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Conheça as diferentes modalidades de crédito: cheque especial, financiamento, cartão de crédito, crédito imobiliário, financiamento de veículos e outras.

Tudo o que você precisa saber sobre as diferentes modalidades de crédito

Quando a situação aperta e &nbsp;não dá para pagar todas as contas e despesas do mês, muitas pessoas recorrem ao crédito para antecipar compras, efetuar pagamentos e parcelar itens de maior valor. Ele existe justamente para apoiar os cidadãos em suas necessidades e possibilitando que realizem seus projetos de vida.&nbsp;

Bancos e financeiras colocam à disposição de seus clientes uma série de linhas, como cartão de crédito, cheque especial, financiamento imobiliário e de veículos e crédito consignado. Conheça cada um para saber qual se encaixa melhor na sua vida e no seu bolso.

A palavra crédito vem do latim e seu principal significado é confiança. Quando dizemos que determinada pessoa tem crédito conosco, por exemplo, é porque confiamos nela.

Em geral, os clientes de bancos e financeiras têm linhas de crédito disponibilizadas com base em seu histórico junto à instituição financeira, sua renda mensal e em informações como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/score-de-credito">score de crédito</a>. Essas linhas podem ser compartilhadas entre os principais produtos de crédito que o banco oferece, como cheque especial, empréstimo pessoal e cartão de crédito, entre outros.

Mesmo que tenha uma linha de crédito pré-aprovada, você não é obrigado a usá-la. O ideal é deixá-las “livres”, para quando você realmente precisar recorrer a elas.

É um limite de crédito que é colocado à disposição automaticamente na sua conta corrente e que pode ser usado por meio do cartão de débito, saques ou transferências. O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-cheque-especial">cheque especial</a> é indicado apenas para situações emergenciais e deve ser usado por pouco tempo. Precisou recorrer a ele? Corre para repor o dinheiro porque, por ser um empréstimo sem garantia, a taxa de juros é superior à taxa de outros empréstimos pessoais.&nbsp;

Atente-se à diferença entre o saldo que você realmente tem na conta e o limite do cheque especial para não se endividar. O crédito deve ser usado com equilíbrio e dentro do que o seu orçamento permite. Verifique sempre os juros de cada tipo de crédito antes de contratar e pesquise taxas em diferentes instituições, por meio do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/open-finance">Open Finance</a>.

Um dos meios de pagamento mais usados pelos brasileiros, o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/cartao-de-credito">cartão de crédito</a> possibilita comprar produtos e serviços para pagamento à vista ou parcelado em estabelecimentos comerciais. Quando bem usado, o cartão é uma mão na roda. Ele facilita concentrar os pagamentos em uma única data e, além disso, oferece a vantagem de pagar em até 45 dias sem juros.

Sempre que recorrer ao cartão, verifique os juros cobrados no parcelamento de compras e da fatura. Acompanhe os gastos ao longo do mês pelo internet banking ou aplicativo do seu cartão e defina um limite máximo para os gastos mensais, de acordo com a sua capacidade de pagamento. Planeje-se para sempre fazer o pagamento do valor total da fatura, evitando a cobrança de juros do rotativo, que estão entre os mais altos do mercado.

Veja outras dicas para você não se enrolar com o cartão de crédito:

Os financiamentos são destinados à compra parcelada de bens de alto valor, como veículos, imóveis ou equipamentos. Nesse caso, o bem financiado é usado como garantia do pagamento, o que reduz as taxas de juros. Porém, é preciso ficar atento ao pagamento das parcelas, pois em caso de não pagamento, o bem poderá ser tomado de volta e leiloado para a quitação da dívida. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/emprestimo-com-garantia">Entenda melhor o funcionamento do empréstimo com garantia</a>.&nbsp;

Por se tratar de um crédito destinado a objetivos de longo prazo (no caso de imóveis, por exemplo, o financiamento pode ser de até 30 anos), é importante fazer uma pesquisa e descobrir qual financiador tem a melhor taxa de juros, tempo de parcelamento, condições de pagamento e valor máximo financiável. Faça simulações e aproveite as facilidades do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/open-finance">Open Finance</a> para descobrir qual instituição pode atender melhor à sua necessidade.

Além da compra de imóveis, com o crédito imobiliário é possível financiar a compra de terrenos, materiais de construção ou até mesmo a reforma de um imóvel. Antes de mais nada, é preciso simular a contratação de crédito imobiliário para saber se a parcela vai caber no seu bolso.

A partir da simulação você também irá descobrir o valor que o banco poderá te emprestar, após fazer a sua análise de crédito. Se o banco entender que você irá conseguir pagar as parcelas do empréstimo, o passo seguinte é fazer a avaliação do imóvel que você pretende comprar para verificar se ele corresponde às exigências para o financiamento. Quando o empréstimo for aprovado, o dinheiro será repassado diretamente para o proprietário do imóvel.

Disponível para carros novos e usados. A contratação segue as mesmas etapas de um financiamento imobiliário: você simula, é feita a análise de crédito e, se aprovado, o pagamento é feito diretamente ao vendedor do veículo. O bem fica alienado ao banco até que todas as parcelas sejam quitadas.

Essa modalidade costuma ter as melhores condições, tanto de prazo quanto de taxas, pois tem a garantia de o valor das parcelas ser descontado diretamente do salário ou, no caso dos aposentados, do benefício do INSS. Para o trabalhador ter acesso ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/baixar-ebook-credito-consignado">crédito consignado</a>, é necessário que a empresa empregadora tenha um convênio já estabelecido com algum banco. No caso dos aposentados, a maioria dos bancos já tem convênio com o INSS para ofertar a linha.

