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Mudança de perfil etário da população gera oportunidades de negócios tanto no varejo quanto no setor de serviços.

Confira oportunidades de negócios criadas pelo envelhecimento da população  

Como ganhar dinheiro com a economia prateada

O aumento na expectativa de vida e o envelhecimento da população estão mudando o mundo do trabalho e, também, ditando novas perspectivas para quem vende produtos e serviços. De acordo com o IBGE, a proporção de pessoas acima de 60 anos quase dobrou entre 2000 e 2023, passando de 8,7% para 15,6%. A previsão&nbsp; é que esse grupo represente 37,8% da população brasileira até 2070. 

O público sênior, cada vez mais ativo, tem aumentado a busca por serviços de saúde e bem-estar, opções de lazer, novos tipos de moradia e outras conveniências, gerando novas oportunidades para empresas e profissionais que atendam a essas demandas. 

É a chamada “economia prateada”, ou 	“economia sênior”, um setor em expansão em todo o mundo e que&nbsp; já movimenta mais de R$2 trilhões ao ano no Brasil, segundo a Data8.

Economia prateada: oportunidades e tendências para atender a população 60+&nbsp;

A economia prateada oferece oportunidades para empreendedores no atendimento ao público sênior, provendo produtos e serviços que ajudem a melhorar a qualidade de vida desse público. Conheça, a seguir, alguns nichos com alto potencial de crescimento.

Além dos cuidados médicos convencionais, o público 60+ em atento à prevenção de doenças, atividades que promovam a mobilidade e outros que favoreçam a qualidade de vida. Empresas de home care (cuidados domésticos),&nbsp;academias, clínicas de reabilitação física, centros de convivência e programas de saúde mental são cada vez mais procurados, assim como profissionais que atuem nessas áreas.&nbsp;

O turismo sênior vem evoluindo rapidamente no mundo todo, oferecendo pacotes adaptados, atividades leves, dinâmicas de convívio em grupo e estrutura acessível, garantindo conforto, segurança e promovendo socialização.&nbsp;No lazer urbano surgem outras oportunidades.

Para que as pessoas envelheçam em casa com segurança, adaptações do ambiente, como&nbsp; pisos antiderrapantes, barras de apoio e iluminação adequada são essenciais. Empresas interessadas em atender a essa demanda&nbsp; podem oferecer uma ampla gama de serviços.

A inclusão digital tem um enorme potencial para melhorar a qualidade de vida das pessoas. Iniciativas que ensinam o uso de tecnologia e adaptam dispositivos para o público sênior permitem acesso facilitado à informação, comunicação e serviços essenciais.

Um diferencias nessas atividades é o propósito. Elas não geram apenas oportunidades de negócios, mas também promovem a inclusão e uma nova forma de interação para os idosos, ampliando seu acesso aos diferentes espaços da sociedade e incentivando sua autonomia e independência.&nbsp;

Empresas que já exploram a economia prateada

Empresas brasileiras e internacionais estão criando soluções específicas&nbsp; para o público sênior. Veja alguns exemplos:&nbsp;

Onde buscar apoio para empreender na economia prateada

Quem deseja atuar no setor sênior pode buscar apoio em organizações que provêm serviços focados em pequenos negócios e microempreendedores individuais.&nbsp;

Oportunidades de negócios e serviços para o público idoso.jpg

Saiba como se planejar a partir dos 20, 30 ou 40 anos para viver de renda quando decidir desacelerar ou parar de trabalhar.

Saiba como se planejar a partir dos 20, 30 ou 40 anos para viver de renda.

Prepare-se para alcançar a liberdade financeira aos 55 anos

Cerca de 87% dos brasileiros sonham conquistar a liberdade financeira. No entanto, apenas 35% acreditam ter chegado lá. É o que mostra uma pesquisa feita em 2024 pelo <a href="https://www.serasa.com.br/imprensa/brasileiro-independencia-financeira/">Serasa</a>. Os principais passos dados por quem alcançou essa conquista são manter as contas pagas em dia (48%), organizar e planejar os gastos (48%) e quitar as dívidas com segurança (34%).

Mas você sabe o que significa, na prática, ter liberdade financeira? Basicamente, é o momento em que a renda de seus investimentos supera as suas despesas, permitindo que você escolha se deseja continuar trabalhando ou não. Um sonho, fala a verdade - e que pode ser tirado do papel.&nbsp;

E você, quando você gostaria de ter independência financeira? Se 55 anos é uma idade que tem em mente, veja, a seguir, alguns truques para chegar lá. Se você tem 20, 30 ou 40 anos, o esforço será proporcional à idade e o importante é dar o primeiro passo. Vamos lá?

Alcançar a liberdade financeira requer planejamento, disciplina e determinação. Alguns passos essenciais para isso são:

Comece aos 20 anos: aproveite o poder dos juros compostos

Iniciar um planejamento financeiro aos 20 anos é a situação ideal para quem deseja conquistar a liberdade financeira mais cedo. Com o tempo a seu favor, você pode se beneficiar dos juros compostos, onde o dinheiro investido cresce exponencialmente.&nbsp;

Mesmo que a renda nessa fase inicial seja menor, é importante criar o hábito de poupar e investir. Se você conseguir destinar pelo menos 10% de sua renda mensal para investimentos, em algumas décadas poderá ter um patrimônio significativo.

