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Saiba como funcionam os programas de cashback de lojas físicas e online e de cartões de crédito e débito

Saiba o que é cashback, como usar, vantagens e desvantagens

Vale a pena acumular cashback?

“Dinheiro de volta”. Essa é a tradução literal do termo cashback, que se tornou popular nos últimos anos devido, principalmente, à ampliação do uso de plataformas digitais e aumento das vendas pela internet. Mas, na prática, você sabe o que é o cashback e como ele funciona? Para esclarecer todas as dúvidas, preparamos essa matéria especial que vai te deixar por dentro do assunto.

O cashback é um programa de recompensas que algumas empresas, lojas e marcas oferecem aos seus clientes. Por meio desse sistema, o consumidor pode receber de volta uma parte do valor da compra, na forma de bônus, crédito para a próxima compra ou até mesmo de dinheiro depositado na conta corrente.&nbsp;

O funcionamento é muito parecido com os programas de pontuação oferecidos por algumas lojas, mas ao invés de acumular pontos, você recebe alguns reais (ou centavos) de volta toda vez que fizer uma compra ou usar determinado serviço. Cada empresa tem a sua própria política, mas a maioria dos programas oferece de 1% a 15% sobre o total gasto. Porém, não é raro encontrar promoções que prometem um percentual ainda maior – ou um valor fixo atrativo.

O termo cashback foi criado nos EUA no final da década de 1990. Por aqui, os primeiros programas do tipo chegaram em meados de 2010, caíram rapidamente no gosto do brasileiro e foram se popularizando. De acordo com um levantamento feito pelo Sebrae, o país já contava com mais de 6,4 milhões de estabelecimentos com programas de cashback em 2018. De lá para cá, esse número cresceu ainda mais e passou a abranger marcas conhecidas dos consumidores.

Quando o consumidor realiza uma compra, em geral, recebe de volta parte do valor gasto,&nbsp; em uma conta de alguma plataforma ou aplicativo de cashback que faz a intermediação entre a loja ou serviço e o consumidor. Após acumular um montante específico na conta — determinado pelo estabelecimento ou pela plataforma que faz a intermediação —, é possível resgatar esse valor, creditando-o em na conta corrente, ou usá-lo em outros estabelecimentos e na própria loja.

É importante ressaltar que cashback não é desconto. No momento da compra, você paga o valor integral. Somente depois que a transação for fechada é que acontece a devolução de parte do dinheiro ao cliente. Além disso, é importante estar atento às regras de cada programa, já que elas variam, assim como os prazos de resgate e expiração.

Como vimos, o cashback pode ser adotado tanto em lojas virtuais (e-commerce) quanto físicas e, também, em instituições provedoras de serviços, como bancos e administradoras de cartões de crédito/débito. Embora a ideia de receber parte do dinheiro de volta seja sempre a mesma, há algumas diferenças de funcionamento em cada um desses segmentos:

Há duas modalidades mais comuns de cashback nos cartões de crédito e débito: devolução de um percentual sobre o valor total da fatura e reembolso por compras de produtos e serviços em lojas parceiras. Essa opção está disponível, em alguns casos, até mesmo para quem faz investimentos em uma instituição parceira do programa. Há, ainda, empresas de pagamentos que oferecem cashback caso você faça o pagamento de boletos usando seus aplicativos.

Para contar com o benefício, é necessário ter um cartão que adote o sistema de cashback, bem como conferir as empresas, lojas e marcas participantes antes de realizar qualquer compra.

Nesses casos, o valor que você recebe de volta pode entrar como crédito na fatura do cartão, conta no aplicativo ou diretamente na conta corrente. Há, ainda, instituições que oferecem descontos progressivos na anuidade do cartão de crédito conforme o valor acumulado.

Os programas de cashback podem ajudar a economizar nas compras de supermercado do mês seguinte ou amenizar a anuidade do cartão. E isso é bom para o bolso. Contudo, é preciso ficar atento para evitar que o estímulo oferecido por esses programas leve você a fazer <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-o-impulso-domina-as-financas">compras por impulso</a> para acumular pontos ou dinheiro ou, ainda, a assinar um determinado serviço para ter créditos em sites de cashback.

A primeira recomendação é avaliar a real necessidade de cada compra para evitar gastos não previstos que podem complicar as contas no final do mês. Além disso, há aplicativos que cobram pela assinatura de canais e, em troca, oferecem cashback. Mesmo que o valor da mensalidade seja baixo, é preciso fazer as contas para ver se compensa. Coloque no papel o quanto você costuma gastar e o quanto receberia de cashback. E fuja de ciladas.

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Como construir sua tranquilidade financeira no futuro sem depender apenas da previdência oficial

Como construir sua tranquilidade financeira no futuro

3 caminhos para planejar sua aposentadoria

Seis em cada dez brasileiros admitem que não se preparam para parar de trabalhar, de acordo com pesquisa feita pela Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas e SPC Brasil em parceria com o Banco Central. O estudo mostra ainda, que uma parcela significativa da população (39%) não conseguiria, hoje, arcar com imprevistos, e 20% das pessoas sequer sabem o tempo em que manteriam seu padrão de vida caso enfrentassem alguma dificuldade.

As principais razões alegadas são falta de sobra financeira, desemprego e, também, a crença de que não vale a pena guardar o pouco que sobra no fim do mês. Seja qual for a razão, o fato é que se dependerem das decisões de hoje, os aposentados do amanhã terão a vida mais longa e o orçamento mais apertado.

Isso porque a expectativa de vida tem aumentado ano após ano no Brasil, mas os recursos poupados para a aposentadoria permanecem baixos. E com as mudanças da reforma previdenciária aprovada em 2019, a tendência é alongar cada vez mais o tempo de trabalho e reduzir o valor do benefício. Saiba mais sobre as mudanças na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/reforma-da-previdencia-o-que-acontece-com-voce-agora">Reforma da previdência: o que acontece com você agora?</a>

A boa notícia é que existem diferentes tipos de investimentos que podem ser direcionados para construir uma aposentadoria tranquila, sem depender apenas da Previdência Social. Confira a seguir, três caminhos para planejar sua tranquilidade financeira no futuro.

