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Conheça as modalidades de financiamentos para pequenas empresas e o que você pode fazer para ter acesso a elas

Como preparar seu negócio para ter acesso a crédito

Conteúdo
produzido pelo Sebrae-MG para o Meu Bolso em Dia

As micro e pequenas empresas, em fase inicial de
funcionamento ou em expansão, normalmente precisam de dinheiro para financiar o
seu crescimento. Utilizar capital próprio para este fim é uma medida segura e
saudável. Porém, nem sempre o empreendedor tem condições de fazê-lo ou prefere
usar recursos de terceiros para não descapitalizar a empresa.

Para que os empresários acessem e utilizem o crédito de forma
compatível com a real necessidade e com o contexto de seus negócios, obtendo o
melhor resultado possível desta operação, vamos abordar, aqui, alguns pontos
importantes. Você conhecerá critérios técnicos utilizados pelas instituições
financeiras para aceitar ou não uma operação de crédito e outros aspectos que
lhe auxiliarão antes, durante e após contratar crédito junto a uma instituição
financeira.

O primeiro ponto quando pensamos em buscar um recurso junto a
um agente financeiro é saber onde e como a empresa vai investir os recursos. Isso
é extremamente importante para a definição de qual e quanto de recurso iremos
buscar. É o que chamamos de modalidades de financiamento, que são:

Operações de crédito de longo prazo, que têm o objetivo de
financiar a implantação, expansão, reposicionamento, modernização, aquisição ou
reposição de máquinas, equipamentos e veículos da empresa. Essas operações
financiam, geralmente, ativos fixos visando, principalmente, aumentar a
produção e a produtividade, implantar inovações tecnológicas e melhorar a
qualidade dos produtos e serviços.

Nesse tipo de operação, é comum os bancos solicitarem um
plano de investimento, com projeções financeiras e demonstração da viabilidade
econômica para o novo recurso, bem como várias informações adicionais que são
necessárias para a análise do crédito. 

As linhas de crédito categorizadas nesta modalidade,
normalmente, têm custos mais baixos do que as linhas de Capital de Giro, por
exemplo, que veremos a seguir.

Modalidade de crédito destinada ao provimento das
necessidades de caixa da empresa para pagamento de funcionários, estoques,
tributos e outros compromissos financeiros de curto prazo. Os bancos oferecem
uma grande variedade de linhas de crédito para capital de giro, com características
e exigências específicas. 

Empréstimos para capital de giro podem ser liberados de duas
formas:

Agora que você já sabe quais são as modalidades de
financiamento, vamos compreender como os bancos avaliam as propostas de crédito
apresentadas pelos empreendedores.

Como
os bancos avaliam se vão (ou não) conceder crédito

Os bancos classificam as operações de crédito do nível A ao
nível H. Enquanto o nível A significa que aquele tomador apresenta menor risco de
inadimplência para a instituição financeira, o nível H apresenta o maior risco.
Isso é, quanto mais próximo o tomador do crédito estiver da classificação H,
maior é a probabilidade de não conseguir honrar com o compromisso assumido e se
tornar inadimplente. 

Essa é a chamada “classificação de risco”, um dos componentes
que influenciam no custo do crédito pelas instituições financeiras. Veja alguns
aspectos que são considerados para essa análise:

A elaboração de um projeto de investimento não é uma mera
formalidade para obter crédito, mas deve ser encarada como uma importante
tarefa de planejamento. Por isso, sua elaboração deve ser feita com base em
informações que reflitam a sustentabilidade do negócio em longo prazo.

O sucesso de um negócio depende, em grande parte, da
experiência profissional e gerencial de seus gestores. O projeto de
investimento pode ser viável, mas os empresários e o próprio negócio podem
estar em situação financeira ruim ou pode existir histórico de não pagamento de
dívidas. Por essa razão, as instituições de crédito fazem análises isoladas do
projeto, do negócio e dos proponentes.

Projeções financeiras e capacidade de pagamento

As projeções financeiras são utilizadas para avaliar a
capacidade de geração de recursos por parte da empresa e do projeto. Com base
nas estimativas de receitas e gastos é apurada a viabilidade financeira do
investimento. É importante comparar a capacidade de geração de recursos do
projeto e do negócio com o impacto das prestações assumidas com o financiamento
para comprovar sua capacidade de quitá-las ao longo do tempo.

Ao apoiar financeiramente um projeto empresarial, após uma
análise criteriosa dos riscos envolvidos, a instituição financeira está
cumprindo o seu papel de intermediador financeiro, porém o tomador do crédito
deve ter interesse e capacidade de aportar recursos próprios demonstrando,
assim, comprometimento com o projeto. O aporte de recursos próprios do
empresário indica a sua crença no sucesso do projeto apresentado e conta
positivamente no momento da análise de crédito por parte do banco.

