de outras aplicações.

Táticas para começar a investir e poupar com disciplina

Guardar dinheiro é sempre um desafio. E para quem vive com o orçamento no limite, a dificuldade é maior ainda. Mas, com uma boa dose de disciplina, é possível superar os obstáculos e poupar dinheiro para começar a investir.&nbsp;

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Em um cenário de alta da inflação e crise econômica, é preciso bastante dedicação e comprometimento para superar a inadimplência e sair das dívidas. A boa notícia é que há alguns truques e técnicas que podem ajudar a mudar essa situação. Dê uma lida nos artigos da nossa seção <a href="https://meubolsoemdia.com.br/sair-das-dividas">Sair das Dívidas</a> e prepare-se para mudar de vida!

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Antes de realizar qualquer investimento, é importante conhecer o seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado">perfil de investidor</a>. Dessa maneira, terá condições de identificar sua tolerância a riscos e descobrirá a categoria de investimento mais adequada para o seu momento de vida. No caso das LCIs e LCAs, conhecer o seu perfil também ajudará no momento de decidir entre títulos que sejam de remuneração pré ou pós-fixada.&nbsp;

Conhece outras pessoas que investem ou pretendem investir? Ajude-as a saber mais sobre o tema compartilhando essa matéria. E se você quer ter acesso a mais <a href="https://meubolsoemdia.com.br/categorias/poupar-e-investir">conteúdos exclusivos sobre investimentos</a>, não deixe de acompanhar o conteúdo da plataforma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a>!

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LCI e LCA: tudo sobre esses investimentos da renda fixa

Entenda tudo sobre debêntures incentivadas e não incentivadas, como elas funcionam e o que levar em conta na hora de escolher este tipo de investimento de renda fixa.

Confira o que é debênture e como funciona esse tipo de investimento da renda fixa. Os principais tipos de debêntures, rentabilidade e como começar a investir. Dicas, riscos, vantagens e muito mais

Debêntures: um guia completo para você começar a investir

Com o cenário favorável para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a>, as debêntures ganharam um novo impulso no Brasil. Segundo a B3, a bolsa de valores brasileira, o número de investidores em debêntures cresceu 54% entre dezembro de 2020 e março de 2022. O produto continua atraindo pessoas interessadas em rentabilizar o dinheiro que conseguem guardar.&nbsp;Mas você sabe o que são debêntures e como elas funcionam? Aqui, vamos explicar tudo para você.

Neste artigo você irá conferir: o que são debêntures, quais são os tipos de debêntures disponíveis no mercado, quanto elas rendem, como investir em debêntures e muito mais. Boa leitura!

O que são debêntures e como elas funcionam

Debêntures são títulos de dívida emitidos por empresas que desejam captar recursos para investir na expansão de seus negócios ou reorganizar as dívidas. Em vez de pedir o valor emprestado a um banco, por exemplo, elas optam por lançar debêntures no mercado. Assim, ao adquirir uma debênture, o investidor faz um “empréstimo” à empresa e, na data de vencimento, recebe o valor aplicado acrescido da remuneração combinada.

As emissões de debêntures são registradas na Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e, para isso,&nbsp;as empresas precisam indicar claramente o uso dos recursos. As características dos títulos são descritas em uma escritura, na qual estão estabelecidos os projetos nos quais serão investidos os recursos captados.&nbsp;Os títulos podem ser&nbsp;adquiridos nos bancos e corretoras de valores.&nbsp;

O sucesso desta aplicação no mercado financeiro se deve, em primeiro lugar, à segurança. Como se trata de um investimento de renda fixa, ao comprar debêntures, você consegue prever a taxa de retorno no vencimento. Em segundo lugar, apesar de trazerem riscos relativamente maiores, as debêntures possuem uma rentabilidade mais atrativa se comparada a outros investimentos do gênero, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">Tesouro Direto</a> e a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-a-poupanca">Poupança</a>.

