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Dicas e matérias sobre organização, planejamento e afins.

Fizemos os cálculos para ajudar você a entender quanto poupar para estar bem preparado na hora que decidir desacelerar ou parar de trabalhar.

Juntar 1 milhão para se aposentar é suficiente? Nós fizemos as contas quanto poupar para a sua aposentaria. Reserva financeira para se aposentar ou parar de trabalhar.

Quanto a sua reserva financeira vai durar após os 60 anos?

Aposentar-se com tranquilidade ou conquistar a liberdade financeira quando decidir desacelerar é um sonho de boa parte dos brasileiros— e também um dos maiores desafios do planejamento pessoal. Afinal, como garantir que o dinheiro guardado hoje vai dar conta de manter o seu padrão de vida no futuro, quando o salário mensal deixar de cair na conta? A boa notícia é que existem caminhos seguros para isso. Com planejamento, um pouco de disciplina e escolhas certas ao longo dos anos, é possível construir uma reserva que permita aproveitar essa fase da vida com mais liberdade, menos preocupações e muito mais qualidade de vida. Para ajudar você a se organizar para isso, fizemos algumas simulações que mostram quanto tempo determinados valores de reservas financeiras podem durar depois dos 60 anos, considerando a expectativa de vida média no Brasil, que hoje é de 76,4 anos, segundo o IBGE. Quanto antes você começar a poupar, é mais fácil chegar lá.

Quanto preciso guardar para completar a aposentadoria do INSS?

A primeira coisa a entender é que a aposentadoria do INSS dificilmente vai cobrir 100% dos seus gastos mensais, especialmente se você deseja manter o mesmo padrão de vida que tinha na fase ativa. Por isso, é fundamental pensar em uma reserva financeira complementar. Mas afinal, quanto é necessário guardar? A resposta depende de vários fatores:

Quanto tempo vai durar o dinheiro que guardei para a aposentadoria?

Quer começar a se planejar para o futuro e entender por quanto tempo sua reserva pode sustentar seu padrão de vida? Confira algumas simulações inspiradas no relatório “<a href="https://www.fisherinvestments.com/en-us/campaigns/web/watercolor/glow?PC=INTCB65E0A&amp;CC=0BYR&amp;utm_source=LiveIntent&amp;utm_medium=Email+Display&amp;utm_term=68518_36023&amp;utm_campaign=RONNativeM55&amp;li_did=7bb31b0c-4ca5-32e8-a343-be6129eb46f6&amp;fiexp=us_dgri_lc_vs_mm_vs_mn_multimodal&amp;fict=wat_dgri_con&amp;offer_code=DGRI&amp;alleycode=LC&amp;fiOptiRedirected">How long does $1 million last after 60?</a>”, da gestora americana Fischer Investments. Adaptamos os cenários para a realidade brasileira, com foco em quem busca complementar a aposentadoria pública. As simulações abaixo consideram uma retirada mensal de R$ 2.000 (valores atuais, sem ajuste por inflação), a partir dos 60 anos, e rendimento médio anual de 5% acima da inflação (meta conservadora para um investidor de longo prazo com perfil moderado).

Esses números são uma estimativa. Eles não substituem um planejamento personalizado, mas ajudam a visualizar o impacto de diferentes valores no seu futuro. Lembre-se: quanto mais você conseguir investir ao longo da vida, maior será sua autonomia e tranquilidade na aposentadoria.

Como preparar a sua independência financeira

Agora que você viu a importância de acumular uma boa reserva, vale conhecer algumas dicas práticas para se organizar desde já. Quanto antes começar, melhor: investir cedo faz toda a diferença, pois o tempo é o seu maior aliado graças aos juros compostos. Mesmo que você já <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/voce-esta-sepreparando-para-parar-de-trabalhar">tenha passado dos 40 anos </a>e ainda não tenha iniciado, ainda há tempo para começar. E não espere ter muito para dar o primeiro passo — começar com R$ 50 por mês já é válido. O importante é criar o hábito e ir aumentando aos poucos, conciliando <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/dinheiro-e-longevidade">dinheiro e longevidade</a>. Também é fundamental pensar no seu “eu futuro”: como você gostaria de viver aos 60, 70 ou 80 anos? Cuide da saúde, planeje a moradia e pense nas atividades que deseja manter, garantindo que poderá <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-melhorar-qualidade-de-vida-e-saude-mental">viver mais e melhor.</a>&nbsp; Vale, ainda, incluir sua aposentadoria no seu orçamento atual, tratando o investimento para o futuro como uma conta obrigatória, assim como água ou luz. Dessa forma, você assegura que está fazendo sua parte para poder desacelerar ou até <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/parar-de-trabalhar-e-viver-de-renda">parar de trabalhar no futuro</a>. Para isso é preciso investir com inteligência, conhecendo o seu perfil de investidor e buscando produtos adequados para o longo prazo, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-renda-mais">Tesouro Renda+</a> (título do Tesouro Direto para complementar a aposentadoria), fundos de previdência ou fundos diversificados.&nbsp; Por fim, lembre-se sempre de reavaliar suas metas e realidade de vida. À medida que os anos passam, seus objetivos mudam — e sua estratégia de investimentos também deve acompanhar. Poupar para o futuro é mais do que um ato de responsabilidade — é um gesto de cuidado com você mesmo. E embora pareça distante ou difícil, com planejamento e constância, a aposentadoria pode ser uma fase leve, segura e cheia de possibilidades. Seja qual for sua idade hoje, o melhor momento para começar é agora. Seu “eu” de amanhã vai agradecer.

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Aposentadoria: quanto tempo a sua reserva financeira vai durar após os 60?

Dicas, pesquisas e notícias sobre comportamento em relação as finanças e investimentos.

Descubra caminhos para reduzir a sobrecarga no dia a dia e cuidar de sua saúde física e mental 

Veja como reduzir a sobrecarga e cuidar de sua saúde física e mental

Dicas para aliviar a carga mental das mulheres

A ansiedade está presente no dia a dia de cerca de seis entre cada dez mulheres brasileiras, ou seja, mais da metade da população feminina do país convive com algum transtorno que prejudica a sua saúde mental. É o que mostra o estudo <a href="https://lab.thinkolga.com/esgotadas/">Esgotadas</a>, publicado em 2023 pelo Laboratório Think Olga. Em geral, a ansiedade vem acompanhada de estresse, fadiga, insônia e outros sintomas.

Ainda de acordo com a pesquisa, a situação financeira apertada, as dívidas, a remuneração baixa e a sobrecarga de trabalho causada pelo acúmulo de tarefas domésticas, trabalho, cuidados com os filhos e outros familiares estão entre os fatores que mais impõem sofrimento&nbsp; e impactam a saúde mental das mulheres.

Mesmo que elas não executem diretamente todas as tarefas, são elas que coordenam e gerenciam essas questões na família, causando esgotamento e insatisfação com a vida. Mas, diante de tantos afazeres, como aliviar a carga e cuidar de si e das mulheres de sua família? Veja algumas dicas de medidas que podem ajudar nisso.

O QUE VOCÊ PODE FAZER PARA ALIVIAR A SUA CARGA MENTAL

Se você é mulher e tem se sentido sobrecarregada, conheça formas de organizar a rotina para aliviar o estresse e respirar mais tranquila. Aprender a pedir ou aceitar ajuda também é fundamental para equilibrar as demandas da vida e cuidar de si mesma.

Todos que vivem na casa, incluindo as crianças, devem participar da realização das tarefas domésticas. Não é uma questão de ajudar a mulher, mas sim de assumir sua parte na organização e manutenção da casa, da alimentação, das roupas, dos cuidados com bebês, idosos e animais de estimação, e da limpeza.

