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Entenda a
diferença e os tipos de planos disponíveis no mercado Depois
de trabalhar tantos anos, chega a hora de&nbsp;parar, mas nem sempre essa é uma
etapa tranquila da vida. A aposentadoria pode representar uma redução
significativa da renda, num momento em que as pessoas costumam ter um aumento
de despesas, principalmente com a saúde.

Com
o envelhecimento populacional, a questão tende a se acentuar. A <a href="https://biblioteca.ibge.gov.br/visualizacao/livros/liv95011.pdf" mce_href="https://biblioteca.ibge.gov.br/visualizacao/livros/liv95011.pdf" target="_blank">Síntese dos Indicadores Sociais</a> do IBGE mostra que os idosos devem
representar praticamente um quinto da população brasileira em 2030 e um terço
da população em 2060. <o:p style=""></o:p>

Muitas
pessoas chegam a essa fase dependendo apenas da previdência social para cobrir
suas despesas, porém, nem sempre o valor recebido é suficiente para ter uma
vida equilibrada. O <a href="https://www.serasaexperian.com.br/estudo-inadimplencia/" mce_href="https://www.serasaexperian.com.br/estudo-inadimplencia/" target="_blank">Mapa da Inadimplência no Brasil</a>, feito pelo Serasa, mostra que 17% dos
cidadãos na faixa de 51 a 70 anos e 10% dos que têm mais de 70 anos estão
endividados em nosso país.<o:p style=""></o:p>

Por
isso, é importante aproveitar as fases mais produtivas da vida e se preparar
para ter tranquilidade ao decidir se aposentar. O primeiro passo é&nbsp;preparar
um orçamento pessoal, ou seja, anotar todos os ganhos e gastos. Veja como fazer
isso de maneira rápida e simples na matéria <a href="../../Materias/o-controle-de-suas-financas-na-palma-das-maos" mce_href="../../Materias/o-controle-de-suas-financas-na-palma-das-maos" target="_blank">14 aplicativos e ferramentas para ficar
com o bolso em dia</a>.<o:p style=""></o:p>

Conhecendo
bem a sua realidade financeira, fica mais fácil enxergar oportunidades para poupar
e investir no futuro. <a href="../../Materias/prepare-se-para-tirar-seus-planos-do-papel" mce_href="../../Materias/prepare-se-para-tirar-seus-planos-do-papel" target="_blank">Veja os passos e as
principais informações que você precisa ter em mãos para fazer investimentos</a>. Além disso, é importante entender os
tipos de previdência disponíveis para ver qual é a melhor opção para o seu
estilo de vida e bolso. Previdência socialÉ o benefício pago pelo INSS
aos trabalhadores. A previdência social funciona como um seguro controlado pelo
governo, garantindo que o contribuinte receba uma renda ao se aposentar e que
ele e seus familiares fiquem amparados em casos de doença, acidente ou gravidez, por exemplo.

Na&nbsp;previdência
social, todos os trabalhadores contribuem para formar a renda daqueles
que irão se aposentar; é o chamado regime de repartição simples. Você paga um
valor mensal, formando um bolo que é dividido entre aqueles que estão sendo beneficiados
e, quando chegar a sua vez de parar, outras pessoas farão o mesmo.<o:p style=""></o:p>

Essa organização, contudo, anda cada vez menos estável
e está em discussão no país a proposta de reforma da previdência, que fechou
2017 com um rombo recorde de quase R$ 270 bilhões, segundo a Secretaria de Previdência do Ministério da Fazenda. Isso significa que o volume arrecadado
no ano foi menor do que os pagamentos efetuados.<o:p style=""></o:p>

A crise do
sistema previdenciário reforça a necessidade de ter uma reserva financeira
própria. Veja as dicas na matéria <a href="../../Materias/50-mil-em-5-anos" mce_href="../../Materias/50-mil-em-5-anos" target="_blank">R$ 50 mil em 50 anos: veja quanto você precisa poupar por mês para formar esse patrimônio</a>. <o:p style=""></o:p>

