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Entenda como aproveitar o sistema de pagamentos instantâneos e o que você pode fazer para se proteger contra fraudes

Segurança no uso do PIX, o PIX é seguro? Entenda como funciona a segurança PIX. Vantagens, dicas de segurança Pix, como cadastrar sua chave e as principais fraudes Pix para ficar atento.

10 passos para usar o PIX com segurança

O PIX traz uma mudança extraordinária na maneira de
fazer operações financeiras e, por isso, é o tema do momento. Mesmo assim,
ainda há muitas dúvidas sobre ele. Mas calma! Estamos aqui para te ajudar a
entender como usar esse serviço gratuito com toda a segurança. Aqui você vai
entender para que serve o PIX, seus principais benefícios, as camadas de
segurança que ele carrega e como funciona a chave de segurança. Vamos lá? 

1. Para que serve o PIX
e quais são os seus benefícios?

O PIX é um sistema de pagamentos
instantâneos&nbsp;do&nbsp;<a href="https://www.bcb.gov.br/estabilidadefinanceira/pagamentosinstantaneos">Banco
Central</a>. Ele serve para você fazer
transferências, pagar suas compras ou realizar pagamentos, 24 horas por dia,
todos os dias, inclusive finais de semana e feriados. Se você tem dinheiro para
receber, o PIX é uma mão na roda também, porque o dinheiro entra na hora na sua
conta.

O PIX reduz a necessidade de usar dinheiro para fazer
compras ou pagamentos, mesmo que eles sejam de baixo valor, trazendo
conveniência para consumidores e lojistas, além de facilitar transferências
entre contas. Outro importante benefício do PIX: você não paga nada para usar.
Isso possibilita que mais pessoas tenham acesso ao sistema financeiro.

Se você for um microempreendedor individual, também
não irá pagar tarifas para usar o PIX. As instituições só podem cobrar
transferências feitas pelo PIX de empresas de maior porte. Resumindo: o PIX
barateia o custo dos pagamentos e transferências, eliminando, em alguns casos,
a necessidade de emissão de boletos e de pagamentos de tarifas de DOC e TED.

2. O PIX tem um
aplicativo? Onde acho o aplicativo do PIX?

O PIX não possui aplicativo próprio, pois ele é um
serviço como o DOC e o TED. Portanto, ele só funciona dentro dos sites e
aplicativos que as instituições financeiras (bancos, fintechs, contas de
pagamento, etc.) já usam para realizar operações com seus clientes.

Portanto, aqui vai a primeira dica de segurança no uso
do PIX: você não precisa baixar nada no seu celular ou no computador para usar
o PIX. Para evitar tentativas de fraudes, descarte qualquer mensagem que receba
pedindo para baixar ou instalar o PIX e não clique em links que peçam para
fazer isso.

3. O Pix é seguro? Como
funciona a segurança no PIX?

Sim, o PIX porque utiliza tecnologia avançada, com
mensagens assinadas digitalmente, que trafegam em um sistema protegido,
apartado da internet, e de forma criptografada: as informações só são
identificadas na ponta, por quem deve recebê-las. 

O PIX possui três camadas de proteção. Saiba mais
sobre elas e como elas funcionam:

A primeira camada de segurança é dada pelas próprias <a href="https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/pix/ListadeparticipantesdoPix.pdf">instituições financeiras homologadas pelo
Banco Central</a> para participar do PIX.
Somente elas podem cadastrar e ativar chaves no PIX. Aqui vale um lembrete:
fique de olho, porque o PIX só acontece dentro do aplicativo ou internet
banking da instituição na qual você já tem conta.

A
segunda camada é a de validação dos seus dados. Na hora de fazer uma transação,
você precisa dizer que você é você, autenticando sua identidade na instituição.
Isso é feito por senha, token, reconhecimento facial, biometria ou outro meio
que você já costuma usar para acessar sua conta bancária.

Já a
terceira camada de proteção é a ativação da chave para realizar suas
transações. Ao ativar a sua chave, é criado um código criptografado que só a
sua instituição e o Banco Central reconhecem. E a transferência acontece de
forma segura e rápida.

Todo o ecossistema financeiro, incluindo o Banco
Central, que é responsável por sua implementação, e as instituições que
cadastram seus clientes para que essa funcionalidade seja usada. Uma
curiosidade que você talvez goste de saber: o PIX também tem a proposta de
prevenir e dificultar atividades financeiras ilegais, contribuindo para a
melhoria do sistema como um todo.

5. O que é a chave de segurança do PIX e para que ela
serve?

É um dado que identifica você, como se fosse um
apelido. Pode ser seu CPF/CNPJ, número de celular, e-mail ou uma chave
aleatória, não vinculada a seus dados pessoais, que é gerada no aplicativo ou
site do seu banco.

A chave ser para que você não precise informar os seus
dados toda vez que for fazer um pagamento ou receber dinheiro. Assim, na hora
da transferência, você fornece apenas a chave que cadastrou (CPF, por exemplo).

Em
primeiro lugar, veja se sua instituição financeira participa do PIX, consultando
a lista oficial do <a href="https://www.bcb.gov.br/content/estabilidadefinanceira/pix/ListadeparticipantesdoPix.pdf">Banco Central</a>. A seguir, entre
no aplicativo ou site de sua instituição e procure pela funcionalidade PIX.

Você
está quase lá! Cadastre uma ou mais chaves de segurança e autorize a
instituição a reconhecer a entrada e a saída de dinheiro a partir dessas
chaves. Pronto! Após esse primeiro cadastramento, você pode utilizar a sua
chave para receber e transferir dinheiro.

7. Quantas chaves do PIX eu posso cadastrar?

Você
pode ativar até cinco chaves diferentes nas instituições com as quais você
trabalha. Por exemplo, se quiser ativar uma chave com o seu e-mail, outra com
seu número de telefone e outra com seu CPF, você pode!

