Saiba mais sobre os fundos listados na bolsa de valores que facilitam o acesso de investidores ao mercado de ações

Saiba mais sobre os fundos de investimento listados na bolsa de valores que facilitam o acesso de investidores ao mercado de ações

O que são e como funcionam os ETF’s

O ETF (Exchange-Traded Fund) é um fundo de investimento de índice, com cotas negociadas na bolsa de valores, a B3. Quando você compra um ETF, pode investir em um determinado grupo de empresas, moedas ou mercados, tanto nacionais quanto internacionais. Com ele, você pode, por exemplo, aplicar no mercado chinês ou em empresas de tecnologia norte-americanas. E ainda escolhe a modalidade em que deseja investir: títulos de renda fixa, ouro, criptomoedas, commodities ou, ainda, ligados ao setor imobiliário.

Porém, quem compra um ETF não realiza estas operações por conta própria. Você adquire os títulos via <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">fundos de investimentos</a>, que são grupos de pessoas que fazem, de forma coletiva, uma determinada aplicação. Cada indivíduo compra uma cota do fundo, que é administrado por um gestor. Recorrer a um fundo é como contratar um agente de viagens para um tour a ser feito em grupo: ele organizará tudo para o passeio minimizando os riscos de escolher um hotel ruim ou entrar numa furada, por exemplo.

O papel do gestor e do índice de referência

O gestor é um especialista do mercado financeiro que irá desenvolver a estratégia para alcançar o objetivo que o grupo espera: atingir o melhor retorno possível. Sua tarefa é escolher os títulos que irão compor o fundo, considerando o momento da economia, o interesse dos investidores e as melhores perspectivas de ganho, além de acompanhar o desempenho da carteira cotidianamente.

Para fazer a combinação de ativos no portfólio, ele precisa seguir algum critério que, no caso dos ETFs, é o índice de referência – ele funciona como um termômetro para balizar as decisões do gestor (como o agente de viagem que monta um roteiro apenas com experiências gastronômicas). Diante dessa definição, o gestor não pode deixar de seguir o que foi estabelecido – esse papel é o que se costuma chamar de gestão passiva de fundos.&nbsp;&nbsp;

São inúmeros os tipos de índices de referências disponíveis – cada um diz respeito a um mercado, grupo de empresas ou moeda. Um dos mais conhecidos é o Índice Ibovespa, o BOVA11, que espelha o comportamento das ações das empresas mais negociadas na bolsa de valores.

Isso significa que, se o ETF segue o Índice Ibovespa, ele retrata os títulos de companhias que têm bom desempenho na bolsa. Se o Ibovespa sobe, o investidor ganha. A tarefa do gestor será replicar o índice no fundo de ETF e trabalhar para ultrapassá-lo (superar o benchmark, como se diz no mundo das finanças).

Tanto o Índice Ibovespa quanto o S&amp;P 500-Dow Jones olham o mercado de ações – do Brasil e de Nova Iorque, respectivamente. Mas existem muitos outros tipos de ETFs. O IFIX L B3 ou FTSE EPRA/Nareit Global Real Estate são índices de fundos imobiliários, e o SMLL Small Caps analisa empresas da bolsa de valores com menor valor de mercado.

Saindo das alternativas em <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">renda variável</a>, um exemplo de índice de referência de um ETF de renda fixa é o IMA-B, que segue o desempenho dos títulos públicos atrelados à inflação e ao IPCA.

Cada fundo de investimento escolhe seu parâmetro e olha para o seu mercado de interesse. Assim, o gestor monta a sua composição e acompanha, de perto, o desempenho dos títulos comprados, tarefa que, se não fosse via fundo, caberia a você.&nbsp;

Antes de comprar um ETF, é necessário entender detalhadamente quais são suas características para saber se esse é o melhor investimento para você, em seu atual momento de vida, e também compará-lo a outros tipos de investimentos. Veja, a seguir, algumas perguntas e respostas com as dúvidas mais comuns. Confira!

Quais são as vantagens de investir em ETFs?

Você tem a chance de ter uma carteira diversificada (com ativos de tipos diferentes) comprando apenas um ETF. Ou seja, está aí a possibilidade de colocar seus ovos (dinheiro) em várias cestas (mercados, moedas e empresas) em uma única ação.

Essa diversificação vem acompanhada de um menor risco, um preço acessível na compra do título e de uma taxa de administração também menor. Falaremos mais detalhadamente sobre esses temas abaixo.

Ainda que os ETF’s operem com títulos negociados na bolsa de valores, seu risco é inferior ao de uma compra direta de ações. Como se trata de um fundo de investimentos composto por ações de várias companhias, se uma está indo bem e a outra mal, uma compensa a outra e gera um equilíbrio no fundo. Diferente de quando você coloca todo seu dinheiro em uma única empresa, comprando ações. Nesse caso, se a companhia quebra, você perde tudo.&nbsp;

Quais são os custos envolvidos na compra e venda de ETFs?

O primeiro é a taxa de administração paga ao gestor, que costuma ser menor quando comparada a outros tipos de fundos. Como o ETF vem se popularizando no Brasil, a taxa está cada vez mais baixa. Quando surgiu, em 2017, o BOVA11, que é gerido pela BlackRock, tinha taxa de administração de 0,54%; em 2021, ela está em 0,30%. Quanto mais gente procura o produto, mais barato ele fica. É importante dar atenção à taxa de administração porque ela incide anualmente sobre o total do dinheiro investido.