Por oferecer melhores condições, o consignado pode ser uma boa opção para quitar dívidas mais caras, como cheque especial ou cartão de crédito. Quer saber tudo sobre crédito consignado? Então confira a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">matéria</a> e o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/baixar-ebook-credito-consignado">Guia do Crédito Consignado</a> que a gente preparou para você ficar bem por dentro do assunto!

Oferecido por bancos, financeiras e correspondentes bancários, pode ser usado para solucionar imprevistos ou realizar projetos. Costuma oferecer limites e prazos de pagamento maiores do que os do cartão de crédito e do cheque especial. Pode ser uma opção para quitar dívidas nesses dois produtos, que costumam ser mais caras. Pesquise taxas antes de contratar e nunca faça depósitos para ter acesso ao crédito.

Muitas lojas disponibilizam cartões de crédito para financiar as compras de seus clientes. Às vezes, esses cartões vêm acompanhados de programas de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vale-a-pena-acumular-cashback">cashback</a>. No entanto, por falta de planejamento e controle das parcelas, muitas pessoas acabam se enrolando depois para pagar a fatura e entram em dívidas.&nbsp;

Outra questão a ser observada é a cobrança de tarifa - mensalidade ou anuidade do cartão. Se você não é um comprador assíduo da loja, pode ter prejuízo com o pagamento dessa taxa. Por isso, na hora de contratar, fique atento aos termos e condições do contrato de adesão e confira se existem custos e taxas de manutenção vinculadas ao cartão.

Quando falamos de crédito, estamos falando sobre assumir um compromisso financeiro. E isso não é, necessariamente, ruim! Se você quer comprar uma casa própria, por exemplo, muito provavelmente precisará de um financiamento. Com planejamento, e garantindo que as parcelas caibam em seu orçamento, a dívida é apenas um caminho para a concretização de um sonho.

Quer saber mais? Então esse episódio de nosso podcast é para você! Escute agora:

Matéria publicada em 08 de dezembro de 2015 e atualizada em 28 de novembro de 2024

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Tudo o que você precisa saber sobre crédito

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A ferramenta aglutina dispensa o uso de dinheiro em papel ou cartões físicos. Conheça os riscos e benefícios.

A ferramenta dispensa o uso de dinheiro em papel ou cartões físicos, facilitando o dia a dia

O que é e como funciona a carteira digital

Um estudo feito pela consultoria PYMNTS em parceria com o Google revelou que 84% dos brasileiros usaram carteiras digitais nos últimos 12 meses. Desse total, 27% escolheram esse meio de pagamento na hora de fazer compras online e quase metade da população o utilizou para pagar contas.

Esses números mostram como as carteiras digitais estão transformando a maneira como compramos, pagamos e gerenciamos nosso dinheiro. Elas são mais uma ferramenta criada no ciclo de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/dinheiro-digital">transição do dinheiro físico para o dinheiro em papel</a>, que vem sendo observado no Brasil nas últimas décadas.

Mas você sabe o que é uma carteira digital e como começar a usar? Continue a leitura e entenda.

O que é e como funciona uma carteira digital?

A carteira digital, também chamada de e-wallet ou digital wallet, é um aplicativo que permite armazenar e realizar transações financeiras usando o celular, sem a necessidade de usar dinheiro em papel e cartões físicos. Aplicativos como o Google Pay ou Apple Pay facilitam o acesso e permitem o vínculo e a aglutinação de diferentes contas e cartões de crédito em um único local.

As carteiras funcionam em parceria com bancos e instituições financeiras e, além de facilitar o pagamento de contas, compras online, transferências e investimentos, permitem guardar ingressos, passagens e comprovantes de vacinação, dentre outros, usando recursos de segurança, como criptografia e autenticação biométrica.&nbsp;

Importante saber que carteira digital e banco digital são coisas diferentes. O banco digital oferece basicamente os mesmos serviços dos bancos convencionais, como conta corrente, empréstimos, transferências e investimentos. Já a carteira digital é um aplicativo ou plataforma que pode compilar seus cartões e dinheiro, interagindo com várias contas bancárias.

Para começar, é só baixar o aplicativo da digital wallet que você escolher no smartphone ou dispositivo conectado à internet, criar uma conta, adicionar dinheiro e informações de pagamento, como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/cartao-de-credito">cartão de crédito</a>, e concluir as verificações de segurança.

Para fazer pagamentos em lojas físicas, basta aproximar o celular da maquininha de cartão ou escanear o QR Code. Em lojas virtuais, a carteira elimina a necessidade de cadastrar o cartão em cada site.

Diversas empresas investem em carteiras digitais, oferecendo soluções financeiras práticas e seguras para milhões de usuários e contribuindo para o avanço da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/inclusao-financeira">inclusão financeira no Brasil</a>. As mais conhecidas são o Google Pay (Android) e&nbsp; Apple Pay (iOS),&nbsp; totalmente integradas ao sistema operacional, facilitando pagamentos e aumentando a segurança das transações.

Além dessas, há várias outras carteiras digitais no mercado, como PayPal, PagBank, Recarga Pay, Mercado Pago, 99Pay, Samsung Pay e outras. Cada uma tem suas particularidades para atender às diferentes necessidades de seus clientes. Faça uma pesquisa na internet para conhecer o funcionamento antes de escolher a sua.