1 – Previdência privada ou complementar

Como o próprio nome já diz, esta é a maneira mais conhecida de investir recursos pensando em complementar o benefício da aposentadoria oficial. É possível contratar um plano de previdência complementar por meio de bancos ou seguradoras autorizadas pela SUSEP (Superintendência Nacional de Seguros Privados).

Após contratar o plano, o segurado faz depósitos mensais ao longo do tempo definido pelo contrato. Ao final do prazo, ele poderá escolher entre realizar o resgate do valor total acumulado mais o rendimento obtido ou solicitar o recebimento de uma renda mensal, conforme a cobertura, o plano e o regime tributário escolhidos.&nbsp;

Uma das grandes vantagens da previdência complementar é que, no caso de falecimento do participante, os recursos não entram no inventário e são direcionados para os herdeiros automaticamente, sem burocracia.&nbsp;

Os planos de previdência privada possuem muitas características que precisam ser analisadas pelo contratante de forma muito minuciosa, a fim de garantir que suas expectativas serão atendidas no futuro. Veja, a seguir, as dicas para fazer sua escolha.&nbsp;

&nbsp;Há várias modalidades de resgate: o benefício por ser na forma de pagamento único, de renda mensal temporária, ou seja, por um prazo contratado, ou como renda mensal vitalícia,&nbsp; ao longo de toda sua vida, reversível ou não ao cônjuge ou um beneficiário indicado por ele.

Impostos: tributação progressiva ou regressiva?

Como a previdência é um tipo de investimento com incidência de imposto de renda, escolher o regime certo é essencial para que não haja perdas significativas no momento do resgate dos valores. A tributação pode ocorrer de forma progressiva ou regressiva.&nbsp;

Na tributação progressiva, as alíquotas aumentam progressivamente, conforme a faixa de resgate ou renda. Ou seja, quanto maior for o valor da retirada, maior será a porcentagem a se pagar sobre imposto de renda. Essa opção é indicada para quem pretende fazer retiradas ou manter uma renda com valores referentes às menores alíquotas de impostos. Pela tabela atual (agosto/2021), se a mensal resgatada estiver abaixo de R$ 1.903,98 mensais, o participante do plano estará isento de IR.

Já no regime regressivo, o que define a faixa de desconto não são os valores, mas sim o tempo em que o plano está vigente. Nesse caso, quanto mais tempo o beneficiário demorar para fazer suas retiradas, menor será o imposto devido. É indicada para quem começa cedo, pois após 10 anos de contribuição, a alíquota será de 10% sobre o valor definido pelo tipo de plano.

Os dois tipos de planos mais conhecidos são o PGBL ou o VGBL. Entre as diferenças, o que mais afeta o bolso do consumidor, novamente, é a forma como os recursos serão tributados na retirada.&nbsp;

O PGBL é indicado para quem faz a declaração completa do IR, já que permite que você pague menos imposto de renda durante o período de contribuições. Isso porque ele conta com a possibilidade de abater até 12% da base de cálculo do IR a ser pago anualmente. Porém, no momento do resgate, o IR será descontado sobre o valor total do benefício.

Já o VGBL é indicado para quem faz a declaração simplificada do IR. Ao longo do período de acumulação, não há benefício fiscal, ou seja, não é possível descontar do IR devido, porém na hora do resgate, o IR será descontado somente sobre o rendimento obtido.

Além dessas variáveis, é importante levar em conta a taxa de administração, carregamento e a rentabilidade esperada do plano escolhido. Todas essas informações devem ser consultadas junto à instituição financeira antes de assinar o contrato. Por ser um produto que envolve o levantamento de várias informações na hora da contratação, o plano de previdência complementar é considerado uma das escolhas financeiras mais complexas do mercado. É importante pesquisar e avaliar bem antes de tomar sua decisão. Confira mais sobre esse assunto na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/previdencia-social-e-previdencia-privada">Previdência Social e Previdência Privada Complementar</a>.

É comum pensar em imóveis quando se deseja um investimento para complementar a renda no futuro e, de fato, receber aluguéis pode ser uma ótima possibilidade de garantir sua aposentadoria. Entretanto, são poucas as pessoas que possuem dinheiro para adquirir uma casa ou apartamento apenas para investir. É aí que entram os fundos imobiliários, uma maneira de investir em imóveis sem precisar lidar com alguns dos transtornos, como falta de pagamento de aluguéis, gastos com melhorias, dificuldade de encontrar inquilinos, entre outros.

Os fundos imobiliários são um tipo de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">fundo de investimento</a> no qual o comprador se torna sócio de imóveis como galpões logísticos, lajes corporativas, shopping centers, agências bancárias, hospitais, universidades, hotéis e imóveis residenciais. Assim, ele recebe uma parcela dos aluguéis ou do lucro sobre as construções desses bens.

Uma das maiores vantagens desse tipo de investimento é a liquidez, ou seja, a facilidade de converter as cotas em dinheiro se a situação apertar, ao contrário dos imóveis em geral que podem levar meses ou anos para serem vendidos. Outro ponto positivo é que os rendimentos dos fundos imobiliários são pagos mensalmente, todo dia 15, gerando renda mensal para o cotista, que pode ser reinvestida em novas cotas ou utilizada como ele preferir.&nbsp;

Atualmente, esses rendimentos são isentos de imposto de renda. Contudo, há uma proposta em tramitação no Congresso Nacional para taxar em 15% os aluguéis recebidos das cotas negociadas em fundos de investimentos imobiliários a partir de 2022. A divulgação dessa proposta influenciou, inclusive, a rentabilidade dos fundos nos últimos meses.&nbsp;

Para comprar fundos imobiliários, também conhecidos como FII’s, é preciso abrir uma conta em corretora de valores e na B3, já que as cotas são comercializadas pela bolsa de valores. Existem cotas dos mais variados valores, desde centavos até milhares de reais. No site da B3, você pode conferir mais detalhes sobre esse produto. Busque por "B3 FII".

Um dos desafios de quem busca investimentos de longo prazo é proteger o seu poder de compra da inflação acumulada ao longo do tempo. Imagine uma taxa de inflação de 4% ao ano. Ela pode até parecer baixa, mas se for acumulada por 20 anos, representará 1.124% ao final do período. Isso significa que um produto comprado por R$ 100 irá custar R$ 1.224 em duas décadas. Se o investimento para aposentadoria não acompanhar a inflação, poderá ficar para trás dos preços dos produtos e na hora de se aposentar, mesmo que tenha acumulado um valor significativo, ele não será suficiente para custear seus gastos mensais.