As debêntures podem ser emitidas com ou sem garantias. No caso de emissão com garantias, há duas possibilidades:

Já a emissão sem garantias não fornece nenhuma salvaguarda ou preferência ao debenturista em caso de liquidação da empresa que emitiu as debêntures. Existem duas emissões desse tipo: a Quirografária e a Subordinada.&nbsp;

A diferença entre as duas é que, caso a companhia emissora seja liquidada, ou seja, vá à falência, os debenturistas quirografários receberão antes dos subordinados. Você pode se perguntar: qual é a vantagem em adquirir debêntures sem garantia? A resposta é simples: estes títulos costumam render mais, ainda que ofereçam um risco bem maior.

Em maio de 2022, as debêntures representaram 73% do volume total de emissões no mercado de capitais, movimentando R$ 32,7 bilhões.

Qual a diferença entre debêntures e ações?

Embora ambas estejam relacionadas a empresas listadas na Bolsa de Valores, debêntures e ações são investimentos diferentes. A emissão de debêntures é uma maneira de as empresas captarem recursos, e o lucro de quem investe vem das taxas de juros acordadas no momento da negociação, por meio da escritura de emissão.&nbsp;

As ações, por outro lado, são pequenas frações de uma empresa negociadas no mercado financeiro para atrair investidores e potenciais sócios. Aqui, o retorno vem da valorização das ações (que depende de diversos fatores), além da divisão de lucros via pagamento de dividendos e juros sobre o capital da própria empresa. Para saber mais sobre investimentos na Bolsa de Valores, leia nossa matéria sobre o tema <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">aqui</a>.

Qual a diferença entre debêntures e CDBs?

Os dois são investimentos de renda fixa e funcionam como empréstimos feitos pelo investidor à instituição que emite os títulos. Mas o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">Certificado de Depósito Bancário</a> (CDB) é emitido por bancos e instituições financeiras, e as debêntures por empresas privadas (não financeiras).

A garantia do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) é outra diferença: enquanto o CDB é assegurado pelo Fundo em investimentos de até R$ 250 mil por CPF, as debêntures contam exclusivamente com a garantia fornecida pelas empresas emissoras. E, justamente por esse fator de risco, costumam apresentar um rendimento maior do que o CDB e outras aplicações de renda fixa.

Há diversos modelos de debêntures no mercado brasileiro. Confira os principais:

1. Debêntures simples:&nbsp;É o modelo mais encontrado. Possui um prazo de vencimento longo, que varia entre 2 e 10 anos, e possibilita ao investidor o direito de receber, em dinheiro, a quantia investida acrescida de juros acumulados durante o período.

2. Debêntures conversíveis:&nbsp;Diferente do modelo simples, após o vencimento de uma debênture conversível, o investidor consegue resgatar o valor em ações, passando de credor a acionista da empresa.

3. Debêntures permutáveis:&nbsp;Em vez de receber dinheiro ou ações da empresa emissora, o debenturista pode converter o valor em ações de outras companhias.

4. Debêntures incentivadas:&nbsp;Este modelo conta com isenção de imposto de renda, podendo&nbsp; proporcionar maior margem de rendimento. É exclusivo para empresas envolvidas em projetos de infraestrutura com impactos econômicos e/ou socioambientais positivos e que, por isso, contam com o incentivo tributário.

Debêntures incentivadas: conheça as vantagens

As debêntures incentivadas têm esse nome por conta do incentivo que recebem do governo, que não cobra impostos sobre elas. Ou seja, estes títulos não são tributados. Isso porque o dinheiro levantado com essas debêntures é utilizado em obras de infraestrutura que beneficiam o país como um todo, como:

Assim, o benefício fiscal oferecido por este tipo de título serve como um incentivo para o investidor pessoa física, que não paga tributos pela aquisição dos títulos.&nbsp;

A rentabilidade das debêntures é determinada pela empresa que emitiu o título. Há três possibilidades:

Todas as condições e prazos, são definidas na escritura de emissão dos títulos. O vencimento ocorre na data fixada nesse documento, mas pode variar de acordo com as condições estipuladas nele. Por exemplo, é possível que existam amortizações parciais, ou que a escritura de emissão permita o resgate antecipado parcial ou total pelo investidor.&nbsp;

É bom lembrar que há um tipo especial de debênture, que não tem data de vencimento preestabelecida: as “Debêntures Perpétuas”. Outro ponto importante é a possibilidade de repactuação: caso essa opção esteja prevista na escritura, e a empresa emissora e os debenturistas concordem, as condições acordadas no ato da aquisição do título podem ser recombinadas.&nbsp;