Como
nosso tema aqui é a segurança do PIX, não custa reforçar: há fraudadores que
enviam links de páginas falsas de cadastro por SMS e WhatsApp. Não clique
nesses links. Entre no aplicativo ou site de seu banco, como faz normalmente, e
cadastre lá a sua chave.

8. Na hora de usar o PIX pode acontecer alguma
fraude?

Para usar o PIX você deve entrar no site ou app da
instituição financeira da qual você é cliente. Você não conseguirá usar o PIX
sem se logar no site do seu banco e selecionar o serviço. Tenha isso em mente.
O PIX é seguro dentro do site do seu banco. Ele usa as mesmas ferramentas de
segurança que garantem outras atividades das instituições financeiras no
ambiente digital e físico.

Algumas das questões de segurança em relação ao PIX e
ao sistema financeiro como um todo estão relacionadas também à maneira como os
usuários cuidam de seus dados pessoais. A gente traz algumas dicas para isso
também. É o que você confere a seguir.

Não clique em links de
propagandas que peçam seu cadastro em um site que não seja o do seu banco.
Recebeu um convite para baixar o app do PIX? Fuja. Viu um anúncio na internet
orientando sobre como instalar o PIX. Não clique. Essas são as tentativas mais
comuns de capturar seus dados pessoais. 

10. Como transferir dinheiro ou pagar pelo
PIX

Acesse o app do seu banco, digite sua
senha eletrônica, localize e clique no PIX. Cada banco possui uma forma de
mostrar as opções para usar o PIX, mas geralmente elas incluem: 

Matéria originalmente publicada em 04/12/2020. Atualizada em 05/05/2021

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10 Passos Para Usar o PIX Com Segurança

Limites, dicas de uso e como cadastrar seu telefone no serviço de bloqueio de ligações de telemarketing e ofertas de crédito consignado

Veja as novidades e como cadastrar seu telefone para não receber chamadas indesejadas de oferta de consignado

Tudo sobre o crédito consignado

O
que fazer para não receber ligações indesejadas de crédito
consignado

Aprenda a bloquear seu telefone no Não
me Perturbe para não receber mais as ofertas indesejadas de crédito para
aposentados e pensionistas

O <a href="https://www.naomeperturbe.com.br/">Não Me Perturbe</a>
é um serviço que
bloqueia ligações de telemarketing com ofertas indesejadas de crédito
consignado. O serviço é gratuito e muito simples. Se você não quer receber esse
tipo de chamada, basta entrar no site e cadastrar seu telefone fixo ou celular.
Trinta dias após o cadastro, tanto os bancos quanto os correspondentes
contratados por eles não poderão mais entrar em contato com você para fazer
oferta de empréstimo ou cartão de crédito consignado.

Aproximadamente 30 instituições financeiras, que
representam quase 98% do volume de consignado em todo país, aderiram à
iniciativa. Pelo <a href="https://www.naomeperturbe.com.br/">Não Me Perturbe</a>, você também pode
bloquear o contato de empresas de telecomunicações (telefonia móvel, fixa, TV
por assinatura e Internet).

O bloqueio vale por um ano. Você pode escolher
bloquear instituições específicas ou todo o setor bancário ou de
telecomunicações. Após um ano, é preciso renovar o cadastro no site. A
iniciativa tem por objetivo aumentar a proteção ao consumidor e combater o
assédio comercial, de acordo com Amaury Oliva, diretor de Autorregulação da <a href="https://portal.febraban.org.br/noticia/3395/pt-br/">FEBRABAN</a>. Leia também o
artigo que nós aqui da equipe do Meu Bolso em Dia preparamos para você conhecer
os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/direitos-do-consumidor">direitos do
consumidor na pandemia</a>.

Como cadastrar o bloqueio para o seu telefone

Basta entrar no site <a href="https://www.naomeperturbe.com.br/">Não Me Perturbe</a> e, na página principal, clicar em
“solicitar bloqueio”. Em seguida, escolher “quero me cadastrar” e preencher um
pequeno formulário com seus dados pessoais, e-mail e senha para acessar o
sistema outras vezes. Ao terminar, você receberá em seu e-mail uma mensagem
para confirmar seu cadastro. Entre no e-mail, clique no botão “validar e-mail”.
Feito isso, você já pode inserir seu número de telefone. Caso você já tenha se
cadastrado no serviço de bloqueio de telefone do Procon, não precisará se
cadastrar novamente.

Além dos beneficiários do INSS – aposentados e
pensionistas –, esse tipo de crédito é oferecido também para funcionários de
empresas públicas e privadas que têm convênios com bancos para ofertar o
serviço. O consignado é um crédito pré-aprovado e de fácil contratação.

Qual é a taxa
do crédito consignado para aposentados?

Na pandemia, por conta do grande número de
pessoas que passou a recorrer ao crédito consignado em função da perda de renda
na família, o governo baixou as <a href="https://www.gov.br/economia/pt-br/assuntos/noticias/planejamento/governo-reduz-teto-das-taxas-de-juros-nos-emprestimos-consignados-para-servidores-publicos-aposentados-e-pensionistas">taxas de juros cobradas
de aposentados e pensionistas do INSS</a>. Em vez de 2,08%, a taxa para esse público caiu
para 1,80% ao mês e o prazo de pagamento foi estendido de 72 para 84 meses. Os
juros do cartão de crédito dos beneficiários do INSS também caíram um pouco e
foram de 3% para 2,70%.

Qual
é o limite de comprometimento de renda no consignado?

O limite contratado do crédito consignado não
pode ser superior a 30% da renda, ou seja, o total emprestado não pode ser
maior do que 30% do salário ou benefício recebido. Além disso, quem tem <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-o-que-voce-precisa-saber-sobre-o-cartao-de-credito-consignado">cartão de crédito
consignado</a>
tem mais 5% de margem. Somados, crédito consignado e cartão não podem
ultrapassar 35% da renda.