Comece aos 30 anos: equilíbrio entre consumo e poupança

Se você começou a se planejar financeiramente aos 30, ainda há muito tempo para construir um patrimônio sólido. Nessa fase, é possível que você já tenha uma renda mais estável e capacidade de poupar mais. A recomendação é direcionar de 15% a 20% da renda mensal para investimentos, equilibrando as responsabilidades financeiras com os objetivos de longo prazo.

Comece aos 40 anos: estruturação acelerada

Para quem começa a poupar aos 40 anos, o tempo para acumulação de patrimônio é menor. Portanto, é necessário ser mais agressivo nos aportes, destinando de 30% a 35% da renda mensal para investimentos. É fundamental revisar o estilo de vida e cortar gastos desnecessários para maximizar o capital investido.

Quanto é preciso investir em cada idade?

Confira a seguir quanto você precisará investir, iniciando aos 20, 30 ou 40 anos para acumular R$500 mil quando chegar aos 55 anos de idade. Essa quantia garantirá que você tenha uma renda mensal passiva de R$3.450 até chegar aos 100.&nbsp; 

Parâmetros usados na simulação acima: rendimento bruto anual de aplicação financeira de 8% e inflação anual de 4%, com rendimento real (acima da inflação) de 3,85%.

Métodos de acumulação para atingir a liberdade financeira aos 55 anos

Esse método sugere que você deve acumular múltiplos de sua renda anual ao longo dos anos para garantir a aposentadoria. Aos 30 anos você deve ter acumulado pelo menos 1 vezes a sua renda anual, aos 40 anos, 3x, aos 50 anos, 6x e, aos 60 anos, 9x. Esse método é prático para acompanhar o progresso de seus investimentos.

# Método FIRE (Financial Independence, Retire Early)

O método FIRE se baseia em definir um padrão de vida simples para conseguir poupar cerca de 70% do salário. Mesmo para quem pode guardar, a vida de privações não é para qualquer um.

Ao longo do tempo, essa poupança permite acumular 25 vezes suas despesas anuais para garantir a independência financeira. Ao atingir essa meta, você terá que viver com 4% de tudo que investiu ao ano, permitindo que viva de seus rendimentos sem consumir o principal.

Outra abordagem popular é calcular a porcentagem da sua renda que deve ser destinada a investimentos. Essa estratégia varia de acordo com a idade, conforme a tabela a seguir. Os valores podem ser ajustados conforme sua capacidade de poupança e objetivos de vida.

Investir em ativos que geram renda passiva, como fundos imobiliários, ações pagadoras de dividendos e títulos públicos, é uma estratégia para garantir fluxo de caixa no futuro. Fale com o consultor de investimentos de seu banco para entender as alternativas mais adequadas a você, de acordo com sua idade e objetivos.

Além disso, há a possibilidade de participar de grupos de investimento com pessoas com o mesmo objetivo de criar renda passiva. Esses grupos ajudam a diversificar o portfólio, reduzindo riscos e aumentando a segurança dos investimentos, além de oferecerem troca de conhecimentos e estratégias.

Baixe nossa planilha gratuita de cálculo da independência financeira

Para facilitar seu planejamento, criamos uma planilha que calcula quanto você precisa poupar e investir para alcançar a independência financeira. Basta inserir sua idade atual, renda desejada e a meta de idade para alcançar a liberdade financeira. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/independencia-financeira">Clique aqui para baixar a planilha</a>.

Um bom planejamento pode ajudar você a se aposentar mais cedo.jpg

Liberdade Financeira: como planejá-la e alcançá-la até os 55 anos

dicas, notícias e demais informações relacionadas a saúde financeira.

Entenda quais são os direitos garantidos ao microempreendedor pelo INSS e como acessá-los. 

Como funciona a aposentadoria do MEI

Você sabia que, ao se tornar um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/abertura-de-um-negocio-como-mei">microempreendedor individual</a> (MEI), você passa a ter direitos a diversos benefícios, como a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-comecar-a-poupar-para-a-aposentadoria">aposentadoria</a>? Isso acontece porque o DAS (Documento de Arrecadação do Simples Nacional) pago mensalmente pelo MEI, já embute a contribuição para a previdência social.

Dessa maneira, o empreendedor tem assegurada uma proteção mínima, à qual pode recorrer em algumas situações. Tem, ainda, a possibilidade de complementar o DAS para ter direito, por exemplo, à aposentadora por tempo de contribuição. 

A seguir, você entende melhor como isso funciona, conhece os diferentes tipos de aposentadoria que o MEI pode acessar e um passo a passo para proteger o seu futuro quando for a hora de reduzir a jornada ou parar de trabalhar.&nbsp;

Ao formalizar o negócio e cumprir as obrigações, como o pagamento do DAS, o empreendedor passa a ter direito à aposentadoria e outros benefícios. Para o MEI, a aposentadoria é de um salário mínimo, mas contribuições extras podem aumentar esse valor. Veja, a seguir, os tipos de aposentadoria do MEI e as condições para acessar cada uma delas.

MEI tem direito à aposentadoria por tempo de contribuição?