Principais riscos ao investir em debêntures

No geral, debêntures são consideradas investimentos de risco moderado, mas, ao contrário de outras aplicações de renda fixa, como o Tesouro Direto e o CDB, não há uma instituição, como o Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que assegure ou indenize o pagamento das debêntures. Dessa maneira, há o risco de que, na data de vencimento, a empresa emissora não consiga arcar com o seu compromisso — embora isso não seja comum.&nbsp;

Mesmo que o risco seja, para muitos, um fator preocupante, é justamente por conta dele que as debêntures possuem margem de rendimento maior do que a maioria dos investimentos de renda fixa. Ainda assim, é fundamental conferir o risco de crédito da empresa informado antes da compra, também conhecido como rating, que pode ser consultado em agências de classificação de risco.

O rating é uma classificação utilizada para definir o risco de crédito de uma instituição, e varia de AAA (melhor nota) até D (pior nota). Ele é importante por fornecer ao investidor uma noção de quão confiável uma empresa é. Companhias nota AAA contam com uma probabilidade muito maior de devolver o valor e os juros prometidos na hora de pagar. Mas também existe a chance de que uma empresa nota D ofereça um ótimo retorno, embora tenha uma possibilidade menor de cumprir o que foi acordado com o investidor. Cabe a quem investe analisar os riscos.

Antes de investir, aprenda como montar sua reserva de emergência

Construir uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a> é o primeiro passo que você deve dar quando conseguir juntar algum dinheiro. Com ela, caso surja um imprevisto, você estará preparado financeiramente para enfrentá-lo. Assista ao vídeo e aprenda como montar a sua:

Passo a passo para investir em debêntures

O investimento em debêntures é simples e pode ser feito comprando os títulos diretamente ou participando de fundos de investimentos. Nos dois casos, você precisa ter conta em uma corretora de valores para fazer a aquisição. Confira o passo a passo:

Caso você opte por um fundo de investimento, busque pelos que tenham opções de renda fixa em sua carteira. Investir dessa forma simplifica sua vida, já que são os gestores do fundo que irão administrar seus investimentos e, no caso das debêntures, escolher as mais indicadas. A maioria das corretoras conta com diversas opções de fundos para você escolher.&nbsp;

É importante notar que algumas debêntures são acessíveis somente aos chamados “investidores qualificados", classificados de acordo com as normas da CVM (Comissão de Valores Mobiliários). Para ser considerado um investidor qualificado, é preciso ter mais de R$ 1 milhão em investimentos, ter sido aprovado em exames de qualificação técnica ou possuir certificações aprovadas pela Comissão.

A Comissão de Valores Mobiliários (CVM) é uma entidade vinculada ao Ministério da Fazenda. A Comissão é uma autarquia, o que quer dizer que ela é administrada de forma autônoma, tem patrimônio próprio e é juridicamente independente do Ministério e do Governo Federal. As principais funções da CVM são proteger os investidores — para que possam atuar com segurança e ter seus direitos garantidos — e assegurar o funcionamento do mercado.

Os investimentos em debêntures, em geral, envolvem as seguintes taxas: de administração, cobradas por bancos e corretoras, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e Imposto de Renda.

O IOF incide apenas sobre os resgates feitos antes de completar um mês, em uma alíquota regressiva que vai de 100% a 3% sobre a rentabilidade. Já o Imposto de Renda (que, como explicamos, não é cobrado no caso das debêntures incentivadas) varia entre 22,5% e 15% sobre a rentabilidade, de acordo com o tempo de investimento, como mostrado na tabela abaixo:

Para escolher as melhores debêntures, é importante considerar as suas necessidades e o seu planejamento financeiro. Ou seja: as debêntures ideais variam de investidor para investidor. Veja três pontos relevantes para fazer uma boa escolha:

De forma geral, renda fixa é todo investimento no qual, no momento da compra, você já conhece a forma como o seu dinheiro irá render. Pode ser que você não saiba exatamente quanto vai receber ao final do período em que a quantia ficará aplicada, mas você terá a certeza de que haverá algum rendimento e ele será combinado antes. 