Além disso, há incidência de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/impostos-sobre-investimentos-financeiros">imposto de renda</a> de 15% sobre a rentabilidade, no caso de ETFs de ações. Nos ETFs de renda fixa, o imposto segue a tabela regressiva (de 15 a 25%, dependendo do prazo médio de vencimento da carteira). Há, ainda, a taxa de corretagem cobrada pela corretora de valores, que varia de acordo com o tipo de serviço e a empresa. Nessa taxa, em geral, já estão incluídas as tarifas cobradas pela bolsa de valores (B3).

Aí está outra boa notícia sobre o ETF. Ele é um investimento que pode ser feito com um valor inicial baixo. Com R$ 100, você já pode adquirir uma cota de ETF. Esses preços são mais baixos justamente porque se trata de um fundo de investimento. Mas você precisa adquirir, no mínimo, 10 cotas.

Posso resgatar meu dinheiro a qualquer hora?

Sim. Um dos atrativos dos ETFs é a alta liquidez, ou seja, a facilidade para comprar e vender o produto no mercado, por meio da negociação em Bolsa de Valores. Ao vender sua cota, você recebe o dinheiro em dois dias (D+2), no caso de ETF de renda variável, e um dia (D+1) na renda fixa. Porém, lembre-se que, quanto mais tempo seu dinheiro ficar investido, maiores as chances de retorno.&nbsp;

O ETF é um fundo interessante para o investidor iniciante, que ouve falar em ações na bolsa de valores, mas acha que esta é uma realidade distante, “só para quem tem muito dinheiro”. É, ainda, para quem não tem tempo, conhecimento nem interesse em acompanhar de perto o mercado financeiro e/ou as cotações de ações na bolsa de valores. Nesse caso, o investidor se sente mais seguro ao passar essa bola para o gestor do fundo.

Ele também se adequa a investidores com o perfil moderado, que buscam melhores chances de retorno dentro do menor risco possível. Os retornos dos ETF’s têm mostrado, até o momento, um desempenho melhor do que alguns produtos de renda fixa.&nbsp;

Antes de investir, é fundamental que você saiba que tipo de investidor você é. Para isso, leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investidor-arrojado-conservador-ou-moderado">Você é um investidor arrojado, moderado ou conservador?</a>.

Quem escolhe fazer investimentos em ETF busca diversificação e rentabilidade. Embora, como vimos, este tipo de aplicação tenha alta liquidez (você pode vender seus títulos a qualquer momento sem grandes perdas), o ideal é que ele fique investido o tempo recomendado pelo gestor.

Imagine que você mexa nesse dinheiro e, pouco tempo depois, o grupo de empresas ou mercados no qual tinha investido têm um grande crescimento e alta. Nesse caso, você perde a boa onda e o retorno que iria parar no seu bolso. Por outro lado, quando há oscilação para baixo, ela pode ser compensada ao longo do tempo.

Para investir, você precisa de uma corretora de valores, que pode ser ligada ao seu banco. O processo é similar ao requerido de quem compra uma ação. Você precisará ser cadastrado na bolsa de valores. Na hora de aplicar, basta acessar o link indicado pela corretora e inserir o código referente à ETF escolhida no campo indicado. Ele é composto por quatro letras maiúsculas (referentes ao nome do fundo) e dois números (nesse caso, 11).

Os ETFs de renda variável estão suscetíveis às oscilações típicas deste tipo de investimento.&nbsp; Por isso, é importante conhecer seu perfil investidor e mirar em um horizonte de longo prazo. Este tipo de aplicação, em geral, não costuma ser adequado para aquele dinheiro de projetos como a compra da casa própria.

Outro ponto importante é que você esteja com suas contas em dia, com seu orçamento pessoal organizado e tenha uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">reserva de emergência</a> em um investimento seguro e de alta liquidez.&nbsp;

Outra dica é conferir as orientações do site <a href="https://www.etf.com.vc/">https://www.etf.com.vc</a>, lançado em agosto de 2021, da B3. Nele, você tem a lista de todas as ETF’s disponíveis no mercado e a <a href="https://www.b3.com.br/pt_br/produtos-e-servicos/participantes/busca-de-participantes/participantes/">lista de instituições financeiras autorizadas</a> a fazer esta operação.&nbsp;

Lembre-se também de fazer uma pesquisa sobre o gestor que administra o ETF em que você está interessado, principalmente para conhecer o histórico de ganhos dos fundos geridos por ele.

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ETFs: O que São e Como Funciona esse Investimento

Postagens sobre investimentos financeiros com maior rentabilidade.

Confira o que são BDRs, as vantagens e riscos de investir em ações internacionais, quem pode investir e o que esse produto de investimento pode agregar à sua carteira

Confira o que é BDR e como funciona comprar ações internacionais. Quais são os riscos, vantagens e o que você precisa saber para comprar e investir em uma empresa internacional, aqui mesmo no Brasil. O que são BDRs.

O que são BDRs e como investir em ações internacionais negociadas na Bolsa brasileira

Relativamente novos no mercado, os BDRs (Brazilian Depositary Receipts) vieram para facilitar algo que, até bem pouco tempo atrás, era considerado de difícil acesso: o investimento em ações de empresas internacionais, negociadas no exterior.&nbsp;

Desde que os BDRs foram liberados para as pessoas físicas, em outubro de 2020, esse mercado vem crescendo a cada dia: no intervalo entre o 1º semestre de 2020 e junho de 2021, o número de investidores que aderiram ao produto aumentou nada menos que 3.000%, passando de 8,4 mil para 259 mil, segundo dados da B3.