Conheça as principais vantagens de ter&nbsp; uma carteira digital como&nbsp; aliada na organização das suas finanças:

A carteira digital centraliza&nbsp; meios de pagamento, como cartões e contas bancárias, em um único aplicativo, facilitando o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planilhas-de-controle-financeiro">controle financeiro</a>.&nbsp;

Pague rapidamente suas compras em lojas físicas ou online, com alguns cliques, por aproximação ou via QR Code.

Todos os dados armazenados são criptografados e cada transação exige uma autenticação adicional, reduzindo o risco de fraudes. A carteira digital também elimina o uso do cartão físico, impedindo a clonagem.

A carteira digital registra todas as transações em tempo real, facilitando o controle do orçamento. Assim, você pode ver rapidamente quanto e onde o dinheiro foi gasto, tudo em um só lugar.&nbsp;

As carteiras digitais tornam&nbsp; as transações mais fáceis, mas devem ser usadas com cuidado. Para garantir a segurança, especialmente se outras pessoas têm&nbsp; acesso ao dispositivo, proteja a carteira digital com senhas fortes e biometria ou reconhecimento facial.

Confira se sua carteira digital permite o controle financeiro e defina um limite de gastos no orçamento. Ative as notificações para monitorar as transações em tempo real e identificar <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-proteger-contra-golpes-e-fraudes">pagamentos não autorizados</a>. Também é importante usar a carteira de forma consciente para manter os gastos dentro do orçamento e ter&nbsp; uma relação mais saudável com o dinheiro.

Por fim, se houver crianças usando o dispositivo, verifique se o app permite criar um perfil com restrições. 

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Dicas, pesquisas e notícias sobre comportamento em relação as finanças e investimentos.

Entenda como funciona e quando pode ser vantajoso transferir o saldo devedor do cartão para outra instituição financeira.

Quando a portabilidade é vantajosa? Confira como fazer a portabilidade do saldo devedor do cartão de crédito, entenda as vantagens, como funciona a portabilidade das dívidas do cartão de crédito e mais!

Portabilidade de dívida do cartão de crédito

Em 1º de julho de 2024 entrou em vigor uma resolução do Conselho Monetário Nacional (CMN) que possibilita que qualquer pessoa transfira o saldo devedor do seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">cartão de crédito</a> para outra instituição financeira, caso consiga melhores taxas e condições de pagamento.

A medida vale tanto para os parcelamentos quanto para o crédito rotativo, que é acionado sempre que você paga uma parte ou o valor mínimo da fatura, empurrando o saldo devedor para o mês seguinte. Nesses casos, o não pagamento na data de vencimento pode transformar a dívida em uma bola de neve, em função das taxas de juros, que chegaram a 429,5% ao ano em junho de 2024, segundo dados do <a href="https://www.bcb.gov.br/estatisticas/estatisticasmonetariascredito">Banco Central</a>.

A resolução do CMN que estabeleceu a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/portabilidade-um-direito-doconsumidor">portabilidade</a> foi aprovada em dezembro de 2023 e definiu outras medidas para frear o endividamento e apoiar o planejamento financeiro do consumidor. Limitou, por exemplo, os juros do rotativo do cartão a 100% do valor da dívida, ou seja, ela não poderá ultrapassar o dobro do valor original.

Como funciona a portabilidade de dívida do cartão

A portabilidade é gratuita e permite que qualquer pessoa com dívida no cartão transfira o saldo negativo em sua instituição para outra que ofereça melhores condições - como taxas de juros mais baixas ou maiores prazos para pagar, por exemplo.&nbsp;

Para isso, é importante ter em mãos todas as informações sobre sua dívida atual. Assim, você pode buscar outros bancos e financeiras para fazer simulações e comparar propostas. Se, nessa pesquisa, você encontrar uma outra instituição com condições melhores de pagamentos, é possível conferir com o banco onde você tem a dívida se ele deseja fazer uma contraproposta.

O banco tem até cinco dias úteis para dar essa resposta. Compare as propostas e veja qual é a mais positiva para você. Se, ainda assim, a oferta da concorrência for mais vantajosa, você pode dar andamento com a portabilidade da dívida.

A portabilidade pode ser uma boa quando ela garante melhores condições para o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/sair-do-vermelho">pagamento da dívida</a>, se a sua instituição não oferece abertura para a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-negociar-dividas-com-bancos">negociação de dívida</a> ou se outras instituições contam com taxas de juros mais baixas do que o seu contrato atual ou, ainda, oferecem termos mais flexíveis, com prazos de pagamentos mais longos ou menores valores nas parcelas.

Antes de optar pela portabilidade, pesquise bem e tente, antes, conseguir uma contraproposta do seu banco. Lembre-se, ainda, que ao optar pela portabilidade de dívida você está assumindo um novo compromisso financeiro.

Dicas para administrar bem o cartão de crédito e não entrar no rotativo

O&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pagar-no-credito-ou-debito">cartão de crédito</a>&nbsp;é útil e sua praticidade faz com que ele seja um dos meios de pagamentos mais usados pelos brasileiros. Além de permitir comprar no ato e pagar depois, no vencimento da fatura, ele pode ser um jeito de fazer o controle financeiro, concentrando todos os pagamentos em uma mesma data. Porém, muitas pessoas acabam se enrolando na hora de usá-lo, caindo no rotativo do cartão de crédito.&nbsp;

Para que isso não aconteça, é importante criar o hábito de sempre pagar a fatura em sua totalidade, e na data de vencimento. Empurrar para o mês seguinte, só em casos de emergência e por pouco tempo. É importante, também, sempre conferir a fatura, manter controle dos parcelamentos e não usar o limite da conta como se fosse renda.