Os microempreendedores que pagam apenas o DAS não podem se aposentar por tempo de contribuição. Para ter&nbsp; essa opção e aumentar o valor da aposentadoria, o MEI pode fazer contribuições complementares à Previdência Social, de no mínimo 15% sobre o salário mínimo, até o teto do INSS.&nbsp;

Pague o DAS em dia para garantir a aposentadoria e demais benefícios

A contribuição do MEI para a Previdência é feita por meio do pagamento mensal do DAS (Documento de Arrecadação do Simples Nacional), que inclui 5% do salário mínimo para o INSS, além do Imposto sobre Circulação de Mercadorias e Serviços (ICMS) ou do Imposto sobre Serviços (ISS), dependendo da atividade exercida..

Se você está em atraso com os pagamentos, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-tirar-sua-mei-ou-PME-das-dividas">saiba como regularizar a sua situação</a> para não perder o CNPJ e os benefícios de ser MEI.

Além da aposentadoria, com as contribuições em dia, o MEI tem acesso a outros benefícios previdenciários, como auxílio por incapacidade temporária, salário-maternidade e pensão por morte.&nbsp;

É importante que o MEI se prepare, também, para ter <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/empreeendedor-tira-ferias">férias remuneradas e 13º salário</a>. Com planejamento financeiro adequado, é possível reservar recursos para bancar essas situações&nbsp; de forma autônoma.

Como funciona a aposentadoria do MEI.jpg

Como se planejar financeiramente para ter o padrão de vida que você deseja a partir do momento em quiser reduzir ou parar de trabalhar

Parar de trabalhar e aposentar com renda. Quanto de dinheiro é necessário para parar de trabalhar? Confira como viver de renda, quanto dinheiro guardar e dicas para planejar sua aposentadoria financeiramente.

Quando você pretende desacelerar ou parar de trabalhar? E o que tem feito para chegar lá?

Cerca de 41% dos brasileiros pretendem se aposentar com pouco mais de 58 anos, em média, sem depender do INSS. A realidade, porém, é muito diferente da expectativa: apenas 18,8% já começaram a juntar dinheiro para realizar esse sonho e, entre os que já estão aposentados, 93% obtêm seu sustento apenas da aposentadoria social, pois não fizeram reservas para esse objetivo.

Os dados são da sétima edição da pesquisa Raio X do Investidor Brasileiro, feita pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima). O fato é que pouquíssimas pessoas começam a se preocupar com esse assunto desde cedo. E, quando se fala em guardar dinheiro para alcançar a liberdade financeira, o tempo faz toda a diferença.

Quanto dinheiro guardar para sua aposentadoria

Ainda que você não pretenda parar de trabalhar tão cedo, a dica é se organizar desde já para a hora que decidir desacelerar e aproveitar outras oportunidades que a vida oferece. Veja, a seguir, um passo a passo para fazer isso.

1. Descubra quanto e quando pretende receber uma renda mensal

O primeiro passo para planejar a conquista da liberdade financeira é definir um prazo, ou seja, estabelecer a partir de que ano você gostaria de começar a receber uma renda passiva, seja para parar de trabalhar ou apenas para complementar a renda do trabalho.

Digamos que você deseje começar a desfrutar do dinheiro que irá acumular aos 60 anos. Agora, calcule quantos meses faltam para chegar lá. Basta multiplicar o número de anos por 12 e você chegará a esse resultado. Por exemplo, se você tem 20 anos, faltam 420 meses para os 60 anos.

A próxima etapa é definir o valor da renda que você pretende resgatar de seus investimentos ou receber em forma de dividendos ou depósitos mensais. Vamos imaginar, por exemplo, que aos 60 anos, você queira retirar R$3.500 mensais de renda passiva. Com essas informações, você pode ir ao próximo passo.

Agora que você já sabe quando pretende começar a fazer os resgates e quanto quer ter, é preciso descobrir o valor total que precisa acumular para retirar essa renda mensalmente, sem reduzir o patrimônio.&nbsp;

Esse conceito é chamado de renda perpétua. Para isso, é necessário simular uma taxa de juros que será o rendimento desta aplicação. Uma forma conservadora de fazer isso é usar a taxa da poupança, que é de 6% ao ano. Agora, basta converter a taxa anual para chegar à taxa mensal, já que tanto os depósitos, quanto as retiradas acontecerão mensalmente.

Para fazer isso, você pode usar a fórmula de matemática financeira (1+TAXA)^(1/12)-1 ou acessar a <a href="https://clubedospoupadores.com/educacao-financeira/calculadora-taxa.html">calculadora de taxas equivalentes</a> do Clube dos Poupadores. Procure a opção “Ano” para “Mês” e insira o algarismo 6 na taxa ao ano. A calculadora irá apresentar que esta taxa equivale a 0,4868% ao mês.

Agora, é hora de fazer a projeção de quanto será preciso guardar para ter a renda de R$3.500, considerando um rendimento mensal de 0,4868% (6% ao ano). Basta dividir a renda desejada pela taxa dividida por 100, ou seja R$ 3.500/0,004868. O resultado, nesse caso, é R$ 718.981,00.&nbsp;

Esse é o montante necessário para garantir que todo mês você consiga retirar R$3.500 dos rendimentos mensais para sempre, sem afetar o patrimônio que você acumular.&nbsp;

3. Calcule o esforço necessário para acumular o valor

Agora vejamos qual é o esforço necessário para obter esse valor aos 60 anos, começando com 20, 30, 40 e 50 anos, considerando a mesma taxa de juros de 6% ao ano.