Você já imaginou poder investir em ações de empresas como Apple, Google, Amazon ou Netflix? Por meio dos Brazilian Depositary Receipts (BDRs) é possível comprar representativos de títulos de companhias estrangeiras no Brasil. Isso mesmo: eles possibilitam ter acesso ao mercado de outros países sem precisar abrir conta em uma corretora no exterior. E como funciona?

Por meio dos BDRs, você não investe diretamente em uma empresa lá fora: quem faz a mediação da relação é uma instituição financeira que age como depositária. Ficou confuso? Calma, a gente explica. Essa instituição depositária compra as ações no exterior e as deixa, como segurança, bloqueadas em uma outra instituição que tem a função de custodiante. Depois que a instituição depositária regulariza tudo no Brasil, pode passar a vender, aqui, os representativos, ou recibos, desses títulos que estão guardados lá fora.&nbsp;

Ou seja, ainda que de forma indireta, com os BDRs você pode ter acesso a investimentos em ações de grandes empresas internacionais. Há alguns tipos de BDRs disponíveis, como veremos a seguir.

Existem diferentes tipos de BDRs disponíveis, mas de modo geral, eles podem ser classificados em dois grupos, de acordo com a forma como são inseridos no mercado brasileiro: patrocinados e não patrocinados.&nbsp;

Nos BDRs patrocinados, a empresa com sede no exterior tem interesse em atuar no mercado brasileiro e contrata uma instituição depositária para negociar por aqui. Já os BDRs não patrocinados não têm envolvimento direto da companhia estrangeira: é a instituição depositária que tem a iniciativa de lançar no Brasil os recibos das ações que estão lá fora.

Com o BDR você terá direito às variações do ativo, ao recebimento de dividendos e aos juros sobre capital próprio, mas não terá direito a voto porque não será sócio da empresa, com o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pensando-em-comprar-acoes">investimento em ações</a>.

Investir em BDRs é simples: basta ter uma conta em uma corretora de valores brasileira, que irá intermediar as operações de investimento, por meio do Home Broker, da mesma forma que se compram ações no país. É possível identificar os BDRs pelo código 34, ao final da sigla que representa a empresa. O código do Google é GOGL34, a Amazon é representada pelo código AMZO34 e assim por diante.

Porém, antes de começar a aplicar seu dinheiro em BDRs, fazemos duas recomendações: avaliar se você está preparado para <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">investir na Bolsa de Valores</a> e traçar seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/perfil-de-investidor">perfil de investidor</a>. Esses dois aspectos são importantes para entender se você tem tempo e maturidade suficientes para esse tipo de produto. Além disso, é preciso ponderar sobre seus objetivos financeiros, qual retorno espera obter e dentro de que prazo.

1. A principal vantagem é que, caso queira atuar neste tipo de mercado, não é preciso abrir uma conta em uma corretora no exterior, podendo operar com uma corretora aqui do Brasil.&nbsp;

2. Além disso, é possível realizar as transações em reais, o que é uma facilidade em casos de ações cotadas em outras moedas, como dólar ou euro. 

3. Adicionalmente, por estarem atrelados a tais moedas, os BDRs apresentam oportunidades de lucro, levando em conta o atual cenário econômico brasileiro.&nbsp;

Ao se dispor a investir nesse tipo de produto, é importante ter em mente que, assim como outras ações, os BDRs têm volatilidade: afinal, estão sujeitos às variações do mercado e à performance das empresas emissoras. 

Outro ponto importante é que o BDR está sujeito à variação cambial.&nbsp;Se o dólar se desvalorizar em relação ao real, a rentabilidade do BDR cairá. Do contrário, se o dólar se valorizar diante do real, a rentabilidade aumentará. Daí a importância de ter em mente o seu perfil de investidor e se este tipo de aplicação está de acordo com o que você planeja.

Outra questão é que, como são empresas estrangeiras, os papéis e outras informações não necessariamente estarão em português. Portanto, caso queira estudar mais a fundo a performance da companhia antes de investir, leve em conta se o idioma será uma barreira.

Os custos relacionados aos BDRs são semelhantes aos de operações nacionais, como a taxa da corretora utilizada para operar na B3. Em cada operação, poderá ser cobrada taxa de corretagem, emolumentos e custódia. 

A tributação é de 15% sobre o lucro e não há isenção no recebimento de dividendos nem na venda mensal abaixo de R$ 20 mil, da mesma forma que já ocorre com as ações compradas no Brasil.

Por último, é hora de escolher onde investir. Nesse momento, é importante pesquisar e estudar, buscando relatórios de analistas especialistas da área. No caso de investidores mais experientes, isso pode ser feito utilizando seus próprios métodos e técnicas de análise.&nbsp;

Agora que você já sabe mais sobre os BDRs, que tal dividir seu conhecimento com outras pessoas interessadas em investir? Faça isso compartilhando essa matéria em suas redes sociais e ajude amigos e familiares a entender melhor os BDRs e suas possibilidades!

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Ações Internacionais: O que são BDRs? 

Matérias sobre empreendedorismo - Canal do Empreendedor.

Dicas para aproveitar ao máximo o sistema de pagamentos instantâneos

Dicas e matérias sobre organização, planejamento e afins.

Entenda como as funcionalidades atuais deste novo meio de pagamento e recebimento podem trazer benefícios para empreendedores

O PIX e suas funcionalidades para empreendedores

Conteúdo
produzido pelo Sebrae-MG para o Meu Bolso em Dia

O Pix é uma inovação que surgiu como mais uma alternativa
para o cliente de instituições financeiras, que poderá escolher, dentre as
opções já existentes no mercado, aquela que faça mais sentido para a sua
necessidade. 

