Como limpar o nome e tirar o CPF negativado da lista de inadimplentes

A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), realizada mensalmente pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mostra que, em julho de 2022, 78% das famílias brasileiras estavam endividadas. Crise econômica, pandemia, desemprego e outros fatores desestruturam as finanças de muitas famílias.

A consequência é que um número ainda maior de pessoas acabaram ficando com o chamado “nome sujo”, ou seja, tiveram seus nomes incluídos nas listas de inadimplentes no Serasa, SPC, Boa Vista (birôs de crédito) e de demais empresas que atuam na proteção ao crédito. Em outros casos, o CPF está negativado porque a pessoa esqueceu de pagar uma conta.

É muito fácil descobrir se você está nessa situação: basta consultar seu CPF gratuitamente nos sites dos birôs de crédito ou, ainda, de empresas de cobrança e recuperação de crédito que oferecem o serviço gratuito de consulta. Descobriu que está negativado? Mantenha a calma: preparamos essa matéria especial para ajudar você a limpar seu nome e se livrar de um problema que tira o sono de milhões de pessoas.

O que você vai encontrar aqui

• O que é nome sujo
• Como saber se meu CPF está negativado
• As desvantagens de ter o nome sujo na praça
• CPF negativado: entenda quanto tempo a pessoa fica com o nome sujo no caso de  dívida
• Passo a passo: como limpar o nome e tirar o CPF da lista de negativados
• Score de crédito: o que é e como aumentar a sua pontuação
• CPF negativado x nome limpo

O que é “nome sujo”

Quando alguém compra um produto, serviço ou faz um empréstimo e não paga na data prevista, depois de algum tempo, seu nome acaba indo parar nas listas de pessoas com restrição de crédito. É o que ficou conhecido como “nome sujo”. Geralmente, antes disso acontecer, os credores tentam cobrar a dívida de forma amigável e dão um prazo para quitar.

Caso ela não seja paga, eles podem solicitar a inclusão do seu nome nos cadastros de inadimplentes. Esses cadastros são mantidos por algumas empresas, como Serasa, SPC e Boa Vista e aglutinam informações, por CPF, sobre dívidas não pagas, títulos protestados e cheques sem fundo.

Esses dados são consultados por empresas e instituições financeiras que querem se proteger na hora de conceder parcelamentos, cartões de crédito, empréstimos ou financiamentos.

Como saber se o seu CPF está negativado

É muito fácil descobrir se o seu nome está no cadastro de inadimplentes (listas de proteção ao crédito): basta entrar no site ou ir pessoalmente a um posto de atendimento de um dos órgãos de proteção ao crédito (Serasa, Boa Vista e SPC) e consultar gratuitamente seu CPF. Também é possível acessar os sites de empresas recuperadoras de crédito que atuam no mercado e conferir se elas são responsáveis por alguma dívida em seu nome. 

O QUE SÃO AS LISTAS DE PROTEÇÃO AO CRÉDITO

São bancos de dados que armazenam e organizam informações relativas ao histórico de crédito de pessoas e empresas, sejam elas positivas ou negativas (dívidas vencidas e não pagas, os registros de protesto de título, de fontes públicas e oficiais e os cheques sem fundos). As mais conhecidas são geridas pela Serasa, SPC e Boa Vista, mas há outras, como Quod e Deps. Além da informação sobre CPFs negativados, essas listas também influenciam o score de crédito.

Desvantagens de ter o nome sujo

Segundo o Índice Serasa Experian de Inadimplência do Consumidor, em junho de 2022 havia 66,8 milhões de consumidores brasileiros com o nome sujo. Mas, quais as implicações de deixar de pagar as contas em atraso? Veja algumas das consequências:

1. Suspensão dos benefícios oferecidos por instituições financeiras

2. Não ter opções de crédito para emergências

3. Dificuldade para financiar a casa própria e contratar crediários

4. Perda do poder de compra por ter que pagar à vista

5. Problemas para conseguir emprego

Além dessas implicações, o endividamento prejudica os relacionamentos, gerando discórdias, e saúde mental e emocional, provocando perda de sono e, em alguns casos, até mesmo depressão. Nesses casos, ou se você percebe que compra compulsivamente, é preciso procurar ajuda. O SUS disponibiliza atendimento psicológico gratuito por meio dos CAPs - Centros de Atenção Psicossocial. Com o seu cartão SUS (Sistema Único de Saúde) em mãos, procure a unidade de saúde mais próxima e solicite  o atendimento.