Pela tabela, é possível perceber que, quanto antes começar a poupar para obter renda passiva no futuro, menor será o esforço necessário para acumular o dinheiro para atingir o mesmo objetivo. Tem mais de 40 anos e ainda não começou a guardar dinheiro para a aposentadoria? <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-esta-sepreparando-para-parar-de-trabalhar">Veja algumas dicas para formar desde já a sua reserva</a> para viver bem quando chegar a hora de parar de trabalhar.

Caso você queira economizar tempo e fazer a simulação completa em um único lugar, acesse agora a nossa <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/independencia-financeira">ferramenta para calcular a sua independência financeira</a>. Lá, você só precisa preencher os campos com sua idade, a idade que deseja se aposentar, o valor que já tem guardado para essa finalidade, a renda desejada, a média de inflação e a rentabilidade dos investimentos. A calculadora irá te mostrar quanto você precisa acumular e qual é o valor a investir mensalmente para alcançar seu objetivo.&nbsp;

4. Comece a investir o quanto antes (de parar de trabalhar)

Como vimos, o mais importante em todo o processo é não perder tempo e começar o quanto antes a investir pensando em sua aposentadoria ou liberdade financeira.

Uma boa maneira de começar é programando uma aplicação mensal para o dia em que seu salário entrar na conta. Desta forma, você não espera sobrar dinheiro para guardar e começa a poupar antes de gastar.&nbsp;

A dica é procurar um título que ofereça uma taxa de rendimento fixa mais a inflação medida pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo). Assim, você garante uma rentabilidade acima da inflação, protegendo o patrimônio de perda do poder de compra.&nbsp;

Um exemplo de investimento para essa finalidade é o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-renda-mais">Tesouro RendA+</a>, um título do Tesouro Direto focado na complementação da aposentadoria. Há outras aplicações que oferecem essa combinação. Fale com seu gerente ou assessor de investimentos para conhecer.

No mundo todo, a previdência social está cada vez mais pressionada pelo aumento da expectativa de vida da população, por isso existem grandes chances de ocorrerem novas reformas que adiem cada vez mais o início do recebimento deste benefício, mesmo para quem contribuiu ao longo de toda a vida laboral. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/reforma-da-previdencia-o-que-acontece-com-voce-agora">Saiba tudo que mudou nas regras da aposentadoria</a>.

Porém, é importante manter as contribuições, pois o INSS garante uma renda vitalícia na aposentadoria e, de toda forma, é uma garantia importante ao trabalhador, especialmente quando se é um pequeno empreendedor ou autônomo. Nesses casos, além da aposentadoria por idade, existem outros benefícios previdenciários importantes, como auxílio por incapacidade temporária, aposentadoria por incapacidade permanente e salário-maternidade.

Esses benefícios se assemelham a seguros que podem socorrer o trabalhador em momentos difíceis. Entenda as diferenças entre a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/previdencia-social-e-previdencia-privada">Previdência Social e a Previdência Privada Complementar</a> e comece a poupar desde já.

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Parar de trabalhar: como se organizar para viver de renda

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Conheça as regras, vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado para aposentados, pensionistas e funcionários de empresas públicas e privadas

O que é e como funciona o cartão de crédito consignado. É o melhor cartão para aposentados? Funcionário público, aposentados ou pensionistas do INSS. Saiba mais aqui!

Saiba como fazer um bom uso do cartão de crédito consignado

Se você é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS já deve ter visto ou utilizado um cartão de crédito consignado. Mas você sabe exatamente o que é esse produto? Na prática, ele é um cartão de crédito comum, que pode ser usado para fazer compras no comércio, saques ou pagar serviços. A diferença é que, do mesmo modo que o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">empréstimo consignado</a>, a fatura é descontada diretamente do holerite ou conta bancária onde cai o benefício ou salário de quem contrata o produto.

Por isso, o cartão consignado oferece taxas de juros bem inferiores às dos demais plásticos ofertados pelas instituições financeiras, o que é uma ótima notícia. Porém, como qualquer outro produto financeiro, se não for utilizado adequadamente, pode levar ao descontrole e ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividado-inadimplente-superendividado">endividamento</a>.&nbsp;

Por isso, antes de contratar um cartão de crédito consignado, é preciso conhecer as regras, funcionamento, vantagens e desvantagens e aprender a usar o produto a favor de suas finanças. Aqui, trazemos uma série de dicas para isso.

Como funciona o cartão de crédito consignado

O produto é ofertado pelas instituições financeiras que operam as contas-salário dos funcionários públicos civis e militares e de beneficiários do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Ele também pode ser ofertado a funcionários de empresas privadas que tenham convênio de consignação com instituições financeiras.&nbsp;

Assista ao vídeo: O que é e como funciona o cartão de crédito consignado

A instituição financeira atribui um limite de crédito que você pode usar para fazer compras. Na data do seu pagamento, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente em seu contracheque, desde que esse valor não ultrapasse 5% do limite do consignado, que é de 45% do salário de funcionários públicos federais ou beneficiários do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Para alguém com renda de R$ 1.000,00, por exemplo, o limite do cartão não poderá ultrapassar R$ 50,00.

Entenda a fatura e o desconto na folha de pagamento

Você recebe uma fatura igualzinha à do cartão de crédito convencional, com o saldo devedor. Se o valor total das compras foi de R$ 350,00 e R$ 50 já foram descontados na folha de pagamento, o saldo a ser quitado é de R$ 300.

