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Se você é funcionário
público, aposentado ou pensionista do INSS já deve ter visto ou utilizado um
cartão de crédito consignado. Mas você sabe exatamente o que é esse produto? Na
prática, ele funciona como o cartão de crédito comum, que pode ser usado para
fazer compras no comércio, saques ou pagar serviços. A diferença é que, do
mesmo modo que o empréstimo consignado, a fatura é descontada diretamente do
holerite ou conta bancária de quem contrata o produto.<o:p></o:p>

Por isso, o cartão
consignado oferece taxas de juros bem inferiores às dos demais plásticos ofertados
pelas instituições financeiras, o que é uma ótima notícia. A má notícia é que,
se não for utilizado adequadamente, ele pode contribuir para o aumento do seu endividamento.
De acordo com dados do Instituto Brasileiro de Estudos e Defesa das Relações de
Consumo (Ibedec), aproximadamente 70% dos servidores públicos estão endividados.
O mesmo tem ocorrido com aposentados e pensionistas, cujo endividamento cresceu
quase 10% entre julho de 2015 e julho de 2016.<o:p></o:p>

Por isso, antes
de contratar um cartão de crédito consignado, é preciso conhecer as regras,
vantagens e desvantagens para usar o produto a favor de suas finanças. Confira
as dicas para isso. <img mce_src="../../Assets/img/materias/uploads/Cartao consignado/1_como_funciona.png" src="../../Assets/img/materias/uploads/Cartao consignado/1_como_funciona.png" width="160" height="160" mce_style="float: left;" style="float: left;"> Como funciona o cartão de crédito
consignado <o:p></o:p>

 Quem oferece: O produto é ofertado pelas
instituições financeiras que operam as contas-salário dos funcionários públicos
civis e militares e de beneficiários do INSS. Se você é aposentado ou
pensionista, pode conferir a lista de entidades conveniadas <a mce_href="http://www.previdencia.gov.br/wp-content/uploads/2015/11/Bancos-em-opera%C3%A7%C3%A3o-11-2015-1.xls" href="http://www.previdencia.gov.br/wp-content/uploads/2015/11/Bancos-em-opera%C3%A7%C3%A3o-11-2015-1.xls" target="_blank">neste link.</a>&nbsp;<o:p></o:p>

Limite de crédito: A instituição financeira atribui um
limite de crédito que você pode usar para fazer compras. Na data do seu
pagamento, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado
diretamente em seu contracheque, desde que esse valor não ultrapasse 5% da sua
renda. Para alguém com renda de R$ 1.000,00, por exemplo, o valor mínimo da
fatura do cartão consignado não poderá ultrapassar R$ 50,00. <o:p></o:p>

Fatura: Você recebe uma fatura igualzinha à
do cartão de crédito convencional, com o saldo devedor. Se o valor total das
compras foi de R$ 350,00 e R$ 50 já foram descontados na folha de pagamento, o
saldo a ser quitado é de R$ 300. <o:p></o:p>

Cobrança de juros: Se a fatura do cartão for paga
integralmente no vencimento, não há cobrança de juros. Caso pague apenas a
parcela mínima, serão cobrados juros sobre o valor devido. Para quem é aposentado
e pensionista, a Previdência divulga as taxas praticadas por todas as
instituições conveniadas. <a mce_href="http://www.previdencia.gov.br/wp-content/uploads/2016/02/Taxas-de-juros-site.xls" href="http://www.previdencia.gov.br/wp-content/uploads/2016/02/Taxas-de-juros-site.xls" target="_blank">Compare antes de contratar</a>.
Já os funcionários públicos devem se informar sobre as taxas no banco em que
recebem o salário.<o:p></o:p>

Limite para desconto em folha: Desde o ano passado, o limite
máximo para o desconto consignado em folha de pagamento, incluindo empréstimos,
outros abatimentos e cartão de crédito, foi ampliado de 30% para 35%, sendo que
os 5% adicionais podem ser usados exclusivamente para o cartão de crédito. <a mce_href="http://www.planejamento.gov.br/assuntos/relacoes-de-trabalho/noticias/decreto-autoriza-uso-de-consignados-para-abater-despesas-com-cartoes-de-credito" href="http://www.planejamento.gov.br/assuntos/relacoes-de-trabalho/noticias/decreto-autoriza-uso-de-consignados-para-abater-despesas-com-cartoes-de-credito" target="_blank">Leia esta
matéria para saber mais</a>. <img mce_src="../../Assets/img/materias/uploads/Cartao consignado/2_vantagens.png" src="../../Assets/img/materias/uploads/Cartao consignado/2_vantagens.png" width="160" height="160" mce_style="float: left;" style="float: left;"> Vantagens<o:p></o:p>