Para facilitar, faça uma lista de todas as tarefas que precisam ser executadas para garantir o bem-estar de todos e reúna a família para combinar quem ficará responsável pelo cumprimento de cada atividade. Que tal criar um cartaz com as tarefas e os responsáveis e afixar em um local visível? Essa medida ajuda a lembrar os membros da família sobre suas responsabilidades e retira da mulher essa função de “cobrar os outros”.

Muitas mulheres querem assumir todas as tarefas porque não confiam na maneira como outros membros da família executam as mesmas atividades. É importante abrir mão do controle e deixar os outros errarem e aprenderem. Mesmo que não façam do “seu jeito”, permita que eles tentem e não julgue demais, pois isso desestimula a iniciativa alheia.

Mulheres que exercem atividades remuneradas têm pouco tempo para se dedicar às tarefas domésticas, então, qualquer medida que aumente a eficiência e reduza o tempo de execução é bem vinda. Veja algumas dicas:

Reunir a família no fim de semana para cozinhar e deixar a maior parte da comida pronta para a semana pode facilitar a rotina no dia a dia. Técnicas de congelamento, preparação otimizada de várias refeições de uma só vez e produção em maior quantidade são excelentes alternativas para garantir uma alimentação saudável e rápida de preparar nos dias de semana. O canal do Youtube <a href="https://www.youtube.com/channel/UCgcfZ5JeSrOeLBWO5SNtkxQ">Cozinha de gente moderna</a>&nbsp; tem ótimas dicas para planejar refeições da semana de forma prática e rápida.&nbsp;

Forno de microondas, lava-louças, robô aspirador, geladeira frost free e secadora de roupas podem ser vistos como itens supérfluos, mas fazem uma grande diferença no dia a dia para quem precisa dividir o tempo entre o trabalho e a rotina doméstica.&nbsp; Vale a pena economizar dinheiro e se planejar para equipar a casa com “assistentes” tecnológicos.

Principalmente para quem trabalha ou tem seu negócio em casa, uma boa organização de agenda é fundamental para ter produtividade e não ser interrompida pelas demandas domésticas o tempo todo. Separe um espaço da casa somente para o trabalho, se possível, silencioso e isolado. Defina horários de trabalho e de outras tarefas, criando uma rotina. Coloque uma placa de “não perturbe” na porta de seu ambiente de trabalho para educar a família a respeitar seus horários. Seja rígida com a quebra dessas regras.

Compartilhar cuidados com filhos e outros familiares

A maior parte dos cuidados das pessoas dependentes na família continua sob a responsabilidade das mulheres, mesmo quando elas empreendem ou trabalham fora. Funções como levar e buscar crianças na escola, preparar a lancheira, ler a agenda, participar de reuniões com professores, organizar lanches especiais para eventos, agendar e acompanhar consultas médicas de idosos e pessoas doentes, preparar os medicamentos e tantas outras atividades que sobrecarregam as mulheres podem e devem ser compartilhada com os demais adultos funcionais da casa e com uma rede de apoio externa (vizinhos, amigos ou parentes).&nbsp;

Essa consciência começa com a própria mulher dizendo não para a ideia de abraçar o mundo e chamar todas as tarefas para si mesma. Definir limites é fundamental para manter a sanidade e conseguir respirar diante de tantas atividades. Algumas decisões práticas podem ajudar.

Essa é uma das medidas mais eficientes para ganhar tempo na rotina diária de transporte das crianças e em casos de emergência, onde é preciso retirar o filho da escola antes do término das aulas. Quando a mãe é solo, exigir que o pai more perto da escola também é essencial para facilitar essa logística, organizando dias alternados para o transporte das crianças.

Assim como as tarefas domésticas, a lista de afazeres relacionados aos cuidados com crianças, idosos e doentes é gigante e toma muito tempo e energia. Reúna os irmãos e parentes próximos para auxiliar nessas funções. Use a mesma técnica da lista de tarefas e organize as responsabilidades.

Levar e buscar crianças na escola ou preparar lanches especiais para eventos pode ser uma função dividida com outros pais da classe de seus filhos. Procure fazer amizade e montar um grupo no WhatsApp com essas pessoas, para formar uma grande rede de apoio que possa ser acionada no dia a dia.

Crianças podem (e devem) fazer muitas de suas tarefas sozinhas. É importante começar desde cedo a ensiná-las a fazer suas lições de casa, preparar seu café da manhã, dobrar suas roupas no armário, arrumar o quarto e ir à escola sozinhas, à medida que crescem, para que possam se transformar em jovens independentes, aliviando a carga da mãe ou avó.

Pedir atendimento domiciliar para idosos enfermos

Idosos doentes têm direito a atendimento domiciliar pela perícia médica do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) ou pelo sistema de saúde, público ou privado, conveniado ao Sistema Único de Saúde (SUS). Isso inclui a expedição de laudos médicos necessários para fazer valer direitos sociais e isenções tributárias.

Organizar as contas e partilhar responsabilidades financeiras

Cuidar do dinheiro é como uma forma de autocuidado. Quem tem as finanças em dia sofre menos com estresse e ansiedade, como fala Valéria Meirelles, doutora em Psicologia Clínica, especialista em Psicologia do Dinheiro, e Uelton Santos Carvalho, gerente de Cidadania Financeira da Febraban, em uma conversa mediada por Mona Dorf, diretora-adjunta de Mídias Sociais da Febraban. Confira:

Com tantas tarefas, olhar para o dinheiro parece ser mais um peso na vida das mulheres. Por isso é importante que a organização financeira seja leve e mais automatizada possível, evitando ainda mais sobrecarga. Quando a mulher é a principal provedora da família, esse cuidado deve ser redobrado para evitar o endividamento. Veja algumas dicas.

Uma tabela simples ou um livro caixa, com receitas e gastos anotados traz uma visão geral do montante necessário para custear o padrão de vida da família. Tem um filho adolescente? Peça a ele ou ela para fazer o controle financeiro e alivie essa carga do seu dia a dia. Confira nossas <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas">planilhas e listinhas grátis</a>.

Com um orçamento organizado, fica mais simples definir quem paga cada boleto na família. Para simplificar a divisão, vale usar a regra geral “quem ganha mais, paga mais” ou simplesmente distribuir os boletos pelas pessoas que têm alguma renda, conforme suas possibilidades. Jovens que começam a trabalhar podem e devem ajudar com alguma conta. Isso contribui para criar consciência dos custos de manter uma casa e aliviar a carga da mulher provedora. Veja como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/organizar-e-como-dividir-as-contas-do-casal">organizar as contas do casal</a>.

Um bom jeito de poupar mensalmente sem se preocupar com isso a toda hora é programar uma aplicação automática no seu banco. Você define a data, o valor e o tipo de aplicação, e todo mês, no dia programado, o banco efetua a operação. Assim, você pode gastar o que sobra na conta sem preocupações. Saiba como usar o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimento-programado-">investimento programado</a>.&nbsp;

Para mulheres empreendedoras, essa tarefa, apesar de parecer complicada, vai simplificar sua vida e contribuir para a prosperidade de seu negócio. Basta abrir uma conta PJ (empresa) e receber todo o dinheiro do empreendimento nessa conta, transferindo para a conta PF (casa) apenas o que sobrar após o pagamento de todos os custos e reservas do negócio. Veja <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-organizar-as-contas-da-empresa-e-do-empresario-no-inicio-do-ano">como organizar as contas pessoais e do negócio</a>.