Disponibilidade de capital de giro e garantias

Uma das principais causas de fechamento das micro e pequenas
empresas é a falta ou insuficiência de capital de giro. Na falta desses
recursos financeiros, o empresário acaba tomando empréstimos no mercado, às
vezes com custo muito elevado, o que pode inviabilizar a quitação do
financiamento solicitado. Mesmo para as linhas da modalidade “capital de giro”,
o tomador deve demonstrar que a entrada do recurso novo gerará condições para a
melhoria financeira do negócio, possibilitando o pagamento da dívida. Além do
capital de giro, a disponibilidade de garantias a serem oferecidas pela empresa
e/ou seus sócios também é um ponto importante na análise feita pelas
instituições financeiras.

Faz parte das boas práticas bancárias realizar análises de
propostas de crédito utilizando como parâmetros os chamados “C’s do crédito”.
Tratam-se de aspectos que permitem realizar avaliações objetivas e subjetivas
das propostas de crédito. São eles:

1) Caráter: Diz
respeito à índole do tomador do empréstimo e sua predisposição em pagar o
financiamento contraído. Em termos práticos, os bancos consultam o Sistema de
Informações do Banco Central e verificam se a empresa e seus sócios têm
ocorrências registradas em órgãos de proteção ao crédito (Serasa, SPC, Cadin) e
cartórios, por exemplo.

2) Capacidade: É
a capacidade de pagamento do proponente, ou seja, se a empresa tem saúde
financeira suficiente para quitar o crédito solicitado. São analisadas as
demonstrações financeiras, com ênfase nos fluxos e projeções de caixa, para
verificar a liquidez (capacidade de honrar os compromissos financeiros).

3) Capital:
Representa a estrutura patrimonial da empresa que, por sua vez, indica a
condição econômica e financeira do proponente ao crédito.

4) Colateral:
Representa o valor dos bens e direitos que o proponente oferece para garantir a
operação de crédito, ou seja, são as garantias oferecidas pelo tomador ao banco
para aquela operação pleiteada. Quanto maior for o valor e a liquidez dos
ativos disponibilizados, ou seja, a possibilidade de vende-los rapidamente e
por valor compatível com a dívida, maior a chance de a instituição financeira
liberar o crédito.

5) Condições: O
macroambiente empresarial é analisado para avaliar como os aspectos políticos,
econômicos, sociais, e tecnológicos podem afetar a empresa que está pleiteando
o crédito. Os bancos ponderam fatores econômicos da região, como renda per
capita, nível de industrialização, incentivos tributários, recursos naturais,
clima e vegetação, além de fatores sociais como costumes, crenças e valores.
Este “C” relaciona-se, também, ao setor da empresa, ao segmento em que está
inserida e aos diferentes contextos que os impactam.

Até aqui, já conversamos sobre as modalidades de
financiamento e como os bancos avaliam as propostas de operação de crédito.
Assim, vimos, dentre outros aspectos, os parâmetros utilizados pelas
instituições bancárias para analisar as propostas de crédito, que levam em
consideração o caráter do tomador de empréstimo, a capacidade de pagamento do
proponente, o capital da empresa, o colateral e as condições do macroambiente
empresarial.

Então, afinal, quais seriam os principais pré-requisitos para
conseguir o crédito? Vejamos alguns deles.

A condição inicial básica para se pleitear qualquer tipo de
crédito é ter um cadastro “limpo” no que diz respeito à quitação de débitos com
fornecedores, bancos e governos. Qualquer ocorrência cadastral negativa deverá
ser quitada ou renegociada para, só então, solicitar o crédito.

Informações contábeis e gerenciais confiáveis

Preencher os formulários próprios das instituições de crédito
com informações verdadeiras, acompanhadas da documentação completa, é fator
decisivo para que a proposta de crédito seja acatada e para que o acesso se dê
em melhores condições.

Os bancos solicitam garantias para reduzir o risco da
operação de crédito, seguindo critérios próprios e regras do Banco Central.
Elas podem ser de dois tipos: reais (bens móveis e imóveis, fundos de aval e
fiança, dentre outros) ou pessoais (aval ou fiança pessoa física). Existe,
ainda, a possibilidade de se oferecer a carteira de recebíveis da empresa como
garantia da operação. Se, ainda assim, a empresa não tiver essas garantias para
oferecer, existem fundos de aval que podem ser uma saída para complementar as
garantias exigidas pelos bancos. Como exemplo de Fundo de Aval, conheça o
FAMPE, do SEBRAE, <a href="https://www.sebrae.com.br/sites/PortalSebrae/fampe">clicando aqui</a>.

Como preparar seu negócio para ter acesso a crédito

Conheça as modalidades de financiamentos para pequenas empresas e o que você pode fazer para ter acesso a elas

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