Prepare-se para fazer o melhor acordo no Mutirão de Negociação

Os mutirões de negociação são uma mão na roda para quem quer colocar a vida financeira em ordem. E, entre 15 de março e 15 de abril de 2024, os consumidores brasileiros terão uma ótima oportunidade de negociar parcelas atrasadas com bancos e financeiras, durante o Mutirão de Negociação e Orientação Financeira promovido pela Federação Brasileira de Bancos (Febraban) e bancos associados em parceria com o Banco Central do Brasil, a Secretaria Nacional do Consumidor (Senacon) e Procons de todo o país.

Para apoiar você, preparamos esta matéria especial com dicas de como se organizar para fechar um acordo, quitar as parcelas em dia e sair das dívidas de uma vez por todas para voltar a fazer planos.

Oito passos importantes antes de partir para a negociação

Veja como se organizar para entrar em contato com o credor e pedir um acordo sabendo que conseguirá pagar as parcelas, usando a renegociação de dívidas como um ponto de partida para retomar seus projetos de vida.

1. Descubra o valor atual de sua dívida

A maneira mais fácil de conhecer o valor atual de uma dívida no cartão ou outro tipo de empréstimo ou financiamento é consultando o aplicativo, site ou entrando em contato com seu banco ou financeira, caso a dívida seja com uma dessas instituições.

Outro canal é o Registrato, um sistema do Banco Central que consolida dados do relacionamento dos consumidores com as instituições financeiras. Ele pode ser acessado por qualquer cidadão, que pode visualizar todas as informações de sua vida financeira, como contas bancárias, empréstimos e financiamentos. Para acessar, é necessário ter uma conta Gov.br ouro ou prata.

Para descobrir se você tem alguma outra pendência que desconhece com instituições financeiras, lojas e outras empresas, além de falar direto com o credor, você também pode consultar seu CPF no site dos birôs de crédito. Serasa, Boa Vista e SPC oferecem esse serviço gratuitamente.

2. Defina um teto para negociar

Depois de entender o valor de suas dívidas, a dica é estipular um valor mensal que caiba no seu bolso para quitá-las. Para isso, é preciso anotar todas as entradas e saídas de dinheiro, incluindo as despesas mensais fixas, como aluguel, prestações, financiamentos, e as variáveis (contas de água, luz, gás, supermercado, transporte e outras). Inclua inclusive gastos com lazer e outras despesas eventuais. Listou tudo? Faça as contas: some ganhos e gastos e veja o valor que você pode usar para quitar as dívidas.

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Fazendo as contas, vamos supor que você ganha um valor líquido de R$ 2.000 ao mês e, juntando todas as despesas, gasta R$ 1.850. Nesse caso, você teria R$ 150 ao mês para pagar as parcelas da negociação. Esse será o seu teto para negociar as parcelas no Mutirão. A dica é não fechar um acordo que não consiga arcar para evitar enroscos maiores depois.

Fez a conta e não sobrou nada? É hora de sentar com a família e ver o que pode ser cortado ou reduzido temporariamente para ter uma sobra mensal até quitar as dívidas. Para começar, vale ler esta matéria que orienta sobre como mapear pequenos desperdícios e gastos escondidos na fatura do cartão.

3. Caso tenha mais de uma dívida, saiba priorizar o que pagar primeiro

Se você tem mais de uma dívida e não sabe o que pagar primeiro, a recomendação é priorizar o pagamento das contas de serviços essenciais, como água, luz, gás. Em seguida vêm os empréstimos com garantia, ou seja, aquele em que você ofereceu um carro ou imóvel em garantia em troca de juros menores. Assim, você evita o risco de perder o bem.

Então, entram as outras dívidas, que devem ser pagas de acordo com o valor do juros. Aquelas que possuem juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial, devem ser quitadas antes.

4. Se você está superendividado, não espere as coisas se complicarem ainda mais. Peça ajuda!

No item acima, falamos sobre priorização daquelas dívidas sobre as quais você tem controle. Quando a situação se tornou tão grave que fica impossível quitar as dívidas em atraso e manter o básico para a sobrevivência, como moradia e alimentação, é o que chamamos de superendividamento.