O mundo não vai acabar se você tirar alguns minutos do dia ou da semana para seu autocuidado. Uma refeição tranquila, uma sequência de exercícios físicos, um banho gostoso com velas e cremes hidratantes, um momento de meditação, assistir a um episódio da sua série favorita podem fazer muito bem à saúde física, mental e espiritual e te encher de gás para encarar os desafios que certamente virão. Confira algumas ideias.

Não precisa de muito tempo para fazer atividade física, liberar o estresse e cuidar da saúde. Com 20 minutos por dia de uma caminhada, uma leve corrida ou alguns exercícios em casa mesmo, você já vai se sentir muito melhor para tocar o dia e vai ter uma vida mais saudável.&nbsp;

A hora da refeição deveria ser tranquila e relaxante, mas o dia a dia da mulher é tão corrido, que nem sempre dá tempo. Escolher uma das refeições do dia para comer sem pressa, mastigando calmamente, sentindo o gosto dos alimentos sem distrações pode ajudar na digestão, trazer paz e relaxar, de preferência antes de dormir.

Muitas vezes, o banheiro é o único lugar onde a mulher pode ficar totalmente sozinha, sem ser interrompida por demandas diversas. Aproveite esse tempo e crie seu ritual de bem-estar com velas, incensos, meia luz e uma música agradável. Depois do banho, passe um creme com calma e se conecte com seu corpo e sua mente. Você vai sentir os benefícios desse gesto simples.

Não precisa gastar muito para rir e relaxar. Encontre uma série leve, que você possa assistir a um episódio por semana que seja, para rir e deixar os problemas de lado por uma hora. Ter uma válvula de escape para liberar o estresse é fundamental na sua qualidade de vida.

Não importa sua crença ou religião, visitar semanalmente um templo, uma igreja ou um espaço que conecte você ao mundo espiritual pode ajudar a promover seu bem-estar e alimentar seu espírito para lidar melhor com os desafios do dia a dia. Você também pode recarregar as energias ao buscar uma conexão com a natureza, visitando parques ou praças perto de casa, ou com você mesma, ao criar o hábito de meditar.

O QUE VOCÊ PODE FAZER PARA ALIVIAR A CARGA MENTAL DAS MULHRES DE SUA FAMÍLIA

Se você é homem e acha que é muito nobre “ajudar” sua esposa, filha ou mãe a cuidar das tarefas domésticas, das crianças ou de outros familiares, comece revendo esse conceito. Você não é um ajudante, você é membro dessa família.&nbsp;

Todo adulto deve ter responsabilidades na casa, com as finanças e com a família. Isso não é uma atividade exclusiva das mulheres, embora culturalmente ainda tenha muita gente que acredite nisso. Se você ama as mulheres de sua família e quer que elas vivam longamente, com saúde e prosperidade, não se omita e faça sua parte. Aqui vão algumas ideias.

Não espere a mulher pedir. Olhe ao seu redor e veja o que você pode fazer para ajudá-la a cuidar bem do espaço. Se viu louça suja na pia, lave. Viu poeira no chão, pegue a vassoura e limpe. Viu roupa no cesto, coloque na máquina de lavar. Viu a tigela do gato vazia, reponha a ração. Esses gestos simples podem salvar a família de muitas brigas e conflitos, além de aliviar muito a carga das mulheres.

Questione à mulher como você pode participar mais dos cuidados com os filhos, por exemplo. Pergunte o que pode fazer para tornar o dia a dia dela mais leve. Demonstre interesse genuíno em assumir mais responsabilidades e, quando ela lhe apontar as tarefas que gostaria que você fizesse, prontifique-se a assumi-las.

Evite fazer o que as crianças já conseguem realizar sozinhas, incentive-as a participar das tarefas da casa, especialmente os meninos, que culturalmente são liberados dessas atividades, tornando-se homens dependentes das mulheres. Ajude-os a se transformarem em adultos funcionais e contribua para que, no futuro, cada vez menos mulheres fiquem esgotadas.

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Matérias, pesquisas, informações e dicas relacionadas a finanças e economia familiar doméstica.

Entenda porque é importante que os cidadãos estejam inseridos no sistema financeiro, usando produtos e serviços bancários de um jeito saudável

Entenda a importância de estar inserido no sistema financeiro e de usar produtos e serviços bancários de um jeito saudável

Inclusão financeira cresce no Brasil

O número de brasileiros que têm algum tipo de relacionamento com os bancos mais que dobrou de tamanho entre 2018 e 2023. O crescimento foi impulsionado especialmente pela digitalização de serviços e meios de pagamentos, como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pix-e-seguro">Pix</a>, o que permitiu que cada vez mais pessoas das mais diferentes faixas de renda ingressassem no sistema financeiro. E, também, pela abertura de contas para recebimento do auxílio emergencial, durante a pandemia, além da entrada de novas instituições financeiras no mercado.

Os dados são do <a href="https://www.bcb.gov.br/publicacoes/relatorioeconomiabancaria">Relatório de Economia Bancária</a>, publicado em junho de 2024 pelo Banco Central. De acordo com o documento, a quantidade de usuários ativos do Sistema Financeiro Nacional e do Sistema de Pagamentos Brasileiro cresceu 103,2% de junho de 2018 a dezembro de 2023. Os clientes pessoas físicas saltaram de 77,2 milhões (46,8% da população adulta) para 152,0 milhões (87,7% da população adulta) no período. E o de pessoas jurídicas pulou de 3,4 milhões para 11,6 milhões.

Outro estudo feito pelo Banco Central, com base em dados do Global Findex, principal banco de dados sobre inclusão financeira do mundo, revela que, em 2021, 82% dos brasileiros de baixa renda tinham conta em banco. Ou seja, 8 em cada 10 pessoas da camada mais pobre estão incluídas no sistema financeiro. Ainda assim, uma parcela significativa da população segue sub-bancarizada, e pouco utiliza ou não tem acesso a produtos e serviços financeiros.

Mas, afinal, o que é inclusão financeira e por que ela é importante? “A inclusão financeira permite às pessoas economizar para atender às necessidades de sua família, tomar emprestado para apoiar um negócio ou formar uma barreira para emergência. Ter acesso a serviços financeiros é um passo crítico para reduzir tanto a pobreza como a desigualdade”, disse o ex-presidente do Banco Mundial, Jim Yong Kim.&nbsp;

A importância de ter conta em banco ou financeira

A inclusão do sistema financeiro é importante para o desenvolvimento econômico e para o bem-estar da população. Entenda porquê.

O <a href="https://www.anbima.com.br/pt_br/especial/raio-x-do-investidor-brasileiro.htm">Raio X do Investidor Brasileiro</a>, feito pela Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) com base em dados coletados em 2023, revela que 3% dos brasileiros ainda guardam dinheiro em casa. Isso pode ser perigoso, não só pelo risco de roubos ou furtos, mas também de acidentes domésticos e catástrofes que podem simplesmente acabar com as economias em poucos minutos.

Para quem trabalha por conta própria, como motoristas de aplicativos, cabeleireiras ou costureiras, receber pagamentos em dinheiro também pode tornar o negócio mais visado por ladrões e oportunistas. Abrir uma conta em banco elimina esse problema, pois garante que o dinheiro estará seguro e acessível quando você precisar.

2. Rendimento e proteção contra a inflação

Além de inseguro, o dinheiro guardado em casa perde valor, já que a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ipca-2023">inflação </a>come parte do seu poder de compra diariamente. Quando ouvimos dizer que a inflação está em 5% ao ano, por exemplo, isso significa que uma pessoa precisaria ter, hoje, R$ 105 para comprar os mesmos itens que custavam R$ 100 há um ano.&nbsp;

Se a mesma quantia estiver em uma aplicação e render 10% ao ano, ao final desse período, você terá R$ 110 em mãos. Ou seja, o dinheiro poderia comprar aqueles mesmos produtos e ainda sobrariam R$ 5, correspondentes ao rendimento acima da inflação. Portanto, o sistema financeiro protege o poder de compra do dinheiro, além de fazê-lo render.

