Quando você pretende desacelerar ou parar de trabalhar? E o que tem feito para chegar lá?

Cerca de 41% dos brasileiros pretendem se aposentar com pouco mais de 58 anos, em média, sem depender do INSS. A realidade, porém, é muito diferente da expectativa: apenas 18,8% já começaram a juntar dinheiro para realizar esse sonho e, entre os que já estão aposentados, 93% obtêm seu sustento apenas da aposentadoria social, pois não fizeram reservas para esse objetivo.

Os dados são da sétima edição da pesquisa Raio X do Investidor Brasileiro, feita pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima). O fato é que pouquíssimas pessoas começam a se preocupar com esse assunto desde cedo. E, quando se fala em guardar dinheiro para alcançar a liberdade financeira, o tempo faz toda a diferença.

Quanto dinheiro guardar para sua aposentadoria

Ainda que você não pretenda parar de trabalhar tão cedo, a dica é se organizar desde já para a hora que decidir desacelerar e aproveitar outras oportunidades que a vida oferece. Veja, a seguir, um passo a passo para fazer isso.

1. Descubra quanto e quando pretende receber uma renda mensal

O primeiro passo para planejar a conquista da liberdade financeira é definir um prazo, ou seja, estabelecer a partir de que ano você gostaria de começar a receber uma renda passiva, seja para parar de trabalhar ou apenas para complementar a renda do trabalho.

Digamos que você deseje começar a desfrutar do dinheiro que irá acumular aos 60 anos. Agora, calcule quantos meses faltam para chegar lá. Basta multiplicar o número de anos por 12 e você chegará a esse resultado. Por exemplo, se você tem 20 anos, faltam 420 meses para os 60 anos.

A próxima etapa é definir o valor da renda que você pretende resgatar de seus investimentos ou receber em forma de dividendos ou depósitos mensais. Vamos imaginar, por exemplo, que aos 60 anos, você queira retirar R$3.500 mensais de renda passiva. Com essas informações, você pode ir ao próximo passo.

2. Calcule o valor total a ser acumulado

Agora que você já sabe quando pretende começar a fazer os resgates e quanto quer ter, é preciso descobrir o valor total que precisa acumular para retirar essa renda mensalmente, sem reduzir o patrimônio. 

Esse conceito é chamado de renda perpétua. Para isso, é necessário simular uma taxa de juros que será o rendimento desta aplicação. Uma forma conservadora de fazer isso é usar a taxa da poupança, que é de 6% ao ano. Agora, basta converter a taxa anual para chegar à taxa mensal, já que tanto os depósitos, quanto as retiradas acontecerão mensalmente.

Para fazer isso, você pode usar a fórmula de matemática financeira (1+TAXA)^(1/12)-1 ou acessar a calculadora de taxas equivalentes do Clube dos Poupadores. Procure a opção “Ano” para “Mês” e insira o algarismo 6 na taxa ao ano. A calculadora irá apresentar que esta taxa equivale a 0,4868% ao mês.

Agora, é hora de fazer a projeção de quanto será preciso guardar para ter a renda de R$3.500, considerando um rendimento mensal de 0,4868% (6% ao ano). Basta dividir a renda desejada pela taxa dividida por 100, ou seja R$ 3.500/0,004868. O resultado, nesse caso, é R$ 718.981,00. 

Esse é o montante necessário para garantir que todo mês você consiga retirar R$3.500 dos rendimentos mensais para sempre, sem afetar o patrimônio que você acumular. 

3. Calcule o esforço necessário para acumular o valor

Agora vejamos qual é o esforço necessário para obter esse valor aos 60 anos, começando com 20, 30, 40 e 50 anos, considerando a mesma taxa de juros de 6% ao ano.

Pela tabela, é possível perceber que, quanto antes começar a poupar para obter renda passiva no futuro, menor será o esforço necessário para acumular o dinheiro para atingir o mesmo objetivo. Tem mais de 40 anos e ainda não começou a guardar dinheiro para a aposentadoria? Veja algumas dicas para formar desde já a sua reserva para viver bem quando chegar a hora de parar de trabalhar.

Caso você queira economizar tempo e fazer a simulação completa em um único lugar, acesse agora a nossa ferramenta para calcular a sua independência financeira. Lá, você só precisa preencher os campos com sua idade, a idade que deseja se aposentar, o valor que já tem guardado para essa finalidade, a renda desejada, a média de inflação e a rentabilidade dos investimentos. A calculadora irá te mostrar quanto você precisa acumular e qual é o valor a investir mensalmente para alcançar seu objetivo. 

4. Comece a investir o quanto antes (de parar de trabalhar)

Como vimos, o mais importante em todo o processo é não perder tempo e começar o quanto antes a investir pensando em sua aposentadoria ou liberdade financeira.

Uma boa maneira de começar é programando uma aplicação mensal para o dia em que seu salário entrar na conta. Desta forma, você não espera sobrar dinheiro para guardar e começa a poupar antes de gastar. 

A dica é procurar um título que ofereça uma taxa de rendimento fixa mais a inflação medida pelo IPCA (Índice de Preços ao Consumidor Amplo). Assim, você garante uma rentabilidade acima da inflação, protegendo o patrimônio de perda do poder de compra. 

Um exemplo de investimento para essa finalidade é o Tesouro RendA+, um título do Tesouro Direto focado na complementação da aposentadoria. Há outras aplicações que oferecem essa combinação. Fale com seu gerente ou assessor de investimentos para conhecer.

5. Continue contribuindo com o INSS

No mundo todo, a previdência social está cada vez mais pressionada pelo aumento da expectativa de vida da população, por isso existem grandes chances de ocorrerem novas reformas que adiem cada vez mais o início do recebimento deste benefício, mesmo para quem contribuiu ao longo de toda a vida laboral. Saiba tudo que mudou nas regras da aposentadoria.

Porém, é importante manter as contribuições, pois o INSS garante uma renda vitalícia na aposentadoria e, de toda forma, é uma garantia importante ao trabalhador, especialmente quando se é um pequeno empreendedor ou autônomo. Nesses casos, além da aposentadoria por idade, existem outros benefícios previdenciários importantes, como auxílio por incapacidade temporária, aposentadoria por incapacidade permanente e salário-maternidade.

Esses benefícios se assemelham a seguros que podem socorrer o trabalhador em momentos difíceis. Entenda as diferenças entre a Previdência Social e a Previdência Privada Complementar e comece a poupar desde já.