Mas tem uma exceção nessa regra: para aposentados
e beneficiários do INSS, o teto foi aumentado durante a pandemia, podendo
chegar a 40% da renda, sendo 35% no crédito e 5% no cartão. Mesmo com o limite,
muitos aposentados e pensionistas acabam se enrolando bastante no crédito
consignado.

Isso acontece, em parte, por conta do hábito de
contratar o crédito consignado para outras pessoas ou, ainda, emprestar o
cartão para parentes ou amigos fazerem compras. Vale lembrar que se a pessoa
não pagar, quem arca com o prejuízo é quem fez a contratação. Conheça os <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/costuma-emprestar-seu-nome-ou-fazer-compras-para-terceiros">riscos de assumir
dívidas para outras pessoas</a>.

Vantagens e riscos do crédito consignado para aposentados e
pensionistas

O crédito consignado pode, de fato, ser uma mão
na roda naquela hora em que você precisa de um fôlego para organizar a vida
financeira ou realizar um projeto específico, como reformar a casa. Como o
valor das parcelas é descontado direto na folha de pagamento, o risco de não
pagar é menor e, por isso, os juros costumam ser inferiores aos dos demais
tipos de empréstimos.

Boas práticas para evitar o superendividamento com o crédito consignado

O primeiro cuidado ao contratar qualquer tipo de
crédito é não recorrer a ele com frequência, utilizando-o como complemento do
salário. Para evitar que isso aconteça, confira as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">dicas e
ferramentas para fazer seu orçamento</a> e organizar as suas finanças. A seguir, veja
também as recomendações do Banco Central para a contratação de empréstimos e
cartões consignados.

Este
artigo foi publicado originalmente em 02/06/2020 e atualizado em 03/05/2021

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O que mudou no crédito consignado?

Matérias, pesquisas, informações e dicas relacionadas a finanças e economia familiar doméstica.

Mapeamos alguns cenários possíveis para o Brasil nos próximos meses e trazemos algumas medidas que você pode adotar para proteger e rentabilizar seus investimentos

Como proteger seus investimentos com inflação alta, juro alto ou cenários econômicos no Brasil. Juros aumentando. Onde investir com a alta inflação ou cenários de queda.

A inflação vai subir? Os juros vão aumentar? O que fazer em cada situação

Como proteger seus investimentos diante de cenários com alta na inflação, juro alto ou oportunidades econômicas no Brasil

O
Brasil é um país historicamente marcado por altas e baixas na inflação e nas
taxas de juros. Ao longo dos últimos 30 anos, vivemos momentos com cenários econômicos
completamente distintos. 

No
início dos anos 90, a hiperinflação ultrapassava 1.000% ao ano, até o que Plano
Real estabilizou a moeda e permitiu aos brasileiros começarem a organizar e
planejar melhor suas contas. De 1995 para cá, embora estável, a inflação teve
picos e quedas significativas, como podemos ver no gráfico a seguir.

A
inflação afeta significativamente as decisões de investimentos, pois ela
desvaloriza o dinheiro e corrói o poder de compra do consumidor. Ela é medida pelo
IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo), apurado pelo IBGE
(Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística).

Outro
índice que devemos observar na hora de investir é a Selic, que é a taxa básica
de juros da economia brasileira. O Banco Central aumenta a Selic para segurar a
inflação e evitar que os preços subam ainda mais, como explicamos no artigo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">A
inflação, os juros e seu bolso</a>.

Por
outro lado, quando a economia está desaquecida, ou seja, apresenta redução nas
vendas das empresas e no crédito, o Banco Central reduz a taxa de juros para
estimular o consumo. Essa medida impacta o rendimento de vários investimentos
financeiros e desestimula a população a manter seu dinheiro poupado, já que não
obterá grandes retornos. 

4 cenários de queda ou alta na inflação e juros x seus investimentos

Em
cada situação, o que o investidor deve fazer? Como se proteger da alta da
inflação ou conseguir bons retornos mesmo com juros baixos? Veja quatro
cenários possíveis para a inflação e os juros atualmente e orientações de como
investir seu dinheiro em cada um deles.

Cenário
1: Inflação com tendência de alta

A
inflação corrói o poder de compra ao longo do tempo, assim como afeta o retorno
dos investimentos. Uma aplicação com rendimento de 6% ao ano em um cenário com
inflação de 8%, por exemplo, terá retorno negativo. 

Imagine
investir um valor no início do ano, esperar 12 meses para resgatá-lo e
descobrir que o retorno obtido não é suficiente nem para bancar as mesmas
compras que eram feitas com o valor anterior à aplicação. &nbsp;

O
efeito da inflação é tão danoso ao longo do tempo que mesmo investimentos bem
rentáveis podem ser prejudicados por essa perda, quem dirá um produto mais
básico como a poupança. 

Confira
a simulação de uma aplicação feita na poupança:

Na
prática, quem investiu R$ 100,00 na poupança em 2015, terminou 2020 com o valor
equivalente a R$ 104,45. 

Se quiser proteger seus investimentos das perdas
causadas pela inflação ao longo do tempo, o melhor caminho é escolher produtos
atrelados a índices de inflação, como o IPCA ou o IGP-M. O Tesouro IPCA, por
exemplo, oferece uma rentabilidade pré-definida mais o IPCA do período do
contrato. Assim, você garante que o seu retorno líquido será sempre mais alto
do que a inflação.

Quando
a inflação sobe, o Banco Central costuma aumentar juros para conter a alta nos
preços dos produtos e serviços. Os investimentos que mais se beneficiam dessa
situação são as aplicações pós-fixadas, ou seja, aquelas que têm o seu retorno
atrelado a algum índice, como o CDI ou a Selic, por exemplo. 

