Matérias, notícias e dicas sobre casa própria.

Tudo o que você precisa saber para financiar seu imóvel pelo programa de habitação popular

Minha Casa Minha Vida inscrições. Como atualizar seu cadastro no programa, como fazer sua inscrição, as novas regras, novas faixas de preço dos imóveis e renda. Saiba mais!

Conheça as novas regras do Programa Minha Casa, Minha Vida

O programa de habitação popular Minha Casa, Minha Vida está de volta. Com novas regras, ele chega para ajudar mais famílias a conquistarem o sonho da casa própria. Quer saber tudo o que mudou e como vai funcionar o programa em seu relançamento? Organizamos as principais informações para facilitar. Aqui, você vai encontrar: o que mudou, como participar do Minha Casa, Minha Vida, quais as novas regras e faixas, e muito mais. Boa leitura!

Criado em 2009, o programa Minha Casa, Minha Vida é uma iniciativa do governo federal para ajudar famílias de baixa renda a conquistarem suas próprias moradias, oferecendo condições especiais de financiamento. Retomado em 2023, ele chega com novas regras. A meta é que 2 milhões de moradias sejam entregues até 2026, com melhor infraestrutura e localização.

Dentre as principais mudanças, a faixa inicial do Minha Casa, Minha Vida agora engloba famílias com renda bruta de até R$2.640, permitindo que mais pessoas tenham acesso à casa própria. Antes, a renda familiar exigida era de R$ 1.800. O programa também incluiu a possibilidade de financiar imóveis usados e a locação social, além de soluções habitacionais para famílias em situação de rua.

Qual é a renda mínima para financiar um imóvel pelo Minha Casa, Minha Vida?

Não existe uma renda mínima para financiar pelo programa, que é destinado para famílias que possuam renda mensal de até R$ 8 mil. Para áreas rurais, o valor de renda bruta anual é de até R$96 mil. Porém, é importante fazer um <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-do-planejamento-familiar">planejamento financeiro</a> para não comprometer todo o orçamento, separando o valor necessário para pagar as contas do mês.

O programa Minha Casa, Minha Vida é destinado para pessoas de áreas urbanas com&nbsp;renda bruta familiar mensal&nbsp;de até R$ 8 mil, ou pessoas de áreas rurais com&nbsp;renda bruta familiar anual&nbsp;de até R$96 mil. Benefícios sociais, assistenciais ou previdenciários - como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/regras-novo-bolsa-familia-2023">Bolsa Família</a>, auxílio doença ou seguro desemprego - não são considerados como parte da renda.&nbsp;

Segundo o anúncio do governo, terão prioridade mulheres responsáveis pelo lar, famílias que tenham <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/endividamento-do-idoso-como-ajudar">idosos</a>, pessoas com deficiência e/ou crianças e adolescentes, famílias em situação de risco e vulnerabilidade, famílias em áreas de situação de emergência e calamidade, famílias em deslocamento involuntário e população em situação de rua.

O programa conta com uma divisão por faixas de renda, sendo três para áreas urbanas e três para áreas rurais.

Como participar do Minha Casa, Minha Vida

Para participar do Minha Casa, Minha Vida, você precisa:

1. Conferir se você está dentro de uma das faixas de renda aceitas pelo programa;

3. Se você estiver na Faixa 1, seguir o passo a passo para participar do sorteio;

4. Caso você se encaixe na Faixa 2 ou 3, deve seguir o passo a passo para simular o seu financiamento no site da Caixa.

Confira a seguir mais informações sobre a documentação necessária.

Se você se enquadra nos perfis acima e pode financiar através do Minha Casa, Minha Vida, é necessário separar alguns documentos, como:

Documento de identidade, CPF, comprovante de residência atualizado, comprovante de renda e estado civil, declaração de imposto de renda.

Para quem está na Faixa 2 e 3, também é necessário reunir os documentos do imóvel nas seguintes situações:

2. Os documentos do imóvel quando já construído

Escritura definitiva ou contrato de compra e venda, certidão de débitos municipais, estaduais e federais (como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/isencao-ipva-iptu-e-dpvat">IPTU, IPVA</a> e INSS) e matrícula do imóvel atualizada.

3. Os documentos do imóvel quando na planta

Alvará de construção, comprovante de aprovação do projeto, matrícula da obra atualizada, memorial descritivo, comprovante de pagamento de taxas e impostos municipais e anotação de responsabilidade técnica (ART).

Conheça as faixas de renda do Minha Casa, Minha Vida

O programa Minha Casa, Minha Vida conta com divisões por faixa de renda, garantindo que pessoas de renda mais baixa contem com mais incentivos. Em 2023, 50% das unidades do programa serão destinadas para famílias da Faixa 1. Conheça todas as faixas:

Faixa de renda para imóveis em áreas urbanas

Se você está pensando em financiar um imóvel em área urbana pelo Minha Casa, Minha Vida, confira as divisões e veja em qual você se encaixa:

Renda bruta mensal familiar de até R$ 2.640

Renda bruta mensal familiar de R$ 2.640,01 até R$ 4.400&nbsp;

Renda bruta mensal familiar de R$ 4.400,01 até R$ 8.000&nbsp;

Faixa de renda para imóveis em áreas rurais

Em situações em que o imóvel desejado para financiamento esteja localizado em áreas rurais, as faixas de renda são as seguintes:

Renda bruta anual familiar de até R$ 31.680

Renda bruta anual familiar de R$ 31.680,01 até R$ 52.800

Renda bruta anual familiar de R$ 52.800,01 até R$ 96 mil

#EXTRAS SOBRE RENDA FAMILIAR PARA O PROGRAMA

A renda familiar, como o nome indica, é a soma dos ganhos mensais de cada membro de uma família. Portanto, em uma família em que o homem ganha R$ 2.000 e a mulher ganha R$2.000, a renda familiar é de R$ 4.000. O programa não considera benefícios temporários, assistenciais ou previdenciários como parte da renda, como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/afastamento-do-trabalho-e-impactos-na-sua-saude-financeira">auxílio-doença</a>, seguro-desemprego, Benefício de Prestação Continuada (BCP) e Bolsa Família.&nbsp;

A renda bruta, por sua vez, é o valor dos seus ganhos antes dos descontos de impostos, INSS, entre outros. No caso de pessoas com carteira assinada, é o valor que aparece no holerite, além de rendas extras, como <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/ferias-e-decimo-terceiro-como-sao-calculados">13º salário</a>, férias e participações nos lucros.

Regras para financiar um imóvel no programa

O novo Minha Casa, Minha Vida permite que imóveis novos ou usados sejam financiados pelo programa, tanto em áreas urbanas, como rurais, com valor máximo de R$ 264 mil.

As taxas de juros do financiamento são calculadas de acordo com a faixa de renda familiar e o prazo máximo do <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/consorcio-imobiliario-ou-financiamento">financiamento imobiliário</a> é de 35 anos. Veja os valores válidos até o final de junho de 2023.

As taxas de juros ao financiar um imóvel pelo Minha Casa, Minha Vida são:

No caso de cotistas do FGTS, é necessário comprovar pelo menos 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS. O programa também prevê a concessão de descontos de até R$ 47.500,00 no valor financiado, dependo da avaliação de fatores sociais, renda, capacidade de pagamento e especificidades da população de cada região.

Como fazer a inscrição no programa Minha Casa, Minha Vida

O cadastro para participar do programa Minha Casa, Minha Vida em 2023 foi definido de acordo com a faixa de renda que você se enquadra. Saiba mais a seguir.

FAIXA DE RENDA 1: Cadastro no Minha Casa, Minha Vida

Para quem está na Faixa 1 do programa, é necessário fazer um cadastro na prefeitura da cidade onde você reside. Após a inscrição, os dados serão validados pela Caixa e as famílias aprovadas poderão participar de um sorteio para conseguir o imóvel. Uma vez contemplada, a família será notificada sobre a data e detalhes necessários para a assinatura do contrato de compra e venda do imóvel. Quem não for contemplado precisa esperar por um novo sorteio.

Portanto, se você se enquadra na faixa de renda 1, o passo a passo para realizar o cadastro no programa é:

FAIXAS DE RENDA 2 E 3: Cadastro no Minha Casa, Minha Vida

Para famílias das faixas 2 e 3, por sua vez, é necessário escolher a unidade em que deseja morar e fazer uma <a href="https://www8.caixa.gov.br/siopiinternet-web/simulaOperacaoInternet.do?method=inicializarCasoUso">simulação pelo site da Caixa</a> para saber detalhes sobre prazos e condições. Nesse momento, será necessário informar alguns dados pessoais e informações sobre o tipo de financiamento desejado e imóvel.&nbsp;

Após o fornecimento dos dados, o site apresenta as opções de financiamento, que devem ser aprovadas pela família. Uma vez aprovado, é hora de reunir os documentos e entregá-los em uma agência Caixa ou no correspondente Caixa Aqui, que irá analisar a documentação. Com tudo validado, a família assina o contrato de financiamento.

Portanto, se você se enquadra nas faixas de renda 2 e 3, o passo a passo para realizar o cadastro no programa é:

Importante: como em qualquer outro financiamento imobiliário, o imóvel que está sendo comprado fica como garantia na operação. Isso significa que, caso não consiga pagar as parcelas, você pode perder seu imóvel para a quitação da <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/como-sair-das-dividas">dívida</a>. Portanto, caso surja qualquer problema que inviabilize o pagamento das prestações, entre em contato com a Caixa para negociar o mais rápido possível. Veja nossas dicas sobre <a href="https://meubolsoemdia.com.br/categorias/sair_das_dividas">como sair das dívidas</a>.

Como entrar no sorteio do Minha Casa, Minha Vida?

Para participar dos sorteios, é necessário se dirigir à Prefeitura de sua cidade e fazer o cadastro no plano de moradias do governo. Os sorteios são destinados para pessoas que se enquadram na Faixa 1 do programa Minha Casa, Minha Vida (renda bruta mensal familiar de até R$ 2.640).

Como consultar meu cadastro no Minha Casa, Minha Vida?

Você pode consultar o seu cadastro no site da <a href="https://www.habitacao.sp.gov.br/secretariahabitacao/sihab/consultaPublica.aspx">Secretaria da Habitação</a> e, em breve, também será possível fazê-lo através <a href="http://app.mdr.gov.br/portal_minha_casa/src/beneficiarios/showConsultarBeneficiarios">da área do beneficiário</a>. O Governo Federal está implantando o Sistema Nacional de Cadastro Habitacional – SNCH, um grande banco de dados que poderá ser consultado pelo cidadão. O SNCH dará mais transparência à seleção das famílias que poderão participar dos sorteios do Minha Casa, Minha Vida.&nbsp;

Qual a renda mínima para financiar um imóvel de R$ 100 mil?