Dívidas caducam? Quanto tempo meu nome pode ficar “sujo”?

Conforme o Código do Consumidor (artigo 43), o prazo máximo para o nome do devedor ser mantido no cadastro de órgãos de proteção ao crédito é de cinco anos. Depois disso, seu nome deve ser retirado das listas de inadimplentes. Quando isso acontece, costuma-se dizer que a dívida "caducou''. 

O CPF negativado....

O CPF do devedor deixa, então, de ficar negativo, mas isso não significa que a dívida é anulada. Ao contrário: ela continua pendente e o credor pode continuar fazendo a cobrança, diretamente ou por meio de agências especializadas. Ele pode, inclusive, entrar com processo na Justiça.

Por isso, não é aconselhável aguardar a dívida caducar por várias razões: ao longo desse período, dificilmente o devedor conseguirá financiar um carro ou a casa própria, por exemplo. E, mesmo passados os cinco anos, o estabelecimento ou instituição que levou o calote poderá continuar não concedendo crédito ao devedor.

PASSO A PASSO: como limpar o nome e tirar o CPF da lista de negativados

Como esperar cinco anos para a dívida caducar não é uma boa opção, para retirar o seu nome da lista de negativados só tem um jeito: pagar a dívida. Para fazer isso, confira os passos abaixo.

Durante todo o processo de negociação, esteja sempre com sua carteira de identidade e CPF por perto. Também é importante juntar todo tipo de documentação referente à dívida, como comprovantes de pagamentos de parcelas anteriores e contratos de empréstimo. Se você já tem todos os documentos necessários em mãos, bora lá!

1. Procure o credor

O primeiro passo é procurar o credor, seja ele uma empresa, loja ou banco, para pagar ou renegociar a dívida. De maneira geral, há uma boa disposição dos credores em eliminar juros e aumentar prazos para baixar o valor das prestações. 

Muitas empresas e instituições financeiras possuem canais de atendimento para inadimplentes e costumam oferecer condições especiais para quem quer sair das dívidas e limpar o nome. Confira nossa matéria sobre como negociar dívidas com os bancos para ter acesso a dicas e sugestões de renegociação.

2. Renegocie a dívida de maneira que possa pagar

Elabore uma proposta que caiba no seu bolso e apresente-a ao credor. Isso demonstra que você tem boa fé e vontade de resolver logo a situação, além de abrir a possibilidade de pagar um valor que não irá comprometer o seu orçamento por completo.

Quando não é possível chegar a um acordo viável, peça uma intermediação do serviço Consumidor.gov.br, por meio do portal Gov.br, que reúne informações e facilita o acesso dos cidadãos a milhares de serviços públicos, entre eles, auxílio na renegociação de dívidas. Esse serviço é mantido pela Secretaria do Consumidor, Ministério Público, Procons estaduais e aglutina empresas e bancos em torno da proposta de ajudar os brasileiros a saírem das dívidas. 

Para acessar o serviço, você precisa ter uma conta Gov.br. Quer saber mais sobre o tema? Leia nossa matéria especial que traz tudo o que você precisa saber para criar a fazer upgrade de sua conta Gov.br.

3. Aproveite os mutirões de negociação e feirões limpa nome

Vale a pena ficar de olho nos feirões limpa nome e mutirões de renegociação de dívidas! A Febraban (Federação Brasileira de Bancos) organiza, em parceria com os bancos, alguns mutirões ao longo do ano. Já a Serasa e demais birôs de crédito realizam feirões em todo o país.

É muito simples participar dos mutirões de negociação: basta saber quando vão acontecer, entrar no site e preencher um cadastro. Você será encaminhado para uma página que mostra a lista de todas as instituições participantes e, se desejar, já segue para a negociação.

4. Confira se seu nome saiu da lista de inadimplentes

Depois de pagar ou renegociar a dívida, o credor deve pedir a retirada do seu nome dos cadastros em até cinco dias úteis. Você também pode comparecer aos postos de atendimento dos órgãos de proteção ao crédito com o comprovante da dívida quitada (a chamada Carta da Quitação), e o seu nome será excluído automaticamente da lista de devedores. 