Por isso, uma alternativa para quem deseja investir recursos pensando em se aposentar mantendo seu poder de compra é buscar uma aplicação com rentabilidade atrelada à taxa de juros, como o Tesouro IPCA. Esse título do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Tesouro Direto</a> preenche esse requisito, oferecendo uma rentabilidade lastreada no IPCA, ou seja, à <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">taxa oficial de inflação</a> do mercado brasileiro.

Ao comprar um título do Tesouro IPCA, você receberá o equivalente ao IPCA mais uma determinada taxa de rentabilidade adicional acumulada anualmente. Assim, seu dinheiro terá rendido mais do que a inflação oficial, protegendo sua rentabilidade. Os títulos oferecidos possuem diferentes prazos, como 2026, 2030, 2035 e assim por diante. Desta forma, você pode adquirir o título com a data mais próxima do momento em que deseja se aposentar. Algumas opções possuem juros semestrais, ou seja, você poderá receber a rentabilidade a cada seis meses, sem precisar resgatar o valor investido.&nbsp;&nbsp;

O Tesouro IPCA é tributado pelo IR de forma regressiva e a partir de dois anos da data da aplicação, é cobrada uma taxa de 15% sobre os rendimentos obtidos. Além disso, será cobrada uma taxa anual de 0,25% sobre o montante investido pela custódia na Bolsa de Valores.&nbsp;

Para investir em Tesouro IPCA, é preciso abrir uma conta em corretora autorizada pelo Tesouro Nacional, porém muitos bancos já oferecem este serviço diretamente em seus sites e aplicativos. Saiba mais na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Hora de Investir? Conheça o Tesouro Direto</a>.

Seja qual for a opção escolhida por você, o importante é começar já a planejar e separar recursos para investir em sua aposentadoria e assim, garantir sua tranquilidade no futuro.

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Informações que ajudem o consumidor a evitar endividamentos, superendividamentos, assim como notícias sobre o assunto.

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Tudo o que você precisa saber para não se enrolar na hora de usar seu limite do cheque especial: Como funciona, quando usar, juros e taxas.

Por dentro do cheque especial

O limite da conta corrente pode ser uma mão na roda naquelas situações emergenciais em que você fica frente a frente com uma despesa de última hora que não pode ser adiada. Mas como as taxas de juros costumam ser elevadas, é preciso saber quando é bom recorrer, ou não, a essa linha de crédito para evitar o descontrole e o risco de inadimplência ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>. Confira, a seguir, as características do produto e as dicas para fugir das confusões mais comuns com o cheque especial.

O cheque especial é uma linha rotativa de crédito pré-aprovada que fica disponível em sua conta corrente para ser usada quando você precisar. O limite é definido de acordo com sua renda e com o relacionamento mantido com seu banco. Você acessa por meio dos recursos que usa normalmente para movimentar sua conta, como cartão de débito, saque ou cheque.

Se você contratou esse serviço, sempre que sua conta corrente ficar sem saldo, você passa automaticamente a usar o cheque especial. Quando isso acontece, você paga o valor utilizado acrescido de juros e encargos que são mais elevados que outras linhas de crédito existentes no mercado.&nbsp;

O cheque especial deve ser usado apenas em situações emergenciais e quando você sabe que poderá cobrir o valor rapidamente.&nbsp;Há bancos que&nbsp;oferecem alguns dias sem juros no cheque especial. Se você tem essa opção, coloque um alerta na agenda ou celular para lembrá-lo de cobrir o saldo antes que o prazo termine. Lembre-se: mesmo que você esteja dentro do período sem juros do seu banco, terá que pagar o IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) de 0,38% sobre o valor utilizado.

Ainda que as taxas e a cobrança de juros sejam mensais, o cálculo é feito diariamente. Um exemplo: se o seu banco cobra 7% ao mês no cheque especial, será aplicada uma taxa diária de 0,23% sobre o valor que você utilizou (saldo devedor). Ou seja, o valor aumenta um pouquinho a cada dia. E, no dia seguinte, os 0,23% serão cobrados sobre o novo valor da dívida.&nbsp;Além do seu banco, você também pode consultar as taxas de juros cobradas em cima das operações de crédito no site do<a href="https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros"> Banco Central</a>.

Agora que você já conhece as regras básicas do cheque especial, confira as dicas para fazer com que esse produto bancário seja um aliado de sua organização financeira:

Muitas pessoas acabam incorporando o limite do cheque especial ao orçamento e passam a contar com ele para pagar as contas normais do mês. Com isso, têm parte de sua renda comprometida com o pagamento de juros. Para sair dessa situação, um bom começo é organizar seu orçamento familiar. As <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas</a> do Meu Bolso em Dia podem ajudar você com essa tarefa.

O saldo da conta corrente é o dinheiro que você efetivamente possui no banco e o limite (cheque especial) é uma linha de crédito, que você paga caro para usar. No extrato bancário, geralmente o seu saldo aparece logo abaixo das operações realizadas no período. Na linha seguinte está o limite do cheque especial e a última linha é a soma do seu saldo mais o limite do banco.

Converse com seu gerente para sair do cheque especial&nbsp;

Se você entra sempre no cheque especial, estude a possibilidade de contratar uma opção de crédito mais em conta, como o crédito pessoal ou o empréstimo consignado para zerar o valor devido. Assim, você reduz seus gastos com o pagamento de juros.

Este
artigo foi publicado originalmente em 18/05/2016 e atualizado em 03/08/2021

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Entenda o funcionamento do auxílio-doença e do cálculo de benefícios e saiba como se organizar para essa situação

Quem tem direito ao auxílio-doença, como fazer o cálculo, documentação INSS, tempo de contribuição, como funciona a perícia médica. Auxílio-doença na pandemia.

Auxílio-doença e impactos do afastamento do trabalho na sua saúde financeira

O trabalho é a principal fonte de sustento das famílias e só de pensar em ficar afastado por problema de saúde ou acidente tira o sono de muita gente. Esse receio tornou-se ainda mais presente na vida das pessoas nos últimos tempos. O isolamento social, o trabalho remoto sem horário fixo de expediente, a falta de contato direto com familiares e amigos e a necessidade de ajudar os filhos nas aulas virtuais enquanto se vira nos trinta para trabalhar e dar conta das tarefas de casa tem sido altamente estressante.