O Pix não é um aplicativo e nem é exclusivo de uma
instituição financeira específica. Praticamente todos os bancos do país, ou já
oferecem ou vão oferecer esse novo meio de pagamentos dentro dos canais já
utilizados por seus clientes, como app e internet banking, por exemplo.

A iniciativa faz parte da agenda BC# do Banco Central do
Brasil, que tem como objetivo a democratização do Sistema Financeiro através da
tecnologia e da inovação, e é focada em 4 pilares:

Por se tratar de um novo modelo de pagamentos e recebimentos,
ainda existem muitas dúvidas com relação às funcionalidades do Pix e as
diferenças de utilização para pessoas físicas e jurídicas. Para nos auxiliar, o
analista do Sebrae Minas, Igor Martins, respondeu às dúvidas sobre algumas das
particularidades do Pix para os pequenos negócios, que estão listadas a seguir:

Existem custos para a utilização do Pix?

O Pix, para enviar ou receber valores, será gratuito para
pessoa física e para o microempreendedor individual (MEI). Salvo em algumas
exceções, como quando o recebimento for referente a uma venda ou prestação de
serviço, ou se utilizar os canais presenciais ou de telefonia para realizar a
transação.

De acordo com o Banco Central do Brasil, “no âmbito do Pix,
aplicam-se aos microempreendedores individuais (MEI) e empresários individuais
as mesmas regras de pessoas físicas. Por sua vez, aplicam-se à Empresa
Individual de Responsabilidade Limitada (EIRELI) as regras de pessoa jurídica”.

No caso das pessoas jurídicas, as instituições financeiras e
de pagamento que trabalharem com o Pix poderão cobrar tarifas tanto nas
transações de recebimento, quanto nas de pagamentos.

Atenção, empreendedor: avalie as ofertas dos players do mercado,
pois alguns estão oferecendo o Pix de maneira gratuita.

Quais são os benefícios do Pix para os pequenos
negócios?

Como receber os valores da venda de produtos ou
serviços pelo Pix?

Para utilizar esse novo meio de pagamento é necessário o
cadastro da chave Pix, que serve para identificar a conta na qual deseja
receber o pagamento. A chave Pix é como se fosse o apelido da sua conta,
substituindo a necessidade de informar para o pagador os seus dados bancários,
como banco, agência, conta e dados pessoais do recebedor.

O cliente poderá escolher as opções abaixo para realizar o
cadastro:

A pessoa física poderá cadastrar até 5 chaves por conta e a
pessoa jurídica poderá cadastrar até 20 chaves por conta.&nbsp; 

Além das alternativas descritas anteriormente, o QR Code é
mais uma opção para receber via Pix. O seu objetivo é funcionar como uma
ferramenta de cobrança. Ele possui dois tipos:

O QR Code Estático é mais apropriado pra pessoas físicas,
pequenos varejistas e prestadores de serviços.

Por ser exclusivo para cada transação e gerado por um
sistema, a expectativa é de que este tipo de QR Code seja mais usado em compras
on-line, por e-commerces, grandes varejistas ou cobranças mais formais.

Não existe limite mínimo ou máximo para pagamentos ou
transferência de recursos. O que pode acontecer é que, por questão de
segurança, as instituições participantes podem definir um limite máximo, de
acordo com o perfil do cliente. Em suma, o limite no Pix será parecido com os
de outras modalidades de pagamento já utilizadas pelo cliente: TED, DOC e
Débito.

Para evitar golpes e fraudes, o Banco Central implementou
algumas medidas de segurança. Com isso, o Pix passará a ter um limite de valor
total transacionado de R$ 1 mil no período noturno, entre 20h e 6h para pessoas
físicas e Microempreendedores Individuais (MEIs). Isso vale para transferências
entre contas do mesmo banco, cartões de débito e liquidação de TEDs. Contudo,
se o cliente desejar um limite maior, ele poderá fazer o pedido de alteração
junto à Instituição Financeira.

Lançado em maio de 2021, esta funcionalidade é uma
alternativa ao boleto bancário. É destinado a pessoas jurídicas, sejam estas, prestadores de serviço,
microempreendedores individuais e/ou pequenas e grandes empresas. O Pix
Cobrança permitirá que qualquer empreendedor emita QR Codes para realizar
cobranças imediatas ou com vencimento em data futura, adicionando informações
como multa, juros e desconto.

É a possibilidade de o pagador agendar o pagamento para uma
data futura, assim como é feito com a TED agenda, porém sem custo ou a um custo
menor. É imprescindível a existência de saldo em conta suficiente na data em
que a transação foi agendada.

É uma transação realizada onde, ao invés de adquirir um
produto, o usuário poderá realizar a retirada de dinheiro em um estabelecimento
comercial, desde que o mesmo seja cadastrado e elegível pelo Banco Central,
aumentando ainda mais as possibilidades de uso do Pix.

Essa funcionalidade está atrelada à compra de um produto ou
serviço, porém o usuário terá a possibilidade de fazer um Pix com um valor
maior do que a compra e receber o troco em dinheiro.

Funcionalidade que será criada para ser usada de forma
off-line, nos casos em que os clientes não tenham acesso à internet.&nbsp; Funcionará como um cartão pré-pago ou cartão
de ônibus, sendo necessário “carrega-lo” com um valor em dinheiro.

Mecanismo especial de devolução de dinheiro em caso de
fraude. É importante que o empreendedor verifique, junto à sua instituição
financeira de relacionamento, as condições oferecidas para a utilização do Pix.
Além disso, é importante sempre comparar as opções existentes no mercado. E,
fique atento: existem players que estão oferecendo o serviço de forma gratuita,
enquanto outros cobram taxas similares às das maquininhas de cartão, caso o
cliente compre na modalidade de débito.