3. Facilidade para fazer pagamentos e transferências

Mandar dinheiro para familiares que moram longe ou pagar compras à vista é mais simples para quem tem conta bancária. Essas transações podem ser feitas pelo <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-o-pix">Pix </a>&nbsp;(sistema de pagamento instantâneo). Desde seu lançamento, em novembro de 2020, o Pix vem superando outras formas de transferência de dinheiro na preferência do consumidor. Quem não tem conta em banco, fica excluído dessa vantagem.

Quem vai ao supermercado com notas e moedas, por exemplo, precisa ficar atento e somar cada item que coloca no carrinho. Se faltar dinheiro, será preciso deixar alguns produtos para trás. Por outro lado, quem tem comércio ou presta serviço e não aceita meios de pagamento digitais, como cartão ou Pix, precisa ter sempre troco disponível para não perder a venda. A simples abertura de conta em banco traz mais praticidade ao dia-a-dia de compradores e vendedores, facilitando as transações e trocas financeiras.

Pessoas inseridas no sistema financeiro podem ter acesso a cartão de crédito, consórcios, empréstimos, parcelamento de compras, financiamentos e outros meios de antecipar a aquisição de bens e a realização de seus sonhos.

Vale ressaltar que esse é um círculo virtuoso: quanto melhor for o comportamento do consumidor bancário, pagando as parcelas contratadas em dia, mais crédito ele pode ir obtendo ao longo do tempo, já que o seu <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/score-de-credito">score</a>, ou seja, sua pontuação de crédito, vai aumentando. Assim, a pessoa pode obter um limite cada vez maior para realizar suas conquistas ao longo da vida.

Foi-se o tempo em que era necessário pagar tarifa de manutenção de conta. Há mais de uma década, é possível ter contas gratuitas, ou seja, você não precisa pagar nada para acessar um pacote essencial de serviços. Ele inclui: um cartão de débito para compras e saques, 4 saques por mês no caixa eletrônico ou no guichê da agência, 2 transferências entre contas da mesma instituição por mês e 2 extratos no caixa eletrônico.

É possível visualizar extratos pelo computador ou celular e fazer várias transferências via Pix sem pagar um centavo por isso. Quem precisa de mais serviços pode contratar uma cesta mais sofisticada, com preços que podem variar entre os bancos e os perfis de usuários, mas se não for o seu caso, terá custo zero para manter sua conta bancária. Além disso, várias instituições oferecem contas digitais gratuitas.

Inclusão com educação financeira é o caminho para a prosperidade

Vimos que a inclusão financeira contribui para ampliar o bem-estar financeiro, no entanto, é fundamental que ela seja acompanhada de orientação, informação e educação financeira. Dessa maneira, o consumidor pode usar os produtos e serviços financeiros a seu favor, evitando expor-se a <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-se-proteger-contra-golpes-e-fraudes">golpes e fraudes</a> ou ao risco de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-prevenir-o-superendividamento">superendividamento</a>, por exemplo.

Para ampliar o uso consciente do dinheiro e dos serviços e produtos financeiros, a FEBRABAN (Federação Brasileira de Bancos), entidade que representa os bancos, e o Banco Central, órgão regulador do sistema bancário, atuam em parceria para promover a inclusão e a cidadania financeira no país.

Como fruto dessa parceria, têm sido realizadas diversas ações envolvendo bancos e financeiras no esforço para melhorar a saúde financeira da população. Conheça as principais iniciativas:&nbsp;

Matéria publicada em 3 de julho de 2024 e atualizada em 23/07/2024.

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Neste guia, você encontra tudo sobre como investir na poupança, como funciona, rentabilidade, suas vantagens, alternativas de investimentos e muito mais

Rendimento da poupança hoje, como investir e tipos. Confira o rendimento mensal da poupança ao investir, as vantagens, dicas e melhores alternativas para poupar.

Guia da Poupança hoje: como funciona o investimento mais querido dos brasileiros

Os últimos anos foram de bastante turbulência no mercado financeiro brasileiro. Em 2016 teve início um processo de queda nas taxas de juros que continuou até 2021, quando a Selic atingiu seu mínimo histórico de 2% ao ano, em meio a políticas que visavam aliviar os impactos econômicos da pandemia. Logo em seguida, os juros começaram um movimento de elevação em resposta à inflação e às regras fiscais mais frouxas, o que levou a Selic ao patamar de 9,25% ao ano até o final de 2021. Mas como essas mudanças afetaram a rentabilidade da poupança, o investimento favorito dos brasileiros?

A poupança no Brasil tem seu rendimento definido por uma regra atrelada ao valor da Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira. A regra é a seguinte: quando a Selic é menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento da poupança será de 70% da Selic mais a Taxa Referencial (TR); já quando a taxa Selic é maior que 8,5% ao ano, o rendimento da poupança é fixado em 0,5% ao mês mais a TR. Graças à enorme variação da Selic nos últimos anos, a poupança acabou cruzando duas vezes essa linha divisória dos 8,5% ao ano. Essa mudança no rendimento da poupança fica bem clara quando observamos sua evolução histórica no gráfico mais abaixo, onde mostramos o rendimento mensal da poupança de junho de 2012 até janeiro de 2022.

O rendimento da poupança hoje é&nbsp;0,5% ao mês ou 6,17% ao ano + Taxa Referencial (TR). Confira a seguir, algumas simulações do rendimento da poupança e maiores detalhes sobre como funciona a Taxa Referencial da poupança.

Como podemos ver, a rentabilidade da poupança variou bastante nos últimos anos. Mas para decidir se o investimento vale a pena, precisamos comparar seu rendimento com o da inflação. Você já deve ter visto essa comparação algumas vezes nas redes sociais e nos sites especializados em economia e finanças, mas o que ela significa? A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/inflacao-2023">taxa de inflação</a> é a mudança percentual no preço de um conjunto amplo de bens. Se a inflação de um ano foi de 10%, significa que o consumidor agora precisa gastar 10% a mais para comprar exatamente os mesmos bens que estava comprando há um ano. Outra forma de dizer a mesma coisa é que o poder de compra de nosso dinheiro diminuiu em 10% ao longo de um ano.

Você sabia que a poupança rende menos que 8% ao ano?

Seguindo o exemplo anterior, podemos fazer uma conta simples para descobrir se um investimento valeu a pena. Se aplicamos nosso dinheiro em um investimento que rendeu menos que 10% nesse mesmo período, nos demos mal: o investimento agregou menos valor ao nosso capital do que a inflação retirou. Nesse caso, um investimento precisaria render no mínimo 10% para manter o poder de compra do dinheiro que guardamos.

Investimentos que podem render mais que a poupança

Os principais investimentos da&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a> que possuem rentabilidade superior a poupança são:

Os impactos da inflação na rentabilidade da poupança

Muita gente ignora esse efeito da inflação, porque ele acontece às escondidas. Uma pessoa pode acessar seu internet banking ou o site de sua corretora e verificar que seus <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimentos-para-iniciantes">investimentos</a> estão se valorizando, mas ela não percebe que os preços da economia estão aumentando com mais força. Os economistas chamam de “retorno real” a rentabilidade que um investimento nos entrega depois de descontado o efeito da inflação. No gráfico do tópico seguinte, apresentamos a rentabilidade real da poupança desde 2012. Toda vez que o rendimento real da poupança fica abaixo da linha tracejada que está no nível zero, significa que a poupança perdeu o “cabo de guerra” contra a inflação. Como podemos ver, os momentos de rendimento real negativo são frequentes, principalmente nos últimos anos.