Atualmente, você pode se aposentar nas seguintes
situações:<o:p style=""></o:p>

&gt; Idade
e tempo de contribuição<o:p style=""></o:p>

A aposentadoria por idade é concedida ao
trabalhador com idade mínima de 65 anos, para homens, e 60 anos, para mulheres,
sendo obrigatório comprovar no mínimo 180 meses de contribuição para a
previdência.<o:p style=""></o:p>

Já a aposentadoria por tempo de
contribuição é paga integralmente a quem comprovar um tempo total de
contribuição de 35 anos, para homens, e de 30 anos, para mulheres.<o:p style=""></o:p>

O cálculo
da aposentadoria progressiva e leva em consideração o número de pontos
alcançados pelo contribuinte na soma de dois fatores: idade mais o tempo de
contribuição. É a chamada regra 85/95: quando a soma é igual ou superior a 85 pontos
para mulheres e 95 pontos para homens, o valor do benefício é integral. Por
exemplo: uma mulher de 53 anos que tiver trabalhado por 32 anos já pode receber
aposentadoria integral. A mesma conta vale para os homens de 59 que tiverem
trabalhado por 36 anos.<o:p style=""></o:p>

Essa
regra é uma opção de cálculo que deixa de lado o fator previdenciário. Se o
contribuinte preferir se aposentar antes de atingir os pontos necessários, isso
é possível. Porém, haverá aplicação do sistema previdenciário, ou seja, pode
haver redução no valor total do benefício. As idades mínimas para a
aposentadoria proporcional são 48 anos para a mulher e 53 para o homem. <o:p style=""></o:p>

&gt; Especial<o:p style=""></o:p>

Específica
para quem&nbsp;trabalhou&nbsp;de modo habitual e permanente&nbsp;em condições
prejudiciais à saúde&nbsp;ou à integridade física. Ou seja, exposto a agentes
nocivos químicos, físicos, biológicos ou associação de agentes prejudiciais por
15, 20 ou 25 anos. <o:p style=""></o:p>

&gt; Por
invalidez 
Benefício dado a&nbsp;trabalhadores&nbsp;que forem
considerados&nbsp;incapacitados, por&nbsp;doença&nbsp;ou&nbsp;acidente, para
exercer suas atividades ou outro tipo de serviço que lhes garanta o sustento. O
benefício é pago enquanto persistir a invalidez e o segurado pode ser reavaliado
pelo INSS a cada dois anos.<a href="https://www.inss.gov.br/beneficios/aposentadoria-por-tempo-de-contribuicao/" style="font-size: large;" mce_style="font-size: large;" mce_href="https://www.inss.gov.br/beneficios/aposentadoria-por-tempo-de-contribuicao/" target="_blank">Saiba mais sobre as regras da
previdência social</a>. Previdência PrivadaA previdência privada,
também chamada de Previdência Complementar, é uma opção de investimento para
complementar a aposentadoria. Há dois tipos de planos, o PGBL (Plano Gerador de Benefício
Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre).
Na definição oficial da Susep – Superintendência de
Seguros Privados, o VGBL é um plano de seguro de pessoas e o PGBL é um plano de previdência
complementar aberta.

Em ambos, você faz contribuições, acumulando um volume de dinheiro
durante um determinado prazo, para ter direito a um benefício ao final do
período definido em contrato. Esse benefício poderá ser pago à vista ou sob a
forma de renda mensal (vitalícia ou por um período previamente estabelecido).<o:p style=""></o:p>

A principal diferença
entre eles está no regime de tributação (Imposto de Renda). Em ambos, o IR incide
apenas no momento do resgate ou recebimento da renda. Entretanto, no VGBL você
pagará o imposto de renda apenas sobre os rendimentos, enquanto no PGBL o
imposto incide sobre o valor total a ser resgatado ou recebido sob a forma de
renda. Saiba mais sobre eles:<o:p style=""></o:p>

&gt;
PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) – Quem faz a declaração do Imposto de
Renda no formulário completo pode deduzir o valor das contribuições para a
previdência em até 12% de sua renda bruta anual. Mas quando você&nbsp;resgatar
os recursos acumulados será cobrado o Imposto de Renda sobre o valor total pago
(mensalidades mais rendimentos).<o:p style=""></o:p>