A renda fixa é recomendada para quem está começando a investir, porque os riscos envolvidos tendem a ser menores do que os oferecidos por outras modalidades de aplicações. Confira os principais tipos de investimentos de renda fixa:

O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">Tesouro Direto</a> é um programa de compra e venda de títulos públicos federais, que democratizou o acesso das pessoas a esse tipo de investimento, permitindo fazer aplicações a partir de R$ 30. É considerado um dos investimentos mais seguros do país, porque é 100% garantido pelo Tesouro Nacional.

O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">CDB</a> é oferecido principalmente por bancos. Quando você investe em CDB, na prática, empresta dinheiro à instituição financeira para que ela possa conceder crédito a outras pessoas. Em troca, ela oferece uma remuneração pelo uso do dinheiro. É o que chamamos de rendimento. Em geral, no CBD, essa remuneração costuma ser superior à oferecida pela poupança.

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-a-poupanca">poupança</a> é o investimento mais lembrado e, também, o mais usado pelos brasileiros! Para investir, basta ter uma conta corrente em qualquer banco. Você mesmo transfere o valor para a poupança, na hora que quiser. A poupança é isenta de imposto de renda para pessoas físicas. Mesmo assim, o rendimento pode ser inferior ao de outras aplicações.

Independentemente de você ser um investidor experiente ou alguém que está apenas começando, as debêntures apresentam ótimas oportunidades de ganhos no longo prazo. Ainda que elas possuam um grau um pouco mais elevado de risco quando comparadas a outros investimentos de renda fixa, oferecem, em contrapartida, remunerações mais vantajosas.&nbsp;

É importante ressaltar que, antes de fazer investimentos em debêntures, é fundamental pesquisar sobre a empresa que emitiu o título, já que é ela que vai remunerar o investidor e, nesse caso, a operação não conta com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito. Além disso, também vale a pena diversificar seus investimentos para manejar os riscos e diminuir o impacto de eventuais perdas.

Por fim, para saber se as debêntures são para você ou não, é bom conhecer<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado"> o seu perfil de investidor</a>. Dessa maneira, será mais fácil decidir que investimento é o mais adequado para seus objetivos.&nbsp;

Agora é hora de compartilhar o aprendizado: conhece outras pessoas que investem ou pretendem investir em debêntures? Ajude-as a saber mais sobre o tema indicando esta matéria. E não deixe de acompanhar a plataforma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> para ter acesso a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/poupar-e-investir">conteúdos exclusivos sobre investimentos</a> e muito mais!

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O Que São Debêntures e Como Funcionam

Confira algumas alternativas para usar o dinheiro extra com sabedoria no momento de incertezas em que vivemos.

Confira alternativas para usar o dinheiro extra com sabedoria neste momento de incertezas.

O que fazer com a restituição do IR

A temporada de restituição do Imposto de Renda já começou. A&nbsp; notícia veio em boa hora para aqueles que, em meio ao cenário de crise e escassez em que vivemos, necessitam do dinheiro para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/como-sair-das-dividas-em-10-passos">sair das dívidas</a>, começar uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a> ou investir para realizar seus planos.

Como nos anos anteriores, o valor de impostos pagos no ano passado e que irão voltar aos contribuintes que acertaram suas contas com a Receita Federal, será restituído em lotes até o final de setembro. Recebe primeiro que entregou a declaração antes. Na sequência, vêm as pessoas com mais idade, com doenças ou algum tipo de deficiência. Ao todo, serão liberados mais de R$6,3 bilhões em restituições. Se você tem direito a ela, confira o calendário de liberação de cada lote:

Uma novidade, este ano, é que muitos brasileiros vão receber a restituição pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">Pix</a>, caso tenham feito esta opção no envio da declaração. Se esse for o seu caso, veja abaixo alguns cuidados para evitar os golpes e fraudes comuns nesses momentos.

Como usar o dinheiro da restituição a seu favor

Em uma época de tantas incertezas, é um alívio poder contar com um recurso extra. Se você faz parte do grupo que tem restituição a receber, veja como alguns bons usos para o dinheiro da restituição, colocando-a a favor de sua saúde financeira.