Veja outras dicas para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">usar o cartão de crédito de forma sábia e evitar se enrolar</a>.

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Portabilidade de dívida do cartão: o que é e como transferir

Conheça as novas regras de cobrança de impostos para compras em sites internacionais e veja dicas para não se endividar ao fazer compras online

Impostos para compras em sites internacionais. Como funcionarão os impostos para compras na Shein, AliExpress, Shopee e similares, com valor até 50 dólares (aproximadamente 250 reais).

Como serão taxadas as compras de até 50 dólares na Shein, AliExpress, Shopee e outros sites

Como serão taxadas as compras internacionais de até 50 dólares

As regras para compras feitas em sites internacionais, como Shein, AliExpress, Shopee, entre outros, mudaram. Agora, compras no valor de até 50 dólares (equivalentes a R$263 na cotação de 6 de junho de 2024), até então isentas da cobrança de imposto de importação, passam a ser taxadas em 20%. A medida foi aprovada pelo Congresso Nacional e está aguardando para ser sancionada pelo presidente da República.

Além disso, as empresas têm que recolher o ICMS no valor de 17% sobre o custo do produto. Assim, se o valor da compra for de 40 dólares, por exemplo, o imposto devido será de 14,80 dólares (equivalentes a R$77,90). Ou seja: 8 dólares pelo imposto de importação e 6,80 dólares pelo ICMS.

Imposto de importação para compras acima de 50 dólares

Para compras acima de US$50 e de até US$3 mil, continua em vigor o imposto de importação de 60% sobre o preço do produto, além da taxação de 17% de ICMS. A mudança atende a uma demanda da indústria nacional, que se via em desvantagem em relação aos varejistas estrangeiros.

Os principais cuidados para não se endividar com as compras em sites internacionais

Ao entrar em sites ou aplicativos de vendas atrativos em preços e na oferta de uma infinidade de itens, a dica é ir direto ao item que você precisa, evitando as&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/compras-por-impulso-o-que-fazer-e-consequencias">compras por impulso</a>, que podem comprometer o orçamento. Veja algumas dicas para se blindar e resistir à tentação de gastar mais do que você pode ou deseja, evitando enroscos financeiros depois. Confira, também, alguns cuidados para não cair em golpes relacionados às compras online.

1. Faça uma lista e tenha clareza sobre o que você quer conquistar

Uma das melhores maneiras de se proteger das tentações de consumo é fazer uma lista de necessidades antes de entrar no site de compras e ficar firme nessa lista. Você precisa de uma roupa nova? É isso o que deve buscar, mesmo que pipoquem na tela as promoções de apetrechos de cozinha, calçados ou acessórios, entre outros.

Outro jeito de evitar o consumo excessivo é ter objetivos e metas a serem conquistados. Quando alguém está focado em conseguir o dinheiro para realizar um sonho como viajar, fazer uma faculdade ou reformar a casa, fica menos vulnerável a cair em tentação e gastar demais em promoções ou lojas com preços atrativos. Então, defina bem seus objetivos de curto, médio e longo prazos e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/videos/Tcnicas-e-Truques-para-Guardar-Dinheiro">separe um valor todos os meses para guardar</a> para essas finalidades.&nbsp;

2. Retire os dados do cartão do seu computador

Sabe aquela facilidade de deixar gravados os dados do cartão de crédito nos sites de compra e no seu navegador para “comprar com 1 clique?”. É tão fácil que acaba incentivando você a comprar no “automático”, sem pensar. O truque é desprogramar essa função do seu computador ou celular e se obrigar a buscar o cartão e digitar todos os dados cadastrais.&nbsp;

Além de contribuir para sua <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/Seguranca-nas-compras-online">segurança nas compras online</a>, no caminho entre a tela e a carteira, você ganha um tempinho para refletir se realmente precisa do que está no carrinho e talvez decida desistir ou adiar a escolha. O tempo para pensar é crucial para tomar decisões mais conscientes, por isso dificulte ao máximo o processo e blinde sua mente das armadilhas do impulso.

3. Durma uma noite antes de efetivar a compra

Ainda com a intenção de ganhar tempo para pensar, que tal colocar os itens que deseja no carrinho e sair do site por 24 horas? Estudos indicam que depois de uma noite de sono, o índice de compras por impulso pode diminuir em até 30%. Dê um tempo para o seu cérebro processar a ideia, o valor da compra, a sua necessidade e, no dia seguinte, se ainda estiver decidido, efetive a compra.

4. Procure maneiras saudáveis e econômicas de liberar o estresse

As emoções têm uma influência significativa sobre nossas decisões do dia a dia, e com as compras online isso não é diferente. Quando estamos tristes, frustrados ou ansiosos, temos a tendência de comprar mais sem pensar, pois o consumo acaba servindo como uma forma de aliviar aquele sentimento negativo.

Mas existem outras <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vai-as-compras-para-aliviar-o-estresse">maneiras saudáveis e gratuitas de se livrar do estresse</a>, como dar uma caminhada, ouvir uma música, meditar, escrever, conversar com alguém, passear com o cachorro, fazer uma sessão de alongamento, entre muitas outras. Encontre aquela atividade que ajude você a lidar com a raiva, a ansiedade e a frustração e passe longe dos sites de compra online nos momentos em que estiver com as emoções à flor da pele.