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As Vantagens do PIX para Empresas e Negócios

Informações que ajudem o consumidor a evitar endividamentos, superendividamentos, assim como notícias sobre o assunto.

Conheça a modalidade de crédito que oferece taxas mais baixas quando um bem como imóvel ou carro entra no contrato como garantia de pagamento

Taxas mais baratas. Entenda o que pode ser usado como garantia, o que é e como funciona o empréstimo com garantia. Nova modalidade de crédito para quando um bem (imóvel, terreno ou carro) entra como garantia. Vantagens e desvantagens.

Entenda como funciona o Empréstimo com Garantia

Para quem tem um projeto ou sonho para realizar, como uma viagem, ampliação do negócio ou a reforma na casa, o empréstimo pessoal é sempre uma alternativa, porém nem sempre as taxas e parcelas cabem no nosso bolso. Mas existe outra modalidade, que pode reduzir o custo do crédito – o empréstimo com garantia.&nbsp;

Esse é um produto financeiro, oferecido para pessoas físicas e jurídicas, que tem taxas de juros atraentes e um período longo para pagamento, que pode chegar a até 20 anos. Mas, como o próprio nome diz, algum bem pessoal precisa entrar na negociação como garantia – por exemplo, um carro ou imóvel quitado.&nbsp;

Isso significa que, por contrato, se você não conseguir pagar as parcelas do seu empréstimo e se tornar inadimplente, a instituição financeira tem o direito de tomar o bem para vender, geralmente em leilões, e saldar sua dívida.

Ainda que a ideia possa assustar no começo, a lógica é fácil de entender. Quando um bem entra como garantia do empréstimo, traz segurança ao banco, permitindo que a instituição reduza os juros da operação. O contrário é verdadeiro: quanto maior o risco, maiores os juros.&nbsp;

Mas, para garantir que a contratação seja bem-sucedida e evitar que você acabe com dívidas e sem o seu patrimônio, você precisa se organizar e planejar muito bem como irá honrar o empréstimo.&nbsp;

Entre em contato com o seu banco e informe-se sobre as opções de empréstimo ou crédito com garantia de imóvel ou automóvel. Entenda bem como o produto funciona e pergunte sobre o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/por-dentro-do-custo-efetivo-total">Custo Efetivo Total</a> da operação. O valor do empréstimo varia de acordo com a análise e o que foi oferecido em garantia: se for um imóvel, o montante pode chegar a até 60% do valor do bem.&nbsp;

Após a simulação, o banco irá pedir alguns documentos pessoais, como CPF, RG e comprovante de residência, além de comprovantes de renda, documentos do carro ou escritura do imóvel, por exemplo, e certidões negativas.&nbsp;

Tudo isso serve para o banco fazer uma análise de crédito, na qual irá descobrir se existe alguma pendência em seu nome. Além disso, a instituição fará uma avaliação física do próprio bem, analisando inclusive depreciação, custo e liquidez (se é um item que pode ser vendido rapidamente). Por conta de todo este estudo, a resposta sobre a aprovação pode demorar um pouco.

Se a análise for aprovada, será formalizado um contrato, registrado em cartório, que passa o seu bem para o banco provisoriamente. Ele fica em nome da instituição bancária enquanto durar o empréstimo, dando a você o direito de uso. Este mecanismo é chamado alienação fiduciária e é garantido pela <a href="http://www.planalto.gov.br/ccivil_03/leis/l9514.htm">Lei 9.514</a>, que define que o banco é o proprietário do bem (imóvel ou carro) dado em garantia até o final do pagamento da dívida.&nbsp;&nbsp;

Tomar um empréstimo com garantia envolve muita responsabilidade, pois, além de pagar as parcelas, você também precisa proteger o que já conquistou, de maneira que o imóvel ou carro volte para o seu nome depois.

Em geral, costumam entrar nos contratos de empréstimo com garantia imóveis,&nbsp; carros, motos e outros tipos de veículos, totalmente quitados. No caso dos imóveis, os prazos de pagamento podem ser de 240 meses (20 anos), já no caso dos veículos, os prazos de pagamentos costumam ser de até cinco anos (60 meses).&nbsp;

Porém, você pode encontrar hoje no mercado instituições financeiras que aceitam celulares, uma garantia ainda pouco usada no Brasil e com valores do crédito mais baixos. Também podem ser aceitos jóias, terrenos e outros tipos de imóveis comerciais ou rurais.&nbsp;

Você também pode colocar seu salário como garantia, caracterizando-se, assim, como um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/o-que-mudou-no-credito-consignado">empréstimo consignado</a>: as parcelas são lançadas no contracheque e descontadas direto do pagamento, automaticamente.&nbsp;

Em todos os casos citados, o valor do crédito a ser aprovado pelo banco sempre estará condicionado ao valor do bem. No caso de salários, as instituições financeiras costumam liberar até 35% do valor recebido mensalmente da empresa.

Comparação de custo em relação aos demais créditos

Segundo um <a href="https://www.bcb.gov.br/conteudo/relatorioinflacao/EstudosEspeciais/EE043_Garantias_e_diferencas_nas_taxas_de_juros_de_credito.pdf">estudo do Banco Central</a>, enquanto os juros de um empréstimo sem garantia podem chegar a 111,2% ao ano, um outro com garantia fica em 30,5% no mesmo período. Esta comparação deixa ainda mais clara uma das maiores vantagens da modalidade com garantia: as taxas.

