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Dicas e matérias sobre organização, planejamento e afins.

Veja dicas para colocar o tema na mesa e se planejar para realizar os sonhos a dois

Confira como organizar as despesas do casal. Dividir as contas, administrar as finanças com dicas simples para saúde financeira a dois. Dinheiro do casal, junto ou separado?

Como organizar as finanças do casal

“Sonho que se sonha só é só um sonho que se sonha só. Sonho que se sonha junto é realidade”, diz Raul Seixas na canção Prelúdio. O fato é que, para realizar os projetos comuns, é preciso fazer acordos e combinados sobre as finanças. Nesse ponto, não existe uma única fórmula; é preciso encontrar aquela que mais combina com o jeito de cada casal, com base em muito diálogo e compreensão. Veja, a seguir, alguns modelos de organização financeira a dois que podem acelerar a prosperidade de sua família.

Alguns casais preferem juntar todas as economias em uma única conta corrente para facilitar a gestão do dinheiro, outros optam por manter suas contas separadas e se dão muito bem dessa forma. A conta conjunta permite uma visão integrada de todas as entradas e saídas de dinheiro e pode ajudar a reduzir gastos com tarifas. Além disso, ela pode ser cadastrada no mesmo aplicativo de gestão para que os dois acompanhem o fluxo de caixa.

Essa pode ser uma ótima alternativa para formar a reserva de emergência do casal, já que a renda dos dois é somada e permite separar uma parte para poupar para os sonhos comuns. Por outro lado, pode ser vista como invasão de privacidade, gerando questionamentos e cobranças sobre gastos feitos pelo(a) parceiro(a).

Nesse caso, o casal pode optar por manter suas contas separadas e dividir a responsabilidade pelo pagamento das contas. Ou, ainda, por manter uma conta conjunta apenas para gerenciar as despesas comuns e contas separadas para os gastos individuais. Lembrando que gerenciar várias contas ao mesmo tempo pode ser mais trabalhoso e aumentar as chances de descontrole financeiro. Independente do modelo escolhido, é fundamental <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vai-casar-hora-de-conversar-sobre-dinheiro">conversar sobre dinheiro.</a>

2. Cartão de crédito&nbsp;específico para os gastos&nbsp;da casa

Outra ferramenta que pode ajudar o casal a organizar as contas comuns é manter um cartão de crédito específico para os gastos da casa, como supermercado, combustível, eletrodomésticos, entre outros. Nesse caso, cada um pode manter seu cartão individual para as compras pessoais. Entretanto, assim como a conta corrente, é preciso muita atenção e disciplina para gerenciar o limite de gastos e a data de vencimento de cada cartão. Confira as dicas que trazemos no <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/cartao-de-credito">Guia do Cartão de Crédito</a> para tirar o melhor proveito deste produto.

Independentemente do tipo de conta (conjunta ou separada) e do número de cartões que o casal decida manter, uma coisa é certa: o orçamento familiar não pode faltar. Seja por meio de uma planilha, aplicativo ou caderninho compartilhado, é fundamental que os dois visualizem as receitas, despesas e o saldo da família.&nbsp;

Para essa gestão compartilhada funcionar, é importante que haja comprometimento dos dois nessa tarefa. Um pode ficar responsável por alimentar a planilha ou aplicativo com as informações, mas o outro precisa enviar seus gastos para contribuir com a gestão integrada. Muitos casais brigam justamente porque, enquanto um deseja ter mais controle e organização das contas e o outro gasta sem se preocupar em anotar os dados. Para ajudar nessa tarefa, veja as orientações de nosso <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-planejamento-familiar">Guia do Planejamento Familiar</a>.

Outro ponto importante na gestão financeira do casal é o acordo sobre a divisão das despesas. Há casais que preferem dividir os gastos comuns meio a meio, porém, em situações nas quais há uma diferença significativa entre as rendas de cada um, o mais razoável é fazer a divisão proporcional aos ganhos. Assim, o parceiro que ganha mais, contribui com mais.

Para facilitar o dia a dia, alguns casais separam as contas que ficarão sob a responsabilidade de cada um, assim, um dos dois paga a energia, outro cuida do condomínio, um assume a escola das crianças, outro paga o aluguel. Para evitar esquecimentos, basta colocar algumas contas no débito automático ou programar alarmes no celular nas datas de vencimento dos boletos.

A reserva de emergências é uma ferramenta poderosa para proteger o casal de imprevistos, como a perda do emprego ou redução de renda de um dos dois, por exemplo. Assim, a dica é somar as despesas da casa e fazer um esforço conjunto para poupar o equivalente a seis meses de gastos do casal.&nbsp;

Mantendo esse dinheiro aplicado em um investimento com liquidez, o casal ganha fôlego financeiro para lidar com os sustos que possam aparecer. Essa tranquilidade certamente irá contribuir para reduzir os atritos e conflitos na relação. Criar esse fundo demanda persistência e o trabalho fica mais fácil a dois.&nbsp;

Veja como começar em nosso Guia da Reserva de Emergência. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">Clique aqui para baixar gratuitamente</a>.

6. Investimentos nos sonhos do casal&nbsp;

Com a organização das contas feita e a reserva de emergência montada, o casal pode ir mais além e planejar a realização de sonhos em conjunto, como viagens, a compra do imóvel, a chegada do filho, entre outros. Para isso, é importante definir um prazo para a realização do sonho e começar a separar uma parte da renda para investir em produtos que ofereçam maior retorno, considerando o prazo em que o dinheiro ficará aplicado.

Nesse caso, a conta conjunta pode facilitar o investimento dos valores poupados no mesmo fundo, mas também é possível, por meio do pix, transferir o dinheiro para o titular do investimento realizar as aplicações. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ir-alem-da-poupanca">Descubra como superar o medo de ir além da poupança, investir melhor e ter maior rentabilidade</a>.&nbsp;

Na teoria, parece fácil fazer a gestão compartilhada do dinheiro em um casal, afinal há amor e desejo de realizações envolvidos, mas na prática, não é bem assim. Inúmeros conflitos podem surgir ao longo de uma relação, que começam no jeito como cada um aprendeu a lidar com dinheiro. Um é mais gastão, o outro quer economizar, um gosta de guardar para viver grandes aventuras, o outro é pé no chão e prefere adquirir bens, e assim por diante.&nbsp;

Seja qual for o estilo do casal, as diferenças irão aparecer ao longo do relacionamento. Para driblar as divergências, o melhor remédio é sempre o diálogo. Incluir a conversa sobre finanças na rotina do casal e não deixar para falar sobre o assunto somente nos momentos difíceis é uma das maneiras de evitar brigas e desentendimentos. Também é importante entrar em acordo sobre o que é prioridade para cada um, e procurar conciliar as necessidades de ambos, sem impor a vontade de um sobre o outro. 

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Como dividir as contas do casal e organizar as finanças a dois

dicas, notícias e demais informações relacionadas a saúde financeira.