Quitar dívidas ou acertar pagamentos atrasados

Se você deixou de pagar ou atrasou compromissos durante a pandemia, a restituição pode vir bem a calhar para colocar as contas em ordem, eliminar juros, multas por atraso ou limpar o nome. Para isso, procure diretamente seu credor para negociar ou ou acesse o site <a href="http://www.consumidor.gov.br/">www.consumidor.gov.br</a>, que facilita a negociação de dívidas com as 611 empresas e bancos que participam da iniciativa. Para saber mais sobre negociação de dívidas, veja o vídeo abaixo:

Começar ou reforçar a reserva de emergências

Se na pandemia você precisou atacar suas economias para imprevistos, esta é a chance de repor o dinheiro sacado e ganhar fôlego nos próximos meses. Embora a situação sanitária esteja melhorando, a perspectiva de recessão econômica continua, o que pode ainda trazer riscos para as finanças pessoais e das famílias. Por isso o momento pede cautela.&nbsp;

Se você já aplica na <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-a-poupanca">Poupança</a>, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">Tesouro Direto</a> ou em algum outro fundo de renda fixa e tem uma reserva de emergência equivalente a seis meses de suas despesas, pode dar um passo mais ousado e começar a diversificar seus investimentos com aplicações de maior risco. Esta estratégia, que deve estar de acordo com seu<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado"> perfil de investidor</a>, requer cautela e orientação adequada, mas promete uma boa rentabilidade.

Para entender a dinâmica da economia brasileira hoje, leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">A Inflação, os juros e o seu bolso</a>.

Crises também podem trazer oportunidades. Que tal se inspirar em <a href="https://www.meubolsoemdia.com.br/Materias/gente-que-se-reinventou-na-crise">gente que se reinventou na crise</a> e investir sua restituição em uma nova fonte de renda? Bons exemplos são os serviços de delivery, produção de máscaras, alimentação, vendas online e outros setores que cresceram durante a pandemia.

A pandemia trouxe uma verdadeira explosão de cursos à distância, portanto este é o momento para investir naquela formação online que você sempre quis fazer para ampliar seus conhecimentos e crescer na carreira.&nbsp;

Sem gastar com deslocamentos e ainda pagando menos pelo curso, já que o EAD em geral tem um preço menor do que aulas presenciais. O <a href="https://loja.ead.br/">EAD.br</a> é um portal que reúne cursos de todas as áreas, reconhecidos pelo MEC, gratuitos ou em condições facilitadas para você investir bem seu tempo e sua restituição de IR.

Veja também nossas dicas de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cursos-gratuitos">cursos gratuitos para dar um up no currículo e ganhar mais</a>.

Outra dica é aproveitar o dinheiro extra para investir no longo prazo. Usando sua restituição para fazer um aporte em previdência privada ou aplicar no Tesouro IPCA, você pode chegar mais perto de realizar o sonho de mandar os filhos para a faculdade com planejamento e segurança. Saiba <a href="https://www.meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-e-onde-aplicar-o-dinheiro-dos-filhos">quando e onde aplicar o dinheiro dos filhos</a>.

EXTRA: cuidado com golpes envolvendo o Pix e o WhatsApp!

Fraudadores têm usado o nome da Receita Federal para aplicar golpes, enviando e-mails ou mensagens de WhatsApp que falam sobre a liberação do dinheiro da restituição. Na mensagem, solicitam que o contribuinte faça um cadastro para receber a restituição. O link, contudo, é criado para capturar dados pessoais e financeiros.

Caso você receba um e-mail ou mensagem de WhatsApp com este tipo de conteúdo, ignore e em hipótese alguma abra o link. A Receita Federal não envia e-mails ou mensagens com links de acesso. Se ficar em dúvida, confira se a mensagem foi enviada a você no portal E-CAC, que pode ser acessado por meio da sua <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/conta-gov-br">conta gov.br</a>.

Fique atento, também, aos golpes envolvendo o Pix e a restituição. Nesse caso, os fraudadores enviam um link com um falso comprovante de recebimento da restituição via Pix.

