As melhores oportunidades de investimentos na renda fixa com a Selic em 10,75%

Se você em algum momento buscou conhecer diferentes alternativas de investimentos, já deve ter se deparado com a renda fixa. Ela não é, porém, um investimento único: é uma categoria que engloba diferentes tipos de papéis. Quer saber mais? Nós vamos contar tudo o que você precisa saber sobre a renda fixa, seu funcionamento, rentabilidade e principais produtos dessa família. 

Neste artigo você irá conferir: o que é renda fixa, vantagens e desvantagens, SELIC e IPCA na renda fixa. Quais são os melhores investimentos da renda fixa em 2024 com a Selic a 10,75%, razões para investir, exemplos de rendimento e muito mais! Confira, ainda, como funciona esse tipo de investimento, como começar a investir e os principais produtos dessa categoria de investimentos. 

• O que é renda fixa
• Principais motivos para investir em renda fixa em 2024
• Tipos de rentabilidade da renda fixa
• O que é preciso saber para investir em renda fixa hoje
• Principais investimentos de renda fixa em 2024
• Quanto rende R$ 1.000 na renda fixa hoje?

O que é a renda fixa?

A renda fixa é uma família de aplicações voltada tanto para quem está começando quanto para investidores experientes, que querem diversificar suas carteiras para reduzir riscos e balancear a rentabilidade, compensando eventuais perdas de outros investimentos, como moedas e ações, que estão sujeitas às oscilações de índices ou da economia.

A principal vantagem da renda fixa é a previsibilidade: no momento em que você compra um título, já sabe quanto o dinheiro irá render dentro do prazo combinado (data de vencimento). A renda fixa é, portanto, uma opção segura e de baixo risco, ideal para quem quer formar uma reserva de emergência ou tem aversão a perdas financeiras.

Alta da Selic e os principais motivos para investir em renda fixa em 2024

Por sua previsibilidade, os investimentos de renda fixa são uma opção segura, que faz o dinheiro render sem riscos. Com a alta da taxa Selic nos últimos anos, eles se tornaram também mais rentáveis, sendo uma alternativa para quem deseja poupar para realizar sonhos como comprar a casa própria, planeja fazer uma viagem no médio prazo ou, ainda, se preparar para ter uma vida tranquila ao se aposentar. A seguir, você conhece alguns motivos para investir em renda fixa.

#Viver bem na aposentadoria

Para quem quer encorpar a renda quando decidir parar de trabalhar, investir um valor mês a mês na renda fixa é uma maneira de se preparar para ter mais estabilidade ou liberdade financeira no futuro. Se você é jovem e está começando a investir, a renda variável pode ser uma opção porque, ainda que ofereça mais riscos, no longo prazo ela tende a apresentar melhor rentabilidade. Já as pessoas que começam a poupar um pouco mais tarde e não querem correr qualquer risco de perda, a renda fixa é uma ótima opção.

#Garantir a faculdade dos filhos

A renda fixa também é uma ótima opção para juntar o dinheiro para garantir que as crianças recebam uma educação de qualidade ao longo da vida. Aqui, uma das principais vantagens é a rentabilidade, estável e recorrente, do investimento. Quanto mais cedo você começar a investir, menor o valor que precisará aplicar para essa finalidade.

#Comprar um carro ou imóvel

Se você está juntando um dinheiro para dar entrada em um carro ou imóvel, a renda fixa também pode ser uma aliada. Além das vantagens já citadas, algumas das aplicações em renda fixa, como CDB, LCI e LCA, contam com a garantia do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que devolve até R$ 250 mil por CPF e instituição financeira em caso de calote do emissor, o que traz uma segurança a mais para o investidor.

Vale lembrar que as debêntures, um dos investimentos de renda fixa mais comuns, não contam com a cobertura do FGC.

#Fazer a viagem dos sonhos

Para quem está juntando dinheiro para realizar um sonho, como fazer uma viagem de estudos ou lazer, alguns produtos de renda fixa ainda contam com liquidez diária, ou seja, o dinheiro pode ser resgatado a qualquer momento. É o caso, por exemplo, dos fundos de investimentos, CDBs com rentabilidade diária pós-fixada, Tesouro Selic e contas correntes que rendem um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), além da poupança.