O esgotamento e a sobrecarga de trabalho têm contribuído para o aumento da Síndrome de Burnout, um transtorno psíquico com sintomas similares aos da depressão, ansiedade e síndrome do pânico. Muitas dessas doenças psiquiátricas também emergiram de maneira mais forte durante a pandemia. Uma pesquisa feita pela por pesquisadores da Fiocruz em parceria com outros pesquisadores brasileiros e espanhóis, apontou que 47,3% dos trabalhadores de serviços essenciais tiveram sintomas de ansiedade e depressão após o início do isolamento social.

Nessas situações, muitas vezes, preferimos falar sobre o assunto. Mas reconhecer que as coisas não vão bem e pedir ajuda é o melhor que podemos fazer por nós mesmos e pelas pessoas que nos cercam, inclusive no ambiente de trabalho. E isso pode envolver, sim, pedir um afastamento do trabalho para se cuidar.&nbsp;

Além de ser um direito de todo trabalhador, a licença médica pode ser muito bem-vinda para saúde. Ela garante a que trabalha com carteira assinada uma renda em caso de enfermidade ou acidente. A seguir, você confere as situações em que o benefício é pago, como calcular o valor a ser recebido e como organizar o orçamento para manter o bolso em dia enquanto você se cuida.

O que é o auxílio-doença e quem tem direito a ele

Auxílio-doença é um benefício pago ao segurado do INSS que comprove estar temporariamente incapaz para o trabalho ou para suas atividades cotidianas por doença ou acidente. Para ter o direito a receber o auxílio-doença é preciso estar enquadrado em uma das seguintes situações:

Requisitos básicos para solicitar o benefício

Entenda o que é necessário para solicitar o auxílio-doença. Os requisitos básicos são:

Quem contribuiu com o INSS nos 12 meses anteriores tem direito a receber o benefício do afastamento por doença. Porém, há exceções a essa regra geral. Em alguns casos de acidentes e certas doenças, a perícia do INSS pode autorizar o pagamento do auxílio antes desse prazo. Veja uma&nbsp;<a href="http://sislex.previdencia.gov.br/paginas/65/MPAS-MS/2001/2998.htm">lista</a> das exceções.

Todo cidadão filiado ao INSS e com pagamentos em dia é considerado segurado e tem direito ao auxílio, porém há casos em que é concedido um “período de graça”, ou seja, o benefício pode ser recebido mesmo sem o recolhimento das guias. Quem presta serviço militar ou já está recebendo o benefício, por exemplo, pode ficar isento dos pagamentos por determinados períodos.

Quem é contratado pela CLT só tem direito ao auxílio-doença caso fique afastado por mais de 15 dias corridos ou intercalados. Na primeira quinzena, o profissional continua a receber normalmente seu salário pela empresa.

Para solicitar o benefício, é preciso comprovar a doença ou acidente por meio de perícia feita por médico do INSS.

Passo a passo para solicitar o auxílio-doença

Você precisará de documento de identificação original com foto (RG ou carteira de motorista); número do CPF; carteira de trabalho, carnês de contribuição e outros documentos que comprovem os pagamentos ao INSS e documentos médicos como atestados, exames e relatórios que serão analisados no dia da perícia.

No caso dos empregados de empresas, é necessário obter também uma declaração assinada e carimbada informando a data do último dia trabalhado. Se precisar, imprima o formulário de requerimento disponível <a href="http://www.previdencia.gov.br/forms/formularios/form019.html">aqui</a>. Para os acidentes de trabalho ou doenças ocupacionais, a empresa deve preencher uma Comunicação de Acidente de Trabalho (CAT). Veja <a href="https://www.inss.gov.br/servicos-do-inss/comunicacao-de-acidente-de-trabalho-cat/">aqui</a> como funciona esse processo.

Para trabalhadores rurais, lavradores ou pescadores, é preciso solicitar documentos que comprovem essa situação, como declaração do sindicato, contratos de arrendamento, entre outros.

Você pode agendar a perícia médica na Agência da Previdência Social mais próxima da sua casa pela <a href="https://meu.inss.gov.br/">internet</a>. Fique atento, pois caso não possa comparecer no dia e hora agendados, é possível solicitar a remarcação, no prazo de 7 dias, uma única vez. Isso pode ser feito pela Central 135 ou pessoalmente.

O resultado da perícia médica não é fornecido na hora. Pela lei, o INSS tem até 30 dias para apresentar sua decisão. Geralmente, a carta de concessão chega de 15 a 20 dias após a perícia, pelos correios. Por isso, é importante manter o endereço atualizado junto à Previdência Social.

Caso não receba o resultado pelo correio dentro desse prazo, é possível acompanhar pela internet o <a href="https://sipa.inss.gov.br/SipaINSS/pages/consit/consitInicio.xhtml">andamento do pedido</a> e o <a href="https://www2.dataprev.gov.br/sabiweb/relatorio/imprimirCRER.view?acao=imprimir_CRER">resultado da perícia.</a> Outra forma de consultar as solicitações à Previdência Social em um único lugar é fazer um cadastro no <a href="https://meu.inss.gov.br/">Meu INSS</a> ou ir pessoalmente a uma agência do INSS.

Se o benefício for negado ou encerrado antes do prazo que você considera justo, é possível entrar com recurso até 30 dias após ter conhecimento da decisão.

Valor do auxílio-doença e quanto tempo demora para ser liberado

De acordo com a lei, o primeiro pagamento do benefício será efetuado até 45 dias após a apresentação da documentação ao INSS. Na prática, esta data pode variar bastante. Por isso fique atento e procure o órgão caso não receba o pagamento no prazo informado na sua carta de concessão.

O cálculo do valor do benefício é feito em três etapas

Etapa 1: Primeiro, o sistema calcula uma média dos 80% maiores salários recebidos durante o período de contribuição desde julho de 1994. Por exemplo, se uma pessoa fez 200 contribuições neste período, será calculada a média dos 160 maiores salários recebidos. Digamos que esta média seja de R$ 2.000,00 – este é o salário de benefício.