&gt;
VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) – Não tem incentivo fiscal durante a fase
de contribuições, mas na hora de você receber os recursos acumulados, o Imposto
de Renda incide só sobre o rendimento da aplicação.<o:p style=""></o:p>

O que você deve observar na hora de
contratar:<o:p style=""></o:p>

&gt;
O tipo de plano de acordo com a tributação (VGBL ou PGBL).<o:p style=""></o:p>

&gt;
O tipo de plano de acordo com a cobertura que você deseja contratar: por
sobrevivência, por invalidez ou por morte.<o:p style=""></o:p>

&gt;
A rentabilidade (taxa de juros) do fundo de investimento onde o valor de sua
previdência está aplicado.<o:p style=""></o:p>

&gt;
A taxa de administração e a taxa de carregamento cobradas pela instituição
financeira que faz a gestão do seu plano de previdência. A taxa de carregamento
pode ser cobrada na entrada, ou seja, no momento em que você faz contribuições,
ou na saída, quando você pedir o resgate ou a portabilidade de seu plano para
outra instituição. Preparando o seu futuroFazendo uma conta
bem simples, se você&nbsp;guardar R$ 100,00 por mês por 30 anos, ao final desse
período você terá R$ 36 mil, sem considerar a correção da aplicação financeira.
Se a sua condição permitir uma poupança maior, de R$ 300,00 por mês, também
por 30 anos, no final do prazo você terá R$ 108 mil, sem a correção. Ou
seja,&nbsp;quanto maior for a sua capacidade de poupança, mais dinheiro terá no
futuro.

Nem
sempre é fácil ter disciplina para poupar. Mas, entendendo os meandros dessa
dificuldade, é possível criar uma rotina para guardar dinheiro. Saiba mais
lendo a matéria <a href="../../Materias/voce-tem-dificuldade-para-poupar-freud-explica" mce_href="../../Materias/voce-tem-dificuldade-para-poupar-freud-explica" target="_blank">Tem dificuldade para poupar? Freud
explica</a>. Leia também: <a href="../../Materias/6-truques-para-cumprir-suas-metas-em-2018" mce_href="../../Materias/6-truques-para-cumprir-suas-metas-em-2018" target="_blank">6 truques para cumprir suas metas em
2018</a>.<o:p style=""></o:p>

Se
você não tem folga no orçamento, que tal encontrar uma atividade que você possa
fazer especificamente para guardar dinheiro? Veja algumas sugestões na matéria <a href="../../Materias/como-fazer-renda-extra" mce_href="../../Materias/como-fazer-renda-extra" target="_blank">Como fazer renda extra</a>.<o:p style=""></o:p>

A
previdência não é a única opção para investir no futuro. Há vários outros tipos
de aplicações que podem ajudar você a formar uma reserva financeira. Fale com o
gerente do seu banco para descobrir qual se adequa melhor à sua necessidade.
Algumas perguntas que você deve fazer antes de contratar um investimento:<o:p style=""></o:p>

&gt; Qual é
a rentabilidade desse produto se for descontada a inflação do período?<o:p style=""></o:p>

&gt; Quais
são as taxas e encargos desse produto?<o:p style=""></o:p>

&gt; Qual é
a penalidade se eu retirar o dinheiro antes do vencimento?<o:p style=""></o:p>

&gt; O que
acontece com esse investimento se a taxa Selic subir ou diminuir?<o:p style=""></o:p>

&gt; Quais
são os riscos desse investimento?<o:p style=""></o:p>

Para saber mais, leia a matéria <a href="../../Materias/perguntar-nao-ofende" mce_href="../../Materias/perguntar-nao-ofende" target="_blank" style="">Perguntar não ofende – 10 questões para fazer à sua instituição financeira na
hora de contratar um crédito ou investir</a>. <o:p style=""></o:p>

Entenda a diferença e conheça os tipos de planos privados de previdência disponíveis no mercado.