É possível começar a investir com pouco - R$ 1,00 na poupança e em alguns fundos de renda fixa e a partir de R$30 no Tesouro Direto, por exemplo. Há, ainda, CDBs que aceitam investimentos de alguns poucos reais.

Antes de investir, entenda…

Antes de optar pela renda fixa, é preciso conhecer um pouco mais sobre o assunto. Veja abaixo alguns termos importantes e entenda como eles afetam os investimentos. 

O que é a Selic?

A taxa Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira. Ela influencia tanto os juros cobrados pelo crédito, quanto a rentabilidade de investimentos e é o principal instrumento do Banco Central para tentar conter a inflação. Ela é definida a cada 45 dias em reunião do Copom (Comitê de Política Monetária) e, em  2024, chegou a 10,75%.

Alguns investimentos, como o Tesouro Selic, CDBs pós-fixados, debêntures, LCIs e LCAs têm sua rentabilidade atrelada à variação SELIC. Ou seja, os ganhos podem mudar dependendo de como ficar a taxa de juros.

O que é o IPCA?

O IPCA, por sua vez, é o Índice de Preços ao Consumidor Amplo. Ele serve para medir a variação dos preços de produtos e serviços no Brasil, trazendo um panorama daquilo que ficou mais caro com a mudança nas taxas de juros e na inflação. Quando os preços do IPCA sobem muito, a tendência é que o Banco Central aumente a Selic, para tentar conter a inflação.

Entre os investimentos de renda fixa que têm rentabilidade atrelada à taxa de inflação estão o Tesouro IPCA e alguns CDBs, LCIs e LCAs, por exemplo.

Tipos de rentabilidade da renda fixa

A rentabilidade da renda fixa, ou seja, como e quanto o seu dinheiro vai render entre a data de aplicação e a de resgate, é definida no momento em que você escolhe o produto de investimento. O rendimento pode ser pré-fixado, pós-fixado ou híbrido.

O que é um investimento prefixado?

Quando você opta por um investimento de renda fixa prefixado, você sabe, no momento da contratação, quanto irá receber ao final do período da aplicação, independentemente da variação da taxa de juros ou da inflação. Isso porque o rendimento é definido antes. Se o investimento tem rendimento de 5% ao ano, você irá receber o valor aplicado acrescido de 5%.

Os principais exemplos de investimentos são debêntures prefixadas, Tesouro Direto prefixado, CDB, LCI e LCA prefixados, entre outros.

O que é um investimento pós-fixado

O investimento de renda fixa pós-fixado é atrelado a um índice da economia, como a taxa Selic, o IPCA ou o CDI. Esses indicadores variam com o tempo e, por isso, interferem na rentabilidade da aplicação. Assim, o seu investimento irá render de acordo com a taxa combinada na contratação, mas só é possível saber o valor exato na data de vencimento ou de resgate.

Em geral, essas aplicações oferecem um percentual de rentabilidade em relação aos indicadores aos quais estão atreladas. Exemplo: um CDB com 100% do CDI renderá a taxa cheia de variação do CDI entre a data de contratação e o vencimento do título. Há várias aplicações que também funcionam dessa maneira, como Tesouro Selic, Fundos DI, CDBs, LCIs e LCAs pós-fixadas.

O que é um investimento híbrido

É um investimento pós-fixado atrelado a algum indicador, como o IPCA, que tem também uma parcela da rentabilidade prefixada. É o caso, por exemplo, das aplicações que oferecem IPCA + 5% ao ano, ou seja, a variação da inflação e mais a taxa fixa de 5%. Há várias alternativas de aplicações com rendimento híbrido, incluindo aí CDBs, LCIs, LCAs e debêntures, que aliam a remuneração fixa e a variável.

Começando a investir com pouco dinheiro...

Não é preciso muito dinheiro para começar a investir na renda fixa em 2024. Existem aplicações que podem ser feitas a partir de R$30 ou R$100, através de uma corretora de valores. Para escolher o melhor tipo de aplicação para você, é preciso entender qual o objetivo do investimento e avaliar as taxas e prazos disponíveis, buscando aqueles que melhor se encaixam em sua necessidade.

#O que é uma corretora de valores?

