Quando a situação aperta e não dá para pagar todas as contas e despesas do mês, muitas pessoas recorrem ao crédito para antecipar compras, efetuar pagamentos e parcelar itens de maior valor. Ele existe justamente para apoiar os cidadãos em suas necessidades e possibilitando que realizem seus projetos de vida.
Bancos e financeiras colocam à disposição de seus clientes uma série de linhas, como cartão de crédito, cheque especial, financiamento imobiliário e de veículos e crédito consignado. Conheça cada um para saber qual se encaixa melhor na sua vida e no seu bolso.
O que é crédito
A palavra crédito vem do latim e seu principal significado é confiança. Quando dizemos que determinada pessoa tem crédito conosco, por exemplo, é porque confiamos nela.
Em geral, os clientes de bancos e financeiras têm linhas de crédito disponibilizadas com base em seu histórico junto à instituição financeira, sua renda mensal e em informações como o score de crédito. Essas linhas podem ser compartilhadas entre os principais produtos de crédito que o banco oferece, como cheque especial, empréstimo pessoal e cartão de crédito, entre outros.
Mesmo que tenha uma linha de crédito pré-aprovada, você não é obrigado a usá-la. O ideal é deixá-las “livres”, para quando você realmente precisar recorrer a elas.
Cheque especial
É um limite de crédito que é colocado à disposição automaticamente na sua conta corrente e que pode ser usado por meio do cartão de débito, saques ou transferências. O cheque especial é indicado apenas para situações emergenciais e deve ser usado por pouco tempo. Precisou recorrer a ele? Corre para repor o dinheiro porque, por ser um empréstimo sem garantia, a taxa de juros é superior à taxa de outros empréstimos pessoais.
FIQUE LIGADO:
Atente-se à diferença entre o saldo que você realmente tem na conta e o limite do cheque especial para não se endividar. O crédito deve ser usado com equilíbrio e dentro do que o seu orçamento permite. Verifique sempre os juros de cada tipo de crédito antes de contratar e pesquise taxas em diferentes instituições, por meio do Open Finance.
Cartão de crédito
Um dos meios de pagamento mais usados pelos brasileiros, o cartão de crédito possibilita comprar produtos e serviços para pagamento à vista ou parcelado em estabelecimentos comerciais. Quando bem usado, o cartão é uma mão na roda. Ele facilita concentrar os pagamentos em uma única data e, além disso, oferece a vantagem de pagar em até 45 dias sem juros.
Sempre que recorrer ao cartão, verifique os juros cobrados no parcelamento de compras e da fatura. Acompanhe os gastos ao longo do mês pelo internet banking ou aplicativo do seu cartão e defina um limite máximo para os gastos mensais, de acordo com a sua capacidade de pagamento. Planeje-se para sempre fazer o pagamento do valor total da fatura, evitando a cobrança de juros do rotativo, que estão entre os mais altos do mercado.
Veja outras dicas para você não se enrolar com o cartão de crédito:
Financiamentos
Os financiamentos são destinados à compra parcelada de bens de alto valor, como veículos, imóveis ou equipamentos. Nesse caso, o bem financiado é usado como garantia do pagamento, o que reduz as taxas de juros. Porém, é preciso ficar atento ao pagamento das parcelas, pois em caso de não pagamento, o bem poderá ser tomado de volta e leiloado para a quitação da dívida. Entenda melhor o funcionamento do empréstimo com garantia.
Por se tratar de um crédito destinado a objetivos de longo prazo (no caso de imóveis, por exemplo, o financiamento pode ser de até 30 anos), é importante fazer uma pesquisa e descobrir qual financiador tem a melhor taxa de juros, tempo de parcelamento, condições de pagamento e valor máximo financiável. Faça simulações e aproveite as facilidades do Open Finance para descobrir qual instituição pode atender melhor à sua necessidade.