Não existe renda mínima para financiar um imóvel pelo programa Minha Casa, Minha Vida. Porém, é importante lembrar que, como em qualquer financiamento, as parcelas não devem comprometer mais do que 30% de sua renda mensal.

Como atualizar meu cadastro no Minha Casa, Minha Vida?

O cadastro deve ser atualizado junto à prefeitura de sua cidade sempre que houver algum tipo de alteração no perfil. Para isso, é necessário levar um documento de identificação.

Gostou do conteúdo? Compartilhe para que mais pessoas saibam o que mudou no relançamento do programa Minha Casa, Minha Vida! E não deixe de conferir o portal <a href="https://meubolsoemdia.com.br/">Meu Bolso em Dia</a> para saber mais dicas sobre o tema e aprender sobre educação financeira de forma fácil e gratuita!

banner programa minha casa minha vida.jpeg

Inscrições do Programa Minha Casa, Minha Vida e novas regras

Dicas e matérias sobre organização, planejamento e afins.

Tudo o que você precisa saber para se organizar, do financiamento aos cuidados a serem adotados antes de decidir comprar um imóvel.

Tudo o que você precisa saber para se organizar, do financiamento aos cuidados a serem adotados antes de decidir comprar um imóvel

Como planejar a compra da casa própria

De acordo com o Censo de Moradia QuintoAndar e Instituto Datafolha, feito em 2022 , ter um imóvel é o sonho de 87% dos brasileiros. Juntamente com a profissão, a casa própria está no topo dos desejos dos pesquisados, sendo mais valorizada do que a estabilidade financeira, ter um negócio próprio, casar ou ter filhos. 

Se você também tem esse sonho, confira respostas para as dúvidas mais comuns que surgem na hora de planejar a compra de um imóvel.

Embora comprar a casa própria seja a preferência nacional, existem pessoas que, por dificuldade na hora de guardar dinheiro ou por opção, preferem morar de aluguel. Essa decisão deve levar em conta seu estilo de vida e valores pessoais.

Para um jovem profissional que deseje ter liberdade para se mudar constantemente de bairro, cidade ou país devido a estudos ou trabalho, por exemplo, o aluguel pode ser uma excelente opção. 

Nesse caso, há a conveniência de contratar uma moradia por tempo determinado sem perder a mobilidade. Isso sem contar que o aluguel costuma custar cerca de 0,5% do valor do imóvel, enquanto a parcela do financiamento imobiliário pode chegar a 1% sobre o valor.

Por outro lado, investir na compra do imóvel próprio ao longo da vida pode ser vantajoso para garantir a moradia na aposentadoria, quando a renda do trabalho tende a cair e os custos de habitação podem acabar pesando muito no bolso. Na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/comprar-ou-alugar-um-imovel">comprar ou alugar um imóvel</a>, abordamos outros aspectos que podem ajudar nessa decisão.

Aplicar o dinheiro para comprar à vista ou financiar?

A compra de um imóvel à vista parece um sonho inalcançável, porém com disciplina e organização financeira, é possível adquirir sua casa própria sem a necessidade de entrar em um financiamento. Para isso, vale lembrar a diferença entre o valor de um aluguel e de uma parcela de financiamento. O aluguel costuma custar em torno de metade do valor da prestação de um financiamento de um imóvel de mesmo padrão.&nbsp;

Assim, a dica é alugar como se estivesse financiando. Ou seja, se a prestação da casa dos seus sonhos custaria R$ 2.000,00 e o aluguel de um imóvel similar custa em torno de R$ 1.000,00, a ideia é morar de aluguel e direcionar os R$ 1.000,00 que sobram para um investimento financeiro corrigido acima da inflação por um período mínimo de 10 anos a 15 anos.&nbsp;

Ao final desse período, o recurso poupado juntamente com o FGTS (caso o investidor seja contratado como CLT) deve ser suficiente para comprar um imóvel à vista, dar uma entrada mais alta para financiar uma parte menor da casa própria ou ofertar um lance em uma carta de crédito de <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/consorcio-imobiliario-ou-financiamento">consórcio</a>.

Esta modalidade de aquisição funciona como um autofinanciamento, ou seja, um grupo de pessoas que contribuem com parcelas mensais do bem e a cada mês, um consorciado é contemplado por sorteio ou lance.&nbsp;

Já o financiamento é ideal para quem não tem disponibilidade ou disciplina para poupar e tem pressa para adquirir o bem. Os juros do financiamento acompanham a alta de Selic, que atualmente está entre as mais altas históricas, por isso vale a pena fazer contas, analisar bem o orçamento e comparar taxas antes de tomar essa decisão.&nbsp;O Open <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/open-finance">Finance</a> permite maior mobilidade e compartilhamento de informações entre as instituições financeiras e pode ajudar nessa tarefa!&nbsp;&nbsp;

Outro detalhe importante na hora de financiar um imóvel é lembrar de outros custos além da parcela, como a mobília, a reforma e os impostos envolvidos nessa aquisição. Além disso, vale lembrar que ao longo do financiamento, o bem fica alienado à instituição financeira. Por isso se deixar de pagar as parcelas, o imóvel pode ir a leilão. Por ser um compromisso de longo prazo, um bom planejamento é fundamental para fazer a escolha certa.&nbsp;

Tabela SAC ou PRICE: qual tipo de financiamento é o melhor?

Caso opte pelo financiamento imobiliário, é importante conhecer as duas modalidades principais de amortização: SAC (Sistema de Amortização Constante) ou Tabela PRICE.