Etapa 2: Em seguida, multiplica-se esse número pela alíquota de 0,91. Neste caso, R$ 2000 x 0,91 = R$ 1.820,00.

Etapa 3: Compara-se o valor obtido com a média dos 12 últimos salários de contribuição do segurado. A Renda Mensal Inicial a ser paga será a menor entre os dois valores. Veja a simulação de acordo com o exemplo acima: Se a média dos 12 últimos salários de contribuição for de...

a)R$ 2000,00, o benefício pago será R$ 1.820,00

b)R$ 1.500,00, o benefício pago será de R$ 1.500,00

Regra geral: O valor do benefício para 2018 não pode estar abaixo de um salário mínimo - R$ 954,00 - nem acima do teto previdenciário - R$ 5.645,80. Caso seu cálculo tenha ficado fora desses valores, deverá ser ajustado automaticamente.

Como manter o orçamento sob controle nesse momento de afastamento do trabalho

O afastamento pelo INSS traz muitos impactos financeiros. O benefício pode demorar a chegar e o valor segurado pode estar abaixo da sua renda mensal, além do risco de ter o benefício negado ou cancelado a qualquer momento.

Para lidar com essas situações, o melhor a fazer é se planejar com antecedência. Quem já tem uma reserva para imprevistos tem mais chances de ficar tranquilo com atrasos de pagamentos ou quedas na renda. Mas, caso você não tenha, não precisa se preocupar: o melhor é manter a calma nesse momento e se organizar como for possível. Temos uma matéria que pode te ajudar a entender&nbsp; <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-tem-folego-financeiro">como ter fôlego financeiro</a> para preparar o bolso para emergências.

Conversar com a família é outra medida fundamental nesse processo. A doença ou acidente aumentam sua fragilidade e fica difícil tomar providências práticas, como reduzir gastos, negociar contratos ou pesquisar preços, por exemplo. Pedir ajuda a um familiar organizado para cuidar das contas enquanto você se recupera pode ser uma boa medida.

A família também pode fazer adiantamentos financeiros até você começar a receber o benefício e retomar o ritmo.

Veja como tocar nesse assunto na matéria “<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/falar-sobre-dinheiro-e-o-melhor-remedio">Falar sobre dinheiro é o melhor remédio</a>”.

Se a previsão de afastamento for longa e o valor do benefício estiver abaixo da sua renda habitual, encare este período como se tivesse trocado um trabalho com salário maior por outro, com remuneração menor. Faça uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/faca-uma-caca-aos-gastos-invisiveis-e-economize">caça aos gastos invisíveis e economize</a> para simplificar sua vida nessa fase. Repense suas necessidades, avalie se você precisa ter um carro neste momento e procure saber exatamente <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-sabe-para-onde-vai-o-seu-dinheiro">para onde vai seu dinheiro</a>.

Pense bem antes de contrair empréstimos bancários nessa fase. Qualquer compromisso assumido, especialmente de longo prazo, pode agravar seus desafios financeiros, já que não há como garantir o valor ou a regularidade do recebimento do benefício. Talvez valha a pena vender algum bem para ter liquidez durante o período de afastamento.

Observe seu comportamento para antecipar possíveis <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/gatilhos-de-consumo">gatilhos de consumo </a>causados por tristeza ou tédio, sentimentos que podem surgir quando estamos ociosos ou ansiosos. Fique atento aos sinais e evite sair para fazer compras quando estiver se sentindo triste ou entediado. Sempre que possível, busque maneiras mais saudáveis e econômicas de liberar o estresse.

Cumpra todas as recomendações médicas para colaborar com o tratamento e seu processo de recuperação. Assim, você poderá voltar ao trabalho antes do que imagina.

Para saber mais sobre o auxílio-doença, consulte o site <a href="https://meu.inss.gov.br/">meu.inss.gov.br</a> e faça o login com o seu CPF. Se ainda restar dúvidas, veja também o manual de <a href="https://www.gov.br/previdencia/pt-br/assuntos/noticias/previdencia/beneficios/legislacao-regras-do-auxilio-doenca-e-pensao-por-morte-da-mp-664-passam-a-valer">Normas do Auxílio-doença</a> disponibilizado pela Secretaria da Previdência.

Este artigo foi publicado originalmente em 31/05/2017 e atualizado em 21/07/2021

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Quem Tem Direito ao Auxílio-doença x INSS x Como Fazer o Cálculo

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Agregando informações sobre a saúde
financeira dos brasileiros, o índice contribuirá com o planejamento de
políticas públicas e de iniciativas de educação financeira, ajudando a
direcionar melhor essas ações para que elas possam dar uma contribuição ainda
mais relevante para o bem-estar financeiro das famílias brasileiras.

O conceito de saúde financeira compreende, em linhas gerais, a capacidade
de cumprir as obrigações financeiras
correntes e de tomar boas decisões, ter disciplina e autocontrole para cumprir
objetivos, sentir-se seguro quanto ao futuro e ter liberdade para fazer
escolhas que permitam aproveitar a vida. Esses são os aspectos medidos pelo I-SFB.

Para conhecer seu índice, basta entrar no <a>site do </a><a href="http://indice.febraban.org.br">I-SFB</a>, preencher o questionário, salvar
suas respostas e enviar o resultado para o seu e-mail. O questionário é formado
por 18 perguntas simples, sendo que 15 delas são obrigatórias e três opcionais,
envolvendo a autopercepção sobre a sua situação. As questões geram uma
pontuação que vai de 0 a 100. Com esse número em mãos, você pode conferir o nível de saúde
financeira em que você se encontra - e a classificação que vai de ruim a ótima.

O <a href="http://indice.febraban.org.br">I-SFB</a> foi baseado na experiência de vários países, como Estados Unidos, Escócia e Cingapura, que têm índices
semelhantes, e vem sendo estudado deste 2017. A partir de 2020, foram
envolvidos em sua construção mais de 70 especialistas das áreas bancária,
acadêmica, integrantes do Sistema Financeiro Nacional (cartão de crédito, birôs
de crédito, empresas de leasing e outros), especialistas em educação financeira
e planejadores financeiros.