Confira o rendimento real da poupança (o retorno real)

Se a poupança rende muito pouco para nos proteger da inflação, como devemos investir o dinheiro que conseguimos guardar no final do mês? Felizmente, existem muitas alternativas que conseguem compensar os efeitos da inflação. A principal opção são os títulos do Tesouro Nacional. Quando compramos um título do Tesouro, estamos emprestando nosso dinheiro para o Governo Federal, que vai devolvê-lo com juros e mais algum tipo de correção em uma data futura. Os títulos do Tesouro são considerados investimentos livres de risco: se um título nos promete um retorno de 10% daqui a cinco anos, é exatamente isso que ele irá nos entregar. No entanto, é preciso esperar esse prazo e não vendê-lo no meio do caminho, caso contrário podemos até ter prejuízo na transação.

O procedimento para investir em um título do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto-e-poupanca-onde-e-mais-seguro-investir-hoje">Tesouro é um pouco mais trabalhoso do que na poupança</a>, mas não é um bicho de sete cabeças! É preciso abrir uma conta em uma corretora, que irá intermediar a compra dos títulos. Antes de fazer isso, confira se a corretora cobra algum tipo de taxa para investir no Tesouro e, também, se ela cobra taxas de manutenção. A competição entre corretoras fez com que algumas delas zerassem essas taxas para atrair clientes, portanto o investidor que&nbsp; pesquisa antes de abrir sua conta consegue poupar bastante dinheiro!

Os títulos do Tesouro são interessantes porque alguns deles conseguem nos proteger da inflação. Em particular, existem dois títulos muito bons para o investidor de longo prazo, chamados de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/planilhas/tesouro-selic-ou-poupanca">Tesouro Selic</a> e Tesouro IPCA. O primeiro tem o seu valor corrigido pela taxa Selic, e o segundo tem o seu valor corrigido pelo principal índice de inflação da economia brasileira, o IPCA. Além disso, ambos ainda pagam uma taxa de juros em cima dessa correção, portanto o dinheiro que colocamos nesses títulos irá acumular retornos reais ao longo do tempo. Se você quer começar a acumular um pé de meia para a aposentadoria (<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-renda-mais">conheça o Tesouro Renda Mais</a>), ou só colocar o seu dinheiro para render por alguns anos enquanto se prepara para realizar um sonho, os títulos do Tesouro são uma alternativa muito melhor do que a poupança.

Já que a poupança não consegue vencer a inflação, as pessoas ainda devem colocar dinheiro nela? A resposta é sim: a poupança é um investimento importante, mesmo não conseguindo repor o poder de compra que foi corroído pela inflação! Mas é preciso saber como usá-la.

Este investimento tem três qualidades muito importantes, que raramente encontramos nas demais aplicações do mercado financeiro. Em primeiro lugar, a poupança não gera nenhum custo para o poupador. O governo não cobra nenhum imposto sobre nossos rendimentos, e os bancos não cobram taxas de manutenção, saque ou abertura para contas-poupança. Já no caso dos títulos do Tesouro que mencionamos acima, acabamos pagando diversos tipos de custos que reduzem o rendimento, como imposto de renda e IOF, taxas de corretagem, emolumentos etc.

Em segundo lugar, a poupança possui alta “liquidez”. Você já deve ter ouvido esse termo em referência a aplicações financeiras: a liquidez de um investimento é uma medida de quão rápido podemos sacá-lo na forma de dinheiro. No caso da poupança, um poupador pode imediatamente sacar uma parte do seu saldo para gastar com alguma coisa, portanto é normal dizer que a poupança tem liquidez diária. Já os títulos do Tesouro também possuem liquidez diária, mas eles são vendidos pelo seu preço de mercado. Se precisarmos vender nossos títulos em uma emergência, podemos acabar recebendo um valor menor do que pagamos.

Por fim, a poupança é um dos investimentos mais seguros à disposição dos brasileiros. Quando investimos em uma poupança, estamos emprestando nosso dinheiro para algumas das entidades mais sólidas da economia brasileira, os bancos. E mesmo no caso extremo no qual um banco acaba falindo, uma parte de nosso dinheiro pode ser recuperada, devido à proteção do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fgc-fundo-garantidor-credito">Fundo Garantidor de Crédito, ou FGC</a>. Mais especificamente, o FGC garante um valor máximo de R$250 mil por CPF contra uma mesma instituição financeira. Neste aspecto de segurança, os títulos públicos são comparáveis à poupança, pois eles são garantidos pelo Tesouro Nacional.

Portanto, por um lado a poupança oferece uma combinação de baixo custo, alta liquidez e segurança é excelente, mas, por outro, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">rende menos que a inflação</a>. No entanto, essas qualidades fazem da poupança um ótimo destino para uma aplicação que faz falta na vida de muitos brasileiros: a reserva de emergência. Esse é o dinheiro que separamos para dar conta daqueles gastos inesperados, como uma consulta médica, a assistência técnica do celular, um conserto de emergência na nossa casa etc. Quando uma pessoa não possui uma reserva de emergência, ela acaba tendo de pagar por esses gastos com o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-cheque-especial">cheque especial </a>ou o cartão de crédito, que cobram taxas de juros altíssimas. Infelizmente, quando entramos no cheque especial ou no cartão de crédito, é difícil sair: as taxas de juros fazem com que nossa dívida cresça mais rápido que nossa capacidade de pagar, criando uma verdadeira bola de neve.

O único jeito de se proteger é juntando uma reserva que será usada exclusivamente para dar conta desses gastos inesperados. Para montar sua reserva de emergência, faça o seguinte: todo mês, deposite um pouco de dinheiro em uma conta de poupança. Você fará isso até juntar um valor equivalente a três meses de salário (Leia também: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/50-mil-em-5-anos">Como juntar R$ 50 mil reais em 5 anos</a>). Quando você usar parte desses fundos para cobrir um gasto emergencial, volte a depositar dinheiro até que o valor da reserva retorne ao nível de três meses de salário. Quando o assunto é reserva de emergência, as boas qualidades da poupança acabam compensando seu baixo rendimento: a liquidez diária nos permite usar esse dinheiro assim que um fato inesperado acontecer; o custo zero garante que não sofremos nenhum tipo de penalidade na hora de sacar esse valor; finalmente, a segurança oferecida pelo Fundo Garantidor de Crédito significa que não precisamos nos preocupar com perder o dinheiro que guardamos para emergências.

O investidor consciente combina vários tipos diferentes de aplicações. Para o longo prazo, é preciso garantir que nosso dinheiro esteja protegido da inflação, e para isso os títulos como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">Tesouro IPCA ou o Tesouro Selic</a> são excelentes. Mas também precisamos nos preparar para as emergências que vão aparecer no meio do caminho, e para isso a poupança é essencial.

Se você não tem uma reserva de emergência, que tal aproveitar a leitura <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/3-investimentos-para-formar-sua-reserva-de-emergencia">deste artigo</a> para começar? A reserva é uma das melhores coisas que você pode fazer agora mesmo para melhorar sua saúde financeira. Toda vez que você evita de usar o cheque especial ou o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-usar-cartao-de-credito-da-forma-certa-inteligente">cartão de crédito</a>, está fazendo um enorme favor para o seu “eu” futuro!