Previdência Social e Previdência Privada Complementar

Depois de trabalhar tantos anos, chega a hora de aproveitar uma etapa mais tranquila da vida. Esse pode ser um momento cheio de oportunidades para explorar novas <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/e-aposentado-e-cheio-de-energia">habilidades</a>, dedicar-se ao que gosta de fazer, praticar atividades físicas ou viajar, por exemplo.&nbsp; Para isso, a aposentadoria deve ser bem planejada porque, em geral, ela representa uma redução da renda em um momento em que as pessoas costumam ter um aumento de despesas, principalmente com a saúde.&nbsp; Mas dá para viver bem só com a renda da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/reforma-da-previdencia-o-que-acontece-com-voce-agora">previdência social</a>? Quais são as regras para se aposentar? Quando optar pela previdência privada e como se planejar para viver com mais tranquilidade? Quais são os tipos de previdência privada? É o que você confere nesta matéria.

A previdência social é o sistema público que administra os benefícios pagos pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Ela funciona como um seguro controlado pelo governo, garantindo que o contribuinte receba uma renda ao se aposentar e o trabalhador fique amparado em casos de doença e acidente, por exemplo. Na previdência social, todos os trabalhadores contribuem para formar a renda daqueles que irão se aposentar; é o chamado regime de repartição simples. Você paga um valor mensal, formando um bolo que é dividido entre aqueles que estão sendo beneficiados e, quando chegar a sua vez de parar, outras pessoas farão o mesmo.&nbsp; Atualmente, você pode se aposentar nas seguintes situações:

Aposentadoria por idade e tempo de contribuição

A aposentadoria por idade é concedida ao trabalhador com idade mínima de 65 anos, para homens, e 62 anos, para mulheres, sendo obrigatório comprovar no mínimo 180 meses de contribuição para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">previdência</a>. Já a aposentadoria por tempo de contribuição é paga integralmente a quem comprovar um tempo total de contribuição de 35 anos, para homens, e de 30 anos, para mulheres.&nbsp; É necessário, ainda, estar enquadrado em uma das regras abaixo:

Existe ainda o que chamamos de aposentadoria especial. Ela é&nbsp; específica para quem trabalhou de modo habitual e permanente em condições prejudiciais à saúde ou à integridade física. Ou seja, exposto a agentes nocivos químicos, físicos, biológicos ou associação de agentes prejudiciais por 15, 20 ou 25 anos.

Benefício dado a trabalhadores que forem considerados incapacitados, por doença ou acidente, para exercer suas atividades ou outro tipo de serviço que lhes garanta o sustento. O benefício é pago enquanto persistir a invalidez e o segurado pode ser reavaliado pelo INSS a cada dois anos. <a href="https://www.gov.br/inss/pt-br/noticias/ajustes-na-idade-minima-e-nas-regras-de-transicao-para-pedir-aposentadoria-ja-estao-em-vigor-confira">Saiba mais sobre as regras da previdência social.</a>

Previdência Privada: o que é e como funciona

A previdência privada, também chamada de Previdência Complementar, é uma opção de investimento para complementar a aposentadoria. Há dois tipos de planos: o PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) e o VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre). Na definição oficial da Susep – Superintendência de Seguros Privados, o VGBL é um plano de seguro de pessoas e o PGBL é um plano de previdência complementar aberta. Em ambos, você faz contribuições, acumulando um volume de dinheiro durante um determinado prazo, para ter direito a um benefício ao final do período definido em contrato. Esse benefício poderá ser pago à vista ou sob a forma de renda mensal (vitalícia ou por um período previamente estabelecido). A principal diferença entre eles está no regime de tributação (Imposto de Renda). Em ambos, o IR incide apenas no momento do resgate ou recebimento da renda. Entretanto, no VGBL você pagará o imposto de renda apenas sobre os rendimentos, enquanto no PGBL o imposto incide sobre o valor total a ser resgatado ou recebido sob a forma de renda. Saiba mais sobre eles:

#1. PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre)

Quem faz a declaração do Imposto de Renda no formulário completo pode deduzir o valor das contribuições para a previdência em até 12% de sua renda bruta anual. Mas, quando você resgatar os recursos acumulados, será cobrado o Imposto de Renda sobre o valor total pago (mensalidades mais rendimentos). Em 2025, a data limite para investir em PGBL e aproveitar esse benefício é dia 30 de dezembro. Que tal aproveitar o final do ano para planejar o futuro e investir parte do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/decimo-terceiro-para-proteger-as-financas">décimo terceiro salário</a> em um fundo de previdência?

