O Brasil viveu um duro período de retração econômica durante a pandemia, com pequenos negócios fechando as portas e muitos trabalhadores informais e autônomos perdendo a renda. Agora, muitos desses empreendedores enfrentam dificuldades para a retomada. Outros chegaram a um ponto em que precisam expandir seus negócios para permanecer ou ganhar mais espaço no mercado. Há, ainda, uma grande parcela de pessoas que, diante da crise, resolveu pôr a mão na massa e começar um negócio.
Para seguir adiante, a principal dificuldade que todos costumam enfrentar é a falta de recursos para comprar matéria-prima, máquinas e equipamentos. A boa notícia é que existem, no Brasil, diversas linhas de crédito com condições mais atrativas que as das linhas de crédito convencionais, incentivando o microempreendedorismo e potencializando os impactos dos pequenos negócios em suas famílias e comunidades.
Quer saber mais sobre essas linhas e entender por onde começar? Siga lendo que vamos apoiar você nesse desafio.
A força do empreendedorismo no Brasil
Segundo o Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae), em 2021 o Brasil alcançou um número recorde de novos negócios. Foram mais de 3,9 milhões de empreendedores que se formalizaram - 19,8% a mais do que em 2020, gerando uma renda anual de R$ 420 bilhões para os empreendedores.
Em 2022, essa força continua: micro e pequenas empresas foram responsáveis por 7 em cada 10 vagas de empregos ofertadas no Brasil. Esse cenário mostra como, em tempos de crise financeira, o brasileiro está se reinventando, encontrando meios de gerar renda e começar novos negócios.
Como se preparar para buscar crédito no mercado
Se você tem vontade de abrir um negócio e começar a empreender ou se precisa de um dinheiro a mais para gerar fluxo de caixa, investir em melhorias ou novos equipamentos, buscar linhas de crédito adequadas ao seu objetivo pode ser uma boa solução.
Elas costumam custar menos e oferecer melhores condições de pagamento do que os créditos aos quais o empreendedor iniciante costuma recorrer, como empréstimos pessoais, cheque especial ou rotativo do cartão. Para acessá-las, é necessário preparar seu negócio para ter acesso ao crédito. Veja 3 dicas para isso:
DEFINA O DESTINO DO DINHEIRO
Isso é importante porque existem linhas de crédito específicas para fluxo de caixa (capital de giro), usadas para pagamentos de funcionários, tributos, estoque e compra de matéria prima. Outras focadas em melhorias no longo prazo, como a modernização do espaço físico e do maquinários. E, ainda, aquelas que não exigem uma especificação do destino do recurso.
PLANEJE O USO DO DINHEIRO
É importante fazer um planejamento cuidadoso de uso do crédito, pensando na sustentabilidade do negócio no longo prazo. De nada adianta investir em melhorias se, depois, as parcelas do empréstimo não couberem no bolso. É necessário, ainda, garantir que sua empresa possua um cadastro limpo, sem restrições, e que esteja com a documentação em dia.
PESQUISE E COMPARE PREÇOS E CONDIÇÕES
Antes de contratar uma linha de crédito, é fundamental fazer pesquisas e analisar as opções disponíveis para o seu negócio. Atente-se aos prazos de parcelamentos e ao Custo Efetivo Total (CET), composto pela taxa de juros, impostos, seguros e tarifas do empréstimo. Antes de contratar, compare as condições oferecidas por diferentes instituições financeiras.Para isso, aproveite as facilidades do open finance/open banking.
Como contratar um empréstimo para empreendedor?
Como qualquer linha de crédito convencional, os empréstimos para empreendedores devem ser contratados em um banco ou financeira. Peça informações sobre os empréstimos específicos para quem é micro ou pequeno empreendedor. Dependendo da linha, as instituições financeiras podem solicitar documentos complementares ou exigir garantias sobre o valor do empréstimo.
Principais linhas de crédito para o empreendedor
Existem diversas linhas de crédito com condições vantajosas para quem quer empreender. Conheça as principais:
1. MICROCRÉDITO PRODUTIVO ORIENTADO
É uma linha de crédito que atende tanto pequenos negócios e microempreendedores individuais (MEI) quanto empreendedores informais, que ainda não possuem um CNPJ. Ou seja, é uma boa opção tanto para quem já possui um negócio, como para vendedores ambulantes, costureiras, revendedoras de cosméticos, borracheiros e outros profissionais autônomos.
Essa modalidade tem duas características principais. A primeira é que os valores do empréstimo devem ser investidos na abertura, melhoria ou manutenção do negócio. A segunda é que o empréstimo é acompanhado de orientação técnica e financeira prestada por agentes contratados pelas instituições que ofertam o crédito. Além do fácil acesso, o microcrédito produtivo orientado oferece juros mais baixos (até 4% ao mês).