Como aproveitar essa fase para impulsionar novas experiências e possibilidades na vida

4 conquistas para realizar antes dos 30 anos com planejamento financeiro

Quando começamos a trabalhar e ganhar nosso próprio dinheiro também começamos a fazer planos. Alguns querem logo financiar a moto ou o carro e outros sonham com conquistas a serem obtidas mais no longo prazo. O fato é que, nessa fase que vai até os trinta, trinta e poucos anos, é importante dar atenção a coisas que possam impulsionar novas experiências e possibilidades na vida.

Completar ou ampliar os estudos, aprender línguas estrangeiras e viver em outra cidade ou país são algumas dessas realizações que podem fazer toda a diferença no futuro. Isso porque elas trazem aprendizados, ajudam a gente a se preparar melhor para uma vida profissional bem-sucedida e aumentam a chance de ter melhores salários.

Outra atitude que deve fazer parte da rotina assim que os primeiros salários começam a entrar, é formar uma reserva financeira para ter tranquilidade em situações inesperadas e, também, ter a chance de fazer escolhas em determinados momentos. Escolhas como trocar de emprego, mudar de profissão ou sair da casa dos pais, por exemplo.

A seguir, você entende melhor e confere algumas dicas para cada uma dessas situações.

Quanto maior a escolaridade, maior a probabilidade de se manter empregado e de ter rendimentos mais elevados. É o que mostra o relatório Education at a Glance 2022 (Visão Geral da Educação em 2022) da Organização para a Cooperação e Desenvolvimento Econômico (OCDE).

O estudo mostra que, no Brasil, quem tem ensino superior ganha, em média, três vezes mais do que as pessoas que têm ensino médio completo. A empregabilidade de quem tem ensino superior também é maior, especialmente entre as mulheres: 78% das mulheres com ensino superior estão empregadas, contra 37% daquelas com ensino médio. Entre os homens, os números foram de 87% e 75%, respectivamente.&nbsp;&nbsp;

Ou seja, estudar faz a roda do futuro girar a seu favor. Ainda que você não tenha condições financeiras de ir direto do ensino médio para o superior, é importante ter um plano para isso. Carmem Müzel, 30 anos, começou a trabalhar como vendedora numa ótica de bairro em São Paulo assim que terminou o ensino médio e, batalhando, fez o curso de Administração e conseguiu emprego na área patrimonial de um grande banco de varejo. Quatro anos depois, já formada e com mais tranquilidade financeira, resgatou o sonho que tinha no ensino médio: fazer arquitetura. Em 2019, concluiu a sua segunda faculdade.

Já Camila Vieira, de 27 anos, cumpriu uma exigência vinda dos pais: fazer uma faculdade a qualquer custo. Como seu pai trabalha em uma instituição de ensino, em São Paulo, ela contou com a sorte de cursar Rádio e TV com bolsa integral e acabou adorando. Mais tarde, conseguiu emprego na área de programação de uma grande emissora de televisão.

Como Camila e Carmem, muitos jovens têm conseguido se firmar em uma carreira a partir dos estudos, mostrando que investir em educação aumenta a renda.

Quanto mais cedo você aprender uma nova língua, mais oportunidades terá no futuro. É o que mostra uma pesquisa realizada pelo Catho, um dos maiores sites de classificados de empregos do país.&nbsp;Segundo a empresa, entre 2017 e 2021, a média salarial para profissionais que dominam um segundo idioma cresceu 45% para todos os cargos.

Quem fala mais de uma língua tem, também,&nbsp;maior flexibilidade para dar uma guinada na carreira. A Camila Vieira, por exemplo, estuda inglês desde os 15 anos. Trabalhando como recepcionista, ela conseguiu guardar dinheiro e fazer sua primeira viagem internacional aos 21 anos, quando foi para Toronto, no Canadá. Depois, já trabalhando na emissora de TV, saiu de férias e foi estudar em Los Angeles (EUA). De volta ao Brasil, fez mais uma reserva financeira, saiu da emissora e voltou aos Estados Unidos para aprender mais. Resolveu, então, transformar a paixão pela língua inglesa em atividade profissional. Hoje, ela dá aulas para crianças em uma escola privada.

A melhor notícia é que é possível aprender uma língua estrangeira sem gastar ou pagando pouco por bons cursos online. Instituições como o Senac e Universidade de São Paulo ou as plataformas como Duolingo, Coursera e Veduca oferecem cursos gratuitos ou de baixo custo.

Estudar línguas é fundamental para fazer intercâmbio ou ter outra vivência no exterior. Leia também: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/truques-para-juntar-dinheiro-para-estudar">Truques para juntar dinheiro e estudar.</a>

Sair da casa dos pais já é, por si, uma experiência que traz maturidade e crescimento pessoal. É quando você aprende a se virar para resolver as mais diferentes situações que vão surgindo pela vida. Imagina, então, o que significa morar em outra cidade ou, quem sabe, em outro país. A primeira etapa da vida adulta costuma ser a mais propícia para adquirir essa experiência, já que os laços de carreira e a constituição de família costumam acontecer mais tarde.

Mudar de ares pode ser importante para vivências que nem sempre são possibilitadas pelo local em que você vive. Fazer um intercâmbio para trabalhar ou estudar (ou ambos) pode abrir possibilidades em todas as esferas da vida. Você conhece outras pessoas, diferentes culturas e visões de mundo, o que pode ter um peso enorme na vida profissional.&nbsp;Para quem deseja estudar fora, por exemplo, é uma boa ler nossa matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-concretizar-o-sonho-de-estudar-fora-do-brasil">Como concretizar o sonho de estudar fora do Brasil</a>.

Com os primeiros salários na mão, é muito tentador sair gastando ou assumindo dívidas que podem nos impedir de prosperar e construir um futuro seguro. O autocontrole, nessa situação, é fundamental.

Um truque é dividir o salário do mês pelo número de horas em que trabalhamos para saber quanto “vale” o nosso tempo. Se você trabalha 160 horas por mês (40 horas por semana) e ganha R$ 1.600, o valor da sua hora será R$ 10,00. Daí, cada vez que ficar tentado a gastar, faço as contas para ver quantas horas precisará trabalhar para pagar.

Outro truque é não esperar ter mais dinheiro para poupar e investir. Comece mesmo que ache o valor irrisório, porque com o tempo ele deixará de ser. A dica é começar guardando 10% do que receber, todo mês, até ter uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/videos/Reserva-de-Emergncia">reserva de emergência</a> para se bancar por seis a doze meses. Ela garantirá que você leve uma vida com menos sustos e não precise, por exemplo, trancar a faculdade se perder o emprego. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">Veja 3 investimentos para formar sua reserva de emergência.</a>

Para saber mais sobre os investimentos que ajudam a montar sua reserva, dê uma olhada em nossa sessão <a href="https://meubolsoemdia.com.br/poupar-e-investir">Poupar e Investir</a>.&nbsp;A partir daí, a sugestão é continuar poupando os mesmos 10%, destinando uma parte para seus projetos de vida e outra para sua liberdade financeira futura. Sem esquecer de investir o dinheiro em uma aplicação adequada a cada objetivo.&nbsp;Veja outras dicas em nosso <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-para-aprender-a-guardar-dinheiro">Guia Prático para Aprender a Guardar Dinheiro</a>.