Eles estudaram os mais respeitados
conceitos criados por pesquisadores internacionais sobre o assunto e ajudaram a
formatar uma versão adequada à realidade brasileira. O índice traz um retrato
da saúde financeira de cada pessoa e da população em geral em quatro dimensões:
habilidade, comportamento, segurança e liberdade financeira.

Para sua implementação, foi feita a mais abrangente pesquisa sobre
a vida financeira dos brasileiros, envolvendo 5.220 entrevistados acima de 18
anos de todas as classes socioeconômicas, nas cinco regiões do país. A partir dessa pesquisa, foi apurado que o índice
médio de saúde financeira da população é de 57 pontos. Essa será a base que
você irá usar para comparar seu índice – e sua evolução – com as demais
pessoas.

A
média obtida na pesquisa indica que, abaixo dos 57 pontos, há um maior estresse financeiro. À medida em
que o índice sobe, o estresse dá lugar à sensação progressiva de bem-estar
financeiro. A pesquisa identificou a quantidade de brasileiros em cada faixa de
classificação do I-SFB:

Distribuição dos brasileiros por nível
de I-SFB

As respostas revelam pessoas
que lutam por uma vida financeira estruturada para fechar as contas do mês e a
difícil missão de ter reservas para as emergências.&nbsp;Os entrevistados
apontam a necessidade de mais informações sobre finanças, incertezas quanto à
maneira como lidam com o dinheiro e insegurança quanto ao futuro.

Para atender a essa necessidade, além do portal do Meu Bolso em
Dia que você já conhece, estamos disponibilizando, também em cooperação do
Banco Central, o piloto de uma<a href="https://plataforma.meubolsoemdia.com.br/"> plataforma de
educação financeira</a> &nbsp;com cursos, vídeos,
quizzes, ferramentas, missões e outros conteúdos gratuitos. Eles foram desenvolvidos
por educadores financeiros experientes, planejadores financeiros e
especialistas em psicologia comportamental.

Ao se cadastrar na plataforma, você faz o seu diagnóstico e tem acesso a
uma trilha de conhecimento adequada ao seu perfil e problema financeiro. Ali,
você aprende a se organizar, sair das dívidas e juntar dinheiro para viver com
mais tranquilidade. No piloto, que já está no ar, os conteúdos são direcionados
a pessoas que estão em sofrimento financeiro.

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Como Medir a Sua Saúde Financeira com o I-SFB

Conheça as instituições que podem ajudar você a negociar com credores 

Onde buscar apoio para sair das dívidas

Atualmente no Brasil, 69,7% das famílias estão endividadas, ou seja,
têm parte de sua renda atual e futura comprometida com carnês de lojas, cheques
pré-datados, empréstimos, prestação do carro, cartão de crédito e cheque
especial.

Quando há planejamento e as parcelas cabem no bolso, isso não é um
problema. Afinal, para a maioria das pessoas, recorrer a empréstimos e financiamentos é a
única maneira de realizar sonhos e construir um patrimônio. A questão é que
10,8% das famílias estão inadimplentes, e não conseguem pagar as prestações
atrasadas.

Os dados acima são de junho de 2021 e foram apurados pela Pesquisa de
Endividamento e Inadimplência do Consumidor, realizada pela Confederação
Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo.

Nessa situação, muitas pessoas sentem que não há luz no fim do túnel e
que jamais conseguirão voltar a ter uma vida financeira organizada e que
permita fazer planos para o futuro. Mas acredite: com determinação, é possível
colocar a vida em ordem e voltar a sonhar. E você não está sozinho nesse
desafio.

Há, em todo o Brasil, uma série de instituições que podem ajudar você
a sair das dívidas, preparando-se para retomar as rédeas de suas finanças. Elas
prestam orientação, dão treinamentos, intermediam acordos com os credores,
prestam assessoria jurídica e, em alguns casos, dão apoio psicológico aos
consumidores. Tudo de graça.

Abaixo você confere
as principais delas. Veja, também, as dicas para ser bem-sucedido na hora de
buscar ajuda para renegociar dívidas. Agora, se você pretende negociar dívidas com instituições financeiras, a gente preparou um post especial com as orientações que você precisa: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">Negociação de dívidas com os bancos</a>.

O CNJ oferece o serviço de <a href="http://www.cnj.jus.br/mediacaodigital/">Mediação Digital</a>, que facilita o diálogo em qualquer situação de conflito entre pessoas e empresas, para possibilitar o fechamento de acordos que podem ser homologados por um juiz. Tudo pela internet, sem precisar sair de casa. Basta preencher um cadastro no site, fazer o login e descrever sua situação. O CNJ inicia a conversa com o credor, que envia uma proposta de negociação. Você avalia a oferta e, se for o caso, faz uma contraproposta para chegar a um acordo final.

Os Tribunais de Justiça de vários estados brasileiros possuem serviços de atendimento a endividados. Em Pernambuco, por exemplo, o <a href="https://www.tjpe.jus.br/web/resolucao-de-conflitos/proendividados/endereco-e-contatos">Núcleo Proendividados</a> auxilia na negociação, orienta e dá suporte na resolução amigável de conflitos. Oferece, ainda, assistência social e psicológica e treinamentos a consumidores. Somente em 2016, o programa atendeu 2.158 pessoas e 44,87% desse total efetivaram acordos para quitação de suas dívidas. Faça uma busca na internet para encontrar o telefone do Tribunal de Justiça de seu estado e peça orientação.

Presentes em todos os estados do país, as defensorias prestam assistência jurídica gratuita às pessoas que não podem pagar por esse serviço e, em vários locais, há núcleos específicos de apoio a superendividados. A Defensoria Pública do Mato Grosso, por exemplo, possui um programa que ajuda na renegociação de dívidas com instituições financeiras. Para acessar o serviço, é preciso ir a um posto de atendimento levando documentos pessoais. Confira os <a href="http://www.cnj.jus.br/poder-judiciario/defensoria-publica">telefones das Defensorias Estaduais</a>, entre em contato e pergunte sobre o posto de atendimento mais próximo de onde você mora.

Além das defensorias estaduais, as pessoas com renda familiar de até três salários mínimos também podem recorrer à Defensoria Pública da União, que oferece assistência jurídica em questões de direitos do consumidor, previdenciárias, trabalhistas, dívidas de cartões de crédito e cheques especiais, entre outras. Veja aqui a <a href="http://www.dpu.def.br/contatos-dpu">lista de endereços da Defensoria da União</a> nas diferentes regiões do país.

