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Tudo o que você precisa saber para se organizar, do financiamento aos cuidados a serem adotados antes de decidir comprar um imóvel.

Tudo o que você precisa saber para se organizar, do financiamento aos cuidados a serem adotados antes de decidir comprar um imóvel

Como planejar a compra da casa própria

De acordo com o Censo de Moradia QuintoAndar e Instituto Datafolha, feito em 2022 , ter um imóvel é o sonho de 87% dos brasileiros. Juntamente com a profissão, a casa própria está no topo dos desejos dos pesquisados, sendo mais valorizada do que a estabilidade financeira, ter um negócio próprio, casar ou ter filhos. 

Se você também tem esse sonho, confira respostas para as dúvidas mais comuns que surgem na hora de planejar a compra de um imóvel.

Embora comprar a casa própria seja a preferência nacional, existem pessoas que, por dificuldade na hora de guardar dinheiro ou por opção, preferem morar de aluguel. Essa decisão deve levar em conta seu estilo de vida e valores pessoais.

Para um jovem profissional que deseje ter liberdade para se mudar constantemente de bairro, cidade ou país devido a estudos ou trabalho, por exemplo, o aluguel pode ser uma excelente opção. 

Nesse caso, há a conveniência de contratar uma moradia por tempo determinado sem perder a mobilidade. Isso sem contar que o aluguel costuma custar cerca de 0,5% do valor do imóvel, enquanto a parcela do financiamento imobiliário pode chegar a 1% sobre o valor.

Por outro lado, investir na compra do imóvel próprio ao longo da vida pode ser vantajoso para garantir a moradia na aposentadoria, quando a renda do trabalho tende a cair e os custos de habitação podem acabar pesando muito no bolso. Na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/comprar-ou-alugar-um-imovel">comprar ou alugar um imóvel</a>, abordamos outros aspectos que podem ajudar nessa decisão.

Aplicar o dinheiro para comprar à vista ou financiar?

A compra de um imóvel à vista parece um sonho inalcançável, porém com disciplina e organização financeira, é possível adquirir sua casa própria sem a necessidade de entrar em um financiamento. Para isso, vale lembrar a diferença entre o valor de um aluguel e de uma parcela de financiamento. O aluguel costuma custar em torno de metade do valor da prestação de um financiamento de um imóvel de mesmo padrão.&nbsp;

Assim, a dica é alugar como se estivesse financiando. Ou seja, se a prestação da casa dos seus sonhos custaria R$ 2.000,00 e o aluguel de um imóvel similar custa em torno de R$ 1.000,00, a ideia é morar de aluguel e direcionar os R$ 1.000,00 que sobram para um investimento financeiro corrigido acima da inflação por um período mínimo de 10 anos a 15 anos.&nbsp;

Ao final desse período, o recurso poupado juntamente com o FGTS (caso o investidor seja contratado como CLT) deve ser suficiente para comprar um imóvel à vista, dar uma entrada mais alta para financiar uma parte menor da casa própria ou ofertar um lance em uma carta de crédito de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/consorcio-imobiliario-ou-financiamento">consórcio</a>.

Esta modalidade de aquisição funciona como um autofinanciamento, ou seja, um grupo de pessoas que contribuem com parcelas mensais do bem e a cada mês, um consorciado é contemplado por sorteio ou lance.&nbsp;

Já o financiamento é ideal para quem não tem disponibilidade ou disciplina para poupar e tem pressa para adquirir o bem. Os juros do financiamento acompanham a alta de Selic, que atualmente está entre as mais altas históricas, por isso vale a pena fazer contas, analisar bem o orçamento e comparar taxas antes de tomar essa decisão.&nbsp;O Open <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/open-finance">Finance</a> permite maior mobilidade e compartilhamento de informações entre as instituições financeiras e pode ajudar nessa tarefa!&nbsp;&nbsp;

Outro detalhe importante na hora de financiar um imóvel é lembrar de outros custos além da parcela, como a mobília, a reforma e os impostos envolvidos nessa aquisição. Além disso, vale lembrar que ao longo do financiamento, o bem fica alienado à instituição financeira. Por isso se deixar de pagar as parcelas, o imóvel pode ir a leilão. Por ser um compromisso de longo prazo, um bom planejamento é fundamental para fazer a escolha certa.&nbsp;

Tabela SAC ou PRICE: qual tipo de financiamento é o melhor?