Para
ilustrar, imagine que você invista em uma aplicação com rendimento de 100% do
CDI, que é a taxa usada nos empréstimos entre bancos. O importante sobre o CDI
é saber que ele rende aproximadamente a Selic, ou seja, se ela subir, o
rendimento do seu investimento também irá aumentar. 

Se a
Selic estiver a 2%, por exemplo, sua aplicação terá aproximadamente essa taxa
de retorno bruto. Se o Banco Central aumentar a taxa Selic para 3%, seu
investimento acompanhará este aumento, e assim por diante. 

Em resumo, para obter mais retorno com aumentos
de taxas de juros, invista em aplicações pós-fixadas, como Tesouro Selic ou
produtos atrelados ao CDI.

Cenário
3: Inflação com tendência de queda

Após um
período de juros altos, a inflação tende a recuar, voltando a patamares mais
controlados. A inflação baixa permite a redução na taxa de juros, e assim as
aplicações mais seguras rendem menos. 

Este
é o momento de diversificar, buscando outras opções com mais rentabilidade como
a renda variável, por exemplo. Investir parte do patrimônio em empresas é
importante para obter ganhos quando a economia voltar a aquecer, as famílias
voltarem a consumir e as empresas voltarem a lucrar. 

Fundos
de ações, fundos multimercados e outros produtos atrelados a renda variável
podem ser uma opção para aumentar a rentabilidade em períodos de inflação
baixa. Mas lembre-se: renda variável não é uma aplicação adequada para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">reserva
de emergência</a>.

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/bolsa-e-para-todo-mundo">Leia
este artigo para entender melhor o que é renda variável</a>, como ela funciona, se esse tipo de aplicação é
ou não para você e alguns passos que devem ser dados antes de começar a
investir em ações.

Cenário
4: Juros com tendência de queda

Quando
há uma recessão ou baixa na atividade econômica, o Banco Central reduz os juros
para aquecer o consumo, como fez ao longo de 2020, em resposta à desaceleração
econômica causada pela pandemia da Covid-19. Nesse período, a Selic caiu de
4,25% para 2% ao ano. 

Quem
havia comprado títulos pré-fixados no início do ano se deu melhor. Isso
acontece, pois essas aplicações têm o seu rendimento definido previamente, ou
seja, o investidor sabe exatamente quanto seu investimento irá render antes de
aplicar. E mesmo que aconteçam eventos extraordinários, a remuneração é
garantida.

Se você
decidir investir em um produto que promete rendimentos de 4% ao ano, com
vencimento para daqui a 2 anos. Mesmo que a taxa de juros caia pela metade
durante o contrato, você terá o retorno de 4%. Assim, você irá se beneficiar da
queda na taxa de juros.

Resumindo, para obter mais retorno em cenários
de redução da taxa de juros, aposte em aplicações como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Tesouro Direto</a> ou CDBs pré-fixados.

A economia funciona de forma cíclica, alternando períodos de alta
inflação e aumento da taxa de juros, com períodos de resfriamento no consumo e
redução da Selic. &nbsp;Para garantir ganhos
em qualquer cenário, a melhor opção é diversificar seus investimentos. 

Distribua seus recursos em quatro partes: invista
uma fatia em aplicações pré-fixadas, outra em pós-fixadas, uma terceira em
aplicações atreladas a índices de inflação e por fim, uma parte em renda
variável. Dessa forma, você garante o equilíbrio entre risco e
rentabilidade e obtém retornos positivos, seja qual for o movimento do mercado
ou a decisão do governo. 





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Como Investir com a Alta da Inflação

Saiba o que vai mudar na vida dos brasileiros com a expansão do open banking e quais benefícios o sistema financeiro aberto pode trazer para você

Entenda qual é o conceito de open banking (banco abertio). Quando irá começar, como funciona e quais são as principais vantagens para o consumidor e sua liberdade para os serviços bancários.

O que é o open banking e como ele funciona

Imagine uma loja virtual onde você pode escolher os produtos financeiros que melhor atendem às suas necessidades e, se desejar, contratar um cartão de crédito em uma instituição, um empréstimo em outra e uma conta corrente em uma terceira. Tudo isso sem precisar fornecer um monte de informação para cada uma dessas instituições.

Esse é o conceito básico, do sistema de open banking (banco aberto) ou open finance (sistema financeiro aberto) que está sendo implantado no Brasil pelo Banco Central em conjunto com os bancos e demais instituições que integram o sistema financeiro do país.

A novidade chega para revolucionar o jeito de contratar produtos e serviços financeiros no Brasil e foi inspirada em um modelo que começa a ser adotado em vários países ao redor do mundo.

A principal referência internacional no tema é o Reino Unido, que saiu na frente e implantou o open banking em 2018, mas o sistema também está presente na União Europeia, Austrália, Canadá, Cingapura, Estados Unidos, Hong Kong, Japão, Índia, México e Nova Zelândia, entre outros países.

O open banking permite que os clientes das instituições financeiras, de pagamentos e outras autorizadas a funcionar no Brasil pelo Banco Central autorizem o compartilhamento de seus dados com outras instituições das quais desejam contratar produtos de crédito, investimentos ou apenas centralizar, em um só aplicativo, as diversas movimentações financeiras que possuem em diferentes bancos.

Tudo de forma segura, em plataformas, no internet banking ou do aplicativo de seu banco no seu celular. O sistema tem o potencial de facilitar a vida de clientes individuais e empresas com mais acesso a produtos financeiros de menor custo e maior conveniência. Para que o cliente conte com essa conveniência, terá que autorizar o compartilhamento de suas informações com a outra instituição, e a decisão para o compartilhamento é sempre do próprio cliente.

O open banking foi criado pelo Banco Central exatamente com essa finalidade: “aumentar a eficiência e a competição no sistema financeiro nacional e abrir espaço para a atuação de novas empresas no setor”, segundo definição da própria instituição.