No SAC a amortização do saldo devedor acontece de forma constante, portanto as prestações serão decrescentes, uma vez que o saldo devedor será reduzido a cada parcela.&nbsp;

Veja a simulação das três primeiras prestações de um financiamento de um imóvel de R$ 400 mil, por 30 anos (360 meses), considerando uma taxa de juros de 10% ao ano (CET: Custo Efetivo Total).

Já a tabela Price utiliza a mesma lógica dos financiamentos de veículos e outros bens. As parcelas são fixas e a amortização é crescente. Veja um exemplo de como ficariam as parcelas dessa modalidade de financiamento, considerando o mesmo prazo e a taxa de juros acima.

À primeira vista, a tabela Price parece mais vantajosa pois o valor da prestação começa menor e é fixo, por outro lado, a amortização é mais lenta e o saldo devedor leva mais tempo para ser amortizado.&nbsp;

No sistema SAC, entretanto, a amortização é mais rápida e as parcelas decrescem de valor ao longo dos anos, o que pode ser mais vantajoso para aliviar o bolso do comprador no longo prazo. Nesse caso, o consumidor irá pagar menos juros no total.

Qual escolher? Depende da sua necessidade. No Sistema SAC a prestação será maior no início, o que poderá comprometer significativamente o orçamento. Já na Tabela Price, são pagas prestações menores e constantes, o que pode dar mais segurança para algumas pessoas.&nbsp;

No SAC, as parcelas são maiores no início, porém, decrescentes, até um momento que as prestações se igualam e depois a relação se inverte, comparada a Price. Para quem tem a intenção de antecipar a quitação do Saldo Devedor, o SAC se mostra mais interessante, uma vez que a prestação inicial é mais alta e a amortização constante, que faz o saldo devedor cair mais rapidamente.

Quem entra em um financiamento deve lembrar que existem várias maneiras de acelerar a quitação e reduzir o prazo desse compromisso. Uma das mais comuns é o uso do FGTS (Fundo de Garantia por Tempo de Serviço), depositado pelos empregadores para o benefício dos empregados contratados pelo regime CLT.&nbsp;

O saldo do FGTS pode ser utilizado tanto na hora de dar a entrada no financiamento, quanto nas amortizações. É sempre recomendável utilizar o saldo na entrada para reduzir o valor das prestações. Depois dessa primeira utilização, é preciso esperar um intervalo de dois anos para começar a abater novamente o saldo devedor do financiamento com o FGTS.

Após esse período, é possível utilizar o fundo de garantia para abater o saldo devedor, pagando as últimas parcelas. Outra forma interessante de usar o FGTS é para reduzir em até 80% o valor das 12 parcelas seguintes. Veja um exemplo simplificado:

Porém, como só é possível abater em até 80% do valor da parcela, seriam usados R$ 800 para esse fim e as parcelas dos 12 meses seguintes seriam de R$ 200,00. No ano seguinte, repete-se o procedimento e assim sucessivamente.&nbsp;

Nesse caso, é recomendável investir o valor economizado com a redução da parcela em um aplicação que renda mais do que a poupança para, futuramente, pagar outras parcelas do financiamento e assim acelerar a quitação. Usar o 13º salário, a PLR e outras rendas extras também pode ser uma ótima pedida para dar um gás na quitação da casa própria. Confira o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/ebooks/guia-da-renda-extra">Guia da Renda Extra </a>e inspire-se!&nbsp;

Investir em imóveis pode ser uma boa ideia para garantir renda extra no futuro, já que os aluguéis entram mensalmente na conta e dão uma boa ajuda no orçamento, especialmente quando a renda do trabalho cai na aposentadoria.

Porém, embora o investimento em imóveis seja conhecido como algo seguro, vale a pena lembrar que ele envolve alguns riscos, tais como: 

Existem outras maneiras de investir em imóveis sem a necessidade de comprar um bem, como os fundos imobiliários (FIIs), LCI, CRI ou LIG. Conheça essas modalidades na matéria <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/investimentos-imobiliarios-e-fiis">Investimentos Imobiliários</a>.

familia reunida em uma casinha de madeira.jpg

Comece o ano planejando a compra da casa própria

Conheça a diferença entre as duas modalidades e saiba o que levar em conta na hora planejar a compra da casa própria

Na hora de comprar seu imóvel, entenda quais são as principais diferenças entre o consórcio imobiliário e o financiamento do imóvel. 

Consórcio imobiliário ou financiamento?

Ter uma casa própria é o sonho de muitos brasileiros e, para a maioria, uma realidade possível apenas se a compra for parcelada em muitos e muitos anos. Financiar a moradia própria é, de fato, o caminho para realizar esse projeto. E, para isso, há basicamente duas opções: o consórcio e o financiamento imobiliário, que viabilizam um pagamento de longo prazo com parcelas que caibam no bolso.&nbsp;

Embora as duas modalidades tenham o mesmo objetivo, tornar a compra viável, existem diferenças fundamentais entre elas, que devem ser bem analisadas antes de se tomar qualquer decisão. Neste post, explicamos como funciona cada uma delas e o que você precisa considerar antes de assinar qualquer contrato.

É uma modalidade de compra na qual você se associa a um grupo de pessoas que, assim como você, também querem comprar uma casa ou apartamento (usados ou na planta). As parcelas pagas todos os meses pelos integrantes desse grupo vão para um fundo e, mensalmente, é realizado um sorteio do valor correspondente ao combinado em contrato. Esse sorteio define quem será contemplado com uma carta de crédito para a compra do imóvel naquele período.