A corretora de valores é uma empresa que atua no mercado financeiro fazendo a intermediação entre os investidores e fundos de investimentos, bancos, bolsa de valores e empresas e outros. Ela deve ser cadastrada na CVM (Comissão de Valores Mobiliários) e pode realizar a compra e venda de títulos em nome dos investidores que contratam seus serviços. 

#O que é aporte?

É o valor que você coloca em uma aplicação, mensalmente ou todo de uma vez, para ir aumentando seu patrimônio ao longo da vida. Você pode fazer aportes em investimentos de renda fixa e de renda variável. Se você tem um plano de previdência privada, por exemplo, pode fazer aportes para aumentar e rentabilizar o valor guardado para a sua aposentadoria. 

Principais investimentos da renda fixa em 2024

Agora que você já sabe o que é e como funciona um investimento de renda fixa, é hora de conhecer as principais opções do mercado e entender como o seu dinheiro rende em cada uma delas. Confira!

1. CBD

O CDB - Certificado de Depósito Bancário é um título de renda fixa emitido por bancos. Na prática, ao investir no CDB você empresta dinheiro para que instituições financeiras possam oferecer crédito a outras pessoas e, em troca, recebe uma remuneração a mais por isso. Existem diversas opções de CDB, com prazos de vencimento e rentabilidade diferentes. 

Importante lembrar que, ao resgatar o seu dinheiro no CDB, incide o imposto de renda. Por isso, quando for comparar o rendimento do CDB com outros tipos de aplicações de renda fixa, é importante levar isso em consideração.

2. POUPANÇA

Um dos investimentos mais queridinhos dos brasileiros, a poupança tem um funcionamento muito simples: basta ter uma conta em qualquer banco para começar a investir. Ela é isenta de impostos e tem rentabilidade ligada à taxa Selic e Taxa Referencial (TR). Quando a taxa Selic estiver superior a 8,5% no ano, a poupança rende 0,5% ao mês + a Taxa Referencial. 

Se a Selic estiver igual ou inferior a 8,5%, o rendimento é de 70% da taxa Selic + a Taxa Referencial. Para que o dinheiro renda, ele precisa ficar aplicado por pelo menos 30 dias. Depois disso, ele rende uma vez por mês, na data de aniversário do depósito. 

Ainda que esteja isenta do imposto de renda, a poupança nem sempre é a opção mais rentável dentre os investimentos de renda fixa.

3. TESOURO DIRETO

Ao comprar um título ou parcela de título do Tesouro Direto, você investe em títulos públicos federais. Essa é uma aplicação bastante acessível, com valores a partir de R$ 31, e uma das mais seguras do país, pois é garantida pelo Tesouro Nacional. São várias alternativas, com distintos prazos de vencimento, rentabilidade e tipos de remuneração. No site do Tesouro Direto é possível comparar os títulos e fazer simulações. 

4. LCI e LCA

Ao aplicar em LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) você empresta seu dinheiro para uma instituição financeira conceder crédito a outros clientes e, em troca, recebe uma remuneração. No caso da LCI, o dinheiro é direcionado a projetos do setor imobiliário. Na LCA, por sua vez, o dinheiro vai para o agronegócio. O rendimento pode ser pré-fixado ou pós-fixado e o investimento é protegido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito). Há um prazo mínimo para que o dinheiro fique investido, portanto é preciso se programar bem.

5. DEBÊNTURES

Debêntures são títulos com lastro no crédito privado: ao investir, você empresta seu dinheiro para financiar projetos e a reestruturação de dívidas de empresas privadas. O rendimento pode ser pré-fixado ou estar atrelado à Selic ou CDI e deve ser decidido no momento do contrato do investimento. O resgate só é feito no prazo de vencimento.

Quanto rende 1.000 reais aplicados na renda fixa?

Para responder a essa pergunta, simulamos quatro tipos de investimentos: poupança, CDB com rendimento de 100% do CDI, Tesouro Selic 2027 e LCI/LCA com 100% do CDI. A data de início, em todos, foi 21/03/2024, quando a taxa Selic estava em 10,75%. Vale lembrar que todos os exemplos são apenas estimativas.

 * A data inicial das aplicações é  21/03/2024, quando foram feitas as simulações.

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Matéria atualizada em 22 de março de 2024. Originalmente publicada em 03/08/23.