Matéria publicada em 06 de novembro de 2020 e atualizada em 01 de dezembro de 2022.

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4 conquistas para realizar antes dos 30 anos

Entenda por que vale a pena esperar um pouco para concretizar certas conquistas

3 sonhos para realizar só depois dos 30 anos (e com um bom plano financeiro)

O planejamento financeiro requer mais do que apenas estabelecer metas, prazos e estratégias para realizar sonhos. Uma das características mais necessárias para que seu plano tenha êxito é a capacidade de priorizar, definindo o que deve vir antes e o que pode esperar. Certas realizações, se iniciadas muito cedo na vida, têm potencial para atrasar outros planos, gerando dívidas altas, custos fixos significativos e grandes frustrações quando algum imprevisto surge. Conheça alguns exemplos pela história de três personagens inspirados em casos reais.

Depois de cinco anos se apertando em ônibus e metrô para ir à escola ou à faculdade, encontrar os amigos e sair com a namorada, Carlos finalmente conseguiu um emprego e começou a receber uma renda mensal. É claro que a primeira ideia que lhe ocorreu foi comprar um carro para ter mais liberdade e ir aonde quisesse, sem depender de transporte público ou carona.

Pesquisou algumas opções e encontrou um veículo com alguns anos de uso, mas com parcelas que cabiam no seu bolso. Como não tinha dinheiro para uma entrada, precisou fazer um financiamento de 48 meses. O salário que ganhava no primeiro emprego dava justinho para pagar as prestações, o combustível e a mensalidade da faculdade, recém-iniciada. Não tinha dinheiro para o seguro nem para a manutenção, mas prometeu ser cuidadoso.

Os primeiros meses foram maravilhosos, até que o carro apresentou um problema grave, e Carlos teve que fazer uma escolha que lhe custou muito caro. Trancou a faculdade para pagar o conserto do carro. Com isso, o contrato de trabalho foi cancelado e as dívidas começaram a se acumular. Carlos não conseguiu voltar a estudar, teve que repassar o carro e hoje está em busca de um emprego para tentar retomar seus planos de se formar como advogado.

Simone e André já namoravam desde os 15 anos. Viviam juntos o tempo todo, na escola, com os amigos e nas festas da vizinhança. Na cidade pequena onde moravam, todo mundo comentava que se casariam cedo. E foi isso mesmo o que aconteceu. Logo que André conseguiu um emprego na oficina do tio, a família começou a pressioná-lo a pedir Simone em casamento.

Acontece que Simone era sonhadora e queria convidar a cidade inteira para a cerimônia. Começaram a planejar e conseguiram agendar o casamento para o ano seguinte, parcelando o grande evento em 36 meses. Nesses três anos, metade do salário do André seria usado para pagar as prestações e a outra metade para sustentar o casal.

Com tantos compromissos assumidos, os dois adiaram os estudos e resolveram focar na vida em família. Porém, a inexperiência e a pressão de tantas contas fixas para pagar causaram vários conflitos e a história de amor não teve um final feliz. Em dois anos, eles se separaram e André ainda paga as prestações do casório.

Casa própria, um teto que precisa de pés no chão

Claudia vivia com três irmãos do segundo casamento de sua mãe, após o falecimento de seu pai. Para uma jovem estudante com um futuro promissor, dividir o quarto com sua irmã caçula, 10 anos mais nova, era muito estressante. Ela bagunçava suas coisas, não a deixava se concentrar e causava muita confusão.

O sonho de Claudia era sair de casa assim que possível, mas para isso precisava de um emprego. Começou a enviar currículos e, depois de seis meses, conquistou a tão desejada vaga. Quase imediatamente, iniciou a procura por um teto que fosse só seu, pertinho do trabalho. Não queria morar de aluguel porque sempre ouviu sua família dizer que era “jogar dinheiro fora”, então usou o dinheiro da herança que seu pai lhe deixou para dar uma entrada e financiou um apartamento em 30 anos.

Sonho realizado, agora Claudia tinha tranquilidade para estudar e seguir com sua vida. Com seu salário, pagava com aperto a prestação do imóvel, as contas da casa e o financiamento estudantil, mas não sobrava nada para guardar.

Um ano depois, quando Claudia já estava adaptada ao novo estilo de vida, a sede da empresa onde trabalhava mudou de cidade e ela foi convidada a assumir uma posição de mais destaque por lá. Porém, como tinha investido tudo em seu apartamento, resolveu abrir mão da oportunidade e voltou a procurar emprego para seguir morando perto do seu novo lar. Agora, espera ter novamente uma chance como aquela.

Os três casos acima retratam a realidade de muitos jovens que, ansiosos por realizar seus sonhos, acabam antecipando conquistas que poderiam ser adiadas, garantindo tranquilidade financeira para estudar e investir na carreira.

O primeiro emprego é a porta de entrada para a vida profissional, mas é arriscado apostar tudo nessa conquista para entrar em financiamentos de longo prazo. Isso porque o salário dessa fase da vida geralmente é muito baixo para comportar tantos compromissos fixos.

Comprar um carro, por exemplo, além das prestações, envolve gastos com combustível, impostos, seguro, manutenção, multas, entre outros.

O casamento é uma decisão que requer maturidade e, além disso, na fase inicial da vida, a renda pequena para tantos compromissos pode causar conflitos. Não é à toa que muitas pesquisas indicam que as discussões financeiras são uma das principais causas de divórcios no mundo. Confira alguns tópicos importantes para ajudar a tomar essa decisão na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/vai-casar-hora-de-conversar-sobre-dinheiro">Vai casar? Hora de conversar sobre dinheiro.</a>

Assim como o carro, a compra da casa própria é uma decisão que envolve muito mais do que parcelas que cabem no bolso. Direcionar todo seu dinheiro para a compra de um imóvel vai reduzir a liquidez, ou seja, a facilidade que você teria de usar seus recursos para investir em outras metas. Além disso, se prender a um único endereço pode atrapalhar a liberdade que você precisa para tomar decisões que ajudarão você a dar um salto na carreira.&nbsp;

É bom lembrar que imprevistos acontecem, e eles podem adiar suas conquistas se você não estiver preparado para lidar com emergências. Portanto, priorize a formação de uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a>. Quer saber mais? Assista:

Por isso, vale a pena adiar alguns sonhos que podem acorrentar você e dificultar ou até mesmo impedir que invista no que realmente faz sentido nesse momento. Nos primeiros 10 anos de vida profissional, todo dinheiro investido em estudos, cursos, línguas e oportunidades de avançar na carreira, por outro lado, irá acelerar as chances de aumentar sua renda no futuro. Leia: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/4-conquistas-para-realizar-antes-dos-30">4 conquistas para realizar antes dos 30 anos.</a>

Com uma renda mais alta, pagar as parcelas do carro, da casa ou do casamento ficará muito mais fácil, pois esses compromissos irão precisar de uma fatia menor dos seus recursos. Além disso, com seus estudos concluídos, você não corre o risco de abandonar sua formação para manter as contas assumidas.