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Matéria publicada em&nbsp; 05/06/2020&nbsp; e atualizada em 07/06/2022

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Dicas, pesquisas e notícias sobre comportamento em relação as finanças e investimentos.

Dicas para apoiar seu companheiro ou companheira com orientações para organizar as finanças e começar a guardar dinheiro.

Como ensinar seu amor a poupar e a cuidar bem do dinheiro

Quando o assunto é dinheiro, há uma série de hábitos enraizados em nossa cultura. Alguns positivos e outros que afastam as pessoas de seus sonhos e de uma vida financeira saudável. Não guardar dinheiro se encaixa nesse segundo grupo. A pesquisa&nbsp;<a href="https://www.anbima.com.br/pt_br/especial/raio-x-do-investidor-2021.htm">Raio X do Investidor 2021</a>, feita pela Anbima&nbsp;(Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) e o Datafolha, mostra que 64% dos brasileiros não conseguiram economizar no último ano.

Mas economizar para quê? Essa é uma pergunta muito importante, que as pessoas devem se fazer e que define a maneira como lidamos com o dinheiro no dia a dia. Morar um tempo fora do Brasil, dar entrada na casa própria, comprar um carro, fazer um curso, ter uma vida tranquila quando decidir parar de trabalhar. Não importa qual é o nosso sonho. O importante é tê-lo em mente toda vez que tiramos o cartão de crédito da carteira ou tomamos qualquer outra decisão financeira.

Nem sempre é fácil fazer isso sozinho e, na crise econômica em que estamos mergulhados, com <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">inflação alta</a> e perda de emprego e renda, começar a poupar pode ser ainda mais desafiador. Por isso, uma boa orientação financeira pode ser&nbsp;um ótimo&nbsp;presente para quem você ama. Confira as dicas abaixo e descubra como apoiar a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/sua-nota-no-indice-de-saude-financeira-do-brasileiro">saúde financeira</a> de seu parceiro ou de sua parceira.

Preparação: como falar sobre dinheiro sem complicar a relação

Dinheiro ainda é um tabu em nossa sociedade, não costuma entrar nas conversas da família e, quando chegamos à vida adulta, acabamos reproduzindo a ideia de que este é um assunto sobre o qual não devemos falar. Nos relacionamentos amorosos, o entendimento mais comum é que conversar sobre finanças estimula um sentimento de desconfiança ou desamor.

No entanto, é justamente o contrário. A omissão pode fragilizar o começo das uniões, colocar em risco a harmonia do convívio e até o casamento. Conversando com franqueza e tranquilidade sobre o tema, expondo o seu jeito de pensar e ouvindo seu par, é possível encontrar caminhos e fazer combinados em relação às finanças.

Na matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio">Falar sobre dinheiro é o melhor remédio</a> trazemos uma série de dicas para colocar o tema na mesa, de um jeito leve e construtivo.&nbsp;

Passo 1: ajude seu par a organizar as contas

O primeiro passo para manter as finanças em dia é organizar os ganhos e gastos. Por isso, se o seu parceiro ou parceira não tem o hábito de fazer o orçamento mensal, esse é um bom começo. Para isso, é necessário registrar as entradas (salário, bônus, comissões, 13º e outros rendimentos, como aluguéis) e as saídas de dinheiro, incluindo alimentação, moradia, transporte, saúde, educação, lazer e outros gastos eventuais.

Apresente à pessoa que você está ajudando algumas maneiras simples de fazer isso. Anotar em uma folha e pendurar na geladeira, usar um aplicativo ou uma planilha, por exemplo. Cada pessoa prefere fazer de um jeito – o importante é encontrar o mais adequado ao estilo de seu par. Aqui no Meu Bolso em Dia estão disponíveis para download <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">quatro planilhas gratuitas</a>, com as fórmulas prontas. Basta incluir entradas e saídas de dinheiro para ter uma fotografia da vida financeira no mês e no ano.

Ao fazer o orçamento, temos a chance de entender se estamos operando no vermelho todo mês, se estamos empatados ou temos uma sobra de dinheiro. E, a partir dessa fotografia, identificar o que pode ser melhorado ou alterado para ter mais saúde financeira.&nbsp;

Passo 2: incentive o seu amor a&nbsp;poupar

Seu par gasta tudo o que ganha ou costuma usar o rotativo do cartão e o cheque especial com frequência? Hora de conversar sobre algumas ações que podem ajudar a construir novos hábitos na relação com o dinheiro.