No final de setembro de 2021, quando pesquisamos por empréstimo com garantia de imóvel entre os cinco maiores bancos brasileiros, pudemos constatar que, entre estas instituições, as taxas mensais variavam de 0,80% a 1,50% ao mês. Só para entender como esta é uma faixa de juros mais atrativa, usamos como exemplo os juros dos outros produtos de crédito pessoal informados por uma delas, em seu site.

Mesmo com esta vantagem, é fundamental ter o controle absoluto do empréstimo, sempre com todas as contas na ponta do lápis. Na hora de conversar com o gerente, também é importante perguntar sobre os outros possíveis custos que você pode ter durante o período do empréstimo (como gastos com cartório.&nbsp;

Vantagens e desvantagens do crédito com garantia

Fizemos um comparativo entre o empréstimo com garantia e sem garantia. Assim, você tem mais elementos para decidir se ele realmente se encaixa com sua realidade e necessidades.&nbsp;

Quando recorrer ao empréstimo com garantia

Situações em que o empréstimo com garantia pode ser bem-vindo:

Para ajudá-lo em sua decisão, é importante que você saiba que existe um sistema de autorregulação bancária sobre dívidas. Ao aderir a ele, as instituições financeiras concordam em adotar uma postura ética e respeitar as condições e direitos do consumidor diante da negociação de empréstimos e quaisquer outras operações bancárias de seus clientes. Esta conduta está garantida pelo <a href="https://www.autorregulacaobancaria.com.br/pagina/17/16/pt-br/normativos">Normativo 18</a>, da Febraban (Federação Brasileira de Bancos).

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O Que é Empréstimo com Garantia e Como Funciona

Notícias, dicas, aplicativos e outras informações sobre serviços e produtos financeiros.

Informações sobre a legislação brasileira de consumo, dicas, notícias e curiosidades para o consumidor

Matérias, pesquisas, informações e dicas relacionadas a finanças e economia familiar doméstica.

Saiba como funcionam os programas de cashback de lojas físicas e online e de cartões de crédito e débito

Saiba o que é cashback, como usar, vantagens e desvantagens

Vale a pena acumular cashback?

“Dinheiro de volta”. Essa é a tradução literal do termo cashback, que se tornou popular nos últimos anos devido, principalmente, à ampliação do uso de plataformas digitais e aumento das vendas pela internet. Mas, na prática, você sabe o que é o cashback e como ele funciona? Para esclarecer todas as dúvidas, preparamos essa matéria especial que vai te deixar por dentro do assunto.

O cashback é um programa de recompensas que algumas empresas, lojas e marcas oferecem aos seus clientes. Por meio desse sistema, o consumidor pode receber de volta uma parte do valor da compra, na forma de bônus, crédito para a próxima compra ou até mesmo de dinheiro depositado na conta corrente.&nbsp;

O funcionamento é muito parecido com os programas de pontuação oferecidos por algumas lojas, mas ao invés de acumular pontos, você recebe alguns reais (ou centavos) de volta toda vez que fizer uma compra ou usar determinado serviço. Cada empresa tem a sua própria política, mas a maioria dos programas oferece de 1% a 15% sobre o total gasto. Porém, não é raro encontrar promoções que prometem um percentual ainda maior – ou um valor fixo atrativo.

O termo cashback foi criado nos EUA no final da década de 1990. Por aqui, os primeiros programas do tipo chegaram em meados de 2010, caíram rapidamente no gosto do brasileiro e foram se popularizando. De acordo com um levantamento feito pelo Sebrae, o país já contava com mais de 6,4 milhões de estabelecimentos com programas de cashback em 2018. De lá para cá, esse número cresceu ainda mais e passou a abranger marcas conhecidas dos consumidores.

Quando o consumidor realiza uma compra, em geral, recebe de volta parte do valor gasto,&nbsp; em uma conta de alguma plataforma ou aplicativo de cashback que faz a intermediação entre a loja ou serviço e o consumidor. Após acumular um montante específico na conta — determinado pelo estabelecimento ou pela plataforma que faz a intermediação —, é possível resgatar esse valor, creditando-o em na conta corrente, ou usá-lo em outros estabelecimentos e na própria loja.

É importante ressaltar que cashback não é desconto. No momento da compra, você paga o valor integral. Somente depois que a transação for fechada é que acontece a devolução de parte do dinheiro ao cliente. Além disso, é importante estar atento às regras de cada programa, já que elas variam, assim como os prazos de resgate e expiração.

Como vimos, o cashback pode ser adotado tanto em lojas virtuais (e-commerce) quanto físicas e, também, em instituições provedoras de serviços, como bancos e administradoras de cartões de crédito/débito. Embora a ideia de receber parte do dinheiro de volta seja sempre a mesma, há algumas diferenças de funcionamento em cada um desses segmentos:

Há duas modalidades mais comuns de cashback nos cartões de crédito e débito: devolução de um percentual sobre o valor total da fatura e reembolso por compras de produtos e serviços em lojas parceiras. Essa opção está disponível, em alguns casos, até mesmo para quem faz investimentos em uma instituição parceira do programa. Há, ainda, empresas de pagamentos que oferecem cashback caso você faça o pagamento de boletos usando seus aplicativos.

Para contar com o benefício, é necessário ter um cartão que adote o sistema de cashback, bem como conferir as empresas, lojas e marcas participantes antes de realizar qualquer compra.

Nesses casos, o valor que você recebe de volta pode entrar como crédito na fatura do cartão, conta no aplicativo ou diretamente na conta corrente. Há, ainda, instituições que oferecem descontos progressivos na anuidade do cartão de crédito conforme o valor acumulado.