2. PRONAMPE
O Programa Nacional de Apoio às Microempresas e Empresas de Pequeno Porte (Pronampe) foi criado para facilitar o acesso de MEIs, empresas de pequeno porte e profissionais liberais a empréstimos mais baratos e com prazos mais longos de pagamento.
O empreendedor pode emprestar até 30% do valor de sua renda bruta anual dos últimos dois ou três anos. Para empresas recém-abertas, com menos de um ano, o valor máximo do empréstimo é de 50% do seu capital social. A taxa de juros é de 6% ao ano + a taxa Selic e o prazo de pagamento é de até 48 meses. O empréstimo deve ser usado na empresa, seja para suprir necessidades de capital de giro, despesas operacionais ou outros custos essenciais para o funcionamento da empresa.
Para ter acesso ao Pronampe, o empreendedor precisa compartilhar seus dados de faturamento com o banco ou financeira por meio do e-CAC, portal de atendimento da Receita Federal. O jeito mais fácil de entrar no e-CAC é pela conta Gov.br. Ele também deve seguir algumas regras, como manter o número de colaboradores da empresa igual ou maior até 60 dias após o recebimento da última parcela do Pronampe e oferecer uma garantia no valor do empréstimo + juros.
3. CAPITAL DE GIRO
Capital de giro é todo o recurso necessário para manter a empresa funcionando. É com esse valor que você paga os salários dos colaboradores, fornecedores, impostos, aluguel. Assim, as linhas de crédito para capital de giro desafogam os gastos do dia-a-dia da empresa, ajudando a reorganizar o fluxo de caixa.
Nessa modalidade, você não precisa especificar qual será o destino do dinheiro. Ela também dá mais flexibilidade no pagamento das prestações: elas podem ser quitadas mensal, bimestral ou semestralmente, ou ainda de forma integral, ao final do contrato. Na contratação, não costumam ser exigidas garantias, e cada banco oferece uma condição própria. O processo é menos burocrático, mas costuma vir com taxas de juros mais elevadas que as linhas explicadas anteriormente.
4. ANTECIPAÇÃO DE RECEBÍVEIS
Outro crédito destinado a aliviar as contas e ganhar um fôlego a mais é a antecipação de recebíveis. Nessa modalidade, o banco ou instituição financeira permite que a empresa receba o valor de uma venda mais cedo. Uma manicure, por exemplo, que prestou um serviço de pé e mão e teve o pagamento parcelado em duas vezes, pode antecipar o valor integral, sem ter que esperar as duas parcelas caírem.
Essa pode ser uma alternativa para quem tem urgência de receber o dinheiro, muitas vezes para pagar um fornecedor. Quem empresta o dinheiro cobra uma taxa sobre o valor antecipado, que varia de instituição para instituição.
5. LINHAS BNDES PARA PEQUENAS EMPRESAS
Outra opção são as linhas de crédito do Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES) exclusivas para micro e pequenas empresas e empresários individuais. Elas são voltadas à manutenção ou geração de empregos e o valor emprestado é limitado a R$ 10 milhões ao ano.
Para acessá-la, é necessário negociar diretamente com um banco ou outro agente financeiro autorizado pelo BNDES a repassar os recursos. O prazo de pagamento vai de um a cinco anos, com carência de até dois anos para começar a pagar. Como se trata de uma operação indireta, feita por meio de instituição financeira, a taxa de juros é composta pelo Custo Financeiro, pela Taxa do BNDES e pela Taxa do Agente Financeiro. Vale simular e comparar as condições antes de contratar.
Outras formas de conseguir dinheiro para abrir um negócio
As linhas de crédito não são a única maneira de conseguir um dinheiro a mais para viabilizar um empreendimento. Existem algumas alternativas que, em alguns casos, podem ser uma boa solução para seu negócio.
Financiamentos coletivos, por exemplo, podem ser uma alternativa para projetos inovadores, que atraiam a atenção de várias pessoas. Existem diversas plataformas online para ajudar nessa espécie de “vaquinha”. Outro modo de financiamento coletivo é o Peer to Peer (P2P), que conecta empreendedores diretamente com investidores.
Para isso, é necessário se cadastrar em uma plataforma online P2P, enviar os documentos solicitados e criar uma boa descrição do projeto e de como os recursos serão utilizados, atraindo a atenção de investidores para seu negócio. Essa é uma modalidade online, feita sem intermédio de um banco ou instituição financeira, com taxas que vão de 1 a 6,5%.
Existem ainda os chamados investidores-anjo. No geral, eles são executivos ou empresários experientes, que investem em empresas com potencial de crescimento. Os investidores-anjo oferecem dinheiro e consultorias em troca de uma parcela do negócio, em troca de uma participação no empreendimento. Para descobrir investidores-anjo, faça uma busca na internet. Evite clicar em links desconhecidos ou com promessas mirabolantes para evitar cair em fraudes e golpes.
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