 Isenção de anuidade: Os bancos não cobram anuidade nos
cartões de crédito consignados. O que há é a cobrança de uma taxa única para
emissão do cartão que, em outubro de 2016, era de R$ 15,00.<o:p></o:p>

Menores taxas de juros: A taxa de juros máxima é de 3,36% para
o uso do rotativo do cartão de crédito consignado (dados de outubro/2016),
enquanto nos cartões convencionais as taxas costumam ser superiores a 12%. <a mce_href="http://www.previdencia.gov.br/servicos-ao-cidadao/informacoes-gerais/emprestimo-consignado/" href="http://www.previdencia.gov.br/servicos-ao-cidadao/informacoes-gerais/emprestimo-consignado/" target="_blank">Leia esta
matéria</a>&nbsp;para
conhecer melhor as regras do consignado para aposentados e pensionistas.
Confira, também, a importância de conhecer o <a mce_href="../../Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total" href="../../Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total" target="_blank">custo efetivo total</a>&nbsp;nas operações de crédito.<o:p></o:p>

Prazo estendido: Caso necessário, o pagamento da
fatura pode ser parcelado em até 72 meses. Use esta opção apenas em uma
eventualidade ou emergência. A recomendação é organizar a vida financeira de
maneira a pagar 100% da fatura na data de seu vencimento. <img mce_src="../../Assets/img/materias/uploads/Cartao consignado/3_desvantagens.png" src="../../Assets/img/materias/uploads/Cartao consignado/3_desvantagens.png" width="160" height="160" mce_style="float: left;" style="float: left;"> Desvantagens<o:p></o:p>

 Risco de endividamento: Ainda que menores, as taxas de
juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no médio e longo
prazo, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. O ideal é
usar o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da
fatura no vencimento. <o:p></o:p>

Saques em dinheiro: Você pode efetuar saques em
dinheiro de até 90% do limite do seu cartão de crédito consignado. Essa é uma
vantagem, certo? Nem sempre. Fazer isso regularmente pode facilitar o
descontrole financeiro e aumentar seus gastos mensais com o pagamento de juros.
Muitas pessoas usam esse recurso para ter dinheiro em mãos para pagar a fatura
de cartões de crédito não consignados, que custam mais. Essa pode ser uma boa
medida. Antes, contudo, avalie se você pode contratar o crédito consignado, que
tem uma taxa de juros menor, em vez de usar o limite do cartão.

Conheça as regras, vantagens e riscos do cartão de crédito consignado para aposentados, pensionistas e funcionários de empresas públicas e privadas

Saiba como fazer um bom uso do cartão de crédito consignado

Se você é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS, provavelmente já ouviu falar ou até utilizou um cartão de crédito consignado. Mas você sabe exatamente como esse produto funciona e o que muda com as novas regras do governo? Na prática, o cartão consignado funciona como um cartão de crédito convencional. Ele pode ser usado para fazer compras, realizar saques e pagar serviços. A principal diferença é que, assim como acontece com o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">empréstimo consignado</a>, parte da fatura é descontada automaticamente do salário, benefício ou aposentadoria de quem contratou o produto. Como isso reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras, o cartão consignado costuma oferecer taxas de juros significativamente menores do que as dos cartões de crédito tradicionais — uma vantagem importante para o consumidor. No entanto, como qualquer modalidade de crédito, seu uso inadequado pode levar ao descontrole financeiro e ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividado-inadimplente-superendividado">endividamento</a>.&nbsp; Para aumentar a proteção dos consumidores e reduzir o risco de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-sair-do-superendividamento">superendividamento</a>, o governo federal anunciou em 2026 uma série de mudanças nas regras do consignado. Uma delas é a extinção escalonada do cartão de crédito consignado e do cartão consignado de benefícios. Atualmente, a margem consignável, ou seja, o percentual da folha de pagamentos que pode ser destinada ao uso desses cartões está limitada a 5%. Nos próximos anos, esse percentual será reduzido gradualmente, chegando a zero em 2029. Ou seja: não será mais possível contratar novos cartões consignados a partir daquele ano. Até lá, tanto o cartão de crédito consignado quanto o cartão consignado de benefícios continuam disponíveis. Os contratos já existentes permanecem válidos e seguem as condições originalmente acordadas. Por isso, é importante conhecer as regras de transição, entender como o produto funciona, avaliar suas vantagens e desvantagens e aprender a utilizá-lo de forma consciente.&nbsp;

Como funciona o cartão de crédito consignado

O cartão de crédito consignado funciona de maneira parecida com um cartão tradicional, mas com uma vantagem importante: o valor da fatura, total ou parcialmente, é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do titular. Esse valor se limita ao da margem consignável. Se o desconto for parcial, o restante precisa ser pago na data de vencimento diretamente pelo titular. Esse cartão pode ser usado para compras à vista e parceladas, além de permitir saques dentro do limite disponível. Como o pagamento mínimo é garantido pelo desconto em folha, as instituições financeiras oferecem condições mais favoráveis, tornando essa opção interessante para quem busca crédito com menor risco de inadimplência.