Ao organizar as contas, seu par pode descobrir que gasta mais do que ganha ou que consegue pagar todas as contas, mas não sobra nada no final do mês. Ok, mas tem aí alguma coisa que dá para enxugar? O delivery nos finais de semana, a ida a restaurantes? Para dar um empurrãozinho, recomendamos que você indique para a sua cara metade a leitura das matérias:&nbsp;

Outra dica: dar uma boa olhada em serviços que podem ser revistos ou renegociados. Aquela academia que nunca é frequente e a assinatura da TV a cabo com 200 canais que não são vistos são bons exemplos. Veja outras dicas neste vídeo:&nbsp;

O consumo consciente é um grande aliado de quem quer guardar dinheiro. E isso passa pelas escolhas que fazemos no dia a dia. Na pandemia, as compras não planejadas, feitas por impulso, cresceram bastante. Esse é um ponto de atenção. Mas há outros <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/gatilhos-de-consumo">gatilhos de consumo</a> que devem ser levados em conta.

As compras por impulso detonam as finanças e fazem com que o esforço para poupar vá por água abaixo. É preciso entender, contudo, que há casos em que as pessoas não têm controle sobre isso. É a chamada compulsão por compras, um distúrbio psiquiátrico que precisa ser tratado. Detalhamos melhor esse tema na matéria<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/entendendo-a-compulsao"> Entendendo a Compulsão</a>.&nbsp;

Assim como conversar sobre finanças e manter um orçamento pessoal, guardar dinheiro também é uma questão de hábito. A boa notícia é que há várias ferramentas que podem nos ajudar nisso. Uma delas é incluir um valor ou porcentagem dos ganhos líquidos na lista de gastos. E “se pagar” sempre que o dinheiro entrar na conta.&nbsp;

Outra boa opção é aderir ao investimento programado no aplicativo do banco. Assim, na data definida, a quantia é transferida automaticamente para a aplicação escolhida. Mesmo começando com um valor baixo, a periodicidade e os juros ajudam o bolo do dinheiro a crescer. E que investe a ficar cada vez mais animado a guardar dinheiro. Na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/criar-bons-hbitos-financeiros-disciplina-poupar">Como criar bons hábitos financeiros e poupar em 2022</a> trazemos outras boas dicas.

O primeiro passo rumo à saúde financeira é a criação de uma reserva de emergência para nos acudir em situações inesperadas, como a perda de emprego, evitando entrar em dívidas.&nbsp;

Para essa reserva, a recomendação é guardar de três a seis meses dos gastos totais mensais. Ou seja, se o custo de vida é de R$ 4 mil, a reserva de emergência deve ser de, no mínimo, R$ 12 mil. Quem é autônomo está mais vulnerável às oscilações do mercado e, por isso, deve construir uma reserva maior.

Esse dinheiro deve ser aplicado em um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">investimento seguro</a> que possa ser resgatado a qualquer momento. No <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">Guia da Reserva de Emergência</a> trazemos um passo a passo bem completo para avançar na construção dessa reserva.&nbsp;

Caso seu amor já tenha dado seus primeiros passos construindo uma reserva de emergência, talvez seja hora de sofisticar e diversificar os investimentos. Há opções de produtos bastante acessíveis no mercado e, ao contrário do que muitos pensam, não é preciso ser um especialista nem acompanhar de perto o mercado financeiro para diversificar os investimentos.&nbsp;

Vale dar uma boa olhada na seção <a href="https://meubolsoemdia.com.br/busca?q=investimentos">Poupar e Investir</a> aqui no portal Meu Bolso em Dia. Recomendamos, principalmente, a leitura das matérias:

Se vocês moram juntos ou planejam fazer isso, é importante fazer combinados financeiros para evitar desgastes desnecessários. Para começar, é bom pensar em como vocês vão administrar as contas da casa e cuidar dos planos do casal.&nbsp;

As alternativas passam por ter uma conta conjunta para os compromissos da casa e contas individuais para gastos pessoais ou ter apenas contas individuais, controlando as despesas em planilhas conjuntas, por exemplo. Reflitam sobre o que irá funcionar melhor para vocês.