Os programas de cashback podem ajudar a economizar nas compras de supermercado do mês seguinte ou amenizar a anuidade do cartão. E isso é bom para o bolso. Contudo, é preciso ficar atento para evitar que o estímulo oferecido por esses programas leve você a fazer <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/quando-o-impulso-domina-as-financas">compras por impulso</a> para acumular pontos ou dinheiro ou, ainda, a assinar um determinado serviço para ter créditos em sites de cashback.

A primeira recomendação é avaliar a real necessidade de cada compra para evitar gastos não previstos que podem complicar as contas no final do mês. Além disso, há aplicativos que cobram pela assinatura de canais e, em troca, oferecem cashback. Mesmo que o valor da mensalidade seja baixo, é preciso fazer as contas para ver se compensa. Coloque no papel o quanto você costuma gastar e o quanto receberia de cashback. E fuja de ciladas.

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Como construir sua tranquilidade financeira no futuro sem depender apenas da previdência oficial

Como construir sua tranquilidade financeira no futuro

3 caminhos para planejar sua aposentadoria

Seis em cada dez brasileiros admitem que não se preparam para parar de trabalhar, de acordo com pesquisa feita pela Confederação Nacional dos Dirigentes Lojistas e SPC Brasil em parceria com o Banco Central. O estudo mostra ainda, que uma parcela significativa da população (39%) não conseguiria, hoje, arcar com imprevistos, e 20% das pessoas sequer sabem o tempo em que manteriam seu padrão de vida caso enfrentassem alguma dificuldade.

As principais razões alegadas são falta de sobra financeira, desemprego e, também, a crença de que não vale a pena guardar o pouco que sobra no fim do mês. Seja qual for a razão, o fato é que se dependerem das decisões de hoje, os aposentados do amanhã terão a vida mais longa e o orçamento mais apertado.

Isso porque a expectativa de vida tem aumentado ano após ano no Brasil, mas os recursos poupados para a aposentadoria permanecem baixos. E com as mudanças da reforma previdenciária aprovada em 2019, a tendência é alongar cada vez mais o tempo de trabalho e reduzir o valor do benefício. Saiba mais sobre as mudanças na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/reforma-da-previdencia-o-que-acontece-com-voce-agora">Reforma da previdência: o que acontece com você agora?</a>

A boa notícia é que existem diferentes tipos de investimentos que podem ser direcionados para construir uma aposentadoria tranquila, sem depender apenas da Previdência Social. Confira a seguir, três caminhos para planejar sua tranquilidade financeira no futuro.

1 – Previdência privada ou complementar

Como o próprio nome já diz, esta é a maneira mais conhecida de investir recursos pensando em complementar o benefício da aposentadoria oficial. É possível contratar um plano de previdência complementar por meio de bancos ou seguradoras autorizadas pela SUSEP (Superintendência Nacional de Seguros Privados).

Após contratar o plano, o segurado faz depósitos mensais ao longo do tempo definido pelo contrato. Ao final do prazo, ele poderá escolher entre realizar o resgate do valor total acumulado mais o rendimento obtido ou solicitar o recebimento de uma renda mensal, conforme a cobertura, o plano e o regime tributário escolhidos.&nbsp;

Uma das grandes vantagens da previdência complementar é que, no caso de falecimento do participante, os recursos não entram no inventário e são direcionados para os herdeiros automaticamente, sem burocracia.&nbsp;

Os planos de previdência privada possuem muitas características que precisam ser analisadas pelo contratante de forma muito minuciosa, a fim de garantir que suas expectativas serão atendidas no futuro. Veja, a seguir, as dicas para fazer sua escolha.&nbsp;

&nbsp;Há várias modalidades de resgate: o benefício por ser na forma de pagamento único, de renda mensal temporária, ou seja, por um prazo contratado, ou como renda mensal vitalícia,&nbsp; ao longo de toda sua vida, reversível ou não ao cônjuge ou um beneficiário indicado por ele.

Impostos: tributação progressiva ou regressiva?

Como a previdência é um tipo de investimento com incidência de imposto de renda, escolher o regime certo é essencial para que não haja perdas significativas no momento do resgate dos valores. A tributação pode ocorrer de forma progressiva ou regressiva.&nbsp;

Na tributação progressiva, as alíquotas aumentam progressivamente, conforme a faixa de resgate ou renda. Ou seja, quanto maior for o valor da retirada, maior será a porcentagem a se pagar sobre imposto de renda. Essa opção é indicada para quem pretende fazer retiradas ou manter uma renda com valores referentes às menores alíquotas de impostos. Pela tabela atual (agosto/2021), se a mensal resgatada estiver abaixo de R$ 1.903,98 mensais, o participante do plano estará isento de IR.

Já no regime regressivo, o que define a faixa de desconto não são os valores, mas sim o tempo em que o plano está vigente. Nesse caso, quanto mais tempo o beneficiário demorar para fazer suas retiradas, menor será o imposto devido. É indicada para quem começa cedo, pois após 10 anos de contribuição, a alíquota será de 10% sobre o valor definido pelo tipo de plano.

Os dois tipos de planos mais conhecidos são o PGBL ou o VGBL. Entre as diferenças, o que mais afeta o bolso do consumidor, novamente, é a forma como os recursos serão tributados na retirada.&nbsp;

O PGBL é indicado para quem faz a declaração completa do IR, já que permite que você pague menos imposto de renda durante o período de contribuições. Isso porque ele conta com a possibilidade de abater até 12% da base de cálculo do IR a ser pago anualmente. Porém, no momento do resgate, o IR será descontado sobre o valor total do benefício.