Se a fatura do cartão for paga integralmente no vencimento, não há cobrança de juros. Caso pague apenas a parcela mínima, serão cobrados juros sobre o valor devido, que podem chegar até 2,67% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS.&nbsp;

Limite em crédito para desconto em folha do cartão consignado&nbsp;

O limite máximo para o desconto consignado em folha de pagamento, incluindo empréstimos, outros abatimentos e cartão de crédito, é de 40% para funcionários de empresas privadas. Para aposentados e pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do INSS, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o cartão de crédito consignado e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios. Saiba tudo sobre o crédito consignado <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">aqui.</a>

As principais vantagens do cartão de crédito consignado

O desconto direto no benefício ou folha de pagamento traz, para as instituições financeiras, a segurança de recebimento e isso se converte em vantagens para o contratante. Veja as principais delas.

Os bancos não cobram anuidade nos cartões de crédito consignados. Em alguns casos, pode haver cobrança de uma taxa única para emissão do cartão físico.

A taxa de juros máxima é de 2,67% para o uso do rotativo do cartão de crédito consignado de beneficiários do INSS, enquanto nos cartões convencionais as taxas podem ser superiores a 10%.<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado"> Leia esta matéria</a> para conhecer melhor as regras do consignado para aposentados e pensionistas. Confira, também, a importância de conhecer o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total">custo efetivo total</a> nas operações de crédito.

Caso necessário, o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses. Use esta opção apenas em uma eventualidade ou emergência. A recomendação é organizar a vida financeira de maneira a pagar 100% da fatura na data de seu vencimento.

Cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado

Muito parecidos, tanto o cartão de crédito, quanto o cartão de benefícios do consignado podem ser usados para fazer compras e saques de dinheiro. A diferença está nas vantagens extras do cartão de benefícios, que permite que a pessoa tenha descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio-funeral, por exemplo.

Riscos do uso indevido do cartão de crédito consignado

Agora que você conhece as vantagens, veja também alguns riscos relacionados ao uso inadequado do cartão de crédito consignado.

1. Endividamento excessivo e superendividamento

Ainda que menores, as taxas de juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no médio e longo prazo, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. O ideal é usar o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da fatura no vencimento.

Você pode efetuar saques em dinheiro de até 70% do limite do seu cartão de crédito consignado. Essa é uma vantagem, certo? Nem sempre. Fazer isso regularmente pode facilitar o descontrole financeiro e aumentar seus gastos mensais com o pagamento de juros. Muitas pessoas usam esse recurso para ter dinheiro em mãos para pagar a fatura de cartões de crédito não consignados, que custam mais. Essa pode ser uma boa medida. Antes, contudo, avalie se você pode contratar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">crédito consignado</a>, que tem uma taxa de juros menor, em vez de usar o limite do cartão.

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Matéria atualizada em 5 de janeiro de 2024

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Como funciona o cartão de crédito consignado (com vídeo)

Entenda quando pode valer a pena entrar com o pedido de revisão para melhorar o valor recebido e saiba como evitar o risco de reduzir a renda ao fazer isso

Vale a pena pedir a revisão da aposentadoria? As situações para aumentar valor recebido, como não diminuir a renda ao pedir a revisão, documentos necessários, como consultar as revisões concedidas pelo INSS e mais.

6 situações em que você pode pedir a revisão da aposentadoria do INSS

Aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) têm o direito de pedir a revisão do valor recebido, em algumas situações, para garantir que seu benefício seja justo e compatível com as contribuições que fizeram ao longo da vida profissional.&nbsp;

A seguir, você entende melhor o que é a revisão da aposentadoria, suas modalidades (revisão de fato e revisão de direito) e as situações em que elas se aplicam. Confere, ainda, dicas para buscar apoio e fazer os cálculos antes de entrar com o pedido no INSS. 

O processo pode ser um pouco trabalhoso, mas se ele for uma alternativa para você, pode valer a pena. Afinal, um aumento no benefício pode vir bem a calhar, ajudando o beneficiário a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividamento-do-idoso-como-ajudar">superar o endividamento</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-fazer-a-aposentadoria-render-mais">fazer o dinheiro de sua aposentadoria render mais</a>.

O que é revisão de aposentadoria?&nbsp;

Os beneficiários do INSS têm o direito de solicitar a reanálise do cálculo do valor de sua aposentadoria. Esse processo tem, basicamente, dois objetivos. O primeiro é corrigir possíveis erros na concessão do benefício que possam prejudicar os aposentados e pensionistas, como datas incorretas no início do pagamento, tempo de contribuição ou no valor concedido. A reanálise para corrigir equívocos do INSS é chamada de “revisão de fato”.

O segundo objetivo de solicitar a revisão é para ajustar o benefício quando há mudança nas leis ou decisões judiciais que dão direito à reanálise do valor recebido. Esses casos são chamados de “revisão de direito”.&nbsp;

Confira seis situações que possibilitam esses dois objetivos, tanto na revisão de fato quanto na revisão de direito.

A revisão de fato pode ser solicitada quando o INSS não considera certos fatos importantes que aconteceram durante sua vida contributiva, no momento de calcular sua aposentadoria. Especialistas em direito previdenciário afirmam que o índice de falhas nos cálculos do INSS pode chegar a 60%.