1. Formação do grupo:&nbsp;&nbsp;uma <a href="https://www3.bcb.gov.br/ranking/consorcio.do">administradora de consórcios autorizada a funcionar pelo Banco Central</a> forma o grupo e dá início ao processo de vendas de cotas.

2. Como participar do grupo:&nbsp;para participar do grupo de consórcio, o interessado precisa adquirir uma cota, que é a sua parte naquele bolo para formar o saldo total que o grupo precisa acumular para atingir seus objetivos.

3. Comprovação de renda:&nbsp;&nbsp;você não precisa comprovar renda para aderir a um consórcio, já que a interrupção do pagamento por parte de qualquer integrante inviabiliza a sua continuidade no grupo.

4. Quanto pagar:&nbsp;cada integrante do grupo paga mensalmente à administradora a parcela combinada em contrato.

5. Taxa de administração e outras:&nbsp;no consórcio, não são cobrados juros, mas sim taxas de administração da empresa gestora. Valores de seguros e fundos de reserva do consórcio também estão embutidos nas parcelas.

6. Sorteios mensais:&nbsp;quando um número mínimo de pessoas tiver aderido ao plano por ela ofertado, começam a ser feitos os sorteios mensais.

7. Como funcionam os lances: para aumentar suas chances, o integrante pode ofertar lances. Exemplo: se a carta de crédito é de R$ 200 mil, você oferece um lance de R$ 50 mil e, se for contemplado, recebe uma carta de crédito de R$ 150 mil. Quem oferece os maiores lances tem mais chance de ser sorteado. Dependendo dos valores dos lances, mais de um membro pode ser sorteado em um mesmo mês.

8. Carta de crédito:&nbsp;&nbsp;o sorteado recebe uma carta de crédito para a compra do imóvel. Antes, contudo, passará por uma análise de crédito, feita pela administradora, que irá avaliar se ele tem condições de continuar honrando com as parcelas do consórcio. Quem não foi contemplado naquele mês deve aguardar os próximos sorteios.

9.&nbsp;Compra do imóvel:&nbsp;depois de toda a análise documental, avaliação de risco e análise do imóvel desejado, o contemplado pode realizar a compra do imóvel.

O financiamento imobiliário é um produto de crédito ofertado pelos bancos. Ele permite que você faça um empréstimo e compre o imóvel (usado ou na planta), passando, então, a pagar as parcelas das dívidas para a instituição financeira.

Como o financiamento imobiliário funciona

<a>Contratação:</a> você dá
entrada no seu pedido de financiamento junto ao banco, apresentando documentos
de identificação (CPF e RG), comprovantes de estado civil, de renda e certidão
conjunta de débitos de tributos federais. Também informa o valor pretendido e
preenche uma ficha cadastral.

Análise
de crédito: o banco faz uma análise de crédito para
avaliar se o cliente possui alguma inadimplência no mercado e qual a sua capacidade
de pagar a dívida que está contratando. Dependendo do seu histórico e do seu
perfil, até a taxa de juros do financiamento pode variar.

Compra
do imóvel: se o empréstimo for liberado, o imóvel é
quitado pelo banco, que irá efetuar o pagamento diretamente ao vendedor. A
partir desse momento, você passa a pagar as parcelas da dívida pelo tempo
estabelecido em contrato.

Entrada: no
financiamento, você pode dar uma entrada, que geralmente gira em torno de 20%
do valor do imóvel. Se você puder mais, melhor. Isso porque, quanto maior ela
for, menor o valor das parcelas que terá que pagar.

Valor
financiado: dependendo do caso, o banco pode determinar
um limite em relação ao valor total do imóvel, o que pode variar de acordo com
a análise do seu perfil. As instituições costumam financiar cerca de 80% do
valor do imóvel.

Consórcio X financiamento: conheça as diferenças

As exigências feitas na contratação, as taxas de juros
cobradas, a forma de correção, a disponibilidade do imóvel e o prazo de
pagamento são diferentes no consórcio e no financiamento. 

Qual é a melhor opção, consórcio ou financiamento?

Na hora de escolher entre consórcio e financiamento, a primeira análise
que você deve fazer é sobre seu momento de vida e prioridades: você precisa do
imóvel agora ou não? O momento atual é <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-da-casa-propria">favorável à compra da casa própria</a>?

No consórcio, se você não tem dinheiro para dar lances, ficará refém do acaso e da sorte. Imagine, por exemplo, se você for o último membro do grupo a ser sorteado? Se você ainda mora com os pais e não tem pressa de se mudar, esse talvez não seja um grande problema. Mas, se já tiver constituído família, é possível que precise do imóvel o quanto antes.

O fator tempo pesa nessa escolha porque
ele é a chave para você conhecer o valor total que irá tirar do bolso para ter
sua casa. Um consórcio de 15 anos, que cobra taxa de administração, pode ser
mais vantajoso do que um financiamento de 35 anos, em que você irá pagar juros.
Mas, se durante muitos anos, você precisar pagar a parcela do consórcio e
aluguel, por exemplo, essa lógica pode não funcionar. 

Dicas, regras e cuidados na hora de contratar

Conheça o <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/por-dentro-do-custo-efetivo-total">Custo Total Efetivo</a> da contratação e coloque na ponta de lápis todos os custos envolvidos na
compra, como taxas de administração e operacionais, seguros obrigatórios,
custos de avaliação do imóvel e documentações (como escritura e transferência
de bens).