Caso opte pelo financiamento imobiliário, é importante conhecer as duas modalidades principais de amortização: SAC (Sistema de Amortização Constante) ou Tabela PRICE.

No SAC a amortização do saldo devedor acontece de forma constante, portanto as prestações serão decrescentes, uma vez que o saldo devedor será reduzido a cada parcela.&nbsp;

Veja a simulação das três primeiras prestações de um financiamento de um imóvel de R$ 400 mil, por 30 anos (360 meses), considerando uma taxa de juros de 10% ao ano (CET: Custo Efetivo Total).

Já a tabela Price utiliza a mesma lógica dos financiamentos de veículos e outros bens. As parcelas são fixas e a amortização é crescente. Veja um exemplo de como ficariam as parcelas dessa modalidade de financiamento, considerando o mesmo prazo e a taxa de juros acima.

À primeira vista, a tabela Price parece mais vantajosa pois o valor da prestação começa menor e é fixo, por outro lado, a amortização é mais lenta e o saldo devedor leva mais tempo para ser amortizado.&nbsp;

No sistema SAC, entretanto, a amortização é mais rápida e as parcelas decrescem de valor ao longo dos anos, o que pode ser mais vantajoso para aliviar o bolso do comprador no longo prazo. Nesse caso, o consumidor irá pagar menos juros no total.

Qual escolher? Depende da sua necessidade. No Sistema SAC a prestação será maior no início, o que poderá comprometer significativamente o orçamento. Já na Tabela Price, são pagas prestações menores e constantes, o que pode dar mais segurança para algumas pessoas.&nbsp;

No SAC, as parcelas são maiores no início, porém, decrescentes, até um momento que as prestações se igualam e depois a relação se inverte, comparada a Price. Para quem tem a intenção de antecipar a quitação do Saldo Devedor, o SAC se mostra mais interessante, uma vez que a prestação inicial é mais alta e a amortização constante, que faz o saldo devedor cair mais rapidamente.

Quem entra em um financiamento deve lembrar que existem várias maneiras de acelerar a quitação e reduzir o prazo desse compromisso. Uma das mais comuns é o uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço), depositado pelos empregadores para o benefício dos empregados contratados pelo regime CLT.&nbsp;

O saldo do FGTS pode ser utilizado tanto na hora de dar a entrada no financiamento, quanto nas amortizações. É sempre recomendável utilizar o saldo na entrada para reduzir o valor das prestações. Depois dessa primeira utilização, é preciso esperar um intervalo de dois anos para começar a abater novamente o saldo devedor do financiamento com o FGTS.

Após esse período, é possível utilizar o fundo de garantia para abater o saldo devedor, pagando as últimas parcelas. Outra forma interessante de usar o FGTS é para reduzir em até 80% o valor das 12 parcelas seguintes. Veja um exemplo simplificado:

Porém, como só é possível abater em até 80% do valor da parcela, seriam usados R$ 800 para esse fim e as parcelas dos 12 meses seguintes seriam de R$ 200,00. No ano seguinte, repete-se o procedimento e assim sucessivamente.&nbsp;

Nesse caso, é recomendável investir o valor economizado com a redução da parcela em um aplicação que renda mais do que a poupança para, futuramente, pagar outras parcelas do financiamento e assim acelerar a quitação. Usar o 13º salário, a PLR e outras rendas extras também pode ser uma ótima pedida para dar um gás na quitação da casa própria. Confira o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-renda-extra">Guia da Renda Extra </a>e inspire-se!&nbsp;

Investir em imóveis pode ser uma boa ideia para garantir renda extra no futuro, já que os aluguéis entram mensalmente na conta e dão uma boa ajuda no orçamento, especialmente quando a renda do trabalho cai na aposentadoria.

Porém, embora o investimento em imóveis seja conhecido como algo seguro, vale a pena lembrar que ele envolve alguns riscos, tais como: 

Existem outras maneiras de investir em imóveis sem a necessidade de comprar um bem, como os fundos imobiliários (FIIs), LCI, CRI ou LIG. Conheça essas modalidades na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimentos-imobiliarios-e-fiis">Investimentos Imobiliários</a>.

Como planejar a compra da casa própria

Tudo o que você precisa saber para se organizar, do financiamento aos cuidados a serem adotados antes de decidir comprar um imóvel.

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