Na prática, ele vai facilitar a circulação de informações no sistema financeiro, permitindo que pessoas e empresas:

A plataforma também abre um mundo de oportunidades para os bancos, fintechs e outras instituições inovarem na abordagem dos clientes e desenvolverem serviços sob medida para atendê-los.

O open banking faz parte do movimento de modernização do sistema financeiro iniciado há alguns anos no país e que levou ao lançamento do PIX em 2020. Saiba mais sobre o PIX nestes posts: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">Tudo sobre o PIX</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/10-passos-para-usar-o-pix-com-seguranca">10 passos para usar o Pix com segurança</a>.

O open banking não é um site nem um aplicativo. É uma padronização de tecnologias que facilitará o compartilhamento das informações dos clientes entre instituições. Isso é feito por um meio muito seguro, que são as APIs (Application Programming Interfaces, ou seja, interfaces de programação de aplicações).

A API de open banking é como uma ponte que liga um ponto a outro. Ela possibilita que o cliente, que tem conta no banco A e quer compartilhar seus dados com o banco B para comprar um serviço qualquer, faça isso de um jeito muito fácil.

Quais são os
benefícios do open banking

Com o open banking você pode comparar
serviços e escolher o que melhor serve para você, sem gastar muito tempo fazendo
pesquisas ou comparando produtos que têm características diferentes em diversas
instituições. Isso facilita manter as finanças em dia, buscando os serviços
financeiros que tragam mais benefícios para você ajudem no seu dia a dia.

Você poderá pesquisar e comparar taxas e
prazos das linhas de crédito e escolher aquele que traga mais benefícios para
você. Exemplo: você tem conta corrente no banco X, mas gostou da oferta de
crédito do banco Y, com o open banking você pode contratar o serviço de crédito
do banco Y sem necessariamente ter uma conta corrente nele.

Com a universalização de acesso aos
dados bancários, a competitividade aumenta entre as instituições à medida em
que você, cidadão, tem maior autonomia de escolha. Para conquistar a sua
preferência, elas terão que se destacar criando soluções para os seus problemas.
E, por consequência, você poderá obter tarifas mais baixas e condições mais
vantajosas.

Aplicativos de orientação e planejamento financeiro

A expectativa é que, no processo de
desenvolvimento do open banking, surjam aplicativos que unifiquem diferentes
serviços financeiros em uma única ferramenta, facilitando a sua vida. Se você
investe na corretora X, tem uma conta corrente em um banco Y, e ainda contratou
crédito na instituição Z, você pode, com alguns cliques, monitorar e suas fazer
movimentações em um único lugar. Isso apenas vale para as instituições que participam
do Open Banking.

Já pensou poder fazer pagamentos usando
o WhatsApp, por exemplo? O sistema do open banking possibilita a criação de
outras formas de pagamentos que usem a tecnologia e sejam seguros. Leia também
a publicação <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">Tudo sobre o PIX</a>.

Você escolhe como, quando e com qual
instituição quer compartilhar os seus dados cadastrais, sendo que esse
compartilhamento só poderá ser concluído com o seu consentimento. Esse serviço deve
ser gratuito, ou seja, você poderá conceder seus dados e as instituições não
podem cobrar pela troca que farão entre si nem de você.

Quais dados serão compartilhados e com quem?

É você quem vai decidir. A sua instituição só pode compartilhar seus dados cadastrais e das operações que você já realizou com ela quando você solicitar. Esse pedido será feito em três etapas:

A autorização é para finalidades e prazos específicos. Você pode, por exemplo, pedir para seu banco compartilhar seus dados por um mês com uma finctech da qual você quer contratar um empréstimo.

Fases de implementação do open banking 

A
implementação do open banking acontece em quatro fases e se estenderá ao longo de
2021. A seguir, você conhece os serviços contemplados em cada etapa e as datas
em que eles serão implementados, de acordo com o Banco Central.

Fase 1 dados abertos – Iniciada
em 01/02/2021:&nbsp;Nesta
primeira etapa, estão sendo incluídas informações sobre os canais de atendimento
das instituições financeiras, produtos e serviços mais relevantes, como contas
de depósito à vista e operações de crédito.

Fase 2 dados cadastrais
transacionais – 15/07/2021:&nbsp;A partir dessa fase, os clientes poderão compartilhar seus
dados cadastrais (nome, número de documento e endereço, por exemplo), de
transações realizadas por pessoas e empresas e os produtos contratados
contemplados na fase 1, sempre mediante autorização do cliente.

Fase 3 serviços básicos –
30/08/2021:&nbsp;Começa, aqui, a iniciação
de transação de pagamentos e encaminhamento de proposta de operação de crédito. É
quando você poderá comparar rapidamente propostas de crédito feitas a você por
diferentes instituições para saber qual é a melhor oferta.

Fase 4 dados abertos e transacionais – 15/12/2021:&nbsp;Dados de produtos, serviços e transações de clientes
não contemplados nas etapas anteriores, como operações de câmbio,
investimentos, seguros, previdência e contas-salário, passam a fazer parte do
escopo do open banking. Se quiser, você poderá compartilhar informações de
operações de câmbio, investimentos, seguros, previdência complementar e contas-salário,
além de acessar informações sobre as características desses produtos
disponíveis para contratação no mercado.

Quais instituições participam do open banking

São obrigados a participar do open banking todos os grandes bancos que atuam no país (múltiplos, comerciais, de investimento, câmbio e caixas econômicas) dos chamados segmentos S1 e S2.

Além deles, participam instituições com contas de depósito à vista, poupança e de pagamentos e correspondentes de crédito eletrônico. Para as demais instituições autorizadas pelo Banco Central, a participação é voluntária.