Financiamento imobiliário
Além da compra de imóveis, com o crédito imobiliário é possível financiar a compra de terrenos, materiais de construção ou até mesmo a reforma de um imóvel. Antes de mais nada, é preciso simular a contratação de crédito imobiliário para saber se a parcela vai caber no seu bolso.
A partir da simulação você também irá descobrir o valor que o banco poderá te emprestar, após fazer a sua análise de crédito. Se o banco entender que você irá conseguir pagar as parcelas do empréstimo, o passo seguinte é fazer a avaliação do imóvel que você pretende comprar para verificar se ele corresponde às exigências para o financiamento. Quando o empréstimo for aprovado, o dinheiro será repassado diretamente para o proprietário do imóvel.
Financiamento de veículos
Disponível para carros novos e usados. A contratação segue as mesmas etapas de um financiamento imobiliário: você simula, é feita a análise de crédito e, se aprovado, o pagamento é feito diretamente ao vendedor do veículo. O bem fica alienado ao banco até que todas as parcelas sejam quitadas.
Crédito consignado
Essa modalidade costuma ter as melhores condições, tanto de prazo quanto de taxas, pois tem a garantia de o valor das parcelas ser descontado diretamente do salário ou, no caso dos aposentados, do benefício do INSS. Para o trabalhador ter acesso ao crédito consignado, é necessário que a empresa empregadora tenha um convênio já estabelecido com algum banco. No caso dos aposentados, a maioria dos bancos já tem convênio com o INSS para ofertar a linha.
Por oferecer melhores condições, o consignado pode ser uma boa opção para quitar dívidas mais caras, como cheque especial ou cartão de crédito. Quer saber tudo sobre crédito consignado? Então confira a matéria e o Guia do Crédito Consignado que a gente preparou para você ficar bem por dentro do assunto!
Empréstimo pessoal
Oferecido por bancos, financeiras e correspondentes bancários, pode ser usado para solucionar imprevistos ou realizar projetos. Costuma oferecer limites e prazos de pagamento maiores do que os do cartão de crédito e do cheque especial. Pode ser uma opção para quitar dívidas nesses dois produtos, que costumam ser mais caras. Pesquise taxas antes de contratar e nunca faça depósitos para ter acesso ao crédito.
Cartão de loja
Muitas lojas disponibilizam cartões de crédito para financiar as compras de seus clientes. Às vezes, esses cartões vêm acompanhados de programas de cashback. No entanto, por falta de planejamento e controle das parcelas, muitas pessoas acabam se enrolando depois para pagar a fatura e entram em dívidas.
Outra questão a ser observada é a cobrança de tarifa - mensalidade ou anuidade do cartão. Se você não é um comprador assíduo da loja, pode ter prejuízo com o pagamento dessa taxa. Por isso, na hora de contratar, fique atento aos termos e condições do contrato de adesão e confira se existem custos e taxas de manutenção vinculadas ao cartão.
Como contratar crédito sem me enrolar
- Planeje as suas compras considerando a necessidade de cada item.
- Para fugir das compras por impulso, evite levar o produto na hora. Deixe para voltar no dia seguinte à loja ou site. Esse tempo ajuda na reflexão sobre a real importância do item neste momento.
- Se o valor do que você deseja comprar é fácil de juntar, avalie a possibilidade de adiar sua conquista e poupar para negociar um desconto para o pagamento à vista.
- Pesquise preços sempre: é a melhor maneira para encontrar as melhores ofertas.
- Antes de assumir uma dívida, analise se vai conseguir pagar as parcelas sem comprometer outros pagamentos. Para isso, faça antes um bom planejamento financeiro.
- Avalie também se você tem necessidades mais urgentes do que esta.
- Pesquise a melhor opção de crédito para a sua necessidade.
- Verifique se a taxa de juros é adequada.
- Leia o contrato e tire todas as suas dúvidas antes de contratar qualquer crédito.
Matéria publicada em 08 de dezembro de 2015 e atualizada em 01 de dezembro de 2022
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