5. Programe agora uma aplicação automática

Se você quer escapar das tentações de consumo, a melhor maneira é “tirar da frente” o dinheiro que você poderia gastar. Não deixe dinheiro parado na conta. Faça um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimento-programado-">investimento programado</a> em seu banco, assim, ele irá transferir todos os meses um determinado valor de sua conta para o investimento. Dessa forma, você poupa para seus objetivos e ainda evita gastar com itens supérfluos.

Matéria atualizada em 06 de junho de 2024. Originalmente publicada em 14/09/23.

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Como ficarão as taxas para compras internacionais de até 50 dólares

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Conheça as regras, vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado para aposentados, pensionistas e funcionários de empresas públicas e privadas

O que é e como funciona o cartão de crédito consignado. É o melhor cartão para aposentados? Funcionário público, aposentados ou pensionistas do INSS. Saiba mais aqui!

Saiba como fazer um bom uso do cartão de crédito consignado

Se você é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS já deve ter visto ou utilizado um cartão de crédito consignado. Mas você sabe exatamente o que é esse produto? Na prática, ele é um cartão de crédito comum, que pode ser usado para fazer compras no comércio, saques ou pagar serviços. A diferença é que, do mesmo modo que o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">empréstimo consignado</a>, a fatura é descontada diretamente do holerite ou conta bancária onde cai o benefício ou salário de quem contrata o produto.

Por isso, o cartão consignado oferece taxas de juros bem inferiores às dos demais plásticos ofertados pelas instituições financeiras, o que é uma ótima notícia. Porém, como qualquer outro produto financeiro, se não for utilizado adequadamente, pode levar ao descontrole e ao <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividado-inadimplente-superendividado">endividamento</a>.&nbsp;

Por isso, antes de contratar um cartão de crédito consignado, é preciso conhecer as regras, funcionamento, vantagens e desvantagens e aprender a usar o produto a favor de suas finanças. Aqui, trazemos uma série de dicas para isso.

Como funciona o cartão de crédito consignado

O produto é ofertado pelas instituições financeiras que operam as contas-salário dos funcionários públicos civis e militares e de beneficiários do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Ele também pode ser ofertado a funcionários de empresas privadas que tenham convênio de consignação com instituições financeiras.&nbsp;

Assista ao vídeo: O que é e como funciona o cartão de crédito consignado

A instituição financeira atribui um limite de crédito que você pode usar para fazer compras. Na data do seu pagamento, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente em seu contracheque, desde que esse valor não ultrapasse 5% do limite do consignado, que é de 45% do salário de funcionários públicos federais ou beneficiários do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/tag/inss-e-previdencia">INSS</a>. Para alguém com renda de R$ 1.000,00, por exemplo, o limite do cartão não poderá ultrapassar R$ 50,00.

Entenda a fatura e o desconto na folha de pagamento

Você recebe uma fatura igualzinha à do cartão de crédito convencional, com o saldo devedor. Se o valor total das compras foi de R$ 350,00 e R$ 50 já foram descontados na folha de pagamento, o saldo a ser quitado é de R$ 300.

Se a fatura do cartão for paga integralmente no vencimento, não há cobrança de juros. Caso pague apenas a parcela mínima, serão cobrados juros sobre o valor devido, que podem chegar até 2,67% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS.&nbsp;

Limite em crédito para desconto em folha do cartão consignado&nbsp;

O limite máximo para o desconto consignado em folha de pagamento, incluindo empréstimos, outros abatimentos e cartão de crédito, é de 40% para funcionários de empresas privadas. Para aposentados e pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do INSS, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o cartão de crédito consignado e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios. Saiba tudo sobre o crédito consignado <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">aqui.</a>

As principais vantagens do cartão de crédito consignado

O desconto direto no benefício ou folha de pagamento traz, para as instituições financeiras, a segurança de recebimento e isso se converte em vantagens para o contratante. Veja as principais delas.

Os bancos não cobram anuidade nos cartões de crédito consignados. Em alguns casos, pode haver cobrança de uma taxa única para emissão do cartão físico.

A taxa de juros máxima é de 2,67% para o uso do rotativo do cartão de crédito consignado de beneficiários do INSS, enquanto nos cartões convencionais as taxas podem ser superiores a 10%.<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado"> Leia esta matéria</a> para conhecer melhor as regras do consignado para aposentados e pensionistas. Confira, também, a importância de conhecer o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total">custo efetivo total</a> nas operações de crédito.

Caso necessário, o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses. Use esta opção apenas em uma eventualidade ou emergência. A recomendação é organizar a vida financeira de maneira a pagar 100% da fatura na data de seu vencimento.

Cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado

Muito parecidos, tanto o cartão de crédito, quanto o cartão de benefícios do consignado podem ser usados para fazer compras e saques de dinheiro. A diferença está nas vantagens extras do cartão de benefícios, que permite que a pessoa tenha descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio-funeral, por exemplo.

Riscos do uso indevido do cartão de crédito consignado

Agora que você conhece as vantagens, veja também alguns riscos relacionados ao uso inadequado do cartão de crédito consignado.

1. Endividamento excessivo e superendividamento

Ainda que menores, as taxas de juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no médio e longo prazo, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. O ideal é usar o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da fatura no vencimento.

Você pode efetuar saques em dinheiro de até 70% do limite do seu cartão de crédito consignado. Essa é uma vantagem, certo? Nem sempre. Fazer isso regularmente pode facilitar o descontrole financeiro e aumentar seus gastos mensais com o pagamento de juros. Muitas pessoas usam esse recurso para ter dinheiro em mãos para pagar a fatura de cartões de crédito não consignados, que custam mais. Essa pode ser uma boa medida. Antes, contudo, avalie se você pode contratar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">crédito consignado</a>, que tem uma taxa de juros menor, em vez de usar o limite do cartão.