Programa de Proteção ao Consumidor (Procon)

Os Procons estaduais e municipais mediam conflitos entre consumidores e empresas e prestam suporte na renegociação de dívidas. Na cidade de São Paulo, você pode recorrer ao Programa de Apoio ao Superendividado (PAS) do Núcleo de Tratamento do Superendividamento, mantido em parceria pelo Procon-SP e pelo Centro Judiciário de Solução de Conflitos e Cidadania do Tribunal de Justiça do Estado de São Paulo.

Se você mora em outra localidade, faça uma busca no <a href="https://www.consumidor.gov.br/pages/principal/?1627060604290">Portal do Consumidor</a> para encontrar o Procon mais próximo. Selecione o estado e, no campo de busca, inclua o nome de sua cidade.

A Faculdade de Direito de Ribeirão Preto, da Universidade de São Paulo, criou o <a href="https://docs.google.com/forms/d/e/1FAIpQLSfUf7GkXN6gsBhRgTpEYFNViiIAsfrtXcQKlpY86UUm5w_fKg/viewform?c=0&amp;w=1">Programa de Apoio ao Endividado</a> para esclarecer dúvidas e prestar orientação jurídica. Os interessados devem preencher o formulário no site do programa, fazer uma entrevista pessoal e participar, obrigatoriamente, de um curso sobre resolução de conflitos financeiros.

Este artigo foi publicado originalmente em 30/11/2017 e atualizado em 16/07/2021

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Saiba como poupar energia em períodos de bandeira vermelha

7 dicas de como economizar energia em períodos de bandeira vermelha. Não tenha surpresas na sua conta, confira dicas de como poupar energia agora mesmo.

Conta de luz: fique atento para não apagar suas economias

As contas de luz têm chegado com bandeira vermelha, ou seja, mais caras para o consumidor. Isso acontece em função do período de seca, em que os reservatórios de água estão mais baixos e a Agência Nacional de Energia Elétrica (ANEEL) aciona as usinas termelétricas — que possuem um custo de operação elevado — para compensar a queda na geração de energia das usinas hidrelétricas.&nbsp;

O fato é que o Brasil enfrenta a pior estiagem dos últimos 91 anos e, também, sua pior crise hídrica, o que irá levar a uma alta de até 20% na conta de luz a partir de julho, segundo a ANEEL. O aumento se dá pela elevação do preço da bandeira vermelha – que já está em vigor e adiciona R$ 6,24 na conta para cada 100 kWh consumidos ao mês. Com o reajuste, a chamada “bandeira vermelha patamar 2”, deverá passar a custar mais de R$ 7 a cada 100 kWh consumidos.

Ao se deparar com as letras miúdas da sua conta de luz, você já deve ter se perguntado o que elas significam. Para entender e evitar sustos, é preciso saber que, além dos impostos comuns, como ICMS, PIS/PASEP e COFINS, a conta também mostra as variações do preço da energia conforme a quantidade consumida em determinados períodos.&nbsp; São as chamadas bandeiras tarifárias, que você conhece abaixo.

Entenda os diferentes tipos de bandeiras tarifárias e seus valores

O sistema de bandeiras tarifárias tem por objetivo sincronizar os preços e custos, equilibrando o balanço das despesas das distribuidoras com a aquisição de energia e as tarifas cobradas dos consumidores. Ele também busca sensibilizar a sociedade para a necessidade do consumo consciente desse recurso. As bandeiras, portanto, indicam o valor e a origem (hidrelétricas e termelétricas, por exemplo) da energia no sistema, e são divididas em três principais:&nbsp;

Por que é importante entender as cores da Bandeira?

Com as bandeiras tarifárias, o consumidor tem um papel mais ativo no controle de seu consumo de energia. Ao saber, por exemplo, que a bandeira está vermelha, você pode adaptar seus hábitos e diminuir o valor da conta (ou, pelo menos, impedir que ele aumente).&nbsp;

Também é interessante estar atento aos horários de pico do consumo. Ele acontece entre 18 e 21 horas, de segunda à sexta-feira, quando mais famílias estão com as luzes acesas e muitas pessoas no banho ao mesmo tempo. Sempre que possível, troque o horário do banho e apague as luzes quando não estiver no ambiente.&nbsp;

Como economizar energia em períodos de bandeira vermelha

Então, como fazer para não estourar o orçamento de energia? Para reduzir os gastos com a conta de luz, é fundamental fazer o uso eficiente de energia elétrica e evitar desperdícios. Veja a seguir 7 dicas para não apagar suas economias.

Casas e comércios com grandes janelas e cores claras nas cortinas, paredes, móveis e tapetes, não necessitam de tanta iluminação artificial, pois aproveitam melhor a luz do dia. Outra dica é o uso de espelhos, que além de refletir os raios solares no ambiente, trazem a sensação de amplitude nos espaços. Pense nisso quando escolher seu novo imóvel ou planejar sua reforma.

Foi-se o tempo das lâmpadas incandescentes, que mais aqueciam que iluminavam. Mas ainda existem opções que gastam além do que deveriam. As lâmpadas LED proporcionam uma significativa economia de energia até mesmo em relação às fluorescentes, e há ainda outra opção: as lâmpadas solares.&nbsp;

Elas podem iluminar ambientes externos e internos, e não dependem de um especialista para instalar. Basta ter uma boa fonte de luz natural para carregá-lo (uma janela dá conta do recado). Quer saber mais sobre lâmpadas solares e outros usos da energia fotovoltaica? Confira nessa matéria: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/mudancas-climaticas-e-dinheiro">Como as mudanças climáticas mexem com o seu bolso</a>.

Sabe aquela luzinha vermelha que fica acesa quando você desliga seu aparelho de TV, monitor de computador, micro-ondas ou aparelho de som? Ela significa que os eletrodomésticos estão em modo stand by, um verdadeiro ladrão silencioso de energia, que pode representar até 12% do consumo de luz em uma casa. Se um aparelho de som for usado por duas horas, duas vezes por semana, ficando o resto do tempo em stand-by, em um mês vai consumir energia suficiente para usá-lo por quatro meses. Por isso, fica a dica para os aparelhos que você usa pouco: deixe fora da tomada e só ligue quando realmente for utilizá-los.