Faça uma pesquisa para saber quais empresas de
consórcio são as mais sérias e confiáveis no mercado.&nbsp; O <a href="https://www3.bcb.gov.br/ranking/consorcio.do">Ranking das Empresas de Consórcio</a>, do Banco Central, pode ajudar você nessa tarefa. Caso você desista do
consórcio, não receberá o dinheiro pago de volta e ainda pode pagar multas.

Caso opte pelo financiamento, faça uma pesquisa entre
os bancos que oferecem esse produto e descubra qual deles tem a melhor taxa de
juros, tempo de parcelamento, condições de pagamento e valor financiado. Use os
simuladores disponíveis no site dos bancos e compare.


Se você pretende dar novos lances no consórcio,
consulte a administradora e saiba quais valores você precisa oferecer para mais
ter chances. Em geral, os lances contemplados giram em torno de 40% do valor da
carta de crédito. 

Após a contemplação (no caso do consórcio) ou da
aprovação do crédito (no caso do financiamento), haverá a necessidade da
avaliação de um técnico no imóvel e o registro da escritura em cartório.
Portanto, preveja esses custos. 

Você pode usar seu FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de
Serviço) tanto para ofertar um lance (no caso do consórcio) quanto para
amortizar ou até quitar as parcelas de seu financiamento.

Se você fez um
financiamento em um banco e, depois, encontrou melhores condições em outro,
você pode mudar. Isso porque a legislação garante ao cidadão a possibilidade de
fazer a portabilidade da dívida de um para outro. Veja aqui <a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/hora-da-casa-propria">como funciona a portabilidade</a>.

77b3f5b8-be5b-4914-a135-02212693a5e5.jpg

Compra da Casa própria: Consórcio imobiliário ou financiamento?

Com a redução das taxas, o crédito imobiliário ficou mais favorável para o consumidor. Se você já comprou seu imóvel, pode usar a portabilidade de financiamento para reduzir o valor a pagar

A hora e a vez da casa própria

A conquista de um lugar para chamar de seu está no topo da lista de sonhos dos quase 20 milhões de brasileiros que pagam aluguel ou vivem em moradias cedidas por terceiros, de acordo com o IBGE. Apesar da alta no desemprego e da instabilidade econômica no último ano, as condições estão mais favoráveis para quem deseja sair dessa situação. Confira o que mudou e como aproveitar o momento atual para realizar ou acelerar o sonho da casa própria.

Financiamento mais barato para quem quer sair do aluguel

Com as sucessivas reduções na taxa SELIC, o custo do financiamento imobiliário vem caindo a cada ano. A taxa média de juros, que era de 10,86% quatro anos atrás, hoje é de 7,16% ao ano. Na simulação a seguir é possível ter uma ideia do impacto dessa redução no bolso do comprador.

Portabilidade vantajosa para quem já tem financiamento

A queda da taxa de juros é uma boa notícia também para quem já tem um imóvel financiado, pois é possível fazer a portabilidade da dívida para outra instituição e reduzir o preço da parcela.

Regulamentada pelo Banco Central desde 2013, a portabilidade do financiamento, dentre eles o imobiliário, permite que o cliente de um banco transfira a operação de crédito para outra instituição que ofereça juros mais baixos, sem pagar impostos. O objetivo é aumentar a concorrência entre as instituições financeiras barateando o crédito para o consumidor final.

Veja na simulação a seguir o efeito de uma redução de juros de 1,5% em um financiamento com saldo devedor de R$ 150 mil e 20 anos ainda pela frente, no sistema SAC. Quanto mais tempo faltar para o final do contrato, maior será a economia obtida pela portabilidade.

Existem algumas condições para transferir o crédito imobiliário para outra instituição.

Parcelas em atraso: pela regra, é possível transferir parcelas em atraso ou de cliente com o nome negativado, porém ele precisará passar por uma nova análise de crédito pelo novo banco, que poderá negar o financiamento. Por isso, a recomendação é regularizar as parcelas vencidas no banco atual primeiro e só depois procurar outro banco com taxa menor para fazer a transferência.

Avaliação do imóvel: além de analisar o cadastro do cliente, o banco que assumirá o crédito poderá solicitar uma nova avaliação do valor do imóvel, que pode ter se alterado após alguns anos, gerando a necessidade de atualizar as condições do financiamento.

Tipos de imóveis: apenas dívidas de imóveis já construídos podem ser transferidas pela portabilidade. Propriedades ainda na planta ou em obras não contam com essa opção.

Cobertura da oferta: para manter o cliente, o banco atual pode cobrir a oferta do novo banco, permitindo ao consumidor decidir se prefere mudar de banco ou continuar na mesma instituição em uma condição mais interessante do que a atual.

Cobrança de tarifas: ao decidir pela portabilidade, a dívida atual será quitada dando início ao novo relacionamento. Para quem tem contratos assinados antes de 10 de dezembro de 2007, o banco atual poderá cobrar uma tarifa pela liquidação antecipada, desde que esse termo esteja previsto em contrato. Para créditos adquiridos após esta data, não poderá ser cobrada nenhuma tarifa pela quitação.

Se você ainda não for cliente da instituição que vai conceder o novo crédito, o banco pode cobrar tarifa de confecção de cadastro para início de relacionamento. Já os custos relacionados à troca de informações e à transferência de recursos entre as instituições não podem ser repassados ao devedor.

Número de operações: pela regra, é permitido ao cliente efetuar mais de uma portabilidade do mesmo contrato, entretanto é preciso analisar se vale a pena dar início à burocracia envolvida.

Fundo de garantia: Quem financiou um imóvel com recursos do FGTS também poderá optar pela troca de banco e pode continuar utilizando o saldo disponível para amortização das parcelas futuras.