#2. VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre)

Não tem incentivo fiscal durante a fase de contribuições, mas na hora de você receber os recursos acumulados, o Imposto de Renda incide só sobre o rendimento da aplicação. O que você deve observar na hora de contratar uma previdência privada:

Além de servir como um complemento para a aposentadoria, a previdência privada também ajuda no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-planejar-para-a-despedida">planejamento sucessório</a>: até o momento, o dinheiro acumulado pode ser repassado aos beneficiários de forma simples, rápida e sem a complexidade do processo de inventário. Assim, ela oferece segurança para que os recursos cheguem a quem você ama sem transtornos ou longas esperas. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-planejar-para-a-despedida">Saiba mais sobre como se planejar</a> e confira uma lista de providências importantes para deixar a família amparada e protegida em um momento de fragilidade.

Por que planejar a aposentadoria é tão importante?

Segundo levantamento feito pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística, pessoas com 60 anos ou mais representam mais de 15% da população do país. São mais de 32 milhões de pessoas que, muitas vezes, chegam a essa fase dependendo apenas da previdência social para cobrir suas despesas. O valor recebido, porém, é muitas vezes insuficiente para garantir a mesma qualidade de vida e o equilíbrio financeiro existentes até então. Segundo o Mapa da Inadimplência do Serasa, em outubro de 2025, as pessoas acima de 60 anos representavam 19,5% dos inadimplentes do país. Por isso, é importante aproveitar as fases mais produtivas da vida e se preparar para ter tranquilidade ao decidir se aposentar. O primeiro passo é fazer um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-planejamento-familiar">planejamento financeiro familiar</a>, registrando todos os ganhos, gastos, sonhos e planos para o curto e o longo prazo. Você pode fazer isso utilizando as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas e ferramentas gratuitas</a> do Meu Bolso em Dia. Conhecendo bem a sua realidade financeira, fica mais fácil enxergar oportunidades para poupar e investir no futuro. Existem diversos tipos de investimentos para cada situação ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado">perfil de investidor</a>. Para saber mais, e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tres-caminhos-para-a-aposentadoria">planejar ainda melhor o investimento em sua aposentadoria</a>, confira nossas matérias sobre <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a>, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">renda variável</a>, entre outros conteúdos sobre investimentos disponíveis aqui no portal Meu Bolso em Dia.&nbsp;

Fazendo uma conta bem simples, se você guardar R$100 por mês durante 30 anos, ao final desse período você terá R$36 mil acumulados, sem considerar a correção da aplicação financeira, que, no caso de investimentos de longo prazo, é muito beneficiada pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/juros-compostos">efeito dos juros compostos</a>.&nbsp; Se a sua condição permitir uma poupança maior, de R$300 por mês, também por 30 anos, irá somar R$108 mil no final do prazo, sem a correção. Ou seja, quanto maior for a sua capacidade de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/poupar-e-investir">poupança</a>, mais dinheiro terá no futuro. Nem sempre é fácil ter disciplina para poupar, mas é possível criar uma rotina para guardar dinheiro. Se você não tem folga no orçamento, que tal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/novo-negocio-a-partir-da-aposentadoria">encontrar uma atividade que você possa fazer especificamente para guardar dinheiro</a>?

Converse sobre as opções disponíveis para você, planeje-se com antecedência e aproveite a aposentadoria com mais tranquilidade. - - - Matéria publicada em 27/08/2015 e atualizada em 12/12/2025.

Previdência Social e Previdência Privada Complementar

Entenda a diferença e conheça os tipos de planos privados de previdência disponíveis no mercado.

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