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Matéria atualizada em 5 de janeiro de 2024

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Como funciona o cartão de crédito consignado (com vídeo)

Entenda as diferenças e em quais situações é mais vantajoso usar as diferentes funcionalidades dos cartões

As diferenças entre pagar no crédito ou débito, descubra a melhor forma de pagamento. Aprenda as vantagens na hora de escolher entre pagar no crédito, débito ou pré-pago.

Crédito, débito ou pré-pago? Qual é a melhor maneira de fazer pagamentos?

É no débito ou no crédito? Quem nunca ouviu essa pergunta e ficou na dúvida de qual era a melhor opção na hora de comprar? Esses meios de pagamento possuem vantagens e características bem distintas, que, dependendo do momento financeiro de cada pessoa, podem ser mais ou menos benéficas. Usando o mesmo conceito do débito, o pré-pago é outro aliado do consumidor.&nbsp;

Essas três modalidades de cartões somaram mais de 119 milhões de transações por dia no primeiro trimestre de 2023, segundo dados da Abecs, a associação que representa os meios eletrônicos de pagamento no Brasil. Mas você sabe, afinal, qual é o melhor para você?&nbsp;

Como funcionam o débito, o crédito e o pré-pago

Continue a leitura e entenda como funciona o pagamento no débito, crédito e pré-pago, suas principais diferenças, vantagens, cuidados e quando usar um ou outro de uma maneira mais benéfica para a sua saúde financeira.

O cartão de crédito é um dos meios de pagamentos favoritos dos brasileiros e funciona como uma espécie de empréstimo oferecido pelos bancos para que as pessoas façam suas compras e paguem depois. Ou seja, quando você usa o cartão de crédito, o dinheiro não sai da conta na hora. Os valores gastos vão se acumulando na fatura, que deverá ser paga depois, na data de vencimento estabelecida na contratação.

Todo cartão de crédito possui um limite de valor aprovado pelos bancos e demais emissores para ser usado nas compras à vista ou parceladas. Em caso de parcelamento, o valor total das parcelas deve caber nesse teto de gastos. O limite é restabelecido após o pagamento da fatura.

O cartão de débito, por sua vez, permite utilizar apenas o dinheiro disponível em conta para efetuar transações financeiras. Nesse caso, ao passar o cartão, o valor sai automaticamente de sua conta assim que você digita sua senha e, a seguir, é transferido para a loja onde você comprou ou prestador de serviços que você contratou. Por isso, é preciso ter saldo o suficiente na conta corrente ou poupança para usar o débito; caso contrário, o pagamento não será aprovado ou você entrará no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-cheque-especial">cheque especial.</a>

Já no cartão pré-pago, você carrega o valor que deseja ter disponível para gastar no cartão. A lógica é a mesma da modalidade oferecida por companhias telefônicas, por exemplo. Quando acabar o saldo, é necessário fazer uma nova recarga para continuar gastando.&nbsp;Na prática, o cartão pré-pago tem um funcionamento igual ao de débito: o dinheiro sai do saldo disponível no momento em que a compra é efetuada.

Muito usado pelas empresas para pagamento de benefícios como alimentação, refeição e transporte, o pré-pago pode ser emitido por bandeiras de cartões de crédito, como Visa e Mastercard, bancos, empresas de pagamento, lojas de varejo, supermercados e outras. Igualmente comum é o cartão pré-pago usado como vale-presente. Ele não precisa estar vinculado a uma conta no banco e, como o pagamento é feito antecipadamente pelo aporte de saldo, não possui fatura, simplificando a vida de quem usa.

O cartão pré-pago também é bastante utilizado por viajantes e pode ser emitido por empresas como Wise, PagSeguro, Nomad, Visa Travel Money e outras instituições financeiras. Alguns oferecem taxas mais competitivas do que a dos cartões de crédito. Outra vantagem: eles são bastante acessíveis, já que não exigem comprovação de renda na hora de pedir.&nbsp;Ele pode ser nacional ou internacional. Nos dois casos, você escolhe o valor , em reais, que deseja carregar no cartão. Se for usá-lo no exterior, basta fazer a conversão do dinheiro para a moeda local (dólar ou euro, por exemplo). O saldo fica disponível para compras online ou presenciais em estabelecimentos que aceitem a bandeira do cartão. 

No cartão de crédito, você compra agora e paga depois. Já no cartão de débito e no pré-pago você compra agora e paga agora.

Quais as principais vantagens em cada forma de pagamento?

Tanto o cartão de crédito quanto o de débito e o pré-pago possuem diversas vantagens. Quando bem utilizados, são bons aliados financeiros, tornando as transações mais seguras, práticas e eficientes. Veja, abaixo, algumas de suas vantagens:

Vantagens dos cartões de débito e pré-pago

Além disso, tanto o cartão de crédito, quanto o débito e o pré-pago possibilitam a compra de produtos online, em plataformas e-commerce. Os gastos podem ser acompanhados na fatura ou extrato bancário, por meio do aplicativo ou internet banking.&nbsp;

Cuidados necessários ao comprar no cartão

Apesar de oferecerem diversas vantagens, o cartão de crédito, débito e pré-pago precisam ser <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">usados de forma consciente</a>&nbsp;e&nbsp;alinhada ao orçamento pessoal e familiar.