Esta matéria foi publicada originalmente em 19/1/2021 e atualizada em 26/3/2021

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O que é Open Banking e Como Ele Funciona

Tudo o que você precisa saber sobre saques e depósitos, seja no caixa eletrônico ou na boca do caixa para conta-corrente, salário ou poupança.

Tudo sobre saques e depósitos

Conta, saque, depósito e transferências. Conheça as opções para movimentar sua conta e transferir dinheiro pelo aplicativo, internet banking ou caixa eletrônico

Conta corrente, conta-salário e conta poupança. Em todas elas costumamos recorrer com frequência a três funções básicas: saques, depósitos e transferências. Essas são operações simples, mas é importante entender tudo sobre elas para aproveitar esses serviços da melhor forma.

São operações simples, mas é importante entender tudo sobre elas para aproveitar esses serviços da melhor forma.

A conta corrente bancária é usada para depositar dinheiro
e movimentar os recursos que você depositar, seja por meio de saques, transferências
ou do pagamento de contas. Ela é feita para ser usada no dia a dia e pode ter
uma série de serviços acoplados, como cartão de crédito e empréstimos.

A conta pode ser movimentada pelo aplicativo do
banco, internet banking, caixas eletrônicos&nbsp; e caixas do Banco &nbsp;24 Horas, sempre com o uso de senha e do
cartão de débito ou múltiplo (débito e crédito).

Todos os bancos oferecem uma conta (corrente
ou poupança) gratuita, ou seja, sem a cobrança de qualquer tarifa, com um
pacote essencial de serviços que inclui cartão de débito, até quatro saques,
dois extratos e duas transferências por mês. Além de consultas ilimitadas ao
internet banking.

Há muitas instituições que oferecem contas
correntes exclusivamente digitais, muitas vezes, sem custo. As contas digitais
também são chamadas de contas de pagamentos e podem ser usadas para saques, pagamentos
com a função débito do cartão, compras com a função crédito, transferência de dinheiro
para outras contas e outros pagamentos.

Para as contas correntes &nbsp;com cobrança de mensalidade, os bancos possuem
diferentes pacotes de serviços com quantidades maiores de operações. Quanto
maior o número de transações permitidas em seu pacote, geralmente, maior o
custo da mensalidade.

É recomendável, de vez em quando, olhar
os serviços incluídos em seu pacote para avaliar se você de fato utiliza o que
contrata. Ou, ao contrário, se paga tarifas extras porque faz mais transações do
que as previstas em seu pacote. Como as transações únicas costumam ser mais
caras, pode valer a pena trocar por um pacote mais adequado à sua realidade.

Continuo pagando
tarifa mesmo se tirar todo o dinheiro da conta?

Aí está uma questão importante. Se você retirar
todo o dinheiro da conta, deixando-a inativa, e não pedir formalmente para o
seu banco fechar a sua conta corrente, continuará sendo cobrada a taxa de manutenção
da conta. Por isso, caso decida encerrar a conta em um banco, você precisa
avisar a instituição para que a cobrança seja interrompida.

Este é um tipo de conta usado apenas para o
recebimento de salários, aposentadorias e pensões. A abertura da conta só pode
ser solicitada à instituição financeira pela empresa pagadora, pelo INSS ou outro
órgão. Nesse tipo de conta, você não pode ter cartão de crédito, acessar
empréstimos ou receber dinheiro de outras pessoas.

Para isso, você precisa abrir uma conta no banco. Você
pode usar a conta salário para transferir o que receber para outra conta,
efetuar uma quantidade limitada de saques e consultas a cada mês, sem a
cobrança de tarifa. O encerramento da conta salário só pode ser pedido pela
empresa ou órgão que requisitou a abertura.

Portabilidade da conta salário

Esse é um direito de todo cidadão. Se você recebe
seu salário em uma instituição, mas quer trabalhar com outra, você pode pedir a
portabilidade de sua conta. Isso precisa ser feito formalmente no banco onde
você recebe. Na prática, isso significa que todo mês seu salário ou aposentadoria
será transferido automaticamente para a instituição que você escolheu.

Todo cidadão pode abrir uma conta poupança na
instituição que escolher, desde que a mesma aceite fazer isso. O serviço não é
obrigatório e é gratuito, já que o Banco Central proíbe a cobrança de tarifa
para abertura de conta poupança. Ela é simples de ser movimentada com o uso do cartão
de débito ou saque na agência, caixa eletrônico ou Banco 24 Horas.

A conta poupança rentabiliza o dinheiro, mas isso não
acontece quando a taxa de juros básica da economia (taxa Selic) fica abaixo de
8,5% ao ano, como acontece atualmente. Nesse caso, a poupança só paga 70% da
taxa Selic, ou seja, menos do que a inflação e o dinheiro em vez de render,
perde valor. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/caderneta-de-poupanca-e-rendimento">Saiba
tudo sobre a poupança!</a>

Para fazer saques da
conta que você mantém em qualquer banco, em primeiro lugar, é preciso ter saldo. As instituições oferecem a alguns
de seus clientes um limite de crédito que pode ser usado para saques em casos
emergenciais. É o chamado cheque especial. Mas é preciso saber que, toda vez
que usar o seu limite, você irá pagar juros – e eles costumam estar entre os
mais elevados do mercado. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/novas-regras-do-cheque-especial">Conheça
as regras do cheque especial</a>.&nbsp;

Os saques podem ser feitos na agência bancária, em caixas eletrônicos ou no banco 24 horas. Cada instituição possui uma regra e limites para saques nesses canais. No horário noturno, esses limites podem ser ainda mais reduzidos. Mesmo dentro da agência, quando o valor do saque for alto, pode ser que você tenha que avisar o seu banco com um dia ou mais de antecedência.