Assista ao vídeo! Confira como montar uma reserva de emergência

A caderneta de poupança é o investimento mais lembrado e usado pelos brasileiros. Entre as pessoas que têm alguma aplicação financeira, 23% colocam seu dinheiro na poupança. Apesar da queda em relação a anos anteriores, os números mostram que a poupança vem mantendo a liderança como principal destino dos investimentos. Mas por que esse tipo de aplicação se mantém no topo das preferências?

Você sabia que a poupança é isenta de imposto de renda e IOF?

A simplicidade para abrir uma conta poupança e efetuar saques e depósitos, a segurança, a possibilidade de fazer o resgate a qualquer momento e a ausência de cobrança de impostos e taxas são alguns dos fatores que ajudam a poupança a continuar sendo a aplicação mais querida dos brasileiros.

Além de ser isenta de Imposto de Renda e de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), os bancos não cobram tarifas por sua manutenção. Já a segurança do investimento está ligada à proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC), que assegura a devolução do dinheiro, até um determinado limite, em caso de quebra da instituição financeira.

A criação de um investimento simples e acessível para a população era justamente o desejo do seu idealizador, Dom Pedro II. Em 1861, ele fundou a Caixa Econômica Federal e instituiu a caderneta de poupança, com rendimentos de 6% ao ano.&nbsp; Ou seja, a poupança existe há quase 140 anos.

Algumas modificações foram introduzidas nessa aplicação ao longo tempo. Uma delas foi a correção monetária, em 1964, cujo objetivo era <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/planos-economicos">evitar que a inflação “comesse” seus rendimentos</a>. No final da década de 80, em meio às grandes altas da inflação, aconteceu outra mudança importante: a poupança ganha uma “data de aniversário” – ou seja, os poupadores passam a esperar 30 dias para ver seu dinheiro render.

Em 1991, na tentativa de conter o ciclo que alimentava a inflação, o governo criou a Taxa Referencial, mais conhecida como TR, que até os dias de hoje remunera a poupança.&nbsp;

Rendimento da poupança antiga: como funciona

A regra dos 6% ao ano, que vigorava desde sua criação por Dom Pedro II, deixou de existir em 2012. A partir dessa data, o rendimento passa a ser atrelado à meta da taxa Selic, como você confere logo abaixo.

Quem tem poupança anterior a esta data está rindo à toa, porque a regra dos 6% + TR é válida até hoje. Nesse caso, o poupador obtém rendimentos muitos superiores aos de outros investimentos atualmente.&nbsp;

A rentabilidade da poupança está atrelada a dois indicadores da economia, a Taxa Selic e a Taxa Referencial (TR). Os valores depositados são remunerados conforme com as seguintes regras:

1. Rentabilidade da poupança quando a Selic está acima de 8,5% no ano

Rende 0,5% ao mês, mais a Taxa Referencial (TR).

2. Rentabilidade da poupança quando a Selic é inferior a 8,5%

Rende 70% da taxa Selic, mais a Taxa Referencial (TR).

O que é a taxa Selic e como ela é utilizada nos rendimentos da poupança

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">Taxa Selic</a> (sigla de Sistema Especial de Liquidação e Custódia) é a taxa básica de juros da economia brasileira. É definida a cada 45 dias pelo Comitê de Política Monetária do Banco Central do Brasil, o Copom, e serve de referência para a remuneração de boa parte das aplicações financeiras e para a definição dos juros que os bancos cobram ao emprestar dinheiro a seus clientes. Já a Taxa Referencial (TR) é usada nas correções da poupança e de outros investimentos, como a previdência privada e os títulos públicos.

Atualmente (dezembro/2023), a Taxa Selic ficou em 11,75% ao ano, portanto, vale a primeira regra: 0,5% ao mês mais TR. Já a Taxa Referencial (TR), que estava zerada desde 2017, passou a ser atualizada pelo Banco Central no início de 2022.

Tudo vai depender de como a inflação&nbsp;se comporta. Em 2023, <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/inflacao-2023">o valor do IPCA acumulado de 2023 foi de 4,62%</a>. Se o cenário de inflação sob controle se mantiver em 2024, a poupança seguirá garantindo a correção do valor aplicado acrescido de uma pequena margem de rentabilidade.

O rendimento da poupança é calculado mensalmente e é creditado na data de aniversário, ou seja, no dia em que você fez o depósito. Se ele foi feito no dia 1º, o rendimento será depositado sempre no dia 1º, enquanto o dinheiro estiver lá. Por isso, fique atento às datas de depósito e retirada. Se você fizer o depósito nos dias 29, 30 e 31, a data de aniversário da sua caderneta será o próximo dia 1º. Quando a data de aniversário cai no final de semana ou feriado, o dinheiro é remunerado no próximo dia útil.

O dinheiro precisa ficar aplicado 30 dias para render

Se você colocou R$500,00 na poupança no dia 5 de janeiro e precisou sacar R$200,00 no dia 30 de janeiro, não receberá rentabilidade pelos R$200,00, mas somente pelos R$300,00 que ficaram aplicados o mês inteiro.

Portanto, programe-se para fazer movimentações somente após a data de aniversário. Se ela for dia 5, faça saques ou transferências a partir do dia 6. Embora tenha liquidez diária, ou seja, você pode retirar o dinheiro a qualquer hora, fique atento às datas para que ele possa voltar ao seu bolso só depois de ter engordado um pouco.

Leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-inflacao-os-juros-e-o-seu-bolso">Os juros, a inflação e o seu bolso</a> para entender como os juros compostos beneficiam quem poupa. Muitos bancos oferecem a possibilidade de programar os depósitos por meio dos caixas eletrônicos, atendimento presencial ou internet banking. Veja como o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimento-programado-">Investimento programado</a> funciona e use e abuse dessa ferramenta.

Sua poupança pode ter mais de uma data de aniversário

Se você não pode esperar um mês para ter acesso ao dinheiro, já acrescido de juros, uma opção é ter mais de uma data de aniversário. Basta, para isso, fazer depósitos em datas diferentes e sacá-los somente após o aniversário. Você pode ter poupanças que vencem nos dias 1º, 10, 20 e 30, por exemplo. Assim, terá a oportunidade de melhorar seus ganhos. Sempre que você for movimentar a poupança, o banco irá considerar o aniversário vencido para que você não perca rentabilidade.

Se para pessoas físicas a caderneta de poupança oferece os benefícios da isenção de taxas, para empresas, as regras são diferentes. Em primeiro lugar, porque a “data de aniversário” da poupança Pessoa Jurídica é trimestral, e não mensal. Além disso, há também a incidência de Imposto de Renda (IR) sobre os rendimentos, de acordo com a tabela regressiva abaixo:

| "Para empresas, investir na poupança pode ser algo atrativo..."

A poupança pode ser uma boa opção para empreendedores que não buscam liquidez imediata, ou seja, que não precisarão movimentar a conta nos três primeiros meses. Mas, em função da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/paginas/imposto-de-renda-como-declarar">incidência de IR</a>, ela é menos vantajosa do que para a pessoa física. Nesse caso, vale uma conversa com o gerente do seu banco para estudar outros investimentos que sejam mais rentáveis para sua empresa.

E se o banco falir? Como fica a caderneta de poupança?

Assim como outros tipos de investimentos, a caderneta de poupança é assegurada pelo Fundo Garantidor de Créditos, que é uma organização que tem a responsabilidade de manter a saúde do ambiente financeiro no País. Caso o banco onde você tem a aplicação quebre, o FGC restitui o dinheiro. Esta garantia é válida para valor máximo de R$250 mil por pessoa (e por instituição). Se você tem R$250 mil em poupança no Banco A e R$250 e na poupança do Banco B, o FGC é obrigado a devolver os R$500 mil.

Além da poupança, você conhece as principais técnicas e truques para guardar dinheiro todo mês?