Prazo e valor para pagamento: Mesmo trocando a instituição financeira, o valor e o prazo para pagamento da dívida não podem ser superiores ao saldo devedor ou prazo da dívida original. Se no contrato original 36 meses para a quitação de uma dívida de R$ 100 mil, no banco novo, o valor e prazo máximos serão os mesmos, apenas as taxas podem ser alteradas.

Dicas para comprar e fazer a portabilidade com segurança

Seja para uma nova aquisição ou para portar o crédito, confira algumas dicas para financiar seu imóvel com segurança.

Aproveite a facilidade da internet para fazer simulações em várias instituições financeiras, pesquisar preços, taxas e condições, lembrando sempre de comparar o Custo Efetivo Total do financiamento.

Se você já é cliente e possui bom relacionamento com seu banco, procure o gerente e negocie as condições para obter taxas ainda mais competitivas. Lembre-se que qualquer redução pode fazer uma grande diferença no valor final do imóvel e que pechinchar não é pecado.

O rendimento anual do Fundo de Garantia é quase nulo, portanto, se você tiver saldo nessa conta, vale a pena utilizá-lo para amortizar parte de sua dívida. Além de quitar parcelas do final do contrato, você também pode usar o saldo disponível para reduzir o valor das parcelas anualmente, o que pode trazer uma economia para o bolso e acelerar a quitação do seu financiamento imobiliário. Saiba como aproveitar o FGTS inativo.

A compra de uma casa vai muito além de ter o dinheiro para a entrada e a prestação. É preciso levar em conta os custos com impostos e taxas para a transferência e a formalização da escritura do imóvel, a mobília, reforma e a mudança. Além disso, antes de escolher um bairro para morar, é preciso considerar as despesas de viver naquela região, como o IPTU, o condomínio, o custo do transporte até o trabalho, o preço do pãozinho, a escola das crianças, o combustível e outros itens que podem encarecer o seu custo de vida. Visite o bairro antes e coloque todos esses gastos no papel para fazer uma escolha mais planejada e consciente.

hora-da-casa-propria_banner.jpg

Um guia prático para se dar bem na hora de alugar um imóvel e fazer sua mudança

Casa nova sem sustos para seu bolso

Um guia prático para se dar bem na hora de alugar um imóvel e fazer sua mudança

Quem nunca viveu experiências desagradáveis na hora de mudar para uma casa alugada? Da escolha do imóvel, transporte dos móveis e utensílios até instalar a família no novo lar, muitas surpresas podem acontecer. Veja como evitar algumas delas e reduzir a chance de ter gastos inesperados em 3 momentos.

A visita com o corretor geralmente é muito rápida e focada nos benefícios gerais do imóvel, mas é nos detalhes que os sustos aparecem. A dica é usar alguns recursos para verificar rapidamente os principais itens que podem trazer problemas futuros, quando você já estiver morando no local.

# Lâmpada: leve uma lâmpada para testar bocais, ligações de luz e interruptores do imóvel.

# Carregador de celular: use para testar as tomadas de cada ambiente.

# Cabo de vassoura: com alguns toques nos pisos e paredes, você verifica se azulejos e lajotas estão bem assentadas. Repare nos sons, se houver diferença pode indicar infiltrações ou peças soltas.

# Bola de gude: serve para testar a inclinação em áreas molhadas. Basta colocar a bolinha no canto do box, por exemplo, para ver se ela corre em direção ao ralo.

# Trena: Use para medir os espaços disponíveis, principalmente se você já possui móveis e utensílios como geladeira, fogão e armários que deseja encaixar na casa nova. Quanto mais compatível for o espaço, menor será o custo de substituir ou adaptar seus objetos.

Abra e feche portas e janelas para verificar o estado de trincos, fechaduras, dobradiças e trilhos; dê descarga nos vasos sanitários para checar a evacuação do esgoto; abra torneiras e chuveiros e observe se não há vazamentos em sifões, cubas ou retorno de água pelos ralos.

Use o celular para fotografar ou filmar eventuais problemas encontrados para comparar o estado dos imóveis que irá visitar e faça uma escolha mais consciente. Mesmo que escolha um que tenha alguns itens a serem corrigidos, saber disso antecipadamente ajuda você a se planejar para negociar os reparos com o proprietário.

Achou o imóvel dos seus sonhos? Imagine iniciar sua vida nova nele e ser surpreendido com alguns dias sem água ou gás, tendo que pagar caro para comer fora ou incomodar vizinhos e familiares. O sonho vira logo um pesadelo!

Para evitar essa situação, antes de fechar negócio, peça à imobiliária para lhe fornecer a última conta de luz, gás e água. Com esses documentos em mãos, você pode consultar, nos sites das companhias do seu estado, se há débitos pendentes. Nesse caso, informe o proprietário para providenciar o pagamento e a liberação do fornecimento dos serviços antes de iniciar a vigência do seu contrato.

Imóvel escolhido, documentação aprovada, contrato fechado. Chegou a hora de planejar a mudança. É muito fácil se enrolar nessa etapa quando não se tem ideia do volume de objetos acumulados na casa onde mora atualmente. Um cálculo mal feito aumenta o número de viagens, gera desgaste na família e pode entupir o novo lar de coisas sem utilidade. Vale a pena seguir alguns passos para garantir uma mudança mais tranquila.

