Saiba como fazer um bom uso do cartão de crédito consignado

Conheça as regras, vantagens e desvantagens do cartão de crédito consignado para aposentados, pensionistas e funcionários de empresas públicas e privadas

Saiba tudo sobre o cartão de crédito consignado
5 de janeiro de 2024 6 min. leitura

O que é cartão de crédito consignado

Se você é funcionário público, aposentado ou pensionista do INSS já deve ter visto ou utilizado um cartão de crédito consignado. Mas você sabe exatamente o que é esse produto? Na prática, ele é um cartão de crédito comum, que pode ser usado para fazer compras no comércio, saques ou pagar serviços. A diferença é que, do mesmo modo que o empréstimo consignado, a fatura é descontada diretamente do holerite ou conta bancária onde cai o benefício ou salário de quem contrata o produto.

Por isso, o cartão consignado oferece taxas de juros bem inferiores às dos demais plásticos ofertados pelas instituições financeiras, o que é uma ótima notícia. Porém, como qualquer outro produto financeiro, se não for utilizado adequadamente, pode levar ao descontrole e ao endividamento

Por isso, antes de contratar um cartão de crédito consignado, é preciso conhecer as regras, funcionamento, vantagens e desvantagens e aprender a usar o produto a favor de suas finanças. Aqui, trazemos uma série de dicas para isso.

Como funciona o cartão de crédito consignado

O produto é ofertado pelas instituições financeiras que operam as contas-salário dos funcionários públicos civis e militares e de beneficiários do INSS. Ele também pode ser ofertado a funcionários de empresas privadas que tenham convênio de consignação com instituições financeiras. 

Assista ao vídeo: O que é e como funciona o cartão de crédito consignado

Vídeo explicativo sobre o cartão de crédito consignado - TV Meu Bolso em Dia

Quais são os limites de consignação

A instituição financeira atribui um limite de crédito que você pode usar para fazer compras. Na data do seu pagamento, o valor equivalente ao pagamento mínimo da fatura é descontado diretamente em seu contracheque, desde que esse valor não ultrapasse 5% do limite do consignado, que é de 45% do salário de funcionários públicos federais ou beneficiários do INSS. Para alguém com renda de R$ 1.000,00, por exemplo, o limite do cartão não poderá ultrapassar R$ 50,00.

Entenda a fatura e o desconto na folha de pagamento

Você recebe uma fatura igualzinha à do cartão de crédito convencional, com o saldo devedor. Se o valor total das compras foi de R$ 350,00 e R$ 50 já foram descontados na folha de pagamento, o saldo a ser quitado é de R$ 300.

Como funciona a cobrança de juros

Se a fatura do cartão for paga integralmente no vencimento, não há cobrança de juros. Caso pague apenas a parcela mínima, serão cobrados juros sobre o valor devido, que podem chegar até 2,67% ao mês para aposentados e pensionistas do INSS. 

Limite em crédito para desconto em folha do cartão consignado 

O limite máximo para o desconto consignado em folha de pagamento, incluindo empréstimos, outros abatimentos e cartão de crédito, é de 40% para funcionários de empresas privadas. Para aposentados e pensionistas e servidores públicos federais, a margem pode chegar a 45% do benefício do INSS, sendo 35% referentes ao empréstimo consignado, 5% relativos a despesas e saques feitos com o cartão de crédito consignado e 5% para amortização de gastos no cartão de benefícios. Saiba tudo sobre o crédito consignado aqui.

As principais vantagens do cartão de crédito consignado

O desconto direto no benefício ou folha de pagamento traz, para as instituições financeiras, a segurança de recebimento e isso se converte em vantagens para o contratante. Veja as principais delas.

1. Isenção de anuidade

Os bancos não cobram anuidade nos cartões de crédito consignados. Em alguns casos, pode haver cobrança de uma taxa única para emissão do cartão físico.

2. Menores taxas de juros

A taxa de juros máxima é de 2,67% para o uso do rotativo do cartão de crédito consignado de beneficiários do INSS, enquanto nos cartões convencionais as taxas podem ser superiores a 10%. Leia esta matéria para conhecer melhor as regras do consignado para aposentados e pensionistas. Confira, também, a importância de conhecer o custo efetivo total nas operações de crédito.

3. Prazo estendido

Caso necessário, o pagamento da fatura pode ser parcelado em até 72 meses. Use esta opção apenas em uma eventualidade ou emergência. A recomendação é organizar a vida financeira de maneira a pagar 100% da fatura na data de seu vencimento.

Cartão de crédito consignado e cartão de benefício consignado

Muito parecidos, tanto o cartão de crédito, quanto o cartão de benefícios do consignado podem ser usados para fazer compras e saques de dinheiro. A diferença está nas vantagens extras do cartão de benefícios, que permite que a pessoa tenha descontos em farmácias, seguro de vida e auxílio-funeral, por exemplo.

Riscos do uso indevido do cartão de crédito consignado

Agora que você conhece as vantagens, veja também alguns riscos relacionados ao uso inadequado do cartão de crédito consignado.

1. Endividamento excessivo e superendividamento

Ainda que menores, as taxas de juros do cartão de crédito consignado são significativas e, no médio e longo prazo, podem consumir uma parcela expressiva de seus rendimentos. O ideal é usar o cartão sem entrar no crédito rotativo, ou seja, pagando o valor total da fatura no vencimento.

2. Saques em dinheiro

Você pode efetuar saques em dinheiro de até 70% do limite do seu cartão de crédito consignado. Essa é uma vantagem, certo? Nem sempre. Fazer isso regularmente pode facilitar o descontrole financeiro e aumentar seus gastos mensais com o pagamento de juros. Muitas pessoas usam esse recurso para ter dinheiro em mãos para pagar a fatura de cartões de crédito não consignados, que custam mais. Essa pode ser uma boa medida. Antes, contudo, avalie se você pode contratar o crédito consignado, que tem uma taxa de juros menor, em vez de usar o limite do cartão.

Gostou do conteúdo? Leia mais sobre o tema aqui no portal Meu Bolso em Dia!

===

Matéria atualizada em 5 de janeiro de 2024