Isso não significa que você precise abandonar esses sonhos, mas pode transformá-los. Em vez de carro, que tal priorizar a mobilidade? Em dias de chuva, por exemplo, use aplicativos de transporte para levá-lo aonde precisa ir, sem a necessidade de bancar todos os custos de um veículo próprio. O casamento pode ser mais simples, sem gerar grandes despesas, para não pressionar o jovem casal com tantas contas.

Com empregos melhores e uma renda maior, daqui a alguns anos, vocês poderão organizar a festa dos sonhos. E quanto à casa própria, vale a pena pagar aluguel nos primeiros anos da vida profissional, para ter liberdade de mudar e aproveitar as oportunidades. Ou continuar vivendo na casa da família e pagar um consórcio para ter acesso a um imóvel no futuro. Ordenar suas metas de acordo com a fase da vida é um fator-chave para realizar todas as suas conquistas. Não tenha pressa e dê um passo de cada vez para chegar lá.

Matéria publicada em 10 de novembro de 2020 e atualizada em 01 de dezembro de 2022.

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3 sonhos para realizar só depois dos 30

Matérias sobre investimento e poupar dinheiro.

Entenda os vieses e atalhos mentais que dificultam o hábito de guardar dinheiro e saiba como superar os bloqueios

Entenda os vieses e atalhos mentais que dificultam o hábito de guardar dinheiro e saiba como superar os bloqueios.

Você tem dificuldade para poupar? Freud explica

Vem um imprevisto e você precisa fazer um gasto grande e inesperado. Nessa situação, você conseguiria levantar rapidamente o valor? Ele viria de suas próprias economias ou você precisaria recorrer a um empréstimo? De acordo com o <a href="https://pefmbddiag.blob.core.windows.net/cdn/downloads/Febraban_ISFB_2022_SITEVs3.pdf">Índice de Saúde Financeira do Brasileiro - ISF-B/FEBRABAN</a>, apenas 19,8% dos brasileiros dariam conta de uma despesa emergencial de valor elevado. Além disso, atualmente, 31%&nbsp; das pessoas conseguem fechar o mês com algum dinheiro sobrando, e quase 40% não se sentem seguras sobre seu futuro financeiro.&nbsp;

Esse resultado coincide com um <a href="https://www.worldbank.org/en/publication/globalfindex">estudo realizado pelo Banco Mundial</a>, que apontou que duas a cada cinco pessoas na América Latina não têm dinheiro para resolver uma emergência nos próximos 30 dias. Além de não possuir reservas para imprevistos, o brasileiro não tem o hábito de fazer poupança para a velhice. A Pesquisa <a href="https://www.anbima.com.br/pt_br/especial/raio-x-do-investidor-2022.htm">Raio X do Investidor 2022</a>, feita pela Anbima, apontou que apenas 19% da população guarda dinheiro para a aposentadoria. Mesmo entre os brasileiros da Classe A/B, os poupadores preocupados com o futuro são minoria: somente 32% têm uma reserva para a aposentadoria.

Mas, afinal, o que está por trás da dificuldade de poupar? Há razões psicológicas ou elas são meramente resultado da falta de condições financeiras da população? Foi o que perguntamos à psicóloga Vera Rita De Mello Ferreira, professora de psicologia econômica e educação financeira e autora dos primeiros livros de psicologia econômica editados no Brasil.

Para Vera, os fatores psicológicos estão no topo da lista de questões que influenciam a atitude de guardar ou não dinheiro. Ela explica que nossos ancestrais tinham pouco tempo de vida e, por isso, guiavam-se pela sobrevivência imediata. Se você vai viver no máximo 30 anos, faz pouco sentido construir algo para um futuro mais distante, não é? E foi assim durante a maior parte da história da humanidade.

No entanto, o mundo passou por uma grande transformação que resultou em um considerável aumento do tempo de vida. No Brasil, quem nasceu em 1940 tinha uma expectativa de vida de aproximadamente 45,5 anos, segundo dados do IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística). De acordo com os mesmos dados, coletados em 2020, a expectativa de vida ao nascer era de 76,7 anos. Mesmo assim, as pessoas continuam vivendo como se não houvesse amanhã.

“As condições de vida foram facilitadas. Ninguém precisa mais caçar ou pescar para se alimentar nem buscar abrigo a cada noite. Mas nossa mente ainda não processou suficientemente todas essas transformações e, se deixarmos, ela continuará funcionando no automático, pensando na sobrevivência no presente e no que traz satisfação imediata”, explica Vera.

A lógica do poupar é exatamente inversa: é preciso abrir mão de algo agora para conquistar a tranquilidade ou realização em outro momento. E isso exige esforço, segundo a psicóloga. “Nós descendemos daqueles indivíduos que usavam estritamente a energia necessária para sobreviver. E preservamos esse comportamento, que tende à inércia, na relação com o dinheiro. Para poupar, é preciso se planejar, considerar o presente e o futuro e tudo isso consome energia”, reflete.

É preciso esclarecer que, quando falamos em poupança, estamos nos referindo a qualquer maneira que a pessoa utiliza para formar um patrimônio. O dinheiro pode estar investido em qualquer tipo de aplicação financeira – na <a href="http://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">caderneta de poupança</a> propriamente dita, em <a href="http://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">fundos de investimentos</a> ou no <a href="http://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">tesouro direto</a>, por exemplo –, ou em um bem, como um imóvel.

Renunciando ao agora para ter um futuro melhor

Deixar de trocar o celular por um modelo de última geração, de comprar aquele sapato ou de fazer uma viagem significa, portanto, renunciar ao prazer imediato para ter algo mais adiante. No momento de fazer isso, surgem outros fatores psíquicos que podem tornar a decisão de poupar ainda mais difícil. As incertezas e o medo de perdas são alguns deles.

Será que vou viver para aproveitar isso no futuro? E se aplicar o dinheiro e o mercado financeiro despencar? E se guardar o dinheiro e o governo tomar? As incertezas acabam funcionando como uma espécie de escudo, que muitas pessoas utilizam para justificar a falta de iniciativa para poupar.

Já o medo da perda pode surgir quando você separa uma parte do dinheiro, ainda que pequena, para dar a ela outro destino – uma aplicação, por exemplo. “Não suportamos a ideia da perda, seja ela de tempo, amigos, amores, prestígio, popularidade ou qualquer outra. Ainda que guardar dinheiro não seja uma perda, você pode ter essa sensação e ficar em dúvida entre aplicar e ficar com o dinheiro na mão. E todos nós sabemos que dinheiro na mão é vendaval”, reforça Vera.

A dificuldade de poupar é influenciada por questões históricas e sociais. O aspecto social está relacionado ao fato do consumo ter se tornado sinônimo de status no mundo de hoje. Já o histórico está vinculado à época de alta inflação vivida pelo Brasil entre 1980 e o início da década de 1990. Naquele período, a inflação chegou a superar a casa dos 80% ao mês e um jeito de economizar era correr para fazer compras e pagamentos assim que o salário entrava, porque no dia seguinte ele já valia menos.

Um dos problemas da falta de reserva financeira é o aumento do risco de <a href="http://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividado-inadimplente-superendividado">endividamento</a>. De acordo com a&nbsp;Pesquisa de Endividamento e Inadimplência do Consumidor (PEIC) de setembro de 2022, essa é a realidade de 79,6% das famílias brasileiras.