Quais são os limites, faturas e juros de consignação

A instituição financeira atribui um limite de crédito que você pode usar para fazer compras. Na data em que você recebe o salário ou benefício, o valor equivalente ao pagamento da fatura é descontado diretamente no contracheque, desde que ele não ultrapasse 5% do limite do consignado, que equivale a 40% da renda. Para alguém que recebe um salário de R$ 2.000, por exemplo, o limite do cartão não poderá ultrapassar R$ 40.

Entenda a fatura e o desconto na folha de pagamento

Na prática, você recebe uma fatura igual à do cartão de crédito convencional, com o saldo devedor. Se o valor total das compras foi de R$ 350,00 e R$ 50 já foram descontados na folha de pagamento, o saldo a ser quitado é de R$ 300. Se a fatura do cartão for paga integralmente no vencimento, não há cobrança de juros. Caso pague apenas a parcela mínima, serão cobrados juros sobre o valor devido, que podem chegar até a 2,46% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS. Esse é o teto definido pelo Conselho Nacional de Previdência Social (CNPS) para a modalidade.

Cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado

É importante não confundir o cartão de crédito consignado com o cartão consignado de benefício. Apesar de ambos utilizarem desconto automático em folha ou no benefício, eles possuem características diferentes. Tanto o cartão de crédito, quanto o cartão de benefícios do consignado podem ser usados para fazer compras e saques de dinheiro. A diferença está nas vantagens extras do cartão de benefícios, que permite que a pessoa tenha descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio-funeral, por exemplo. Antes de contratar qualquer uma dessas modalidades, verifique qual produto está sendo oferecido a você, como funciona a cobrança da fatura e quais valores serão descontados diretamente do salário ou benefício.

As principais vantagens do cartão de crédito consignado

O desconto direto no benefício ou folha de pagamento traz, para as instituições financeiras, a segurança de recebimento e isso se converte em vantagens para o contratante. Veja as principais delas.

Riscos do uso indevido do cartão de crédito consignado

Agora que você conhece as vantagens, veja também alguns riscos relacionados ao uso inadequado do cartão de crédito consignado.

#1 Crédito rotativo e superendividamento

Ainda que menores, as taxas de juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no médio e no longo prazos, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. Pagar apenas o valor mínimo da fatura faz com que o saldo restante entre no crédito rotativo e os juros sobre esse saldo podem transformar uma dívida pequena em uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/12-perguntas-e-respostas-sobre-quitacao-de-dividas">conta difícil de quitar</a>. Por isso, o ideal é usar o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da fatura no vencimento.

Poder usar parte do limite do cartão de crédito consignado para efetuar saques em dinheiro parece uma vantagem, mas isso nem sempre é verdade. Recorrer ao saque regularmente pode facilitar o descontrole financeiro e aumentar os gastos mensais com o pagamento de juros. Muitas pessoas usam esse recurso para ter dinheiro em mãos para pagar a fatura de cartões de crédito não consignados, que custam mais. Essa pode ser uma boa medida. Antes, contudo, avalie se você pode contratar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">crédito consignado</a>, que tem uma taxa de juros menor, em vez de usar o limite do cartão.

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/costuma-emprestar-seu-nome-ou-fazer-compras-para-terceiros">Emprestar</a> o cartão para um familiar ou amigo pode parecer um gesto simples, especialmente em momentos de necessidade. No entanto, todas as compras realizadas continuam vinculadas ao titular do cartão, independentemente de quem utilizou o recurso. Isso significa que, caso a pessoa não devolva o dinheiro combinado, a responsabilidade pelo pagamento continuará sendo sua. Além de comprometer parte da renda futura, a dívida pode reduzir sua margem disponível para outras necessidades ou emergências.

A facilidade de uso do cartão pode fazer com que pequenas <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/compras-por-impulso-o-que-fazer-e-consequencias">compras passem despercebidas</a> ao longo do mês. Quando somadas, essas despesas podem resultar em uma fatura maior do que o esperado, dificultando o controle do orçamento. Para evitar esse cenário, vale acompanhar regularmente os gastos e definir um limite de uso compatível com sua renda, mesmo que o cartão ofereça um valor maior disponível. Assim, fica mais fácil utilizar o crédito de forma consciente e evitar surpresas no fechamento da fatura. == Matéria&nbsp; atualizada em 12/06/2026.

Saiba como fazer um bom uso do cartão de crédito consignado

Conheça as regras, vantagens e riscos do cartão de crédito consignado para aposentados, pensionistas e funcionários de empresas públicas e privadas

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