SCORE DE CRÉDITO: o que é e como aumentar a sua pontuação

Em inglês, a palavra “score” significa pontuação. E o score de crédito é exatamente isso: uma nota dada a cada indivíduo e utilizada pelas instituições financeiras, empresas e lojistas para decidir se irão ou não conceder crédito a essa pessoa. A pontuação é calculada pelos birôs de crédito e por alguns bancos e lojas que fazem apuração própria do score de seus clientes.

A nota é usada como parâmetro de avaliação de risco, ou seja, as empresas usam o seu histórico para estimar se você será mesmo capaz de quitar o que está comprando ou contratando. Quanto maior o score, maior a probabilidade de pagamento. Confira nosso vídeo sobre o tema, na TV Meu Bolso em Dia.

A pontuação vai de 0 a 1000. Se seu score é de até 300 pontos, você está no grupo de consumidores com alto risco de inadimplência. De 301 a 700 pontos, na faixa de médio risco e, de 701 a 1000 pontos, de baixo risco. 

Uma série de dados é levada em consideração para estabelecer o score: presença do CPF na lista de negativados, pagamentos de contas em atraso ou em dia, movimentações financeiras e informações cadastrais atualizadas são alguns deles. Também são consideradas as solicitações de novos cartões de crédito, aumento de limites dos cartões que você já possui e a sua frequência de busca por crédito.

O score não é fixo. Ele pode mudar a qualquer momento, de acordo com o seu comportamento. Porém, isso não acontece do dia para a noite. Se você tem um score baixo, mesmo que quite dívidas atrasadas, por exemplo, pode demorar um pouco até conquistar uma nota média ou alta, pois o cálculo considera um certo período de tempo e não apenas a situação atual do consumidor.

Para melhorar o seu score de crédito, siga estas dicas:

1. Limpe seu nome

2. Pague as contas em dia

3. Antecipe o pagamento de dívidas

4. Mantenha seus dados atualizados

5. Mantenha seus limites e crédito sob controle

CADASTRO POSITIVO: o que é e por que é bom aderir

O cadastro positivo funciona como um “currículo financeiro”, no qual os bons hábitos de pagamento são recompensados com pontos positivos. Ele reúne informações sobre como os compromissos de um determinado CPF foram quitados. 

Pagou seus empréstimos, financiamentos e crediários em dia? Ponto para você! No cadastro positivo ficam registradas as quantidades e valores das operações de crédito, bem como o comportamento e a pontualidade do consumidor no pagamento de suas contas. 

Aderir a este cadastro é interessante, pois, com o tempo, é possível construir um bom histórico, o que aumenta as chances de obter ofertas mais personalizadas de crédito com menos juros, diminuindo a possibilidade de endividamento.

CPF negativado (nome sujo) X nome limpo: esclarecemos as principais dúvidas

Nome sujo na praça não traz nada de bom. Pelo contrário, estar nessa situação gera diversas dificuldades para a vida financeira e aumenta o nível de estresse. Por outro lado, pagar as dívidas e limpar o nome não só garante maior acesso ao crédito e aumento do poder de compra, como também costuma trazer mais saúde emocional e bem-estar. Muitas vezes, a dificuldade em limpar o nome está relacionada à falta de informação. A seguir, vamos esclarecer algumas dúvidas comuns sobre o tema.

É possível limpar o nome online?

Sim! Os bancos e demais instituições financeiras, bem como as recuperadoras e birôs de crédito oferecem canais para negociação de dívidas online. Para acessar o serviço, basta entrar no site de seu banco, do birô ou empresa, fazer o seu cadastro e efetuar o login. 

Em seguida, você é direcionado a uma página com as propostas para negociar as dívidas das empresas para as quais deve e os planos de pagamento. Você não precisa aceitar a primeira proposta. Veja se ela é adequada a você. Após fechado o acordo, basta imprimir o boleto e pagar as parcelas em dia.

É verdade que o nome limpa automaticamente após 5 anos?

Sim. Contudo, não é aconselhável aguardar esse prazo, pois além das consequências de ter o nome sujo, como dificuldade em acessar crédito para atender às necessidades da família ou sua, como empreendedor. 

Tem como limpar o nome de graça?