Quem não poupa também encontra dificuldades para realizar seus sonhos e projetos. Pode ser fazer uma faculdade, juntar dinheiro para casar, ter tranquilidade na velhice, reformar a casa ou <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-abrir-proprio-negocio">começar o próprio negócio</a>.

As barreiras mentais existem, mas segundo Vera Rita De Mello Ferreira elas podem ser superadas com empenho e, às vezes, com uma única decisão inicial, como contratar uma aplicação automática. Confira as estratégias e dicas que ela dá para fazer com que poupar se torne um hábito:

No site ou aplicativo de seu banco, programe a transferência mensal de um valor de sua conta corrente para uma aplicação. Assim, mesmo que você não seja uma pessoa disciplinada, não corre o risco de gastar antes de separar uma parte para guardar. Fale com o seu banco e veja como funciona o investimento programado.

Volta e meia, são lançadas nas redes sociais algumas campanhas que desafiam&nbsp;as pessoas a guardar dinheiro. Aproveite a onda e lance seu próprio desafio. Você pode começar guardando poucos reais por dia e ir aumentando o valor a cada semana. “Se fizer isso em família, fica ainda mais fácil porque um incentiva o outro e o bolo cresce mais rápido”, sugere Vera.

O cofrinho é um bom aliado. Vá depositando moedas de R$ 1,00 e defina um prazo para que ele fique cheio (15 dias, por exemplo, dependendo do tamanho do cofre). Assim que completar, coloque o dinheiro na poupança ou em outra aplicação e comece tudo de novo. Só que, da próxima vez, estabeleça um tempo menor para encher o cofre.

Defina uma ação e uma meta que sejam possíveis de realizar. Por exemplo: guardar R$ 1,00 por dia, chegando a R$ 10,00 por dia dentro de dois meses. Informe seus amigos sobre seus objetivos. “O compromisso público é uma boa estratégia porque tendemos a realizar aquilo que anunciamos, aumentando a probabilidade de guardar dinheiro”, reforça Vera.

Convide seus amigos para formar um grupo de poupadores, adotando alguma das sugestões acima ou qualquer outra estratégia que faça sentido para todos. Quanto mais pessoas envolvidas em um desafio, maior a chance de você se engajar também.

Está achando muito difícil colocar essas dicas em prática? Conheça algumas histórias de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/-poupadores-que-comecaram-do-zero">poupadores com diferentes perfis que começaram do zero</a>.

Matéria publicada em 27 de julho de 2017 e atualizada em 01 de dezembro de 2022.

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Conheça algumas opções de aplicações seguras e que podem ser sacadas em imprevistos

3 investimentos para formar sua reserva de emergência. Veja opções de aplicações seguras e que podem ser sacadas em imprevistos. 

3 investimentos para formar sua reserva de emergência

Quer conquistar uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-anda-a-sua-saude-financeira">vida financeira saudável</a> e, consequentemente, ter mais sossego e qualidade de vida? O primeiro passo é construir a chamada <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a>. É aquele dinheiro que fica guardado, rendendo em uma aplicação, para te socorrer naquelas situações em que você realmente precisa dele, como a perda do emprego, problemas de saúde na família, queda de renda ou uma pane no computador que vai obrigá-lo a comprar um novo.

Nessas horas, ter um dinheiro guardado evita o risco de entrar em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/como-sair-das-dividas-em-10-passos">dívidas</a> e garante tranquilidade para lidar com os imprevistos. Para calcular o valor que você precisa acumular para essa finalidade, a dica é somar os gastos mensais de sua família e poupar o suficiente para pagar as contas por alguns meses. Considere, ainda, fatores como o tempo médio de recolocação profissional, caso fique desempregado. Se esse tempo for de seis meses, por exemplo, a recomendação é guardar o equivalente a esse período.

O importante é colocar o dinheiro da reserva de emergência em uma aplicação segura e que possa ser sacada a qualquer momento. Não precisa ser, necessariamente, a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">poupança</a>. Há outras opções que se encaixam nessas condições. A seguir, você conhece 3 delas.

O <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-guia">Tesouro Selic</a> é um título público federal que tem seu rendimento atrelado à taxa básica de juros da economia, a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">Taxa Selic</a>. O produto tem liquidez diária, ou seja, você não precisa esperar a data de vencimento para recorrer a ele e não perde o rendimento pelo tempo em que o dinheiro ficou aplicado.

Sobre os rendimentos é descontado Imposto de Renda, que vai de 22,5% a 15%, conforme o tempo em que o dinheiro ficou investido. Se forem até 180 dias, será a taxa maior (22,5%) e, acima de 720 dias, a menor (15%). Você também precisa pagar a taxa de custódia da Bolsa de Valores (responsável pela operação), que é 0,30% sobre o valor dos títulos. Há, ainda, cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), caso o resgate seja feito antes de trinta dias.

Mesmo assim, o Tesouro Selic pode ser mais vantajoso do que outras aplicações, como você pode conferir nas matérias <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seu-dinheiro-esta-de-ferias">Seu dinheiro está de férias?</a> e <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-e-poupanca-onde-e-mais-seguro-investir-hoje">Tesouro direto e poupança: onde é mais seguro investir hoje?</a>

Outra opção para a construção da reserva de emergência é o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/cdb-investir-em-renda-fixa">CDB</a> (Certificado de Depósito Bancário) com liquidez diária. São muitas as opções de CDBs disponíveis no mercado e com características variadas. Portanto, é fundamental que você pesquise aqueles que têm liquidez diária, assim, o dinheiro pode chegar rápido à sua mão em uma emergência.

Sobre a rentabilidade do CDB há incidência de Imposto de Renda (de acordo com a Tabela Regressiva) e, caso você faça o resgate em menos de trinta, também há cobrança de IOF. Este tipo de investimento é protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito – se o seu banco ou corretora falir, você é ressarcido em até R$250 mil por aplicações mantidas em cada instituição financeira.

3. Fundos DI (ou fundo de renda fixa referenciado DI)

<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">Fundos</a> conservadores e de baixo risco que também têm liquidez diária, os Fundos DI são compostos por títulos (públicos e privados) atrelados à Taxa Selic e ao CDI. A escolha desses títulos é feita pelo gestor do fundo (banco ou corretora de valores), que irá administrá-lo para encontrar um melhor retorno para você.

Por ser pós-fixado, você só irá saber quanto seu dinheiro rendeu na data de vencimento. Mas não se preocupe: por ter liquidez diária, você não terá perda financeira se precisar resgatá-lo em caso de urgência.

Sobre fundos DI, incide a taxa de administração paga ao gestor, além da tabela regressiva do Imposto de Renda, com uma peculiaridade chamada “Come-cotas”: nos meses de maio e novembro, parte da incidência do IR é adiantada, recaindo sobre o rendimento do período investido.&nbsp;&nbsp;

O único “porém” dessa modalidade de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/onde-investir-melhores-investimentos-renda-fixa-2023">renda fixa</a>, que merece alguma atenção, é que o Fundo DI não está protegido pelo Fundo Garantidor de Crédito (FGC).