Um exemplo de equívoco é a situação em que o aposentado teve períodos de trabalho especial ou contribuiu para a previdência em outro país, mas o INSS ignorou isso. Portanto, o objetivo desta revisão é fazer com que o órgão previdenciário faça uma análise e inclua períodos não considerados anteriormente, para que você receba um benefício maior.&nbsp;

Quando vale a pena solicitar a revisão da aposentadoria

Vamos a três situações concretas que permitem esse tipo de revisão, para aumentar o benefício.

É quando, ao se aposentar, o cidadão não conseguiu levar as carteiras profissionais mais antigas para comprovar vínculos trabalhistas e o INSS não possuía essa informação no sistema. Nesse caso, as contribuições são simplesmente descartadas, podendo gerar erros no cálculo do benefício. Essa é uma situação bastante comum na entrada de pedido de revisão.

2. Período de atividade especial desconsiderado

Se, ao longo de sua trajetória profissional, o trabalhador exerceu uma função que permite aposentadoria especial por insalubridade ou risco, como por exemplo, eletricista, bombeiro, enfermeiro, vigia armado ou professor, e esse acréscimo não foi considerado, a falha abre margem para a revisão do benefício.

3. Salários computados inferiores aos valores corretos

Em geral, o INSS só inclui na análise da aposentadoria os vínculos empregatícios registrados no Cadastro Nacional de Informações Sociais (CNIS). Porém, nem sempre o CNIS reflete a verdadeira vida contributiva do trabalhador, seja por falta de documentação antiga ou algum outro tipo de falha. Assim, é preciso comparar o CNIS com os salários anotados na Carteira de Trabalho e Previdência Social (CTPS) para avaliar se os valores estão corretos, caso contrário, há espaço para revisão.&nbsp;

A revisão de direito ocorre quando novas teses jurídicas, leis ou decisões importantes dos tribunais superiores concedem o direito de reanálise do benefício previdenciário. Diferente da revisão de fato, que depende do fato ocorrido no histórico de cada segurado do INSS, a revisão de direito aplica-se de forma geral aos beneficiários.

Aplica-se a profissionais com vínculo em mais de uma instituição ao mesmo tempo, como médicos, professores, dentistas e engenheiros, entre outros. São trabalhadores que faziam dupla jornada, portanto recebiam dois ou mais salários diferentes e sofreram descontos em seus holerites ao longo da carreira em mais de um empregador. Porém, o INSS considerou apenas um dos registros, em vez de somar todas as contribuições como determina a Lei nº 13.846/2019. Assim, quem trabalhou em dois ou mais empregos ao mesmo tempo pode solicitar essa revisão para garantir um benefício mais alto.

Aposentados e pensionistas que começaram a receber o benefício entre 5 de abril de 1991 e 1º de janeiro de 2004 e foram limitados pelo teto da Previdência (valor máximo pago pela Previdência Social), mas que tinham renda mensal superior ao teto antigo, têm direito à revisão do benefício. O INSS deveria ter feito essas revisões de forma automática, o que, na prática, não ocorreu. Em 1998 e em 2004, as Emendas Constitucionais nº 20/1998 e 41/2003 aumentaram o valor máximo dos benefícios pagos pelo INSS. No entanto, quem já tinha se aposentado com o teto anterior não teve o benefício recalculado e foi prejudicado.

Possibilita a análise e recálculo do benefício previdenciário para incluir as contribuições feitas antes de julho de 1994 no cálculo do benefício. Como o INSS desconsiderava as contribuições anteriores àquela data, isso acabava prejudicando quem tinha salários mais altos antes de julho de 1994. O Superior Tribunal Federal (STF) aprovou a revisão da vida toda em dezembro de 2022 e, caso o governo não ganhe ao recorrer da decisão, todos os tribunais do Brasil devem seguir a mesma regra. Confira quando <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/revisao-aposentadoria-inss-quem-tem-direito">vale a pena pedir a revisão da vida toda da aposentadoria do INSS</a>.

Regras e cuidados na hora de solicitar a revisão da aposentadoria

Com exceção da revisão do teto, nas demais situações, o beneficiário tem até 10 anos, contados a partir do primeiro dia do mês seguinte ao recebimento da primeira prestação do benefício, para fazer o pedido de revisão. Por exemplo, se começou a receber a aposentadoria em 25/04/2022, terá até o dia 01/05/2032 para solicitar a revisão. Não é necessário esperar dez anos para isso, é possível solicitar a revisão em qualquer momento dentro do período de dez anos após receber a primeira prestação.

Quais são os documentos necessários para solicitar a revisão da aposentadoria

Quando o aposentado ou pensionista descobre que tem direito a uma revisão de aposentadoria, o primeiro passo é juntar a documentação para comprovar o fato. Normalmente, os documentos mais comuns são:

A importância do advogado previdenciário: procure ajuda para fazer o cálculo

Devido à complexidade das regras de transição, leis previdenciárias e fórmulas utilizadas para cada período de contribuição, não é recomendável que o próprio aposentado faça sozinho o cálculo da revisão. Um dos motivos para esse cuidado é que a revisão, em vez de aumentar, pode acabar resultando na redução do benefício, pois a regra aplicada pode prejudicar o beneficiário.&nbsp;

Assim, a melhor maneira de garantir que o processo seja conduzido de forma adequada e sem gerar riscos de perdas no valor do benefício é buscar ajuda de um advogado previdenciário para orientar sobre as reais chances de rever o benefício em cada caso e proceder com os cálculos corretos, evitando uma frustração no futuro.