Já carregou o celular, o tablet e o notebook? Desconecte da tomada. Saiba que manter os carregadores dos dispositivos eletrônicos sem uso na tomada pode aumentar o consumo de 1 a 5 Watts de energia por carregador. Se uma família de 4 a 5 pessoas deixar cerca de 10 carregadores na tomada durante o mês, o desperdício mensal pode chegar a 25 KWh. Supondo que o KWh custe em média R$ 0,50, esse simples esquecimento poderia pesar R$ 12,50 na sua conta de luz!

O chuveiro elétrico continua sendo o grande vilão do consumo de energia nas residências, respondendo por cerca de 30% da conta de luz, e isso sem contar a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/agua-no-seu-dia-a-dia">conta de água</a>. Por isso, banhos mais curtos, em temperatura morna ou fria, podem fazer grande diferença no seu bolso.&nbsp;

Dica #6: Use sua geladeira com eficiência e não entre numa fria

Os refrigeradores mais antigos podem consumir, em média até 80 KWh por mês. Se você tem condições de trocar por um modelo mais eficiente, as chances de fazer uma boa economia são grandes.&nbsp;

Para saber qual é o melhor, consulte o comparativo de marcas que têm o selo PROCEL antes de tomar uma decisão. E mesmo que sua geladeira já tenha o selo de eficiência, algumas atitudes podem reduzir ainda mais o peso deste equipamento na sua conta:

Dica #07: Use e abuse das ferramentas e simuladores

Além das bandeiras tarifárias, outras situações como as estações do ano, a quantidade de pessoas que usam energia no local e eletrodomésticos danificados podem afetar o custo de sua conta de luz. Procure a companhia de energia da sua região para obter mais informações.

Há na internet diversas opções de simuladores que ajudam a entender melhor o consumo de energia. Assim, você pode saber onde estão os seus principais gastos e o que pode ser feito para reduzir a sua conta de luz. Não deixe de fazer uma pesquisa na web para encontrar estas ferramentas!

A tarifa social está disponível para pessoas de baixa renda ou que pertencem a grupos vulneráveis. O desconto varia de acordo com a faixa de consumo (veja na tabela abaixo) e é progressivo: quanto menos se consume, maior o abatimento.&nbsp;

Quem pode se beneficiar da tarifa social?

Como ativar o benefício da Tarifa Social

Para contar com a Tarifa Social, um dos integrantes da família deve entrar em contato com a distribuidora de energia elétrica de sua cidade, apresentando a seguinte documentação:

Para saber mais sobre como economizar energia...

Veja se a distribuidora de energia do seu estado possui um aplicativo para que você possa acompanhar o seu consumo, a fim de evitar sustos e não apagar as suas economias. Consulte no site da ANEEL a lista de distribuidoras oficiais dos estados brasileiros ou identifique na sua conta. Se ainda restarem dúvidas, procure o site oficial da Agência Nacional de Energia Elétrica.&nbsp;

Este artigo foi publicado originalmente em 04/04/2020 e atualizado em 08/07/2021

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Atenção! Bandeira Vermelha na Conta de Luz

Conheça os serviços e canais aos quais você pode recorrer para fazer acordos com instituições financeiras

Conheça os serviços e canais aos quais você pode recorrer para fazer acordos 

Negociação de dívidas com os bancos

Imprevistos ou falta de organização financeira podem levar qualquer pessoa, em algum momento da vida, a atrasar parcelas de empréstimos ou se enrolar no cartão de crédito ou cheque especial. O importante, nessa situação, é não deixar o tempo passar e procurar, logo, uma solução.

Ela começa, sempre, por entender a real situação em que nos encontramos. Por isso, o primeiro passo é pôr todas as contas e entradas de dinheiro no papel. Veja um passo a passo para fazer isso na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/prepare-se-para-viver-sem-dividas">Prepare-se para viver sem dívidas</a>. Fazendo isso, fica mais fácil buscar caminhos para colocar a vida em ordem.

Igualmente importante, é procurar os credores para negociar o pagamento.&nbsp;No caso dos bancos, há uma série de serviços e canais para você fazer isso. É importante entender como funcionam os diferentes canais de atendimento das instituições para não perder tempo e direcionar corretamente suas questões. Confira!

Canais específicos para negociar dívidas:

A maioria dos bancos possui plataformas online para facilitar o processo de renegociação de dívidas. Em geral, você preenche um pequeno cadastro e já é direcionado para a área de negociação. Conheça algumas das plataformas disponibilizadas pelas instituições: <a href="https://www.santander.com.br/renegociacao-de-divida">Santander</a>, <a href="https://www.itau.com.br/negociacao-de-divida/">Itaú</a>, <a href="http://www.caixa.gov.br/voce/credito-financiamento/renegociacao-dividas/Paginas/default.aspx">Caixa</a>, <a href="https://www.bb.com.br/pbb/pagina-inicial/voce/produtos-e-servicos/solucao-de-dividas/renegociacao-de-dividas-atrasadas#/">Banco do Brasil</a>, <a href="https://banco.bradesco/html/classic/produtos-servicos/renegociacao-de-dividas/index.shtm">Bradesco</a>, <a href="https://www.bv.com.br/site/negociacao/kitado">Banco Votorantim</a>.

Para esclarecimentos de dúvidas e reclamações:

Outros canais aos quais você pode recorrer:

Autorregulação Bancária define boas práticas na negociação

O <a href="http://cms.autorregulacaobancaria.com.br/Arquivos/documentos/PDF/NormativoSARB018-VFaprovadaem20170810.pdf">Normativo 018/2018 – Tratamento e Negociação de Dívidas</a> do Sistema de Autorregulação Bancária da FEBRABAN define algumas práticas que devem ser adotadas pelas instituições financeiras no processo de negociação de dívidas.

Os bancos devem oferecer, por exemplo, opções de parcelamento, descontos para pagamento antecipado e outras soluções para facilitar que o consumidor saia do endividamento, oferecendo orientação clara e respeitando suas condições financeiras. <a href="https://conteaqui.org.br/">Saiba mais sobre a Autorregulação</a>.

Este artigo foi publicado originalmente em 28/02/2019 e atualizado em 05/07/2021

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