Antes de investir, leia com atenção as informações sobre as características de cada aplicação e tire todas as suas dúvidas com seu gerente. Pergunte qual é o valor mínimo para começar e se existem mais custos além dos previstos em cada modalidade, como taxas de administração.

Matéria atualizada em 01 de dezembro de 2022.

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Como Montar Sua Reserva de Emergência

Diferentes perfis, a mesma determinação de poupar e investir pensando no futuro. Conheça as estratégias de quem se desafiou e deu novo sentido à vida

Entrevistamos 4 poupadores de sucesso que começaram do zero, para inspirar você a guardar dinheiro e como começar a investir. Sair das dívidas e ter mais disciplina nas finanças. Confira!

Lições de poupadores que começaram do zero

Será possível poupar mesmo tendo muitas responsabilidades financeiras ou ganhando pouco? Seis em cada 10 brasileiros consideram impossível, como se depreende da <a href="https://www.anbima.com.br/pt_br/especial/raio-x-do-investidor-2021.htm">pesquisa</a> realizada pela Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), em parceria com o Datafolha (27/07/2021).&nbsp;

Até pessoas com boa renda não acreditam nessa possibilidade. Embora seja motivo de angústia para muita gente, essa descrença tem um efeito paralisador que parece difícil de vencer.

Difícil sim, mas impossível? Fomos perguntar a quem começou do zero ou superou limitações: como se convenceram a dar o primeiro passo para poupar? E como conseguiram fazer essa poupança render para financiar os planos imediatos e os de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tres-caminhos-para-a-aposentadoria">longo prazo</a>?

As diferenças de geração e de origem não impediram que adotassem a mesma estratégia – aprender, organizar e colocar em prática. Estavam cientes de que, para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/7-dicas-para-conquistar-a-independencia-financeira">conquistar o hábito de poupar</a>, precisavam de foco e disciplina. Quando resolveram investir, entenderam a importância de diversificar as aplicações. Veja, a seguir, como esses poupadores desenvolveram essas habilidades e inspire-se, você também, para começar.

A necessidade me transformou em uma poupadora

“A necessidade me transformou em uma poupadora. Via desde pequena que nunca sobrava dinheiro e a nossa casa estava sempre por terminar. Fui trabalhar quando meu pai perdeu o emprego e tudo que ganhava ia para o sustento da família”, conta&nbsp; Solange Moraes dos Santos.

Sem querer, ela fazia planejamento para o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/eficiencia-financeirano-seu-holerite">salário</a> dar conta de todas as despesas e assim entendeu que poderia guardar os extras, como 13º salários e bônus. “Meu primeiro investimento foi em poupança, já pensada para realizar o sonho de pintar a frente da casa e colocar piso.”

Na época, não podia gastar um tostão fora do essencial e procurava fingir que não ganhava nada. Economizava até no vale-refeição. Para fazer faculdade, arrumou duas bolsas que cobriram tudo até se formar.&nbsp;

“Desde cedo, vi que nada era fácil, parecia que estava sempre picando gelo. Com essa vivência, criei uma disciplina que mantenho até hoje, de guardar pelo menos 10% do que ganho e também os excedentes. E não mexer de jeito nenhum.”

Com o tempo, Solange teve promoções e viu sua renda aumentar, assim como sua poupança. Foi então que começou a ter uma ideia melhor sobre investimento. Em um curso de planejamento financeiro, conheceu a variedade de produtos em que poderia aplicar e entendeu que tinha um perfil moderado. “Transferi o dinheiro da poupança para um CDB, meu primeiro movimento como investidora, ainda com medo do risco”, revela.&nbsp;

Finalmente, conseguia viver e não apenas sobreviver, mesmo cuidando da mãe, o que faz até hoje. Recentemente, deixou de morar com meus pais, quando se casou.&nbsp;

As despesas aumentaram um pouco, mas ela mantém seus hábitos financeiros. ”Não faço dívidas, aproveito as vantagens de pagar à vista, tenho sempre uma reserva de emergência para seis meses, separo com antecedência o dinheiro para as despesas como IPVA e IPTU, para não ter sobressaltos”. Boas dicas, Solange!

Com o tempo, ela foi ganhando confiança como investidora e, hoje, divide seu patrimônio entre Tesouro Direto, fundos imobiliários e CDB que pague mais de 100% do CDI.&nbsp;

“Ainda hoje, preciso fazer escolhas de como gastar, se deixo de seguir a moda ou frequentar cinemas para manter minhas economias. Mas estou satisfeita com o padrão de vida que conquistei.”&nbsp;&nbsp;

Compreendi que a reserva financeira precisa valer para toda a vida

Hélio Fugagnoli tinha 16 anos e andava pela cidade como office
boy, quando pegou um livreto na fila do banco para passar o tempo. Tratava de
poupança. Ensinava a anotar as receitas e despesas para ter uma previsão dos
gastos do mês e quanto sobraria. Com as informações desse caderninho, entendeu
que o dinheiro aplicado conseguiria comprar mais.

“Valeu por um curso de finanças e mudou minha vida. Sempre fui
ligado no que o dinheiro pode nos proporcionar e economizava, pois vivíamos com
dificuldade”, conta. “Desde criança, guardava os presentinhos em dinheiro,
cheguei a abrir conta no banco e inventei de criar galinhas no quintal grande
de casa para conseguir um extra.”&nbsp;

Quando seu pai ficou desempregado, abandonou a escola e foi
buscar trabalho. Quis a vida que seu primeiro emprego, aos 14 anos, fosse em
uma corretora de valores mobiliários. Logo estava no pregão.&nbsp; Com 19 anos,
ganhava bem e assumiu o sustento da família.&nbsp;

Nessa altura, teve a sorte de conviver com pessoas que se
interessavam pelo seu futuro. “Dois operadores da bolsa viviam insistindo para
que eu completasse os estudos, depois outro me fez fazer vestibular do curso de
Economia para ter uma profissão. Nunca mais parei de estudar e também de operar
por minha conta, comprando e vendendo ações, até hoje meu tipo predileto de
investimento.”

Hélio foi para os Estados Unidos fazer um curso e acabou ficando
alguns anos por lá.&nbsp; “Minha preocupação com o futuro, na época, alcançava
no máximo dois anos.” Quando teve uma família, compreendeu que a&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-comecar-a-poupar-para-a-aposentadoria" target="_blank">reserva financeira</a>&nbsp;precisava ser para toda
a vida. Com o filho ainda pequeno, começou a formar um fundo para pagar a
faculdade dele. Hoje, o rapaz está terminando a pós-graduação.

Desde sempre, teve reconhecida a habilidade para investir e era
procurado pelos colegas em busca de conselhos sobre como fazer boas escolhas
que envolvessem dinheiro e patrimônio. Acabou encontrando uma segunda
profissão, a de planejador financeiro pessoal e consultor de valores
mobiliários credenciado pela CVM.&nbsp;

“Para os clientes, meu principal conselho é reservar 20% da
renda para aplicar, anotar os gastos para saber aonde vai o dinheiro e nunca
comprar em prestações. Parcelar é pagar juros. Que não se iludam, o dinheiro
vem do trabalho, os investimentos servem para dar um impulso a esse esforço”,
finaliza.