Revisão da aposentadoria do INSS é uma alternativa para aumentar a renda.jpg

Revisão da aposentadoria: 6 situações que valem a pena solicitar ao INSS

 Entenda o que é o consignado, como ele funciona, margens e limites e  outras regras para contratar. Aprenda, ainda, a usar o crédito sem se enrolar.

O que é crédito consignado. Confira como funciona o empréstimo consignado, quais são os limites de acordo com a renda, o desconto em folha de pagamento e mais. Aposentados e pensionistas, saiba mais aqui!

Tudo sobre o crédito consignado

O empréstimo consignado pode ser uma mão na roda naqueles momentos em que você precisa de dinheiro rapidamente para resolver um problema, comprar um medicamento mais caro, um material para fazer um conserto em casa ou fazer uma viagem, por exemplo.&nbsp;Ele tem&nbsp;uma das menores taxas do mercado e, por isso, é uma das linhas de crédito mais usadas pelos brasileiros.

Mas, como todo produto financeiro, o uso do consignado deve ser planejado para evitar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento.</a> A recomendação é, antes de contratar, calcular o valor total a ser pago e entender se as parcelas, de fato, cabem no bolso. E, para isso, nada melhor que estar bem informado: a seguir, você confere tudo o que precisa saber sobre o crédito consignado.

O empréstimo consignado é uma linha de crédito pessoal que pode ser acessada por aposentados, pensionistas do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a> e funcionários de empresas públicas e privadas que possuem convênio com as instituições financeiras que oferecem este produto.&nbsp;

O consignado é um crédito pré-aprovado e de fácil contratação e suas prestações são descontadas diretamente do salário, aposentadoria ou pensão. Por isso, ele tem menor risco de inadimplência e, em consequência, uma das menores taxas de juros do mercado. Além disso, os prazos para quitação do consignado também costumam ser mais longos.

Essas vantagens podem facilitar o uso dessa linha para a conquista de objetivos como a quitação de dívidas mais caras - <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-cheque-especial">cheque especial</a> e rotativo do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">cartão de crédito</a>, por exemplo - e o acesso a bens e serviços que os salários e aposentadorias não permitiriam adquirir à vista.

Quem tem direito ao empréstimo consignado&nbsp;

Podem contratar o empréstimo consignado aposentados e pensionistas, além de trabalhadores formais de empresas públicas e privadas, desde que exista um convênio entre quem paga o salário ou benefício e o banco que fornece o empréstimo.

O Banco Central estabelece regras específicas para o empréstimo consignado, que seguem diferentes regulamentações, conforme a categoria trabalhista. Porém, existem pré-requisitos comuns, seja você aposentado, pensionista, servidor público ou celetista:



Limites: o que é margem de comprometimento de renda

Também chamada de margem consignável, é o valor máximo que pode ser descontado do seu salário, benefício ou pensão para o pagamento do consignado, ou seja, um teto para comprometimento da renda com a contratação de crédito.

A margem de comprometimento de renda pode chegar a 40% do valor líquido do salário de funcionários de empresas privadas. Para aposentados, pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-o-que-voce-precisa-saber-sobre-o-cartao-de-credito-consignado">cartão de crédito consignado</a> e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios.

Como funcionam os juros e os prazos de pagamento do consignado

As taxas do crédito consignado variam de acordo com o tipo de fonte pagadora e podem ser conferidas, a qualquer hora, no site do Banco Central. Ali, você pode conferir quanto cada instituição cobra de juros por mês e por ano:&nbsp;

Em 2024, o teto de juros cobrado para aposentados e pensionistas é de 1,80% ao mês; para as modalidades de cartão de crédito ou cartão consignado de benefícios, a taxa máxima é de 2,67% ao mês. Acessando o <a href="https://meu.inss.gov.br/#/aberto/taxas-juros">Meu INSS</a>, é possível consultar as taxas de empréstimo consignado de cada banco.

Sobre os prazos de pagamento: trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas contam, normalmente, com até 48 meses para pagar. Já os aposentados e pensionistas podem quitar sua dívida em, no máximo, 84 meses, e os servidores públicos podem parcelar em até 96 vezes.

Qual a finalidade do crédito consignado?

Quando você contrata um empréstimo para financiar um carro, por exemplo, precisa usar o dinheiro exclusivamente para pagar pelo automóvel. Com o consignado, é diferente: você recebe o dinheiro na sua conta e pode utilizá-lo como quiser. Por isso, muita gente&nbsp; contrata o crédito consignado para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/instituicoes-que-voce-pode-negociar-dividas-sair-endividamento">renegociação de dívidas</a>, aproveitando o acesso a essa linha para quitar dívidas mais caras.

Posso fazer a portabilidade do crédito consignado?

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade do crédito</a> é um direito do consumidor garantido por lei. E ela vale, também, para o&nbsp; consignado. Você pode, a qualquer momento, transferir a sua dívida de uma instituição financeira para outra que ofereça condições de pagamento mais vantajosas.

Basta falar com seu banco, que tem até cinco dias úteis para dar um retorno, propondo uma renegociação. Caso não haja acordo, o banco deve enviar as informações necessárias para a instituição para a qual você deseja migrar a dívida, fazendo a portabilidade.