Outro ponto fundamental é combinar como será feita a divisão de despesas. E, nesse ponto, é preciso levar em conta a renda de cada um. Se ambos ganham basicamente o mesmo, faz sentido dividir tudo por igual. Já no caso em que um recebe mais que o outro, é importante considerar o princípio da equidade: cada um colabora como pode, e quem tem mais fica com as despesas maiores.

O mesmo princípio vale para os casais que planejam, juntos, a formação de um patrimônio. Se vocês estão nessa pegada, recomendamos a leitura do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-planejamento-familiar">Guia do Planejamento Familiar</a>, um e-book gratuito que preparamos para apoiar a definição de prioridades e a criação de estratégias para atingir os objetivos da família.

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Entenda a relação entre dinheiro e meio ambiente e o que você pode fazer para construir um novo estilo de vida para um mundo cada vez mais desafiador

Entenda a relação entre dinheiro e meio ambiente e o que você pode fazer para construir um novo estilo de vida para um mundo cada vez mais desafiador.

Como as mudanças climáticas mexem com o seu bolso

As mudanças climáticas já são uma realidade e irão afetar mais e mais pessoas e empresas ao redor do mundo, com impactos no custo de vida e na perenidade dos negócios. Em muitos locais, elas já provocam períodos prolongados de seca, aumento de enchentes, furacões e tempestades, elevação do nível do mar e alterações nos ciclos da água, prejudicando o acesso a esse recurso.

Esses são apenas alguns dos efeitos relacionados às mudanças climáticas que mexem diretamente com o nosso bolso. Veja alguns dos principais problemas gerados e o que eles têm a ver com o dinheiro:&nbsp;

Ou seja, mudanças climáticas impactam o custo de vida no curto prazo, além de ameaçar nossa existência no longo prazo. E um número cada vez maior de pessoas estão se dando conta dessa realidade!&nbsp;

A pesquisa <a href="https://noomis.febraban.org.br/temas/educacao/combate-ao-desmatamento-ilegal-na-amazonia-e-prioridade-para-brasileiros-mostra-pesquisa">A Importância da Amazônia para o Brasil, os Brasileiros e o Mundo</a>, feita em 2020 pelo Observatório Febraban, revela que 96% dos cidadãos estão preocupados com as questões ambientais. Quase 90% têm apreensões relacionadas à preservação da Amazônia e 77% disseram que a Amazônia é muito importante para o Brasil.

E para você, essa também é uma questão? Afinal, há algo que possamos&nbsp; fazer a respeito? A resposta é sim! A seguir, você confere algumas alternativas para contribuir com a redução dos efeitos das mudanças climáticas e, ao mesmo tempo, construir sua resiliência pessoal e financeira, preparando-se para viver em um mundo de maior escassez e cada vez mais desafiador.

Energia verde: já é possível usar a energia solar gastando pouco

O Brasil tem um modelo energético baseado em hidrelétricas, mas ainda é grande a dependência de combustíveis fósseis (carvão mineral e derivados de petróleo) para a geração de eletricidade. E essas são as principais fontes de emissão dos gases de efeito estufa, que levam ao aquecimento global e às mudanças do clima.

No entanto, nosso país possui uma fonte inesgotável de energia renovável e limpa: o sol. O uso da energia solar ainda é incipiente no território nacional, mas tem um potencial gigantesco de crescimento. Vale lembrar que não são só as grandes empresas que podem investir nisso.&nbsp;

Com o uso de placas fotovoltaicas, a energia pode ser gerada pelos próprios consumidores, em suas casas e escritórios, com uma série de benefícios. Além disso, há, hoje, sistemas simples e acessíveis para iluminar o jardim ou aquecer a água do chuveiro, por exemplo, usando a energia solar. Veja algumas opções em diferentes faixas de preço.

POUPAR E INVESTIR

LCI e LCA: o que são e como funcionam esses investimentos de renda fixa isentos de IR

Quer dicas para organizar suas finanças?