Assista ao vídeo da TV Meu Bolso em Dia e fique por dentro dos melhores hábitos que você pode ter para poupar seu salário e realizar seus projetos de vida.

Matéria atualizada em 01 de janeiro de 2024. Originalmente publicada em 16/02/21. Trecho do artigo escrito pelo Porque.com.br com exclusividade para o Meu Bolso em Dia.

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Poupança hoje: como usá-la a seu favor, rendimento e como funciona

Alguns caminhos para obter mais retorno sem perder a segurança ao investir.

Como superar o medo de ir além da poupança, investir melhor e ter maior rentabilidade

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tudo-sobre-a-poupanca">poupança</a> é a queridinha dos brasileiros. Criada pelo imperador Dom Pedro II em 1861, seu objetivo era garantir às pessoas de qualquer renda uma opção de investimento segura para guardar suas economias. Quase duzentos anos depois, essa modalidade de investimento continua sendo a preferida na maioria das famílias.

De acordo com o <a href="https://www.anbima.com.br/pt_br/especial/raio-x-do-investidor-2022.htm">Raio X do investidor</a>, publicado pela ANBIMA, cerca de 23% dos brasileiros guardaram seu dinheiro na poupança em 2021. Esse número é sete vezes maior do que o total de pessoas que aplicam em fundos de investimentos, modalidade que ficou em segundo lugar na pesquisa.&nbsp;

A poupança tem as suas vantagens: ela é segura, simples de operar, isenta de Imposto de Renda e permite resgates a qualquer momento. Então, ela pode funcionar muito bem como uma reserva de emergências, em que o investidor precisa sacar o dinheiro para resolver uma situação inesperada.

Porém, para outros objetivos, como juntar dinheiro por um prazo maior para dar entrada em um imóvel, comprar um veículo ou se aposentar, a poupança acaba se tornando insuficiente, pois muitas vezes seu retorno é mais baixo do que a inflação do ano. Quem investe em poupança, nesses casos, perde poder de compra. Ou seja, quando se aposentar, o dinheiro pode não ser suficiente para arcar com os gastos projetados.

Vamos ver um exemplo prático: para comprar o mesmo que se comprava com R$ 1.000,00 em setembro de 2012, seria preciso ter hoje R$ 1.813,86. Isso significa que o poder de compra caiu quase pela metade em 10 anos, por causa da inflação.

Quem investiu R$ 1.000,00 na poupança em setembro de 2012, hoje teria R$ 1.732,55, ou seja, R$ 81,31 a menos do que o necessário para comprar os mesmos itens. Isso significa que o dinheiro não teve um rendimento real, perdendo para a inflação.

No curto prazo, não sentimos tanto essa diferença, mas no longo prazo, isso pode afetar bastante o plano de quem deseja adquirir um bem ou ter uma renda compatível com o mercado. Portanto, é muito importante diversificar os investimentos e ir além da poupança.

A boa notícia é que existem ótimas alternativas tão seguras quanto a poupança e mais rentáveis. Uma delas é o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/tesouro-direto">Tesouro Selic,</a> uma modalidade de investimento atrelada a títulos do governo federal que rende a taxa básica de juros da economia.&nbsp;

Seguindo o mesmo exemplo, se alguém tivesse investido em R$ 1.000,00 nessa modalidade em setembro de 2012, teria hoje R$ 2.272,40, ou seja, R$ 539,85 a mais do que na poupança e R$ 458,54 a mais do que o dinheiro corrigido pela inflação.&nbsp;

Alguns passos para quebrar barreiras e ir além da poupança com segurança

Mesmo sabendo das vantagens, muitas pessoas ainda têm receio de investir seu dinheiro em aplicações com as quais estão menos familiarizadas.&nbsp;

Atualmente, todas as instituições financeiras já permitem realizar investimentos no Tesouro Selic. Se você fica inseguro em abrir conta em uma corretora, por exemplo, converse com o gerente do seu banco e peça uma orientação sobre o passo a passo para começar a aplicar nos títulos do tesouro por meio da sua própria instituição.&nbsp;

Você terá que fazer um pequeno esforço no começo, abrir um cadastro e criar uma senha na B3, a bolsa de valores. Mas, depois dessa etapa, fica bem fácil realizar novas aplicações.

Separe um valor pequeno para investir&nbsp;

Você não precisa tirar todo seu dinheiro da poupança de uma vez, até porque, como já dissemos, ela pode funcionar muito bem para a reserva de emergência. Em vez disso, separe um valor pequeno para começar a experimentar outros investimentos.

No Tesouro Selic, por exemplo, a partir de R$ 123,06 você já pode começar a investir. Confira as <a href="https://www.tesourodireto.com.br/titulos/precos-e-taxas.htm">opções de títulos disponíveis no site do Tesouro Direto</a> e veja qual se adequa melhor a você.

Faça uma comparação entre as duas modalidades

Separe o mesmo valor que irá investir no Tesouro Selic, por exemplo, e faça uma aplicação na poupança na mesma data. Se investir R$ 200 em um título, aplique o mesmo valor na poupança, e acompanhe por um tempo para verificar se de fato a rentabilidade será superior. Depois desse teste, se estiver convencido da eficácia do novo investimento, aí sim comece a utilizá-lo mais vezes.

Ir além da poupança não significa apostar todo seu dinheiro em alguma promessa milagrosa de rendimento rápido. O foco aqui é investir com a mesma segurança e maior retorno, por isso, vá com calma. Confira as dicas desta matéria: <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/fraudes-em-investimentos">Vai investir? Cuidado com quem promete milagres</a>.

Converse com quem já tem experiência&nbsp;

Se você ainda está inseguro, procure um amigo ou conhecido que já tenha dado esse passo e descubra quais foram os entraves, os desafios e também as vantagens de ir além da poupança. Cerque-se de informação para ficar mais tranquilo. Aproveite as nossas matérias relacionadas para se informar e ampliar seus horizontes de investimento.

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Sair da poupança? Como superar esse medo e conheça investimentos com maior rentabilidade

Postagens sobre investimentos sem Imposto de Renda

Conheça as aplicações isentas de Imposto Renda e como identificar quando elas valem a pena

Investimentos x Imposto de Renda: como investir pagando menos impostos e reduzir a mordida do leão

Quando começamos a investir, naturalmente, buscamos as opções de investimentos com melhores retornos e, muitas vezes, isso inclui a busca por aplicações com isenção de imposto de renda (sim, elas existem!). Quando o leão deixa de mordiscar os rendimentos, mais dinheiro vai para o bolso. Certo? Nem sempre.&nbsp;

Claro que uma aplicação que não tem a incidência do IR é, sim, para ser colocada na balança antes de se escolher um investimento, mas outros fatores-chave também precisam ser considerados. Antes de aprender a fazer esta conta e entender quando ela vale a pena, vamos conhecer quais são os investimentos livres de imposto de renda.&nbsp;

Investimentos isentos de tributação de imposto de renda (IR)

Este é o investimento de renda fixa mais lembrado e acessado pelos brasileiros, afinal, é muito fácil ter uma conta poupança no nosso país. Você não precisa ter um valor mínimo inicial para investir e pode fazer saques e resgates a qualquer momento, com segurança e sem burocracia, além de ter a isenção do imposto de renda. Porém, esta modalidade peca no quesito rentabilidade, como veremos nos nossos exemplos logo mais. Para saber mais a respeito, leia a matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">Tudo sobre a poupança</a>.