Precisei me transformar de gastadora impulsiva em poupadora consciente

“Acabei de me mudar para o Canadá com meu marido. Para realizar esse sonho, precisei me transformar de um jeito que não acreditava ser capaz, de uma gastadora impulsiva para poupadora consciente”, explica Laís de Siqueira Capel.

Ela trabalha desde os 17 anos e, até se casar, morava com os pais. Portanto, o dinheiro que ganhava era só dela. “Mesmo assim, gastava como se não houvesse amanhã. Não me privava de nada, roupas, baladas, viagens, gastava 100%.”

Esse comportamento era o oposto do que vivia em casa, pois seus pais eram muito disciplinados com dinheiro. “Esse descontrole me incomodava, especialmente por não saber onde ia parar meu dinheiro.”&nbsp;

Quando a empresa em que trabalhava ofereceu uma consultoria financeira para os funcionários, Laís aproveitou a oportunidade na hora. Foi uma revelação. A consultora mostrou como ela deveria gastar, as porcentagens que deveria separar para cada tipo de despesa e assim ter uma sobra e poder guardar.&nbsp; Conseguiu economizar um pouco, com muita dificuldade.

“Só me conscientizei mesmo depois que conheci meu marido. Ele também é disciplinado. Vi que o sonho de morar no Canadá era possível, especialmente depois que fui dispensada do emprego por causa da pandemia. Peguei minha rescisão de 10 anos e apliquei tudo.”&nbsp;

Aprendeu, assim, a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/7-dicas-para-conquistar-a-independencia-financeira">pensar no futuro</a>. Logo, conseguiu outro trabalho, com um bom salário, e a partir daí, o que ganhava, guardava. Fazia isso junto com o marido. Abriu mão de tudo que antes consumia sem pensar. Por ter um objetivo bem claro, não via isso como um sacrifício. Nem mesmo deixar de fazer a festa de casamento a abalou.&nbsp;

“Para a nossa poupança render bem, contratamos uma consultoria de investimento juntos. Aprendemos a aplicar em CDB e em Tesouro Direto. Também abrimos uma previdência privada para deixar uma parte do dinheiro no Brasil, caso aconteça alguma emergência”, resume.

“Sabíamos que a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-planejar-virada-na-carreira">mudança</a> para o Canadá exigia uma reserva financeira alta para os primeiros tempos. Mal chegamos, procuramos um banco para abrir uma conta-investimento.”

A boa surpresa, segundo ela, foi que o país tem outra mentalidade, com um estilo de vida muito mais simples do que no Brasil. “Essas experiências aceleraram meu amadurecimento.”&nbsp;&nbsp;&nbsp;

Cresci entre os altos e baixos das finanças familiares

“Cresci vivendo os altos e baixos da vida
financeira do meu pai. Sem o hábito de poupar de forma consistente, qualquer
imprevisto na carreira de executivo era um abalo porque havia pouco recurso
para os momentos difíceis”, recorda Julio Steg.

Ele não queria passar por isso e, bem cedo, decidiu
construir uma reserva para não precisar apelar aos financiamentos bancários. “Tive
a prova que deveria seguir esse caminho quando resolvi financiar um carro com
os primeiros salários. Não gostei da sensação de pagar juros e ficar preso em
uma dívida por quase dois anos”, conta.

Ainda estagiando em uma multinacional do setor automobilístico,
onde seguiu carreira, Julio passou a guardar a maior parte do&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/eficiencia-financeirano-seu-holerite" target="_blank">salário</a>&nbsp;e a
se inteirar sobre o mundo dos investimentos. Aproveitou o privilégio de
continuar a morar com os pais para economizar o máximo que essa situação
permitia.

No início, aplicava nos produtos disponíveis no
banco onde tinha conta, numa época em que a alta dos juros favorecia a renda
fixa. Depois, buscou alternativas de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">fundos de investimento</a> em instituições independentes. .&nbsp;

Esse conhecimento lhe deu confiança para ir mais
uma vez além, quando contratou um agente de investimento. “A atividade era nova
na época. Essa profissionalização ampliou minhas opções, com indicações de
fundos mais adequados ao meu perfil e investimentos em novos instrumentos de
renda fixa e variável, como LCI, CDBs e debêntures, o que contribuiu muito na
evolução dos rendimentos”, recorda.&nbsp;

Enquanto teve salário, habituou-se a separar de 20
a 30% para aplicar. Já os adicionais, como PLR e bônus, iam integralmente para
os&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-comecar-a-poupar-para-a-aposentadoria" target="_blank">investimentos</a>. “Essa
experiência também me ensinou a aproveitar benefícios como o plano de
previdência oferecido pela empresa e a isenção de 12% do imposto de renda.”
Quando resolveu comprar um imóvel, conseguiu uma boa negociação para pagar à
vista e usou o fundo de garantia.

“Não deixei de aproveitar a vida,
sair e viajar muito, mas sempre tive em mente o que era necessário para
garantir minha&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/7-dicas-para-conquistar-a-independencia-financeira" target="_blank">independência financeira</a>. Atualmente, trabalho como consultor, depois de me
desligar da empresa. Pude fazer a&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-planejar-virada-na-carreira" target="_blank">transição</a>&nbsp;com
tranquilidade, porque, mesmo sem precisar usar, sabia que meu plano de vida
está assegurado.”

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Como Guardar Dinheiro: Aprenda com Grandes Poupadores

Saiba mais sobre elas e como investir nesse mercado com mais segurança

Pensando em comprar ações? 

Os investimentos em ações estão em alta no Brasil. Fala-se muito das oportunidades de ganhos nesse mercado. Mas é preciso saber que ele é, também, um dos mais arriscados, ou seja, as chances de perder dinheiro com ações são maiores do que em outros tipos de aplicações. Principalmente, se você não conhece bem o assunto, não tem fôlego financeiro e sangue frio para lidar com as altas e baixas no valor das ações.

Por isso, antes de sair por aí comprando papéis de empresas só porque viu uma notícia ou vídeo dizendo que esse é um bom negócio, é importante entender o que são e como funcionam as ações, descobrir se elas são adequadas para você, conhecer os riscos e as medidas que você pode adotar para investir nesse mercado com mais segurança. É o que você confere a seguir.

Quando precisam levantar recursos para investir em expansão, melhorias em seus processos e outros projetos que viabilizem seu crescimento, algumas companhias dividem seu capital social em pequenas partes, chamadas ações. Ao comprá-las você se torna dono de um pedacinho daquele negócio. E, com isso, passa a compartilhar os benefícios de seu sucesso – ou as amarguras de seu fracasso.

Funciona assim: a empresa faz a sua oferta pública inicial de ações, também conhecida como IPO (sigla em inglês de Initial Public Offer), na Bolsa de Valores (B3). Nessa operação, ela abre o seu capital e aceita que outras pessoas, além dos atuais sócios, comprem cotas de participação em seu negócio. Com isso, a companhia aumenta o seu capital e ganha fôlego para continuar investindo. Esse processo é conhecido como “oferta primária” de ações.