Já o VGBL é indicado para quem faz a declaração simplificada do IR. Ao longo do período de acumulação, não há benefício fiscal, ou seja, não é possível descontar do IR devido, porém na hora do resgate, o IR será descontado somente sobre o rendimento obtido.

Além dessas variáveis, é importante levar em conta a taxa de administração, carregamento e a rentabilidade esperada do plano escolhido. Todas essas informações devem ser consultadas junto à instituição financeira antes de assinar o contrato. Por ser um produto que envolve o levantamento de várias informações na hora da contratação, o plano de previdência complementar é considerado uma das escolhas financeiras mais complexas do mercado. É importante pesquisar e avaliar bem antes de tomar sua decisão. Confira mais sobre esse assunto na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/previdencia-social-e-previdencia-privada">Previdência Social e Previdência Privada Complementar</a>.

É comum pensar em imóveis quando se deseja um investimento para complementar a renda no futuro e, de fato, receber aluguéis pode ser uma ótima possibilidade de garantir sua aposentadoria. Entretanto, são poucas as pessoas que possuem dinheiro para adquirir uma casa ou apartamento apenas para investir. É aí que entram os fundos imobiliários, uma maneira de investir em imóveis sem precisar lidar com alguns dos transtornos, como falta de pagamento de aluguéis, gastos com melhorias, dificuldade de encontrar inquilinos, entre outros.

Os fundos imobiliários são um tipo de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-sao-fundos-de-investimento-e-como-escolher">fundo de investimento</a> no qual o comprador se torna sócio de imóveis como galpões logísticos, lajes corporativas, shopping centers, agências bancárias, hospitais, universidades, hotéis e imóveis residenciais. Assim, ele recebe uma parcela dos aluguéis ou do lucro sobre as construções desses bens.

Uma das maiores vantagens desse tipo de investimento é a liquidez, ou seja, a facilidade de converter as cotas em dinheiro se a situação apertar, ao contrário dos imóveis em geral que podem levar meses ou anos para serem vendidos. Outro ponto positivo é que os rendimentos dos fundos imobiliários são pagos mensalmente, todo dia 15, gerando renda mensal para o cotista, que pode ser reinvestida em novas cotas ou utilizada como ele preferir.&nbsp;

Atualmente, esses rendimentos são isentos de imposto de renda. Contudo, há uma proposta em tramitação no Congresso Nacional para taxar em 15% os aluguéis recebidos das cotas negociadas em fundos de investimentos imobiliários a partir de 2022. A divulgação dessa proposta influenciou, inclusive, a rentabilidade dos fundos nos últimos meses.&nbsp;

Para comprar fundos imobiliários, também conhecidos como FII’s, é preciso abrir uma conta em corretora de valores e na B3, já que as cotas são comercializadas pela bolsa de valores. Existem cotas dos mais variados valores, desde centavos até milhares de reais. No site da B3, você pode conferir mais detalhes sobre esse produto. Busque por "B3 FII".

Um dos desafios de quem busca investimentos de longo prazo é proteger o seu poder de compra da inflação acumulada ao longo do tempo. Imagine uma taxa de inflação de 4% ao ano. Ela pode até parecer baixa, mas se for acumulada por 20 anos, representará 1.124% ao final do período. Isso significa que um produto comprado por R$ 100 irá custar R$ 1.224 em duas décadas. Se o investimento para aposentadoria não acompanhar a inflação, poderá ficar para trás dos preços dos produtos e na hora de se aposentar, mesmo que tenha acumulado um valor significativo, ele não será suficiente para custear seus gastos mensais.

Por isso, uma alternativa para quem deseja investir recursos pensando em se aposentar mantendo seu poder de compra é buscar uma aplicação com rentabilidade atrelada à taxa de juros, como o Tesouro IPCA. Esse título do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Tesouro Direto</a> preenche esse requisito, oferecendo uma rentabilidade lastreada no IPCA, ou seja, à <a href="https://meubolsoemdia.com.br/admin/edit-post/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">taxa oficial de inflação</a> do mercado brasileiro.

Ao comprar um título do Tesouro IPCA, você receberá o equivalente ao IPCA mais uma determinada taxa de rentabilidade adicional acumulada anualmente. Assim, seu dinheiro terá rendido mais do que a inflação oficial, protegendo sua rentabilidade. Os títulos oferecidos possuem diferentes prazos, como 2026, 2030, 2035 e assim por diante. Desta forma, você pode adquirir o título com a data mais próxima do momento em que deseja se aposentar. Algumas opções possuem juros semestrais, ou seja, você poderá receber a rentabilidade a cada seis meses, sem precisar resgatar o valor investido.&nbsp;&nbsp;

O Tesouro IPCA é tributado pelo IR de forma regressiva e a partir de dois anos da data da aplicação, é cobrada uma taxa de 15% sobre os rendimentos obtidos. Além disso, será cobrada uma taxa anual de 0,25% sobre o montante investido pela custódia na Bolsa de Valores.&nbsp;

Para investir em Tesouro IPCA, é preciso abrir uma conta em corretora autorizada pelo Tesouro Nacional, porém muitos bancos já oferecem este serviço diretamente em seus sites e aplicativos. Saiba mais na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-de-investir-conheca-o-tesouro-direto-">Hora de Investir? Conheça o Tesouro Direto</a>.

Seja qual for a opção escolhida por você, o importante é começar já a planejar e separar recursos para investir em sua aposentadoria e assim, garantir sua tranquilidade no futuro.

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