Conquistar uma aposentadoria tranquila tornou-se um desafio cada vez maior. Antigamente, as pessoas trabalhavam ao longo da vida e, quando chegava a hora de parar, a renda da previdência social era suficiente para viver com dignidade. Com os avanços da medicina e das condições sanitárias do país, esse cenário mudou.
De acordo com dados do IBGE, a expectativa de vida dos brasileiros ao nascer vem aumentando ano a ano e, hoje, é de 77 anos. É possível que alguns de nós vivam mais tempo usufruindo da aposentadoria do que contribuindo para o INSS. O problema é que, com o atual formato adotado pela previdência social, em que um grupo paga para que outro usufrua, a conta não fecha.
O desafio da previdência
O desafio da previdência social não é só dos brasileiros, muitos países do mundo estão revisando a idade mínima e o tempo de contribuição para garantir que seus aposentados tenham alguma segurança no futuro.
No Brasil, aproximadamente 13% de toda a riqueza produzida anualmente é gasta com aposentadorias, pensões por morte, benefícios assistenciais e acidentários do INSS e de servidores da União. Por isso, a reforma da previdência deve continuar a ser um dos temas prioritários na pauta do governo nos próximos anos.
Renda e qualidade de vida ao se aposentar
Quem deseja garantir qualidade de vida após se aposentar deve pensar, cada vez mais cedo, em complementar o valor da previdência social. Imagine que você já contribua para o INSS e, ao se aposentar, receba o equivalente a um salário mínimo, que hoje é de R$ 1.320. Veja, na simulação a seguir, quanto precisaria poupar a partir de agora para garantir o complemento de dois salários mínimos, totalizando uma renda de R$ 2.600 mil mensais dos 65 aos 100 anos de idade.
Simulação para receber 2 salários mínimos
A simulação abaixo considera que o dinheiro será investido em uma aplicação com rendimento médio de 5% ao ano, já descontada a inflação. Para fazer essa conta dar certo, é muito importante seguir algumas dicas.
Comece a poupar aos | Valor poupado ao mês | Tempo de poupança até os 65 anos | Valor total poupado | Renda obtida a partir dos 65 aos 100 anos | |
---|---|---|---|---|---|
20 anos | R$ 131 | 45 anos | R$ 257.221 | R$ 2.640 | |
25 anos | R$ 174 | 40 anos | R$ 257.221 | R$ 2.640 | |
30 anos | R$ 232 | 35 anos | R$ 257.221 | R$ 2.640 | |
40 anos | R$ 439 | 25 anos | R$ 257.221 | R$ 2.640 | |
50 anos | R$ 971 | 15 anos | R$ 257.211 | R$ 2.640 |
A simulação acima considera que o dinheiro será investido em uma aplicação com rendimento médio de 5% ao ano, já descontada a inflação. Para fazer essa conta dar certo, é muito importante seguir algumas dicas.
Use o tempo a seu favor
Observe que, quanto mais cedo começar, menor o esforço financeiro necessário para alcançar o objetivo. O tempo e os juros compostos farão a mágica acontecer, desde que você tenha disciplina para poupar rigorosamente estes valores durante a sua vida ativa, sem intervalos. Confira alguns truques que podem ajudar você a vencer as resistências e guardar dinheiro na matéria Você tem dificuldade para poupar? Freud explica.
Dinheiro de aposentadoria não é para ser usado
Não vale ficar toda hora mexendo na reserva de aposentadoria para saldar dívidas, resolver imprevistos ou realizar sonhos de consumo. É fundamental separar os recursos poupados para garantir sua tranquilidade no futuro das economias guardadas para outros fins.
Rendimento total é diferente de rendimento real
A regra número um dos investimentos é a diversificação: para cada objetivo, uma aplicação diferente. A inflação acumulada pode reduzir drasticamente seu poder de compra ao longo do tempo. Se você fizer uma aplicação com rendimento de 9% ao ano, por exemplo, e a inflação for de 4%, como atualmente, seu rendimento real será de 5%.
Por isso, é fundamental buscar alternativas de investimentos que protejam seu patrimônio das perdas da inflação. Veja na matéria Perguntar não ofende, como questionar o gerente do seu banco para escolher bem seus investimentos para aposentadoria. Uma alternativa é o Tesouro Renda+, lançado recentemente pelo Tesouro Direto e voltado especificamente à poupança para a aposentadoria, com rendimentos acima da inflação.
Com a taxa Selic acima de 13% ao ano, as opções na renda fixa vão muito além da poupança. Quando for analisá-las, vale conferir como funciona a tributação de cada tipo de investimento. Se você tem bastante tempo pela frente para poupar para a aposentadoria, veja os primeiros passos para começar a investir na renda variável.
Existem várias formas de poupar para aposentadoria
A previdência complementar é uma das mais conhecidas, mas existem outras formas de montar uma reserva para quando se aposentar. Investir em imóveis, aplicações financeiras, construir uma segunda carreira ou montar um negócio próprio são apenas algumas alternativas possíveis.
É possível, também, buscar fontes extras de renda. O mais importante é que você se pergunte, desde já, qual será sua fonte de renda no futuro, quando quiser reduzir seu ritmo de trabalho. Confira algumas ideias nas matérias Previdência Social e Previdência Privada Complementar, Você está preparado para parar de trabalhar? e Empreendendo na maturidade.