Depois que estão no mercado, as ações podem trocar de mãos a qualquer momento: os acionistas têm autonomia para vender parte ou a totalidade de suas cotas quando quiserem. Nesse tipo de transação, o capital social da empresa continua o mesmo. Ela, porém, vai ganhando um número maior de acionistas. Esse é o chamado mercado secundário de ações.

As ações são classificadas em ordinárias, que recebem a sigla ON, e preferenciais (PN). As ordinárias dão a quem compra o direito de votar nas assembleias de acionistas, onde são decididos os principais investimentos e os rumos do negócio. Já as ações preferenciais são aquelas que dão ao acionista prioridade no recebimento de proventos, ou seja, dividendos e outros benefícios pagos aos acionistas a cada período.

Como as pessoas ganham dinheiro com ações

De duas maneiras, principalmente: vendendo as ações por um preço maior do que comprou, quando elas se valorizam, ou recebendo os dividendos que são distribuídos pelas companhias quando elas têm lucro. Os dividendos são uma espécie de recompensa que as empresas dão a seus investidores. Ao final de cada período, elas apuram seus lucros e dividem uma parte entre seus acionistas. O pagamento de dividendos pode ser em dinheiro ou em bonificações, que são ações adicionais, de maneira que o investidor aumente sua participação na empresa.

A compra de ações pode ser feita em uma corretora de valores (home broker) registrada na Comissão de Valores Mobiliários, órgão responsável pela regulação e desenvolvimento desse mercado no país. O primeiro passo é abrir uma conta na corretora, que pode ser do seu próprio banco. A seguir, você transfere o valor que deseja aplicar para a sua conta na corretora e solicita a compra das ações que escolher.

Quanto eu preciso para começar a investir em ações

Não há um valor mínimo. A recomendação é começar com pouco e ir aprendendo como esse mercado funciona antes de fazer investimentos maiores. Independente do valor, a dica é nunca comprar ações com aquele dinheiro que poderá fazer falta no curto prazo, já que a chance de perda é significativa.

A compra e venda de ações envolve a cobrança de taxas de corretagem e de custódia, pagas à corretora de valores, e emolumentos, que são valores cobrados pela Bolsa de Valores para cobrir o gasto das transações, o imposto sobre serviços e a liquidação dos títulos. O investidor paga, ainda, imposto de renda sobre a venda das ações, mas isso acontece apenas quando o valor for superior a R$ 20 mil. O imposto, nesse caso, é de 15% sobre o lucro obtido com a venda nas operações com mais de um dia e de 20% para operações que acontecem no mesmo dia na bolsa de valores (o chamado day trade).

Ações são consideradas um investimento de alto risco porque dependem de fatores que fogem totalmente do controle de quem investe. Oscilações nas taxas de inflação e emprego, medidas legais e econômicas, situação política, especulações nacionais e internacionais, crises em determinados setores e estratégias das companhias são alguns dos aspectos que podem influenciar positiva ou negativamente o preço das ações. Esse mercado não vive apenas de fatos ocorridos, mas também é movido por tendências.

O simples anúncio da aquisição de uma empresa por outra, ampliando o alcance dos negócios, pode elevar o preço das ações. Por outro lado, se a companhia registra queda nas vendas de seus produtos no mercado internacional, o preço das ações tende a cair. O mesmo ocorre quando ela sofre acidentes, como o enfrentado recentemente pela Vale. Três dias após o rompimento de sua barragem de rejeitos em Brumadinho (MG), as ações da companhia tinham perdido quase 25% de seu valor de negociação.

Embora seja um investimento de alto risco, é possível reduzir as incertezas por meio de diversificação da carteira de investimentos, combinando ações, que são produtos de renda variável (não definida de antemão), com outros mais previsíveis e seguros, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Tesouro Direto,</a> os fundos DI e de renda fixa, LCI, LCA e CDB, entre outros. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">Saiba mais sobre fundos de investimentos.</a>

Outra regra básica é aplicar em ações apenas aquele dinheiro que você não precisará usar em situações de emergência ou para pagar contas do dia a dia. Ações são investimentos de longo prazo, cujo retorno pode demorar a chegar. <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">Conheça 3 investimentos para formar sua reserva de emergência</a>. Veja também <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/seu-dinheiro-esta-de-ferias">opções para aplicar o dinheiro por pouco tempo.</a>

As ações oferecem alta liquidez – você pode vender a qualquer momento – e trazem a promessa de ganhos superiores aos de outros produtos. Mas elas podem oscilar muito de preço no curto prazo, gerando grande ansiedade nos investidores. É preciso equilíbrio emocional para lidar com essas variações.

Se você espera o preço de uma ação subir para comprá-la ou corre para vender as ações que comprou quando o preço começa a cair, pois não suporta as oscilações de preço, essa talvez não seja a aplicação mais adequada a seu perfil. Ou, ainda, se precisar do dinheiro e vender na hora errada, pode ter um prejuízo considerável.

Outra questão a ser considerada: o mercado de ações é complexo e não é fácil conhecer a fundo as estratégias das empresas. Encontrar papéis promissores é uma atividade sofisticada, que envolve uma pesquisa mais profunda. Converse com um especialista para ter orientação adequada.

Matéria publicada em 18 de junho de 2019 e atualizada em 05 de novembro de 2021

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Como Ter Um Plano para Investir em Ações

Entenda a liquidez e saiba porque ela é fundamental para manter seu bolso em dia

Você tem fôlego financeiro? Entenda o que é ter saúde financeira

Claudia trabalha desde os 15 anos, casou-se cedo e, como muitos brasileiros, dedicou-se à compra da casa própria. Depois de conquistar seu primeiro apartamento, conseguiu comprar mais dois imóveis. Uma casa na praia para passar os fins de semana e feriados com a família e outro apartamento que está alugado e rende R$ 1.500,00 ao mês. Hoje, aos 45 anos, ela se orgulha do patrimônio que construiu.

João acaba de realizar seu grande sonho. Depois de juntar dinheiro por dois anos, conseguiu pagar a entrada do financiamento para comprar o carro esportivo que desejava desde menino.

Marina ganha a vida vendendo maquiagem e cosméticos para parentes e vizinhas do prédio. Em 2015, depois de perder o emprego, descobriu que a venda por catálogo poderia lhe trazer uma renda considerável e a possibilidade de trabalhar em horários flexíveis.

As histórias de Cláudia, João e Marina são reais (os nomes foram trocados para preservar suas identidades) e inspiradoras, porque revelam conquistas de sonhos desejados por muitos brasileiros. Mas conhecendo melhor cada uma dessas histórias, nos deparamos com conflitos e complicações que poderiam ter sido evitados se esses personagens tivessem recebido uma orientação financeira adequada em determinados momentos.

Claudia, por exemplo, começou a entrar em dívidas no cartão de crédito para mobiliar seus imóveis. Como tinha um ótimo emprego, não se preocupava em controlar as contas nem em formar uma reserva de emergências. Seus gastos foram aumentando e o padrão de vida foi crescendo, até estar acima de suas possibilidades.

Quer dicas para organizar suas finanças?