Na prática, como um cartão de crédito comum. A diferença é que, no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-o-que-voce-precisa-saber-sobre-o-cartao-de-credito-consignado">cartão de crédito consignado</a>, o valor da fatura é descontado — de forma total ou parcial — na sua folha de pagamento.

Se o desconto for parcial, o valor não descontado pode ser pago na data de vencimento. Caso não seja pago, será financiado com juros, cabendo a você fazer o pagamento desse valor adicional para evitar encargos ou inadimplência. O limite de crédito é estabelecido pela instituição financeira, e na data do pagamento do seu salário ou benefício, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente do contracheque.&nbsp;

O cartão de crédito consignado, em geral, conta com isenção de anuidade, menores taxas de juros e prazo de parcelamento da fatura estendido. Ficam, aqui, duas dicas de ouro para quem não quer entrar em dívidas: evite entrar no rotativo, pagando o valor total da fatura no vencimento, e não abuse dos saques no cartão, o que facilita o descontrole financeiro.

Cuidados na hora de contratar o consignado

O crédito consignado é uma dívida de longo prazo, e imprevistos acontecem o tempo todo. Além disso, não há a possibilidade de adiar ou suspender o débito. Se você trabalha em uma empresa privada, caso fique desempregado, terá que quitar a dívida de uma só vez, ou recorrer a outra modalidade de empréstimo, que provavelmente terá taxas de juros maiores do que as do consignado.&nbsp;

Por isso, antes de decidir, tenha em mente estes riscos, e se planeje para preveni-los. Antes de contratar, reflita: 

Principais dúvidas sobre o crédito consignado

Como você não receberá mais salário, não há como descontar as parcelas do seu empréstimo.&nbsp; Se esse for o caso, é preciso negociar. Geralmente, o credor irá optar por debitar as parcelas diretamente em sua conta corrente ou emitir um boleto bancário para que você realize os pagamentos. Como a garantia deixou de existir, é provável que os juros aumentem, e, na prática, o empréstimo consignado se tornará um empréstimo pessoal comum.&nbsp;

Também existe a opção de descontar até 30% do valor da rescisão (saldo de salário, férias vencidas e aviso-prévio) para quitar ou amortizar o consignado privado com o banco. Isso é, se você tem R$10 mil a receber, a empresa pode descontar até R$3 mil.

Se, mesmo com esse desconto, ainda haja saldo a pagar, é possível usar 10% do saldo do FGTS e até 100% da multa rescisória para pagar as parcelas. Mas atenção: essa opção só está disponível para os contratos de trabalho assinados a partir de 2016.

Nesse caso, procure saber se a nova empresa possui convênio com o mesmo banco para consignado, pois existe a possibilidade de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade da dívida</a>, e as parcelas continuarão sendo debitadas de seu salário até o final do contrato.

Caso o banco parceiro da nova empresa seja diferente do qual você tem o contrato, pode ser mais vantajoso fazer um novo crédito para quitar o antigo com o outro banco do que arcar com o aumento das taxas de juros.

Seu compromisso com o banco continuará existindo. E, caso não tenha outro emprego em vista, não há como fazer a portabilidade: você precisará quitar o compromisso. Por isso, é importante se preparar para os imprevistos!

Dá sim. Esse é um direito previsto no Código de Defesa do Consumidor: você não é obrigado a esperar o vencimento para pagar. E tem mais. Quem opta por antecipar o pagamento, ganha desconto referente aos juros. Por isso, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vale-a-pena-pagar-antes">vale a pena pagar antes</a>: basta entrar em contato com o banco e informar a quantidade de parcelas que deseja antecipar.

O primeiro cuidado ao contratar qualquer tipo de crédito é não recorrer a ele com frequência, utilizando-o como complemento do salário. Para evitar que isso aconteça, confira as <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">dicas e ferramentas para fazer seu orçamento</a> e organizar as suas finanças. A seguir, veja também as recomendações do Banco Central para a contratação de empréstimos e cartões consignados:

No mais, nunca contrate o crédito consignado para outras pessoas e nem empreste o cartão do consignado, mesmo que sejam amigos ou familiares. Lembre-se sempre dos riscos de&nbsp; <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/costuma-emprestar-seu-nome-ou-fazer-compras-para-terceiros">emprestar seu nome ou fazer compras para terceiros</a>.

Fique atento ao golpe do crédito consignado

Nos últimos tempos, em que muitas pessoas passaram a depender mais da tecnologia, os golpes financeiros tornaram-se ainda mais comuns. O golpe do crédito consignado é um deles. Por isso, fique atento! Ele acontece, em geral, de duas maneiras.

Na mais comum, os golpistas entram em contato pelo WhatsApp, e-mail ou telefone. Passando-se por funcionários de instituições financeiras, oferecem um empréstimo consignado vantajoso, seja nos valores de contratação, seja nas taxas de juros. Em seguida, pedem por um pagamento antecipado, para a liberação do dinheiro.

Em outros casos, os golpistas fingem ser de alguma instituição financeira e pedem a confirmação de dados pessoais ou envio de documento com foto. Com os dados ou documentos em mãos, abrem contas ou até mesmo criam cartões de crédito em nome da vítima.

Quer dicas para organizar suas finanças?