Ao comprar no débito, tenha em mente que o dinheiro irá sair na hora de sua conta. Por isso, é importante se planejar para ter saldo o suficiente para fazer as compras, sem comprometer os valores de contas essenciais como água, luz, gás, aluguel e alimentação, por exemplo. Além disso, é sempre bom manter uma reserva de dinheiro para alguma urgência que possa aparecer.&nbsp;Igualmente importante é ficar atento para não entrar no limite da conta conta. Como os juros do cheque especial são elevados, o risco de endividamento é grande.&nbsp;

Se, por um lado, o débito e pré-pago facilitam negociar descontos e aproximam a satisfação da compra da frustração do pagamento, o crédito afasta essas duas sensações, tornando mais sedutora a compra por impulso. Por isso, ao comprar no crédito, é preciso se organizar antes. Olhando para seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fazer-o-planejamento-nunca-foi-tao-importante">orçamento</a>, faça uma lista dos itens que deseja comprar e, antes de pagar, pergunte-se: eu preciso mesmo disso agora? E, se sim, eu posso arcar com o valor? O recomendado é que os gastos no cartão não ultrapassem 30% de sua renda mensal.

Parcelas no cartão e sua organização financeira

A possibilidade de parcelamento também é uma grande vantagem, mas se usada além da sua renda mensal, pode se tornar uma bola de neve de endividamento. Para não se enrolar, mantenha uma lista ou planilha para ficar de olho nesses gastos - você pode usar uma das <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas gratuitas</a> do Meu Bolso em Dia. Nelas, anote o que foi comprado, o valor total e o valor de cada parcela.

Crie o hábito, também, de monitorar regularmente a fatura do cartão: além de ter uma boa visão dos gastos do mês, você garante que não haverá nenhuma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-proteger-contra-golpes-e-fraudes">compra suspeita ou fraudulenta.</a>

Por fim, garanta que a fatura será paga em sua totalidade e na data de vencimento, sem empurrar os gastos para o mês seguinte.

Quer mais dicas? Assista ao vídeo e aprenda como usar o cartão de crédito com sabedoria:&nbsp;

Principais dúvidas ao pagar as contas no crédito ou débito

Veja as perguntas mais comuns sobre o uso e funcionamento do cartão de débito ou de crédito e entenda qual é o melhor para fazer as suas compras:

1. Como funciona a fatura do cartão de crédito?

Todo mês você receberá a fatura do cartão, que deve ser paga até a data de vencimento. Nela, você encontra os detalhes de todas as compras feitas no mês anterior, com seus valores e parcelas, assim como o valor total que deverá ser pago por você.

Pagando a fatura, o limite do cartão é restabelecido. Case atrase, há a cobrança de juros. Em situações de emergência, é possível optar por pagar apenas o valor mínimo da fatura, empurrando o valor restante para o mês seguinte. Mas essa opção só deve ser escolhida em casos extremos, pois os juros do cartão estão entre os mais elevados do mercado. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/cartao-de-credito">Saiba mais sobre o cartão de crédito</a>.

2. As taxas de juros dos cartões de crédito são altas?

As taxas são altas se você deixar de pagar o valor total da fatura no vencimento. Quando isso acontece, você passa usar uma linha de crédito rotativa que, em geral, é mais cara que outros empréstimos convencionais disponíveis no mercado, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-mudou-no-credito-consignado">consignado</a>&nbsp;ou o empréstimo pessoal. A dica é deixar o recurso de pagar o valor mínimo ou parcelar a fatura para situações emergenciais, nos casos em que você poderá quitar rapidamente. Caso você você precise adiar o pagamento por mais tempo, vale a pena pesquisar linhas de crédito mais em conta oferecidas pelas instituições financeiras.

3. Dá para fazer compras online com um cartão de débito?

Sim! A maioria dos cartões de débito é vinculada a redes de pagamento, como Visa ou MasterCard, e pode ser usada para compras online da mesma forma que um cartão de crédito. O que não é possível é fazer parcelamentos no cartão de débito. Ao usar, o dinheiro sai direto da conta.

4. Cartões de débito não oferecem proteção ao consumidor?

Isso não é verdade. Embora as proteções possam variar conforme a instituição, os cartões de débito oferecem um alto nível de proteção para evitar o risco de transações não autorizadas. Entendendo que o cartão é usado para movimentar o dinheiro que você tem na conta corrente, é preciso se cercar de cuidados de segurança, como não anotar senhas ou compartilhar dados pessoais e bancários com qualquer pessoa.&nbsp;

5. Qual é a diferença entre crédito e débito à vista?

No cartão de débito, também chamado de débito à vista, o dinheiro sai na hora da sua conta. No cartão de crédito, por sua vez, o valor dos gastos é descontado apenas depois, no vencimento da fatura.&nbsp;

É todo o gasto que vai parar tanto na fatura, no caso do crédito, como na conta corrente, no caso do cartão de débito. Ou seja, o débito é sinônimo de compromisso financeiro quitado à vista ou a ser pago depois. Ao comprar com o débito, depois que digitar a sua senha, o valor é descontado automaticamente de sua conta.

7. Existe cartão de crédito junto com débito?

Sim! Vários cartões oferecidos pelas instituições financeiras possuem as duas funcionalidades desbloqueadas, para garantir mais praticidade e flexibilidade nas compras e na movimentação da conta corrente. Nesse tipo de cartão, você escolhe no momento da compra qual função deseja utilizar. O cartão de débito pode ser usado, também, para sacar dinheiro da conta corrente.

8. É vantajoso usar o cartão de crédito?