Fundo de renda fixa emitido por instituições financeiras para investimento no setor imobiliário. Quando você compra um desses papéis, está emprestando seu dinheiro para que iniciativas no mercado imobiliário possam acontecer. As taxas de juros das <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimentos-imobiliarios-e-fiis">Letras de Crédito Imobiliário (LCI)</a> são previamente conhecidas, ou seja, você já sabe o quanto vai ganhar no final. Porém, para ter o retorno do seu investimento, o recurso precisa permanecer investido por um período determinado: você só poderá resgatá-lo na data de vencimento.&nbsp;&nbsp;

Funciona sob a mesma lógica da LCI. Com a diferença que, ao comprar uma <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/o-que-e-lci-o-que-e-lca-como-funcionam-rentabilidade">Letra de Crédito do Agronegócio (LCA)</a>, você está emprestando seu dinheiro para iniciativas no agronegócio. Também é emitido por bancos e corretoras, com juros e prazo prefixados.

CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)

Assim como a LCI, o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimentos-imobiliarios-e-fiis">CRI</a> é um título de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/renda-fixa">renda fixa</a> que&nbsp;tem como destino o investimento no setor imobiliário. A diferença é que, enquanto a LCI é emitida por bancos, o CRI é emitido pelas chamadas companhias securitizadoras de recebíveis imobiliários. Não são instituições financeiras, mas são devidamente regulamentadas e trabalham para intermediar os negócios de quem empresta (nós, investidores) de quem precisa do dinheiro (empresas com iniciativas no mercado imobiliário). Para ter o retorno esperado, o dinheiro precisa ficar investido até a data de vencimento.&nbsp;

CRA (Certificado de Recebíveis do Agronegócio)

É um título de renda fixa com as mesmas características do CRI, mas destinado aos investimentos do agronegócio. Também é emitido pelas securitizadoras e não pelos bancos. E, para ter o retorno dos juros, é necessário manter o dinheiro investido durante todo o período estabelecido e só resgatar na data de vencimento.&nbsp;

Aa <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/debentures-renda-fixa">debêntures </a>são títulos privados de renda fixa emitidos por empresas de capital aberto (com operação na bolsa de valores). O dinheiro que você empresta para estas companhias são usados para elas realizarem projetos em infraestrutura (obras de grande porte, como construções). Em troca, você receberá o rendimento desse investimento se aguardar até a data de vencimento. As debêntures incentivadas recebem este título (incentivadas) justamente porque têm isenção do IR.&nbsp;

Quando você compra uma ação de uma empresa, você se torna sócio de um pedacinho dessa empresa. Estas ações (que também recebem o nome de papéis) são negociadas pela bolsa de valores (B3). Se, dentro de um mês, você negociar ações com valor de até R$ 20 mil, essa transação não será tributada pelo IR. Mas atenção: a isenção não vale para operações do tipo day trade, em que a compra e a venda acontecem no mesmo dia. Para entender melhor este mercado, leia <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/pensando-em-comprar-acoes">Pensando em comprar ações?</a> e&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/bolsa-e-para-todo-mundo">Como dar os primeiros passos na renda variável</a>.

Imagine que você comprou ações de uma empresa na bolsa de valores. Apostou no potencial daquela empresa, e ela realmente cresceu. Chegou, então, a hora de dividir o lucro com os sócios, grupo no qual você se inclui. Os dividendos, que são a fatia do bolo que cada investidor recebe quando a empresa gera ganhos, também não sofrem tributação de imposto de renda.&nbsp;&nbsp;

FIIs (Fundos de Investimentos Imobiliários)

Existe uma forma de receber dinheiro do aluguel de um locatário sem nem ao menos ser proprietário de um imóvel. Quando você compra uma cota dos chamados Fundos de Investimentos Imobiliários (FIIs), está emprestando dinheiro para companhias que compram imóveis que posteriormente serão alugados, incluindo grandes escritórios comerciais e shoppings. O dinheiro pago por estes locatários volta ao fundo e é dividido entre os cotistas, grupo no qual você, que é investidor, se inclui. Essa remuneração também tem a isenção de imposto de renda.&nbsp;

Os últimos anos no Brasil têm sido marcados pelas discussões e pelo avanço da chamada reforma tributária. Especialmente quem tem (ou pretende ter) investimentos isentos de imposto de renda deve acompanhar este debate porque, se aprovada, ela pode mudar as configurações das tributações destas modalidades de ativos.&nbsp; O texto-base da reforma segue em debate e ainda não conseguimos saber o que vai acontecer. Porém, é importante acompanhar para que as possíveis mudanças não impactem a rentabilidade nos seus investimentos no futuro.&nbsp;

O que levar em conta na hora de escolher o melhor investimento

Embora a isenção do imposto de renda seja um benefício que precisa ser colocado na balança na hora de escolher um produto de investimento, ele não é o único. Em alguns casos, uma aplicação é tributada por ser mais rentável em relação àquela com isenção do IR. Para descobrir qual delas escolher, vamos apresentar dois exemplos.

Antes disso, vale saber que todos os investimentos de renda fixa sem isenção para imposto de renda seguem uma mesma tabela regressiva.&nbsp; Ou seja, quanto mais tempo você deixa o seu dinheiro investido, menor tributação ele sofre.

Quando o investimento sem tributação de IR vale a pena&nbsp;

Imagine que você tenha R$1.000 para investir e escolha um CDB (Certificado de Depósito Bancário) que rende 100% do CDI. Como hoje o CDI está em 13,75% ao ano, ao final deste período, o seu dinheiro terá rendido R$137,50, indo para R$1.137,50. Porém, o CDB tem tributação de IR. Se, na melhor das hipóteses, você mantiver este dinheiro investido por mais de dois anos, pagará 15% de imposto de renda sobre o seu rendimento. Ao invés de receber R$1.137,50, ganhará R$1.116,90 em um ano. Isso significa que, na realidade, você não terá 100% da rentabilidade do CDI, mas 85%, já que 15% foi comido pelo leão. Agora vamos pensar que você encontra uma LCI que te oferece 90% de rentabilidade sobre o CDI, ou seja, 12,37% ao ano. Com os mesmos R$1.000 iniciais e ao final do mesmo período, você receberá R$1.123,70, pois não há taxação do imposto de renda. Nessa comparação, o produto isento de IR (a LCI), que chegou a R$1.123,70, vale mais a pena do que aquele que tem a taxação, que foi até R$1.116,90. Mas, como esta não é uma regra geral, vamos ilustrar com um segundo exemplo.&nbsp;

A <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/poupanca">poupança</a><a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/caderneta-de-poupanca-e-rendimento"> </a>é um produto de investimento isento de imposto de renda. A princípio, este é um benefício, mas e a sua rentabilidade? Atualmente ela está rendendo em torno de 6,17% ao ano mais a taxa referencial (TR). Funciona assim: quando a taxa Selic está acima de 8,5% (atualmente está em 13,75%), a poupança passa a render 0,5% ao mês mais a TR. Do outro lado, está o Tesouro Selic, que tem tributação de imposto de renda (conforme tabela), mas rende 100% da Selic. Qual é a melhor opção hoje? A resposta é simples. Se você deixa seu dinheiro na poupança, em um ano você ganha cerca de 50% da Selic atual. Se investe no Tesouro Selic, mesmo na pior das hipóteses (resgate em menos de seis meses), receberá um retorno de 77,5% sobre a Selic (considerando a maior tributação, de 22,5%). Ou seja, o Tesouro Selic sai na frente da poupança, mesmo com a mordida do leão. Essa é uma comparação importante porque são produtos com características muito parecidas. Principalmente porque têm alta liquidez (ou seja, você pode usar o dinheiro a qualquer momento) e são geralmente usados para formar a reserva de emergência (aquela grana que você investe para usar em caso de imprevistos).