Para esses casos, existe a Lei do Superendividamento, que prevê um tratamento especial às pessoas que se enquadram no perfil de superendividadas. A recomendação é, buscar um serviço especializado de apoio a superendividados, que pode ajudar você a se organizar melhor para sair das dívidas.

5. Venda algo que possua para quitar em parcela única

Está fazendo as contas para se organizar para a negociação e possui um dinheiro guardado ou algum bem que possa ser vendido? Leve isso em consideração. Em geral, as condições para quitar os atrasados de uma vez são melhores e você evita a prestação mensal por um prazo mais longo, o que pode facilitar a sua organização financeira. Se a família tem um carro, por exemplo, pode ser uma boa vender para pôr a vida em ordem e, depois, planejar a compra de outro automóvel no futuro, quando as coisas estiverem mais tranquilas.

6. Avalie fazer uma renda extra para quitar as parcelas da negociação

Às vezes, fica muito difícil encaixar uma prestação mensal no orçamento. Mas quando o desafio é limpar o nome e sair das dívidas, vale o esforço. E ele pode envolver alguma atividade que você e família possam fazer para conseguir uma renda extra até que as coisas estejam sob controle. Há muitos exemplos de pessoas que começaram a fazer isso e transformaram a renda extra em negócios bem-sucedidos. Neste vídeo, trazemos algumas sugestões para você.

7. Faça contrapropostas para o credor

Agora que você conhece bem suas dívidas, sabe como estão as suas finanças e conhece o valor que irá separar mensalmente para pagá-las, está pronto para a negociação. Aproveite o Mutirão para garantir condições especiais e não tenha medo de fazer contrapostas antes de fechar o acordo.

É possível negociar o valor a ser pago mensalmente ou aumentar o prazo de pagamento, comprometendo-se com um maior número de parcelas. As condições oferecidas são definidas por cada instituição. Vai pagar em uma única parcela? Pergunte sobre descontos e diminua o valor da sua dívida.

8. Pague as parcelas em dia

Fechado o acordo, mantenha a pontualidade no pagamento das parcelas. Para não esquecer, anote a data de vencimento em local visível ou coloque no débito automático.

Dicas para não voltar a se endividar

Tão importante quanto negociar o pagamento de dívidas é se organizar para manter as contas em dia e não voltar a ter o nome incluído na lista de inadimplentes. Afinal, manter o nome limpo traz benefícios que vão da possibilidade de alugar um imóvel no próprio nome ou financiar bens até ter mais saúde emocional e bem-estar. 

Por isso, aproveite o Mutirão para se livrar das dívidas de uma vez por todas e fique de olho nessas dicas para não voltar a se endividar:

#1 ANOTE TODAS AS CONTAS E DATAS DE VENCIMENTO: Um bom planejamento financeiro e uma boa dose de organização ajudam a ter uma visão clara de como anda sua saúde financeira, garantindo que as contas fechem no final do mês.

#2 ADEQUE O PADRÃO DE VIDA À SUA REALIDADE ATUAL: Às vezes é necessário repensar o estilo de vida, garantindo que ele caiba mesmo no bolso. Isso pode envolver uma mudança de bairro ou o corte de alguns gastos, mesmo que provisoriamente.

#3 CRIE UMA RESERVA DE EMERGÊNCIA: Guardar um pouquinho por mês é importante para começar a construir um colchão para emergências. Esse valor deve ser investido em uma aplicação segura e, com o tempo, deve ser suficiente para bancar as contas em situações como a perda do emprego ou doença da família.

#4 USE O CARTÃO DE CRÉDITO COM SABEDORIA: É importante pagar o valor total da fatura no vencimento. Se você tende a perder o controle, prefira comprar à vista ou anote tudo o que comprar no cartão de crédito, sem esquecer dar parcelinhas que terá de pagar todo mês.

#5 EVITE COMPRAS POR IMPULSO: Se dar um presente faz parte e é bem-vindo! Mas cuidado com as compras por impulso, que podem elevar – e muito – os gastos no final do mês. Avalie se realmente precisa comprar e evite ser fisgado pelas iscas promocionais criadas para fazer você comprar mais.

#6 DICA EXTRA: Não deixe de conferir a Plataforma Meu Bolso em Dia!
Nela, você encontra diversos conteúdos e ferramentas gratuitas para aprender mais sobre finanças pessoais e se manter organizado.