Aproveite a mudança para desapegar de tudo que você e sua família não usam mais. Limpe a área e descarte documentos antigos, doe roupas, sapatos e objetos sem uso e organize um bazar para vender aqueles itens que podem valer uma graninha e ajudar a pagar pelo transporte. Assim você poupa tempo, dinheiro e espaço nos armários do seu novo lar.

Veja no&nbsp;<a href="https://idec.org.br/consultas/dicas-e-direitos/ate-quando-guardar-o-recibo?gclid=EAIaIQobChMIxICyuqWj2gIVVQWRCh38AQpUEAAYAiAAEgLxbPD_BwE" target="_blank">site</a>&nbsp;do IDEC (Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor) o prazo em que devem ser guardados documentos como contas, recibos e notas fiscais. Confira algumas dicas de como organizar seu bazar e suas doações na matéria&nbsp;<a href="https://meubolsoemdia.com.br/Materias/a-onda-e-desapegar" target="_blank">A onda é desapegar</a>.

Simule os objetos no ambiente novo

Sabe aquele sofá que você ama? Pode ser que não caiba no novo espaço. Antes de gastar com o transporte de itens que não encaixam ou combinam com a nova casa, tire as medidas de todos os móveis e dos espaços disponíveis. Alguns aplicativos, como o&nbsp;<a href="http://www.magic-plan.com/" target="_blank">Magic-plan</a>, o&nbsp;<a href="https://www.homestyler.com/mobile" target="_blank">Homestyler</a>&nbsp;e o&nbsp;<a href="https://www.houzz.com/mobileApps" target="_blank">Houzz Interior Design Ideas</a>&nbsp;auxiliam você a medir a área, criar objetos com as medidas dos seus móveis ou posicionar novos modelos para simular como ficarão no ambiente depois de instalados.

Se você não usa aplicativos, basta papel, régua, lápis e tesoura para criar uma planta reduzida e simular a decoração da casa com os móveis que possui. Pegue uma folha grande e desenhe os espaços usando uma escala 1:50. Significa que em cada 1 cm no papel equivale a 50 centímetros ou 0,5 metros na medida real da residência. Ela será 50 vezes maior que sua representação. Usando a mesma escala, recorte pequenos pedaços de papel colorido nas medidas dos móveis e vá posicionando sobre a planta já desenhada.

A simulação lhe permite verificar, por exemplo, os espaços para a circulação das pessoas e a abertura das portas com os móveis instalados. Se o espaço for apertado demais, o melhor é vender ou doá-los antes de levar para a casa nova.

Às vezes, o barato pode sair caro na hora de fazer a mudança. Sem a embalagem adequada, móveis, utensílios, pisos e paredes podem ser danificados no carregamento e transporte. Se o cálculo do volume de objetos transportados for mal feito, a mudança pode levar dias ou até semanas, várias viagens e muitos gastos extras. Comprar caixas avulsas e rolos de papelão pode acabar saindo muito caro. Isso sem contar o trabalho que dá encaixotar cada objeto com a segurança de que tudo chegará intacto ao destino.

Contratar uma empresa especializada em mudanças pode evitar muitas dores de cabeça. Além de equipe treinada, elas fornecem materiais e caminhões adequados, retiram tudo de dentro dos armários e embalam para você. Ao chegar ao destino, descarregam e posicionam os objetos onde você definir e ainda oferecem seguro, que você pode acionar caso haja alguma avaria.

O site&nbsp;<a href="http://www.mudancaseconomicas.com.br/" target="_blank">mudanças econômicas&nbsp;</a>compara preços de várias empresas de transporte em um único lugar. Basta fazer um cadastro e informar a lista de objetos para começar a receber orçamentos diretamente em seu e-mail.

Cuidados ao contratar a empresa de mudanças

# Pesquise sobre o serviço e o atendimento das empresas nas redes sociais e no site&nbsp;<a href="https://www.reclameaqui.com.br/" target="_blank">Reclame Aqui</a>.

# O orçamento prévio, enviado por e-mail, geralmente inclui uma quantidade de materiais abaixo do que você realmente vai precisar. Na hora da mudança, a empresa fornece material extra, mas acaba cobrando a mais por ele, estourando seu orçamento. Para evitar surpresas, peça uma vistoria técnica da empresa de mudanças. O vistoriador verifica a quantidade exata de caixas, rolos de fita, papéis, tempo e profissionais para transportar todos os itens com qualidade. Após a vistoria, a empresa envia um orçamento final definitivo. Se faltarem caixas ou outros materiais, a responsabilidade pelo cálculo errado será da própria empresa, não sua.

# Verifique a cobertura do seguro contratado, de acordo com o valor dos itens transportados.

# Peça os nomes e RGs dos profissionais que farão a mudança por escrito e não abra sua porta antes de checar essas informações.

Agora que você já mudou, é importante lembrar de tudo que precisa ser transferido para a nova casa. Isso inclui:

# Mudar a titularidade das contas de luz, água e gás para seu nome. Você precisa do contrato de locação para fazer isso junto às concessionárias, por telefone, internet ou pessoalmente.

# Transferir seu endereço residencial junto aos bancos, empresas de cartão de crédito, provedores de internet, telefonia fixa e móvel, seguradoras, empresas de saúde, entre outras. Pode levar algumas semanas ou meses para você começar a receber correspondências no novo endereço, até lá, lembre-se de visitar sua residência antiga para retirar suas cartas e não deixar nenhuma conta atrasar.

7b52fcee-b520-42c9-9607-2acb53a7beb3.jpg

Saiba como calcular os gastos para evitar surpresas no bolso

Quer dicas para organizar suas finanças?