O
saque é feito por meio do uso do cartão da conta e de sua senha. Cuide bem de
ambos e nunca carregue a senha anotada junto com o cartão nem forneça sua senha
para qualquer pessoa. Isso vale inclusive para funcionários dos bancos ou
pessoas que se ofereçam para ajudar você no uso do caixa eletrônico. Muitas
instituições usam outros recursos, como a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seguranca-na-ponta-do-dedo-com-a-biometria">biometria</a>.

Com os sistemas de
transferência existentes, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">PIX</a>, você não
precisa andar com muito dinheiro no bolso. Saiba mais a seguir.&nbsp;

Você pode fazer depósitos em dinheiro ou cheques
tanto nos caixas eletrônicos quanto nos caixas das agências. A regra de horário
para depósitos é a mesma para saques:

Se for fazer um depósito na conta de outra pessoa, tenha com você os seguintes dados para facilitar o processo: nome completo, CPF, número do banco, agência e conta do beneficiário.

Transferências entre contas, sejam elas do mesmo
titular ou de pessoas diferentes, podem ser feitas instantaneamente usando o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">PIX</a> no
aplicativo do seu banco. O serviço é muito simples de usar. Basta acessar o app
do seu banco, digitar sua senha eletrônica e localizar e clicar no PIX.

Cada banco possui uma forma de mostrar as opções para
usar o PIX, mas geralmente elas incluem: 

Se você vai fazer transferências para o mesmo banco em que tem conta, em geral não precisa informar muitos dados da pessoa que irá receber o dinheiro. Basta informar a agência e a conta corrente.

Além do PIX, que é gratuito para pessoas físicas,
você também pode usar o DOC e o TED. Nesse caso, você precisa ter em mãos o nome
completo, o CPF (ou CNPJ) de quem vai receber, nome/número do banco, agência e
conta corrente. 

O que é o DOC e o TED e quais os limites para transferências:


O DOC e o TED são serviços pagos, que podem ou não
estar incluídos em seu pacote de serviços, então, informe-se antes se precisará
pagar tarifa e quanto ela custa.

Texto originalmente publicado
em 03/04/2015. Atualizado em 10/02/2021

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Tudo sobre Saques e Depósitos

Dicas e mais dicas para evitar que seu dinheiro escorra pelo ralo

15 truques para economizar com produtos de limpeza. Dicas de como gastar menos no supermercado ao comprar produtos de limpeza e como reduzir o uso desses produtos em casa. Confira aqui!

15 truques para economizar com produtos de limpeza

Produtos de limpeza são itens indispensáveis no dia a dia de qualquer família e a gente não pensa duas vezes antes de comprar. Mas na hora de passar no caixa do supermercado, é sempre um susto. Eles pesam, e bastante, no bolso. A boa notícia é que dá para economizar, seja aproveitando melhor os produtos, fazendo trocas, usando itens ecológicos e feitos em casa, reduzindo quantidades ou recorrendo a outros truques que você conhece a seguir. Aproveite as dicas para deixar a casa um brinco e ainda gastar menos.

1 - Faça uma lista antes de ir às compras

A prateleira de produtos de limpeza sempre tem novidades que prometem acabar com a sujeira num passe de mágica e, muitas vezes, ficamos tentados a experimentar algumas delas. Por isso, a regra de ouro para quem quer economizar é não sair de casa sem uma&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/output/aquivos-downloads/tabela-listas-compras-03-11-2015-00-33-10.pdf" target="_blank">lista de compras de supermercado</a>. Está faltando sabão em pó e detergente? Volte para casa apenas com eles.

Os produtos concentrados, como amaciantes, desinfetantes, detergentes e sabões líquidos, entre outros, rendem mais. Porém o benefício para o consumidor só é real se a diluição for feita corretamente, seguido as instruções da embalagem. Se o fabricante recomenda usar dois terços da tampa de amaciante para uma máquina de lavar de 5 quilos e você usar duas tampas inteiras, estará jogando fora o equivalente a quase duas novas lavagens. Além de economizar, ao diluir os concentrados na proporção certa você ainda evita manchar a roupa, o piso ou móveis.

Sempre que possível escolha produtos com refil. Em vez de descartar a embalagem rígida, você pode reabastecê-la e reutilizá-la muitas e muitas vezes, fazendo economia. Isso porque esse tipo de embalagem costuma ter um alto preço para o fabricante, que o repassa ao consumidor. Ao adotar o refil, você ainda ajuda o meio ambiente, já que as embalagens rígidas ocupam mais espaço no transporte, que responde por cerca de&nbsp;<a href="http://agenciabrasil.ebc.com.br/geral/noticia/2018-12/efeito-estufa-transporte-responde-por-25-das-emissoes-globais" target="_blank">25% das emissões globais</a>&nbsp;de gases de efeito estufa.

4 - Compre apenas um tipo de produto para cada aplicação

Na hora de comprar, leia a embalagem para entender o que é o produto e qual a sua composição. Muitas vezes, acabamos levando para casa vários itens com a mesma formulação só porque têm cor, cheiro ou embalagens diferentes. Mas a finalidade deles é a mesma. Isso é bastante comum com limpadores gerais e desinfetantes, principalmente.

Um truque legal para economizar é diluir os produtos de limpeza geral e colocá-los em um borrifador. Alguns itens já são oferecidos com essa opção, mas costumam custar mais. A sugestão é comprar um borrifador, que você encontra facilmente em supermercados e lojas de artigos para animais domésticos e fazer o seu próprio spray. Desinfetante e alvejante, por exemplo, podem ser diluídos na proporção adequada e aplicados diretamente no piso na hora da limpeza.

O tecido de alguns panos de limpeza, em vez de absorver, acaba espalhando a sujeira, exigindo mais tempo de trabalho e desperdiçando produtos de higienização. A dica, para economizar, é investir em panos de algodão de boa qualidade. Podem custar um pouco mais, mas compensam. Para aplicar lustra móveis sem riscar a madeira, escolha flanela de algodão, que pode ser comprada por metro em lojas de tecidos, por preços inferiores aos dos panos prontos.