O uso do cartão de crédito pode ter várias vantagens, como possibilitar a compra de um item mais caro com a função do parcelamento sem juros e aglutinação de todos os gastos para serem pagos em uma única data no mês. Mas é preciso usá-lo com cuidado e organização, para não se enrolar. O cartão de crédito também pode ser usado, em alguns casos, para acumular <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/milhas-como-funciona">pontos e milhas.</a>&nbsp;

#EM RESUMO A preferência pelo uso frequente de cartões reflete a conveniência e as vantagens oferecidas por esses meios de pagamento. Independentemente do tipo de cartão utilizado, a educação financeira e o entendimento dos mitos e verdades associados a cada modalidade são essenciais para uma utilização eficiente e consciente, evitando armadilhas financeiras e promovendo uma saúde financeira duradoura. Quer saber mais? No portal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> você encontra vários conteúdos sobre o tema!

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Crédito ou Débito? Saiba como ter vantagem de cada forma de pagamento

Informações que ajudem o consumidor a evitar endividamentos, superendividamentos, assim como notícias sobre o assunto.

As nossas melhores matérias que irão te ajudar a quitar suas dívidas.

Um passo a passo para limpar o nome, recuperar o equilíbrio das finanças e voltar a ter acesso ao crédito para realizar seus projetos

O que é e como resolver o nome sujo. Confira como limpar o nome e solucionar seu CPF negativado. Quitar as dívidas que não pagou e limpar o nome sujo é possível!

Como limpar o nome e tirar o CPF negativado da lista de inadimplentes

A Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC), realizada mensalmente pela Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), mostra que, em julho de 2022, 78% das famílias brasileiras estavam endividadas. Crise econômica, pandemia, desemprego e outros fatores desestruturam as finanças de muitas famílias.

A consequência é que um número ainda maior de pessoas acabaram ficando com o chamado “nome sujo”, ou seja, tiveram seus nomes incluídos nas listas de inadimplentes no Serasa, SPC, Boa Vista (birôs de crédito) e de demais empresas que atuam na proteção ao crédito. Em outros casos, o CPF está negativado porque a pessoa esqueceu de pagar uma conta.

É muito fácil descobrir se você está nessa situação: basta consultar seu CPF gratuitamente nos sites dos birôs de crédito ou, ainda, de empresas de cobrança e recuperação de crédito que oferecem o serviço gratuito de consulta. Descobriu que está negativado? Mantenha a calma: preparamos essa matéria especial para ajudar você a limpar seu nome e se livrar de um problema que tira o sono de milhões de pessoas.

Quando alguém compra um produto, serviço ou faz um empréstimo e não paga na data prevista, depois de algum tempo, seu nome acaba indo parar nas listas de pessoas com restrição de crédito. É o que ficou conhecido como “nome sujo”. Geralmente, antes disso acontecer, os credores tentam cobrar a dívida de forma amigável e dão um prazo para quitar.

Caso ela não seja paga, eles podem solicitar a inclusão do seu nome nos cadastros de inadimplentes. Esses cadastros são mantidos por algumas empresas, como Serasa, SPC e Boa Vista e aglutinam informações, por CPF, sobre dívidas não pagas, títulos protestados e cheques sem fundo.

Esses dados são consultados por empresas e instituições financeiras que querem se proteger na hora de conceder parcelamentos, cartões de crédito, empréstimos ou financiamentos.

É muito fácil descobrir se o seu nome está no cadastro de inadimplentes (listas de proteção ao crédito): basta entrar no site ou ir pessoalmente a um posto de atendimento de um dos órgãos de proteção ao crédito (Serasa, Boa Vista e SPC) e consultar gratuitamente seu CPF. Também é possível acessar os sites de empresas recuperadoras de crédito que atuam no mercado e conferir se elas são responsáveis por alguma dívida em seu nome.&nbsp;

O QUE SÃO AS LISTAS DE PROTEÇÃO AO CRÉDITO

São bancos de dados que armazenam e organizam informações relativas ao histórico de crédito de pessoas e empresas, sejam elas positivas ou negativas (dívidas vencidas e não pagas, os registros de protesto de título, de fontes públicas e oficiais e os cheques sem fundos). As mais conhecidas são geridas pela Serasa, SPC e Boa Vista, mas há outras, como Quod e Deps. Além da informação sobre CPFs negativados, essas listas também influenciam o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/score-de-credito">score de crédito</a>.

Segundo o Índice Serasa Experian de Inadimplência do Consumidor, em junho de 2022 havia 66,8 milhões de consumidores brasileiros com o nome sujo. Mas, quais as implicações de deixar de pagar as contas em atraso? Veja algumas das consequências:

1. Suspensão dos benefícios oferecidos por instituições financeiras

2. Não ter opções de crédito para emergências

3. Dificuldade para financiar a casa própria e contratar crediários

4. Perda do poder de compra por ter que pagar à vista

Além dessas implicações, o endividamento prejudica os relacionamentos, gerando discórdias, e saúde mental e emocional, provocando perda de sono e, em alguns casos, até mesmo depressão. Nesses casos, ou se você percebe que compra compulsivamente, é preciso procurar ajuda. O SUS disponibiliza atendimento psicológico gratuito por meio dos CAPs - Centros de Atenção Psicossocial. Com o seu cartão SUS (Sistema Único de Saúde) em mãos, procure a unidade de saúde mais próxima e solicite&nbsp; o atendimento.

“66,6 milhões de consumidores brasileiros estão com o nome sujo”&nbsp;

Quer dicas para organizar suas finanças?