Quando compramos uma geladeira em prestações ou financiamos a troca do carro, estamos contraindo uma dívida, que nada mais é do que um compromisso de pagamento que assumimos com a loja, o banco ou outra instituição. O crédito é muito bem-vindo porque nos permite antecipar a compra de itens mais caros e realizar projetos de vida.
Mas como tudo na vida, assumir uma dívida é uma decisão que deve ser planejada com consciência e controle. O problema começa quando passamos a achar que não existem limites nem regras para contrair um empréstimo ou financiar algo que queremos, e que tudo vai dar certo, mesmo que não o saldo bancário ou o dinheiro que vai entrar mostrem que não.
Em outros casos, as famílias vivem no limite, sem nenhuma reserva, e qualquer imprevisto pode desandar a estabilidade financeira, levar às dívidas e, até mesmo, ao superendividamento. E convenhamos que imprevistos acontecem a todo momento, no âmbito da família ou de forma coletiva, como nos mostrou a pandemia do Covid-19.
Com dados coletados antes da pandemia (2019), o Relatório de Endividamento de Risco no Brasil, do Banco Central, mostrou que 4,6 milhões de pessoas – 5,4% da população brasileira – estava em situação de endividamento de risco. Ou seja, deviam muito mais do que conseguiam pagar.
O que é o superendividamento
“Superendividamento é o resultado de um processo no qual indivíduos e famílias se encontram em dificuldade de pagar suas dívidas a ponto de afetar de maneira relevante e duradoura seu padrão de vida”, define o documento do Banco Central.
O IDEC – Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor traz dados ainda mais alarmantes. Segundo o Instituto, mais de 30 milhões de brasileiros estavam superendividados no final de 2019, isso é, não conseguiam mais honrar suas dívidas, nem as mais básicas, e ao mesmo tempo garantir sua capacidade de subsistência.
Estar superendividado não é necessariamente sinônimo de nome sujo na praça. Isso porque muitas das pessoas superendividadas fazem malabarismos e com frequência recorrem a novos créditos para quitar outros, vivendo em um ciclo vicioso em que devem muito mais do que ganham mensalmente.
3 sinais de alerta do superendividamento para você ficar de olho
1. Gastar mais do que ganha
Não tem milagre, é matemática. Se eu tenho um salário de R$ 1.500 e gasto R$ 2.000, tem algo aí que não está funcionando e colocando eu e minha família em risco de superendividamento. Em apenas um ano, eu terei uma dívida acumulada de R$ 6.000 mais os juros da dívida que está se acumulando, seja ela no rotativo do cartão, no cheque especial, no crédito consignado ou em qualquer outra linha.
2. Escolher a conta que irá pagar e deixar as outras para o mês seguinte
Como não consegue pagar todos os seus compromissos fixos no mês, quando algum dinheiro entra, o superendividado escolhe a conta que vai pagar e fecha os olhos para as demais, que ficam para o mês que vem ou são jogadas para a frente. Esse é um comportamento típico que quem já vive sob o efeito bola de neve das dívidas e não consegue encarar a realidade.
3. Usar regularmente o limite do cheque especial e o rotativo do cartão
Muitas pessoas usam o limite do cheque especial ou o rotativo do cartão de crédito como se esses créditos fossem parte da renda. Essa prática é extremamente nociva para as finanças, já que esses são os produtos financeiros com as taxas de juros mais elevadas do mercado. E, por isso, devem ser reservadas para situações emergenciais e usadas por pouco tempo.
Como evitar perder o controle das dívidas
Fazer o orçamento pessoal e familiar
Normalmente, o superendividado tem o hábito de fugir dos extratos da conta corrente e do cartão e prefere não saber em quanto está a sua dívida. Mas para quem quer se livrar dessa angústia, o primeiro passo é fazer o orçamento pessoal e familiar, colocando no papel todas as entradas de dinheiro e as despesas.
Conhecer a realidade financeira é o primeiro passo para planejar como sair das dívidas.
Rever o padrão de vida para entender se ele cabe no bolso
Por diferentes razões, muitas pessoas fazem de tudo para manter um estilo de vida que não conseguem pagar. Mas será que esse comportamento traz mesmo bem-estar? Às vezes, a simples mudança de casa ou de bairro já pode trazer economia. Ou, quem sabe, cancelar a academia que usa pouco e aprender a se exercitar nos parques e áreas públicas?
Adequar o padrão de vida à renda é uma medida muito efetiva para a saúde financeira!
Comprar a prazo ou contratar crédito só se puder pagar as parcelas
Antes de comprar em prestações ou contrair empréstimos e financiamentos, é necessário ter a certeza de que será possível pagá-los mensalmente. Para isso, siga estes passos:
- Some todas as despesas do mês (sem esquecer da padaria, açougue, papelaria, etc.).
- Compare com o dinheiro que você tem a certeza de que irá entrar todo mês.
- Reserve um valor, mesmo que pequeno, para poupar.
- Feitas as contas, veja o saldo disponível e que pode ser usado para pagar as parcelas.
Cortar custos e fazer economia, mesmo que pequenas, no dia a dia
Faça uma revisão dos gastos e identifique se há algo que possa ser enxugado – aquele pacote de TV a cabo que é pouco usado? – e economias possível no dia a dia. Tirar aparelhos da tomada quando não estão sendo usados e não esquecer a luz acessa durante o dia ajudam reduzir a conta de luz, por exemplo.
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15 truques para economizar em produtos de limpeza
Dicas práticas para reduzir os gastos no supermercado
Como economizar na compra de medicamentos
Como se organizar para sair do superendividamento
Passo 1: Abrir o jogo com a família
Vergonha, culpa, medo, exaustão são alguns dos sentimentos que envolvem o contexto do superendividamento. E, muitas vezes, as pessoas escondem a situação da própria família, mas conversar sobre dinheiro é o melhor remédio porque ajuda a encontrar apoio emocional e prático. Juntos, vocês encontrarão formas criativas para sair dessa.
Passo 2: Listar tudo o que deve e para quem
Conhecer as dívidas é muito importante. Com calma e atenção, faça uma lista de todas as suas pendências. Anote qual o tipo de dívida – cheque especial, cartão de crédito, empréstimos e prestação de loja, por exemplo –, quem é o credor e o valor das parcelas atrasadas.
Passo 3: Definir prioridades para quitar as dívidas
Com a lista pronta, é preciso colocá-la uma ordem (1, 2, 3, etc.) para priorizar os pagamentos. Em primeiro lugar vêm as contas de serviços essenciais, como água, luz e gás. Em seguida, aquelas que podem colocar em risco o patrimônio, como empréstimos com bens dados em garantia (carro ou imóvel). Em terceiro, as dívidas com juros mais altos (cartão de crédito e cheque especial) e que, inclusive, podem ser trocadas por outras mais em conta.
Passo 4: Procurar os credores e negociar
Tendo em mente as prioridades do passo 3, é hora de entrar em contato com os credores para negociar o pagamento. Muitos oferecem descontos nas taxas e prazos maiores, por exemplo. Defina um limite de valor para as parcelas, de maneira a garantir o pagamento na data certa. Se encontrar dificuldades para negociar, você pode recorrer ao consumidor.gov.br, um programa que promove a resolução de conflitos entre devedores e credores.
Passo 5: Preparar-se para a retomada
Depois de todo o turbilhão que o superendividamento provoca na vida de qualquer pessoa, sair dessa situação é um alívio. E todo o esforço para evitar entrar novamente nesse processo é muito bem-vindo. Envolva a família nesse desafio e lembre-se: uma coisa por dia. Com persistência e determinação, tudo vai entrando nos eixos.