7 - Use o sabão em pós apenas para lavar roupas

Muitas pessoas costumam utilizar sabão em pó para lavar o piso da cozinha, banheiros e quintal. Só que este produto tem uma fórmula específica para lavar roupas e, quando usado na limpeza geral, exige muita água para enxaguar, mais passadas de pano úmido para retirar os resíduos do produto e, portanto, mais tempo de faxina. Para evitar esses custos adicionais, use limpadores gerais apropriados.

Lustra-móveis têm uma densidade adequada para que o produto se espalhe sobre a superfície da madeira. Para evitar desperdícios, aplique uma pequena quantidade sobre o pano e não diretamente no móvel. Não use o produto em madeira rústica, pois pode manchar. Uma vez por semana é suficiente. Nas demais vezes que for tirar o pó, utilize apenas um pano levemente úmido, que não deixe a superfície molhada.

Em vez de comprar, prepare em casa o limpa-vidros com ingredientes que você encontra em qualquer supermercado. Estudantes do Instituto Federal de Educação, Ciência e Tecnologia do Rio Grande do Sul testaram com sucesso uma&nbsp;<a href="https://ifrs.edu.br/feliz/wp-content/uploads/sites/18/2018/11/Apostila-produtos-de-Limpeza-grupo-Francine.pdf">receita</a>&nbsp;que usa ½ de colher de sopa de amido de milho, 50 ml de vinagre de álcool, 50 ml de álcool etílico hidratado 92,8º (ou 100 ml de álcool etílico 46,2º) e 50 ml de água morna. Misture todos os ingredientes, coloque em um borrifador e aplique diretamente sobre o vidro.

Há uma série de receitas caseiras de amaciantes, todas muito em conta e fáceis de fazer. A dica é buscar algumas na internet e experimentar, até encontrar a que te agrada mais. Esta receita do portal&nbsp;<a href="https://thegreenestpost.com/15-receitas-de-produtos-de-limpeza-ecologicos-para-fazer-em-casa/" target="_blank">The Greenest Post</a>&nbsp;leva 5 litros de água, 4 colheres de sopa de glicerina, 1 sabonete de glicerina ralado e 2 colheres de sopa de leite de rosas. Como preparar: ferva 1 litro de água com o sabonete, dissolvendo-o bem. Acrescente os 4 litros de água fria restantes, a glicerina e o leite de rosas. Misture bem e coloque em garrafas para usar no dia a dia.

O desinfetante tem a função de eliminar germes e bactérias do ambiente e também pode ser feito em casa, utilizando ingredientes simples, como água oxigenada, vinagre de vinho branco e água. Veja esta receita poderosa para higienizar do&nbsp;<a href="https://www.ecycle.com.br/1352-como-fazer-desinfetante-caseiro" target="_blank">portal e-Cycle</a>&nbsp;e esta supereconômica e perfumada do canal&nbsp;<a href="https://www.youtube.com/watch?v=CmU8t5JhG30" target="_blank">Culinária em casa</a>, que rende nada menos que 20 litros de desinfetante.

Que tal lavar a louça da família com detergentes naturais, sem ingredientes químicos? Com 200 gramas de sabão em coco ralado, 3 colheres de sopa de bicarbonato de sódio, 50 ml de álcool, 10 ml de óleo essencial de laranja ou limão e água, você prepara quase três litros e meio de detergente ecológico. O portal&nbsp;<a href="https://lar-natural.com.br/detergente-natural-e-caseiro-para-lavar-louca/" target="_blank">Lar Natural</a>&nbsp;ensina como fazer. &nbsp;

13 - Limpador multiuso à base de cascas de frutas

Cascas de frutas cítricas, como laranja, limão e tangerina, são excelentes para perfumar e higienizar a casa, substituindo os desengordurantes químicos. E têm baixíssimo custo. Basta colocar as cascas em um vidro com vinagre de vinho branco, deixar marinando por uma ou duas semanas, coar e transferir a mistura para um borrifador. Saiba mais sobre o preparo desta receita no portal&nbsp;<a href="https://ciclovivo.com.br/vida-sustentavel/bem-estar/aprenda-a-reaproveitar-cascas-de-fruta-para-fazer-limpador-multiuso/" target="_blank">Ciclo Vivo</a>.

14 - Desodorizante ambiental sem químicos

Substituir os sprays desodorantes ambientais industrializados por outros feitos em casa é uma ótima pedida para o bolso e para a saúde, evitando alergias e doenças respiratórias. Você pode usar itens como canela, cravo, casca de laranja, capim-limão, alecrim e outras ervas, imersos em água ou vinagre, para purificar e deixar a perfumada. Esta matéria da&nbsp;<a href="https://casaclaudia.abril.com.br/bem-estar/faca-voce-mesmo-11-aromatizadores-naturais-para-deixar-a-casa-cheirosa/" target="_blank">Casa Cláudia</a>&nbsp;traz onze receitas bem simples de fazer.

15 - Aposte no vinagre, limão e bicarbonato

Além de ingredientes de outros produtos naturais, vinagre branco, suco de limão e bicarbonato de sódio são excelentes coringas na faxina. Diluídos em água, eles podem ajudar, por exemplo, a tirar o cheio da geladeira e o mofo de armários, remover gordura, tirar manchas de ferrugem, limpar torneiras e outros materiais cromados e várias outras aplicações. Veja algumas receitas que associam&nbsp;<a href="https://www.ecycle.com.br/6412-bicarbonato-com-limao" target="_blank">bicarbonato e limão</a>&nbsp;e algumas&nbsp;<a href="https://www.ecycle.com.br/782-vinagre-para-limpeza" target="_blank">dicas para usar o vinagre</a>&nbsp;na limpeza do dia a dia.

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