Sim. Bancos e demais instituições financeiras, além das recuperadoras e birôs de crédito oferecem o serviço de limpar o nome de maneira totalmente gratuita. O único dinheiro que você irá precisar desembolsar é o do valor das parcelas acordadas na renegociação das dívidas.

Quanto tempo demora para o CPF deixar de ser negativado?

Depois de paga ou renegociada a dívida, o prazo para o nome sair da lista de negativados é de até cinco dias úteis. Caso isso não ocorra, entre em contato com o credor, empresa ou instituição responsável pela negociação e, com o comprovante de quitação da dívida em mãos, solicite que o seu nome seja excluído da lista de devedores. 

É possível conseguir um empréstimo com o CPF negativado?

Sim. Há empresas especializadas em fornecer empréstimo pessoal para pessoas com restrição no nome. A liberação do crédito costuma depender do valor do empréstimo e os juros costumam ser bem mais elevados do que os que são acessados por quem tem o nome limpo. Isso acontece porque o risco para o credor é maior também. E o risco tem tudo a ver com a taxa de juros cobrada.

E-BOOK GRATUITO: como sair das dívidas e negociar contas atrasadas

Para manter o nome sempre limpo, é preciso se livrar das dívidas, inclusive daquelas pendências de serviços que utilizamos no dia a dia, como energia elétrica, água e internet. Para saber mais sobre o tema, baixe gratuitamente nosso e-book Como Sair das Dívidas em 10 Passos, que ajuda você a mudar o jogo e reconquistar o controle da sua vida financeira. 

Conheça a Plataforma Meu Bolso em Dia e aprenda de graça a se organizar, sair das dívidas e juntar dinheiro para aproveitar a vida no presente e no futuro. 

RENDA EXTRA: dicas para ganhar dinheiro e quitar dívidas

Buscar novas fontes de renda é uma boa opção tanto para levantar dinheiro para sair da inadimplência, quanto para criar uma reserva de emergência e evitar ser pego de surpresa, contraindo novas dívidas. Você pode começar um novo negócio, ou gerar renda extra fazendo o que gosta.

O importante é conseguir aumentar sua receita, quitar pendências atuais e evitar as futuras. Saiba como obter renda extra assistindo a este vídeo que traz 14 dicas para fazer um dinheiro a mais e sair do aperto.

Táticas para fazer uma renda extra todos os meses

A renda extra é uma aliada para sair das dívidas e manter o nome limpo. E o ideal é que esse dinheiro a mais entre todo mês no seu orçamento. Para saber como conseguir isso, leia nosso Guia da Renda Extra. Nele você encontra orientações e dicas práticas para se organizar e atingir seu objetivo.

#CONCLUSÃO

A inadimplência atinge grande parte da população brasileira e pode trazer diversas consequências que, com o passar do tempo, vão minando a sua saúde financeira e até mesmo sua saúde física e mental. É fundamental fazer um planejamento para quitar as dívidas e limpar seu nome, uma vez que o CPF negativado traz sérios impactos na contratação de empréstimos e financiamentos, dificultando a realização de seus projetos de vida.

Tão importante quanto pagar o que se deve é procurar não contrair novas dívidas. Quanto mais pendências você acumula, mais perto fica do superendividamento. Por isso, a dica é ajustar as contas: corte algum gasto, mesmo que provisoriamente, avalie se o seu padrão de vida cabe no seu bolso e busque uma fonte de renda extra. 

Também é bom estar atento às principais fontes de endividamento: dívidas com bancos e cartões lideram o ranking, representando quase 30% do total de dívidas dos brasileiros. Quer dicas para usar bem o seu cartão? Confira nossas dicas para você não se enrolar com o cartão de crédito. E fique atento a outras situações que levam às dívidas, como:

• Falta de conhecimento sobre organização financeira
• Empréstimo o nome ou contrair crédito para terceiros
• Falta de controle das entradas e das entradas de dinheiro
• Uso não planejado de crédito
• Desemprego
• Compras por impulso 

Por fim, lembre-se: você pode estar endividado, mas não está sozinho! Muita gente vive essa situação e, além de poder contar sempre com o apoio de sua família e amigos, também há instituições nas quais você pode buscar apoio para sair das dívidas. Conte com a gente! Estamos sempre trazendo ferramentas e conteúdos para ajudar a construir e manter uma vida financeira equilibrada!